大學生互聯網信貸消費行為研究—以“螞蟻花唄”為例目錄TOC\o"1-2"\h\u20292一、緒論 114220（一）研究背景與研究意義 117244（二）研究內容與研究方法 220511（三）論文創新點 224238二、螞蟻花唄概述 31065（一）螞蟻金服的商業模式 34401（二）螞蟻花唄簡介 424284（三）螞蟻花唄的目標人群 44098（四）螞蟻花唄業務流程分析 41230（五）螞蟻花唄的盈利模式 518848（六）螞蟻花唄的現狀分析 57611三、問卷調研與分析 621802（一）問卷的設計與內容 6332（二）問卷的發放與回收 631875（三）數據分析 616507四、結論與建議 127476（一）螞蟻花唄對大學生消費行為產生的影響 1228538（二）建議 13一、緒論（一）研究背景與研究意義1.研究背景由于生活水平的提高和互聯網的發展，大學生的消費水平提升，同時能接收到更多的資訊，他們也更傾向于線上購物。大學生不再滿足于最基本的生存消費，而是有更多的物質需求。但是大學生缺乏收入來源，他們的生活費主要是由父母給予。由于大學生群體這一物欲高而收入低的特點，他們成為了以螞蟻花唄為首的互聯網信貸產品的主要目標客戶群體。與傳統銀行信用卡不同，互聯網消費信貸只需在線上填寫個人信息就可以獲得一定額度的消費貸款，因此受到廣大學生群體的青睞。如今“螞蟻花唄”飛速發展，將服務從線上拓展到線下，覆蓋了越來越多的消費領域，已經滲透到大學校園的每個角落。信貸產品對于大學生群體來說，緩解了他們的經濟壓力，但也對他們的消費行為產生了很大的影響，信貸產品讓許多年輕人陷入以貸養貸、超前消費的漩渦。近年來，大學生盲目消費而陷入高額貸款陷阱的新聞層出不窮，北京日報在2020年12月4日發表了一篇文章“困在花唄里的年輕人”，里面提到很多涉世未深的大學生由于無限制地進行互聯網借貸而最終陷入無法償債的窘境之中。2.研究意義本研究選擇知名度最高的互聯網借貸平臺—螞蟻花唄，以螞蟻花唄最主要的用戶群體—大學生為研究對象，通過在互聯網上發布一定數量的調查問卷，回收充足的有效問卷，可以獲得相應的分析數據，探究這個金融服務產品的現狀和主要存在的問題，研究大學生的消費行為是如何被螞蟻花唄所影響的，具有一定的現實意義。目前關于這方面的研究主要包括互聯網金融的運營模式和新生代大學生的消費觀與教育路徑，而較少將大學生消費行為與螞蟻花唄所聯系起來，也較少與當下的國家政策結合起來進行探討。因此本文研究該主題，希望能對螞蟻花唄的可持續發展提出相關建議，讓以螞蟻花唄為例的互聯網消費信貸產品能夠更好地適應國內市場并開拓更加有潛力的市場，還希望能夠幫助學生合理消費，樹立一個正確的價值觀。（二）研究內容與研究方法1.研究內容本文先簡要介紹了螞蟻花唄這個平臺，它的目標人群、業務流程和盈利模式，分析了其現狀，為后續的研究進行鋪墊。之后采取線上發布問卷調查的形式探究大學生對螞蟻花唄的使用現狀、使用原因，使用前后的消費行為變化、對超前消費的看法等情況。最后綜合大學生調查問卷所得到的反饋數據，得出本文研究結論。2.研究方法（1）文獻研究通過研讀大量關于互聯網信貸產品、螞蟻花唄的運營模式、大學生消費觀等相關文獻資料，了解目前關于這方面的研究現狀和成果，學習其基礎理論和研究方法，分析這些研究的優缺點和創新點，確定本文的行文內容與大綱結構。