中國(guó)商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究—以S銀行分行為例開題報(bào)告文獻(xiàn)綜述

一、國(guó)內(nèi)外關(guān)于該選題的研究現(xiàn)狀及趨勢(shì)（綜述報(bào)告，申請(qǐng)碩士學(xué)位者不少于3000字）：（一）研究背景與意義隨著中國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的不斷深入，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，中小企業(yè)在促進(jìn)中國(guó)社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位日益重要。中小企業(yè)在中國(guó)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展中成為十分關(guān)鍵的參與者，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)調(diào)結(jié)構(gòu)、增收入等方面都有積極的促進(jìn)作用。雖然中小企業(yè)的發(fā)展日益茁壯，但從中小企業(yè)自身而言，依舊存在著經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范、信息批露不充分、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等問(wèn)題。這些問(wèn)題導(dǎo)致中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)較大，銀行在審批中小企業(yè)貸款時(shí)應(yīng)該更為謹(jǐn)慎。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境持續(xù)變化，中小企業(yè)的生存發(fā)展受到了很大的影響，這就對(duì)商業(yè)銀行中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理提出了比原來(lái)更高的要求。促進(jìn)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展、防止不良貸款的生成、提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展具有十分的重要意義。廣州銀行深圳分行于2010年3月26日開業(yè)，是總行下屬的第一家異地一級(jí)分行，分行圍繞“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)市區(qū)居民”的經(jīng)營(yíng)宗旨，重點(diǎn)關(guān)注效益創(chuàng)造和客戶累積兩大基礎(chǔ)，緊貼市場(chǎng)需求，積極創(chuàng)新產(chǎn)品，為地方社會(huì)建設(shè)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、企業(yè)融資、居民理財(cái)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，得到深圳市委市政府及各有關(guān)部門鼎力支持和社會(huì)各界的廣泛好評(píng)。另外，廣州銀行深圳分行堅(jiān)持貫徹黨中央、國(guó)務(wù)院及人總行關(guān)于全面落實(shí)“六穩(wěn)”、“六保”任務(wù)決策部署，抓好金融支持穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)任務(wù)落實(shí)，大力拓展中小企業(yè)授信，業(yè)務(wù)快速發(fā)展。然而，中國(guó)宏觀貨幣政策逐步趨緊，轄內(nèi)中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難加劇，資金面總體偏緊，部分企業(yè)融資難度加大，資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯現(xiàn)，廣州銀行深圳分行前期中小企業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題日益暴露，不良率逐年上升，嚴(yán)重影響了其對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和業(yè)務(wù)持續(xù)良好發(fā)展的能力。因此，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，如何持續(xù)開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，即能夠幫助廣大的中小企業(yè)解決融資困境，又能夠提高銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平，降低業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，獲取可觀的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理者必須思考和研究的關(guān)鍵問(wèn)題。綜上所述，本研究以中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理為研究核心，通過(guò)分析廣州銀行深圳分行在中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作中存在的問(wèn)題及原因，有針對(duì)性地提出信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面的優(yōu)化舉措，為廣州銀行深圳分行在中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)更加穩(wěn)健和可持續(xù)的發(fā)展提供一定的參考價(jià)值與意義。國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.國(guó)外研究現(xiàn)狀國(guó)外學(xué)者對(duì)于小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)研究相對(duì)較早，其研究成果也頗為豐碩，值得我們參考與借鑒。他們的研究主要集中在以下三個(gè)方面：（1）對(duì)具體某一國(guó)家某一銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理做出評(píng)估；（2）采用建模等手段，論證不同的分析方法在銀行健全其風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系方面的作用；（3）從影響商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)，分析其與小微企業(yè)信貸的關(guān)系；（4）中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施。下文將擇主要文獻(xiàn)對(duì)上述四方面分別展開論述：1.1銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估研究在對(duì)具體銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面，MichelleAyog-NyingApanga等（2016）評(píng)估了加納金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理做法，加納的上市銀行在發(fā)放公司和小微企業(yè)商業(yè)貸款以及使用抵押品以減輕信貸風(fēng)險(xiǎn)方面面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)。