銀行授信客戶管理制度?一、總則（一）目的為規范銀行授信客戶管理，有效防范信用風險，確保銀行信貸資金安全，提高信貸資產質量，特制定本制度。（二）適用范圍本制度適用于向銀行申請各類授信業務的客戶，包括企業法人、非法人企業、個體工商戶、事業單位等。（三）基本原則1.合法性原則：授信業務必須符合國家法律法規、金融監管規定以及銀行內部規章制度。2.安全性原則：以風險防范為核心，確保授信資金的安全回收，將信用風險控制在可承受范圍內。3.效益性原則：在有效控制風險的前提下，合理配置信貸資源，追求信貸業務的經濟效益和社會效益。4.真實性原則：客戶提供的各類信息必須真實、準確、完整，銀行應通過多種渠道進行核實和驗證。5.審慎性原則：對授信客戶的信用狀況、經營能力、財務狀況等進行全面、深入、審慎的評估，充分考慮各種風險因素。二、授信客戶準入管理（一）基本條件1.經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記，具有合法經營資格，持有有效的營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證等相關證照。2.依法從事經營活動，經營范圍符合國家產業政策和銀行信貸政策。3.具有穩定的經營場所和合法的經營渠道，具備持續經營能力和盈利能力。4.信用狀況良好，無不良信用記錄，在銀行及其他金融機構無逾期貸款、欠息等違約行為。5.有健全的財務制度，能夠提供真實、完整、準確的財務報表和相關資料。6.法定代表人或主要負責人信譽良好，無違法違規行為和不良嗜好。7.符合銀行規定的其他條件。（二）行業限制對以下行業的授信客戶需謹慎準入：1.國家限制或禁止發展的行業，如高污染、高能耗、產能過剩行業等。2.處于行業衰退期、市場競爭激烈且經營狀況不佳的行業。3.涉及非法集資、金融詐騙等違法違規活動的行業或企業。（三）客戶評級與授信額度核定1.銀行應建立科學合理的客戶信用評級體系，對授信客戶進行信用評級，評級結果作為授信額度核定、信貸政策制定、風險分類管理等的重要依據。2.根據客戶信用評級、經營狀況、財務狀況、市場競爭力等因素，綜合核定授信額度。授信額度應與客戶的實際資金需求、還款能力相匹配，不得過度授信。3.對于新客戶，原則上應在完成盡職調查、信用評級后再核定授信額度；對于存量客戶，應根據其經營變化、信用狀況等及時調整授信額度。（四）準入流程1.客戶申請：客戶向銀行提交授信業務申請書，并按要求提供相關資料，包括營業執照、公司章程、法定代表人身份證明、財務報表、貸款卡信息、擔保資料等。2.受理與初審：銀行信貸部門對客戶申請資料進行受理和初審，審查資料的完整性、真實性、合規性，核實客戶基本情況，提出初審意見。3.盡職調查：信貸人員對客戶進行實地調查，了解客戶經營狀況、財務狀況、市場競爭力、信用狀況等，核實客戶提供資料的真實性，撰寫盡職調查報告。4.風險評估：風險管理部門對客戶進行風險評估，根據客戶信用評級體系進行評級，評估授信業務的風險程度，提出風險評估意見。5.授信審批：根據初審意見、盡職調查報告、風險評估意見，按照銀行授信審批流程進行審批。審批通過后，確定授信額度、授信期限、授信品種、擔保方式等。6.合同簽訂：與客戶簽訂授信合同及相關擔保合同，明確雙方權利義務。7.授信登記：將授信客戶信息錄入銀行信貸管理系統，進行授信登記，建立客戶檔案。三、授信客戶調查與評估（一）調查內容1.基本情況調查：包括客戶注冊登記情況、股東結構、法定代表人及主要管理人員情況、經營范圍、經營期限、經營場所等。2.經營狀況調查：了解客戶主營業務、市場份額、銷售渠道、生產能力、原材料供應、產品或服務價格波動等情況，分析客戶經營的穩定性和可持續性。3.財務狀況調查：審查客戶近年度財務報表，包括資產負債表、利潤表、現金流量表等，分析客戶資產質量、償債能力、盈利能力、營運能力等財務指標，核實財務數據的真實性。4.信用狀況調查：查詢人民銀行征信系統、第三方信用評級機構報告等，了解客戶信用記錄，包括貸款、信用卡、擔保等情況，調查客戶在其他金融機構及商業合作伙伴中的信用狀況。5.擔保情況調查：對客戶提供的擔保方式進行調查，包括保證人的基本情況、財務狀況、信用狀況、擔保能力，抵押物或質押物的產權情況、價值評估、變現能力等。（二）調查方法1.實地調查：信貸人員實地走訪客戶經營場所，觀察其生產經營活動，與客戶管理人員、員工、供應商、經銷商等進行面談，了解客戶實際情況。2.問卷調查：設計相關問卷，向客戶的上下游企業、合作伙伴、員工等發放，收集有關客戶經營、信用、市場等方面的信息。3.數據查詢：通過人民銀行征信系統、稅務部門、工商行政管理部門、第三方數據平臺等查詢客戶相關信息，核實其真實性和準確性。4.分析比較：對客戶提供的財務報表、經營數據等進行分析比較，與同行業數據、歷史數據進行對比，評估客戶的經營狀況和財務風險。（三）風險評估1.信用風險評估：根據客戶信用評級體系，對客戶信用狀況進行量化評估，確定信用等級，評估信用風險程度。