2025/4/31第二章信用第一節(jié)信用的產(chǎn)生和發(fā)展第二節(jié)現(xiàn)代信用的基礎(chǔ)第三節(jié)信用形式第四節(jié)信用秩序的維護(hù)2025/4/32第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展

(1)信用在日常生活中的含義哲言：孫武：為將五德，忠勇智信嚴(yán)。孔子：信則人任。言而有信。信近于義，言可復(fù)也。言必信、行必果，硁硁然小人哉。在日常生活中，人們常使用“信用”的含義通常包含著信托、恪守諾言、實(shí)踐成約等內(nèi)容。(2)信用的經(jīng)濟(jì)學(xué)定義所謂信用，是指以償還本金支付利息為前提條件的借貸行為。（一）信用的定義及本質(zhì)特征2025/4/33前期授予A契約

B授予價(jià)值償還價(jià)值（3）信用具有以下本質(zhì)特征：信用是價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式。它是以契約為基礎(chǔ)，償還為條件的兩次價(jià)值單方面的轉(zhuǎn)移。注意區(qū)分與商品交易所引起的價(jià)值運(yùn)動(dòng)注意信用的雙重屬性：道德屬性與經(jīng)濟(jì)屬性(山西票號(hào):雷履泰“日升昌”)后期償還第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展（一）信用的定義及本質(zhì)特征2025/4/34

信用過程伴隨著價(jià)值增值的實(shí)現(xiàn)。信用不是一般的借貸行為，而是有條件的借貸行為，即以償還本金和支付利息為先決條件。信用是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系。思考：給學(xué)生提供的無息助學(xué)貸款屬不屬于信用？第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展（一）信用的定義及本質(zhì)特征（4）信用的兩種形式實(shí)物借貸貨幣借貸2025/4/351.信用產(chǎn)生的原因首先，信用產(chǎn)生的前提是私有制的出現(xiàn)。其次，信用產(chǎn)生的客觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)是商品貨幣關(guān)系的存在，換言之，信用產(chǎn)生于貨幣作為支付手段的職能，即商品買賣中的延期支付。最后，信用產(chǎn)生的充分條件是剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)，商品或貨幣占有的不均衡。第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展（二）信用的產(chǎn)生與發(fā)展2025/4/362.信用的發(fā)展過程（1）前資本主義社會(huì)的信用：高利貸信用高利貸信用是指通過貸放貨幣或?qū)嵨镆垣@取高額利息為特征的借貸活動(dòng)。它是最初的信用形式，是最古老的生息資本形式，也是前資本主義社會(huì)信用的基本形式。高利貸信用特點(diǎn)：1）

