1、工商銀行網上銀行業務    根據信息時代公司金融結算需要，工商銀行網上銀行以網絡為媒介，利用雄厚的技術、業務資源，為企業客戶、特別是集團企業客戶提供強大的功能和豐富的自助金融服務。第一：功能介紹企業網上銀行集團客戶服務功能圖集團理財    集團總部通過工商銀行網上銀行，實現隨時掌握集團公司在全國范圍內各地分公司賬戶的余額、明細等實時動態情況，另外，特別向集團公司提供主動收款功能，實現在全國范圍內主動回籠各地銷售資金，提高資金使用效率，達到監控各分公司資金運作情況、整個集團資金統一調度管理的目的。集團理財功能包含賬戶管理和主動收款兩項子

2、功能。1. 賬戶管理：通過賬戶余額、今日明細、歷史明細模塊，集團企業總公司可對注冊的所有總公司和分公司賬戶進行余額、當日明細、歷史明細的查詢，并提供下載和發送郵件功能，將查詢到的賬戶信息下載到本地電腦中保存，或者通過電子郵件發送給他人。其中，當日明細查詢可提供包括憑證號、用途、借貸標志、發生額、發生時間、對方賬號和對方單位名稱等信息；歷史明細查詢可提供包括借貸標志、發生額、對方賬號、摘要、入賬日期、憑證號等信息。 2. 主動收款：集團企業總公司可直接從注冊的所有分公司賬戶主動將資金上收至集團企業總公司的賬戶中，而不必事先通知其分公司。 網上結算    工商銀行網上

3、銀行的網上結算功能，可以使客戶改變手工填寫紙制憑證送交銀行的傳統結算模式，采用網上提交更安全高效的電子支付指令，不出辦公室即可以完成同城轉帳和異地匯款等大部分日常結算工作，使您更方便、更輕松，體驗e時代網上辦公新感覺。    此功能模塊中，包括網上結算指令的提交、批準、查詢以及批量支付指令的提交、批準和查詢，分別完成集團財務人員單筆或批量提交電子收款或付款指令，財務主管根據事權劃分原則對指令進行批準或拒絕，查詢每筆指令處理狀態等操作，從而完成網上轉帳或匯款的全部流程。    客戶使用工行企業網上銀行，可以向全國范圍內任何一家銀行開戶的

4、收款人匯款或劃撥資金。同時中國工商銀行遍布全國的三萬多個電子化營業網點，保證客戶匯款和劃撥資金的高效性和安全性。1. 指令提交：集團企業總公司可逐筆或批量編輯、填制電子付款指令。指令提交包括“逐筆指令提交”和“批量指令提交”兩種方式。“批量指令提交”是為滿足客戶成批提交電子付款指令的需要而設計的，當客戶需要提交超過一筆以上指令的時候就不用在“提交指令”功能中多次提交，只要按照規定格式上傳一個批量指令文件即可，從而可大大減輕客戶財務人員的工作量。 2. 指令批準：集團企業總公司可逐筆審核批準每一條填妥的電子付款指令或每一個上傳的批量指令文件，經過其他財務人員的審核批準后的指令才真正生效，從而滿足

5、客戶內部控制的需要。 3. 指令查詢：集團企業總公司可逐筆查詢每一條填妥的電子付款指令或每一個上傳的批量指令文件，查看指令的詳細信息，確定指令的狀態，從而對填制、審批、作廢電子付款指令等活動實現全程監控和管理。 企業網上銀行工具軟件    為進一步方便客戶的網上結算，工商銀行企業網上銀行特提供了個性化的軟件和功能，使您網上結算更方便、更簡單。    使用此軟件不僅可以簡單方便地查看下載的賬戶余額、當日明細和歷史明細，還可以不上網，事先脫機編輯多條網上電子支付指令，再上網一次性批量提交，節省上網時間和費用，加快網上支付指令處理速度，提高