該文指出，加納的銀行應(yīng)考慮培養(yǎng)所有人員的技能，適當(dāng)激勵(lì)從事信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的人員，確保他們有效地開展這一過(guò)程。從加納的角度對(duì)銀行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的研究仍然很少。因此，這項(xiàng)研究是及時(shí)的，其結(jié)果對(duì)銀行業(yè)有效管理信貸風(fēng)險(xiǎn)是非常寶貴的[1]。\t"/zn/Detail/index/GARJ2019/_blank"FatmiraKola等（2019）研究了商業(yè)銀行在阿爾巴尼亞的表現(xiàn)和信貸風(fēng)險(xiǎn)，由于投資增加，阿爾巴尼亞等發(fā)展中國(guó)家的經(jīng)濟(jì)對(duì)信貸的需求擁有屬性很高。結(jié)果表明，信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行業(yè)中影響銀行業(yè)績(jī)的最重要的風(fēng)險(xiǎn)類型之一，由于債務(wù)人未能履行其對(duì)銀行的義務(wù)而產(chǎn)生損失的可能性[2]。RizkyYUDARUDDIN（2020）研究了印尼商業(yè)銀行微觀、中小型貸款的銀行特有因素和宏觀經(jīng)濟(jì)因素的影響。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與信貸增長(zhǎng)之間的關(guān)系對(duì)非國(guó)有銀行是負(fù)向的。宏觀經(jīng)濟(jì)變量，如通貨膨脹和國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值，顯然影響銀行部門的貸款，尤其是非國(guó)有銀行[3]。1.2風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系在商業(yè)銀行應(yīng)采取哪種分析方法來(lái)健全其風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系方面，AnaPaulaMatiasGama等（2012）建立了一個(gè)信用評(píng)分模型，作為綜合各種金融和非金融因素的估值程序，從而提高中小企業(yè)對(duì)其違約風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。銀行在設(shè)定內(nèi)部系統(tǒng)和程序以管理信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)考慮定性變量[4]。YuanyuanMa（2014）研究定性分析法與定量分析法，證明定量分析對(duì)于商業(yè)銀行建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系具有重要意義。模糊層級(jí)分析法將定性分析和定量分析結(jié)合起來(lái)。信用風(fēng)險(xiǎn)量化的結(jié)果表明，商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)主的個(gè)人評(píng)價(jià)和涉及中小企業(yè)的企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境，只有這樣，才能保證銀行資產(chǎn)的安全，實(shí)現(xiàn)銀行的整體效益改進(jìn)[5]。\t"/zn/Detail/index/GARJ2021_1/_blank"YanenkovaIryna等（2021）討論了利用成本風(fēng)險(xiǎn)模型管理銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。提出了基于神經(jīng)細(xì)胞技術(shù)的銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理建模方法，為信用風(fēng)險(xiǎn)確定提供了高可靠性。采用科學(xué)、實(shí)用的方法進(jìn)行評(píng)估并利用數(shù)學(xué)模型，通過(guò)定性標(biāo)準(zhǔn)預(yù)測(cè)信用問(wèn)題的程度。提出了一種分析和預(yù)測(cè)的方法，對(duì)不良貸款債務(wù)的指標(biāo)，應(yīng)將其作為軟件實(shí)施并納入決策支持系統(tǒng)在監(jiān)控銀行信貸組合風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中[6]。1.3影響商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)與中小企業(yè)的信貸關(guān)系方面在影響商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)與中小企業(yè)的信貸關(guān)系方面，\t"/zn/Detail/index/GARJ2021_1/_blank"DemirEnder等（2021）討論了經(jīng)濟(jì)不確定性和地緣政治風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行信貸的影響，本文使用了19家銀行的2439家樣本，發(fā)現(xiàn)盡管經(jīng)濟(jì)不確定性會(huì)惡化銀行信貸增長(zhǎng)，但地緣政治風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)產(chǎn)生重大影響[7]。\t"/zn/Detail/index/GARJ2018/_blank"Jean-LouisArcand等（2018）將信貸配給嵌入等級(jí)依賴的期望效用理論。結(jié)果表明，借款人足夠的悲觀或足夠的風(fēng)險(xiǎn)厭惡可以消除逆向選擇。貸款人樂(lè)觀情緒也可能消除信貸配給[8]。MotinivaNayak（2017）論述了信貸分配向微型、小型和中型企業(yè)的轉(zhuǎn)變。該文分析了商業(yè)銀行的特點(diǎn)和信貸之間的關(guān)系。對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，最主要的問(wèn)題是他們對(duì)銀行系統(tǒng)的依賴。該文分析了20世紀(jì)70年代至2010年商業(yè)銀行向中小企業(yè)發(fā)放貸款的趨勢(shì)和銀行規(guī)模和業(yè)績(jī)對(duì)中小企業(yè)發(fā)放貸款趨勢(shì)的影響。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，表現(xiàn)不佳的銀行在中小企業(yè)信貸中所占份額較高。而且業(yè)績(jī)較差的小銀行在中小企業(yè)信貸中所占比例較高。表現(xiàn)較好的銀行對(duì)向該部門提供貸款不感興趣[9]。\t"/zn/Detail/index/GARJ2020/_blank"DennisBams（2020）等論述了大型信貸風(fēng)險(xiǎn)沖擊是否會(huì)波及小型企業(yè)并影響其實(shí)體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)？利用小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的信息，發(fā)現(xiàn)小企業(yè)在客戶行業(yè)受到?jīng)_擊后出現(xiàn)了違約和破產(chǎn)率的上升。這項(xiàng)研究為銀行提供了更清晰的時(shí)機(jī)和小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)升高的程度[10]。