利息率極高2）

非生產(chǎn)性第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展（二）信用的產(chǎn)生與發(fā)展2025/4/37高利貸信用存在的基礎(chǔ)：(1)簡(jiǎn)單商品經(jīng)濟(jì)。前資本主義社會(huì)商品經(jīng)濟(jì)是簡(jiǎn)單商品經(jīng)濟(jì)，是一種小生產(chǎn)、自耕農(nóng)、小手工業(yè)占優(yōu)勢(shì)的社會(huì)生產(chǎn)方式。(2)金屬貨幣制度。前資本主義社會(huì)的貨幣制度是金屬貨幣制度，貨幣的數(shù)量是有限的，面對(duì)比較強(qiáng)大的貨幣需求，貨幣的供給必然嚴(yán)重不足，從而也導(dǎo)致了高利貸利率的高水平。(3)信用不發(fā)達(dá)。由于商品經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，貨幣獲得較為困難。與簡(jiǎn)單商品經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的是單一的信用形式，在高利貸以外沒有其他的信用形式和融資方式。同時(shí)，農(nóng)民和小生產(chǎn)者在面臨生計(jì)和簡(jiǎn)單再生產(chǎn)不能維持的時(shí)候，也沒有非信用方式可以尋求，從而只能借高利貸。高利貸在我國(guó)特別是農(nóng)村地區(qū)仍然廣泛存在，原因何在呢？第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展（二）信用的產(chǎn)生與發(fā)展2025/4/38第一節(jié)信用的產(chǎn)生和發(fā)展高利貸信用的歷史作用，具有雙重性：在前資本主義社會(huì)中，它一方面對(duì)社會(huì)生產(chǎn)力起阻礙和破壞作用及解體作用，這是由于高利貸利率特別高，一般不再用于發(fā)展生產(chǎn)力，加之它的高利盤剝，使小生產(chǎn)者的再生產(chǎn)條件每況愈下，社會(huì)生產(chǎn)力日益萎縮；另一方面，它又促進(jìn)了自然經(jīng)濟(jì)的解體和商品貨幣經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在封建社會(huì)末期，它一方面促進(jìn)了資本主義生產(chǎn)方式前提條件的形成，即貨幣資本的積累和雇傭勞動(dòng)后備軍的形成，成為促使資本主義前提條件形成的有力杠桿；另一方面，其寄生性又阻礙著高利貸資本向產(chǎn)業(yè)資本的轉(zhuǎn)化，成為資本主義生產(chǎn)方式產(chǎn)生與發(fā)展的障礙。農(nóng)民冉某向一退休人員借款130元用于兒子婚事，約期2個(gè)月，月利率20％。冉無力履約還債，利息由開初的每月26元滾到100元、130元并計(jì)算復(fù)利。在兩年多的時(shí)間里，冉節(jié)衣縮食歸還了近2000元，而債務(wù)卻由130元滾至6000多元，成了還不清的“閻王債”。2025/4/39現(xiàn)實(shí)中國(guó)的高利貸現(xiàn)象2025/4/310(2)資本主義社會(huì)的信用1.借貸資本的含義及形成(1)含義：借貸資本是指貨幣資本家為了獲取利息而暫時(shí)貸給職能資本家使用的貨幣資本。(2)形成：在資本主義再生產(chǎn)過程中，會(huì)游離出一部分暫時(shí)閑置的貨幣資本。在經(jīng)營(yíng)過程中，為維持資本循環(huán)的連續(xù)性或擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模和范圍，會(huì)需要補(bǔ)充資本。從產(chǎn)業(yè)資本中游離并獨(dú)立出來的閑置資本就轉(zhuǎn)化成了借貸資本。第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展（二）信用的產(chǎn)生與發(fā)展2025/4/3112.借貸資本與高利貸資本的異同(1)

區(qū)別：借貸關(guān)系人不同。用途不同。利率水平與利息來源不同。反映的生產(chǎn)關(guān)系不同。(2)

