小額殘損人民幣回收的現狀及對策

一、時間上全國人民幣整整度不高人民幣是國家的識別牌。保持市場流通中的外匯率，有利于市場交易，促進貿易轉讓，有利于人民健康，促進反假貨幣工作。小面額殘損人民幣回收是提高人民幣整潔度,維護人民幣形象的重要手段和措施,對凈化流通市場和維護國家貨幣的信譽具有重要意義。最近,人民銀行貨幣金銀司在《貨幣金銀工作參考》中通報了全國2013年一季度人民幣整潔度。具體情況如下表所示:從表1可以看出,當前全國人民幣整潔度并不高,尤其是一元紙幣的整潔度僅為為31.8%,5角紙幣的整潔度僅為17.0%,一角紙幣的整潔度僅為10.5%。而來賓市是一個欠發達的新興城市,轄區6縣(市、區)以農村人口居多,使用現金的頻率遠遠高于全國平均水平,自然,來賓市轄區人民幣整潔度應比全國平均水平要低得多,特別是10元以下小面額人民幣整潔度更差,這些問題值得關注和亟待解決。因此,加大小面額殘損人民幣收回力度,應成為基層人民銀行當前和今后一段時間的重要工作。2013年4月期間,人民銀行來賓市中心支行貨幣金銀部門組織對來賓轄區小面額殘損人民幣回收渠道梗阻存在的問題進行了問卷調查,在問卷調查的基礎上從法律、人民銀行、銀行業金融機構、企業出納人員和居民等不同的視角分析了制約小面額殘損人民幣回收的因素,并提出相應的對策建議。二、行業調查問卷此次調查,以現場調查、問卷調查及商業銀行調查等三種方式進行。現場調查20人;向來賓市發放企事業單位調查問卷35份,收回有效問卷33份;個體戶調查問卷70份,收回有效問卷70份;城鎮居民調查問卷210份,收回有效問卷198份;銀行金融機構臨柜人員調查問卷140份,收回有效問卷117份。三、分析中的小限額損失人民幣回收過程中的障礙(一)法定貨幣的理解我國當前現行的金融法律法規中,沒有任何一項明確商業銀行不得拒收客戶存款的規定。如《中華人民共和國商業銀行法》第三章對“存款人的保護”規定“存款自愿、取款自由、存款有息、為儲戶保密”原則,《人民幣管理條例》第三條規定“中華人民共和國的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國境內的一切公共的和私人的債務,任何單位和個人不得拒收”,但都沒有明確規定商業銀行對客戶存款不得拒收,致使銀行業監管部門缺乏監管依據,出現監管盲點,使客戶在存款遇到商業銀行拒收時,投訴無門。《中華人民共和國人民幣管理條例》第二十四條規定“辦理人民幣存取款業務的金融機構應當根據合理需要的原則,辦理人民幣券別調劑業務”,由于沒有規定相應的處罰條款,即使個別商業銀行違規不辦理券別調劑,也不能有效實施處罰,使規定流于形式。(二)從銀行的角度來看，有三個限制因素1.各標準、方法執行難度大,操作難度大。根據《關于銀行金融機構清分設備中未作當前,銀行業金融機構清分設備參數的設置和人工清分主要依據2003年人民銀行總行制定的《不宜流通人民幣挑剔標準》,挑剔標準中對鈔票面積缺失、裂口大小、票面污漬面積進行了定量規定,但對臟污、綿軟、脫色、變形等情況卻沒有定量規定,因此銀行業金融機構清分設備對此類檢測和人工清分也沒有統一的參考標準,操作難度較大。據對被調查銀行金融機構117名臨柜人員調查,有67人認為“綿軟、脫色、變形認定困難”,占被調查人數的57.26%。2.維護人民幣意識不強人民幣整潔度的高低關乎人民幣的國際信譽,但由于各種原因,基層人民銀行更多強調的是人民幣投放總量滿足問題,對殘損小面額人民幣回收的宣傳力度還不夠。盡管這幾年,基層人民銀行每年在全國統一開展愛護人民幣集中宣傳活動,但多為一種形式化,沒有形成常態化,效果不是很理想,愛護人民幣意識并沒有深入人心。