銀行管理論文-我國私人銀行業務發展探討一、私人銀行業務及其在西方發達國家的最新發展私人銀行業務是商業銀行在經營中按客戶對象劃分出的以個人或家庭為服務對象的業務范圍和市場，是對居民個人或家庭提供的銀行及其他金融產品和金融服務的總稱。相對于批發業務，私人銀行業務屬于商業銀行的零售業務。私人銀行業務在國外的發展已有了相當長的歷史。20世紀80年代，隨著信用環境的不斷變化，西方發達國家的商業銀行逐步將它們的經營發展策略轉向私人銀行業務領域，傾注了大量人力、財力、物力開發高贏利產品的服務，以代收代付業務、銀行卡業務、保管箱業務、咨詢業務為主的中間業務迅速崛起。90年代以后，私人銀行業務在商業銀行的比重更是與日俱增，并成為它們的主要贏利性業務。隨著各國經濟的穩定增長，互聯網技術的廣泛應用，西方發達國家私人銀行業務發生了一些新的變化，主要表現如下：一是服務方式的變化。過去私人銀行業務服務方式比較簡單，主要采取的是營業柜臺服務的方式。隨著科學技術的不斷進步，特別是電子計算機和通訊技術的不斷發展和應用，尤其是互聯網技術在銀行業的不斷應用，給銀行的經營帶來了革命性的變化，一系列新的服務方式，如ATM機、電話銀行、網上銀行應運而生，并成為傳統營業柜臺的有力補充和服務的重要手段。電子化的進步，實現了從傳統銀行到現代銀行的重大變革，銀行也一改以往單純靠機構擴張發展私人銀行業務的模式為多渠道服務方式。在一些發達國家，除了現金業務，幾乎所有的私人銀行業務都可以通過電話解決，網上銀行業務也已發展成熟。隨著服務渠道的增多，近年來，一些銀行開始撤并網點、收縮機構，利用新的更經濟的渠道向客戶提供服務。如被蘇格蘭皇家銀行收購的英國國民西敏寺銀行，原有的3000多個分支機構，現已收縮到1700個左右。美國著名咨詢公司Emst&Young.Coopers&Lybrand和EIU作的市場調查和預測表明：歐美銀行業已呈現分支機構相對收縮的趨勢，分支機構所處理的業務量在總業務量中所占的比重逐年下降，在未來幾年，互聯網絡銀行的業務量將迅速增加。二是組織機構的變化。傳統銀行對私人客戶的服務由多個部門分開經營，導致信息無法溝通，資源不能共享。為滿足客戶多元化的需求，同時減少資源浪費，世界上著名的商業銀行如美國的美洲銀行、花旗銀行，英國的國民西敏寺銀行、標準渣打銀行，德國的德累斯登銀行等都紛紛成立私人銀行業務部門，集中設計、開發和辦理私人客戶的金融服務，為私人客戶提供全面、廣泛的服務。三是業務重點發生變化。私人銀行業務最初發展集中在消費信貸方面，包括住房抵押貸款、耐用消費品貸款等。90年代以來，個人住房和耐用消費品需求基本滿足，人們開始尋求新的投資渠道，與此同時，股市、外匯市場、保險業務、基金逐漸興起，但由于市場的高風險及人們缺乏專業知識，使得商業銀行中間業務有了發展的契機。針對市場的需求，中間業務從單純的代理收付擴大為包括結算、擔保、投資管理、個人理財、咨詢等廣泛內容。隨著中間業務產品的日益豐富和規模的迅速擴大，中間業務收入成為各商業銀行利潤的主要來源。四是金融產品日益豐富和個性化。90年代以來，隨著證券、保險、基金行業的興起，銀行面臨的競爭日趨激烈，為能有效吸引客戶，各家商業銀行開始絞盡腦汁不斷研究開發適應客戶需求和有特色的金融產品，業務范圍逐漸涵蓋社會生活各層面，如財務咨詢、委托理財、外匯、代理稅收、代收工資費用等，同時通過網絡進一步提供旅游、信息、交通和娛樂等全方位公共服務。一些銀行由此成為金融創新產品多達200種的“金融百貨公司”或“金融超市”。傳統的存貸款服務，也開始根據客戶的需求重新設計、包裝。以貸款為例，除傳統的樓房按揭貸款外，匯豐私人貸款品種就有“親情趣”、“逍遙游”、“建居樂”和“新婚樂”，此外，“稅務貸款”、“汽車貸款”和“大專生貸款”也是銀行競爭的目標。英國的國民西敏寺銀行更是推出“從搖籃到墳墓”的“一站式”服務，針對客戶人生不同階段和重要問題諸如婚喪嫁娶、教育、健康醫療保險、搬家、財產投資管理、旅游、退休計劃管理等提供“一站式”全面金融服務。可見，獨具慧眼的銀行已不再單純出售傳統的柜臺金融產品，開始提供顧客真正需要的服務，商業銀行轉向名副其實的“金融百貨店”。二、我國商業銀行私人銀行業務發展現狀與西方發達國家相比，我國商業銀行私人銀行業務發展明顯滯后。長期以來，受“重批發、輕零售”的傳統經營觀念的影響，我國商業銀行私人銀行業務發展遲緩，在很長一個時期內，在私人銀行業務領域，僅僅開展了居民儲蓄業務。