關(guān)于提升小額貸款清潔度的調(diào)查

人民幣是中國(guó)唯一的法定貨幣。它在中國(guó)的社會(huì)主義建設(shè)和人民生活中發(fā)揮著重要作用。人民幣的完整性與反映該國(guó)貨幣聲譽(yù)有關(guān)。為了保證和提高人民幣幣整潔度,央行自2001年度公布了人民幣達(dá)到“七程新””的挑剔標(biāo)準(zhǔn),要求加大對(duì)殘損人民幣的回收力度。目目前,我市20元及20元以下小面額的整潔度有待改善,,著力抓好20元及20元以下小面額殘損人民幣的投投放、回收、銷(xiāo)毀工作勢(shì)在必行。為此,我行對(duì)本市市場(chǎng)場(chǎng)流通的人民幣整潔度、券別結(jié)構(gòu)情況及辦理人民幣存存取款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金支付情況進(jìn)行了調(diào)查。目的的在于盡快提高流通中大小面額人民幣的整潔度,使人人民幣券別結(jié)構(gòu)趨于合理,從而方便人們的生活,提高交交易效率,保證市場(chǎng)貨幣順利流通,適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。。一、常德小型人民幣的歸還和檢索1.回籠回籠效果分析我們對(duì)近5年20元(含20元)以下小面額人民幣幣投放及殘損幣回籠情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì),發(fā)現(xiàn)了如下規(guī)律::(見(jiàn)表1)。一是現(xiàn)金投放逐年增加,小面額投放增幅大。2013年比2011年現(xiàn)金投放多增121333萬(wàn)元,增幅13.9%,同樣20元及20以下小面額投放多增23985萬(wàn)元,增幅達(dá)90.1%。近幾年,為了滿(mǎn)足流通市場(chǎng)小面額“緊俏”的現(xiàn)象,兩年內(nèi),我行加大了小面額人民幣近一倍的投放力度。二是殘損券回籠力度加大,但小面額回籠速度慢。2013年比2011年多回籠殘損券257035萬(wàn)元,增幅高達(dá)286.4%,而20元及20以下小面額回籠多增8097萬(wàn)元,增幅僅29.9%。由此足見(jiàn)大、小面額的殘損券回籠比例嚴(yán)重失調(diào),有相當(dāng)部分小面額人民幣滯留在流通市場(chǎng),沒(méi)有及時(shí)得到回籠。三是小面額投放幣種每年遞增,但其回收比重每年遞減。由表一可以看出2011—2013年小面額人民幣占總投放比重呈穩(wěn)步上升,但在回籠的殘損券中比重直線(xiàn)下降,說(shuō)明近幾年的小面額殘損人民幣的回收難度越來(lái)越大。從表二可以得出如下結(jié)論:一是小面額人民幣的回籠存在滯后性。當(dāng)年投放的小面額并不能當(dāng)年就回籠完畢,往往會(huì)在市場(chǎng)上流通一段時(shí)間。5元券就是最好的代表,09、10年大幅回籠導(dǎo)致了11年高投放。之后的兩年又開(kāi)始陸續(xù)回籠5元券。二是要加大20元、10元的回籠力度。在經(jīng)歷2009—2011近三年陸續(xù)的回籠之后,2012、2013兩年均有較大金額的20元、10元券滯留在錢(qián)幣市場(chǎng)沒(méi)有得到及時(shí)回籠。三是1元、5角、1角券別回籠形式嚴(yán)峻。連續(xù)5年該三種券別得不到正常回籠,且每年投放都呈較大增幅,以1角為例,尚有2108萬(wàn)元(4216箱)在市場(chǎng)流通。長(zhǎng)此以往,勢(shì)必造成錢(qián)幣流通市場(chǎng)的畸形發(fā)展。綜上所述,我市小面額殘損券回籠形勢(shì)不容樂(lè)觀,尤其是1元及1元以下的小面額更是應(yīng)當(dāng)引起關(guān)注。2.小額殘損券占比在我們對(duì)市區(qū)幾個(gè)人群集中且日均消費(fèi)較大的8個(gè)場(chǎng)所進(jìn)行了調(diào)查,調(diào)查過(guò)程中,我們要求出納將當(dāng)日貨款進(jìn)行清點(diǎn)(見(jiàn)表3),發(fā)現(xiàn)小面額殘損券占比大,每個(gè)被調(diào)查單位的殘損券和完整券的比例保守估計(jì)可以達(dá)到1:4,大型超市可以達(dá)到1:3,相當(dāng)一部分錢(qián)幣已經(jīng)屬于殘損人民幣,必須進(jìn)行銷(xiāo)毀。值得注意的是流通中1—5角紙幣現(xiàn)狀堪憂(yōu),各家被調(diào)查單位1—5角紙幣都破舊不堪,完全已經(jīng)可以退出流通領(lǐng)域。