相同點(diǎn)：借貸資本與高利貸資本都是為了獲取利息的生息資本，都是不變更所有權(quán)而只暫時(shí)轉(zhuǎn)讓使用權(quán)的借貸，都必須有借有還。第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展（二）信用的產(chǎn)生與發(fā)展2025/4/3123.資本主義信用的歷史作用(1)積極作用：對(duì)資本轉(zhuǎn)移有中介作用。加速資本周轉(zhuǎn)。促進(jìn)了資本集中，是加速資本積累與積聚的重要因素。(2)消極作用：信用能夠使生產(chǎn)擴(kuò)大到極限，從而加重生產(chǎn)過剩，使生產(chǎn)與消費(fèi)之間的矛盾更加激化。信用由于其剛性，加強(qiáng)了資本主義各經(jīng)濟(jì)部門之間的不平衡。信用刺激投機(jī)，并制造虛假的繁榮。第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展（二）信用的產(chǎn)生與發(fā)展2025/4/313信用的作用(1)使社會(huì)閑置資金得到充分利用(2)豐富信用流通工具，節(jié)約流通費(fèi)用(3)推動(dòng)了資本集中與積聚(4)促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算，提高資金使用效益(5)調(diào)節(jié)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展（二）信用的產(chǎn)生與發(fā)展2025/4/3143.信用與金融的區(qū)別聯(lián)系（1）金融和貨幣信用的對(duì)象相同：貨幣（2）金融和信用的內(nèi)涵和外延存在著差異（3）信用和貨幣的關(guān)系：推動(dòng)貨幣制度的演進(jìn)；現(xiàn)代信用活動(dòng)與貨幣運(yùn)動(dòng)連為一體。第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展（二）信用的產(chǎn)生與發(fā)展2025/4/315第二節(jié)現(xiàn)代信用的基礎(chǔ)（一）信用經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用高度發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，即信用經(jīng)濟(jì)。信用是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)、紐帶和靈魂。信用經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)：（1）信用關(guān)系無處不在；（2）信用規(guī)模呈現(xiàn)不斷擴(kuò)張趨勢(shì)；2025/4/316第二節(jié)現(xiàn)代信用的基礎(chǔ)（一）信用經(jīng)濟(jì)（3）信用結(jié)構(gòu)日趨復(fù)雜化。信用工具：原生工具—衍生工具—衍生的衍生工具（信用工具是指以書面形式發(fā)行和流通、借以保證債權(quán)人或投資人權(quán)利的憑證，是資金供應(yīng)者和需求者之前繼續(xù)進(jìn)行資金融通時(shí)，用來證明債權(quán)的各種合法憑證。信用工具也叫金融工具，是重要的金融資產(chǎn)，是金融市場(chǎng)上重要的交易對(duì)象。）信用機(jī)構(gòu)：商業(yè)銀行，投資銀行，保險(xiǎn)公司，基金公司信用市場(chǎng)：金融市場(chǎng)的縱深和橫向拓展2025/4/317第二節(jié)現(xiàn)代信用的基礎(chǔ)（三）信用關(guān)系中的主體（1）信用關(guān)系中的個(gè)人：作為一個(gè)整體，信用關(guān)系中的個(gè)人通常是資金結(jié)余單位。（2）信用關(guān)系中的企業(yè)：企業(yè)在信用關(guān)系中，既是資金供給者，又是資金的主要需求者。（3）信用關(guān)系中的政府：政府在信用關(guān)系中的地位由政府的收支狀況決定。（4）信用關(guān)系中的金融機(jī)構(gòu)：金融機(jī)構(gòu)的主要功能是信用媒介。（5）信用關(guān)系中的國(guó)際收支：國(guó)際收支的調(diào)節(jié)也離不開信用（順差&逆差）。2025/4/3182025/4/3192025/4/320第三節(jié)信用形式(1)商業(yè)信用的含義及其產(chǎn)生原因商業(yè)信用是指工商企業(yè)之間互相提供的，與商品交易直接聯(lián)系在一起的信用，如如：賒銷、預(yù)付款、分期付款、預(yù)付定金、委托代銷等。