（2）實證分析在線上發布一定數量的問卷調查，回收有效問卷，對當下大學生使用互聯網消費信貸產品的具體情況與數據進行整合分析，思考得出本研究的結論。（三）論文創新點時代在變，大學生的消費觀念也在不斷改變，大多數的研究結論和調查結果已經不能代表當下大學生的消費理念，本文通過調查問卷的形式，探究當下大學生的消費行為，結合國家針對網絡借貸平臺的政策，尋找互聯網信貸平臺與大學生消費行為之間的平衡，提供一個綜合性解決方案，為今后互聯網消費信貸在當下大環境如何更好地發展提供參考。二、螞蟻花唄概述（一）螞蟻金服的商業模式螞蟻花唄集團是依托于支付寶衍生出的互聯網金融服務企業，占據著巨大的技術和數據優勢，集團的業務板塊諸多，主要包括支付、理財、融資、征信四種業務類型。1.支付業務螞蟻金服旗下的支付寶是最知名的第三方支付平臺，由于依托著阿里系電商平臺如天貓、淘寶，支付寶有堅實的用戶基礎和大數據優勢。不僅是線上支付，線下支付也基本完成了普及，為消費者提供了便捷的支付服務和良好的購物體驗。支付寶更像一個線上銀行，可以把錢存在支付寶賬戶里并隨時在線上進行轉賬匯款。2.理財業務螞蟻金服旗下的理財業務主要包括余額寶和螞蟻財富。余額寶相當于銀行的活期存款模式，但是其利率比銀行要高，而且余額寶的利息可以按天支付，隨時可以取出。由于支付寶沉淀了巨大的資金池，雖然這些巨額資金能夠得到很大利潤，但是也存在著風險，而余額寶正好能夠提高用戶粘性，更保障了支付寶對巨大資金池的控制權。3.消費金融業務主要包括花唄、借唄，在阿里體系中，螞蟻花唄的盈利目標并不是第一目標，發展花唄的主要目的是為了占領市面上支付通道的份額，刺激消費者的消費欲望，推動阿里集團旗下其他業務部門的發展。花唄類似于傳統銀行的信用卡，只能用于消費使用，不能提現；而螞蟻借唄屬于網絡小額貸款，額度比螞蟻花唄高，但是貸款門檻也比較高，可以直接提現，用戶拿到貸款的用途不明，因此風險比螞蟻花唄更大，經常出現壞賬。4.征信業務螞蟻金服旗下的征信業務主要是芝麻信用，屬于征信系統，該系統會綜合支付寶賬號的交易情況、交易行為等多個維度進行整體評估，給用戶設定相應的信用等級。用戶通過良好的交易記錄可以提高他們的芝麻信用分。芝麻信用分高的可以享受相應的信用權益，如0元下單，先用后付，還可以兌換機票和酒店。而如果逾期還款或惡意拖欠，芝麻信用分就會下降，影響到個人征信。（二）螞蟻花唄簡介螞蟻花唄由螞蟻金服開發、基于支付寶軟件運行的一款個人消費信貸產品，系統會綜合該支付寶賬號的使用情況、芝麻信用分等多個維度進行整體評估。根據評估結果，用戶可以得到500元至5000元不等的消費額度。用戶在消費時，就可以用螞蟻花唄的額度進行墊付，在規定期限內還款就無需支付利息。目前螞蟻花唄經過多年成長，用戶數量顯著增加，應用場景也越來越廣泛。螞蟻花唄已經走出了阿里系電商平臺，在其他電商平臺如亞馬遜、京東，本地服務類平臺，如餓了么、美團，海外購物網站，如發發奇、ssense等都可以使用。除了線上購物平臺，許多線下商戶也引入了花唄支付。（三）螞蟻花唄的目標人群螞蟻花唄主要用戶群體為90后和00后。螞蟻花唄誕生的2015年，正是90后開始?入社會的時間，他們逐漸成為消費市場上的重要力量。同時，他們也是隨著互聯網成長的一代人，能夠及時獲取各種資訊。因此，相比前幾代消費者，90后消費者對于新鮮事物的接受能力和獵奇心理更強。