二、分析小型面積浪費(fèi)難以回收的原因(一)小額人民幣業(yè)務(wù)的宣傳、控制和運(yùn)行維護(hù)工作有待加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展的辦理人民幣存取款業(yè)務(wù)是人民幣進(jìn)入流通市場(chǎng)的重要渠道。目前我市城區(qū)就有上百網(wǎng)點(diǎn),平均有5個(gè)業(yè)務(wù)窗口,每天的現(xiàn)金流量無(wú)疑是非常龐大的。據(jù)調(diào)查我市武陵區(qū)紫橋小區(qū)某金融機(jī)構(gòu)一名臨柜人員,每天平均辦理業(yè)務(wù)120筆,收付現(xiàn)金100余萬(wàn)元。但遇到開(kāi)展小面額人民幣業(yè)務(wù)的儲(chǔ)戶(hù)一筆就可能花費(fèi)半天的時(shí)間,小面額人民幣業(yè)務(wù)雖然耗時(shí)但是金額不大,帶來(lái)的業(yè)務(wù)利潤(rùn)也小,而且小面額人民幣真假難分,殘損程度高的無(wú)法用機(jī)具進(jìn)行清點(diǎn),基本上所有臨柜人員都不愿意進(jìn)行該項(xiàng)業(yè)務(wù)。所以,相當(dāng)部門(mén)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)都規(guī)定一個(gè)星期只有一天開(kāi)展小面額人民幣的業(yè)務(wù)。目前我市最大的購(gòu)物超市“大潤(rùn)發(fā)”的出納介紹,相當(dāng)一部分殘損的小面額人民幣不能及時(shí)存到銀行,只有重新通過(guò)商品找零兌換給消費(fèi)者。經(jīng)走訪我市多個(gè)金融網(wǎng)點(diǎn),每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都設(shè)立了專(zhuān)門(mén)的貨幣兌換窗口,但多數(shù)不能正常開(kāi)展小面額貨幣和殘損人民幣兌換工作。(二)小額券的供需狀況從表一可以看出,市人行對(duì)于小面額幣種的投放每年都在遞增(以圖表形式表現(xiàn))。以2013年為例,實(shí)際投放小面額人民幣50352萬(wàn)元,完全能夠滿(mǎn)足我市小面額幣種的需求。通過(guò)我市商業(yè)銀行對(duì)50家中小經(jīng)營(yíng)戶(hù)進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查,有6家(以超市為主)日常支付缺口較大,16家日常支付略有缺口,23家能基本滿(mǎn)足日常支付,5家能夠滿(mǎn)足日常支付。其中,日常支付有缺口的經(jīng)營(yíng)戶(hù)有73%來(lái)自各縣(市)。在人行已經(jīng)按照市場(chǎng)需求正常投放小面額幣種的情況,為什么還會(huì)出現(xiàn)供需不足的情況呢?一是人民幣投放時(shí)間不均衡,從1998年開(kāi)始我市就是凈回籠地區(qū),投放主要是在元旦至春節(jié)期間,占全年投放的50%左右,春節(jié)過(guò)后至11月份是回籠期。導(dǎo)致小面額人民幣投放時(shí)間不均衡;二是縣域商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金調(diào)撥成本明顯增加。人民銀行部分支行撤庫(kù)后,無(wú)庫(kù)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)存取款一次平均耗時(shí)2小時(shí)以上,平均里程120公里,金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金調(diào)撥成本明顯增加,加上路程較遠(yuǎn),商業(yè)銀行為降低風(fēng)險(xiǎn)與費(fèi)用,減少調(diào)撥次數(shù),熱衷于調(diào)撥大面額紙幣,對(duì)于小面額幣種能滿(mǎn)足日常經(jīng)營(yíng)需要即可,對(duì)于券面整潔度要求降低;坐支現(xiàn)象嚴(yán)重,對(duì)外支付殘損券成為普遍現(xiàn)象。所有導(dǎo)致無(wú)庫(kù)的縣(市)小面額缺失現(xiàn)象尤為嚴(yán)重。三是近年來(lái),錢(qián)幣市場(chǎng)的炒作越來(lái)越火,整箱的1角、5角完整券放在錢(qián)幣市場(chǎng)上就可獲300元左右,不僅如此,有很多的老百姓受到此類(lèi)現(xiàn)象的蠱惑,都喜歡把各種券別連號(hào)的完整券放在家里收藏,等待升值。由于大面額幣種需要相當(dāng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力進(jìn)行囤積,故小面額幣種又首當(dāng)其沖的作為收藏佳品。