商業(yè)信用產(chǎn)生的根本原因是由于在商品經(jīng)濟(jì)條件下，在產(chǎn)業(yè)資本循環(huán)過程中，各個(gè)企業(yè)相互依賴，但它們?cè)谏a(chǎn)時(shí)間和流通時(shí)間上往往存在著不一致，從而使商品運(yùn)動(dòng)和貨幣運(yùn)動(dòng)在時(shí)間上和空間上脫節(jié)。而通過企業(yè)之間相互提供商業(yè)信用，則可滿足企業(yè)對(duì)資本的需要，從而保證整個(gè)社會(huì)的再生產(chǎn)得以順利進(jìn)行。（一）商業(yè)信用2025/4/321(2)商業(yè)信用的特點(diǎn)1.發(fā)生在生產(chǎn)流通過程之中，直接服務(wù)于商品生產(chǎn)和流通。商業(yè)信用的數(shù)量和規(guī)模與工業(yè)生產(chǎn)、商品流通的數(shù)量、規(guī)模是相適應(yīng)的，在動(dòng)態(tài)趨向上是一致的。2.商業(yè)信用的客體主要是商品資本，因此，它是一種實(shí)物信用，包含買賣行為和借貸行為。3.商業(yè)信用的主體是工商企業(yè)。4.商業(yè)信用工具：商業(yè)票據(jù)，可以流通轉(zhuǎn)讓，主要有期票和匯票兩種。第三節(jié)信用形式（一）商業(yè)信用2025/4/322(3)商業(yè)信用的優(yōu)點(diǎn)商業(yè)信用為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供了信用支持。商業(yè)信用潤(rùn)滑了社會(huì)生產(chǎn)流通過程。商業(yè)信用的普遍發(fā)展有利于形成社會(huì)生產(chǎn)的基本經(jīng)濟(jì)秩序。第三節(jié)信用形式（一）商業(yè)信用2025/4/323(4)商業(yè)信用的局限性主要表現(xiàn)在：商業(yè)信用規(guī)模的局限性。受個(gè)別企業(yè)商品數(shù)量和規(guī)模的影響。商業(yè)信用方向的局限性。一般是由賣方提供給買方，受商品流轉(zhuǎn)方向的限制。商業(yè)信用期限的局限性。受生產(chǎn)和商品流轉(zhuǎn)周期的限制，一般只能是短期信用。商業(yè)信用范圍的局限性。一般局限在企業(yè)之間，通常適用于有經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)聯(lián)系的工商企業(yè)之間。第三節(jié)信用形式（一）商業(yè)信用2025/4/324(5)我國(guó)的商業(yè)信用發(fā)展新中國(guó)成立后，我國(guó)商業(yè)信用主要經(jīng)歷了兩個(gè)階段：從建國(guó)初至1978年前，除只準(zhǔn)對(duì)采購農(nóng)副產(chǎn)品和制造長(zhǎng)期的大型設(shè)備可預(yù)付定金外，其余一律禁止運(yùn)用商業(yè)信用。從改革開放至今，商業(yè)信用在我國(guó)逐步放開，范圍逐步擴(kuò)大，并發(fā)揮了較大的積極作用。第三節(jié)信用形式（一）商業(yè)信用2025/4/325(1)銀行信用的含義及地位銀行信用是指以銀行或其他金融機(jī)構(gòu)為媒介，以貨幣為對(duì)象向其他經(jīng)濟(jì)個(gè)體提供的信用。銀行信用克服了商業(yè)信用的局限性，在現(xiàn)代商品貨幣經(jīng)濟(jì)下，銀行信用無論在規(guī)模、范圍上，還是在期限上都大大超過了商業(yè)信用。銀行信用已成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中最基本的、占主導(dǎo)地位的信用形式。第三節(jié)信用形式（二）銀行信用2025/4/326(2)銀行信用的特點(diǎn)銀行信用具有廣泛性。克服商業(yè)信用的局限性，銀行信用的客體是單一形態(tài)的貨幣資本，它可用以任何方面，參與主體廣泛，信用方式廣泛；銀行信用具有間接性。間接融資銀行信用具有綜合性。銀行對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)反映和監(jiān)督，調(diào)節(jié)和管理（中央銀行）總之，銀行信用可以突破商業(yè)信用在時(shí)間、空間、規(guī)模、對(duì)象上的限制。第三節(jié)信用形式（二）銀行信用2025/4/327間接融資(1)概念間接融資，是指資金供給者與需求者通過金融中介間接實(shí)現(xiàn)融資的行為。