6、賬務處理效率。收款人名冊    使用此功能，您可以將經常與貴公司發生業務往來的常用收款人賬號維護在收款人名冊中，下次付款時只需輕點鼠標選擇即可，避免重復輸入冗長的收款人賬號戶名，簡化網上支付指令的填制過程，防止出錯。定制企業常用外部賬號    使用此功能，您可根據貴公司需求，同開戶銀行聯系，設置若干個企業外部的收款人賬號，并關閉客戶企業網上銀行向任意賬號轉帳功能，從而實現客戶通過網上銀行向指定范圍內的收款人付款，嚴格限制資金流向。組合授權    工行企業網上銀行充分體現企業網上結算的權限級別控制，完善網上

7、銀行財務安全控制，加強企業內部資金管理。    工行企業網上銀行系統，對付款指令及網上購物支付指令的授權采取新型“組合授權”方式來控制操作，根據客戶內部財務管理控制要求，靈活地對每個賬號設置可查詢、可付款、可收款等不同的操作權限，設置每名財務人員可控制的賬號范圍和操作金額大小，。企業網上銀行系統中，為滿足部分客戶權限管理的特殊要求，還可將授權人員分為一級授權和二級授權，支持單人付款、雙人復核、三人組合授權等多種付款方式。網上購物    隨著電子商務的普及，客戶通過電子商務BtoB模式完成采購和銷售的經濟活動也日益增多。工商銀行為此提供

8、網上購物功能，客戶在工商銀行BtoB特約網站訂貨或購買服務并產生定單后，可利用此功能向賣方實時支付貨款，從而迅速完成整個網上購物活動。客戶服務    包括客戶資料的管理、查詢和修改。集團企業總公司可自己在網上定制首頁、修改本單位的地址、聯系電話、傳真、電子郵件、企業名稱、法人代表等企業資料并獲得在線幫助。1. 首頁定制：客戶可以選擇登錄工商銀行企業網上銀行后所顯示的首頁面，從而適應自己的使用習慣，減少登錄等待時間，直接進行業務處理。 2. 客戶資料管理：客戶可瀏覽和在線修改自己的一些基本資料，如聯系電話、傳真、電子郵件、企業名稱、法人代表等。 3. 在線幫助：客戶

9、在操作中遇到疑難時可在線獲得操作指導和幫助。 4. 客戶證書維護：客戶可隨時脫機修改客戶證書登錄密碼。 金融資訊    當您訪問工商銀行網站時，您會發現我們提供實時證券行情、外匯牌價、基金凈值公告、財經動態等國內外金融資訊，使您不出工行網站就能方便了解金融信息。    本著“您身邊的銀行，可信賴的銀行”的辦行宗旨，工商銀行將為廣大的企業客戶提供更多、更方便的網上金融服務，承諾工行網上銀行服務同樣值得信賴。第二：企業網上銀行應用模式    在工商銀行5000多家網上銀行客戶中，既有七、八人的小公司，也有近百

10、人的中型公司，更有許多大型和特大型的全國性集團公司，他們利用網上銀行系統提供的功能，結合本身管理和業務上的需要，創造出許多網上銀行應用模式供您參考。如果您將您的需求告訴我們，我們也會根據您的需要，提供個性化的產品和服務。集團理財模式適用于在工商銀行開有存款賬戶的集團（系統性）客戶，統一歸集調動集團內部資金，達到：· 實時監控各地分公司銀行賬戶動態情況； · 加速銷售資金回籠，提高資金使用效益； · 加強銷售網絡財務管理，實現個性化結算服務。 遠程監控和授權模式    適用于法人或主管部門等有權授權人對其管轄范圍內賬戶每筆超限額資金的流

