我國金融電子化的現狀摘

要：隨著經濟全球化進程的加快及信息網絡技術的迅猛發展，金融電子化成為了當今世界經濟發展的主流，其改變了金融業傳統運作方式，提高了金融服務質量與效率。我國金融電子化發展迅速，“三金工程”取得了可喜的成績，銀行的中間業務不斷地開發和發展，金融電子化市場潛力巨大。本文通過描述我國金融電子化的發展狀況，了解我國金融電子化所面臨的問題，展望金融電子化的發展前景。

關鍵詞：金融電子化現狀發展趨勢戰略選擇

一金融電子化概述

（一）金融電子化概念

金融電子化是指金融企業采用現代通訊技術、網絡技術和計算機技術，提高傳統金融服務行業的工作效率，降低經營成本，實現金融業務處理的自動化、業務管理的信息化以及決策科學化，為客戶提供更快捷、方便的服務，達到提升市場競爭力的目的。金融電子化的最終目標是建立集金融業務處理、金融信息管理和金融決策為一體的金融管理信息系統。它的根本點是行業內部管理自動化與信息化，它是一種基于傳統的、封閉的金融專用計算機網絡系統。

整體看來，金融電子化系統是對廣義金融信息進行采集、傳送、處理、顯示與記錄、管理和監督的綜合性應用網絡系統。它是一個多層次的、開放互聯的巨型系統，處于一個不斷發展、更新和擴大的狀況。

（二）金融電子化的特點

1.業務性

金融機構的電子化，是建立在銀行業務的基礎之上，借助電子計算機技術這一手段，來達到金融擴散、金融創新、提供新的金融服務、增加贏利的目的。如果只是單純地注重電子技術發展，忽視了金融業務的性質與結構，只能是緣木求魚。如號稱世界第一家網絡銀行——SFNB(安全第一網絡銀行)最初只發展網絡業務，但單一渠道制約了業務的發展，目前該行已在亞特蘭大開設了一個營業網點，并計劃增設更多網點。

2.效率性

在電子技術運用到金融領域之前，各營業機構都是使用手工操作，業務處理速度、業務信息傳遞速度極為緩慢，業務開展的范圍也受到一定程度的限制，金融產品相對單一。計算機技術進入該領域之后，引進日常業務批處理，大大提高了處理日常業務的工作效率。隨著計算機系統支持的ATM、POS終端、網絡銀行為代表的一系列電子金融創新產品使用，利用DDN或PSTN通過聯機，存取款地域的限制，使持銀行卡或存折的客戶可以在任何營業網點或代理機構辦理業務或消費。

3.風險性

隨著電子金融系統處理能力和網絡速度的不斷提高，網上交易系統的系統安全問題也日益突出。據統計，美國每年因網絡安全而造成的損失高達75億美元。我國的證券公司及銀行業因提供特網服務也多次被黑客攻擊。國際金融市場的變化通過電子網絡的傳遞，波及我國金融市場也幾乎在同時進行，增大了銀行在防范境外經營風險上的難度。

4.低成本

借助電子技術的金融最大特點就是前期資金投入較大，后期費用相對低廉。與傳統營業網點相比，具有投入人員少、資金劃撥快、營業場地虛擬等特征。客戶在自己家中就可以通過電話、計算機、網絡等工具直接進行交易，也降低了客戶的交2.全國性支付清算體系建設面臨很多困難金融電子化建設中，金融企業之間的互聯互通問題難以得到解決。如國內眾多的銀行卡之間要實現互聯互通，似乎需要經過一番長途跋涉。因為銀行卡的聯通意味著小銀行可以分享到大銀行的資源，大銀行當然不愿意。因此，金融企業的互聯互通，必須找到一種市場驅動機制下的利益平衡點。3.服務產品的開發和管理信息應用滯后于信息基礎設施的建設和業務的快速發展目前國內金融企業的計算機應用系統偏重于柜面、核算業務處理，難以滿足個性化金融增值業務的需要。同時，缺乏對大量管理信息、客戶信息、產業信息的收集、儲存、挖掘、分析和利用，信息技術在金融企業管理領域的應用層次較低，許多業務領域的管理和控制還處在半電子化階段。4.網上金融企業的認證中心建設速度緩慢目前我國各金融企業的客戶很多，都是網上的潛在客戶，然而由于國內金融企業在建設認證中心的意見上難以統一，使得網上金融的認證標準沒有統一。而外資金融企業又虎視眈眈，一旦外資進入，美國標準、日本標準將在中國大行其道。分析人士認為，網上認證中心不解決，網上金融將不能成為真正意義上的網上金融。第五、金融信息安全建設水平在很大程度上仍滯后于電子化水平信息安全問題日益突出：一是新型網絡金融服務拓展了金融服務的外延和范圍，其安全性面臨新的考驗；二是金融數據處理集中后，帶來了技術風險的相對集中，對安全運行提出了更高要求；三是跨部門網間互聯、內部業務網與國際互聯網互聯的需求急劇增加，使安全控制變得更加復雜；四是引入社會第三方服務的發展趨勢，帶來了可管理性、可控性等新的安全課題；五是信息技術本身的新發展，引發了新的、更多形式的安全威脅手段與途徑，要求不斷采取新的、更高強度的安全防護措施。

（二）我國金融電子化的策略

針對以上五個方面的問題，我國金融電子化以后發展的對策主要有：

1.應迅速提高金融業領導和高級管理人員的電子化知識水平。

2.加快培養既懂金融業務又懂銀行電子化的“復合型”高級人才。

3.將金融業務的發展與金融電子化有機的結合。

4.迅速提高金融業員工的計算機水平。

5.計算機硬件設備的購置應有統一規劃，并實行“政府采購制度”。

6.軟件開發應標準化，且具有統一性。

7.迅速提高金融業計算機網絡技術和網絡的安全可靠性。

8.內聯網和國際互連網絡的建設應具有獨立性和統一性。

9.發展互聯網支持技術，加快“網上銀行”建設。

五我國金融電子化的發展前景進入21世紀，金融電子化已成為金融行業競爭的核心，金融電子化建設成為我國金融行業改革、開放和發展的支撐，其進展引起金融行業、IT業界和國家的廣泛關注。金融創新的電子化發展最早的是貨幣市場，但發展最快的、影響最深的卻是完善資本市場。1998年3月，德國、法國、瑞士三國宣布將電子交易系統聯網后，歐洲八大證券交易所已開始著手建立統一市場，99年納斯達克更是積極的開拓東京、新加坡、香港和倫敦資本市場。與此相比較，我國的金融創新電子化更多的是關注系統內資金劃撥、支付，即仍然停留在貨幣市場的領域，在網上資本市場領域有待開拓。這種狀況與我國的金融狀況相關。在我國的金融市場上，傳統業務仍然居于壟斷地位，而占有高市場份額仍然是各商業銀行的主要目標。因此對新興的金融創新電子化給予了極大的關注，原因是通過這一工具可以提高它的市場占有率。從另一角度來說，電子計算機是一門新興的科學，它的更替速度相當快。以之為載體的金融創新也具有同樣的特征。由于介入時間較短，我國在采用先進的技術上具有得天獨厚的條件，具有追趕效應。雖然它的前期投入較大，由于它是一種規模效益的創新，形成規模后，成本將會十分低廉。從總體上來講，它將是金融創新發展的主要方向之一。

參考