直到20世紀90年代后期，各家銀行逐步認識到私人銀行業務對整個商業銀行經營的重要性，紛紛成立私人銀行部（或稱為私人金融業務部、個人業務部等），以加大私人銀行業務開拓、管理力度，制定了以儲蓄業務為重點，卡業務為龍頭，代收代付業務為依托，個人消費貸款等個人綜合理財業務為突破口的私人銀行業務發展策略，商業銀行私人銀行業務經營的步伐明顯加快。主要表現在如下幾方面：其一，銀行卡發展迅猛。自1985年第一張銀行卡問世以來，銀行卡作為基本的支付工具已經在我國發展了18年，銀行卡業務已由最初的探索、試點轉向了全面推廣和加速發展階段，僅銀行卡品種就包括信用卡、準貸記卡、轉賬卡、預付卡、專用卡等，除工、農、中、建、交陸續推出的長城卡、牡丹卡、金穗卡、龍卡、太平洋卡等品牌外，一些股份制商業銀行近年來也紛紛推出自己的銀行卡產品，如招商銀行的“一卡通”、廣東發展銀行的“廣發卡”均已創出了服務品牌。銀行卡發卡量更是以幾何級數增長。1990年，我國銀行發行的銀行卡只有30萬張，而到2001年底，發卡量已達3.58億張，去年6月更是突破4億張。作為私人銀行業務的龍頭產品，各家銀行對銀行卡工作都給予了高度的重視，投入了大量人力、物力、財力進行銀行卡品牌功能的開發及用卡環境的建設，銀行卡已日益走進百姓生活，成為廣大消費者日常生活中不可或缺的支付和理財工具。其二，個人消費貸款業務蓬勃發展。近年來，人們的消費方式和觀念發生很大變化，利用銀行貸款提前體驗高品質生活成為人們的重要選擇。針對個人消費信貸業務市場需求，國內各家銀行相繼推出了個人住房按揭貸款、汽車消費貸款、教育助學貸款、住房裝修貸款、旅游度假貸款、個人存單（國債）質押貸款、大額耐用消費品貸款及不限制具體用途的個人綜合授信額度貸款等，形成了銀行消費信貸業務體系，貸款總量也日益增多。1997年底，全國消費貸款規模僅有172億元，1998年發展到472億元，1999年發展到1397億元，而后的2000、2001年個人消費貸款急劇增長，每年分別增加2868億元、2755億元，截至2001年末，消費貸款余額達6990億元，比1997年末增加了6818億元，增長了39.6倍；消費信貸占各項貸款的比例也由不足0.3發展到6。在各項消費信貸中，個人住房貸款的比重最大，發展也最為迅速，2001年個人住房貸款余額達5598億元，占整個消費貸款余額的80，與1997年相比增加了5467億元，增長了41.7倍。其三，中間業務品種日漸豐富。近年來，在傳統業務的基礎上，各商業銀行相繼開辦了代收代付、保管箱、票據業務、個人實盤外匯買賣、個人理財等十幾個中間業務品種，業務范圍逐漸擴大。據統計，中國工商銀行全行代理業務項目達56種，中國農業銀行代收付業務也涉及九大類近100個品種。此外，代理基金、保險、記賬式國債及代客理財業務也開始起步，并穩步發展。中間業務的開展，不只給銀行帶來了一定的社會效益和穩定的存款，也給銀行帶來了可觀的經濟效益。中國建設銀行于1998年11月向社會推出的個人電子匯款業務（“速匯通”），幾年來發展迅猛。僅今年一月份“速匯通”匯款金額即達180億元，手續費收入實現2432萬元。該項業務已成為建行私人銀行業務的拳頭產品和新的利潤增長點。其四，電子銀行的興起。我國商業銀行近年來實施“科技興行”戰略，在科技上投入了大量的財力物力，電子化建設取得較大進展，ATM、POS大量投入使用，電話銀行、網上銀行、手機銀行已開始起步。1998年，招商銀行率先推出網上金融業務服務：“一網通”，相繼實現了個人金融服務柜臺、ATM和客戶的全國聯網，初步構造了中國網絡銀行經營模式。招商銀行作為率先實現網上支付的商業銀行，目前個人網上銀行部分擁有6萬多家個人客戶，能夠真正做到在線支付的交易已占到8090，去年即有15萬人次通過網上完成了支付。除招商銀行外，目前，我國國內還有中國銀行、中國建設銀行、中國工商銀行、交通銀行、中信實業銀行、深圳市商業銀行、廣東發展銀行等十余家銀行推出網上銀行服務，并陸續為客戶提供網上查詢、轉賬、支付、結算等服務。電子銀行的開展，擴大了交易渠道，降低了營運成本，提高了市場競爭力。三、我國商業銀行私人銀行業務發展存在的問題我國商業銀行私人銀行業務經過多年的發展已經形成了一定的規模，但與發達國家相比，還有很大的差距。私人銀行業務經營理念、營銷戰略、科技支撐、業務創新、人員素質及外部環境等方面均存在一些不容忽視的問題。具體表現如下：第一，對商業銀行開展私人銀行業務的重要意義認識不夠。