11、出進行遠程監控、授權的財務管理模式。財務集中處理+賬戶遠程管理模式    適用于異地設立分公司、開有銀行存款賬戶、財務由總部集中處理、賬務實行總部遠程管理的客戶。由于基于因特網先進的會計核算軟件的應用，各地銷售分公司的日常賬務處理完全通過因特網直接在總部集中處理完畢，公司可以作到當地不需要財務人員。但在傳統的銀行結算方式下，如果不派駐財務人員則無法完成賬戶資金管理。現在通過網上銀行特有的3A式特點，利用工商銀行遍布全國的營業機構和電子網絡，總公司可以在全國范圍內實現賬戶遠程管理，大大降低企業運營成本，實現資源優化配置。支持BtoB等多種商務模式 

12、0;  適用撮合型網站為買賣雙方企業提供交易平臺的網上商城的資金結算，也適用于網上采購及分銷型網站由賣方（供貨方）自己搭建的網上商城的資金結算；工商銀行將一如既往地支持企業電子商務的推廣和應用，協助企業在信息化時代一馬當先。互聯時代，網上辦公新模式    適用于工商銀行的所有客戶。如果您想隨時了解銀行賬戶的余額、當日明細、歷史明細等信息；如果您厭倦了每日來往銀行奔波之苦，向往著坐在舒適的辦公室中，鼠標輕點就能完成查詢、轉帳的安全、高效的工作方式。歡迎您使用工商銀行網上銀行，感受互聯時代，網上辦公新模式的新體驗。第三：工商銀行服務優勢雄厚的實力和良好的信譽

13、    中國工商銀行作為國內最大、實力最雄厚的國有商業銀行，具有發展電子銀行的先天性優勢。截至2000年底工行總資產已超過四萬億元人民幣，達到40228.98億元，成為國內首家資產超四萬億元的商業銀行，占全國銀行業總資產的四分之一強。    中國工商銀行不僅是中國實力雄厚的大銀行之一，而且已躋身于世界大銀行的前列。2000年美國財富雜志以營業收入排序，工商銀行列世界大企業500強第208位。2001年銀行家雜志按一級資本為序對全球大銀行的排名中，工商銀行名列第7位，并被分別評為2000年度“中國最佳銀行”和“中國內地最佳銀行”。堅實的

14、電子化基礎    經過長期努力，中國工商銀行已建立起以總行為中心的，覆蓋全國的一、二、三級計算機網絡，為各項業務的開拓與發展提供了有力的技術保障。截止2000年底，電子化網點達到37106個， 全年新建電子化網點1312個，更新1494個，全行月均電子化交易量達到863億筆，電子化網點覆蓋率達到98%，日均處理業務量2,213萬筆。全行自動柜員機(ATM)裝備數量達到9,746臺，自動轉帳銷售點終端(POS)安裝數量達到6.43萬臺，投放量均居全國第一。     工商銀行的電子化水平繼續保持在國內各家商業銀行的領先地位，是國

15、內服務功能最全的銀行，全面實現了業務操作自動化、信息處理網絡化、網點建設集約化、社會服務多元化，基本實現了服務手段的現代化，為網上銀行業務奠定了堅實的基礎。龐大而固定的客戶群體    工商銀行主要為工商企業提供金融服務，擁有810萬個工商企業帳戶，與4萬多家國有大中型企業、中外合資企業、跨國公司等企業保持著長期的、良好的合作關系，在長期為工商企業提供服務的過程中積累了大量的經驗，形成了獨特的客戶優勢。    個人客戶擁有量也在同業占比最高。牡丹卡創造并保持了發卡量、特約單位數量、直接消費額和ATM、POS投放量全國同業第一的業績，銀行

16、卡直接交易額160億元，同業占比57，總發行量達到7400多萬張。廣泛的網上銀行覆蓋面    工商銀行自2000年2月陸續推出網上銀行企業版、個人版和B2B、B2C在線支付系統以來，網上銀行系統一直受到廣大客戶的青睞，其中不乏眾多大型集團企業。截至2001年11月底，工商銀行網上銀行開通城市達到全國范圍內近300家主要城市，占工商銀行城市行總數的87%。至此，工商銀行網上銀行基本覆蓋了主要城市和地區，在網上銀行新經濟領域再塑工行點多面廣的優勢。    2001年我行相繼開通了北京、上海、天津、深圳、廣東、浙江六個分行交易網站，形成了以

