第六章手機銀行主講劉賢鋒liuxianfengmail@12612/27/20231目錄6.1手機銀行概述6.2手機銀行的類型6.3手機銀行系統構成6.4手機銀行平安6.5手機銀行產業12/27/2023212/27/2023312/27/202346.1手機銀行概述1、手機銀行的根本概念1〕挪動支付挪動支付，也稱為手機支付，就是允許用戶運用其挪動終端〔通常是手機〕對所消費的商品或效力進展賬務支付的一種效力方式。整個挪動支付價值鏈包括挪動運營商、支付效力商〔比如銀行，銀聯等〕、運用提供商〔公交、校園、公共事業等〕、設備提供商〔終端廠商，卡供應商，芯片提供商等〕、系統集成商、商家和終端用戶。目前挪動支付技術實現方案主要有三種：NFC，e-NFC和SIMPass®--單芯片NFC挪動支付處理方案。12/27/202352〕手機銀行手機銀行是由手機、GSM短信中心和銀行系統構成。在手機銀行的操作過程中,用戶經過SIM卡上的菜單對銀行發出指令后,SIM卡根據用戶指令生成規定格式的短信并加密,然后指示手機向GSM網絡發出短信,GSM短信系統收到短信后,按相應的運用或地址傳給相應的銀行系統,銀行對短信進展預處置,再把指令轉換成主機系統格式,銀行主機處置用戶的懇求,并把結果前往給銀行接口系統,接口系統將處置的結果轉換成短信格式,短信中心將短信發給用戶。

12/27/20236手機支付兩種方式有兩種。第一種途徑：費用經過手機賬單收取，用戶在支付其手機賬單的同時支付了這一費用，在這種方式中，挪動運營商為用戶提供了信譽，但這種代收費的方式使得電信運營商有超范圍運營金融業務之嫌，因此其范圍僅限于下載手機鈴聲等有限業務；第二種途徑是費用從用戶的銀行賬戶〔即借記賬戶〕或信譽卡賬戶中扣除，在該方式中，手機只是一個簡單的信息通道，將用戶的銀行賬號或信譽卡號與其手機號聯接起來。12/27/202373〕國外手機銀行的開展俄羅斯Guta銀行：俄羅斯最大的銀行之一。已于2000年實現了經過手機或計算機遠程操作現有的銀行業務，詳細功能包括：外匯買賣、當前賬戶查詢、轉賬〔轉到VISA卡/歐羅卡/Master卡〕，發票和公共事業費用支付、經過挪動商貿系統購買商品等。Guta運用多級認證系統確保手機買賣平安。WAP技術使得手機銀行更方便，無需去銀行網點，只需用登陸Guta銀行的網站即可。

意大利Toscana銀行：推出的BT手機銀行是一項WAP業務，適用于GSM手機用戶，效力功能包括：當前賬戶查詢及買賣、挪動充值、轉賬、股票買賣、外匯買賣等。Toscana銀行和客戶之間采用了平安數據加密，并運用兩級密碼即登陸密碼和買賣密碼來確保買賣平安。

德國Deutsche銀行：Deutsche和諾基亞公司協作開發了WAP手機銀行，諾基亞為此提供WAP效力器、7110多媒體手機，而Deutsche那么屬德國第一家提供WAP手機銀行業務的銀行。12/27/20238美國<福布斯>雜志日前發表文章稱，日本運用手機支付效力的用戶數量曾經到達4900萬，包含多項成熟運用，其趨勢有望向全球開展。NTTDoCoMo是挪動支付業務開展得最好的運營商之一，采用的技術是日本索尼公司研發的FeliCaIC智能芯片技術。NTTDoCoMo在開展挪動支付方面有很多閱歷值得自創。NTTDoCoMo曾經將此項業務拓展至海外多個市場，涉及歐洲數十個國家以及新加坡、中國香港、中國澳門等國家和地域。12/27/20239菲律賓：SmartMoney用戶不需求改換手機，運營商不需求支付昂貴的SIM卡開發本錢，卻實現了挪動支付業務的大規模普及——菲律賓最大的通訊公司PLDT旗下的手機運營商Smart用最經濟的方法實現了大多數運營商的夢想。——SmartMoney的適用范圍廣泛。SmartMoney采用64kb內存的SuperSIM卡，使得用戶可以經過在線或無線的方式將增值SIM運用程序下載到手機上，大內存的SIM卡使得這些運用程序可以被輕松安裝，用戶運用挪動支付效力時，將不用記憶復雜的SMS代碼。經過與Mastercard的聯姻，SmartMoney在某種程度上借用了Mastercard的商家網絡和銀行網絡，從而獲得了構成TSM〔可信效力管理者〕控制環節的中心才干。與Mastercard的聯姻為Smart的國際化戰略打造了有利條件。與此同時，SmartMoney用戶在菲律賓絕大多數自動取款機上都能提取現金，廣泛的適用性也使得SmartMoney有了與銀行卡、信譽卡同臺競爭的條件。12/27/202310早在2001年，SK就推出了名為MONETA的挪動支付業務品牌。起初，MONETA只是一種有“理財幫手〞之稱的多功能卡，后來經過與VISA等信譽卡機構協作，凡持有MONETA多功能卡的用戶，均可輕松運用信譽卡、公共汽車卡及地鐵卡等的電子化支付。