人民群眾對人民幣整潔度的重要意義了解不多,主動去商業銀行兌換殘損小面額人民幣的意識普遍不高。據對現場調查的20人來看,30%的人表示小面額殘損人民幣不能用了就扔掉,不知道殘損小面額人民幣還可以兌換。3.行無效的檢查一是人員不到位。在人民幣流通管理上,各縣支行只配置一名兼職發行專干,人民幣管理職能在縣支行得不到有效發揮。二是檢查不到位。由于來賓中支貨幣金銀部門和縣支行負責貨幣金銀工作的人員較少,且工作量大,因此,每年只能完成上級規定的一至二次的常規檢查。另外,由于檢查具有準備性,檢查時,商業銀行都能事先挑殘好待檢查的人民幣,所以,極難發現人民幣管理存在的問題。(三)從銀行的角度來看，以下原因導致了小型人民幣的損失1.調研報告的報送人民銀行來賓市中心支行專門印發了《2013年來賓市全面提高轄區流通中人民幣整潔度實施方案》,要求各銀行業金融機構結合開展調查研究并報送調研報告。而執行的結果是全轄12家銀行業金融機構有7家在規定時間報送調研報告,其他5家拖延了半個月才向人民銀行報送調研報告。在報送的關于提高人民幣整潔度的調研報告中,有3家機構的內容幾乎一致,其他的報告內容極其簡單,屬應付完成。在一定程度上表明,部分基層商業銀行對提高小面額人民幣整潔度工作不夠重視,認識不足。2.金融機構的金融服務項目單一追求自身利益最大化和履行社會責任是企業追求的雙重目標,隨著銀行業金融機構改革的實施和推進,部分商業銀行為實現利潤最大化,過度追求自身利益的最大化,弱化了自身履行社會的責任。據調查,轄區部分銀行業金融機構注重于向大企業發放貸款、吸收大面額的存款,因為其效率高、收益大、風險低。對于免費為社會提供金融服務的項目少之又少,對數額巨大的小面額存款(如公交公司存款等),認為費時、費事、影響辦事效率,故拒而遠之,使一些可以退出流通領域的殘損人民幣又重新流入社會。另外,標識了“兌換幣兌換窗口”的也沒有采取優先服務方式,群眾不愿排隊等換殘損幣。如對198名城鎮居民調查顯示,當調查“您不愿意去銀行柜臺兌換20元以下爛錢的原因是什么?”這個問題時,有116人選擇“排隊時間長,花費時間多”,占被調查人數的58.6%。3.各級金融機構未開展試點工作對商業銀行小面額人民幣投放和小面額殘損券回籠,人民銀行制定了相應的考核辦法,要求各銀行業金融機構也要相應制定對經辦部門和員工的考核辦法。但從調查情況看,目前各銀行業金融機構并沒有認真執行。由于缺乏小面額人民幣投放和小面額殘損券回籠激勵與約束機制,導致經辦部門和員工缺乏小面額人民幣投放和小面額殘損券回籠的積極性和主動性。4.現金清分據商業銀行反映,目前商業銀行所使用的現金清分機只能對50元和100元兩種券別的現金進行清分,20元以下小面額現金只能用手工清分。這樣導致的結果是,小面額現金清分速度慢,形成部分未清分現金又直接對外支付的現象。5.商業銀行主要解決小額貸款問題的方式來賓市是一個以農業為主的地區,日常商品零售交易多集中于城鄉交易市場,大量使用小面額現金進行交易。小商販為了生意方便,手中均囤積一定量的小面額零鈔備付,據對某農貿市場10個零售個體戶的問卷訪問,手中囤積的5元以下的小面額零鈔少的有34元,多的有1275元,“爛錢”占比從12%到26%不等。究其原因,商戶反映,主要是平時到銀行兌換小面額人民幣較困難,所以要囤積一定量的小面額現金。造成商戶囤積小面額人民幣的原因,主要是,近年來,人民銀行加大了小面額原封券投放力度,1元券凈投放從2008年的9348000張增加到了2012年的11875000張,5元券凈投放從2008年的6438000張增加到了2012年的6580000張,10元券凈投放從2008年的4974000張增加到了2012年的6525000張。