17、總行網站為主體、以六個分行交易網站為補充的網上銀行立體服務架構。2001年工商銀行網上銀行業務交易額已經突破5000億元。先進的資金匯劃清算系統    工商銀行的B2B在線支付和企業網上結算業務主要依托資金匯劃清算系統進行后臺處理。1999年5月，工商銀行全面啟動了覆蓋全國8000多個網點、2小時內到賬的資金匯劃清算系統，是國內最先進的支付結算系統。由于該系統簡化了結算層次，大大提高了異地結算資金匯劃速度，客戶異地結算資金可以保證在24小時內到賬，加急匯款則2小時內就可以到達指定賬戶。如果減去人工手續處理過程，理論上3至5秒即可到達對方賬戶。資金匯劃清算系統的投產

18、，使工商銀行的通匯機構由原來的5000多個猛增至近8000個，可辦理加急匯兌業務的城市達到300個，進一步擴大了網絡結算的優勢。尤其值得一提的是，資金匯劃清算系統的開通使加急實時匯劃成為可能，目前，工商銀行日均實時匯劃業務量達到9900筆，日均實時匯劃金額達到150億元。安全的網上銀行系統    中國工商銀行發展網上銀行一貫秉承服務客戶、安全至上的原則，在網上銀行系統的設計、開發、運行過程中，中國工商銀行始終把安全問題放在第一位考慮。安全性高是工商銀行網上銀行業務的一個突出特點。    整個系統的網絡框架上，設置多重防火墻和一個安全代

19、理服務器，并采用著名的ISS黑客掃描程序；客戶的每一筆交易都將按照機密性和完整性的要求記錄，作為交易的審計備案，最大限度地保障了客戶網上交易和支付的安全，基本杜絕欺詐行為的發生。總之，中國工商銀行采用業務、技術雙重安全機制，強化網上銀行的安全性。領先的市場份額    中國工商銀行堅持以客戶為中心的服務理念，不斷根據客戶需求改善服務手段、提高服務質量，贏得了大批優質客戶群體。目前，全行辦理結算業務量在全國銀行業中占比高達50以上。不斷創新的業務領域    中國工商銀行在保持傳統優勢的基礎上，不斷探索新的業務領域。先后開辦了電話銀行、企業

20、銀行、網上銀行、通存通兌、網絡結算等新興業務，使客戶日益增長的結算需求不斷得到滿足。健全的內部管理    中國工商銀行實行自下而上、垂直統一管理的一級法人制。    在業務管理方面，有著嚴密的組織體系和嚴格的內控機制。堅持對網上銀行業務進行事前事權劃分、事中授權控制、事后重點監督的全過程控制制度，嚴格執行中國人民銀行規定的各項結算紀律，有效地防范了網上銀行支付結算風險，確保客戶資金安全。豐富的服務經驗    中國工商銀行利用眾多的營業網點和先進的服務手段，為企業客戶，特別是大型集團企業客戶開辦了大量代理業

21、務，在代理手段、方式、種類及相關金融服務品種方面，積累了非常豐富的經驗。    近年來，中國工商銀行利用先進的結算網絡，發揮全行整體功能，為大企業集團和金融企業提供網絡結算服務，辦理資金集中劃撥、費用專戶管理、代理收付等業務。凡與工商銀行簽訂網絡結算協議的企業，均可利用工商銀行結算網絡，實現集團總部集中調撥資金和統一管理費用的經營目標。它不僅有利于加強企業自身的內部監督和集約化管理，而且可以有效地減少資金在途時間，加速資金周轉。目前，中國工商銀行已為春蘭（集團）公司、上海汽車銷售有限責任公司、中國石油（集團）公司等提供了網絡結算服務，為國泰君安、華夏證券、中國石油

