農行信貸基本制度?一、總則1.目的與宗旨本制度旨在規范中國農業銀行（以下簡稱"農行"）信貸業務操作，防范信貸風險，提高信貸資產質量，促進信貸業務穩健發展，實現農行的經營目標，支持國民經濟持續、快速、健康發展。2.適用范圍本制度適用于農行各級機構辦理的各類本外幣信貸業務，包括但不限于貸款、貿易融資、票據承兌、貼現、信用證、保函等表內外信貸業務。3.基本原則安全性原則：確保信貸資金安全，有效防范各類風險，保障農行信貸資產不受損失。流動性原則：合理安排信貸資金投放與回收，保持適度的流動性，滿足客戶合理資金需求，防范流動性風險。效益性原則：在風險可控的前提下，追求信貸業務效益最大化，提高農行盈利能力。依法合規原則：嚴格遵守國家法律法規、監管要求以及農行內部規章制度，依法合規開展信貸業務。審慎經營原則：充分識別、評估和計量信貸業務中的風險，采取有效措施進行風險防控，審慎做出信貸決策。二、信貸業務流程1.客戶申請與受理客戶向農行提出信貸業務申請，應提交書面申請及相關資料，包括但不限于營業執照、公司章程、財務報表、貸款卡、法定代表人身份證明等。農行信貸受理部門對客戶提交的申請資料進行完整性、合規性審查，符合要求的予以受理，并向客戶出具受理回執；不符合要求的，應一次性告知客戶需補充或更正的資料。2.調查評估農行成立專門的信貸調查評估團隊，對客戶的基本情況、經營狀況、財務狀況、信用狀況、市場前景等進行全面調查了解。通過實地考察、查閱資料、與相關人員面談等方式，核實客戶提供信息的真實性和準確性，分析客戶的還款能力和還款意愿。對項目融資業務，還需對項目的可行性、效益性、風險狀況等進行詳細評估，包括項目背景、市場需求、技術方案、財務評價、風險評估等。調查評估人員應撰寫詳細的調查報告，明確提出調查結論和風險評價意見，為信貸審批提供依據。3.審查審批信貸審查部門對調查評估報告及相關資料進行審查，重點審查信貸業務的合規性、風險可控性、效益性等。審查內容包括客戶主體資格、信貸政策合規性、風險評估準確性、擔保措施有效性、信貸業務定價合理性等。根據審查結果，提出審查意見，對同意的信貸業務提交有權審批人審批；對不同意的信貸業務，應說明理由并反饋調查評估部門。農行實行分級審批制度，根據信貸業務金額、風險程度等確定相應的審批權限。有權審批人應根據審查意見，獨立、客觀、公正地做出審批決策。4.合同簽訂經審批同意的信貸業務，農行與客戶簽訂相關信貸合同及擔保合同。合同應明確雙方的權利和義務，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、擔保方式、違約責任等條款。合同簽訂過程應嚴格遵守法律法規和農行內部規定，確保合同的合法性、有效性和完整性。5.發放與支付信貸資金發放前，信貸發放部門應對合同的落實情況、擔保手續的完備性等進行審核，審核無誤后辦理放款手續。對于受托支付的信貸業務，農行應按照借款合同約定，通過借款人受托支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。對于自主支付的信貸業務，農行應按照借款合同約定，將信貸資金直接發放至借款人賬戶，并要求借款人定期報告資金使用情況。6.貸后管理貸后管理是信貸業務全過程管理的重要環節，農行應建立健全貸后管理制度，明確貸后管理職責和流程。貸后管理人員應定期對客戶進行跟蹤檢查，監測客戶經營狀況、財務狀況、信用狀況等變化，及時發現和預警風險信號。檢查內容包括客戶的生產經營情況、資金使用情況、還款情況、擔保情況等，對發現的問題應及時采取有效措施進行處置。農行應定期對信貸資產質量進行分類評估，根據風險程度將信貸資產分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，及時計提貸款損失準備，真實反映信貸資產質量狀況。7.信貸業務收回信貸業務到期前，農行應提前向客戶發送還款通知，提醒客戶按時足額還款。客戶應按照合同約定按時償還信貸本息，對于逾期貸款，農行應按照相關規定計收罰息，并采取有效措施進行催收。對于收回的信貸資金，農行應及時進行賬務處理，確保信貸資產的安全和完整。