在此基礎上，根據研究顯示，90后內容消費的娛樂偏好明顯，另外沖動型消費行為普遍，提前消費需求明顯。因此，消費貸完全符合90后消費者群體的需求。此外，按消費者的行為細分來看，使用花唄的消費者更偏向于線上消費，購買的態度也較為積極。螞蟻花唄的營銷策略也都是圍繞這樣的消費群體來開展的。（四）螞蟻花唄業務流程分析1.申請條件需要先注冊一個支付寶賬號，并且經過實名認證，由系統綜合賬號的使用情況、芝麻信用分等多個維度進行整體評估，審核通過即可開通螞蟻花唄。2.使用范圍可以用于阿里系電商以及所有與螞蟻花唄合作商戶的線上線下的消費購物，但是只能用于商家，無法進行提現或轉賬。3.交易流程消費者在支付界面選擇用螞蟻花唄進行付款，平臺就會通知商家發貨，在消費者確認商品到貨后，本次交易產生的費用由花唄平臺支付給商家，同時用戶的額度相應降低。在交易完成后第二個月的10號，消費者需要償還上個月所有交易產生的費用，在還清所有款項后，花唄的消費額度將恢復到原有水平。（五）螞蟻花唄的盈利模式1.手續費對于開通了花唄支付服務的商家來說，買家使用花唄消費后，商家需要向螞蟻花唄平臺繳納手續費，費率為：天貓0.8%，淘寶1%。如果買家退貨，本次交易未達成，螞蟻花唄不會退還手續費給商家。對于買家來說，在規定時間內還款就不需要支付手續費，但是如果選擇分期付款就會產生相應的手續費，根據期數不同，費率從2.5%到8.8%不等。2.利息花唄對于消費者有一期免息，只要在一個月內還款就不會產生利息，該特點主要是為了培養顧客群體，使用戶逐漸養成超前消費的習慣。而如果買方逾期還款，就會產生利息，該利息的計算方式為：逾期金額×逾期天數×0.05%，年利率約為18.25%。3.促進消費花唄在阿里的支付體系中起到了催化劑的作用：加快了資金流動同時刺激用戶消費。它可以讓原本因為價格望而卻步的消費者更果斷地做出購物決策，還可以讓用戶消費升級，使用戶提高購買欲望，把中國人的保守消費觀轉變成歐美人的消費思維，讓用戶養成超前消費的習慣。（六）螞蟻花唄的現狀分析螞蟻花唄在推出后能夠迅速發展、受到消費者的廣泛歡迎，最重要的原因是阿里系電商平臺上龐大的客戶數量，其次是由于隨著生活水平的提高，用戶的消費需求逐漸增加。而隨著螞蟻花唄用戶數量的增加，諸多問題也漸漸顯露了出來。現在越來越多的年輕男女都依賴著花唄消費，他們用這個月的錢償還上個月的花唄，發了工資或生活費先還花唄，已經形成了惡性循環。雖然這確實解決了他們的燃眉之急，但是在潛移默化中也改變了年輕人的消費習慣，讓他們逐漸習慣超前消費的模式，很容易就陷入消費主義的陷阱。部分人高估了自己的還款能力，最終難以償還花唄，導致個人征信留下污點。其次，螞蟻花唄對用戶的信用狀況僅憑其支付寶賬號的使用情況、芝麻信用分等維度進行整體評估，審核通過即可開通螞蟻花唄，但這種方式判斷其信用狀況和償債能力不夠客觀全面，有一定的局限性，風險性較大。因此有時存在用戶惡意逾期欠款和違規套現的情況。螞蟻花唄作為以年輕人為主要目標用戶的金融服務模式，而大學生群體沒有穩定的收入，且無法判斷其道德水平。而借款人和螞蟻花唄平臺之間也信息不對等，許多大學生根本不了解逾期還款存在利息和還款的期限，更不知道逾期違約的后果，導致個人征信留下了污點，對今后踏入社會產生很大影響。