PAGE17我國金融云計算應用現狀及發展趨勢分析目錄 III1引言 11.1研究背景 11.2研究意義 11.3研究方法 21.4研究思路 22金融云計算內容及安全標準 22.1金融云計算簡介 22.2金融云計算安全標準 33我國金融云計算應用現狀 43.1政策環境 43.2國內金融云計算行業的部署方式 53.3應用領域 64金融云計算應用的發展趨勢 64.1金融云計算發展規模概況 74.2金融云計算征程 84.3金融云計算發展趨勢 105金融云計算應用的主要問題 115.1數據安全性問題 115.2缺乏監督及相應的法律條文 125.3用戶認知度普遍不高 125.4網絡傳輸質量及市場供需問題 13參考文獻 141引言本文引言通過對研究背景、研究意義及目標和方法的介紹為下文對金融云計算應用的主要問題和發展趨勢研究做鋪墊.1.1研究背景2017年，黨的十九大報告中又一次強調十八屆五中全會中的“網絡強國戰略”.根據所提出的這一戰略方向，我國互聯網技術飛速發展并逐步向各個行業滲透，進而為多種行業提供了更加多元化的選擇，同時伴隨著一大批新興產業的突起.在此背景下，我國金融機構抓住時代賦予的機遇，紛紛將傳統業務轉至云端，利用云計算和大數據技術，開啟了“上云”之路.金融云計算的使用，大大提高了傳統金融行業的數據處理能力，為人們的生活提供了更加及時、方便、便捷的方式.但是，由于金融業務的擴張，我們應該清醒的意識到，云計算核心技術有限，網絡安全監管與隱私保護等挑戰長期存在.金融云計算自身認識不足，技術儲備能力不夠，缺乏應對復雜情況的處理能力.總的來說，金融云計算技術有巨大的發展潛力，還有一段路要走，不能為目前的成就驕傲自滿，也不能妄自菲薄，要有面對困難不怕挑戰的勇氣.1.2研究意義正如前文所述，由于互聯網技術發展飛速，幾乎涉及到金融業所有業務的變革.那么，金融行業在變革的同時，帶來了的好處以及存在的問題有哪些？本文旨在分析金融云計算涉及的領域及帶來的問題，從而預測其發展趨勢.并根據具體實例找出金融云計算在發展過程中存在哪些問題，針對存在的問題進行分析并提出具體的解決方案，以促進金融業務不斷升級，節約成本，促進我國金融行業的發展，為人們創造更加幸福的生活.1.3研究方法本文主要采用理論與實例相結合的方式.首先介紹云計算的構建與安全標準，其次介紹云計算與金融相結合實例，然后介紹金融云計算應用的問題及其發展趨勢，最后針對發展中的問題并提出建議.基于理論上的研究，運用實例對理論進行分析，并對實證檢驗進行深入分析研究.1.4研究思路圖1-1金融云計算研究思路2金融云計算內容及安全標準2.1金融云計算簡介云計算指通過網絡數據技術將程序分解，通過系統進行分析處理，用戶可以根據自身情況使用，這就是云計算的核心.也可以把云計算比喻成一個巨型超市，超市里產品眾多，供人挑選，但只有一個目的即為人民服務，這是集體的力量.通過云計算我們有時只需要一部手機，就可以滿足自身需求.云，就是網絡和互聯網的另一種說法.本文所描寫的金融云計算就是云計算的一個分支.金融云計算利用云計算技術，將數據進行整合，構成云網絡.根據云網絡，金融機構可以提高整體工作效率，為客戶提供更好的服務.金融云計算與云計算的服務模式一樣，提供基礎設施服務(IaaS)、平臺服務(PaaS)與軟件服務(SaaS)[2]侯建林.對金融云計算在金融行業應用前瞻性的探析[J].內蒙古金融研究,2012(12):67-68.DOI:10.16459/ki.15-1370/f.2012.12.005.[2]侯建林.對金融云計算在金融行業應用前瞻性的探析[J].