三、信貸政策1.行業信貸政策農行根據國家產業政策和宏觀經濟形勢，制定不同行業的信貸政策，引導信貸資金投向重點支持的行業和領域，限制或退出產能過剩、高污染、高耗能等行業。對重點支持的行業，如基礎設施建設、戰略性新興產業、綠色環保產業等，農行在信貸規模、利率定價、審批效率等方面給予傾斜。對限制或退出的行業，農行嚴格控制信貸投放，逐步壓縮存量信貸資產，防范行業風險。2.區域信貸政策農行根據不同地區的經濟發展水平、市場環境、信用狀況等因素，制定區域信貸政策，實行差異化的信貸管理。對經濟發達、金融生態環境良好的地區，農行積極拓展信貸業務，加大信貸投放力度；對經濟欠發達、信用環境較差的地區，農行在控制風險的前提下，適度開展信貸業務，逐步培育市場。農行關注區域經濟結構調整和產業轉移趨勢，及時調整區域信貸政策，優化信貸資源配置。3.客戶信貸政策農行根據客戶的信用等級、經營規模、盈利能力、發展前景等因素，制定客戶信貸政策，實施分類管理。對信用等級高、經營狀況良好、發展前景廣闊的優質客戶，農行給予優先支持，提供優惠的信貸條件；對信用等級較低、經營存在風險的客戶，農行謹慎發放貸款，采取嚴格的風險防控措施。農行鼓勵與大型優質企業、集團客戶建立長期穩定的合作關系，通過綜合授信、供應鏈融資等方式，為客戶提供全方位的金融服務。四、信貸風險管理1.風險識別與評估農行建立健全信貸風險識別與評估機制，運用多種方法和工具，對信貸業務中的各類風險進行全面、深入的識別和評估。風險識別包括信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險等，重點關注客戶的還款能力和還款意愿變化、宏觀經濟形勢波動、行業競爭加劇、內部管理漏洞等因素對信貸風險的影響。風險評估采用定性與定量相結合的方法，對風險發生的可能性和影響程度進行量化分析，確定風險等級，為風險防控提供依據。2.風險防控措施針對不同類型的信貸風險，農行制定相應的風險防控措施，確保信貸業務風險可控。信用風險防控：加強客戶信用評級管理，嚴格審查客戶信用狀況；合理確定貸款額度和期限，避免過度授信；完善擔保措施，要求客戶提供有效的擔保，降低信用風險敞口；加強貸后管理，及時跟蹤客戶經營狀況和還款情況，發現風險信號及時采取措施。市場風險防控：密切關注宏觀經濟形勢和市場動態，及時調整信貸政策和業務策略；加強對行業風險的研究和分析，合理控制行業信貸集中度；運用金融市場工具，如利率互換、遠期外匯交易等，對沖市場風險。操作風險防控：完善信貸業務操作流程和內部控制制度，加強崗位制約和監督；加強員工培訓，提高員工業務素質和風險意識；建立健全操作風險監測和預警機制，及時發現和糾正操作風險隱患。流動性風險防控：合理安排信貸資金投放與回收，保持適度的流動性；加強資金頭寸管理，確保資金支付安全；建立流動性應急預案，應對突發流動性風險事件。3.風險監測與預警農行建立信貸風險監測體系，對信貸業務風險狀況進行實時監測和動態分析。通過設置風險監測指標，如不良貸款率、關注類貸款占比、逾期貸款率、貸款撥備覆蓋率等，及時掌握信貸資產質量變化情況。當風險監測指標出現異常波動或達到預警閾值時，及時發出風險預警信號，提示相關部門和人員采取措施進行風險防控。4.風險處置與化解對于已發生的信貸風險，農行應及時采取有效措施進行處置與化解，降低風險損失。對出現風險信號的客戶，加強貸后管理，加大催收力度，督促客戶按時還款；對逾期貸款，依法采取訴訟、資產保全等措施，維護農行合法權益。對不良信貸資產，按照相關規定進行分類管理和處置，通過核銷、轉讓、重組等方式，優化信貸資產結構，降低不良貸款率。五、信貸業務擔保1.擔保方式農行信貸業務擔保方式主要包括保證擔保、抵押擔保、質押擔保等。保證擔保：由具有代為清償債務能力的法人、其他組織或自然人作為保證人，為借款人提供連帶責任保證。保證人應具備良好的信用狀況和代償能力。抵押擔保：借款人或第三人以其合法擁有的財產作為抵押物，向農行提供抵押擔保。抵押物應具有較高的價值、易于變現且產權清晰。質押擔保：借款人或第三人將其動產或權利憑證移交農行占有，作為質物提供質押擔保。