4-銀行存款利息計算方法實例活期存款話說水母要開始找工作了，帶著以前攢下的Money就到了一個陌生的城市，那天是2010－1－2，到了后就立即去銀行辦理了銀行卡和存折，存了10,000元（活期存款1元即可開戶）。這個就是活期存款了，經過一段時間的奔波，總算找到工作了，時間也走到2010－2－3，要開始上班了，一高興于是取了3,000塊錢好好的逛了下商場。轉眼間一個月過去了，水母也領到了屬于自己的第一份工資5,000元，工資直接打到辦的銀行卡上的。背景介紹完了，從上面大家應該能看到活期儲蓄很靈活，隨存隨取，于是疑惑也來了:我這卡里的錢一會多一會少的，利息怎么算啊？不用著急，既然有問題，總是可以解決的，銀行采用的是一種叫積數計息法的方法，所謂積數計息法就是按照實際天數每日累計賬戶余額，以累計積數乘以日利率計算計息的方法。積數計息法的計算公式如下:活期儲蓄計息公式:利息＝累計計息積數×日利率其中累計計息積數＝賬戶每日余額合計數，日利率×年利率÷360。日期存入支取余額計息期天數計息積數2010.1.210,00010,0002010.1.2～

2010.2.23232×10,000＝320,0002010.2.33,0007,0002010.2.3～

2010.3.103636×7,000＝252,0002010.3.115,00012,0002010.3.11～

2010.3.201010×12,000＝120,0002010.3.2012,000上面的表格是水母這段時間的活期存儲資金變化情況，由于銀行每季末月20日結息，因此我們只計算到2010年3月20日營業終了，銀行該付給我們的利息。（2010年3月20日適用的活期存款利率為:0.36%）。由于在活期儲蓄過程中，有過存取錢的記錄，因此分為表格中的幾個區間，累計計息積數就是各個區間計息積數的和，因此從2010·1·2～2010·3·20，獲取的利息總共為:利息＝累計計息積數×日利率＝（320,000＋252,000＋120,000）×（0.36%÷360）＝6.92元活期存款的利息實在是太低了，大家就不用太糾結這個東西，大概知道怎么算的就行了，要想獲得更多的利息，還是采用下面介紹的幾種方式。零存整取隨著工作穩定下來，每個月都有了固定的收入，為了迫使自己攢點錢，水母于2010－3－1去銀行辦理了零存整取業務，和銀行約定每月存入2,000元，存期一年。在接下來的一年中，每個月水母都要去銀行存入2,000元，要勒緊褲腰帶過日子了，中間可千萬別忘記去存了，要不然變成活期就虧大了。零存整取的開戶方式和活期相同，只是在開戶時需與銀行約定每月存儲金額和存期，零存整取每月五元起存，每月存入一次，中途如有漏存，應在次月補齊，存期一般分:一年、三年和五年；零存整取計息按實存金額和實際存期計算，具體利率標準按利率表執行。零存整取最重要的在于堅持，每月需要存入一次，中途如有漏存，可于次月補存，但次月未補存者則視同違約，到期支取時對違約之前的本金部分按實存金額和實際存期計算利息；違約之后存入的本金部分，按實際存期和活期利率計算利息。下面我們來看看零存整取的利息怎么個算法，活期儲蓄的時候采用的是一種叫做積數計息法的算法，活期儲蓄使用的是日積數法，零存整取采用的是月積數法，相對活期的計算要簡單的多，下面是計算公式:零存整取計息公式是:利息＝月存金額×累計月積數×月利率其中累計月積數＝（存入次數＋1）÷2×存入次數，按照這個算法我們可以很容易的算出一年期、三年期和五年期的零存整取的累計月積數分別為:78、666和1,830。