1.4中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施在中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施的研究，Matias[11]等建立了一個(gè)信用評(píng)分模型，作為綜合各種金融和非金融因素的估值程序，從而提高中小企業(yè)對(duì)其違約風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。銀行在設(shè)定內(nèi)部系統(tǒng)和程序以管理信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)考慮定性變量。YuanyuanMa[12]研究定性分析法與定量分析法，證明定量分析對(duì)于商業(yè)銀行建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系具有重要意義。模糊層級(jí)分析法將定性分析和定量分析結(jié)合起來(lái)。信用風(fēng)險(xiǎn)量化的結(jié)果表明，商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)主的個(gè)人評(píng)價(jià)和涉及中小企業(yè)的企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境，只有這樣，才能保證銀行資產(chǎn)的安全，實(shí)現(xiàn)銀行的整體效益改進(jìn)。\t"/zn/Detail/index/GARJ2021_1/_blank"Iryna[13]等討論了利用成本風(fēng)險(xiǎn)模型管理銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。提出了基于神經(jīng)細(xì)胞技術(shù)的銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理建模方法，為信用風(fēng)險(xiǎn)確定提供了高可靠性。采用科學(xué)、實(shí)用的方法進(jìn)行評(píng)估并利用數(shù)學(xué)模型，通過(guò)定性標(biāo)準(zhǔn)預(yù)測(cè)信用問(wèn)題的程度。提出了一種分析和預(yù)測(cè)的方法，對(duì)不良貸款債務(wù)的指標(biāo)，應(yīng)將其作為軟件實(shí)施并納入決策支持系統(tǒng)在監(jiān)控銀行信貸組合風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中。2.國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀與西方發(fā)達(dá)國(guó)家的情況有所不同，中國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展于近幾十年來(lái)剛剛起步，但隨著中小企業(yè)在促進(jìn)中國(guó)社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位日益重要，國(guó)內(nèi)專家學(xué)者也逐漸重視對(duì)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的研究和關(guān)注。同時(shí)也在國(guó)內(nèi)學(xué)者也在中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)特征、影響因素、管理措施的研究上取得了一定成果。2.1信貸違約風(fēng)險(xiǎn)特征研究張昕采用數(shù)據(jù)分析法，研究了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題，發(fā)現(xiàn)銀行要降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，需要成立專門的信貸審批部門，制定并完善信貸審批流程，建立起有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)防控體制[14]。郭建國(guó)采用案例分析，表明銀行不良貸款生成，利潤(rùn)下降的原因主要來(lái)自于風(fēng)控能力、客戶違約概率、詐騙風(fēng)險(xiǎn)和抵押物管理四方面[15]。彭召來(lái)強(qiáng)調(diào)因?yàn)楹鲆暳诵畔⒌脑搭^和對(duì)中小企業(yè)信貸評(píng)級(jí)不完善，還有對(duì)于抵押擔(dān)保物的處置相較與貸款額度較低，所以銀行無(wú)法控制中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)[16]。孫茂林經(jīng)過(guò)研究，發(fā)現(xiàn)非財(cái)務(wù)性因素最強(qiáng)的是貸款用途，最差的是組織狀況，主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的競(jìng)爭(zhēng)能力是影響最小的因素，影響經(jīng)營(yíng)狀況的是以經(jīng)營(yíng)范圍及主營(yíng)業(yè)務(wù)為首[17]。周蕾（2021）通過(guò)對(duì)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)成因的研究，指出，中小企業(yè)不太具備償還欠款的能力，不僅企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中生存壓力巨大，銀行所面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也隨之增強(qiáng)[18]。周拓（2021）認(rèn)為，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的具有必然性、隱蔽性和可防范性的特征。［19］許曌（2020）認(rèn)為，不良貸款增加會(huì)帶來(lái)系列影響，會(huì)導(dǎo)致盈利能力下降、資產(chǎn)規(guī)模下降、影響投資者及公眾信心。［20］陳曉雨（2019）認(rèn)為，商業(yè)銀行不良貸款的增加、不良貸款率上升加大了機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)水平、影響了資金流動(dòng)性、降低了經(jīng)營(yíng)效益和社會(huì)整體效率，是商業(yè)銀行出現(xiàn)危機(jī)的先行指標(biāo)。［21］2.2中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)因素研究黃志豪[22]研究了影響中國(guó)中小企業(yè)的信貸違約風(fēng)險(xiǎn)的各方因素，通過(guò)研究得出中小企業(yè)違約的原因，這些因素可能是單方面影響造成企業(yè)違約，亦或是多方面綜合所致形成違約。于洪波[23]等人對(duì)信用違約有了更全面的研究，將中小企業(yè)違約的因素歸結(jié)成企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、企業(yè)資產(chǎn)資產(chǎn)負(fù)債能力和企業(yè)的現(xiàn)金流量情況等方面。張德昌[24]研究了公司抵押貸款、公司違約與公司規(guī)模之間的關(guān)系。通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)，由于中小企業(yè)規(guī)模的限制，中小企業(yè)無(wú)法滿足對(duì)商業(yè)銀行審核貸款的各方面的要求，導(dǎo)致中小企業(yè)融資存在困難。賈生華、史煜筠的研究發(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高是中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)重要難點(diǎn)，他們通過(guò)向5家商業(yè)銀行發(fā)放問(wèn)卷調(diào)查的方式來(lái)研究中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的因素，其中包括商業(yè)銀行因素、地域因素、職務(wù)層次因素、銀行體質(zhì)因素等原因[25]。