三、問卷調研與分析掌握了螞蟻花唄的概況之后，使用問卷調查法作為主要研究方法來調查大學生消費行為與螞蟻花唄的聯系。（一）問卷的設計與內容本研究以國內高校大學生為主要調查對象，采取不記名的調查方式，問卷共準備了18個問題，分為以下四個部分：1.被調查者的性別、年級、常住地。2.個人財務狀況：包括每月生活費、生活費來源和調查對象對月生活費的使用情況。3.調查對象對螞蟻花唄的認知程度和具體使用情況：包括花唄額度、消費用途、使用頻率、使用原因、還款情況、使用花唄前后產生的變化。4.態度與建議：調查對象對于大學生超前消費的態度和對螞蟻花唄的改進建議。（二）問卷的發放與回收本問卷在取得調查對象同意的前提下進行，采取線上發放的方式，通過微信、豆瓣、微博等平臺發放問卷，涵蓋了我國各個省市的在校大學生的互聯網消費信貸數據，在地域、學歷、年級上各有分散，使樣本比例盡可能均衡，問卷數據更加真實有效。最終共發放調查問卷374份，回收有效問卷374份。（三）數據分析1.調查對象的基本情況根據調查結果顯示，69.79%的學生生活費由父母給予，有4.28%的學生僅靠兼職收入獲得生活費，25.94%的學生一部分由父母供應，一部分由自己賺取。僅有2.94%的學生月生活費在1000元以下，占比最低，而月生活費在1000元-2000元之間的學生比例最高，有57.22%，其次是月生活費在2000元-3000元之間的學生，占到27.27%，再次是月生活費在3000元-4000元之間的學生，占到5.88%，還有6.69%的學生月生活費達到4000元以上。其中，北上廣深地區由于消費水平最高，因此學生的生活費用也高于其他地區學生，在北上廣深地區上學的學生月生活費在2000元-3000元的占比最高，達到40%。55.35%的學生生活費剛好夠用，17.11%的學生生活費不足，27.54%的學生每月都有結余，說明只有少部分學生存在生活費不足的問題，大多數學生的生活費都夠用，或者通過兼職的方式補足生活費的缺口。2.調查對象對螞蟻花唄的使用情況分析（1）使用比例分析螞蟻花唄在年級方面的使用比例相對均衡，從大一到研究生基本平均分布。（2）使用現狀分析在所有接受調查的學生中，有51.87%的學生正在使用螞蟻花唄，有25.13%的學生表示曾經使用過，現在已經關閉，22.99%的學生表示從未開通并使用過花唄。圖1：調查對象的月生活費（元）該選項與大學生對生活費的態度進行交叉分析可以看出，認為生活費不足的學生有67.74%正在使用花唄，這其中有46.76%的學生在同時使用其他信貸產品，如京東白條、信用卡、借唄、百度有錢花。而認為生活費剛好夠用的同學有48.31%正在使用花唄，30.92%的學生同時使用其他信貸產品，說明生活費不足是大學生使用互聯網信貸產品的一個重要因素。圖1：調查對象的月生活費（元）（3）使用額度分析根據調查顯示，大部分學生的花唄額度在1000元-3000元之間，占58.76%，14.95%的學生花唄額度在3000元-5000元之間，12.37%的學生花唄額度在1000元以下，花唄額度在5000元-8000元的學生占到7.73%，有1萬元以上花唄額度的學生有5.15%。該結果與大學生生活費進行交叉分析可以看出，大部分學生的花唄額度和他們的生活費比較匹配，螞蟻花唄的額度在他們的償還能力可承受的范圍內，不會過度消費到自己無力償還的地步，由螞蟻花唄造成的還款負擔不大。