資金供給者與資金需求者并不發(fā)生直接的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，而是分別與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生信用關(guān)系，從而成為金融機(jī)構(gòu)的債權(quán)人或債務(wù)人。(2)與直接融資相比，間接融資的優(yōu)點(diǎn)籌資上可以積少成多。安全性較高。第三節(jié)信用形式（二）銀行信用2025/4/328（4）銀行信用與商業(yè)信用的關(guān)系商業(yè)信用先于銀行信用而存在，商業(yè)信用始終是信用制度的基礎(chǔ)，當(dāng)商業(yè)信用發(fā)展到一定程度后才出現(xiàn)銀行信用；銀行信用的發(fā)展又使商業(yè)信用得到進(jìn)一步完善，滿足企業(yè)資金周轉(zhuǎn)需要，對(duì)商業(yè)信用有支持作用（如銀行承兌匯票）。因此二者是相互補(bǔ)充，互為條件，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中服務(wù)于工商企業(yè)的兩種基本的信用形式。第三節(jié)信用形式（二）銀行信用2025/4/329(5)我國(guó)的銀行信用改革開放前，與“大一統(tǒng)”的金融體制相適應(yīng)，我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行單一的銀行信用，并把全部銀行信用集中于中國(guó)人民銀行，企業(yè)只能在一個(gè)銀行的某一分支機(jī)構(gòu)開設(shè)賬戶，并與之發(fā)生信用關(guān)系。改革開放后，隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的進(jìn)一步深化，單一銀行信用逐漸轉(zhuǎn)化為多種信用形式。但是盡管信用形式多樣化了，銀行信用仍然是我國(guó)信用形式的主體。商業(yè)信用發(fā)展不普遍；股票市場(chǎng)的發(fā)展不規(guī)范；債券市場(chǎng)規(guī)模有限。第三節(jié)信用形式（二）銀行信用2025/4/330(1)國(guó)家信用的含義及形式國(guó)家信用是指國(guó)家作為債務(wù)人的借貸行為，其實(shí)質(zhì)是國(guó)家舉債。國(guó)家信用主要采用以下幾種形式：1.發(fā)行國(guó)家公債：彌補(bǔ)財(cái)政赤字，支持國(guó)家重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)2.發(fā)行國(guó)庫券：解決財(cái)政年度內(nèi)先支后收的時(shí)間間隔矛盾3.國(guó)際債券：彌補(bǔ)國(guó)際收支逆差，為大型工程籌措資金4.政府借款：彌補(bǔ)國(guó)際收支逆差第三節(jié)信用形式（三）國(guó)家信用2025/4/331(2)國(guó)家信用的特點(diǎn)1.國(guó)家信用的主體是政府政府以債務(wù)人的身份出現(xiàn)，債權(quán)人則是國(guó)內(nèi)外的經(jīng)濟(jì)實(shí)體和居民。2.安全性較強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)較小3.交易性、流動(dòng)性較強(qiáng)由于國(guó)家債券的信譽(yù)高、安全性好，在證券市場(chǎng)上是優(yōu)良的交易對(duì)象，交易量大，流動(dòng)性非常強(qiáng)。第三節(jié)信用形式（三）國(guó)家信用2025/4/332(3)國(guó)家信用的作用1.調(diào)節(jié)財(cái)政收支不平衡，彌補(bǔ)財(cái)政赤字，有助于穩(wěn)定貨幣流通，穩(wěn)定物價(jià)。2.國(guó)家信用可以擴(kuò)大投資總量，優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。增加社會(huì)投資總量。調(diào)節(jié)投資方向，優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)，主要針對(duì)的是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等公共物品。第三節(jié)信用形式（三）國(guó)家信用2025/4/333背景資料：我國(guó)國(guó)家信用發(fā)展1949年12月30日，決定發(fā)行人民勝利折實(shí)公債。于50年1-3月發(fā)行，總額3.02億元。為解決建設(shè)資金不足。