段斌、王中華研究中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因主要?dú)w于三個(gè)因素：宏觀環(huán)境因素、中小企業(yè)因素以及股份制商業(yè)銀行本身的因素[26]。王軼、劉春環(huán)、陳亮從理論分析和現(xiàn)實(shí)分析研究貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的原因，研究表明信息不對(duì)稱是中小企業(yè)更直接的風(fēng)險(xiǎn)原因，信貸契約的不完整，商業(yè)銀行自身的原因都是導(dǎo)致中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)的成因[27]。關(guān)然在探討中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中指出中小企業(yè)帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)與商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)也是中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高的原因[28]。丁杰的研究發(fā)現(xiàn)信息不對(duì)稱原因?qū)е滦刨J部門的競(jìng)爭(zhēng)加劇，信息不對(duì)稱直接影響到商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)[29]。李會(huì)雨通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)信息不對(duì)稱現(xiàn)象是當(dāng)下導(dǎo)致商業(yè)銀行不良貸款的根本原因[30]。2.3在中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施的研究，國(guó)內(nèi)學(xué)者以中國(guó)實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了分析，從中小企業(yè)角度出發(fā)，梁彩虹研究了從中小企業(yè)自身存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)，提出通過(guò)加入客戶準(zhǔn)入甄選、提高審批失效、加強(qiáng)貸后管理等措施來(lái)防范和化解中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)[31]。從商業(yè)銀行角度出發(fā)，郭娜通過(guò)中小企業(yè)問(wèn)卷調(diào)查的方式，采用實(shí)證分析法來(lái)進(jìn)行研究。通過(guò)政府的直接手段能夠支持中小企業(yè)的發(fā)展，同時(shí)市場(chǎng)解決機(jī)制也能減弱銀行的信息不對(duì)稱因素[32]。陳華清從信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)方面分析，發(fā)現(xiàn)完善內(nèi)部信用評(píng)級(jí)體系與完善貸款管理體系是完善中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要渠道[33]。鄧大松、趙玉龍通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行支持在中小企業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)針對(duì)中小企業(yè)的特點(diǎn)，適當(dāng)?shù)慕I(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及風(fēng)險(xiǎn)管理體系[34]。劉東影[35]，朱泰霖[36]從貸前、貸中及貸后三個(gè)角度來(lái)闡述信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的具體措施。石興賢在此基礎(chǔ)上，增加了完善內(nèi)部約束激勵(lì)機(jī)制來(lái)達(dá)到貸后管理的效果[37]。張旭東通過(guò)分析中小企業(yè)在銀行貸款過(guò)程中面臨的問(wèn)題，分析具體解決問(wèn)題的辦法，通過(guò)具體措施解決中小企業(yè)在貸款過(guò)程中遇到的問(wèn)題，迅速推動(dòng)中小企業(yè)的發(fā)展[38]。從信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系來(lái)說(shuō)，蘇蕙、郭煒以Z銀行為例，通過(guò)分析中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系的不足，提升優(yōu)化評(píng)價(jià)指標(biāo)來(lái)提升商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平[39]。王鑫等通過(guò)文獻(xiàn)檢索，運(yùn)用CiteSpace軟件，分析了中國(guó)中中小型企業(yè)信用評(píng)價(jià)研究的現(xiàn)狀和趨勢(shì)，及信用評(píng)價(jià)模型的構(gòu)建方法和相關(guān)問(wèn)題，并從實(shí)際應(yīng)用的角度探討了中國(guó)中中小企業(yè)信用評(píng)估的發(fā)展趨勢(shì)，大數(shù)據(jù)與現(xiàn)實(shí)應(yīng)用相結(jié)合將是未來(lái)的趨勢(shì)[40]。（三）文獻(xiàn)評(píng)述通過(guò)以上的各類研究發(fā)現(xiàn)，近年來(lái)中國(guó)學(xué)者關(guān)于中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面的研究也取得了眾多的研究成果，國(guó)外學(xué)者對(duì)于中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的研究起步較早，較早提出了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，并應(yīng)用各種風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)定性定量分析中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)；國(guó)內(nèi)學(xué)者以中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀作為切入點(diǎn)，深度研究了商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的成因，并對(duì)此提出針對(duì)性的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策，提高商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的水平。但大部分的研究分析還是以理論居多，較為缺乏實(shí)操性。而且在多種因素的共同作用及影響下，中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)存在著許多共性的問(wèn)題。中小企業(yè)自身的財(cái)務(wù)水平不足、貸款經(jīng)營(yíng)用途不清、經(jīng)營(yíng)狀態(tài)風(fēng)險(xiǎn)高、貸后管理不及時(shí)等都影響著中小企業(yè)的融資，同時(shí)也是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理重要的因素。因此，本文從廣州銀行深圳分行的角度來(lái)分析和探討中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題和優(yōu)化對(duì)策，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。注：可用A4紙加附頁(yè)，頁(yè)碼格式用1-1、1-2……表示。