22、化工、中國移動、太平洋保險等特大型企業提供了企業網上銀行服務，并收到了良好的效果。隨著經濟和科學技術的發展，“知本經濟”的概念已成為大眾傳媒和居民日益關注的熱點，而美國微軟、英特爾公司和國內聯想等計算機大公司相繼投入巨額財力在北京成立計算機技術研究院，更是大大提高了國際和國內對我國計算機技術發展的期望值。在這股熱流中，日新月異的電子商務已成為經濟發展的一個亮點。網上銀行業務在電子商務中扮演著非常重要的角色，并代表著銀行業未來發展的趨勢。這里對我國銀行業網上銀行業務的現狀及前景作一分析。一、國際監管組織與商業性金融機構關于網上銀行業務代表性綜述l、巴塞爾委員會巴塞爾委員會發布的監管性指引一直受到

23、各國監管當局的重視，1998年3月，該委員會成立了專門工作小組，形成了關于電子銀行和電子貨幣交易的風險管理初步研究報告，并轉發各會員國討論修改。該研究報告專門就電子銀行和電子貨幣交易的定義和定性、電子銀行和電子貨幣交易對傳統銀行業帶來的收益和風險匹配問題、銀行應采取的主要步驟以防范和化解金融風險等主要問題進行了指導性研究。由于電子銀行和電子貨幣交易領域非常廣泛，報告僅就對私銀行業務領域可能帶來的風險進行了總結。報告的總體結論有三個：一是肯定電子銀行和電子貨幣交易的良好前景和對傳統銀行業產生的巨大影響；二是指出新業務帶來的風險和挑戰，建議銀行業應該審慎、積極從事，從制度和技術上使傳統銀行業務和新

24、興市場手段結合起來；三是建議監管當局在加強關注的同時，采取的措施應該能夠保證銀行業在電子銀行和電子貨幣交易方面的創造性和審慎性的平衡。2、美國高盛投資銀行世界著名的投資銀行機構在分析世界其他國家網上銀行業務發展情況時，受資料所限，我們只獲取了亞洲部分國家和地區網上銀行業務發展現狀。提供網上銀行的亞洲國家和地區目前有中國、新加坡、香港、韓國、臺灣、菲律賓、印度尼西亞和泰國。現有網上銀行業務分為4類：一是基本業務，如余額查詢、同一銀行內部帳戶轉移；二是較為高級銀行業務，如詳細帳戶明細、交費、對第三方支付、收單業務、銀行業務通知、個人融資理財、個人化網頁；三是利用互聯網作為營銷渠道，如存款產品、大額

25、存單、消費信貸；四是利用互聯網交叉出售產品和服務，如保險、銀行信托產品、股票交易、互助基金。高盛提出了評價銀行是否開辦網上銀行的定性標準，即要看一家銀行是否真正承諾開展網上銀行業務，不僅僅利用互聯網作為低成本服務速遞渠道，更重要的是利用互聯網作為競爭手段，保證產品捆綁式以及交叉性銷售的能力；在較大規模上利用互聯網優勢深化客戶關系，同時突出客戶的特定需求。根據以上標準，高盛認為亞洲地區目前絕大多數網上銀行提供的產品和服務只是初級服務，如帳戶余額查詢，轉帳，帳單明細等，所缺乏的是創造性的、高附加值的產品和服務，如：利用互聯網作為營銷手段，包括信用卡、保險等業務，提供交叉產品或服務，以及利用互聯網個

26、人化服務，如提供交易確認，事件激發式提醒功能，針對特定客戶的一攬子服務；設置在個人化主頁上。盡管如此，高盛仍然認為亞洲的發展潛力很大，未來還會有更多的產品和服務利用互聯網實現。如香港有關部門已向立法局提交草案，鼓勵電子商務發展，從法律上認可數字簽字以及建立一個統一的權威認證中心。這些制度和政策上的保證有利于網上銀行業務的快速發展。尤其是剛剛完成的盈科數碼動力公司收購香港電訊案，創造了亞洲歷史上最大的收購案，已經引起了世界矚目。這非常有利于香港乃至大陸地區網上業務，包括網上銀行業務的迅速發展。高盛認為，互聯網對于銀行業務來說，不僅僅是一個趨勢，更不僅限于一個新的、低成本的網上產品銷售渠道。一旦消

