互聯網金融背景下普惠金融的發展對策研究TOC\o"1-3"\h\u29497摘要 57352一、引言 6119441、選題背景及意義 6215001.1選題背景 6325811.2意義 7259932、文獻綜述 732172.1國外相關文獻 749742.2國內相關文獻 711945二、普惠金融與互聯網金融含義 888221、何為普惠金融 8142762、為何要推行普惠金融的發展 887473、何為是互聯網金融 911950三、普惠金融發展現狀 915191、普惠金融發展以來取得的成效 9107501.1基礎金融服務覆蓋范圍增加 981411.2薄弱領域金融可得性持續提升 9148731.3金融服務的效率和質量明顯提高 9212391.4金融扶貧攻堅成效顯著 10722、基于互聯網金融下普惠金融的發展現狀 10171612.1互聯網金融消費規模的擴大帶動普惠金融的發展 10172452.2互聯網金融擴大了客戶群體的來源 11119102.3通過互聯網提供新的服務形式 125834四、互聯網金融背景下普惠金融發展存在不足 13220661、傳統金融模式在很大程度上影響著普惠金融 1338552、普惠金融發展不均衡 1382363、互聯網基礎完善程度及普遍認知不足 1458604、征信體制缺失阻礙普惠金融發展 14238065、信用評估系統效率低 15211466、監督管理體制不完善，存在監管風險 151528五、普惠金融發展問題分析 15111311、對普惠金融的內涵理解不足 15183172、普惠金融服務體系得不到健全 16110603、普惠金融風控體系不全面 16326644、普惠金融產品不匹配 1620369六、基于互聯網金融背景下普惠金融發展策略 17221831、營造良好的發展環境，提供適當的發展空間 172731.1提高對于建設互聯網金融普惠制度的重視程度 1753131.2提高對于互聯網普惠金融平臺的重視程度 17274171.3采用合理的運營模式，完善用戶體驗機制 1754461.4政府及金融機構做出相應的支持工作 17109662、加大互聯網金融宣傳普及力度，提高互聯網工作效率 1868663、建立健全的網絡信息體系 1829004、完善監管機制，降低金融風險 1925936七、結束語 197604參考文獻 20摘要2016年1月15日，國務院印發《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》。其中《規劃》強調發展普惠金融要積極與互聯網信息技術相結合，通過互聯網信息技術手段降低普惠金融服務中產生的交易成本，延長普惠金融服務半徑，并不斷開拓普惠金融服務的各項功能，擴大服務的多樣性。在網絡信息技術迅速發展的當下，互聯網金融運營而生。傳統金融發展方式深受互聯網金融的影響，并且傳統金融固有發展模式不足以滿足現代社會發展需求，因此促進普惠金融的發展。普惠金融在互聯網金融的推動下將會突破傳統金融的束縛，使普惠金融服務更多元化。然而事物發展都會有兩面性，如今互聯網金融發展速度快，需要加強監管力度，保持互聯網金融健康，規范發展。在這之下普惠金融才能剛好結合互聯網金融進行發展。本文將對普惠金融在互聯網金融背景下如何發展進行研究。[關鍵詞]：互聯網金融；普惠金融；發展引言1、選題背景及意義1.1選題背景2005年聯合國提出普惠金融這一概念，由于在國際上有相當大一部分的人是享受不到金融服務的，于是普惠金融這一理念在于讓更多的人享受到平等的，相匹配的金融服務，這對人類社會經濟發展有很大作用。2016年，我國隨著經濟的不斷發展，傳統金融逐漸暴露出的缺陷以及不能滿足人們與社會的需求。