論文選題的理由或意義：（一）理論意義本文以信貸風(fēng)險(xiǎn)管理為關(guān)鍵研究?jī)?nèi)容，一方面可以有效完善競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)和諧快速發(fā)展的要求，而且有助于完善我國(guó)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的理論內(nèi)容。這一過(guò)程中，需要與廣州銀行深圳分行的地域特征、經(jīng)營(yíng)狀況等信貸風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容相關(guān)聯(lián)，但目前這方面的研究資料屈指可數(shù)。在這種情況下，結(jié)合廣州銀行深圳分行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，本研究可以為同行完善廣州銀行深圳分行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容提供參考，豐富研究資料。（二）現(xiàn)實(shí)意義第一，為了推動(dòng)中小企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，國(guó)家不斷出臺(tái)政策鼓勵(lì)中小企業(yè)，商業(yè)銀行已經(jīng)把中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)作為重要的發(fā)展方向，本文以廣州銀行深圳分行為例，目前的重點(diǎn)是如何提升中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平，在更好地防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，助力于中小企業(yè)的發(fā)展，以起到商業(yè)銀行和中小企業(yè)共贏作用。第二，本文的主要研究是通過(guò)對(duì)國(guó)外與國(guó)內(nèi)相關(guān)理論研究的分析，結(jié)合中小企業(yè)提出相應(yīng)的解決策略，提升商業(yè)銀行在中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，有利于銀行的可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，通過(guò)相關(guān)的理論與實(shí)踐研究，也能夠促進(jìn)中小企業(yè)自身的競(jìng)爭(zhēng)力，讓中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)得到更好的管控。第三，本文件側(cè)重于中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的度量和防范，可以為商業(yè)銀行和中小企業(yè)為防范和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)提供策略。為商業(yè)銀行開拓中小企業(yè)信貸市場(chǎng)和中小企業(yè)融資難等提供理論和實(shí)踐指導(dǎo)。注：可用A4紙加附頁(yè)，頁(yè)碼格式用2-1、2-2……表示。本選題的研究目標(biāo)、研究?jī)?nèi)容和擬解決的關(guān)鍵問(wèn)題：研究目標(biāo)：本文對(duì)商業(yè)銀行中的中小企業(yè)信用違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了研究。通過(guò)AHP模型構(gòu)建貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，使商業(yè)銀行能夠更好識(shí)別信貸風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)防信貸違約風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，提高商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。研究?jī)?nèi)容：本文以信貸風(fēng)險(xiǎn)管理為關(guān)鍵研究?jī)?nèi)容，對(duì)商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行研究，以廣州銀行深圳分行為例，分析了廣州銀行深圳分行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題，最后針對(duì)問(wèn)題提出了解決對(duì)策。第一章為緒論，包括選題背景，研究意義，文獻(xiàn)綜述，研究方法與框架和創(chuàng)新點(diǎn)。第二章為中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)理論分析，其中概念理論包括中小企業(yè)，信貸風(fēng)險(xiǎn)特征和信貸違約。包括信息不對(duì)稱與信貸違約，不完全合約理論與企業(yè)信貸違約，企業(yè)價(jià)值理論與信貸違約、風(fēng)險(xiǎn)管理理論與信貸違約和內(nèi)部控制理論與信貸違約。第三章分析了廣州銀行深圳分行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀。一方面，介紹了廣州銀行深圳分行的相關(guān)概況、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)、中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程以及信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方法與措施。其次，分析了廣州銀行深圳分行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題，主要的問(wèn)題包括授信審批體制不合理、貸前調(diào)查不夠深入、貸中審查不夠嚴(yán)謹(jǐn)、貸后管理流于形式、信用評(píng)級(jí)體系不完善等，同時(shí)對(duì)存在上述問(wèn)題形成的原因進(jìn)行了分析。第四章著眼于對(duì)廣州銀行深圳分行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理影響因素進(jìn)行研究。一方面是從區(qū)域中小企業(yè)發(fā)展、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、行業(yè)結(jié)構(gòu)和外部環(huán)境出發(fā)，對(duì)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵影響要素進(jìn)行了研究。另一方面，對(duì)廣州銀行深圳分行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行歸納與總結(jié)。第五章提出了廣州銀行深圳分行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化對(duì)策。