互聯網金融背景下大學生網絡借貸風險及防范摘要:近幾年來，隨著互聯網技術的發展，傳統的金融借貸業務也跟隨著互聯網腳步由線下轉到線上業務。大學生是特殊的消費主體，對消費具有較大的需求，一些針對大學生的網絡校園借貸平臺漸漸地滲透到校園里。雖然這些網絡借貸平臺給予大學生一些便利，但是也帶來了借貸的安全隱患。本文對大學生網絡借貸的使用和認知情況進行問卷調查，基于調查結果分析互聯網金融背景下大學生網絡借貸行為，互聯網金融背景下大學生網絡借貸風險的成因。通過網絡借貸風險的成因來指出網絡借貸行為造成的危害并提出相應對策:明確監管的主體，完善監管網絡監管體系，加大學生的金融風險意識教育，培養正確的價值觀和消費觀念，完善高校資助體系建設。有利于促進我國網絡借貸市場的穩健發展，促進大學生全面發展。關鍵詞：校園貸，金融監管，大學生消費心理TheRiskandPreventionofCollegeStudents'InternetLendingUndertheBackgroundofInternetFinanceAbstract:inrecentyears,withthedevelopmentofInternettechnology,thetraditionalfinanciallendingbusinesshasalsochangedfromofflinetoonlinebusinesswiththepaceofInternet.Collegestudentsarethemainconsumersofthefranchise,andtheyhavealargedemandforconsumption.Someonlinecampuslendingplatformsforcollegestudentsgraduallypenetrateintothecampus.Althoughtheseonlinelendingplatformsgivecollegestudentssomeconvenience,theyalsobringthesecurityrisksoflending.Basedonthesurveyresults,thispaperanalyzesthecurrentsituationofCollegeStudents'InternetlendingriskunderthebackgroundofInternetFinanceandthecausesofCollegeStudents'InternetlendingriskunderthebackgroundofInternetfinance.Thispaperpointsouttheharmcausedbyonlinelendingthroughthecausesofonlinelendingrisksandputsforwardthecorrespondingcountermeasures:clearthemainbodyofsupervision,improvethesupervisionnetworksupervisionsystem,increasetheeducationofstudents'financialriskawareness,cultivatecorrectvaluesandconsumptionconcepts,andimprovetheconstructionofuniversityfinancialassistancesystem.ItisconducivetothesteadydevelopmentofChina'sonlinelendingmarketandtheall-rounddevelopmentofcollegestudents.Keywords:campusloan,financialsupervision,collegestudents'ConsumptionPsychology