可見大學生的整體消費觀念比較健康、消費習慣良好，但依然有少部分存在入不敷出、過度消費的情況。另一部分學生的花唄額度超過3000元，甚至達到1萬以上，遠遠超過他們的生活費，他們的借貸金額和還款能力并不對等，很可能導致逾期違約，因此這些花唄額度超出其消費能力的學生在使用螞蟻花唄時的風險更大。由此也可以看出，螞蟻花唄沒有嚴格限制大學生的額度，借貸門檻低。（4）使用頻率分析根據調查結果顯示，在使用花唄的頻率方面，每次都使用占比為13.92%，44.33%的學生經常使用，41.75%的學生偶爾使用。使用頻率越高代表對螞蟻花唄的依賴性越強，而大部分大學生使用螞蟻花唄的次數適中，處于正常頻率范圍內，說明大部分大學生的使用情況是比較理性的，能夠克制自己消費欲望且對日常消費有一定的規劃，這有利于形成科學理性的消費觀念。但是仍有13.92%的學生每次都使用，意味著無差別使用螞蟻花唄，可見這部分大學生對花唄的依賴程度很大，這在一定程度上促進了消費行業的發展，但無論是線上消費還是線下消費，對螞蟻花唄的過度依賴容易造成沖動購物。圖2：大學生使用螞蟻花唄的頻率（5）消費用途分析根據調查結果顯示，大學生使用螞蟻花唄購買日用品和美妝護膚所占比例最高，為63.92%，其次是飲食和衣服鞋帽，也占到59%以上，在游戲娛樂、數碼產品和旅游上使用花唄的比例分別占到32.99%、26.8%和20.1%。個別調查對象說就把花唄當成支付寶使用，購買任何商品都會使用到花唄。說明目前大學生使用螞蟻花唄基本都是日常消費，在生活的方方面面，不論商品的價格是高是低，他們都可以使用花唄進行付款。圖3：大學生使用螞蟻花唄的消費用途（6）使用螞蟻花唄的原因分析圖3：大學生使用螞蟻花唄的消費用途對于正在使用螞蟻花唄進行消費的大學生，更深入地調查了他們選擇花唄的原因。其中缺少資金但想要消費的理由占比最高，占到了45.36%，大學生沒有工作來源收入，支付能力不足但消費欲望較強。螞蟻花唄相比于銀行信貸服務門檻更低，使用更方便，滿足大學生的消費需求，因此成為大學生進行消費行為的一個重要選擇。其次是因為使用花唄付款有優惠活動，占到43.81%；還有27.84%是由于支付寶自動開通，在不知情的情況下就使用了花唄。該兩項原因都與平臺誘導消費有關，引導支付寶用戶開通花唄業務。有17.01%是使用花唄理財，用花唄額度進行消費，把生活費存在余額寶或其他理財賬戶中可以拿到利息。有9.28%的大學生反映是周圍朋友都開通了花唄支付，所以也開始使用上了花唄。僅有2.58%的學生使用花唄是為了消費名牌、奢侈品。（7）不使用螞蟻花唄的原因分析對于曾經使用過螞蟻花唄而現在已經關閉的大學生，更深入地調查了他們不使用花唄進行支付的原因。其中，最主要的原因是他們意識到螞蟻花唄會導致超前消費，占到69.44%。他們不能很好地控制自己，導致還款后生活拮據，其次有65.56%的學生是由于生活費足夠所以不使用花唄。有26.11%的學生是擔心螞蟻花唄會影響個人征信，20%的學生擔心有信息泄露的風險因此不使用花唄。3.調查對象對螞蟻花唄的還款情況分析調查結果顯示，有65.97%的大學生在使用螞蟻花唄之后可以提前還款，說明所欠金額能夠承擔的了，沒有對其造成還款壓力。39.24%的大學生選擇到期自動還款，說明應還款項還在其可承受范圍之內。