結(jié)合第三四章分析的廣州銀行深圳分行中小企業(yè)信貸管理存在的問(wèn)題、原因及其影響因素，提出中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)化對(duì)策和建議，主要從信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體制、信貸隊(duì)伍素質(zhì)、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程和信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方法等方面提出了優(yōu)化建議。第六章為結(jié)論和展望，主要對(duì)文章的研究結(jié)果進(jìn)行總結(jié)，分析了其中存在的不足，并加以展望。擬解決的關(guān)鍵問(wèn)題：（1）該行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的不足之處以及產(chǎn)生的原因？通過(guò)收集廣州銀行深圳分行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的數(shù)據(jù)并進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，對(duì)該銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理狀況進(jìn)行分析，總結(jié)出中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題和形成原因，為中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)化提供依據(jù)。（2）中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的影響因素？在分析了廣州銀行深圳分行風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀及原因后，文章著眼于中小企業(yè)發(fā)展、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、行業(yè)結(jié)構(gòu)和外部環(huán)境出發(fā)，對(duì)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵影響要素進(jìn)行了研究，并通過(guò)層次分析法對(duì)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響因素進(jìn)行進(jìn)一步評(píng)估。四、擬采取的研究方法、研究手段、技術(shù)路線、實(shí)施方案及可行性分析：本文以廣州銀行深圳分行為研究對(duì)象，通過(guò)學(xué)習(xí)國(guó)內(nèi)外相關(guān)商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究理論和實(shí)踐，收集和分析該行近年中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的制度和舉措，運(yùn)用統(tǒng)計(jì)分析法與案例分析法總結(jié)該行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的不足之處以及產(chǎn)生的原因，并結(jié)合層次發(fā)現(xiàn)法來(lái)對(duì)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響因素進(jìn)行評(píng)估，探索出中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)化思路和方法。本文的具體研究方法如下：第一，層次分析法。本文結(jié)合廣州銀行深圳分行實(shí)際情況設(shè)計(jì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理調(diào)查問(wèn)卷，并通過(guò)向廣州銀行深圳分行內(nèi)部人員發(fā)放問(wèn)卷，了解銀行專業(yè)人士對(duì)于中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)影響因素的評(píng)價(jià)。通過(guò)回收的問(wèn)卷進(jìn)行層級(jí)結(jié)構(gòu)模型的建立，在運(yùn)用層次分析法建立中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的層次結(jié)構(gòu)后，根據(jù)各層相對(duì)于其上一層中所包含的要素重要性程度進(jìn)行兩兩比對(duì)，由于此重要性可以對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的最終結(jié)果產(chǎn)生影響，以此建立判斷矩陣，為中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的研究提供有力的數(shù)據(jù)支持。本文在研究過(guò)程中，邀請(qǐng)了廣州銀行深圳分行20名專家參與問(wèn)卷調(diào)查，主要是從業(yè)經(jīng)驗(yàn)在5年以上的信貸從業(yè)人員，包括經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)的14名對(duì)公客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)管理分部的6名信貸管理人員，并根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果來(lái)建立比較矩陣。將收集的數(shù)據(jù)輸入專業(yè)軟件SPSS進(jìn)行分析，在將得到的結(jié)果進(jìn)行一致性校驗(yàn)，根據(jù)公式CI=（max-n）/n-1可知，一致性指標(biāo)CI的值越大，表明判斷矩陣與完全一致性偏離的程度越大；CI的值越小，與完全一致性越接近。若隨機(jī)一致性比例小于0.1時(shí)，則認(rèn)為計(jì)算所得的層次排序權(quán)重是正確的、合理的、可接受的，否則，需要重新調(diào)整判斷矩陣，直到一致性效驗(yàn)合格為止。第二，案例分析法。本文選取廣州銀行深圳分行信貸不良客戶的真實(shí)案例，分析該行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基本情況及其成因。當(dāng)前的商業(yè)銀行在中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面缺少一套完善且有效的監(jiān)督管理體系。針對(duì)廣州銀行深圳分行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系發(fā)現(xiàn)的相關(guān)問(wèn)題和產(chǎn)生原因，分析探討信貸管理中存在的問(wèn)題和原因，提出改善措施和具體方案。4.2可行性分析首先，筆者對(duì)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)、銀行對(duì)企業(yè)發(fā)放貸款的政策及兩者之間的影響等相關(guān)的、重要的理論和文獻(xiàn)做了較為系統(tǒng)且全面的梳理，已經(jīng)具備研究該課題的理論基礎(chǔ)；其次，研究所需的數(shù)據(jù)可獲得性強(qiáng)，可以通過(guò)廣州銀行深圳分行歷年財(cái)報(bào)、銀行內(nèi)部人員提供等渠道獲得；最后，在研究方法方面筆者自學(xué)了信貸的邏輯與常識(shí)，信息不對(duì)稱理論，商務(wù)統(tǒng)計(jì)及SPSS，已經(jīng)具備基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)分析能力。中國(guó)商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究中國(guó)商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究第一章緒論選題背景及意義研究?jī)?nèi)容與框架國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀研究方法第二章相關(guān)理論綜述相關(guān)概念的界定基礎(chǔ)理論第五章廣州銀行深圳分行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化對(duì)策第三章廣州銀行深圳分行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題第四章廣州銀行深圳分行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)證分析

