湖南商務職業技術學院畢業設計

目錄

1李海鳴家庭基本情況介紹............................................................................................1

2李海鳴家庭財務現狀分析............................................................................................1

2.1李海鳴家庭資產負債狀況分析..........................................................................1

2.2李海鳴家庭收支情況分析.................................................................................2

3李海鳴家庭理財需求分析............................................................................................2

4李海鳴家庭的具體理財方案設計................................................................................3

4.1家庭子女教育資金規劃......................................................................................3

4.1.1家庭教育資金預測....................................................................................3

4.1.2家庭教育資金具體規劃............................................................................4

4.1.2.1購買天天向上少兒年金產品...........................................................4

4.1.2.2在長沙銀行存入定期存款...............................................................4

4.1.3教育規劃預期效果....................................................................................4

4.2配置家庭保險的具體方案..................................................................................5

4.2.1保險規劃對象及保險需求........................................................................5

4.2.2具體保險產品規劃....................................................................................5

4.3提高家庭投資收益的具體方案..........................................................................6

4.3.1李海鳴家庭風險特征評估分析................................................................6

4.3.2李海鳴家庭資產組合優化........................................................................6

4.3.2.1家庭資產組合重新分配...................................................................6

4.3.2.2增加具體投資產品...........................................................................7

5李海鳴家庭的理財方案總結........................................................................................8

參考資料...........................................................................................................................9

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李海鳴家庭的理財方案設計

1李海鳴家庭基本情況介紹

李海鳴目前38歲，現在是某公司的銷售部經理，因為工作需要常年應酬

喝酒，所以每年會定期體檢。妻子周雅婷女士目前35歲，現在是某品牌專柜

的柜員。平常喜歡看書、旅游并且每年全家會去周邊特色城市旅游。兒子李煜

13歲，現在在讀初三，學習成績比較優秀。目前一家三口定居于長沙。雙方的

父母均健在，且李海鳴的父母為退休教授，退休金比較高不需要承擔贍養費

用。周雅婷父母在農村生活有基本的養老保險但無收入需要贍養。

2李海鳴家庭財務現狀分析

2.1李海鳴家庭資產負債狀況分析

李海鳴家庭的資產主要來源是存款、自住房產、汽車和其他資產。負債

主要來源是房貸。具體資產情況見下表1：

李海鳴家庭資產負債表

表12022年12月31日單位：元

資產負債

現金8000房貸400000

活期存款20000

定期存款150000

自有汽車150000

自住房產900000

黃金首飾80000

資產合計1308000負債合計400000

凈資產908000

上表中李海鳴家庭共有銀行存款150000元，其中定期存款于2018年1月1

日存入中國建設銀行，期限是5年，整存整取的存款利率2.75%。2020年全款

購買一輛國產汽車總價150000元。2012年在長沙市購買一套房子，位于雨花區

萬家麗中路295號的新里程瀟湘名城。房子總價900000元，首付270000元公

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積金貸款期限30年，每月月供2700元。2016年在金店購入黃金首飾，當時黃

金的購買總價為50000元。近年來黃金市場價格有所上升，現預估黃金總價值

為80000元。從資產負債情況可以看出李海鳴家的儲蓄意識較強，銀行存款較

多，流動性很好。

2.2李海鳴家庭收支情況分析

李海鳴家庭收入主要來自于夫妻雙方的基本工資，家庭支出主要來自于日

常的生活開銷等。李海鳴家庭的收入支出具體見表2：

表2李海鳴家庭收入支出表

2022年1月1日至12月31日單位：元

收入支出

李海鳴工資收入150000基本消費支出45000

周雅婷工資收入96000房屋貸款支出32400

年終獎金20000教育支出18000

利息收入4000娛樂應酬支出10000

贍養費10000

收入合計270000支出合計115400

年度結余154600

通過李海鳴家庭收入支出情況，可以看出李海鳴家庭收入類型過于單一，

但工資報酬比較可觀。結余比率在52.81%，說明除去一年中的必要開支外還可

以留存一半收入。從支出上看，李海鳴家庭的消費習慣良好，主要費用集中在

兒子的教育支出和房屋貸款上，隨著兒子的不斷長大，所需花費的費用也在不

斷增加。

3李海鳴家庭理財需求分析

通過與李海鳴夫妻的溝通交流，李海鳴夫妻希望通過理財規劃實現以下三

個理財需求：

第一，為孩子準備高中、大學和研究生期間的教育費用。李海鳴夫妻本身

具有良好的文化知識水平，所以很重視孩子的教育問題，希望把孩子培養成

才。李海鳴夫妻打算讓兒子在國內讀完高中和大學本科后送去愛爾蘭讀兩年研

究生。

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第二，提高家庭的保障和抗風險能力。李海鳴夫妻除了單位交的五險一金

