p1 1 商業銀行中小企業信貸商業銀行中小企業信貸 監管現狀、問題及政策監管現狀、問題及政策 p2 2 主 要 內 容 一、我國中小企業融資服務取得的成效 二、中小企業融資仍存在的困難與問題 三、推進小企業金融服務的政策措施 四、改善小企業金融服務的思路和方向 五、相關監管政策 p3 一、小微企業信貸服務取得的成效 （一）小微企業貸款投放實現快速增長 88280 107603 19323 58254 75485 17230 10年初10年末11年初11年末 548000 473000 小企業貸款 全部貸款 10年末11年末 15.8% 增速高10個 百分點 單位：億元 25.8% 多增2093億元 p4 一、小微企業信貸服務取得的成效 （二）小微企業貸款質量持續提升 p5 一、小微企業信貸服務取得的成效 （三）小微企業貸款分機構情況 p6 一、小微企業信貸服務取得的成效 （四）小微企業貸款分地區情況 p7 一、小微企業信貸服務取得的成效 （五）小企業貸款分行業情況 p8 二、中小企業融資仍存在的困難與問題 小企業自身存在的缺陷 外部配套政策 金融機構服務存在的問題 123 p9 二、中小企業融資仍存在的困難與問題 （一）小企業自身存在缺陷，融資能力不足 資產規模小、資信程度低 管理不規范、經營風險高 產品技術含量較低 與國家產業政策導向的契合度不高 （二）外部相關配套政策還需進一步完善 配套法律法規建設的問題 財稅扶持政策的問題 信用體系建設的問題 p10 二、中小企業融資仍存在的困難與問題 （三）金融機構服務還需進一步改進 信用風險分擔機制不 健全 融資渠道結構性失衡 銀行業金融機構服務 需改進 融資性擔保公司規模較小、資本實力不強、 經營不規范，擔保能力有限 保險公司缺乏信用保險領域的專業性人才， 發揮的作用還不充分 尚未真正樹立差異化、特色化的經營理 專業化機制和體制建設落實還不到位 考核激勵和問責免責制度還有所欠缺 內部控制體系和風險管理還需加強 直接融資與間接融資的結構比例失衡 中小企業集合債券、票據和信托等發展緩慢 資本市場融資門檻高，渠道窄 創業投資普遍缺乏投資小企業的積極性 p11 三、推進小企業金融服務的主要政策措 施 （一）建立小企業金融服務的專業機制和體制 六項機制 激勵約束 機制 高效審批 機制 違約信息 通報機制 利率風險 定價機制 獨立核算 機制 專業人員 培訓機制 p12 三、推進小微企業信貸服務的主要政策 措施 （二）創造良好的小微企業信貸服務制度環境 商業銀行 小企業授 信工作盡 職指引 銀行開 展小企 業授信 工作指 導意見 小企業 貸款風 險分類 辦法 2006 2007 2007 關于進 一步做 好中小 企業金 融服務 工作的 若干意 見 2010 關于支 持商業 銀行進 一步改 進小企 業金融 服務的 通知 2011 關于支持 商業銀行 進一步改 進小型微 型企業金 融服務的 補充通知 2011 p13 三、推進小微企業信貸服務的主要政策 措施 （三）完善小微企業信貸服務的組織機構體系 截至目前為止 ，包括五大國有商業銀行、12家 股份制商業銀行在內，全國共有109家商業銀行 成立了小企業金融服務專營機構。 推進大中型銀行 專營機構建設 股份制商業銀行、城市商業銀行到縣域、大的 集鎮設立分支機構，填補金融空白地帶。 鼓勵中小商業銀 行在小企業金融 服務相對薄弱的 地區優先設點 截至2011年6月末，全國共組建新型農村金融 機構615家，其中村鎮銀行559家，貸款公司10 家，農村資金互助社46家。 推進新型農村金 融機構建設 p14 三、推進小微企業信貸服務的主要政策 措施 （四）保障對小微企業信貸的持續傾斜 重申“兩個不 低于” 印發關于2010年 進一步改進小企業 金融服務有關工作 的通知 2010年 “兩個不低于” （小企業信貸投放的 增速不低于全部貸款 平均增速，增量不低 于去年同期水平。） 2008金融危機 年初要求努力實現小企 業信貸投放的增速不低 于各項貸款平均增速。 10月12日的國務院常 務會議重申“兩個不低 于”目標 2011貨幣政策趨緊 p15 三、推進小企業金融服務的主要政策措 施 （五）建設和完善小企業信用擔保體系 2010年3月，會同相關部門發布實施融資性擔保公司管理 暫行辦法，并研究制定了八個配套規范性文件，確定了融 資擔保行業審慎監管和審慎經營的規則。 