目錄TOC\o"1-3"\h\u6830第1章緒論 162371.1研究背景和意義 1220961.1.1互聯網金融借貸的發展背景 1152051.1.2互聯網金融借貸的研究意義 190971.2文獻綜述 221521.2.1國內研究 260451.2.2國外研究 2121471.3課題研究方法和內容 2232301.3.1研究方法 2304431.3.2研究內容 39446第2章大學生消費現狀及網絡借貸行為分析 4157122.1調查對象與方法 4201952.2大學生消費現狀 47622.3大學生網絡借貸的主要模式 41302.4大學生對于網絡借貸認知狀況 532627第3章互聯網金融背景下大學生網絡借貸風險的成因 733763.1外部原因 7124743.1.1相關部門對網絡借貸的監管不完善，缺乏有效的監管 7231843.1.2P2P平臺存在變相的高利貸的行為 7285793.1.3網貸個人信息安全隱患 7186463.1.4互聯網借貸平臺虛假廣告，引誘大學生跌入消費的陷阱 7172563.1.5互聯網借貸平臺低利率圈套 848403.1.6外來糟粕文化的沖擊影響 8127263.2內部原因 832173.2.1大學生缺乏金融借貸的防范意識 8308763.2.2大學生消費觀不成熟和缺乏理財能力 859693.2.3大學生缺乏法律意識，不懂得用法律武器來保護自己 818598第4章互聯網金融背景下大學生網絡借貸風險的防范措施 10108814.1政府部門應該進一步加強對互聯網借貸的監管和制約 1022554.2建立校內多層借貸風險管理 10291724.3發揮正規金融在大學生借貸中的力量 10151764.4國家健全學校助學獎勵金和獎學金相關政策 11241184.5培養大學生正確的消費觀和價值觀 1143794.6學校應推廣信用和誠信教育幫助大學生樹立信用觀念和守信意識 127184參考文獻： 1327695附錄一 15PAGE18第1章緒論1.1研究背景和意義1.1.1互聯網金融借貸的發展背景近幾年來，網絡借貸平臺噴噴井式涌現的現象發生了改變，但是據網貸之家平臺數據統計截至2020年2月29日星期六我國大約有網絡借貸平臺6612多家，其中3348在停業或轉型，2927顯示是問題平臺，其中符合監管的僅有336家。與此同時一些不良網絡借貸平臺利用大學生薄弱的風險防范意識，引誘大學生超前消費，跌入網絡借貸的陷阱。不良網貸事件導致的大學生受高利貸暴力催債、自殺、搶劫等社會不良事件頻發，這已然成為社會的問題。大學生的消費意愿很強烈，其消費的能力有限，但是網絡,報刊,廣告等不斷宣傳鼓勵超前消費，大學生透支自己的信用的行為，逐漸的形成了一種超前消費的氛圍。大學生通過互聯網借貸產生的法律問題和糾紛很常見，而且大學生的經濟來源于家庭給予的生活費用，大學生沒有更多的經濟來源，在網絡借貸的過程中，只會背負越來越多的債務，個人與家庭會有一定的影響。1.1.2互聯網金融借貸的研究意義互聯網下的借貸平臺出現是順應著經濟的發展，互聯網金融借貸與傳統的金融借貸業務相比具有借款操作流程簡單、放款速度快、借款的門坎低的特點，更符合現在當經消費者的消費模式以及社會經濟快速發展節奏。網絡借貸一方面能滿足信用資質相對比較低的用戶對于資金的需求，另一方面投資人可以通過網絡借貸平臺把資金投入來實現資產的增值，這一過程加快了社會貨幣的流通速度，對社會的經濟發展具有一定的意義。由于互聯網金融的監管仍然有空白的地方，需要不斷的完善。而且網絡借貸給大學生提供了資金，但是大學生的消費觀尚未成熟，對網絡借貸的風險防范意識不足，會帶來諸多經濟糾紛以及社會問題。本文針對互聯網下金融背景下大學生網絡借貸風險以及防范的問題，提出如何解決大學生網絡借貸中存在問題的對策,以及如何引導大學生樹立“量入為出，適度消費”的消費觀和社會主義核心價值觀，有利于社會可持續發展和維護社會秩序，對推動社會的經濟發展有著重要的意義1.2文獻綜述1.2.1國內研究丘格磊（2017）探討了國內外互聯網金融的背景下大學生借貸的風險問題、必要性、監管的選擇以及實施監管的具體途徑。李莉(2018)對互聯網金融背景下大學生的借貸行為進行分析，提出了建立高校互聯網金融風險防范制度，深化大學生金融風險意識教育，要加強互聯網金融機構的監察力度。郭維（2019）分析了大學生發生網絡借貸活動的內外部原因，指出網絡借貸行為造成的危害并提出相應對策。我國學者研究采用調研結果以及分析、深入調查與事實相結合的方法，力求具體問題具體分析、觀點鮮明，通過深入的對大學生調研，數據更真實客觀的了解大學生內在問題，對大學生網絡借貸的問題和對策進一步探討。1.2.2國外研究ShousongCai,JingZhang(2020)通過對借款人的特征和行為這兩方面進行對網絡借貸分析，并且認為借貸人的外在特征：年齡，種族，體重等等對借貸的成功率以及信用風險有著明顯的影響。RuiJing（2020）對互聯網金融保持樂觀的看法，她認為未來銀行設立銀行自己的互聯網金融借貸，而且這會成為21世紀最偉大的金融創新之一。Yih-ChearngShiue(2020)研究如何處理互聯網貸款中借款人的需要信息公開監管的同時與借款人隱私維護之間的矛盾，明確的指出在互聯網金融借貸下對隱私泄露的方面存在擔憂，提出一系列對借貸人隱私信息保護方面的建議。外國學者通過多方面的研究網絡借貸問題，為我們提出研究大學生網絡借貸更多方面的思考，同時關于網絡隱私的問題也值得重視，通過外國文獻的借鑒，有利于防范網絡借貸風險，更好的完善網絡借貸監管的問題。1.3課題研究方法和內容1.3.1研究方法本論文主要運用了以下三種研究方法：文獻研究法，通過查閱中西方的現代經濟相關的文獻，網絡金融借貸的資料發展法規、數據、調查報告等相關方面的資料從而全面、客觀、正確地了解研究大學生網絡風險防范的問題。數據分析法，是人們認識客觀世界，并使認識的結果系統化的活動。通過在網絡發放調查問卷，針對大學生借貸行為的以及風險因素進行實地調查研究，并進行相關資料的搜集、整理、分析以形成自己的觀點。定性分析法，對所搜集的文獻進行總結分析，從而歸納和概括出當前大學生在網絡借貸中存在的問題主要有哪些方面，并針對問題展開討論，對存在的問題提出相應的對策。1.3.2研究內容本論文一共分為四個部分，具體內容安排如下：第1章：緒論。主要介紹本論文的研究背景，分析為什么要加強大學生在互聯網下的金融風險防范的意識。同時對網絡金融借貸的相關文獻資料進行綜述。闡述本論文的研究意義。第2章：分析互聯網金融背景下大學生網絡借貸行為，對相關資料的收集整理之后，對大學生的消費行為模式、借貸主要模式、途徑以及對平臺了解程度多方面分析，從而了解互聯網金融背景下大學生網絡借貸風險。第3章根據當前互聯網金融背景下大學生網絡借貸風險，與問卷數據結合分析能夠更全面、準確地分析大學生網絡借貸風險的成因，本文主要以外部原因和內部原因進行研究。第4章通過分析得出關于互聯網金融背景下大學生網絡借貸風險的內外成因，并且根據大學生網絡借貸風險成因來深入的探討對策，制定明確可實行的互聯網金融借貸風險防范措施。