外沒有購買其他的保險產品，希望補充一份商業養老保險來提高夫妻雙方退休

后的生活質量以及增加健康疾病保險、意外險來提高抗風險能力，預防風險對

家庭造成的不利影響。

第三，提高家庭的投資收益。李海鳴家庭希望在近五年內有投資規劃，擴

展理財的途徑，增加投資收入。希望在能夠控制風險的的情況下，選擇合適的

投資產品進行投資，積累投資經驗。

4李海鳴家庭的具體理財方案設計

本方案從李海鳴家庭的資產負債情況和收入支出情況出發，結合家庭的理

財需要從以下幾個方面進行了具體的理財規劃。

4.1家庭子女教育資金規劃

4.1.1家庭教育資金預測

目前兒子在讀初三，跟老師了解過孩子的學習情況，老師表示兒子成績優

秀，且穩定一直位列班級前三。中考正常發揮可以考到本市最好的高中。李海

鳴希望兒子高中能考上長郡中學，并且能夠在孩子上高中、大學、研究生期間

積累足夠的教育費用，保證每年的學雜費、住宿費和生活費是充裕的。李海鳴

家庭教育估算費用具體見表3：

表3李海鳴家庭教育估算費用表單位：元

當前費用具體年份增長率當期費用費用合計

1800020230%18000

高中費

1800020240%1800054000

用

1800020250%18000

2500020265%26250

大學費2500020275%26250

105000

用2500020285%26250

2500020295%26250

研究生9500020307%101650

203300

費用9500020317%101650

綜合通貨膨脹率、經濟增長率和學費增長率等諸多因素的影響，預計大學

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教育費用增長率為5%，研究生教育費用增長率為7%。

4.1.2家庭教育資金具體規劃

通過與李海鳴夫婦和孩子溝通，了解到孩子目前沒有報興趣班的打算家人

也表示支持孩子專心學習。初中、高中時期的費用不多由家庭收入來支付。因

此根據家庭情況制定的規劃目標是：在孩子上大學和研究生期間能積累足夠的

大學教育費用和出國留學教育費用。

4.1.2.1購買天天向上少兒年金產品

教育保險只有在上大學、研究生等特定時期才能夠取出，幫助孩子在每個

學習階段獲得一筆穩定的資金支持。針對李海鳴家庭選擇了天天向上少兒年金

產品，在2023年初支付50000元，此后還需連續支付三年的金額每年50000

元并且孩子25歲有一筆150000元的成家立業金。每年具體領取金額見表4：

表4教育保險領取金額表單位：元

年份202620272028202920302031

大學30000300003000030000

研究生5000050000

4.1.2.2在長沙銀行存入定期存款

為孩子準備100000教育準備金，分為兩筆定期存款存入銀行。保證在孩

子讀研究生期間能夠取出支付孩子的教育費用。定期存款支取不足支付當前教

育費用可用當期收入彌補。具體方案見表5：

表5銀行儲蓄方案單位：元

存入年份存入金額利率年限取出年份取出金額銀行

2027年初500003.3%3203054950長沙銀行

2028年初500003.3%3203154950長沙銀行

考慮到銀行存款存在利率下調的風險，現有利率3.3%是根據現在的利率預

估的，存在一定偏差但影響不大。

4.1.3教育規劃預期效果

通過李海鳴家庭提出的教育目標估算出孩子的教育費用，并根據教育費用

規劃選擇了教育保險和保守存蓄的方式達到目標。在2023年到2028年每年需

要支付50000元的費用分別用于購買教育保險和存入銀行已達到在孩子上大學

和研究生期間有足夠的教育費用。李海鳴家庭具體教育規劃預期效果見表6：

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表6教育規劃預期效果表單位：元

年份202620272028202920302031

大學30000300003000030000

研究生104950104950

4.2配置家庭保險的具體方案

4.2.1保險規劃對象及保險需求

保險規劃對象：李海鳴和李太太

保險需求：根據李海鳴家庭的成員的基本身體健康情況，選擇配置對家庭