1954年共發(fā)行國(guó)內(nèi)公債8.36億元

1955年發(fā)行6.19億元-1956年發(fā)行6.07億元

1957年發(fā)行6.84億元-1958年發(fā)行7.98億元到1968年國(guó)家內(nèi)外債全部還清。69年停止發(fā)行全國(guó)性國(guó)債。1969年5月11日，人民日?qǐng)?bào)宣布我國(guó)成為世界上第一個(gè)“既無內(nèi)債，又無外債”的國(guó)家。2025/4/334背景資料：我國(guó)國(guó)家信用發(fā)展1979年4月中央提出“調(diào)整改革整頓提高”方針，“減稅讓利”使得國(guó)家財(cái)政收入連續(xù)下降，出現(xiàn)了較大的赤字。1979、1980分別為－170.67，－127.50億元。向銀行透支170.23億元，而且引起了物價(jià)上漲。

1981年開始恢復(fù)發(fā)行國(guó)債，之后一直呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。第一階段（1981-1990年），年均發(fā)行額不足40億元，年均遞增7.5%；第二階段（1991-1993年），年均發(fā)行額超過300億元，年均遞增25.7%；第三階段（1994-1997年），年均發(fā)行額達(dá)到1699.8億元，年均遞增53.1%；第四階段（1998年至今），由于實(shí)施積極財(cái)政政策，國(guó)債發(fā)行規(guī)模更是日益擴(kuò)大，年均發(fā)行額增至4036.7億元，年均遞增15.7%。2025/4/335（1）消費(fèi)信用的定義消費(fèi)信用是工商企業(yè)、銀行及其他金融機(jī)構(gòu)以商品形態(tài)或貨幣形態(tài)向消費(fèi)者個(gè)人提供的，用以滿足其消費(fèi)方面所需貨幣的信用。（2）消費(fèi)信用的形式有以下幾種

分期付款（中期），指零售商對(duì)消費(fèi)者購買高檔耐用消費(fèi)品提供的中長(zhǎng)期信用。消費(fèi)信用卡（短期），多由銀行和信用卡公司發(fā)出。消費(fèi)信貸（長(zhǎng)期），指銀行及其他金融機(jī)構(gòu)采用信用放款或抵押放款方式向消費(fèi)者提供的信用。第三節(jié)信用形式（四）消費(fèi)信用2025/4/336（3）消費(fèi)信用的作用消費(fèi)信用的發(fā)展可以提高人們當(dāng)前的消費(fèi)效用滿足，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。消費(fèi)信用能夠促進(jìn)消費(fèi)商品的生產(chǎn)與銷售。第三節(jié)信用形式（四）消費(fèi)信用2025/4/337市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)一定程度上即可理解為信用經(jīng)濟(jì)。（1）市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求信用體系的建立，信用體系的建立推動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。（2）隨著信用貫穿于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的各個(gè)環(huán)節(jié)，任何一個(gè)環(huán)節(jié)失信，都會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)造成沖擊。第四節(jié)信用秩序的維護(hù)（一）信用與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)2025/4/338

一旦有適當(dāng)?shù)睦麧?rùn),資本就膽大起來。如果有百分之十的利潤(rùn),它就保證被到處使用;有百分之二十的利潤(rùn),它就活躍起來;有百分之五十的利潤(rùn),它就鋌而走險(xiǎn);為了百分之一百的利潤(rùn),它就敢踐踏一切人間法律;有百分之三百的利潤(rùn)它就敢犯任何罪行,甚至冒著絞首的危險(xiǎn)。第四節(jié)信用秩序的維護(hù)（二）信用缺失及其原因2025/4/3391.構(gòu)建信用制度的規(guī)則 征信國(guó)家：當(dāng)一個(gè)國(guó)家信用體系比較健全，信用管理行業(yè)服務(wù)普及以及企業(yè)普遍設(shè)立信用管理功能。

信用制度規(guī)則：指在經(jīng)濟(jì)交易中約束信用關(guān)系的約定，包括法律制度、國(guó)際慣例和商業(yè)習(xí)慣等。1）信用立法2）企業(yè)信用（權(quán)威信用評(píng)估機(jī)構(gòu)根據(jù)企業(yè)的資本、資金、資信和發(fā)展?fàn)顩r等，對(duì)企業(yè)做出的客觀評(píng)價(jià)。）3）個(gè)人信用：個(gè)人信用評(píng)級(jí)（建立個(gè)人信用檔案）第四節(jié)信用秩序的維護(hù)（三）構(gòu)建市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的信用秩序2025/4/340信用評(píng)估機(jī)構(gòu)定義：征集企業(yè)或個(gè)人信用信息、提供信用風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查與分析、信用等級(jí)評(píng)定以及信用咨詢服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)。產(chǎn)品：信用報(bào)告、相應(yīng)的評(píng)級(jí)評(píng)估美國(guó)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性和中立性三大公司：穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾、惠譽(yù)國(guó)際第四節(jié)信用秩序的維護(hù)（三）構(gòu)建市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的信用秩序2025/4/341穆迪評(píng)級(jí)：信用質(zhì)量的等級(jí)用評(píng)級(jí)符號(hào)來表示，每個(gè)符號(hào)代表一個(gè)組別，組內(nèi)的信用特征大體相似。評(píng)級(jí)符號(hào)分為以下九種，代表從最低信用風(fēng)險(xiǎn)到最高信用風(fēng)險(xiǎn)：