內蒙古金融研究,2012(12):67-68.DOI:10.16459/ki.15-1370/f.2012.12.005.IaaS是云計算的基礎層，也是云計算之根.顧名思義，IaaS通過網絡為顧客提供基礎服務，是PaaS與SaaS的基礎平臺.IaaS通常可分為公有云、私有云和混合云這三種方式；PaaS作為金融云計算三種服務的中間層，既需要Iaas提供基層服務來進行資源的整合與分配，減少工作的復雜性，又需要為SaaS上層服務提供應用框架，以SaaS的方式提供給顧客.在IaaS和SaaS愈加商品化的環境下，PaaS有很大的發展空間；SaaS

為企業信息化搭建服務平臺，企業可以以訂購的方式購買.傳統的訂購在結算時服務終止，而SaaS平臺在付款時就意味著服務剛剛開始.是讓用戶通過網絡使用云服務的應用程序，常見的有淘寶、支付寶及抖音等.并且由于疫情期間的非接觸性生活，對SaaS的需求和研發需求愈加迫切，帶動了SaaS行業的發展，未來可期.總的來說，IaaS只提供基礎設施，自主設計自主開發；PaaS提供軟件研發工具，省去基礎開發工作：SaaS提供一站式解決方案，完全不用自己動手開發，用戶徹底解決開發和維護的煩惱.就像制作蛋糕時，IaaS只提供基礎原材，從無到有自己動手；PaaS提供制作場地、工具及材料，自己設計制作蛋糕；SaaS提供成品蛋糕.2.2金融云計算安全標準央行發布三項金融云應用規范：《云計算技術金融應用規范技術架構》首先主要介紹云計算中如私有云、租戶及物理機等相關的術語和定義.然后規定了金融云計算的服務類別、部署方式、云服務參與方、機構特性和架構體系等內容,是這三個標準中的基礎.《云計算技術金融應用規范安全技術要求》首先在對云計算安全框架及基礎硬件安全進行分類并闡述，然后對資源抽象與控制安全、應用安全與數據安全進行闡述，最后規定了安全管理功能及安全技術管理要求，附錄中對云計算平臺的容器、中間件及數據庫安全中的基本要求及擴展要求進行了詳細描述.《云計算技術金融應用規范容災》首先按不同要求對云計算平臺容災能力分為6個等級,然后闡述災難恢復預案與演練進行闡述,在最后三章中闡述組織、監控與監督管理等內容。這三個標準也是至今金融行云計算安全僅有的3個標準[3]張旭剛,謝宗曉.金融云計算安全標準的解析[J].中國質量與標準導報,2020(05):11-15..[3]張旭剛,謝宗曉.金融云計算安全標準的解析[J].中國質量與標準導報,2020(05):11-15.3我國金融云計算應用現狀3.1政策環境表3-1我國頒布的金融云相關政策表頒布時間頒布單位文件名稱主要內容2015年國務院《關于積極推進"互聯網+"行動的指導意見》該意見提出在繼續堅持五項基本原則的情況下，大力促進經濟與互聯網的融合，并對2018年與2025年的發展目標提出了新的要求.2018年中國人民銀行《金融行業標準規范云計算技術金融應用的通知》頒布三個安全標準，以確保金融云計算安全運行，使之符合業內規定.2021年人民銀行、市場監管總局、銀保監會及證監會《金融標準化”十四五“發展規劃》規劃首先對我國金融云發展狀況進行分析，然后對發展提出新的要求，要健全金融市場體系，支持產品創新并不斷健全相關數據要素標準，以實現更高水平的開放.2022年央行《金融科技發展規劃》從發展環境出發，要求要繼續加強產品創新與金融監督，為市場提供一個良好的環境保障.由上所述，可以看出，我國相繼出臺相關政策已從宏觀方面高度重視金融云計算領域的發展.