第2章大學生消費現狀及網絡借貸行為分析2.1調查對象與方法本文通過網絡問卷調查的方式收集數據，從而了解大學生網絡借貸風險得現狀。問卷調查主體是大學生，本問卷內容主要調查大學生消費支出，大學生借貸方式，對于借貸平臺安全風險認識現狀等等。問卷主要通過微信，云調查，騰訊，微博等多個社交平臺。發放調查問卷有300份共發放回收有效問卷257份，有效回收率為89.7％。2.2大學生消費現狀通過調查的出，大學生的生活費支出每個月在1000元到2000元的區間比例最高，約占比86%，大學生的生活費用支出在1000以下區間的占10%，大學生的生活費用在2000以上的占4%。結合當前的物價水平，大多數的大學生的消費處于正常水平。調查問卷中生活消費中，大學生用于食品消費占比30%，服裝飾品支出占比20%，電子消費產品占比35.6%，學習用品以及旅游消費共占15.4%.從上訴數據可以的出，大學生消費的需求比較大的，對于電子消費產品的占比最高，電子產品的更新換代速度比較快，這一特點也推動大學生的消費，但是新型電子消費產品的價格也較高，也推動大學生進行借貸消費。其中我們從問卷中得知大四學生消費的支出會比其他年級的消費支出高，同時大四的學接觸過網絡借貸的占比為76%，而且大學生的消費支出會隨著年級不斷的遞增的特點。因為高年級的大學生生活在大學有一段時間，對自我的生活消費由一定的自我選擇權。大四的學生面對社會工作，相對的服飾，電子產品之類的支出相應增加。2.3大學生網絡借貸的主要模式根據問卷調查得出大學生的日常購物是通過網絡途徑的比例為76％，由此可以得出網絡購物是大學生主要的途徑，網上購物的平臺一般提供著分期還款的支付手段，這種便利的支付手段收到許多大學生的青睞。通過問卷數據調查，大學生使用過網絡借貸的多達86.4%，未曾使用過網絡借貸的僅有13.6%，網絡貸款已經深入大學生的消費模式的一部分了。其中開始以P2P借貸平臺為代表。由第三方平臺為牽線，為資金方出出資給p2p借貸平臺，p2p平臺作為第三方為資金方尋找小額資金的需求者，當借貸完成貸方需要支付一定手續費和利息給平臺和出資者。這種模式曾經在2014-2015年期間迅速崛起過，但是由于缺乏監管以及壞賬不斷變多，P2P借貸平臺也迅速的沒落。P2P模式的借貸平臺并不是大學生的主要借貸平臺，問卷中大學生通過P2P借貸平臺進行借貸的人數占調查人數的13.2%。購物分期平臺。借貸平臺把目光投向于校園的大學生，把大學生轉化成深度用戶。借貸平臺會在利用表面超低的利率以及比較寬松的還款時間來吸引大學生，這一種借貸模式迎合了大學生的消費模式。其中購物分期平臺以分期樂，趣分期等為代表，平臺里會提供給一定的小額現金提現。這些校園分期借貸平臺，通過在校園粘貼廣告宣傳，以及拉人注冊獎勵的形勢來滲透校園，主要以大學生為用戶。這些網絡分期平臺里面都有鼓勵大學生超前消費的廣告，十分的吸引著大學生。這些平臺無論是消費模式，支付模式，借貸模式，都迎合著大學生消費的心理，大學生很難保持自己的理性，容易陷入這些消費陷阱。問卷調查發現，使用過這些分期平臺購物的大學生約占43%。以電商為代表的提供借貸的平臺。主要的電商代表京東，淘寶。上述的問卷調查所得結論，大學生主要的購物模式是網上購物，這兩家的電商市場份額占比最大，當消費支付的時候也會推薦用戶使用他們的信貸服務。問卷調查得出90%大學生使用過的電商平臺提供的網貸金融服務。2.4大學生對于網絡借貸認知狀況本次調查發現70%的大學生對這些借貸平臺的利率還處于懵懂的狀態，大多數大學生認為每月只要支付幾十塊錢的利息而已，或者說相信這些平臺上所說表面低額利率。我們以大學生使用最多的電商提供信用借貸服務與銀行信用卡的利率作對比，以螞蟻花唄，京東白條12期的真實利率分別為15.86%、10.90%。對比招商銀行信用卡與建設銀行行用卡12期的實際年利率分別為14.62%、13.29%。電商提供網絡借貸利率與信用卡的利率差別不大，但是其中京東白條還添加了手續費，折合計算比信用卡的利率只高不低。2009年我國銀監會命令禁止給大學生辦理信用卡，因為大學生缺乏還款能力以及大學生消費觀不成熟，所以這些電商提供的網絡借貸服務只不過是換種方式給大學生辦理信用卡。大部分大學生對征信的概念不了解，違約行為不重視。大多數大學生對網貸違約的后果只不過是“利滾利”，然而網絡信貸違約的行為是會上征信系統的。我國是信用社會，隨著我國不斷推進社會信用體系的建設，往后我們每一個信用違約都會被記錄下來，違背信用的行為會使我們在社會寸步難行。為了我們今后的生活，每個人都應該保持良好的征信記錄。調查分析得知我國大學生的對征信系統知識薄弱，對征信系統的影響不重視，可見，大部分大學生未意識到對網絡不良信貸行為的嚴重后果。調查顯示62%的大學生對網絡借貸平臺認為沒有風險，36%的大學生認為只要按時還款就沒有風險，僅2%的大學生認為網絡借貸的風險很大。大部分的大學生對個人隱私的泄露的意識不足，在填寫個人注冊信息的一刻起，個人的信息就有可能被泄露的風險。一些不良的借貸平臺很有可能被倒賣到“黑市”上，大學生的信息就這樣赤裸裸的暴露在大眾中。一些大學生因此受到騷擾電話的勒索，不法之徒通過獲得信息對大學生家庭進行詐騙等等引起社會上的經濟糾，極大地引起大學生的心理壓力，不利于大學生的學習生活。