五、本選題的創(chuàng)新之處和可預(yù)期的創(chuàng)造性成果：第一，本文結(jié)合廣州銀行深圳分行實(shí)際情況設(shè)計(jì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理調(diào)查問(wèn)卷，并通過(guò)向廣州銀行深圳分行內(nèi)部人員發(fā)放問(wèn)卷，了解銀行專業(yè)人士對(duì)于中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)影響因素的評(píng)價(jià)，為中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的研究提供有力的數(shù)據(jù)支持。第二，商業(yè)銀行針對(duì)中小企業(yè)推行針對(duì)性的信貸產(chǎn)品也是新的發(fā)展趨勢(shì)，在推進(jìn)普惠金融產(chǎn)品下沉的過(guò)程中，既要保證中小企業(yè)真實(shí)的信貸需求，又要做到嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理，確保風(fēng)險(xiǎn)管理有序性、合規(guī)性的進(jìn)行。六、論文工作量、論文工作的進(jìn)度安排、可能遇到的困難和問(wèn)題以及相應(yīng)的解決辦法：（一） 確定研究方向，通過(guò)大量搜集相關(guān)資料，對(duì)資料進(jìn)行歸納、整理、篩選。整理疏通的相關(guān)理論，總結(jié)前人的研究成果，為全文的撰寫打下基礎(chǔ)。 2022.08-2022.10（二） 查閱文獻(xiàn)、資料收集整理，主要針對(duì)如何將信用風(fēng)險(xiǎn)模型與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行管理實(shí)踐相結(jié)合的問(wèn)題，同時(shí)部分學(xué)者對(duì)影響中小企業(yè)信貸違約因素開展了深入細(xì)致的研究探討，中小企業(yè)由于存在違約等現(xiàn)象導(dǎo)致了銀行的資產(chǎn)質(zhì)量受到了負(fù)面影響，銀行機(jī)構(gòu)壓縮授信額度。 2022.10-2022.11（三） 問(wèn)卷發(fā)放、實(shí)地走訪收集數(shù)據(jù)并整理分析數(shù)據(jù)，并用分析后的數(shù)據(jù)來(lái)推測(cè)結(jié)論。 2022.12-2023.02（四） 撰寫論文初稿 2023.03-2023.05（五） 論文修改 2023.06-2023.07（六） 完成論文并參加答辯 2023.07-2023.09數(shù)據(jù)的選取獲得有限，本文的研究樣本為廣州銀行深圳分行，研究樣本不多、可能不具備普遍性。隨著時(shí)間推移，應(yīng)將更多類型的商業(yè)銀行的樣本納入研究范圍，從而使研究結(jié)果更具說(shuō)服力。七、與本選題有關(guān)的研究工作積累和已取得的研究工作成績(jī)：1、對(duì)本課題相關(guān)理論知識(shí)進(jìn)行疏通2、收集中小企業(yè)信貸特征和狀況，中小企業(yè)的授信的相關(guān)數(shù)據(jù)3、準(zhǔn)備課堂需要用到的相關(guān)軟件目前已完成開題報(bào)告八、已具備的研究條件，尚缺少的研究條件和擬解決的途徑：研究條件：（一）時(shí)間保證：2022年12月以后，學(xué)校課程已經(jīng)結(jié)束，利用學(xué)校圖書館和線上資料庫(kù)對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)資料進(jìn)行收集整理。具有充足的時(shí)間進(jìn)行論文的寫作。（二）資料保證：學(xué)校圖書館期刊網(wǎng)站和數(shù)據(jù)庫(kù)有大量的學(xué)術(shù)論文以及書籍可供閱讀和參考，為論文的研究起到了指導(dǎo)作用。（三）理論積累：研究生期間學(xué)習(xí)了課題相關(guān)的專業(yè)課程，給寫這篇論文奠定了基礎(chǔ)。（四）制度保證：學(xué)校對(duì)與論文寫作進(jìn)度作了具體的安排，并有相應(yīng)的監(jiān)督制度，從而保證了論文寫作的有效進(jìn)行。尚缺少的研究條件和擬解決的途徑：對(duì)課題實(shí)證所用到的相關(guān)軟件不是非常熟悉，相關(guān)數(shù)據(jù)的收集可能不全面，請(qǐng)教相關(guān)領(lǐng)域人員。目前在向?qū)＜胰藛T請(qǐng)教學(xué)習(xí)。九、主要參考文獻(xiàn)目錄序號(hào)作者文章題目（書目）期刊名稱（出版單位）、時(shí)間[1]張繼軍.信用風(fēng)險(xiǎn)度量及其與宏觀經(jīng)濟(jì)關(guān)系研究[D].天津大學(xué),2009.[2]熊大永.信用風(fēng)險(xiǎn)理論與應(yīng)用研究[D].復(fù)旦大學(xué),2003.[3]沈翠華.基于支持向量機(jī)的消費(fèi)信貸中個(gè)人信用評(píng)估方法研究[D].中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué),2005.[4]張瑛.新興技術(shù)企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法研究[D].電子科技大學(xué),2009.[5]程功.基于結(jié)構(gòu)化模型的信用風(fēng)險(xiǎn)度量及其應(yīng)用研究[D].天津大學(xué),2007.[6]馮花蘭.進(jìn)一步完善國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度的思考[J].貴州財(cái)經(jīng)學(xué)院學(xué)報(bào),2001,(01):30-32.[7]苗啟虎,何小竹.次級(jí)金融債券:我國(guó)商業(yè)銀行補(bǔ)充資本金的新渠道[J].廣西金融研究,2004,(03):50-53.[8]許航敏,李恒.國(guó)有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)改革及其風(fēng)險(xiǎn)防范[J].北方經(jīng)貿(mào),2002,(10):67-68.[9]孔劉柳.商業(yè)銀行信貸合約行為理論[M].上海:上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社,2001.[10]陳曉紅,劉劍.基于銀行貸款下的中小企業(yè)信用行為的博弈分析[J].管理學(xué)報(bào),2004(2):173-177.[11]馬九杰.農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的成因、影響與管理策略研究國(guó)家自然科學(xué)基金項(xiàng)目研究報(bào)告[J].中國(guó)人民大學(xué)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)系,2003.[12]荊偉.商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量與管理研究[D].