27、費者或企業客戶使用互聯網開展銀行交易，這種趨勢不可逆轉。我們正在從紙幣和硬幣為主的時代向以數字化貨幣為主的時代發展。網上銀行業務主要業務分為兩大塊：對公業務和對私業務。對公業務跟電子商務發展關系尤為密切。從亞洲有關國家和地區網上銀行業務發展及現狀來看，網上銀行業務是不可避免的，因為：(1)除現有銀行業務外，目前個別國家和地區非金融機構也正在涉足于電子銀行中，尤其是通訊技術的發展，已使得電視、計算機、移動電話和其他種類繁多的數字產品作為提供銀行業務之間的渠道已經成為可能。(2)網上銀行成本低，實時交易，任何時候均可訪問，不同于月結單形式，不必去銀行或自動提款機辦理業務。(3)客戶選擇的余地較以前

28、更大，如辦理帳戶查詢、轉帳，辦理個人理財方面的服務，如個人貸款、股市交易，網上購物時可以選擇對自己最為有利的銀行。銀行網上銀行業務發展現狀也證明了這一點，很多銀行已開始建立網上銀行部門，推廣產品和服務，并把網上銀行業務列為各行新開展的業務渠道之一。網上銀行業務已成為許多銀行的工作計劃重點。二、全國網上銀行業務現狀1、發展過程截至3月17日，在京已開辦網上銀行業務的有四大國有商業銀行和招商銀行。中信實業銀行總行網上銀行業務正在建設之中，其他銀行如民生銀行已經有了網址。從目前來看，網上銀行業務在業務和技術上開展比較充分的是工、中、建和招商銀行。農行基本只提供了帳戶查詢功能，真正的網上支付產品和服務

29、尚未提供。根據我們對有關網址的統計，中資銀行開辦網上銀行業務的形式基本有兩種：一種是由總行統一領導，在全國范圍內統一實施網上銀行工程，表現在只有總行一個網址，所有交易均由總行服務器完成，分支行只起到接受客戶現場開戶申請及發放有關軟、硬件工作。此類銀行以中行和工行為代表。另一種表現在總行和分行或支行均設有網址，有關聯行網址之間互相聯接，當地客戶所有網上交易均由當地分支機構服務器完成，有關業務數據通過內部網絡聯接到總行服務器。此類銀行以建行、農行和招商為代表。從現有情況來看，有關銀行在全國范圍內開展網上銀行業務基本上只在網絡使用相對廣泛的地區，如廣東、上海、北京等地區開展，個別銀行如招商則在招商各

30、地中心城市分行如西安、沈陽等地開辦了網上銀行業務，比國有銀行先行了一步。總地來看，北京的中資銀行，包括各銀行總行，在開辦網上銀行業務方面起步較早，并一直走在全國前列。2、業務品種及現有規模  工行 農行* 中行 建行* 招行*1.是否提供客戶端加密技術 Y Y Y Y Y2.個人銀行          （1）帳戶查詢   Y Y Y Y卡類   Y Y

31、60;  Y存折類         Y（2）內部轉帳     Y Y Y（3）證券保證金轉帳       Y Y（4）代收代付業務     Y Y Y（5）按揭計算         Y（6）掛失業務       Y Y3.企業銀行        &#

32、160; （1）帳戶查詢 Y   Y Y Y（2）內部轉帳 Y     Y Y（3）資金劃撥 Y     Y Y（4）國際收支申報     Y    4.網上購物     Y   Y注：1.帶*的表示僅統計北京市分行，其他兩家因在京分行未建立網站，只統計總行服務項目。2.“Y”表示開辦對應業務，空白表示不開辦。四大國有商業銀行和招行截至目前對外提供