第3章互聯網金融背景下大學生網絡借貸風險的成因3.1外部原因3.1.1相關部門對網絡借貸的監管不完善，缺乏有效的監管目前我國的借貸平臺已經得到比較好的整治但是相關的網絡借貸的規范還是比較模糊，產生許多的灰色地帶，許多的網絡借貸平臺操作不明。數據統計截至2020年2月29日星期六我國大約有網絡借貸平臺6612多家，其中3348在停業或轉型，2927顯示是問題平臺，其中符合監管的僅有336家。許多的網絡借貸平臺存在著問題，對于投資者或者借貸者都存在風險。3.1.2P2P平臺存在變相的高利貸的行為一些借貸平臺利息驚人，有的達到年利息百分之240。我國法律規定民間借貸利息標準為最高不得超過中央銀行基準利率的四倍，超出的部分需要按照高利貸處理，而目前超出基準利率的借貸平臺比比皆是，大學生還不起借貸就會通過以貸養貸的方式，欠下的賬款越來越多，直至出現嚴重的后果。3.1.3網貸個人信息安全隱患網絡抵押問題，雖然網絡借貸平臺無需抵押，僅僅需要個人身份證以及電話的個人信息。一些平臺還是出現了非法擔保，就如近幾年出現的裸貸問題，一些非法平臺要求女大學生全身裸體，手持身份證拍攝圖片作為借貸的抵押，如果逾期不還款，這些非法的借貸平臺會以裸照為要挾，發給親朋戚友。這些借貸平臺的利率普遍很高，對于普通的女大學根本無法償還。最后引起一些列的社會問題。雖然一些網絡借貸平臺無需抵押，但是個人的信息還是容易被這些平臺給泄露，個人信息被倒賣的現象普遍存在，輕則被信息騷擾，重則個人隱私得不到保障。3.1.4互聯網借貸平臺虛假廣告，引誘大學生跌入消費的陷阱校園里鋪天蓋地的消費宣傳，以及網絡借貸以低風險，無抵押，寬松的還款日期，到賬速度快等宣傳字眼，引誘大學生走進消費的陷阱。大學生在鼓勵超前消費的廣告轟炸下，難以保持冷靜。當超前消費成為一種現象，大學生在這種氛圍下很容易被帶動起來，漸漸在同學之前會形成攀比的心理。3.1.5互聯網借貸平臺低利率圈套由于近年來移動支付的高速發展，各類的互聯網借貸平臺也隨之普遍推行，主要的模式有購物分期和現金分期，適應目前的大學生的經濟能力和消費需求，如此的消費借貸平臺備受廣大的大學生的青睞。但是其中的非常復雜的利息計算方式經常用來迷惑大學生，大學生往往因為所謂的低利率的迷惑下，進入復利率的圈套。3.1.6外來糟粕文化的沖擊影響我國近幾年來的經濟發展，對外來的經濟文化不斷接納包容，我國社會主義文化不斷豐富得同時，也受到西方外來文化的侵蝕。特別是年輕人，喜歡接受新的事物，對于外來文化投出好奇的目光，但是大學生的價值觀和消費觀尚未成熟，西方文化中扭曲的享樂主義和超前消費，影響新一代的年輕人。3.2內部原因3.2.1大學生缺乏金融借貸的防范意識在問卷調查中得知大部分的大學生對于互聯網金融借貸平臺風險防范意識低，特別對個人的信息保護的防范的層面。在借貸過程中，大學生只在意借貸的金額和還款的期限。卻不知這些不良的非法網絡借貸平臺，通過低利率等字眼，用非常復雜的手段，引誘大學生掉進利滾利的高利貸中。或者不良平臺通過出賣大學生的個人信息到“黑市”中等等。大學生掉進互聯網不良借貸的陷阱，正是對互聯網金融借貸平臺防范意識薄弱的結果。3.2.2大學生消費觀不成熟和缺乏理財能力大學生是特殊的消費群體，由于缺乏社會的經驗，對金錢消費的觀念不成熟，容易形成畸形消費心理和攀比性的消費心理，在外界的不良消費信息的引導，其消費心理也容易受影響。大學生的畸形的消費心理和攀比性的消費心理的形成，形成的原因和家庭教育有關。由于我國經濟快速的發展，人們的經濟實力增加，而且現在的大學生都是獨生子女，中國家庭對子女都是溺愛式的家庭教育。大學生形成攀比性心理，沖動消費不顧后果的行為，更多的是溺愛式教育的影響。大學生缺乏理財的能力，大學生群體里除了經濟學類的學生，并沒有更過的途徑去學習或者接觸金融理財知識，如果大學生的畸形消費心理不加以改變，輕則使得大學生患上不好得消費習慣，重則有可能走上犯罪得道路。3.2.3大學生缺乏法律意識，不懂得用法律武器來保護自己我國法律明令禁止從事高利貸的活動，民間借貸的利息標準最高不得超過中央銀行基準利率的四倍，超出的部分則屬于高利貸。但是普遍的網絡借貸平臺的實際利率是超過這規定，或者設立接近在規定的利率的前提下，增加一些額外的手續費用。以大學生裸貸事件為例，在這借貸的過程中，從表面看裸貸的行為完全出自雙方的自愿，但是有違我國公序良俗及正常交易秩序,交易完成則存在涉嫌多種違法犯罪情形。裸貸的屬于高利貸行為，同時侵犯了女大學生的名譽權、隱私權等。裸貸的行為嚴重侵犯人民群眾的利益，擾亂了社會秩序。女大學生完全可以通過法律的形式,維護自己的利益,而不是面對高利貸選擇一味退縮和妥協。