質物應具有明確的價值和可轉讓性。2.擔保評估與管理農行對擔保方式進行嚴格評估，確保擔保的有效性和可靠性。對保證人，審查其主體資格、經營狀況、財務狀況、信用狀況等，評估其代償能力；對抵押物，評估其市場價值、產權狀況、變現能力等；對質物，評估其價值穩定性、保管條件等。加強對擔保物的管理，定期對抵押物、質物進行檢查和評估，確保擔保物的安全和價值穩定。對保證人，定期跟蹤其經營狀況和信用狀況變化，及時調整擔保措施。3.擔保手續辦理辦理擔保手續時，農行應嚴格按照法律法規和內部規定，確保擔保合同的合法有效。簽訂保證合同時，明確保證人的保證責任和義務；簽訂抵押合同、質押合同后，及時辦理抵押物登記、質物交付等手續，確保農行對擔保物享有優先受償權。六、信貸業務定價1.定價原則農行信貸業務定價應遵循以下原則：成本效益原則：綜合考慮資金成本、運營成本、風險成本等因素，確保定價能夠覆蓋成本并實現一定的盈利目標。風險與收益匹配原則：根據信貸業務的風險程度，合理確定利率水平，使風險與收益相匹配，高風險業務對應較高的利率。市場競爭原則：參考市場利率水平和同業定價情況，制定具有市場競爭力的信貸價格，保持農行在市場中的競爭地位。差別化定價原則：根據客戶信用等級、業務品種、貸款期限、擔保方式等因素，實行差別化定價，體現優質優價。2.定價方法農行采用多種定價方法，如成本加成定價法、基準利率加點定價法、客戶盈利分析定價法等。成本加成定價法：在資金成本、運營成本、風險成本等基礎上，加上目標利潤，確定信貸業務利率。基準利率加點定價法：以央行基準利率為基礎，根據客戶風險狀況、市場競爭等因素，加點確定實際執行利率。客戶盈利分析定價法：綜合考慮客戶給農行帶來的綜合收益和成本，確定能夠實現農行整體盈利目標的信貸價格。3.定價管理農行建立健全信貸業務定價管理制度，加強定價管理工作。明確定價審批流程，確保定價的合理性和合規性；定期對信貸業務定價情況進行監測和分析，評估定價對農行收益和市場競爭力的影響；根據市場變化和業務發展需要，適時調整定價策略和方法。七、信貸業務內部控制1.內部控制目標農行信貸業務內部控制的目標是確保信貸業務合規穩健運行，有效防范信貸風險，保障信貸資產安全，提高信貸業務經營效益。具體包括：嚴格遵守國家法律法規和監管要求，規范信貸業務操作流程，防止違規行為發生；準確識別、評估和控制信貸風險，確保信貸資產質量；提高信貸業務決策的科學性和公正性，保障農行利益；優化信貸資源配置，提高信貸業務經營效率和效益。2.內部控制原則農行信貸業務內部控制應遵循以下原則：全面性原則：涵蓋信貸業務全過程，包括客戶申請、調查評估、審查審批、合同簽訂、發放與支付、貸后管理等各個環節。制衡性原則：各部門、各崗位之間相互制約、相互監督，避免權力過度集中，防范操作風險和道德風險。審慎性原則：充分識別、評估和計量信貸業務中的風險，采取審慎的風險防控措施，確保信貸資產安全。有效性原則：內部控制制度應具有可操作性和有效性，能夠切實防范信貸風險，保障信貸業務健康發展。3.內部控制措施農行通過建立健全內部控制制度、完善操作流程、加強崗位制約、強化監督檢查等措施，加強信貸業務內部控制。制定詳細的信貸業務操作規程和崗位職責說明書，明確各崗位的職責和操作要求；實行審貸分離制度，將調查評估、審查、審批等環節分開，相互制約；加強信貸業務檔案管理，確保檔案資料的完整性和真實性；定期開展內部審計和監督檢查，及時發現和糾正內部控制存在的問題。八、信貸業務監督與檢查1.內部監督農行內部審計部門定期對信貸業務進行審計監督，檢查信貸業務操作的合規性、風險防控措施的有效性、內部控制制度的執行情況等。審計方式包括現場審計和非現場審計，通過查閱資料、實地走訪、數據分析等手段，發現問題并提出整改建議。對審計發現的違規行為和風險隱患，督促相關部門及時整改，對責任人員進行嚴肅問責。2.外部監管農行嚴格遵守國家監管部門的要求，接受監管部門的監督檢查。及時向監管部門報送信貸業務相關數據和信息，配合監管部門開展現場檢查和非現場監管工作。根據監管部門的意見和建議，及時調整信貸業務經營策略和風險管理措施，確保信貸業務合規穩健運行。