因此，國務院印發《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，目的在于加速發展普惠金融，并且要結合互聯網金融相互發展，以此來滿足人們對金融服務的需求。1.2意義普惠金融旨在為大眾進行金融服務，其理念是無論何時，何地，貧困或富有的個人，大型企業亦或是小微企業，都能享受到與之相對應的金融服務。我國地廣人多，經濟發展不平衡，不同地區收益水平差距過大，農村金融服務需求及小微企業的的融資需求也得不到滿足，金融發展的實惠使普惠金融發展對象不能感受到。隨著經濟的發展，我國出現越來越多新興企業，人們收入水平也逐漸增加，整體金融服務需求增加。而如今隨著互聯網金融的快速崛起，普惠金融探索到了更加多元化的發展方式。為此以互聯網金融背景下普惠金融發展對策研究為題，進一步了解普惠金融在互聯網金融下如何發展。2、文獻綜述2.1國外相關文獻普惠金融是聯合國于2005年提出，在當時也稱為“包容性”金融，對于普惠金融這一概念，早有國外學者提出相關討論研究。Hannig和Jansen(2010)認為發展普惠金融在于使非金融機構用戶并列入常規金融系統，使其有更多機會享受到支付、存儲、信貸和保險等金融服務REF_Ref22657\r\h[11]。Mohan(2006)認同普惠金融正是金融排斥的對立概念，即為使社會各階層尤其是貧困人群享受到恰當且低成本的、公平且安全的規范渠道金融產品和服務REF_Ref22702\r\h[12]。Rangarajan(2008)和Khan(2011)REF_Ref22761\r\h[14]均將普惠金融定義為保證弱勢群體以可以承擔的成本享受金融服務的過程REF_Ref22735\r\h[13]。2.2國內相關文獻在我國，普惠金融早在20世紀80年代就出現了，但是當時處于零星狀態。直到互聯網金融的興起，普惠金融才被廣泛接受。2016年《規劃》的提出，使普惠金融進一步發展。普惠金融在發展過程中存在問題，其中王偉指出普惠金融由于服務對象的特殊性，具有高風險的特性。；尹曠達指出金融監管難以跟上金融發展速度，導致監管滯后、監管制度不健全等問題。如今互聯網金融發展迅速，普惠金融要結合其發展優勢來推動自身發展。就黃業焜指出提高對于建設互聯網金融普惠制度及平臺等措施。當然，還有大多數的研究者都指出基于互聯網金融下普惠金融的發展存在不足之處。互聯網金融方面則是信用機制效率低下，信息不能夠共享及法律監管措施與互聯網金融發展速度存在差距等；普惠金融方面則是受到傳統金融的影響，基礎設施建設不足，覆蓋率小，地區發展不平衡等問題。針對存在的問題研究者都提供了了相應對對策。其中具體是如何進一步利用互聯網金融來推進普惠金融的發展，本文將一一展開。普惠金融與互聯網金融含義1、何為普惠金融普惠金融是指基于機會平等要求以及商業可持續原則的基礎上，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務REF_Ref8686\r\h[1]。相對于傳統金融，普惠金融旨在讓大眾都可以在金融服務群體范圍內，特別是小微企業、收入過低的城鎮人群、貧困地區人群及老年人等特殊群體，使金融服務能夠走進這些特殊群體的生活之中。2、為何要推行普惠金融的發展我們首先要了解到，我國的傳統金融大部分都是傾向于服務大客戶，做高額的金融業務。基于此，傳統金融服務范圍大都為城鎮地區，而在偏遠的鄉村及貧困地區，金融服務覆蓋率低。因此我國金融服務的發展是不均衡的，這樣便出現老百姓有金融服務需求卻得不到滿足的問題。其次，我們了解到傳統金融的服務對象是大客戶，大企業。然而這大客戶，大企業卻是少部分，而個人，小微企業由于其資質較小，規模不大等問題得不到較為合適的金融服務，因而出現了金融服務不匹配問題。普惠金融的提出及發展正是為了解決這些問題，讓所有群體都能享受到相對應的金融服務。