第4章互聯網金融背景下大學生網絡借貸風險的防范措施4.1政府部門應該進一步加強對互聯網借貸的監管和制約為了互聯網借貸平臺規范化、合理化，政府部門應該強強聯合起來，加大監管力度，杜絕不良網絡貸款。政府應該不斷完善相關的法律法規，制定市場準入制度和退出制度，提高互聯網借貸業務進入的門檻，從而提高互聯網借貸的規范。由政府統籌劃一，聯合中國工商部門，金融管理局，公安機關銀保監會等有關部門加強部門之前的聯合和監察力度，杜絕高利貸進入校園的事件發生。從政策具體到落實，各地的工商管理局、銀監會應該聯合起來，對網上進行不定期的檢查，對違規進行校園借貸的商家和平臺勒令停止其不合規的行為，嚴格對其審批以及警告整改。同時要對校園高利貸、勒索詐騙、暴力追債的互聯網金融借貸平臺給予嚴厲的處罰以及取代。公安部門應該依法查處沒有放貸資質的個人和組織，大力打擊非凡放貸行為，維持金融治安秩序。約束互聯網借貸平臺的營銷手段，加強對廣告宣傳內容的審核，具有誤導性的宣傳內容應依法給予警告處罰。4.2建立校內多層借貸風險管理學校應該加強落實院、系、部門等多部門的的共同努力協作管理，深入了解大學生是否存在不合理的消費行為，是否存在網絡借貸行為。落實好每一個學生個體，加強排查是否有學生進行校園高利貸行為。學校多個部門應該多關注學生的生活狀況，為生活有苦難的同學上報院系，讓學校提供一定的資助。學校多部門要對校園貸的粘貼的廣告進行清理，拒絕校園貸款進入校園，還大學生一個清凈的學習環境。發揮新媒體的輿論宣傳作用，利用學校和各院系的官方微信公眾號、學校官網等網絡平臺，開展如何抵御校園高利貸，保護自身權益不受侵犯有關話題進行宣傳，提高學生參與度和激發大學生參與金融風險防范話題的激情。進一步提高大學生對于互聯網金融風險的防范意識。4.3發揮正規金融在大學生借貸中的力量2017年6月，證監會，人力資源社會保障繼續發布《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，鼓勵正規金融介入到學生中去。隨著我國的經濟迅速發展，大學生的金融市場的規模在迅速的擴大。但是目前正規的金融借貸產品僅有5家，其中這五家銀行貸款產品在大學生校園的關注度比較低，辦理手續多而復雜。這一原因導致了不良借貸滋生的空間。因此對于大學生的合理消費需求，我們建議更多的正規金融結構介入到校園貸款來，介入的同時應該制定其進入的準則，要合符法律規定，要正針對大學生的自身情況給予貸款，提供優質的服務，加強信用卡辦理人員素質，嚴格審批大學生是否有辦理信用卡的資格，避免發生大學生行用卡辦理亂象再次發生。國家可以通過鼓勵銀行或者網絡正規的金融平臺在可控的風險前提下，參與互聯網借貸的金融產品的創新，這類產品要切實地對大學生自身的合理消費需求符合，簡化一定的辦理手續，同時通過大數據獲得大學生的借貸的行為數據，從行為數據中得知大學生的消費習慣，從而更好地對大學生的資金消費進行監管。通過大學生消費數據獲得建設互聯網借貸風險控制模型，促進大學生金融市場的穩定發展。4.4國家健全學校助學獎勵金和獎學金相關政策國家應該針對廣大的大學生，精準扶貧，深入調查大學生的家庭條件情況，建立家庭困難學生檔案，鼓勵貧困家庭學生努力奮斗學習，選擇品學兼優的大學生進行獎勵。對于由于學習成績并未獲得組學金的同學，進行其他勞動的方式來減輕其家庭負擔，例如由學校建立勤工儉學的組織，邀請貧困的大學生群體，進行勞務獲取收入。或者引入特困生的短期資金扶持幫助，減少貧困家庭大學生借助于互聯網借貸平臺的可能性，防范貧困家庭大學生跌入金融借貸的風險，讓他們能享受到國家的對其關懷，幫助貧困家庭大學生完成學歷。而且國家多舉辦獎勵金的相關活動，讓大學生更加關心于中來，通過自己的努力學習來獲取資金，讓大學生的人生變得更絢麗多彩，享受知識帶來的成果，而不是通過借貸來緩解自己的消費欲望。國家可以建立鼓勵大學生創業的獎勵金，扶持大學生創業夢，幫助大學生圓夢，創造更多的就業機會，避免大學生因為創業資金的壓力選著網絡借貸平臺。4.5培養大學生正確的消費觀和價值觀學校培養大學生的消費觀和價值觀，學校可以定期邀請金融風控專家一起在學校開展金融知識講座、校園貸款的危害課程、校園貸款話題表演等活動，向大學生灌輸金融市場的有關知識，加強大學生的理財能力以及對金融風險的管理。學校也可以與公安部門合作，傳播有關的互聯網高利貸違法行為，讓大學生充分認識到網絡高利貸的危害，告知錯誤的價值觀和消費的危害，如何遠離高利貸，運用法律保護自身的利益。通過一系列的活動，提高大學生的金融素質，擺脫對互聯網不良貸款的消極影響。學校還可以通過課堂的形式增加大學生的思想文化素養，從課堂中學會如何防范互聯網金融借貸的風險，引導學生形成正確的價值觀，提高道德底線，深化政治思想，從根本上培養金融防范意識和網絡貸款的自我保護意識。4.6學校應推廣信用和誠信教育幫助大學生樹立信用觀念和守信意識通過守信知識課堂、守信實踐活動、學校信息欄等傳播個人征信系統的重要性，強化大學生個人信念和守信意識，要讓大學生意識到征信系統在未來社會的重要新，要大學生意識到如果互聯網違約失信行為的后果嚴重性。學校應從大學生時候積極引導樹立正確的信用觀念和意識，在關鍵時期，給新生們灌輸社會主義核心價值觀，讓新生們懂守信，會守信，做一個守信的人。

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致謝四年的學習生活即將結束，四年的每一個日日夜夜，老師的教誨與指導，師兄師姐和同學的幫助都歷歷在目，父母的支持與鼓勵總使我的步伐不斷向前邁進。我是幸運的，能結識這么多的良師益友，能順利、愉快地完成學業。附錄一大學生消費信貸調查問卷第一部分為基礎信息調查。1.你是[單選題]*○女生○男生2.你戶口屬于什么類型[單選題]*○城鎮戶口○農村戶口3.在讀幾年級[單選題]*○大一○大二○大三○大四4.每月可支配的生活費用有多少[單選題]*○小于500○500-1000○1000-1500○1500-2000○2000以上5.每月的生活費花費比較多地方在[多選題]*□食品消費支出□服飾衣物□電子消費產品□學習費用以及旅游消費□其他（填在下方）6.（接上題）你生活費有所剩余，將會用于其他項目為什么項目[填空題]*_________________________________7.在你的了解下，你所在的班級（或宿舍）使用消費信貸的比例是多少[單選題]*○90%以上（幾乎全部）○50%-90%（一大半的人用）○10%-50%（小部分人用）○10%以下（只有幾個人用）8.你是否有過消費信貸的行為？[單選題]*○有○無(請跳至第16題)9.你的消費信貸主要是用于[單選題]*○學習考證買課程○吃飯聚會旅游○追星買周邊看演唱會○衣服化妝品球鞋手機○其他（填在下方）10.（接上題）你的消費信貸是用于[填空題]*_________________________________11.你使用過的消費信貸平臺有[多選題]*□P2P□分期樂、趣分期□京東白條、螞蟻花唄（接上題）其他[填空題]*_________________________________12.消費信貸時，是否有閱讀過風險說明條例和貸款合同[單選題]*○有仔細閱讀○略微的看了一下（例如利率和還款期限）○都沒有看過，直接劃掉了13.是否有過逾期[單選題]*○有逾期○無逾期(請跳至第16題)14.你產生逾期是因為[單選題]*○借款過多，還不上了○突然資金周轉不過來（例如錢包被偷了沒錢還了）○當月忘記還款○其他（填在下方）15.（接上題）逾期是因為什么？[填空題]*_________________________________16.是否對借貸平臺的金融產品利率有了解[單選題]*○沒有了解，利息很低○有一點了解，不太在意○有認真了解過，認為利率很高17.借錢買的話，你會傾向于[單選題]*○向朋友借○向平臺一次性借○分期付款18.你覺得借貸逾期的后果怎樣[單選題]*○會還多一點的利息，影響不大○不會影響征信○逾期會上個人征信，影響很大19.你對借貸平臺最關注的是[單選題]*○借貸額度○可分期的周期○分期的利率以及費用○平臺的可信度20.你認為借貸平臺對個人信息的保密是否擔憂單選題]*○沒有擔憂過○有擔憂過，不擔心○認為覺得個人信息得不到保障