AaaAaABaaBaBCaaCaC

第四節(jié)信用秩序的維護(hù)2025/4/342標(biāo)準(zhǔn).普爾公司的信用等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)從高到低可劃分為：AAA級(jí)、AA級(jí)、A級(jí)、BBB級(jí)、BB級(jí)、B級(jí)、CCC級(jí)、CC級(jí)、C級(jí)和D級(jí)。前四個(gè)級(jí)別債券信譽(yù)高，履約風(fēng)險(xiǎn)小，是“投資級(jí)債券”，第五級(jí)開始的債券信譽(yù)低，是“投機(jī)級(jí)債券”。第四節(jié)信用秩序的維護(hù)2025/4/343惠譽(yù)國(guó)際（Fitch）是全球三大國(guó)際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)之一，是唯一的歐資國(guó)際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，總部設(shè)在紐約和倫敦。在全球設(shè)有40多個(gè)分支機(jī)構(gòu)，擁有1100多名分析師。第四節(jié)信用秩序的維護(hù)2025/4/3442.我國(guó)社會(huì)信用制度的建立和完善進(jìn)行信用制度建設(shè)，逐漸完善信用管理的立法和執(zhí)法；建設(shè)完備的信用數(shù)據(jù)征集系統(tǒng)、資信評(píng)價(jià)系統(tǒng)；健全信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)、信用管理機(jī)構(gòu)等；積極發(fā)展信用管理教育、普及信用知識(shí)、為信用體系的發(fā)展培育信用管理的專門人才；加強(qiáng)信用道德教育、大力弘揚(yáng)信用文化以及增強(qiáng)全社會(huì)的信用意識(shí)。第四節(jié)信用秩序的維護(hù)（三）構(gòu)建市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的信用秩序信用卡套現(xiàn)：信用卡用戶不通過正常手續(xù)(ATM/柜臺(tái))提取現(xiàn)金，而是通過與商戶協(xié)商以刷卡名義取現(xiàn)。具體做法就是由商戶刷卡后將所得金額退還給持卡人，以達(dá)到資金到現(xiàn)鈔的轉(zhuǎn)換。取現(xiàn)太貴只好套現(xiàn)

如果取現(xiàn)，按規(guī)定取現(xiàn)金額一般只能為授信額度的30％，每卡每日取現(xiàn)累計(jì)金額不超過2000元人民幣。且取現(xiàn)每筆要付交易金額3％的手續(xù)費(fèi)，同時(shí)不再享免息期。45非法套現(xiàn)流程圖46討論：從信用的角度討論信用卡套現(xiàn)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的優(yōu)缺點(diǎn)信用卡是一種重要的個(gè)人理財(cái)工具，就像避稅一樣，精明的理財(cái)高手總是能找到適當(dāng)?shù)那液戏ǖ摹疤赚F(xiàn)”方法。通過套現(xiàn)，可以從容的實(shí)現(xiàn)個(gè)人融資。但目前國(guó)內(nèi)用卡環(huán)境還不完善，各類“套現(xiàn)”中介公司違法又害人，損害了正常的金融秩序。參考網(wǎng)址：.../zhuanti/zt/20061121459/472025/4/348信用的構(gòu)成要素1.信用的主體即經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的赤字部門和盈余部門，它們具體包括企業(yè)、機(jī)構(gòu)、政府、個(gè)人以及在信用活動(dòng)中起媒介作用的金融中介，包括銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)。2.信用關(guān)系即信用主體通過直接或間接的方式進(jìn)行資金和實(shí)物的融通形成的債權(quán)和債務(wù)關(guān)系。提供信用者為債權(quán)方，接受信用者為債務(wù)方。小結(jié)：2025/4/3493.信用條件主要指期限和利率。期限是信用關(guān)系開始到其終結(jié)的時(shí)間。利息是債權(quán)人因讓渡實(shí)物和貨幣使用權(quán)所得到的報(bào)酬。4.信用標(biāo)的即信用關(guān)系的對(duì)象。它可以是實(shí)物形式，主要表現(xiàn)為商業(yè)信用；