在普惠金融中每個人都能享受到平等、公正且優質的金融服務。何為是互聯網金融從廣義上說，所有要依托互聯網開展的金融活動都可以被認定為互聯網金融，從狹義上來說，互聯網金融是依托于互聯網開展的資金融通、支付中介等活動的一種金融模式。互聯網與金融服務相融合是必然的，受到互聯網發展的影響，金融服務功能在互聯網平臺上呈現出多元化的體系，包括基于網絡平臺的金融市場體系、金融服務體系、金融組織體系、金融產品體系以及互聯網金融監管體系等REF_Ref8833\r\h[2]。因此，普惠金融要積極利用互聯網金融的優勢進行充分的發展。普惠金融發展現狀1、普惠金融發展以來取得的成效1.1基礎金融服務覆蓋范圍增加截至2020年末，中國銀行業金融機構網點總數達到22.67萬個，在全國布局建設自助銀行15.62萬家；布放自助設備97.37萬臺，其中，當年投放創新自主設備1.52萬臺《2020年中國銀行業服務報告》。銀行業網點村鎮覆蓋率高達到96.3%,截止2021年第一季度，我國銀行賬戶人均擁有9.05戶。2021年低人均持有6.55《2020年中國銀行業服務報告》1.2薄弱領域金融可得性持續提升截至2021年末，小微企業貸款余額50萬億元，同比增速17.1%。涉農貸款余額從2007年末的6.1萬億元增加至2018年末的32.7萬億元，占各項貸款的比重從22%提高至24%《中國農村金融服務報告》REF_Ref8990\r\h[3]。2021年中國涉農貸款額更是高達43.21萬億元，其中農戶貸款余額占31.17%，說明薄弱領域的金融服務得到提升。《中國農村金融服務報告》1.3金融服務的效率和質量明顯提高運用互聯網及大數據等科技結合金融服務，提供線上信貸服務。網商銀行借助互聯網運營的方式，實現三分鐘申貸、一秒鐘放款、零人工介入的“310”貸款模式REF_Ref9085\r\h[4]。銀行機構持續減費讓利，降低融資成本。截止2020年，銀行機構減費讓利3568億元，相較2019年增加了40%。1.4金融扶貧攻堅成效顯著根據銀保監會披露的數據，截至2020年9月末，全國銀行業金融機構發放扶貧小額信貸余額4.33萬億元，支持建檔立卡貧困戶1204.3萬戶；2020年我國仍積極開展貧困人口商業補充醫療保險，在1000多個縣（市）舉辦了面向貧困人口的商業補充醫療保險，覆蓋貧困人口4000多萬人。截至2020年一季度末，我國保險服務覆蓋3.08萬個鄉鎮，覆蓋率高達98.54%。2、基于互聯網金融下普惠金融的發展現狀互聯網金融仍繼承著互聯網的共享、開放及高效的特點，與普惠金融的核心思想有著共同的基礎，因此在互聯網金融的推動之下，普惠金融有著更進一步的發展。2.1互聯網金融消費規模的擴大帶動普惠金融的發展隨著互聯網技術的迅速發展，互聯網金融是金融載體以及金融服務市場的重要載體，極大的促進了金融服務的發展，有者不可替代的作用。要最大效用的去利用互聯網金融的發展機會，結合兩者，并相互促進，相輔相成，必將會取得令人矚目的效果。①第三方支付使金融服務可獲得性擴大。信息科技的不斷發展，使得第三方支付不僅僅限于網絡購物。第三方支付通過與金融機構之間的結合，發展出更多的金融服務，如投資理財、資產管理、外匯結算等各類金融服務。得益于第三方支付公司掌握的大數據，他們在此基礎上開展征信服務，小額信貸等金融服務。第三方支付極大的省去了銀行的中間服務，提高了效率，降低了交易成本。②交易規模增加引起資金有效流動。數據來源：行業研究數據庫由上圖可以知道，我國的互聯網消費金融規模呈上升趨勢。雖然2011—2014年上升趨勢不明顯，但在2015年呈爆發式增長。這一時期也是我國互聯網金融快速發展階段。