小微授信業務風險監測與預警管理辦法試行民生?1.目的為加強小微授信業務風險管理，有效監測和預警風險，保障業務穩健發展，特制定本辦法。2.適用范圍本辦法適用于我行小微授信業務的風險監測與預警管理，包括但不限于小微企業貸款、貿易融資、票據承兌等各類授信業務。3.基本原則風險監測與預警應遵循全面覆蓋、及時準確、動態跟蹤、分級預警的原則，確保對小微授信業務風險狀況進行全方位、全過程監控。二、風險監測指標體系1.財務指標償債能力指標資產負債率：反映企業長期償債能力，計算公式為負債總額/資產總額×100%。流動比率：衡量企業短期償債能力，計算公式為流動資產/流動負債。速動比率：剔除存貨后的短期償債能力指標，計算公式為（流動資產存貨）/流動負債。盈利能力指標凈利潤率：反映企業盈利能力，計算公式為凈利潤/營業收入×100%。毛利率：計算公式為（營業收入營業成本）/營業收入×100%。資產回報率：衡量企業資產利用效率，計算公式為凈利潤/平均資產總額×100%。營運能力指標存貨周轉率：反映企業存貨周轉速度，計算公式為營業成本/平均存貨余額。應收賬款周轉率：計算公式為營業收入/平均應收賬款余額。總資產周轉率：衡量企業全部資產運營效率，計算公式為營業收入/平均資產總額。2.非財務指標經營年限：企業成立的時間長度，一般經營年限越長，穩定性相對越高。經營模式：如傳統制造業、電商平臺、服務行業等，不同經營模式面臨不同風險。市場份額：企業在所處行業中的市場占比情況，一定程度上反映其競爭力。行業競爭態勢：分析所在行業競爭激烈程度、行業發展趨勢等。企業主信用狀況：包括個人信用記錄、對外擔保情況等。三、風險監測方式1.定期監測每月/每季度收集小微客戶的財務報表、經營數據等資料，按照風險監測指標體系進行計算和分析。客戶經理對所負責的小微客戶進行定期實地走訪，了解企業生產經營狀況、市場環境變化等。2.實時監測借助我行信貸管理系統，實時監控小微授信業務的各項交易數據，如貸款發放、還款、資金流向等。關注外部數據來源，如人民銀行征信系統、第三方信用評級機構信息等，及時獲取小微客戶的信用變動情況。四、風險預警閾值設定1.財務指標預警閾值資產負債率超過[X]%，發出紅色預警信號，表示企業長期償債能力嚴重不足。流動比率低于[X]，發出橙色預警信號，提示企業短期償債能力可能出現問題。凈利潤率連續[X]個月為負，發出黃色預警信號，表明企業盈利能力堪憂。2.非財務指標預警閾值企業經營年限不足[X]年，發出黃色預警信號，考慮企業經營穩定性風險。所在行業競爭態勢惡化，預計市場份額將大幅下降，發出橙色預警信號。企業主出現重大信用違約事件，發出紅色預警信號。五、風險預警流程1.預警信息收集與分析風險監測人員按照規定的監測方式和頻率收集預警信息，對各項風險監測指標進行計算和分析。結合宏觀經濟形勢、行業動態等因素，綜合判斷小微客戶的風險狀況。2.預警信號發布根據風險預警閾值，當監測指標觸發相應預警信號時，風險監測人員及時發布預警信息。預警信息包括預警級別（紅色、橙色、黃色）、涉及客戶名稱、預警指標及觸發情況等。3.預警處置客戶經理收到預警信息后，應立即對所負責的小微客戶進行進一步調查核實。根據預警級別采取相應措施：黃色預警：加強與客戶溝通，了解情況，要求客戶提供補充資料，制定風險應對預案。橙色預警：增加實地走訪頻率，密切關注企業經營變化，暫停新增授信業務，對已發放貸款加強貸后管理。紅色預警：立即啟動風險應急預案，采取提前收回貸款、追加擔保措施、資產保全等措施，降低風險損失。4.預警跟蹤與反饋客戶經理在預警處置過程中，要及時跟蹤客戶情況，定期向風險監測部門反饋處置進展。風險監測部門對預警處置結果進行評估，若預警解除，恢復正常監測；若風險狀況進一步惡化，調整預警級別并采取更嚴厲措施。六、風險監測與預警的職責分工1.風險管理部門負責制定和完善小微授信業務風險監測與預警管理辦法。組織實施風險監測工作，定期分析風險狀況，發布預警信息。對預警處置情況進行監督和評估，協調各部門開展風險管理工作。2.客戶經理負責收集所管小微客戶的風險監測信息，及時反饋客戶經營變化情況。按照預警處置要求，對客戶采取相應措施，跟蹤落實風險管控。3.信貸審批部門在授信審批過程中，參考風險監測與預警信息，對小微客戶風險狀況進行評估。根據預警情況，對已審批授信業務的后續管理提出意見和建議。4.數據管理部門負責提供準確、及時的小微授信業務相關數據，保障風險監測工作的數據支持。維護信貸管理系統等數據平臺的正常運行，確保數據傳輸和存儲安全。七、風險監測與預警的信息系統支持1.信貸管理系統升級完善系統功能，實現對小微授信業務風險監測指標的自動計算和分析。能夠實時展示客戶風險狀況、預警信息及處置進度等，為各級管理人員提供便捷的風險監控工具。2.數據接口建設建立與人民銀行征信系統、第三方數據供應商等的接口，及時獲取外部信用信息。確保內部各業務系統之間的數據互聯互通，提高數據共享效率，為風險監測提供全面準確的數據來源。八、培訓與監督1.培訓定期組織小微授信業務風險監測與預警相關培訓，提高風險監測人員和客戶經理的專業水平。培訓內容包括風險監測指標解讀、預警流程操作、風險應對策略等。2.監督風險管理部門定期對風險監測與預警工作進行