在對(duì)100名普通百姓進(jìn)行的問(wèn)卷調(diào)查中,涉及到錢(qián)幣收藏的人數(shù)高達(dá)80%以上,加劇小面額貨幣“吃緊”。(三)小額殘損人民幣不及時(shí)質(zhì)控一方面,我國(guó)殘損人民幣回收機(jī)制建立在原計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期各開(kāi)戶(hù)企事業(yè)單位向銀行交納現(xiàn)金、銀行加強(qiáng)現(xiàn)金管理的基礎(chǔ)上,隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,商業(yè)銀行已基本喪失現(xiàn)金管理的職能,對(duì)企事業(yè)單位無(wú)法通過(guò)管控坐支現(xiàn)金、限額控制來(lái)達(dá)到回收人民幣的要求,新型殘損人民幣回收機(jī)制尚未建立,尤其民營(yíng)私有、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者的現(xiàn)金缺乏有效回收渠道。另一方面,銀行推諉現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,據(jù)部分單位的財(cái)務(wù)人員反映,部分銀行臨柜人員怕麻煩不愿收兌小面額殘損幣,推諉現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,所以小面額殘損人民幣就得不到及時(shí)疏導(dǎo)又流回市場(chǎng)。另外,近幾年,由于金融機(jī)構(gòu)為壓縮費(fèi)用成本,減少了人員和機(jī)構(gòu),試行柜員制,到金融機(jī)構(gòu)辦理一筆業(yè)務(wù),平常需要等待30分鐘以上,節(jié)假日則需要等待1個(gè)小時(shí)以上,辦理一筆殘損人民幣兌換業(yè)務(wù),從時(shí)間上來(lái)說(shuō)不合算,金額又不大,能用的就用,不能用的就放在家里了。(四)對(duì)東南角區(qū)域的單位核心價(jià)值規(guī)范不健全一是主動(dòng)兌殘與愛(ài)護(hù)人民幣意識(shí)不夠,人為導(dǎo)致殘損現(xiàn)象嚴(yán)重。一方面,百姓缺乏殘幣兌換知識(shí),很少主動(dòng)兌換殘幣。調(diào)查中80%的人認(rèn)為只要能用就行,對(duì)票面是否整潔并不關(guān)心。另一方面,隨意折疊人民幣,在人民幣上寫(xiě)字、記號(hào)碼,人為導(dǎo)致殘損券過(guò)多。商場(chǎng)、企業(yè)和居民零鈔需求經(jīng)常性得不到滿(mǎn)足,形成了囤積零鈔習(xí)慣,致使市場(chǎng)中的零鈔多年“超期服役”,不能及時(shí)回籠,整潔度不斷下降。偏遠(yuǎn)地方?jīng)]有自動(dòng)售貨機(jī),銀行沒(méi)有配套的硬幣清分設(shè)施,加之?dāng)y帶不方便,群眾不愿接受,導(dǎo)致硬幣投放無(wú)市場(chǎng),很難周轉(zhuǎn)循環(huán)使用。三、加強(qiáng)對(duì)小額損失人民幣的回收(一)落實(shí)殘損人民幣計(jì)酬作用措施一是強(qiáng)化目標(biāo)管理考核,實(shí)行獎(jiǎng)優(yōu)罰劣。各金融機(jī)構(gòu)基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)必須嚴(yán)格按照央行的要求,堅(jiān)持設(shè)立人民幣的大小票幣、殘損幣兌換窗口。央行應(yīng)加大對(duì)各金融機(jī)構(gòu)此項(xiàng)工作的指導(dǎo)、檢查和監(jiān)督,及時(shí)解決存在的問(wèn)題,使此項(xiàng)措施落到實(shí)處。二是對(duì)殘損人民幣尤其小面額殘損人民幣回收進(jìn)行計(jì)酬獎(jiǎng)勵(lì)(到人),彌補(bǔ)勞務(wù)成本,調(diào)動(dòng)積極性。三是強(qiáng)化優(yōu)質(zhì)服務(wù)。嚴(yán)格落實(shí)在每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立兌換窗口,并無(wú)償優(yōu)質(zhì)服務(wù),落實(shí)殘損人民幣首兌責(zé)任制,不得推諉拒絕。四是加強(qiáng)檢查監(jiān)督。不定期開(kāi)展巡邏檢查,設(shè)立舉報(bào)電話(huà),對(duì)拒絕兌換人民幣的網(wǎng)點(diǎn)和個(gè)人,一經(jīng)查處給予重罰并進(jìn)行通報(bào)。