這一年我國經濟發展情況較往年較好，居民生活水平增加，互聯網公司也加入消費金融市場，更多的小額資金通過互聯網通道進行交易及流通。然而這些資金只是一部分，2015年后交易規模放緩，是由于還有一部分市場未被發掘。而普惠金融的推動及發展，使得更多人了解金融服務并對以認可。兩者之間的結合，將會相互推動，相互發展。2.2互聯網金融擴大了客戶群體的來源數據來源：中國互聯網發展狀況統計調查互聯網最大的優勢就在于其龐大的群體資源，由上表可以了解到中國國網民在2020年高到9.89億人，表明了有較大的互聯網客戶群體。商業銀行及小額信貸公司可以借助互聯網的大數據來獲取更多的客戶資源，以此獲得運營資金。①商業銀行有更多客戶群體來源。商業銀行由于存在著金融排斥現象，很少考慮在農村地區設立營業網點及基礎設施。普惠金融理念在于為大眾進行金融服務，特別是農村地區的金融服務。普惠金融與互聯網金融都有要提高金融服務可獲得性這一共同點，因此商業銀行可以通過互聯網的各種渠道，來為鄉村地區的人們進行金融服務，也順應推動普惠金融發展之路，兩者相輔相成。②小額信貸公司擴大影響范圍。小額信貸公司是銀行信貸業務劃分出來而形成的信貸公司，其信貸手續，審批過程相較銀行沒有那么復雜，對資金有小額需求的個體或機構來說有很大的優勢。小額信貸公司在我國數量多且其種類繁多，利弊難以區分。通過互聯網的宣傳可以達到擴大小額貸款影響力，從而接觸到更多有需求的客戶。互聯網金融還可以著重關注傳統金融所無法開發的長尾部分。而這部分的“長尾”就是普惠金融所重點涉及的弱勢群體及小微企業。數據來源：國家統計局從以上圖表可以了解到我國小微企業占比較大，因此這部分“長尾”數量大，加上還有個體客戶的需求，雖然融資資金小，但是數量多，通過“長尾效應”的積累，小額信貸公司獲得其發展所需的利潤。這位普惠金融的發展奠定了用戶基礎，開拓了客戶來源。2.3通過互聯網提供新的服務形式互聯網能為個人、企業、政府等找到更為合適的新型金融服務方式，個人能通過多種網絡渠道實現P2P借貸、企業平臺也可以廣泛宣傳和推入各類服務、政府也能更合理地運用互聯網規范有關金融業務和金融市場的運行狀態。

互聯網金融是以互聯網數據管理功能和風險操控為基礎的。普惠金融可以運用互聯網這一優勢協調金融交易雙方利益關系。

①個人、企業、政府便于找到自己金融服務新指引。互聯網金融的快速發展為普惠金融的實現提供了全新的實施路徑。一方面對個人和企業等有金融服務的需求方來說，通過在互聯網平臺進行金融服務，省去了到柜臺現場辦理的整個過程。在互聯網平臺還有多種金融服務方式，其中投資理財、P2P借貸、第三方支付等都減少了時間成本，為金融服務提供了更方便快捷的途徑。另一方面，對金融機構來說，通過互聯網平臺辦理業務，可以減少一部分人力的總成本，并且互聯網可以快速掌握客戶的資金流向、投資習慣等重要的數據，利用這些數據能夠為客戶提供更個性化的服務。運用互聯網提供普惠金融服務，極大縮小地域的限制范圍而擴大服務范圍，也能開拓更多的客戶群體資源。還可以運用互聯網大數據優勢對客戶進行征信評級檢測，從而達到風險控制的效果。最后，對于政府部門來說，互聯網金融的背景為政府實現普惠金融的目標提供了新的選擇。政府部門加大對互聯網基礎設施的建設，加大互聯網覆蓋率，進而更好的推動普惠金融發展。