吉林大學(xué),2006.[13]顧乾屏.商業(yè)銀行法人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)模型研究[D].清華大學(xué),2009.[14]蔣東明.基于信用評(píng)級(jí)和違約概率的貸款定價(jià)研究[D].天津大學(xué),2005.[15]麥強(qiáng).基于違約概率和回收率負(fù)相關(guān)假設(shè)的信用風(fēng)險(xiǎn)模型研究[D].哈爾濱工業(yè)大學(xué)2006.[16]張愛民.中小企業(yè)會(huì)計(jì)組織的外部化[J].上海綜合經(jīng)濟(jì),1999,33(3):45-50.[17]陳靜.淺談中小企業(yè)融資問(wèn)題[J].中國(guó)國(guó)際財(cái)經(jīng),2017,(8):11-12.[18]梁琪.基于隨機(jī)效應(yīng)logistic模型的中小企業(yè)財(cái)務(wù)失敗預(yù)警研究[J].管理工程學(xué)報(bào),2014,(4):11-12.[19]陳曉.我國(guó)企業(yè)對(duì)發(fā)展中國(guó)家直接投資的風(fēng)險(xiǎn)防范體系研究-----基于中小企業(yè)角度[D].鄭州大學(xué),2014.[20]劉京軍.市場(chǎng)利率波動(dòng)與銀行信貸結(jié)構(gòu)[J].中山大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)院版）.2021,61(05).[21]楊紹基.商業(yè)銀行信貸違約風(fēng)險(xiǎn)測(cè)度的SBP模型研究[J].金融研究,2006,(7):69-70.[22]張昕.公司信貸業(yè)務(wù)貸后管理的有效措施[J].投資與合作：學(xué)術(shù)版,2014(1):2.[23]郭建國(guó),張亞楠.銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的策略研究[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊,2014(2):2.[24]彭召來(lái).商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制策略[J].財(cái)經(jīng)界,2021(36):2.[25]孫茂林,王樹恩.我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與管理研究[J].財(cái)經(jīng)問(wèn)題研究,2021(2013-5):168-171.[26]周蕾.農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別存在的主要問(wèn)題及應(yīng)對(duì)[J].經(jīng)濟(jì)經(jīng)緯,2021(08):111-113.[27]王軼、劉春環(huán)、陳亮.我國(guó)商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題及成因分析[J].時(shí)代金融.2014(11):98-99.[28]關(guān)然.商業(yè)銀行關(guān)于中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理要點(diǎn)探析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息.2017(15):294-295.[29]丁杰.信息不對(duì)稱對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的影響分析及討論[J].時(shí)代金融.2017(27):81-82.[30]李會(huì)雨.信息不對(duì)稱理論與商業(yè)銀行信貸問(wèn)題研究[J].企業(yè)科技與發(fā)展.2017(12):39-41.[31]梁彩虹.論商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理[J].金融實(shí)務(wù)研究.2014(09):108-110.[32]郭娜.政府？市場(chǎng)？誰(shuí)更有效—中小企業(yè)融資難解決機(jī)制有效性研究[J].金融研究.2013(03):194-206.[33]陳華清.我國(guó)商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J].中小企業(yè)管理與科技（中旬刊）.2015(03):82-83.[34]鄧大松、趙玉龍.我國(guó)商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的難點(diǎn)及對(duì)策[J].經(jīng)濟(jì)縱橫.2017(10):87-93.[35]劉東影.商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)及其管理[J].時(shí)代金融.2019(33):26-27.[36]朱泰霖.我國(guó)商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J].時(shí)代金融.2020（30）:19-21.[37]石興賢.淺析商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理措施[J].時(shí)代金融.2017(03):65-66.[38]張旭東.商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)探析[J].中國(guó)商論.2020(09):36-37.[39]蘇蕙,郭煒.銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)優(yōu)化[J].財(cái)會(huì)月刊.2020(01):27-32.[40]王鑫,王瑩,陳進(jìn)東.我國(guó)中中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)研究現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)[J].征信.2021(05):62-70.[41]RobertC.Merton.SecondaryMarketLiquidityandPrimaryMarketPricingofCorporateBonds.[J]JournalofRiskandFinancialManagementVolume12,Issue2.2019,34(1):112-125.[42]PaulSamuelson.HonoringFoundingFathersofModernFinanceEconomics[J].FinancialManagementVolume29,Issue3.2000,4(1):12-15.[43]Leland,H.E.andPyle,D.H.EffectofFinancialDevelopmentontheTransmissionofMonetaryPolicy.InformationalAsymmetries,FinancialStructure,andFinancialIntermediation[J].JournalofFinance,2018,4(5):12-15.[44]Altman,E.I.,Haldeman,R.G.&Narayanan,P.EstimationofDefaultProbabilities:ApplicationoftheDiscriminantAnalysisandtheStructuralApproachforCompaniesListedontheBVC.(1977).ZETATMAnalysisaNewModeltoIdentifyBankruptcyRiskofCorporations[J].JournalofBanking&Finance,2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第1章緒論