未來還會繼續支持與完善相關政策，促進金融業與云計算的結合.3.2國內金融云計算行業的部署方式表3-2金融云計算的部署模式表云類型部署模式公有云（PublicCoulds)第三方的公有云供應商為用戶提供訪問的服務器空間私有云（PrivateCoulds）為一個企業提供專用的云環境行業云（IndustryCoulds）云服務器只給兩個或兩個以上的特定單位組織內的員工使用混合云（MixedCoulds）將私有云與公有云服務結合起來的解決方式，還可以實現不同軟件之間的連接正如表格所述，金融云計算的部署模式是由金融機構的性質決定的,不同金融云有不同的部署方式3.3應用領域以下將從三個方面介紹金融云計算的應用領域：銀行領域、證券基金領域、保險領域.銀行領域：隨著數字化金融服務成為主流，各金融機構與平臺抓住時機，搶占市場份額，給銀行業敲響了警鐘.在此情況下，轉型是必須的.利用云計算可以在IT運行管理和開放型底層平臺等方面發揮作用.銀行利用其技術構建一個全面覆蓋銀行的計算資源池，每個部門按需索取，為客戶提供各種服務如日常繳費，通過這些服務提升金融賬戶價值.銀行還可以利用大數據技術，觀測到用戶真實需求，為客戶提供準確并及時的一站式服務.由于云計算的特殊性，還會提高銀行數據存儲能力和真實性，銀行將數據上云之后，避免了由于自然災害如地震，海嘯等而導致數據丟失，從而造成了不必要的損失.而且數據上云之后，只需要一臺電腦，接入互聯網，就可以在計算機上工作，不需要因為數據增加而購買更多的PC終端[4]潘驥成.大數據背景下銀行云計算業務發展創新研究[D].南京郵電大學,2021..[4]潘驥成.大數據背景下銀行云計算業務發展創新研究[D].南京郵電大學,2021.證券基金領域：時代在發展，證券基金公司為客戶提供服務方式也在發生轉變.云計算背景下，證券基金領域主要應用在建立符合標準規范的賬戶集中管理體系，實現客戶身份統一認證.也可將公司業務進行整合理，將有關聯的業務重新整合，業務整合的功能，為客戶提供個性化服務打下基礎.云計算還可運用于在交易繁忙時進行峰值分配，原先幾個小時才能解決的業務問題，因為有了云計算，幾分鐘就可以解決，可以實現相當于成百上千套交易業務一起計算，避免了資源浪費.以申銀萬國證券公司為例.該公司于2007年啟動云計算服務平臺，自主研發并且設計，2009年該項目順利成功.這是證券業與云計算相結合的一次成功嘗試，為接下來云計算與證券更為密切的結合打下了基礎.該項目有以下特點：一是利用云計算技術構建數據集中中心，實現數據按需分配；二是提高了數據的兩性，即真實與可靠性；三是為以后證券業與云計算二者的相互結合提供了服務平臺；四是形成了標準的云計算平臺運營系統[5]劉麗麗.證券業謹慎試水云計算[N].計算機世界,2010-08-23(014).DOI:10.28470/ki.njsjw.2010.001244..[5]劉麗麗.證券業謹慎試水云計算[N].計算機世界,2010-08-23(014).DOI:10.28470/ki.njsjw.2010.001244.保險領域：是在保險領域，利用云計算技術可進行數據挖掘，剖析客戶所面臨的問題，為客戶提供個性化服務，也可運用在創新產品銷售等方面，改變銷售思路，做到對癥下藥，以促進保險業的發展.4金融云計算應用的發展趨勢4.1金融云計算發展規模概況時代在更新，云計算市場規模也不斷在擴大.自2015年起，中國公有云市場規模為276億元，私有云規模為103億元，經過了八年的發展，截至2022年時，中國公有云市場規模變成1198.2億元，私有云規模為1785.2億元.具體見圖4-1：圖4-12015-2021年中國云計算市場規模(單位：億元）圖并且自2015年起，全球云計算市場滲透率不斷提高，由2015年的4.3%上升至2021年的15.3%，具體見圖4-2：圖4-22015-2021年全球云計算市場滲透率（單位：%)圖可見，隨著時代發展，全球云計算滲透率不斷提高，我國云計算市場規模不斷擴大，金融與云計算的結合是大勢所趨.4.2金融云計算征程以阿里云與云支付為例,討論金融云計算的發展情況.