轉眼間一年時間過去了，水母來銀行取錢了，我們來算算有多少利息（2010年3月1日適用的一年期零存整取存款利率為:1.71%）利息＝月存金額×累計月積數×月利率＝2,000×78×1.71%÷12＝222.30元整存整取轉眼一年時間過去了，水母的一年期零存整取也到期了，本金和利息一共是24,222.30元，目前也不急著用這些錢，怎么才能獲取更多的利息呢，查了下銀行業務發現定期的利率比較高，于是水母在2011－3－1去辦理了整存整取業務，存我就想不通了，有整存零取的儲蓄方式，還要存本取息做什么，兩者總共可以獲取的利息是一樣的〔假設本金為12,000（元），存期1年，每月支取一次〕，但是整存零取的時候，每個月手里有1,000（元），而存本取息卻只有26（元），我完全可以把每個月的1,000（元）－26（元）＝974（元）再去存個定期什么的，就是存活期也是有不少利息的。通知存款通知存款可以說是專門為款爺們設計的，通知存款不用約定存期，只需在支取時提前通知銀行，約定支取日期和金額后即可支取。根據提前通知的期限不同，分為一天通知存款和七天通知存款，所謂一天通知存款就是提前一天通知銀行。人民幣通知存款最低起存、最低支取和最低留存金額均為:50,000（元）。通知存款的利率要明顯高于活期存款利率，但是如果未進行一天或七天預先通知提取的，那么不好意思，只能按活期儲蓄利率計息。通知存款一次性存入，可分多次支取，最低起存50,000（元）是指辦理通知存款的時候需要一次性存入大于50,000（元）的存款，最低支取意味著每次至少要支取50,000（元），最低留存50,000（元）意味著如果你取完錢后賬戶余額不足50,000（元），則不再享受通知存款利率，要按照活期存款計息。通知存款的利息計算也比較簡單，先根據一天通知存款還是七天通知存款來確定利率，然后計算存款的天數，然后按照活期儲蓄的方式計算利息即可，假設水母于2011.3.1存入50,000（元）通知存款，2011.3.23水母通知銀行我7天后（2011.3.30）要取錢，好了，到30號我們能獲取的利息為（由于是提前七天通知，屬于七天通知存款，現行年利率為1.39%）:利息＝50,000（元）×30（天）×1.39%÷360（天）＝57.92（元）同樣的時間，一天通知存款利息是35.42（元），而活期利息則只有16.67（元）。通知存款既然比活期能多這么多利息，但是一不小心就會變成活期，請注意下面的一些情況，這些情況都將導致全部或者部分存款只能獲取活期利息。1、實際存期不足通知期限2、未提前通知而支取的，支取部分將按活期計息3、辦理通知手續但是提前支取或逾期支取的，支取部分按活期計息4、支取金額不足或超過約定金額的，不足或超過得部分按活期計息5、支取金額不足最低支取金額通知存款雖然可以較活期獲取更多的利息，但是通知來通知去挺麻煩的，目前已經有自動轉存功能的七天通知存款:銀行根據與儲戶的約定，按通知存款利率每7天自動結息，并將本息合計金額自動轉存為新的通知存款，儲戶無須預約也可隨時支取，且不必擔心損失通知存款的利息。當然，這些并不是每個銀行都提供這樣的業務的，具體請直接咨詢銀行工作人員，這種智能型的通知存款業務也可以成為銀行之前搶客戶的一個籌碼。存本取息存本取息和整存整取有點類似，都屬于定期儲蓄，不同的地方是存本取息需要一次性存入較大金額，5,000元起存，可以分次支取利息，到期支取本金，存期分:一年、三年、五年。儲戶辦理存本取息的時候，需要與銀行約定存期以及支取利息的周期，一般一個月或者多個月取一次。需要注意的是，如果提前支取的，會按支取日掛牌的活期利率重新計息，并會在你的本金中將已分期支付的利息扣回。知道存本取息是怎么回事了，利息的計算也就好辦了，存本取息的全部所得利息的計算和整存整取一樣，只是利率要低一點，由于是分次取息，我們還需要計算出每次的利息，這個就要根據和銀行約定的支取周期來算了，因此每次支取的利息計算公式如下:存本取息每次支取計息公式為:利息＝本金×期數×利率÷支取次數假設存期三年、每月取一次的話，支取次數就是:3×12＝36次。知道水母存了10,000.00（元）的整存整取，三年后可以獲取的利息為:1,350.00（元），我們來對比看看10,000.00（元）存本取息三年后的利息以及每月能支取的利息是多少。本金＝10,000（元）