10.42%的學生選擇分期還款，說明這部分學生在還款時已經感到壓力了，并且有逾期違約的可能性。還有少部分2.43%的學生會向朋友借錢或向父母索要進行還款，而逾期違約的學生占到2.08%。大學生的綜合消費能力不強，而新產品不斷推陳出新，對他們來說是一種巨大的誘惑，有部分學生對自身償債能力認識不足，高估了自己的還款能力，而最終只能申請借網貸，甚至高利貸去解決眼下的債務，雖然緩解了當下的借貸壓力，但是借貸的窟窿會越來越大，背負的債務也會越來越多，最終難以償還。同時，許多大學生并不清楚逾期還款的后果，他們忽視了借貸消費背后的風險，很容易就陷入消費主義的陷阱，長此以往將形成惡性循環，養成不良的消費習慣。4.螞蟻花唄對調查對象的影響當大學生想進行消費但卻無充足資金時，51.07%的學生選擇自我克制，堅決不買，40.91%會選擇使用花唄來滿足消費需求，33.69%會選擇向朋友借錢或向父母求助，29.95%的學生會通過兼職賺錢來提高自身的購買力，可以看出有40.91%的學生的消費觀念被螞蟻花唄所帶來的超前消費所影響。圖4：大學生無充足資金時的選擇經調查顯示，有67.01%的大學生認為螞蟻花唄沒有對其生活產生影響，花唄只是一種付款方式，29.51%的學生認為使用螞蟻花唄之后購物欲望增強，開銷增加，15.28%的學生表示為了償還花唄，降低了生活水平，有1.73%的學生因為還不上錢導致其征信下降。該調查結果表明，大學生如果可以克制自己的消費欲望，進行有計劃的科學消費，那么螞蟻花唄不會對其消費行為產生影響。而少部分大學生自我約束不足、金錢意識薄弱，面對新產品、新文化消費的誘惑不夠理性，不斷跳入消費主義的陷阱，選擇使用螞蟻花唄去消費他們本來難以承擔的商品，而這對他們造成的影響是巨大的，為了償還貸款生活水平下降，甚至留下不良的征信記錄，影響未來的經濟活動。圖4：大學生無充足資金時的選擇5.調查對象對螞蟻花唄的態度與建議在對螞蟻花唄的建議調查中，63.19%的大學生希望能夠延長還款日期、提高額度，而36.81%的學生認為螞蟻花唄應該對大學生群體降低消費額度、審核還款水平、停止誘導開通花唄。在大學生對超前消費現象的態度的調查中顯示，有66.58%持中立態度，而28.07%持反對意見，5.35%持贊成意見。說明大部分大學生對此消費現象的態度比較開放包容，認為只要有還款能力和理性的消費規劃就可以進行超前消費，意味著大學生超前消費的觀念已經逐步形成。圖5：大學生對超前消費的態度四、結論與建議（一）螞蟻花唄對大學生消費行為產生的影響1.積極影響在我國當前的經濟體制下，互聯網消費成為主流，電商做大而實體店式微。以互聯網電商平臺為基礎應運而生的螞蟻花唄廣受大學生的歡迎，甚至已經漸漸成為一種消費趨勢。作為大學生來說，螞蟻花唄的使用能夠幫助大學生緩解生活費不足的窘境與經濟壓力，還可以幫助他們更便捷地周轉資金，且使用螞蟻花唄可以參加支付立減的優惠活動，其使用范圍也很廣，支持多場景購物，能夠滿足用戶的消費需求。同時對于有理財觀念的學生來說，螞蟻花唄的使用能夠進一步培養他們的理財觀念。2.消極影響首先，炫耀型消費觀念變得更強。大學生的經濟水平有限，但是消費需求很高，喜歡新鮮食物，接受超前消費。目前大學生的主要任務是學習，但是隨著校園內攀比成風，炫耀型消費觀念的養成，大學生會將注意力放在享受型消費上，對學習的關注更少了，不利于其日后發展與學習習慣的養成。