②降低服務和交易成本。在推進普惠金融發展道路上，傳統金融行業大多在社區和便民點設立較為便捷微型金融機構，作為派出機構，消費支出和服務成本由分支機構承擔，雖然在一定程度上增加了用戶規模，但并不能確保收支平衡，而且較多的機構網點數量長期出現負運營情況，造成了資金和人力的浪費。而運用互聯網建立起來的金融服務平臺，很多業務可以在金融機構相對應的網頁平臺直接辦理，既方便又省時，大大的降低了各項成本。互聯網金融背景下普惠金融發展存在不足1、傳統金融模式在很大程度上影響著普惠金融傳統金融對普惠金融的影響主要有以下幾點：①金融服務方式較單一。在經濟欠發達的城鎮，農村，金融機構主要提供的是存款、轉賬業務，其他延申業務如貸款，金融產品等業務則是較少的。②金融機構實施普惠金融成本高，風險大。相對于落后地區來說，金融機構要實施普惠金融就要有相應的基礎設施建設，加上面對的大多都是弱勢群體，其信用度不高，提供的金融業務量多但是單筆業務量少，成本大，面臨的風險也大。③業務辦理門檻較高。傳統的金融服務一方面追求利潤，另一方面防范各種風險，因而不同的業務設置不同的進入門檻，比如貸款的業務，借貸人需要有擔保、正常收入或者理財產品等最低認購額。此外，小微企業亦是如此，這就迫使小微企業尋求其他私人渠道。2、普惠金融發展不均衡金融服務水平發展的高低與經濟發展水平相關，而我國很多地區的經濟發展水平并不高,這導致經濟發展水平不高的地區其金融服務較為欠缺，因此普惠金融受此影響發展不均衡。數據來源：國家統計局通過2019年我國各省市金融業增加值表可以看出，廣東、江蘇、上海、北京和浙江五省市是高金融區，近一半的省和地區屬于低收入金融，其余的城市屬于中等。地區的金融業發展起來了，才能更好帶動普惠金融的發展。3、互聯網基礎完善程度及普遍認知不足我國普惠金融發展時間相對較短，在城市中普惠金融發展情況較好，而偏遠的農村地區的普惠金融發展卻并不好，有些地區金融服務基礎設施不完備，覆蓋面積小，這將會阻礙普惠金融的發展步伐。加上互聯網金融在農村地區宣傳普及較少，人們以現有知識并不了解互聯網金融，對新事物存在知識盲區，會對其線上金融服務及金融產品產生一定程度的排斥。基于此，農村地區的人們還是會集中于營業點，而互聯網的金融的方便快捷優勢得不到發揮，進一步妨礙普惠金融發展。4、征信體制缺失阻礙普惠金融發展普惠金融最主要的是弱勢群體及小微企業的融資問題。對于金融機構而言，要滿足客戶的足額，同時還要防范信用風險，就需要國家加速落地征信體制。目前，就信息提供方及使用方來說，規章制度不足，征信制度不健全，信息提供者和使用者體系不完善，具有一定的滯后性。因此想要做到足額，卻因為征信體制缺乏，不能夠充分了解申請人是否存在多頭負債的情況，加上有部分個人或者企業信用法律意識薄弱，認為P2P網絡貸款和銀行貸款不同，網絡貸款程序沒有銀行貸款復雜，過程很簡單，違約被認為不會產生重大影響，因此會出現逾期不還，甚至是直接違約的現象。因此金融機構就不敢給予足額信貸甚至拒絕信貸。這將會使普惠金融在發展道路上受到一定程度的阻礙。5、信用評估系統效率低在金融領域中對信用的要求非常高，信用關乎著金融機構是否進行放貸的關鍵要求。我國人口基數大，地區多，使得每個人的信用評級信息收集渠道來源不盡相同，這樣造成不同金融信息系統識別存在差異，信用信息達不到共享，對于客戶信用資質的判斷就不夠準確，進而容易出現金融系統不穩定等其他問題。不法分子借助這些漏洞進行盜竊客戶信息，頂替客戶本人進行各種金融交易，竊取資金等，這將會對網絡安全造成威脅。為此，要使得金融穩健發展，各大金融平臺要進行信息共享，同步客戶信息，并進一步挖掘其他地區客戶信息，構建健全客戶的信用評估系統，并建立健全網絡安全系統，從而使得金融服務穩健發展。監督管理體制不完善，存在監管風險互聯網金融使普惠金融快速發展，但網絡金融金融監管與網絡金融發展速度之間存在較大差距，金融監管難以跟上金融發展速度，導致監管滯后、監管制度不健全REF_Ref9813\r\h[6]。

特別是隨著各種新型金融產品的推出，傳統金融監管的不足和問題凸顯出來，缺乏有效、科學的法律制度提供法律保障。

監管體制不能及時更新，導致新金融產品監管薄弱、風險較高。