期數＝3

利率＝2.8%

支取次數＝36總利息＝本金×期數×利率＝10,000.00（元）×3（期數）×2.8%＝840.00（元）每次支取利息＝總利息÷支取次數＝840.00（元）÷36（次數）＝23.33（元）兩者利息差為:1,350.00（元）－840.00（元）＝510.00（元），這只是存10,000.00（元）的情形，存款額大的話差距還是很恐怖的。仔細研究下這個差異，就會發現一個商機:比如水母準備存10,000（元）三年期的存本取息，這個時候星石就說了，這樣吧，我每個月給你25.00（元），你存成定期，到期后利息歸我。下面我們就來研究下上面的情形，當然只是理論上的，這個要在實際中操作起來還是很難很難的，我想銀行肯定也不會讓你這么干的。星石共需支付:25.00（元）×36.00（元）＝900.00（元）

星石利息損失:900.00（元）×3×4.5%＝121.50（元）

星石最終獲取:1,350.00（元）－900.00（元）－121.50（元）＝328.50（元）水母每月多獲取利息:25.00（元）－23.33（元）＝1.67（元）上面數據中星石的利息損失是星石支付給水母的900（元）存三年整存整取的利息，其實遠沒有這么多，這個是算的一個極端情況。即使這樣，星石能夠獲取的利息也是相當多的啊。個人儲蓄存款種類活期儲蓄【方便靈活】:特點:1元起存，隨存隨取，灰常的靈活，利息也是灰常滴低?。∽⒁馐马?別把存折或銀行卡丟了！整存整取【利息高息但死板】:特點:50元起存，存期分為:三個月、半年、一年、二年、三年和五年。本金一次存入，由銀行開具存單，存單記名，可留密碼，可掛失，到期憑單支取本金，存期越長利息越多（利息按存入時候銀行掛牌的對應存期利率計算）。注意事項:合理安排存款的長短期限，避免因計劃不當提前支取而造成的利息損失，因為提前支取，銀行按活期存款利率付息（支取時利息按照支取當日銀行掛牌的活期利率計算）。零存整取【適合攢錢】:特點:5.00元起存，存期分:一年、三年和五年。開戶時約定每月存入金額，以后每月存入一次，中途如有漏存，需在下月補存。提前支取及逾期部分按活期利率計算利息。注意事項:連續漏存兩次即失效，按照實際存期計算利息，后面全部采用活期計算利息。整存零取【給孩子發零花錢？】:特點:1,000.00元起存，本金一次存入，存期分:一年、三年和五年。支取分一個月、三個月和半年一次，利息于期滿結清時支取。注意事項:沒啥好注意的。存本取息【適合擁有大額現金者】:特點:5,000.00元起存，存期分:一年、三年和五年。本金到期一次支取，利息憑單分次支取，可一月或多月取息一次；如取息日未取息，以后可隨時支取。如提前支取本金，需憑本人身份證件，按定期存款提前支取的規定計算存期內利息，并扣回多支付的利息。注意事項:避免提前支??！定活兩便【兼具活期與定期的特點】:特點:50.00元起存，按照存儲時間不同利息計算方法不同，存期分四檔:不滿三個月、三個月以上不滿半年、半年以上不滿一年以及一年以上。各檔次均不分段計息。注意事項:注意存期！通知存款【股民們試試？】:特點:不約定存期，支取時需提前通知銀行約定支取日期和金額。分為:一天通知存款和七天通知存款，一天通知存款必須提前一天通知約定支取存款，七天通知存款以此類推。注意事項:人民幣通知存款最低起存、最低支取和最低留存金額均為:5萬元，外幣最低起存金額為:1,000美元等值外幣。如何用Excel計算利息積數？想用Excel實現存款或貸款利息積數的計算，但真是無從下手，不知哪位能幫幫忙。以存款為例:開戶日期和開戶金額已定，存款或取款若干次后，計算到計息日為止的利息積數。也可以表達為:有a（開戶日）、b（開戶金額）、c（計息日）三個數值和A（存取款日期）、B（存取款金額）兩個數列，其中A、B數列是個數不定但個數相等的數列。