部分商業銀行仍忽視私人銀行業務，對私人銀行業務的重要性認識不足，在思想上、理論上沒有做好大力開拓個人金融領域的充分準備，缺乏科學的長遠的規劃，措施不完備，工作中盲目性較大，影響了產品的推廣及私人銀行業務的健康發展。第二，私人銀行業務品種單一、規模有限、結構不合理。一是品種單一，缺乏廣度和深度。目前我國商業銀行提供的僅僅是以儲蓄為主體的單一的產品形式，與發達國家豐富的個人金融產品相比有較大差距，難以滿足客戶多元化需求。在現有的產品構成中，結構也不盡合理。例如，在各項中間業務產品中，成本高、收益低的勞動密集型中間業務如代收代付占比很大，而知識密集型中間業務如咨詢、資產評估、資產管理等所占比例很低。在全國發行的3億多張銀行卡中，主要是借記卡，而具有融資和事后支付功能的貸記卡很少。二是規模有限，絕對規模j、。我國商業銀行各項私人銀行業務指標與發達國家相比，有明顯差距。據統計，北美和西歐等國家銀行卡的人均擁有量為24張，而中國平均每十個人才擁有3張銀行卡，而且由于沒有良好的用卡環境的支持，銀行卡的使用頻率較低，據調查，在我國已發放的4億張銀行卡中50以上是長期不用的“睡眠卡”。我國的ATM數量也明顯不足，以北京為例，平均7000人擁有一臺ATM，而在西方發達國家平均每100人就有一臺ATM為用戶服務。目前全國1400萬個商家中，受理銀行卡的商戶約15萬戶，安裝POS機30萬臺，遠達不到要求。此外，其他私人銀行業務指標如代收付業務結算量、個人消費信貸總量等指標與發達國家相比也有很大的差距。第三，營銷體系不健全，售后服務不到位。目前仍有商業銀行對營銷的認識存在偏差，沒有設置專門的營銷部門，沒有配備專業的市場營銷人員和完備的營銷網絡來進行個人金融產品的銷售。隨著電子化進程的加快和科技的應用，個人金融產品往往具備一定的技術含量，需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認可和接受，而往往由于宣傳方式及營銷手段的落后，使銀行推出的新產品往往無人問津。此外，商業銀行私人銀行業務不斷創新，相關的業務咨詢、功能介紹、金融導購等售后服務卻嚴重滯后，使得許多居民個人對個人金融服務項目一知半解，無法真正享有服務。第四，技術手段落后，電子化及網絡化程度低。目前國內許多商業銀行電腦網絡的聯網程度偏低，電子化服務還很不完善，一些先進的自助銀行設備沒有得到有效的推廣，電話銀行還不普及，手機銀行、網上銀行剛剛起步。據統計，目前我國私人銀行業務中90以上仍由柜面人工辦理，許多簡單的存款支取業務、代收代付業務，完全可以采取機器處理或客戶自助的方式解決，卻往往集中在柜臺辦理，一方面增加了人工成本和柜臺壓力，擠占了其他業務的開展，另一方面造成業務處理速度低，營運成本居高不下。據統計，目前恒生銀行80、花旗銀行79的業務量靠自動化設備處理，電子銀行系統不僅為客戶提供一般的賬戶查詢、轉賬、付款等服務，而且還提供客戶貸款申請與迅速批核服務，以及通過電話銀行或電腦進行股票、外匯、基金等投資的服務。此外，中國的銀行卡技術應用水平在整體上也較落后，如中國目前四大國有商業銀行所發行的銀行卡在全國范圍內仍不能實現聯網，存在巨大的資金與資源的浪費，而各商業銀行自己所發行的銀行卡在處理全國聯網交易時也存在系統不穩定、處理能力低、差錯率高等問題。第五，人員素質尚需提高。私人銀行業務是國內新興的金融業務，是知識密集型行業，要求知識面廣、業務能力強、實踐經驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂技術、會管理、善營銷的復合型人才，其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應的能力，掌握相關的業務理論及操作技能，目前我國商業銀行的人才還不能完全適應私人銀行業務發展的需要，需要進一步的培訓和提高。第六，開展私人銀行業務的一些基礎性工作尚未做好。例如，我國尚未建立個人信用評估機構，也沒有全社會統一的個人信用評估標準，銀行間信息無法共享，造成銀行在辦理個人消費貸款過程中難以對借款人信用的真實情況作出準確的判斷，為保證貸款質量，降低信貸風險，銀行在辦理消費信貸過程中從受理客戶申請，到調查、簽合同、辦理公證，手續繁瑣，步步謹慎，費時、費力，大大制約了消費信貸業務的開展。四、我國商業銀行私人銀行業務的發展潛力我國商業銀行私人銀行業務雖面臨著各種各樣的問題，但從當前的形勢和經濟特點分析，私人銀行業務正處于成長期，具有無限的市場潛力和廣闊的發展前景。首先，居民收入的