阿里云創立于2009年，一直以來，被認為是國內金融云標桿.相較于2005年創立的百度云、2010年創立的騰訊云及2012年創立的百度智云發展迅猛.據2021年統計，阿里云以37%的市場占有率居中國金融云計算市場占領先地位，相較之下，華為云、騰訊云、百度智云分別占比18%、16%及9%，其他占比20%，具體見圖4-3：圖4-32021年中國金融云計算市場占比（單位：%）圖雖然阿里云并不是最早創立的，但其以獨特的經營模式與創新能力，居于我國金融云計算市場領先地位.阿里云應用層面廣泛，其中包括醫療、制造、能源等方面，其技術領先全球.據2021年報告顯示，在全球金融云市場中，阿里云居行業第四，排名第一的是亞馬遜、微軟居第二、谷歌第三，阿里云被認為是中國金融云市場中唯一一個可以和亞馬遜對抗的中國云廠商.在2015年，阿里云首次公開營業收入，當年收入為12.71億元，到2021年，營收首次突破600億元，營收601.2億元，七年間增長46倍，可見我國金融云計算領域發展迅速并且由于我國人口數量龐大，金融云還有很大的發展潛力.具體見圖4-4：圖4-42015-2021年阿里云營收（單位：億元）圖例如在剛剛過去的北京冬奧會中，我國運動健兒取得了9金4銀2銅的好成績，名列金牌榜第三.在為這一成績歡呼的同時，我們應記得其幕后英雄—阿里云.傳統的轉播方式需要衛星傳播車及網絡專線，而在“云”的幫助下，全球電視臺在云端就能接收到播放信號，并且提供視頻處理功能，顛覆了以往的奧運會轉播理念，產出更加豐富的內容.而這一切，都離不開阿里云的幫助[11]奇偶派.用數字服務實體，他們如何搭起“云上中國”?[J].大數據時代,2022(03):56-65.[11]奇偶派.用數字服務實體，他們如何搭起“云上中國”?[J].大數據時代,2022(03):56-65.阿里云，無疑給眾多科技企業做了一個表率.21世紀以來，自從銀行卡出現后，人們的購買時所產生的支付手段發生了巨大變化由現金支付到卡支付，隨著云計算與金融的結合，卡支付發展到云支付.與云支付相比，使用現金付款時不易攜帶且易丟失，使用卡支付時必須具備終端POS機，交易起來很不方便，發展到云支付階段，人們可以使用智能手機配合支付，終端種類多樣，無需租用服務器及增加人力資本，安全可靠，支付更加方便快捷.云支付是騰訊云與微信支付共同創建的移動收單SaaS服務，是一種新的收單渠道，將云計算技術應用到非電子支付業務中，是支付領域的又一創新.云支付的發展階段如表4-1：表4-1云支付的發展階段表時間事件探索期（1993-2006）1993年支付行業開始出現；（二）2003年全國銀行卡聯網目標全面實現；市場啟動期（2007-2011）（一）2007年電話POS面世；（二）2010年云計算與大數據技術初步探索投入使用；高速發展期（2012-2018）2012年云支付主題展出，國家投資建設銀聯云計算平臺；應用成熟期（2019-至今）市場格局基本固定，市場更加細分化；2011年到2016年間，從市場啟動期到高速發展期，我們可以云支付交易規模不斷擴大，由2011年的16.6億元到2016年的79.5億元，五年間翻了五倍，預計未來將繼續增長，具體如圖4-5：圖4-52011-2016年云支付交易規模（單位：萬億）圖總的來說，云支付具有較大發展前景，未來將會創造更大的價值.4.3金融云計算發展趨勢從上述中可以看出金融云的發展趨勢，除了規模范圍擴大與應用更加廣泛以外，它還具有如下特點：數據存儲力更強：結合云計算特點即內部高度冗余，金融云數據存儲能力將會更加強大.