33、的網上銀行業務及服務見上表。表中顯示，中行、建行和招行服務項目較多，相對全面。根據高盛公司關于網上銀行業務的評判標準，上述5家銀行提供的服務范圍大致可歸納如下：各行通過網上銀行開辦了基本銀行業務，并涉足了較高級的銀行服務，但范圍不是很廣，第三級和第四級業務因受銀行、證券和保險業務三業分離原則制約，銀行只涉足了轉帳業務和查詢業務，因此不能算完全提供更高級的網上銀行業務。相比較而言，四大國有商業銀行對私業務開展得不如個別股份制銀行迅速，我們查詢了一下有關網址，訪問最多的網址不足5000次。這說明四大國有商業銀行的網上銀行業務宣傳和實施上相對滯后。雖然目前我們還未能得到各行有關網上銀行數據的詳細資料

34、，但以上分析也表明，在京中資銀行網上銀行業務發展剛剛起步，業務規模和影響尚未充分顯現出來。增加網上銀行服務，對于有關銀行來說，主要是適應當前網絡化發展趨勢的要求，增加一種服務手段，充實服務內容。如此缺乏此類客戶接觸渠道，說明銀行服務有缺陷，不能代表現代化商業銀行的形象，不能增加銀行自身的吸引力。所以，建立網上銀行的目的，從眼前角度重在建立銀行的科技形象。現在宣傳效應要遠大于實際效果。3、待解決的問題從調查結果來看，各行在開發網上銀行業務方面均投入了自己的力量，所實施的步驟和結果也各不相同。總地來看，我們認為網上銀行業務有以下幾方面問題需要引起重視：(1)關于網絡安全網絡安全是實施網上銀行業的根

35、本保證，但從各行實施的手段來看，彼此間均有差異，表現在：一是對公業務加密手段高級，對私業務相對簡單。如對公業務除采用軟件加密外，還采用智能卡等硬件加密手段，配以密碼等輔助手段。二是提供加密的渠道不同，有的采用自己認證，有的采用國外系統認證，使得不同行之間的加密手段缺少權威性。(2)關于風險防范從我們調查結果來看，我們感覺有關銀行在制度建設、內部控制和風險防范方面考慮得并不全面，在應對網上銀行業務可能帶來的風險方面投入的資源并不充分，表現在：一是在規章制度上內容不甚全面，尤其是在外指導客戶使用網上銀行業務，明確銀行、客戶和商戶責任方面各行之間存在很大差異。二是各行尚未建立網上銀行風險準備金，以應

36、付網上銀行業務出現問題可能給銀行帶來的風險。這表現在各行尚未就網上銀行業務的風險性質和內容進行界定，并未充分評估網上銀行業務可能對自身所帶來的影響以及各行本身的風險承受能力。這可能跟網上銀行業務剛起步有關。三是各行未考慮業務仲裁機構，沒有章程對出現糾紛的事項進行明確規定。四是如何處理好網絡銀行系統與現有銀行業務系統之間的整合關系。五是資金投入差異較大，對網絡安全留下隱患。網絡銀行是一個高投入的領域，因各行對網上銀行業務投入的不同，會使安全性有很大差異。如果投入小、安全性差的銀行也向外宣稱能提供網上銀行業務，而其安全技術未跟上的話，如果由此而引發的糾紛，會導致其他銀行客戶對別的銀行網上銀行安全性

37、產生懷疑。這種系統性風險危害很大。(3)關于法律法規建設雖然各行提供了網上銀行業務，但現行法規并未對網上銀行業務的具體內容予以規定，使得法規滯后于網上銀行業務的發展。從各行現行做法來看，各行都是在遵循現有法規基礎上開展網上銀行業務。此外，雖然有關銀行在網上公布了有關章程和操作說明，但現有法規并未對數字簽名的有效性、電子記帳憑證的法律充分性進行規定，這使得各行雖然在章程中聲明此類證據有效，但無法可依的局面也可能會使銀行在某些情況下限于困境。(4)關于監管網上銀行業務是否需經監管部門審批目前尚未形成明確的政策。是否有必要由中央銀行出面，對安全認證、網上銀行的基礎建設等內容制訂指引，就提到了監管當局