教你如何保護電腦一、每天關機前要做的清洗:

雙擊“我的電腦”—

—右鍵點C盤——點“屬性”——點“磁盤清理”——點“確定”——再點“是”——再點“確定”。清理過程中，您可看得到未經您許可（您可點“查看文件”看，就知道了）進來的“臨時文件”被清除了，盤的空間多了。對D，E，F盤也要用這法進行。

二、隨時要進行的清理

:

打開網頁——點最上面一排里的“工具”——點“Internet選項”——再點中間的“Internet臨時文件”中的“刪除文件”——再在“刪除所有脫機內容”前的方框里打上勾——再點“確定”——清完后又點“確定”。這樣，可為打開網和空間提高速度。

三、一星期進行的盤的垃圾清理

:

點“開始”——用鼠標指著“所有程序”，再指著“附件”，再指著“系統工具”，再點“磁盤粹片整理程序”——點C盤，再點“碎片整理”（這需要很長時間，最好在您去吃飯和沒用電腦時進行。清理中您可看到您的盤里的狀況，可將清理前后對比一下）——在跳出“清理完成”后點“關閉”。按上述，對D，E，F盤分別進行清理。

電腦系統越來越慢，怎么刪除臨時文件啊

1.關閉"休眠"

方法:打開[控制面板]→[電源選項]→[休眠],把"啟用休眠"前面的勾去掉

說明:休眠是系統長時間一種待機狀態,使您在長時間離開電腦時保存操作狀態,如果您不是經常開著電腦到別處去的話,那就把它關了吧!

☆立即節省:256M

2.關閉"系統還原"

方法:打開[控制面板]→[系統]→[系統還原],把"在所有驅動器上關閉系統還原'勾上

說明:系統還原是便于用戶誤操作或產生軟件問題時的一種挽救手段,可以回復到誤操作以前的狀態.不建議初級用戶使用.當然,它采用的是跟蹤手段,需要記錄大量信息,所消耗的資源也要很大的.

☆立即節省:數百M

(根據還原點的多少而不同)

您也可以在不關閉系統還原的前提下,相應的減少系統還原所占的磁盤空間,這只會減少可用還原點的數目,一般還原點有一兩個就夠了吧.

方法:...[系統還原]-選擇一個"可用驅動器"-[設置]-調整"要使用的磁盤空間"

3.關閉"遠程管理"

方法:打開[控制面板]→[系統]→[遠程],把"允許從這臺計算機發送遠程協助邀請"前面的勾去掉.

說明:誰會經常用到這種功能呢?它占用的不是磁盤空間,但是會影響系統運行速度.

☆提高系統性能

4.關閉"自動更新"

方法:打開[控制面板]→[自動更新]→選"關閉自動更新"

說明:系統更新占用的也不是磁盤空間,您可以在有可用更新時到微軟的更新頁面上更新,而不是總需要一個進程監視那是不是有可用更新.

☆提高系統性能

5.關閉"索引服務"

方法:[開始]→[運行]→輸入"msconfig"→[服務]

去掉indexing

servise前面的勾

說明:索引服務是提高系統搜索速的的,誰沒事總在系統里搜來搜去啊

☆提高系統性能

6.減少開機加載的啟動項

方法:[開始]→[運行]→輸入"msconfig"→[啟動]

去掉不必要的啟動項

說明:必要的啟動項

一般"系統盤\windows\system32下的最好不要去掉;而肯定能去掉的有

TINTSETP

IMJPMIG

IMSCMIG

QQ

等

☆加快開機速度

7.合理設置虛擬內存

方法:打開[控制面板]→[系統]→[高級]-[性能]設置-[高級]-[虛擬內存]更改-在"自定義大小"中填入數值

說明:一般的最小值是物理內存的1.5倍,最大值是物理內存的3倍;如果您經常運行大型軟件的話最小值應該設為(物理內存*1.5*0.2+物理內存*1.5),最大值應為(物理內存*3*0.2+物理內存*3)

☆提高系統性能

8.取消系統失敗時的日志文件和詢問

打開[控制面板]→[系統]→[高級]→[啟動和故障恢復]→[系統失敗]

去掉"將事件寫入系統日志""發送錯誤警報"

☆提高系統性能

9.刪除無用的文件

方法:打開[控制面板]→[文件夾選項]→[查看]→[顯示所有文件和文件夾]

C:\Documents

and

Settings\用戶名\Cookies\除index文件外的所有文件(瀏覽網頁產生的記錄文件)

C:\Documents

and

Settings\用戶名\Local

Settings\Temp\下的所有文件（用戶臨時文件）

C:\Documents

and

Settings\用戶名\LocalSettings\TemporaryInternet

Files\下的所有文件(瀏覽網頁記錄的多媒體信息,加速以后瀏覽)

C:\Documents

and

Settings\用戶名\Local

Settings\History\下的所有文件（訪問歷史紀錄）

C:\Documents

and

Settings\用戶名\Recent\下的所有文件（最近瀏覽文件的快捷方式）

C:\WINDOWS\Temp\下的所有文件（臨時文件）

C:\WINDOWS\ServicePackFiles下的所有文件（升級sp1或sp2后的備份文件）

C:\WINDOWS\Driver

Cache\i386下的壓縮文件(驅動程序的備份文件)

C:\WINDOWS\SoftwareDistribution\download下的所有文件(未完成的軟件下載)

C:\Windows\下以

$u...