目前，韓國的SK、KTF、LG三大運營商曾經成為其產業鏈的主體，他們也在提供具有信譽卡預付費智能卡手機。其中，運營商SK不斷在運營商中占據霸主位置，推出MONETA挪動支付品牌；緊隨其后的KTF也推出了挪動支付品牌K-merce，而LG電信早在2003年就推出了手機銀行的業務。12/27/2023114〕國內手機銀行的開展挪動支付產業屬于新興產業，2021上半年，我國手機支付用戶總量突破1920萬戶，實現買賣6268.5萬筆，支付金額共170.4億元，咨詢公司Informa報告以為，估計到2021年，挪動支付的市場規模將到達8600億美圓工商銀行和招商銀行的手機銀行是采用STK方式或SMS方式實現的；建立銀行的手機銀行基于BREW方式實現，效力于CDMA手機。目前僅有交通銀行和北京市商業銀行開通了WAP方式的手機銀行，相比之下，北京市商業銀行的手機銀行業務目前僅支持挪動全球通客戶，且功能較少；交通銀行的手機銀行支持挪動、聯通的手機客戶，實現功能較為完善。12/27/202312交通銀行：2004年底推出了國內第一家采用無線上網技術、能同時聯接中國挪動和中國聯通的手機銀行，具有免辦手續、“零〞效力費等特點。其主要功能有：太平洋卡個人理財業務，包括太平洋卡查詢業務、太平洋卡客戶轉賬效力、太平洋卡掛失業務、手機充值業務和分行特征業務；外匯寶業務，已簽約的外匯寶客戶經過手機銀行進展匯率查詢、匯市信息查詢、外匯定活期存款互轉，并經過即時買賣、委托、止損及雙向掛單買賣，實現不同買賣幣種之間的買賣；基金業務，經過手機銀行向已簽約的基金客戶提供信息查詢和買賣等基金業務效力；金融效力，經過手機銀行向客戶提供外匯牌價、外匯行情、外匯咨詢、外匯K線、環球股指、基金凈值查詢、股市行情等金融信息效力；卡號管理，為客戶提供手機銀行中常用登錄賬戶的設定、解除及賬戶的別名設置等一系列個性化效力。12/27/2023133、手機銀行的優優勢1〕手機銀行的優勢〔1〕“貼身性〞強。〔2〕私密性較強。〔3〕銀行的自動性強。〔4〕用戶規模根底更好，市場潛力宏大。2〕手機銀行的優勢〔1〕涉及的產業鏈較長，對各環節的兼容性要求更高。〔2〕遭到網絡環境的制約。12/27/2023146.2手機銀行的類型1、SMS手機銀行2、STK手機銀行3、K-JAVA手機銀行12/27/2023151、SMS手機銀行SMS〔ShortMessagingService〕是最早的短音訊業務，也是如今普及率最高的一種短音訊業務。目前，這種短音訊的長度被限定在140字節之內，這些字節可以是文本的。SMS以簡一方便的運用功能遭到群眾的歡迎，卻一直是屬于第一代的無線數據效力，在內容和運用方面存在技術規范的限制。中國工商銀行較早采用該技術。