38、日程。監管部門是否需要承擔審批職責。(5)關于網上銀行業務的主體如上所述，有的銀行是由總行統一對外辦理網上銀行業務，分支機構只負責產品推廣和服務；有的銀行則是多頭為政，各自在本地域范圍內提供金融服務。分支行建立網上銀行業務是否已經各自總行批準，在技術和系統上是否與總行兼容，這些都有待調查。(6)關于入世帶來的挑戰在我國現有經營模式下，傳統銀行經營仍決定了各行現有的經營特點和優勢。網上銀行不會對既有銀行構成大的威脅。尤其是對公業務，發展潛力大，因為銀行投入成本高，而客戶的資金量大，也帶來了規模效益，而個人用戶網上交易額低，人員、設備和技術維護成本很高。網上銀行業務最大特點就是無邊界，即表現在地域

39、上，也表現在業務上。如何應對銀行、證券和保險業務的合并趨勢，加入WT0后外資銀行是否也按三業分離原則開展業務，網上銀行的跨區性給監管部門帶來了很大挑戰，也對中資銀行，不論是大銀行還是中小銀行，都帶來了新課題。4、建議根據以上分析，我們建議近期考慮以下幾個方面的問題：(1)CA安全認證中心盡快建立由人總行牽頭的銀行業CA安全認證中心，并盡早建立其權威性。建議該認證中心能否在協調國內現有認證中心方面有效發揮作用，并在同國外認證機構之間建立互相認證的渠道，使得中資銀行業的網上銀行業務安全技術能夠走出去。國內上海和深圳網上銀行業務比較發達，如上海已建立了CA認證中心，鼓勵上海市銀行開辦網上銀行業務。各

40、行也反映在京對公業務進展緩慢，而對公業務是各行下一步發展的重點，因為對公業務能夠達到規模效益。所以，能否建議市政府有關部門考慮建立CA認證中心的可能性，或者采取其他認證渠道積極促進在京銀行業網上銀行業務和網上商戶的發展。(2)關于中央銀行的作用建議能否盡早對網上銀行業務報批報備手續予以明確，是否有必要規范有關銀行的網上銀行業務程序，研究是否有必要對網上銀行業務提出最低指引性指標。由于很多銀行網上銀行業務是由各行總行牽頭，我們建議人總行盡早對上述問題予以界定，從而為今后網上銀行業務的發展提供一個基本指引。在這個問題上，我們建議由監管和科技部門聯手，會同國家安全部門對網上銀行的安全性進行全面分析、

41、認證，全面考慮風險所在，并采取有效措施。(3)關于法律法規建設建議人總行形成專門工作小組，研究網上銀行業對既定銀行業務管理辦法帶來的挑戰，明確網上交易的有效性，明確銀行、客戶和商戶等有關責任，從法律上予以認可，會有利于網上銀行業務的良好發展。在這個問題上，我們建議目前給予中資銀行較大的創造余地，使法律法規既能保護銀行開辦網上銀行業務的創造性和積極性，又能使銀行充分意識到網上銀行帶來的挑戰和風險。在現有體制上，如何規定網上交易的收費標準，也是對現有制度挑戰之一。(4)關于中外資銀行競爭建議人總行考慮入世后關于外資銀行參與網上銀行業務的能力和標準，尤其考慮技術上與中資銀行的差異所在，著重研究外資銀行網上銀行業務能否對現有的分支機構地域審批限定帶來挑戰，并預測其網上銀行業務可能對中資銀行業務所帶來的影響。我們建議總行能否盡快明確，雖然外資銀行母國實行銀行、證券和保險業務的分離，其在華機構是否也應象中資銀行那樣只能從事三業分離的業務，并