國外新能源汽車保險發展及啟示分析綜述1.1國外新能源汽車保險發展概況與我國遲緩不進的新能源汽車保險產業不同，一些較為發達的新能源汽車普及較早的西方國家在此方面已經走過了很長的一條路。據有關部門發布的權威信息，很多實力較強的保險公司已經完成了新能源汽車保險的開發工作。例如全球最大的保險集團法國安盛公司（AXA），為特斯拉的電車提供了專門的一站式保險服務，不僅是汽車自身的保險產品，還將公共充電意外以及掛墻式充電器保障等納入其中。很多的保險公司也推出了針對新能源汽車的保險項目，如英國的Pluginsure。德國安聯保險的“安聯X”項目等都在迎合新能源汽車在自己的保險產品及商業模式做出改變。美國特斯拉的CEO阿隆馬斯克在三季度財報大會上正式宣布新能源汽車保險將發展成為公司的主要產品,未來公司整車業務價值的30%~40%將會是保險業務。并在2020年8月成立了“特斯拉保險經紀有限公司”，特斯拉將同全球的保險公司展開合作，為特斯拉及其他電動汽車開發專屬保險產品。世界各地的保險公司以及汽車制造商為新能源汽車保險做出的努力也將會為我國車險行業提供寶貴的經驗，為早日研發專用保險產品奠定基礎。1.1.1英國新能源汽車保險發展在英國，車輛和駕駛員的諸多數據都是影響車險保費的因素，例如車輛的車型、行駛里程、駕駛員的年齡、駕齡、居住地等。那些年齡駕齡小、經驗少的駕駛者，在保險公司眼中出險率要遠高于那些駕齡長、經驗豐富的駕駛者，所以他們的車險保費更高。若投保的車輛大尺寸，動力強勁的車型，維修等費用會比較高，所以保險公司也會相應的提高這些車型的保險費用。行駛里程方面，車輛行駛里程越多，磨損越大，發生交通事故的概率就會提高，因此保險費用也越高。用戶投保車輛后，車輛的車險記錄也會錄入系統，保險公司會根據上一年度的記錄調整第二年的保費，出險記錄為零的年數越多，保費越低，同理出險次數越多，保費也會相應的提高。除上述車輛自身的因素外，法律修訂，維修成本的外部因素也會影響保費的核定。英國的保險公司基本上都會為新能源汽車提供對應的保險服務。隨著英國新能源汽車保險產業的進步發展,新能源汽車的投保愈發簡單方便,曾經能夠為新能源汽車提供保險業務的保險公司只是少數,所以很多消費者認為新能源汽車的投保還是需要找到這些專門的保險公司進行投保。如今投保新能源汽車與投保傳統的燃油汽車在業務流程上幾乎沒有差別,部分只為新能源汽車提供保險服務的保險公司在用戶投保時會提供一定的費用優惠。一些汽車的品牌方也會隨車向消費者提供配套的保險。英國會為新能源汽車進行保險評級，一般來說，更高評級的車輛投保時的保費就越高。比如,在英國的傳統柴油版大眾高爾夫和福特福克斯在ABI的評級體系中被列入20級,但是在英國的市場上同級別的日產騏達被排在22級,保費就會有明顯差異。除了保險評級外，車主的駕駛風險等級也會對保費產生影響。英國業界認為選擇電動車的車主駕駛習慣大都趨于理性、安全，所以電動車駕駛員風險等級會低于燃油車駕駛員，保費也會低于傳統的燃油車。新能源汽車保險產品的優勢還不止于此，一些主營新能源汽車保險業務的保險公司還會為新能源汽車及車主提供專門的保險產品。例如英國pluginsure公司專門為特斯拉的用戶量身定制提供了一套無需自行安裝的位置信息記錄設備;電池、觸摸屏、電子以及汽車上門維護或者拖車的服務和歐洲各地區大部分道路的維護、拖車服務等。所有這些服務均由特斯拉維修中心提供。新車投保也提供了一種保額在500英鎊左右的個人財務險。1.1.2美國新能源汽車保險發展在美國汽車上路也需要投保一種類似于我國交強險的強制性責任險,這種強制性責任險主要包括身體傷害責任保險和財產損失責任保險。不同國家或地區采取了不同的擔保費用及其賠償金額。身體傷害責任保險主要指的是當一個被保險人與他人之間發生了交通事故,致使其他人身嚴重受傷或者其死亡時,保險公司應當對他人所遭受到的一切人身傷害給予賠償。一般此類保險每年的損失賠償金額范圍為300~400美元,損失賠償的金額范圍為1萬~30萬美元。財產的損害責任保險,就是指當一個被保險人對他人的行為而造成了重大的財產損失(例如在發生交通事故中突然撞壞他人的車輛)或者對其他的財產也造成了損失時,保險公司會對他人給予賠付,此種保險所需要賠償的數額往往為1到5萬美元。而且車主們在進行投保的同時也可以選擇一些諸如車身傷亡損壞的綜合險、汽車碰撞保險等風險。美國新能源汽車的投保模式與燃油車基本相同,責任險是強制保險,其他險種可以自由選擇。但是,不同于燃油汽車的地方就是,電動汽車的用戶如果在家里安裝了一個充電樁,就會直接影響到房屋保險的繳納金額。從美國保險協會的官方數據來看，混合動力汽車雖然在使用時與燃油車并無區別，但是每輛車的平均保費要比燃油汽車貴很多。主要原因是由于混動車輛在維護等諸多工程中的成本較高。有一項研究結果顯示,新能源汽車比較容易引起交通事故。