12/27/2023162、STK手機銀行手機銀行〔STK卡〕是指裝有STK手機卡的一種手機.STK是英文SIMToolKit的縮寫,簡稱“用戶識別運用開展工具“,是在GSM手機運用的大容量SIM卡中開發的運用菜單。STK可以了解為一組開發增值業務的命令，一種小型編程言語，它允許基于智能卡的用戶身份識別模塊(SIM卡)運轉本人的運用軟件。STK技術主要運用于手機銀行、股票買賣、外匯買賣、理財秘書等領域。挪動新業務“手機銀行〞、“股票查詢與買賣〞等就是在運用該項技術。STK卡同原來的SIM卡一樣，可以在普通GSM手機上運用。不同的是，STK卡是新一代的智能卡，具有很高的存儲量。〔普通的SIM卡的存儲量為8K字節，而STK卡容量為32K字節，以后還會繼續成倍添加，這就使得它可以存儲大量的信息。

12/27/2023173、K-JAVA手機銀行Java是sun公司開發出的一種較新的計算機編程言語，K-JAVA即J2ME〔Java2MicroEdition〕，是專門用于嵌入式設備的JAVA軟件。工商銀行12/27/20231812/27/202319運用招商銀行手機銀行，用戶僅需求向挪動運營商支付訪問手機銀行所產生的網絡流量費用。除此之外，招商銀行不收取任何其他效力費用。12/27/2023206.3手機銀行系統構成12/27/2023216.3手機銀行系統構成1〕業務接入網關2〕買賣處置中心3〕銀行清算網關4〕數據處置中心5〕操作維護效力器6〕客戶效力中心12/27/20232212/27/2023236.4手機銀行平安1、手機銀行平安戰略1〕限額控制2〕簽約機制3〕身份識別4〕信息自動去除12/27/2023241〕限額控制〔1〕工行：客戶辦理手機銀行〔短信〕注冊卡賬戶之間的轉賬業務，不受買賣限額的控制。客戶辦理向注冊卡〔賬戶〕以外的賬戶轉賬、匯款業務時，受買賣限額的控制，每日買賣限額為1000元。客戶辦理消費支付業務時，每日買賣限額為1000元。

客戶辦理繳費業務時，每日買賣限額為1000元。

客戶辦理捐款業務，捐款賬戶可以是手機銀行〔短信〕注冊卡賬戶或者是手機機主本人的銀行卡賬戶〔手機機主姓名、身份證件號碼以協作單位保管的信息為準〕，最低捐款金額為1元，每日最高捐款金額為500元。12/27/2023253〕身份識別客戶辦理轉賬、匯款、繳費、消費支付業務時，假設支付密碼延續6次未驗證經過，中國工商銀行將凍結客戶當日酥機銀行〔短信〕轉賬、匯款買賣資歷，次日自動解除凍結。手機銀行〔短信〕買賣資歷凍結期間，不影響其他電子銀行業務及柜面業務的辦理。12/27/2023262、手機銀行平安技術1〕信息加密技術2〕數字摘要技術3〕網絡的封鎖性12/27/2023276.5手機銀行產業6.5.1手機銀行產業鏈1〕手機銀行用戶2〕銀行3〕挪動運營商4〕運用提供商5〕內容提供商6〕手機制造商12/27/2023286.5.2手機支付運營方式1〕以銀行為主導的手機支付運營方式12/27/2023292〕以挪動運營商為主導的手機支付運營方式12/27/2023303〕以第三方支付效力商為主導12/27/2023314〕以銀行與挪動運營商協作為主導12/27/2023326.5手機銀行產業的前景支付主要涉及幾個問題：第一是平安。第二是每做一次支付，要花多少本錢。第三是運用習慣。第四是有了手機支付，究竟有多少業務讓我用。12/27/202333湖南挪動手機支付創佳績活潑用戶達120萬戶年買賣額過20億元。湖南挪動召開新聞發布會，宣布手機錢包業務正式在2021.10.1試商用，并宣布長沙、株洲、湘潭、郴州四城市的挪動用戶啟動手機錢包的現場支付業務的試商用。這意味著拿著手機就能在商場、超市、公交車、酒店、餐館、網吧買單的“刷手機〞時代正式登陸湖南。

12/27/202334Nokia手機支付登陸廣州、廈門和北京諾基亞的手機支付基于NF