開頭的隱藏文件(微軟更新安裝文件備份)

☆立即節省:數百M

10.磁盤碎片整理

下面該做的就是磁盤碎片整理了,只有整理之后才能獲得更多的空間哦^_^

方法:[開始]→[程序]→[附件]→[系統工具]→[磁盤碎片整理]...(記得先"分析"后"整理")二。發信人:

liushafeng

(終結者),

信區:

Hardware

標

題:

減少Win

XP資源占用的八大技巧

Windows

XP被微軟稱為其歷史上最優秀的操作系統，有讓你眼花繚亂的各種功能、更快的速度，當然這一切都對計算機的硬件提出了更高的要求，如果你希望Windows

XP能夠盡可能少地占用你有限的

雖然Windows

XP被微軟自稱為有史以來最穩定、功能最強大的Windows操作系統，并且運行速度飛快——啟動速度甚至比同樣配置的Win

2000還要快許多，你可能依然不滿足于此，希望

一、使用樸素界面

XP安裝后默認的界面包括任務欄、開始選單、桌面背景、窗口、按鈕等都采用的是XP的豪華、炫目的風格，但缺點顯而易見，它們將消耗掉不少系統資源，但實用意義不大。

[方法]鼠標右鍵單擊桌面空白處，在彈出選單點擊“屬性”進入顯示屬性設置窗口，將“主題、外觀”都設置為“Windows經典”，將桌面背景設置為“無”，按確定保存退出。

二、減少啟動時加載項目

許多應用程序在安裝時都會自作主張添加至系統啟動組，每次啟動系統都會自動運行，這不僅延長了啟動時間，而且啟動完成后系統資源已經被吃掉不少![方法]選擇“開始”選單的“運行”，鍵入“msconfig”啟動“系統配置實用程序”，進入“啟動”標，在此窗口列出了系統啟動時加載的項目及來源，仔細查看你是否需要它自動加載，否則清除項目前的復選框，加載的項目愈少，啟動的速度自然愈快。此項需要重新啟動方能生效。

三、優化視覺效果

[方法]選擇“系統屬性”中的“高級”標簽進入“性能選項”界面，其中“視覺效果”中可供選擇的包括:自動設置為最佳、最佳外觀、最佳性能、自定義。選中的效果越多則占用的系統資源越多，選定“最佳性能”項將關閉列表中列出諸如淡入淡出、平滑滾動、滑動打開等所有視覺效果。

四、關閉系統還原

默認情況下系統還原功能處于啟用狀態，每個驅動器約被占用高達4%～12%的硬盤空間，并且系統還原的監視系統會自動創建還原點，這樣在后臺運行就會占用較多的系統資源。

[方法]鼠標右鍵點擊桌面“我的電腦”中的“屬性”進入“系統屬性”設置窗口，選擇“系統還原”標簽，將“在所有驅動器上關閉系統還原”置為選中狀態

五、加快選單顯示速度

[方法]運行注冊表編輯器，進入“HKEY_CURRENT_USERControl

PanelDesktop”，將名稱為MenuShowDelay的數據值由原來默認的400修改為0，修改后XP的開始選單、甚至應用軟件的選單顯示速度都會明顯加快。

六、啟用DMA傳輸模式

所謂DMA，即直接存儲器存儲模式，指計算機周邊設備(主要指硬盤)可直接與內存交換數據，這樣可加快硬盤讀寫速度，提高速據傳輸速率。

[方法]選擇“系統屬性”中的“硬件”標簽，打開“設備管理器”，其中“IDE控制器

”有兩項“Primary

IDE

Channel”及“Secondary

IDE

Channel”，依次進入“屬性→高

級設置”，該對話框會列出目前IDE接口所連接設備的傳輸模式，點擊列表按鈕將“傳輸模

式”設置為“DMA(若可用

七、移動臨時文件儲存路徑

多數應用軟件在運行時都會產生臨時文件，而且這些臨時文件都默認保存于啟動分區

C盤，長時間頻繁讀寫C盤極易產生大量文件碎片，從而影響C盤性能，而C盤又是儲存系統啟動核心文件的分區，C盤的性能直接影響到系統的穩定性與運行效率。應盡量將應用軟件安裝于啟動盤以外的分區并定期對硬盤進行整理，此舉可最大程度避免產生磁盤碎片，將啟動或讀寫速度保持在最佳狀態。

Internet

Explorer臨時文件夾

[方法]在IE主窗口中，依次進入“工具→Internet選項→常規”標簽，打開“Intern

et臨時文件”設置界面，點擊“移動文件夾”按鈕將原來保存于C盤的臨時目錄移動至C盤

以外的驅動器中，如果你使用的是寬帶，可將“臨時文件夾”使用空間設置為最小值1M

刻錄時產生的臨時文件

[方法]文件在刻錄之前都會保存于C盤的刻錄臨時文件夾中，進入資源管理器，選擇刻錄機盤符并單擊鼠標右鍵選單的“屬性”項，在“錄制”標簽下可將此臨時文件夾安置于

其它驅動器。

我的文檔

[方法]鼠標右鍵點擊“我的文檔”，在屬性設置項中可將“我的文檔”默認的保存路

徑修改至其它盤符。

八、增加虛擬內存

[方法]進入“性能選項”的“高級”設置窗口，首先將“處理器計劃”及“內存使用

”都調整為“程序”優化模式。點擊“更改”按鈕進入虛擬內存設置窗口，若你的內存大

于256M，建議你禁用分頁文件。默認的分頁文件為物理內存的1.5倍。禁用系統緩存需重新啟動系統。如果你的內存低于256M，請勿禁用分頁文件，否則會導致系統崩潰或無法再啟動XP!