云中的不同服務器合起來可以提供更強大的存儲力，網絡中各種類型的存儲設備利用軟件協調起來進行合作，滿足金融業務隨時間不斷增加而帶來的數據存儲需要.降低成本，提高效率：由于數據存儲能力增強，金融云可以依靠更強大的存儲能力更新數據，更加全面的進行數據追蹤記錄.所以就不用花費更多資金購買眾多的計算機設備，也能夠降低人力資源，從而降低成本.數據分析及處理能力更強：目前大多數金融業在數據分析時不夠熟練，云計算技術可以結合金融業在數據整合及分析中發揮巨大作用，可以在短時間內利用這些數據進行分析處理，制度合理的解決方案，極大增強了金融業數據分析與處理能力.且隨著互聯網的發展，技術革新，可以在海量數據中提煉有用的信息，數據處理與分析能力更強.產品更加多元化：金融與云計算的結合，催生了如阿里云、騰訊云、百度云等為代表的金融公司，尤其以阿里云為代表.金融云的快速發展及行業之間的競爭，為了提高市場份額，各大金融云機構進行產品創新來吸引更多客戶以實現增值.市場領先的金融云平臺為以下小的金融云平臺做出表率，它們的成功實驗為更多金融云平臺的誕生打下基礎，更多的金融云平臺將會生產更多的產品，使產品更加多元化.5金融云計算應用的主要問題5.1數據安全性問題正如前文所述，阿里云的發展與應用，給人們提供了一個全新的生活方式，但事物的發展必然具有兩面性，由于信息的過度收集導致數據泄露，讓人不勝防備.無論是阿里云、騰訊云還是華為云，都是公有云，在公有云中，每個企業更像是租戶，資源按需分配，與公有云相比，私有云更像是戶主，可以獨立進行數據處理，因此更加安全.作為大數據平臺，公有云市場規模不斷擴大，已經超過私有云.具體見圖5-1：圖5-12016-2020年中國云計算細分市場占比（單位：%）圖阿里云雖然多次強調自己在數據安全方面的作為，但是，2019年有多名阿里云用戶反映稱接到與其有關的推銷電話，用戶向阿里云平臺投訴未果，也撥打了12321，也沒有得到任何回復.2021年8月23日，阿里云澄清是由于一電銷員工利用職務便利將客戶信息泄露給分銷商，由此遭到客戶投訴，并且阿里云用戶信息泄露并非個例，所以數據安全問題不容忽視.5.2缺乏監督及相應的法律條文金融行業本身具有需要強監督，而信息科技的發展就要求監督力度要越來越強.云計算技術為金融行業提供基礎平臺，金融行業及且相關法律部門應組織監督管理部門，以管理不當導致數據泄露，或者當數據泄露時，能夠提供行之有效的解決方案，避免事件擴大.監管部門應加強相關技術及政策引導，制定相應法律規定，還應該要求各金融云行業制度自我監督方案.并且由于不同國家對數據的安全流入及流出規定不同，當企業想進行數據跨國的跨國存儲時，就要考慮當地政策.包括設置數據差異安全出入制度和重點領域數據輸入及輸出規則，還需要對數據輸入及輸出進行監督，建立安全監管制度，以推進金融云綠色發展.5.3用戶認知度普遍不高《金融云行業趨勢報告（2021）》指出，我國金融云進入3.0時代，宣布“公有云＋私有云+混合云”為金融云構建基礎.但就目前而言，我國金融云雖擁有巨大的發展潛力，但還沒有進入全面爆發階段.2013年阿里云首先推出金融云服務.隨著時間發展，越來越多的金融云產品開始面向大眾，面對層出不窮的金融云產品，盡管用戶對金融云的認識有所提高，但提升的并不高，由于用戶缺乏對產品系統安全的了解，一部分很容易人陷入“人云亦云”之中，完全借鑒別人的經驗，忽視自身情況，導致花費了大量資金卻沒有得到回報.5.4網絡傳輸質量及市場供需問題金融云計算應用的業務不同，在數據傳輸時需要分類處理，但目前的金融機構往往采用集中處理的解決方式