目前，監管問題主要集中在兩個方面：一是監管機制不健全，因為在金融領域，我國實施三級監管，但也會不可避免地出現重復問題;二是監管難以跟上網絡金融的快速發展需求。

但是，這些普惠金融金融產品若不能及時納入監管機制，監管的滯后性導致市場風險增加，這將會給普惠金融乃至整個金融體系的發展帶來潛在隱患。普惠金融發展問題分析1、對普惠金融的內涵理解不足普惠金融內涵就是以可接受的成本為大眾進行金融服務。然而，一些金融機構對普惠金融的理解不到位，認為普惠金融就是“扶貧”，進而降低信貸的門檻，卻無視了風險，盲目推動普惠金融發展。另一些金融機構則認為是風險過大，不愿意提供相關普惠金融服務。除了金融機構之外，普惠金融所服務的群眾大部分都是弱勢群體，這些群體對于金融知識接觸不多，甚至可能根本不了解。對于所提供的金融服務產品只會看到有高收益，卻不了解背后的風險，以至于會出現與服務者產生糾紛問題。不法分子也會借助發展普惠金融名義進行金融詐騙，進以騙取弱勢群體財產。以上這些都只會阻礙普惠金融的發展。2、普惠金融服務體系得不到健全有此前看來，我國金融服務系統表現得較為完善，基于此普惠金融服務體系也初步建立，但是由于大型金融機構主要服務對象為大企業及大客戶，由于利益問題而不重視發展普惠金融，使得普惠金融在落后地區的金融服務范圍覆蓋較小，致使普惠金融發展速度較為緩慢。我國發達城市占全國范圍小，而多為村鎮地區，普惠金融重點服務對象為“長尾”部分。而小額信貸公司及村鎮銀行由于技術不深厚，服務深度不足，這部分“長尾”是其不能消化的。政策性金融機構主要是以財政撥款作為資金來源，因此其在普惠金融發展過程中持續性較差，難以為普惠金融的發展提供持續性發展動力。3、普惠金融風控體系不全面普惠金融由于服務對象的特殊性，具有高風險的特性。普惠金融除了要面臨著信用風險、利率風險、運營風險、流動性風險、國家風險等傳統風險之外，還要面臨普惠金融發展過程中衍生出來的技術風險、法律風險、信息安全風險、資金挪用風險、洗錢和套現風險REF_Ref9669\r\h[5]。普惠金融要健康發展就需要建立完善得風控體制。然而目前我國還沒有建立起來比較有效的普惠金融風控機制，使得其存在較大問題。城鎮地區由于經濟發展快，在風控方面相較于落后地區的“長尾”群體做的比較好。最大的問題是在這部分“長尾”群體，信息收集難度大，使其風控難度大，調查成本高，需要開辟新的以適應普惠金融的風控制度。4、普惠金融產品不匹配目前金融市場上的金融產品相對豐富，呈現出多樣化。但是大多數的金融產品都是相同性質，不論是在額度，期限，擔保方式等方式都顯得比較單一，并沒有太多變化，只是形象上面上顯得多元化，而且利率較高。這對于普惠金融所服務的群體并不適合，沒有很好的滿足其需求。因而出現普惠金融產品不匹配問題，要針對不同群體設置與之相匹配的產品及服務，才能實實在在的促進普惠金融發展。基于互聯網金融背景下普惠金融發展策略1、營造良好的發展環境，提供適當的發展空間1.1提高對于建設互聯網金融普惠制度的重視程度互聯網環境本身就像一枚硬幣具有兩面性，因此我們要充分發揚互聯網的先進性顯著特點，認真落實并提高互聯網金融的建設發展水平。在當前互聯網金融環境下，要能夠加強對于政策的理解和分析，并構建穩定長效的管理制度，從制度和政策角度有效促進互聯網金融的發展，促進互聯網金融科學、合理得向普惠金融方向發展REF_Ref10035\r\h[7]。1.2提高對于互聯網普惠金融平臺的重視程度在互聯網金融環境下，在確保金融風險可控的基礎上，要提高對于互聯網普惠金融平臺的重視程度，將相關的金融產品在平臺上上架，然后通過互聯網有相關用戶自主選擇所需要的金融服務，如此達到互聯網金融普惠的目的REF_Ref10143\r\h[8]。