計算公式是:（A1－a）×b、（A2－A1）×（b－B1）、（A3－A2）×（（b－B1）－B2）、（A4－A3）×（（（b－B1）－B2）－B3）……（An－A（n－1））×（b－B1－B2－B3－……B（n－1）），直到A數列為空，最后（c－An）×（b－B1－B2－B3－……B（n－1）－Bn）。然后將這些結果求和。詳細解析銀行存款利息的有關規定及計算方法存款利息計算的有關規定:1、存款的計息起點為:元，元以下角分不計利息。利息金額算至分位，分以下尾數四舍五入。除活期儲蓄在年度結息時并入本金外，各種儲蓄存款不論存期多長，一律不計復息。2、到期支取:按開戶日掛牌公告的整存整取定期儲蓄存款利率計付利息。3、提前支取:按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息。部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息，其余部分到期時按開戶日掛牌公告的整存整取定期儲蓄存款利率計付利息，部分提前支取以一次為限。4、逾期支取:自到期日起按存單的原定存期自動轉期。在自動轉期后，存單再存滿一個存期（按存單的原定存期），到期時按原存單到期日掛牌公告的整存整取定期儲蓄存款利率計付利息；如果未再存滿一個存期支取存款，此時將按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息。5、定期儲蓄存款在存期內如遇利率調整，仍按存單開戶日掛牌公告的相應的定期儲蓄存款利率計算利息。6、活期儲蓄存款在存入期間遇有利率調整，按結息日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計算利息。7、大額可轉讓定期存款:到期時按開戶日掛牌公告的大額可轉讓定期存款利率計付利息。不辦理提前支取，不計逾期息。具體計算方法:1、計算活期儲蓄利息:每年結息一次，7月1日利息并入本金起息。未到結息日前清戶者，按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息，利息算到結清前一天止。確定存期:在本金、利率確定的前提下，要計算利息需要知道確切的存期。在現實生活中，儲戶的實際存期很多不是整年整月的，一般都帶有零頭天數，這里介紹一種簡便易行的方法，可以迅速準確地算出存期，即采用以支取日的年、月、日分別減去存入日的年、月、日，其差數為實存天數。例如:支取日:1998年6月20日－存入日:1995年3月11日＝3年3月9日按儲蓄計息對于存期天數的規定，換算天數為:3×360（天）＋3×30（天）＋9（天）如果發生日不夠減時，可以支取“月”減去“1”化為30天加在支取日上，再各自相減，其余類推。這種方法既適合用于存款時間都是當年的，也適用于存取時間跨年度的，很有實用價值。2、計算零存整取的儲蓄利息到期時以實存金額按開戶日掛牌公告的零存整取定期儲蓄存款利率計付利息。逾期支取時其逾期部分按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息。零存整取定期儲蓄計息方法有幾種，一般家庭宜采用“月積數計息”方法。其公式是:利息＝月存金額×累計月積數×月利率，其中:累計月積數＝（存入次數＋1）÷2×存入次數。據此推算一年期的累計月積數為:（12＋1）÷2×12＝78，以此類推，三年期、五年期的累計月積數分別為:666和1,830儲戶只需記住這幾個常數就可按公式計算出零存整取儲蓄利息。例:某儲戶1997年3月1日開立零存整取戶，約定每月存入100元，定期一年，開戶