或許是因為新能源汽車在道路上行駛時噪音較小,不容易被人們察覺,人車的碰撞事故發生的可能性越大。在美國,保有量相對較多的車型主要是皮卡、越野等大型車,新能源汽車由于其尺寸相對較小,若發生了碰撞事故就會更吃虧,維修成本也可能更高,所以新能源汽車的維修保費普遍要比燃油車還要貴。但是在費率優惠方面，美國的一些保險公司比如美國旅行者保險公司以及農夫保險公司等都會給予電動車輛相應的費率優惠(最低10%)。1.1.3日本新能源汽車保險發展日本的部分保險公司都會對新能源汽車保費進行一定程度的優惠,有些甚至是定額優惠,有的則按照比例進行優惠。保險公司制定的這些優惠政策更多的是促進新能源汽車的消費，并非是由于新能源汽車出險率低于燃油車使得其利潤更高，這樣的方式也符合日本長期可持續以及低碳生活的發展方向。但是保險公司對于新能源汽車的車齡是有要求的，車齡的上限范圍是13-37個月不等。只有滿足車齡條件才能享受到政策的優惠。即使購買的是二手車，但是只要滿足車齡的規定范圍，一樣可以享受到保險公司的費用優惠。在日本不同的保險公司對新能源汽車的定義也是不同的，有些保險公司認為電動汽車，甲醇汽車等都屬于這個范圍，還有些保險公司認為只有電動汽車才可以被定義為新能源汽車。部分保險公司除了在保費方面有優惠政策，還會有其他針對新能源汽車的服務，這類服務中車主滿意度最高的就是一年十次的免費拖車服務，當車輛在行駛過程中電量耗盡不能繼續行駛，保險公司可以免費將車輛拖到最近的充電站。1.2國外新能源汽車保險的發展經驗對我國的啟示（1）車險改革需要顧全大局綜合國外的實踐經驗分析，為了使保險市場更加穩定并盡力提高其效率,有關保險監管機構和行業都應該首先考慮到提高保險公司自身的競爭力，在設計保險產品時，應該在保護自身以及客戶利益為前提，并且為被保險人提供安全、高質量的服務。更要避免各家保險公司為了爭取客戶出現保費減值，導致惡性競爭。一旦保險公司在市場上競相地壓低了價格,就會發生為了自身利益去減少成本,減少損失進而在市場上出現佩服門檻太高、服務質量下降等情況,極大地損害了投保人的權利,也加劇了理賠矛盾的出現,與汽車保險制度改革初心所向背。監督機構應當制訂相應的處置計劃或者系統,來應對在理賠中可能會出現的矛盾問題等，例如將保險公司的投保理賠方案透明化，向社會公開每種保險產品的實際情況以及賠償方案。設置專項基金以處理被保險企業在破產期間未能支付的賠款等。（2）提高從業人員的技術水平目前國內大部分保險行業的從業人員還停留在客戶只有燃油車的階段，對新能源汽車的特點及風險結構了解不足。在投保時，業務員并未充分了解新能源汽車，沒有給客戶推薦更合理的保險產品，可能會導致車主購買了不必要甚至不會用到的產品，若發生事故也會使得定損理賠的工作人員難以和客戶溝通，造成賠付困難。現在市場上的新能源汽車品牌種類眾多，加之查勘定損人員在工作中接觸到的新能源汽車較少，使得新能源汽車出險后保險公司的工作周期增長，客戶無法像燃油車主一樣在規定的期限內拿到賠款。所以在推出保險產品的同時，加強保險從業人員的培訓，為車主提供更好的體驗。這樣保險公司既可以提高自身的品牌力，車主也會少花冤枉錢，使新能源汽車市場有更好的發展。（3）完善費率的厘定制度國外對于車險的費率厘定基本是依靠完整、成熟的車險等級認定制度。通過對投保人基本資料信息以及汽車車型進行分析,參考往年出險記錄、維護保養資料等情況,形成具有針對性的報價。這樣制定的保障制度不僅有助于充分保護被保險人以及其他投保者的利益,避免保險公司為老舊汽車或者有不良行為和駕駛習慣的汽車主提供服務時,造成保費低,賠付少的情況發生,還有助于避免新車或汽車運行狀態良好的汽車而導致"高保低賠"的情況發生。同時還能夠引導司機更加安全文明地駕車。良好的行車習慣能夠有效地將自己的車情維護到良好水平,這樣出險率降低，來年的保費也會有相應的優惠。否則除了會減少車輛的使用壽命，危險程度更高以外，還會增加維修保養的費用成本，享受不到保險公司的保費優惠政策。這樣的保費厘定系統會讓車主更加注重駕駛習慣與行車安全，有效的減少交通事故的發生。（4）豐富保險產品的種類目前還沒有保險公司針對動力電池設計專門的保險產品，但是車輛動力系統的成本及安全性等方面保險公司已經開始研究計算工作。我國雖然還沒有專屬于新能源汽車的保險產品，但是考慮到電池是新能源汽車（電動汽車）關鍵的核心部件，容易發生損壞，并且成本較高，維修保養的費用也比較昂貴，有必要單獨設計保險產品。同時，充電樁等配套設施也需要考慮。可以借鑒美國等西方國家的經驗，將充電樁等也納入保險范圍。電動汽車保險產品的豐富及多樣性可以更充分的涵蓋車主在生活中使用電動汽車的各個環節，從而大大減少消費者選擇電動汽車的擔憂，促進了電動汽車的消費。（5）制定新能源汽車保險的優惠政策我國目前的新能源汽車保有量已經達到了近500萬輛，在購車時可以享受到國家和地方政策的優惠，以促進