2.市場風險評估：分析客戶所處行業市場環境、市場競爭態勢、市場需求變化等因素，評估市場風險對客戶經營和還款能力的影響。3.操作風險評估：識別授信業務辦理過程中可能存在的操作風險點，如調查不實、審批失誤、合同簽訂不規范、擔保手續不完善等，評估操作風險發生的可能性和影響程度。4.風險綜合評估：綜合考慮信用風險、市場風險、操作風險等因素，對授信業務的整體風險進行評估，提出風險防控建議。四、授信客戶貸后管理（一）貸后檢查1.定期檢查：信貸人員應按照規定的時間間隔對授信客戶進行定期檢查，檢查內容包括客戶經營狀況、財務狀況、信用狀況、擔保情況等，及時發現客戶經營和財務變化情況。2.不定期檢查：根據客戶經營變化、市場環境變化、監管要求等因素，對授信客戶進行不定期檢查，重點關注客戶重大事項變動、突發風險事件等情況。3.檢查方式：可采用實地檢查、書面檢查、電話訪談、數據分析等方式進行貸后檢查，確保檢查工作的有效性和及時性。（二）資金監控1.銀行應按照授信合同約定，對客戶信貸資金的使用情況進行監控，確保信貸資金?？顚Ｓ?，不得挪用于合同約定以外的用途。2.要求客戶定期報送資金使用情況報告，提供資金流向明細、購銷合同等相關資料，以便銀行及時掌握資金使用動態。3.通過銀行資金監管系統、賬戶監測等手段，實時監控客戶賬戶資金變動情況，發現異常資金流動及時采取措施。（三）風險預警與處置1.風險預警指標設置：建立風險預警指標體系，包括財務指標、經營指標、信用指標等，設定預警閾值。當客戶相關指標接近或超過預警閾值時，發出風險預警信號。2.預警信號分級：根據風險程度將預警信號分為紅色預警（高風險）、橙色預警（較高風險）、黃色預警（一般風險）、藍色預警（低風險）四級。3.風險處置措施：針對不同級別的預警信號，采取相應的風險處置措施。如加強貸后檢查頻率、要求客戶補充擔保、提前收回部分或全部授信額度、調整信貸政策、采取法律手段等，確保風險得到有效控制。（四）檔案管理1.建立健全授信客戶檔案管理制度，對授信客戶從申請受理到授信業務結束全過程的相關資料進行整理、歸檔、保管。2.檔案內容包括客戶基本資料、申請文件、調查評估報告、授信審批文件、合同文本、貸后檢查記錄、風險預警及處置記錄等。3.檔案應妥善保管，確保檔案資料的完整性、真實性、保密性，便于查閱和追溯。五、授信客戶退出管理（一）退出條件1.客戶經營狀況惡化，出現連續虧損、資不抵債、停產停業等情況，還款能力明顯下降。2.客戶信用狀況惡化，出現逾期貸款、欠息、逃廢債務等違約行為，或信用評級大幅下降。3.客戶所處行業市場環境發生重大不利變化，導致客戶經營前景黯淡，還款能力受到嚴重影響。4.客戶提供虛假信息、資料，或故意隱瞞重大事項，影響銀行授信決策和信貸資金安全。5.銀行認為應退出的其他情形。（二）退出流程1.風險提示：當發現客戶符合退出條件時，銀行信貸部門應及時向客戶發出風險提示，告知客戶存在的問題及可能面臨的退出措施。2.制定退出計劃：根據客戶實際情況，制定詳細的退出計劃，明確退出方式、退出時間、清收措施等。3.資產保全：采取有效的資產保全措施，如查封、扣押、凍結客戶資產，要求保證人履行擔保責任，處置抵押物或質押物等，確保銀行債權不受損失。4.清收處置：按照退出計劃，對授信客戶的貸款進行清收處置，通過協商還款、訴訟清收、資產重組等方式，盡可能收回貸款本息。5.檔案清理：對退出客戶的檔案進行清理，整理相關資料，總結經驗教訓，為后續管理提供參考。六、授信客戶信息管理（一）信息收集1.銀行應建立多渠道的授信客戶信息收集機制，收集客戶基本信息、經營信息、財務信息、信用信息等。2.信息來源包括客戶主動提供、實地調查獲取、人民銀行征信系統查詢、第三方數據平臺獲取、行業協會及政府部門提供等。（二）信息錄入與維護1.將收集到的授信客戶信息及時錄入銀行信貸管理系統，確保信息的準確性、完整性和及時性。2.定期對客戶信息進行維護更新，跟蹤客戶經營變化、信用狀況變化等情況，及時調整系統中的客戶信息。（三）信息保密1.銀行應建立嚴格的信息保密制度，對授信客戶信息予以保密，防止信息泄露。2.明確信息使用權限，限制信息查詢和使用范圍，確保信息僅用于銀行內部授信業務管理和風險防控等工作。3.對涉及客戶商業秘密、個人隱私等信息，嚴格按照法律法規要求進行保護。七、授信客戶管理人員職責（一）客戶經理職責1.負責授信客戶的營銷拓展，收集客戶信息，建立客戶關系。2.對客戶進行初步調查，撰寫盡職調查報告，提出授信業務申請建議。3.協助客戶辦理授信業務相關手續，簽訂合同，落實擔保措施。4.負責授信客戶的貸后管理工作，定期進行貸后檢查，及時發現和報告風險隱患。5.配合風險處置工作，協助清收貸款本息。（二）風險經理職責1.參與授信客戶風險評估工作，對授信業務的風險狀況進行分析評價。2.審核客戶經理提交的盡職調查報告和授信業務申請文件，提出風險審查意見。3.跟蹤監測授信客戶風險狀況，及時發現風險預警信號，提出風險防控建議。