池州九華農村商業銀行按揭知識培訓2013-2-4主講人介紹江麗：池州九華農村商業銀行東至支行客戶經理

客戶經理室：個人購房按揭貸款

個人購房按揭貸款——是指本行以信貸資金向借款人發放的、用于借款人購買住房（商鋪），并以所購住房（商鋪）作為抵押物（或保證擔保方式），并按月向貸款人還本付息的貸款。分為個人住房商業性貸款(簡稱商業貸款)與個人住房公積金貸款（簡稱公積金貸款），組合貸款是商業貸款與公積金貸款組合使用。申請人必須具備的條件一、具有完全民事行為能力；二、有穩定的經濟收入和有償還貸款本息的能力（月還本息應低于家庭月收入的50%），且信用良好；三、有即將履行的合法有效的購買房屋合同、協議；四、購房人用于支付所購房的首付款應達到以下標準：

1、對購買首套自住房的，貸款首付款比例不低于30%（含）；對已利用貸款購買住房、又申請購買第二套（含）以上住房的，貸款首付比例不得低于60%（含）。2、個人商業用房購房貸款首付比例不得低于50%（含）。

五、購房人需要所購住房（商鋪）作為辦理貸款時的抵押資產，在所購住房（商鋪）權證未辦妥的情況下，須由開發商承擔階段性連帶責任的擔保。六、借款人申請借款時年齡必須18周歲以上，貸款年限加上借款人的年齡，男性不得超過65周歲，女性不得超過60周歲。七、我行規定的其他條件。貸款期限利率一、現階段，本行個人住房按揭最長年限為20年，利率按中國人民銀行公布的同期同檔次基準利率執行。已利用貸款購買住房、又申請購買第二套住房的，貸款利率按中國人民銀行公布的同期同檔次基準利率的1.1倍計算；二、現階段，本行個人商業用房按揭最長年限10年，貸款利率按中國人民銀行公布的同期同檔次基準利率的1.1倍計算。（可根據實際情況適當上調）

如遇國家法定利率調整，已按揭的貸款在貸款期限內則按相應利率檔次從次年一月一日起執行新的利率。貸款利率調整后，應按剩余還款年限計算出利率調整后借款人每月需償還的貸款本息。操作流程購房按揭貸款操作流程包括樓盤審查和發放貸款兩部分。在借款人提出申請之前，我行需要對貸款項目及開發商進行全面審查，審查操作流程為：開發商申請→項目調查→項目審批→簽訂項目合作協議書發放貸款操作流程為：借款人申請→貸前調查→貸款受理→貸款審查→貸款審批

↓簽訂借款合同

↓辦理抵押手續

↓清戶撤押←貸款償還←貸后管理←資料歸檔←發放貸款（一）借款人申請填寫申請表并提供下列資料：1.身份證件（居民身份證、戶口簿或者其他有效居留證件）原件與復印件一份；2.財產共有人（借款人配偶）身份證件原件與復印件一份；3.婚姻狀況證明（已婚的提供結婚證原件與復印件一份或婚姻登記機關出具的夫妻關系證明書，未婚的提供由街道辦事處或居委會或村委會出具的未婚證明）；

4.首付款憑證（指存入房地產賬戶的繳款單或進賬單）或預付款發票原件與復印件一份；5.房地產主管部門同意印制的，具有法律效力的《商品房買賣合同》一份；6.房屋共有人同意以所購房屋作為抵押物的證明；7.借款人家庭財產和經濟收入證明。（二）受理、調查、審查、審批1.首付款是否按規定支付到位；2.購房行為的真實性；3.所購房屋價格與當地同類物業的市場價格是否相當；4.借款人的還款能力；5.測算合理貸款額度、貸款期限（三）貸款發放與償還貸款償還方式：借款人償還貸款本息，可根據需要選擇等額本息還款法、等額本金還款法和其他還款方法。（一般采用等額本息還款法）借款人應按借款合同約定的還款計劃和還款方式償還貸款本息，如借款人提前還款，應事先征得貸款方同意。借款人未按合同規定的時間償還借款本息的，貸款方應發出催收通知書，要求其按規定時限補交欠款。逾期不交的，按借款合同約定的相關條款處理。

等額本金還款