在使用“螞蟻花唄”進行消費后，虛榮心得到滿足，但是也會使其膨脹，之后還會變本加厲，從而虛榮心理膨脹愈演愈烈，形成了惡性循環。互聯網消費信貸產品使大學生盲目的攀比、被消費主義裹挾，且大學生對個人財產沒有合理的規劃，缺少對理性消費的認識，進入大學校園脫離了父母的有效監督之后，具有很強的隨機性。其次，大學生的個人征信會被逾期還款所影響。螞蟻花唄與芝麻信用之間密不可分，用戶使用花唄的情況會被支付寶監管和分析。如果用戶每次都按時償還貸款，那么系統會評定為信用良好，將會提高用戶的芝麻信用分。反之，如果出現用戶逾期只償還部分欠款或者逾期未償還貸款的情況，該用戶會被支付寶平臺判定為違規賬戶，在后期還款時需要繳納額外的利息，同時花唄賬號會面臨被官方凍結的可能，并且降低芝麻信用積分，最終導致該用戶的個人征信受到影響。對于部分存在嚴重逾期并且未還款的消費者，會上傳至中國人民銀行的黑名單，通報成為失信被執行人。在辦理貸款時，大學生沒有可以抵押的資產，只能用身份證或學生證作為抵押物品，在漫長的還款時間內，大學生則需要保證自己的現金流穩定，如果出現意外情況導致額外支出，那么就可能無法償還當期借款，逾期會導致個人信用記錄產生污點，影響踏入社會之后的生活。（二）建議針對現存的問題，從螞蟻花唄平臺、國家和大學生三個層面給出相應的對策建議。1.螞蟻花唄第一，與國家征信系統合作，篩選用戶。目前螞蟻花唄并沒有掌握到用戶真實的償債能力，僅僅憑借用戶在阿里旗下品牌的消費狀況來判斷用戶的信用級別，導致數據有一定的局限性，難以準確地判斷用戶信用評級。因此螞蟻花唄平臺常常存在惡意透支和違規套現的情況，風險性較大。如果加上平臺用戶在現實生活中的收入水平和固定資產等信息作為評判用戶信用級別的參考，這樣的評級體系將更加全面客觀，可以降低用戶違約風險。但從另一方面來說，如果一家公司掌握了全國人民的個人資產的大數據，會存在個人信息泄露的危險，侵犯公民的隱私權。為了避免這種風險，央行應為這類互聯網信貸平臺設立專門的個人征信系統，既不會泄露公民的隱私，又可以給螞蟻花唄提供一個判斷用戶信用等級的新標準。第二，推廣針對于學生群體的理財產品。由于生活水平的提高，不少大學生還未工作就已經有了自己的積蓄，但是卻不知道如何理財或者參與高風險理財項目。螞蟻金服是一個有知名度的大平臺，已經有了廣泛的用戶基礎，可以推出適合學生群體的小額理財項目，培養大學生們的理財意識，讓他們盡早接觸到金融資產。除了上述已經開展的措施，本研究認為，由于國家政策的不可控性，花唄不能完全依賴于大學生作為主要目標群體，可以將目標用戶轉向中年消費群體。中年消費群體需要撫養子女和贍養父母，經濟壓力較大，他們的消費需求更高但是還款能力比大學生群體更強。花唄可以著重向中年消費群體宣傳，讓他們也能接受提前消費的理念并感受其優點。2.國家層面在當前階段，官方對互聯網消費金融的監管范圍并不明確，法律法規也不夠完善。因此在處理一些糾紛時考慮得不夠全面，導致失去公平性，久而久之消費者會對互聯網金融服務產生信任危機。根據我國目前的經濟狀況，分期消費行業的發展能夠拉動國民經濟增長，而大學生市場還有很大的開發潛力。目前，國家正在倡導“互聯網+”政策，互聯網通過大數據的分析與整合，改造傳統產業的生產方式和產業結構，從而推動經濟發展動力。而大學生互聯網消費金融正是響應了這