但商業銀行對保證流通中合理的現金券別供應責任意識不強,未根據合理需要原則為公眾辦理券別調劑業務以滿足市場需求,據人民銀行西寧中支貨幣金銀處利用D-矩陣和券別權數理論等貨幣券別結構理論,當前我國市場流通貨幣券別需求權數“1-2-5”制(10元、20元、50元)為4:8:5,“1-5”制(1元、5元)為4:1。而2008~2012年五年,來賓轄區“1-2-5”制的權數為2:2:1,嚴重低于4:8:5的合理權數,說明10元、20元、50元券投放嚴重少于市場需求;“1-5”制的權數為7:3,高于4:1的合理權數,說明1元、5元券投放量大于市場需求。由于商業銀行券別調劑業務與市場需求非對稱,造成商業銀行的小面額現金壓于庫中。據統計,2013年4月末,來賓轄區銀行業金融機構20元以下小面額現金庫余額達7583萬元。(四)到兌換殘損券的主動性和積極性不高從問卷和現場調查情況看,當前來賓轄區多數企業出納人員和社會居民對愛護人民幣意識還很淡薄,對使用殘損人民幣持寬容態度,相互能接受流通中殘損人民幣,到兌換殘損券的主動性和積極性不高。如對198名企業出納人員和城鎮居民調查顯示,當調查“你持有多少小面額殘損人民幣才愿意去銀行兌換?”這個問題時,有162人選擇“只要能流通不需要去兌換”,占被調查人數的81.8%;當調查“您如何處理手中20元以下的爛錢?”這個問題時,有106人選擇“直接用出去”,占被調查人數的53.5%;另外,到銀行兌換面臨著排隊長、兌換難的問題,很多客戶怕麻煩,也不愿意去銀行兌換,而選擇將殘損幣使用出去。四、關于政治建議(一)完善《人民幣管理法》,增加“商業銀行拒收客戶存款”的法律責任拒收存款人存款嚴重影響存款人的利益,給存款帶來較大的風險隱患。建議全國人大有必要重新修訂完善《中華人民共和國商業銀行法》,中國人民銀行重新修訂完善《人民幣管理條例》,增加“商業銀行不得拒收客戶存款”規定,并增加拒收客戶存款相應的法律責任。辦理人民幣券別調劑業務是滿足市場對人民幣券別需求的重要前提,是小面額殘損人民幣回籠的重要保證,因此,建議人民銀行重新修訂完善《人民幣管理條例》,增加違反“辦理人民幣存取款業務的金融機構應當根據合理需要的原則,辦理人民幣券別調劑業務”的處罰規定。(二)進行長期的護理宣傳各基層人民銀行應認真貫徹落實好人民銀行總行的全民愛護人民幣知曉計劃,主動聯系相關部門,在中央及地方電視臺及相關新聞媒體進行長期性的愛護人民幣宣傳,提高全民愛護人民幣的意識,做到宣傳常態化。同時,金融機構各營業網點要切實將愛護人民幣宣傳作為日常工作落實到位,要隨時向群眾宣傳愛護人民幣知識,將愛護人民幣宣傳資料常年擺放營業柜臺上面,便于廣大人民群眾隨時隨地學習掌握愛護人民幣知識,提高自身愛護人民幣意識。(三)關于金融業機構的責任首先,要從《商業銀行法》層面提出銀行社會責任的概念,并加快出臺適用于所有在中國境內的銀行業金融機構的企業責任指引,以強化銀行業金融機構自覺履行社會責任;其次,要特別注重銀行業協會對銀行社會責任的引領和推動作用,以及通過帶頭發布銀行業社會責任報告,充分向社會披露銀行業在承擔社會責任中的角色。(四)采用市金額制度改革方法,根據市場需求狀況,開展小額金的社會服務商業銀行要適應當地經濟發展規律,及時掌握現金運行規律,科學合理地編制現金計劃,改變核定庫存現金限額的做法,依據市場實際需求狀況靈活核定庫存現金情況。根據本地區經濟發展對現金券別需求,為客戶辦理小面額現金調劑,切實滿足社會經濟發展及人民群眾的日常生活需求。同時,商業銀行還應設立殘損人民幣兌換綠色窗口,促進人民群眾兌換殘損人民幣的積極,有效疏通殘損人民幣回籠渠道。(五)建立縣域多地金融機構網上發行庫,進一步完善縣域多地金融機構的服務體系人民