互聯網普惠金融平臺最主要是面向低收入群體及小微企業，因此要開發出與之相匹配的相關金融產品及金融服務，以此來彌補傳統金融所存在的不足，切實有效提高普惠金融的水平。1.3采用合理的運營模式，完善用戶體驗機制在互聯網金融背景下發展普惠金融，需要充分維護并且發展好用戶體驗感。相比傳統金融機構的服務，普惠金融應結合互聯網構建更加完善的網上業務服務，并且建立健全用戶反饋機制，及時了解用戶的需求，解決用戶提出的問題，進一步提高用戶的體驗感，并且還要不斷進行制度創新和改革，采取能夠滿足不同層次社會群體金融服務需求的運營模式，增強用戶的金融體驗感，更好促進普惠金融發展。1.4政府及金融機構做出相應的支持工作一個更好的發展環境需要政府跟銀行共同努力去創造。政府要出臺相關法律法規政策，確保互聯網金融背景下普惠金融更好發展。同時，金融機構還應提高自身的服務質量和運營效率，加強基礎設施建設，讓更多的人能夠體驗互聯網金融，特別是提高經濟欠發達地區的金融服務水平。政府應出臺積極的指導政策，提供政策保障，改善我國普惠金融的發展環境REF_Ref10221\r\h[9]。2、加大互聯網金融宣傳普及力度，提高互聯網工作效率政府對于新事物的普及宣傳是最有效的，因此政府可以聯合金融機構通過互聯網平臺構建金融服務點，大力鼓勵農村地區用戶使用互聯網移動支付工具，讓農村居民普遍接觸互聯網工具，意識到互聯網金融的方便快捷的優勢，進一步提高農村居民對互聯網金融的接受程度。不斷引進金融機構在農村地區建立網點機構，建立健全金融服務基礎設施。開展入鄉普及金融知識宣傳工作，用簡潔明了的話語及短動畫進行宣傳，提高居民金融基礎知識。并且加以引導農村居民學習使用線上金融工具。通過知識宣傳及工具使用兩者的相結合，能夠讓居民更加快速了解互聯網金融，認識到互聯網金融方便快捷的優勢，從而加速普惠金融發展，也能為下個新金融事物的發展奠定基礎。3、建立健全的網絡信息體系3.1加強平臺的信息披露義務為使網絡貸款平臺規范、合法運營，相關監管部門采取發布相關規定的方式。

它規定披露融資信息，特別是借款人的真實信息。

同時，根據個人情況，對相關借款人的貸款進行風險測評，這樣就可以對借款人的還款能力有一個大致的了解，這樣出借人就可以在一定程度上規避信用風險。

同時，《暫行辦法》規定，網貸平臺在審核過程中，需要律師事務所、會計師事務所等第三方機構參與。

這將使借款人意識到自己的償債義務，增強借款人的還款意識，讓金融機構放心放貸，更有利于惠普金融的可持續發展。3.2建立健全互聯網信用體系普惠金融的健康發展離不開互聯網信用體系的建立，要保障普惠金融健康發展，金融機構及政府在建立信用體系上要有所作為。首先，金融機構要不斷完善信用體系，基于我國地廣人多，信息存在差異問題要進行用戶信用信息共享。用戶引用信息同步進一步使得金融機構得以全面了解客戶信用資質狀況，做出相對應的金融服務措施，一定程度上避免了風險的產生。其次政府要加大信用系統建設力度及信用建設宣傳力度，讓人們了解到信用的重要性，必要時出臺相關規章制度提高人們對征信的重視程度。同時加強風險防范工作，及時發展并解決出現的網絡問題，確保個人信用信息安全，打造安全良好的征信查詢平臺，為普惠金融健康發展構建良好的環境。4、完善監管機制，降低金融風險普惠金融健康運行離不開健全完善的監管機制，有效的監管機制能夠快速發展并且降低風險，在普惠金融發展過程中具有重要意義。健全的監管機制是使金融機構及客戶雙方更好的了解彼此，并作出相對應的措施。首先要加大對金融平臺信息監管建設力度，建立健全信息披露制度。信息的及時性、完整性能夠幫助客戶對于金融產品更好的做出判斷，避免風險的產生。其次，不斷完善審核機制。通過嚴謹的審核機制，金融機構可以在進行借貸服務時可以通過國家征信系統或者芝麻信用等信息平臺對客戶進行資質審核，從而避免風險的發生。最后