五是進(jìn)一步加大《人民幣管理?xiàng)l例》及提高人民幣整潔度重要意義的宣傳力度,各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)利用開(kāi)展“殘損人民幣兌換周”活動(dòng)等方式,進(jìn)行大力宣傳,使廣大了解和掌握殘損人民幣兌換標(biāo)準(zhǔn),提高老百姓對(duì)于殘損幣的兌換意識(shí)。(二)打擊發(fā)行20元幣,抑制人民幣市場(chǎng)一是建議減少面值20元人民幣的發(fā)行:首先20元紙幣票面顏色過(guò)淡,后極易變贓,導(dǎo)致公眾不易接受,而且紙幣質(zhì)量不高不耐用;其次防偽特征少,20元紙鈔屬于人民幣主幣的一種,但不具有100元券、50元券同樣的光變油墨、陰陽(yáng)互補(bǔ)對(duì)印圖案、橫豎雙號(hào)碼、隱形面額數(shù)字等多項(xiàng)防偽特征,給人們識(shí)假帶來(lái)了極大的困難,人們擔(dān)心收到假幣而拒收20元紙幣。最后受個(gè)人習(xí)慣和封建迷信的影響。20元紙幣屬于小面額鈔票,許多日用小商品如牙膏、香皂、學(xué)生鋼筆、作業(yè)本價(jià)格大多在10元以下,使用20元券不如10元券、5元券方便。調(diào)查中了解到,一些群眾認(rèn)為:“20”與“兒死”諧音相同,加上20元券色彩暗淡,認(rèn)為接受20元紙幣不吉利,導(dǎo)致20元紙幣發(fā)行難。二是嚴(yán)厲打擊炒賣(mài)、囤積流通人民幣行為,整頓錢(qián)幣市場(chǎng)。人民銀行應(yīng)從源頭抓起,嚴(yán)把出庫(kù)關(guān),對(duì)于金融機(jī)構(gòu)數(shù)量過(guò)大的小面額幣種(尤其是5角、1角),應(yīng)提前上報(bào)計(jì)劃并登記在案,對(duì)于不合常理的小面額出庫(kù)計(jì)劃予以抵制。然后,聯(lián)系公安、工商、媒體等部門(mén)對(duì)錢(qián)幣市場(chǎng)進(jìn)行突擊檢查,對(duì)尚未退出流通領(lǐng)域人民幣進(jìn)行市場(chǎng)炒作的行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊,沒(méi)收非法所得,凈化錢(qián)幣市場(chǎng)。;三是加大小面額貨幣發(fā)行供應(yīng),尤其撤并發(fā)行庫(kù)的縣域、農(nóng)村地區(qū),在此類(lèi)地區(qū)設(shè)立人民幣流通狀況監(jiān)測(cè)點(diǎn)及時(shí)掌握流通市場(chǎng)上各階段的小面額人民幣需求狀況,做到“四個(gè)心中有數(shù)”,即對(duì)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)不同時(shí)期小面額人民幣現(xiàn)金需求總量心中有數(shù)、對(duì)影響小面額人民幣收支的主要因素心中有數(shù)、對(duì)小面額人民幣主要流向心中有數(shù)、對(duì)市場(chǎng)流通現(xiàn)金券別結(jié)構(gòu)心中有數(shù)。(三)改造基層網(wǎng)點(diǎn),推動(dòng)人民幣市場(chǎng)化一是針對(duì)發(fā)行庫(kù)壓力大、金融網(wǎng)點(diǎn)調(diào)撥費(fèi)用與風(fēng)險(xiǎn)高的現(xiàn)狀,可探索設(shè)立區(qū)域性現(xiàn)金管理中心。如可以在區(qū)域經(jīng)濟(jì)比較活躍的澧縣設(shè)立周轉(zhuǎn)庫(kù),更好地調(diào)節(jié)區(qū)域內(nèi)現(xiàn)金流通,方便周邊區(qū)(縣)殘損幣的回籠。二是加大小面額人民幣調(diào)撥和投放量,對(duì)商業(yè)銀行采取指令性配款、計(jì)劃出庫(kù)等措施,加速殘損券的回籠。三是對(duì)部分輔幣回籠量大的基層網(wǎng)點(diǎn)增設(shè)硬幣清分機(jī),解決硬幣流通中的一系列問(wèn)題,盡快讓硬幣代替小面額紙幣在市場(chǎng)上流通。四是嘗試建立商業(yè)銀行現(xiàn)金存取收費(fèi)和獎(jiǎng)勵(lì)制度,主動(dòng)調(diào)節(jié)各種券別人民幣的投放與回籠。如當(dāng)市場(chǎng)上小面額票幣出現(xiàn)短缺、殘損時(shí),可通過(guò)獎(jiǎng)金發(fā)放鼓勵(lì)基層網(wǎng)點(diǎn)多投放小幣種、回籠殘損券,同時(shí)對(duì)大面額現(xiàn)金支取收取一定費(fèi)用,以經(jīng)濟(jì)手段平衡市場(chǎng)中各幣種的流通。五