三windows使用時間長了，自然就會產生這樣那樣的臨時文件，影響系統速度，讓人煩心。對于老鳥來說，可以通過修改注冊表、手動優化系統性能來提高速度，而對新手來說比較困難。這里我們可以下載一些專門的系統優化軟件，進行一些簡單的設計，就能達到我們想要的效果。這里我推薦一些常用又好使的軟件：WINDOWS優化王、優化大師、超級兔子等。其中WINDOWS優化王非常好用，一看就會、功能全面、省時省心。

完全清理[

毒

]垃圾

藏在XP中的一個秘密武器，可以完整清除垃圾文件

藏在XP中的一個秘密武器，可以完整清除垃圾文件

你有用過Windows內置的清理磁盤功能嗎？

它并不能完全地清洗Windows內不需要的檔案，因為它的功能被隱藏了，本篇將會把它被封印了的功能完全打開。適用的窗口板本

除了Win95及Win98外

這個方法階適用于Win98se、Win2000、WinME、WinXP

現在介紹兩個「清理磁盤」工具的指令：

SAGESET

及

SAGERUN

首先在「開始」>「執行」

然后輸入

cleanmgr

/sageset:99

設定:

特別模式「清理磁盤」工具會執行，你會發覺多了很多清理選擇，選擇你想要清理的檔案，通常全部都可以刪除，完成你的選擇后再按「確定」。然后再打開「開始」>「運行」

輸入：cleanmgr

/SAGERUN:99

殺毒1

這種情況往往表現在打開IE時，在IE界面的左下框里提示：正在打開網頁，但老半天沒響應。在任務管理器里查看進程，（進入方法，把鼠標放在任務欄上，按右鍵—任務管理器—進程）看看CPU的占用率如何，如果是100%，可以肯定，是感染了病毒，這時你想運行其他程序簡直就是受罪。這就要查查是哪個進程貪婪地占用了CPU資源．找到后，最好把名稱記錄下來，然后點擊結束，如果不能結束，則要啟動到安全模式下把該東東刪除，還要進入注冊表里，（方法：開始—運行，輸入regedit）在注冊表對話框里，點編輯—查找，輸入那個程序名，找到后，點鼠標右鍵刪除，然后再進行幾次的搜索，往往能徹底刪除干凈。

殺毒2

今天在這里為大家提供兩則小技巧，以便幫你強行殺死頑固病毒進程。

根據進程名查殺

這種方法是通過WinXP系統下的taskkill命令來實現的，在使用該方法之前，首先需要打開系統的進程列表界面，找到病毒進程所對應的具體進程名。

接著依次單擊“開始→運行”命令，在彈出的系統運行框中，運行“cmd”命令；再在DOS命令行中輸入“taskkill/imaaa”格式的字符串命令，單擊回車鍵后，頑固的病毒進程“aaa”就被強行殺死了。比方說，要強行殺死“conime。exe”病毒進程，只要在命令提示符下執行“taskkill/imconime。exe”命令，要不了多久，系統就會自動返回結果。

根據進程號查殺

上面的方法，只對部分病毒進程有效，遇到一些更“頑固”的病毒進程，可能就無濟于事了。此時你可以通過Win2000以上系統的內置命令——ntsd，來強行殺死一切病毒進程，因為該命令除System進程、SMSS。EXE進程、CSRSS。EXE進程不能“對付”外，基本可以對付其它一切進程。但是在使用該命令殺死病毒進程之前，需要先查找到對應病毒進程的具體進程號。

考慮到系統進程列表界面在默認狀態下，是不顯示具體進程號的，因此你可以首先打開系統任務管理器窗口，再單擊“查看”菜單項下面的“選擇列”命令，在彈出的設置框中，將“PID(進程標志符)”選項選中，單擊“確定”按鈕。返回到系統進程列表頁面中后，你就能查看到對應病毒進程的具體PID了。

接著打開系統運行對話框，在其中運行“cmd”命令，在命令提示符狀態下輸入“ntsd-cq-pPID”命令，就可以強行將指定PID的病毒進程殺死了。例如，發現某個病毒進程的PID為“444”，那么可以執行“ntsd-cq-p444”命令，來殺死這個病毒進程。

殺毒3

Windows任務管理器是大家對進程進行管理的主要工具，在它的“進程”選項卡中能查看當前系統進程信息。在默認設置下，一般只能看到映像名稱、用戶名、CPU占用、內存使用等幾項，而更多如I/O讀寫、虛擬內存大小等信息卻被隱藏了起來。可別小看了這些被隱藏的信息，當系統出現莫名其妙的故障時，沒準就能從它們中間找出突破口。

1.查殺會自動消失的雙進程木馬

前段時間朋友的電腦中了某木馬，通過任務管理器查出該木馬進程為“system.exe”，終止它后再刷新，它又會復活。進入安全模式把c:＼windows＼system32＼system.exe刪除，重啟后它又會重新加載，怎么也無法徹底清除它。從此現象來看，朋友中的應該是雙進程木馬。這種木馬有監護進程，會定時進行掃描，一旦發現被監護的進程遭到查殺就會復活它。而且現在很多雙進程木馬互為監視，互相復活。因此查殺的關鍵是找到這“互相依靠”的兩個木馬文件。借助任務管理器的PID標識可以找到木馬進程。

調出Windows任務管理器，首先在“查看→選擇列”中勾選“PID（進程標識符）”，這樣返回任務管理器窗口后可以看到每一個進程的PID標識。這樣當我們終止一個進程，它再生后通過PID標識就可以找到再生它的父進程。啟動命令提示符窗口，執行“taskkill

/im

system.exe

/f”命令。刷新一下電腦后重新輸入上述命令，可以看到這次終止的system.exe進程的PID為1536，它屬于PID為676的某