經濟造成重大影響的重大疾病險。妻子配置女性專屬的疾病保險，預防女性疾

病帶來的無法承擔的危害。除此之外為了滿足李海鳴夫妻退休后擁有良好生活

質量以及減輕兒子的經濟負擔。給夫妻雙方配置了意外險和壽險以及額外補充

的商業養老保險。具體保險品種配置見表7：

表7保險品種

家庭成員商業養老保險壽險重大疾病險意外險

李海鳴√√√

李太太√√√

4.2.2具體保險產品規劃

保險費用和保障額度采用雙十原則，保險費用占李海鳴家庭收入的10%，

保障力度為收入的十倍，具體家庭保險規劃見表8：

表8李海鳴家庭保險購買計劃表

家庭交費

保險品種保額保費產品名稱

成員年限

商業養老保險240000600015中荷人壽·金生有約

李海

重大疾病保險300000350010國聯人壽·達爾文七號

鳴

意外險30000020030中國人保·大護甲3號

商業養老保險240000600015中荷人壽·金生有約

李太

太瑞泰人壽·附加瑞麗女

重大疾病保險30000095020

性重疾保險

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壽險30000030030陽光人壽·擎天柱7號

總計168000016950

上表規劃的保險產品中購買的商業養老保險在60歲開始領取，每月領取

1000元，保證領取20年。壽險和意外險只有在發生意外事故導致身故或全殘

才可以理賠。重大疾病險必須達到合同規定的疾病條件才能理賠，針對李海鳴

夫妻的情況我們主要選擇了癌癥、惡性腫瘤、乳腺癌、宮頸癌等發病率高的疾

病進行預防以備不時之需。除了李海鳴夫妻購買的保險外還需支付為兒子購買

教育保險，每年總共需要支付為66950元的保險費用。這筆費用金額會造成家

庭的財務負擔，所以需要增加家庭的經濟收益來平衡家庭收入與支出。

4.3提高家庭投資收益的具體方案

4.3.1李海鳴家庭風險特征評估分析

通過對李海鳴家庭進行家庭風險偏好和風險承受能力評估的測試。根據測

試可以看出李海鳴家庭風險偏好屬于平衡型，注重資產的安全性以及收入的穩

定性。考慮到李海鳴和李太太都屬于公司職員，并且雙方的工作穩定，正處于

收入增長的成長期，擁有一套住房和一輛小轎車積累了一定家庭資產，因此風

險承受能力比較可觀。在選擇投資產品上，可以適當增加風險相對較大、收益

性較高的產品。但由于李海鳴個性謹慎保守不懂投資知識也沒有投資經驗，加

上需要支付每月的房貸和購買保險，還需要儲備兒子的教育費用，所以在理財

產品的選擇上要注意平衡性。

4.3.2李海鳴家庭資產組合優化

4.3.2.1家庭資產組合重新分配

考慮到兒子才讀初中，家中還有老人需要贍養，為了準備充分，所以安排

每月生活費4倍的日常備用金。但在規劃后增加了教育費用和保險費用也需要

考慮進來。剩下的資金用于投資。李海鳴家庭資產總共有310000元其中包含

了到期的定期存款、活期存款以及年度結余。具體資產分配情況見表9：

表9李海鳴家庭資產分配明細表單位：元

占比投入金額

日常備用金規劃10%23050

教育規劃15%50000

保險規劃5%16950

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投資規劃70%220000

總計100%310000

4.3.2.2增加具體投資產品

考慮到李海鳴家庭投資經驗欠缺，沒有學習過相關投資知識。在投資產品

選擇上，股票選擇藍籌股，藍籌股的業績優良、成交活躍且是紅利豐厚的大公

司股票，股票價格相對穩定。基金選擇債券型基金和貨幣市場基金以債券為主

要的投資對象，由于債券的年利率固定，因此這類基金風險較低，適合穩健型

投資者。銀行理財產品選擇風險適中的人民幣理財產品。具體投資規劃見表

10：

表10李海鳴家庭投資產品規劃表單位：元

投資工預期年收

產品名稱投資比例投資金額預期收益

具益率

中信銀行

藍籌股20%4400029.64%13041

（601628.SH）

債券型長盛安逸純債債

30%660006.68%4408

基金券（007744）

貨幣基易方達龍寶貨幣

20%440002.8%1232

金市場A

工銀理財

銀行理

添利寶鑫亨凈值20%440005.1%2244

財產品

型（21GS2699）

活期存

工商銀