1、從用戶需求看電子銀行發展趨勢艾瑞首席分析師 曹軍波電子銀行分類電子銀行從起步期步入發展期電子銀行從起步期步入發展期08年網銀活躍用戶增近2000萬網銀位列網銀位列no.11no.11滲透率超滲透率超50%50%！0808年覆蓋人數新增年覆蓋人數新增20002000萬萬0505年以后每年新增用戶比例年以后每年新增用戶比例增加！增加！光大銀行活躍用戶光大銀行活躍用戶0909年年3 3月月同比增長同比增長241.7%241.7%，遠高于行，遠高于行業平均增速！業平均增速！個人網銀用戶以年輕、高學歷者居多20082008年中國個人網上銀行用戶與網民屬性對比年中國個人網上銀行用戶與網民屬性對比個人網銀用

2、戶個人網銀用戶 網民網民個人網銀用戶個人網銀用戶網民網民性別性別婚姻婚姻男55.61%53.60%未婚52.90%62.20%女44.39%46.40%已婚47.11%37.80%年齡年齡個人月收入個人月收入18歲以下6.39%19.60%500元以下13.82%26.46%1824歲30.52%30.30%500-1000元8.00%10.15%2530歲25.12%18.70%1000-1500元14.08%14.67%3135歲14.40%11.00%1500-2000元15.71%13.71%3640歲11.13%8.70%2000-2500元12.60%9.66%40歲以上12.44

3、%11.70%2500-3000元10.29%7.86%教育教育3000-4000元9.87%6.96%高中（中專）以下5.67%14.23%4000-5000元6.15%4.19%高中（中專）15.81%21.41%5000-6000元3.57%2.46%大學專科30.03%25.33%6000-10000元4.07%2.64%大學本科41.72%33.74%10000元以上1.83%1.24%碩士6.10%4.74%博士及以上0.67%0.55%樣本描述：n=20455；2008年11-12月通過iusersurvery在84家網站上聯機調研獲得。2009.6 iresearch inc.

4、 男性、已婚者比例高； 專科以上用戶比重高； 25歲以上用戶比重高； 個人月收入在1500元以上的用戶比重高。用戶圖便捷，用支付，重安全最關注安全性！最關注安全性！趨勢？網銀將逐漸成為最主流的銀行形式便捷便捷低價低價需要需要有74.6%網銀用戶使用網銀的首要原因是方便快捷，節省時間和精力多家研究機構研究顯示，網上銀行每筆業務的成本約1美分，線下渠道業務成本是其100倍！用戶最看重用戶最看重業務成本不足業務成本不足1%1%電子商務基礎配置電子商務基礎配置電子商務高速發展，網銀是其資金流的基礎網絡購物、航空客票、生活繳費、電信充值，民生領域滲透廣泛手機、電話銀行協同發展捆綁業務模式捆綁業務模式（運

5、營商主導）（運營商主導）價值鏈分析價值鏈分析（1 1）實現銀行卡帳號和手機號碼的綁定；）實現銀行卡帳號和手機號碼的綁定；（2 2）虛擬綁定指在手機號碼和銀行帳號之間建立映射關系（即帳戶捆綁）；）虛擬綁定指在手機號碼和銀行帳號之間建立映射關系（即帳戶捆綁）；（3 3）物理綁定指通過技術手段實現銀行卡和手機卡合二為一和置于同一終）物理綁定指通過技術手段實現銀行卡和手機卡合二為一和置于同一終端，例如端，例如ntt docomontt docomo的的felicafelica業務。業務。支付指令確認身份、帳號和指令映射關系手機號碼銀行帳號支付行為商家買家商品和服務的轉移和實現（1）模式簡單，電信運營商

6、和銀行兩者之間業務分工清晰，不存在政策風險；（2）業務效果更多依靠電信運營商和銀行之間合作關系的建立，特別是銀行規模和綁定銀行卡數量；（3）物理綁定主要運營商介入手機生產環節或銷售環節，尤其適應于運營商定制手機；（4）該模式是電子支付業務的核心模式之一，從虛擬捆綁和物理捆綁是一個漸進過程，有利于產品推廣。業務評價業務評價網上銀行競爭多渠道差異化價格價格體驗體驗品牌品牌艾瑞調研顯示，當前網銀產品費率用戶滿意度較低，為亟待改善的方面未來銀行競爭更加注重體驗，注重互動式營銷價格待改善價格待改善互動創意化互動創意化品牌化是品牌化是品牌化是群體心理的固化，需要提早設計和布局并持續投入總結：用戶需求是網銀發展趨勢的原點總結：用戶需求是網銀發展趨勢的原點網上銀行是互聯網時代銀行業節網上銀行是互聯網時代銀行業節約成本、優化效率的大勢所趨約成本、優化效率的大勢所趨手機銀行是未來一段時間內銀行手機銀行是未來一段時間內銀行產品升級的重點方向產品升級的重點方向用戶在不同階段使用網銀功用戶在不同階段使用網銀功能的側重的差異促使網銀產能的側重的差異促使網銀產品的升級以及分流，網銀逐品的升級以及分流，網銀逐漸走向客戶分級管理的階段漸走向客戶分級管理的階段網上支付將成