2011年，銀監會主持制定了關于促進銀行業金融機構與融 資性擔保機構業務合作的通知和關于促進融資性擔保行 業規范發展的意見，逐步完善融資性擔保行業的機構體系 、監管體系和制度體系。 持續推進融資性擔保機構與銀行的合作，逐步形成小微企業 、融資性擔保機構與銀行之間“風險共擔，利益共享”的良 好局面。 p16 四、改善小企業金融服務的思路和方向 （一）繼續加大對小企業尤其是微小企業的信貸支持 （二）實現中小企業信貸業務的“愿貸”、“能貸”和“敢貸 ” （三）優化業務流程，實現小企業業務橫貫型管理 （四）研究制定小企業金融服務差異化監管政策 （五）鼓勵銀行業金融機構探索創新小企業金融業務模式 p17 17 4.1 關于差異化監管政策的主 要內容 適當放寬小企業金融服務市場準入事項的申請 通過發行專項金融債進一步拓寬小企業金融服務的 負債渠道 適當調整非現場監管指標,激勵商業銀行開展小企業 金融服務 對小企業不良貸款比率實行差異化考核方式,適當放 寬對小企業不良貸款比率的容忍度等。 p18 18 繼續落實“兩個不低于”目標，重點加大對單戶授 信500萬元（含）的小型微型企業的信貸支持 對達到一定條件的商業銀行，適當放寬小型微型企 業金融服務市場準入事項的申請 通過發行專項金融債進一步拓寬小型微型企業金融 服務的負債渠道 對小型微型企業貸款實行差異化的存貸比考核方式 和風險權重計算方式 適當放寬對小型微型企業不良貸款比率的容忍度 關于“銀十條”補充通知的具體內容 p19 19 4.2 其他配套小 企業政策 配合工信部和統計局出臺企業劃型標準 配合人民銀行推進貸款通則的修訂出臺 配合商務部研究制定關于支持商圈融資發展的指導 意見 配合財政部研究制定小企業會計準則 配合財政部研究金融企業涉農貸款和中小企業貸款損 失準備金稅前扣除政策、中小企業信用擔保機構準備 金稅前扣除政策到期后延續執行等問題 p20 五、支持中小企業的主要政策 一、一、銀行開展小企業貸款業務指導意見銀行開展小企業貸款業務指導意見 二、二、建立小企業貸款違約信息通報機制的指導意建立小企業貸款違約信息通報機制的指導意 見見 三、三、商業銀行小企業授信工作盡職指引（試行）商業銀行小企業授信工作盡職指引（試行） p21 5.15.1銀行開展小企業貸款業務指導意見銀行開展小企業貸款業務指導意見 以豐富和完善 “六項機制”為主線, -利率的風險定價機制（第16條） -獨立核算機制（第5、23條） -高效審批機制（第6、10條） -激勵約束機制（第24、25、26條） -專業化的人員培訓機制（第28條） -違約信息通報機制 （第21、22條） p22 5.2小企業貸款風險分類辦法（試行） p23 5.3商業銀行小企業授信工作盡職指引（試 行） n指引共分7章48條，基本覆蓋了小企業授信業 務的整個流程的各個環節，對商業銀行從事小企 業授信業務調查、授信審查、授信審批、授信后 管理等4個方面的盡職要求作出了規定，對盡職調 查和問責要求提出了明確要求。 n指引還編制了附錄，列出了近百條風險 提示內容，包括：客戶基本信息提示、非財務信 息提示、預警信號風險提示等3個方面的內容。 p24 5.3商業銀行小企業授信工作盡職指引（試 行） n指引要求商業銀行注重非財務信息。如要求 客戶經理應關注并收集客戶的非財務信息，包括 業主或主要股東個人信息及家庭資信情況、企業 經營管理、技術、行業狀況及市場前景等； n 不過度依賴企業財務報表。如要求客戶經理 應根據調查核實的信息，編制有關小企業或其業 主或主要股東的資產負債表和現金流量表，作為 分析客戶財務狀況和償還能力的主要依據. p25 5.3商業銀行小企業授信工作盡職指引 （試行） n不實行“零風險”考核，設定科學、合理的小企 業壞賬容忍度；建立合理的小企業不良資產 核銷機制，對核銷的損失類授信做到“賬銷、 案存、權在”；對信譽良好的小企業，可實行 相應的授信激勵政策，逐步提高授信金額、 延長授信期限或提供其他授信優惠條件。 p26 5.3商業銀行小企業授信工作盡職指引（試 行） n指引的附錄，列出了近百條風險提示內 容，包括：客戶基本信息提示、非財務信息提示 、預警信號風險提示等三個方面的內容。 n影響客戶履約能力的重大事項（包括8項） p27 5.45.4一