第二節火災保險知識框架一、火災保險概述二、團體火災保險三、家庭財產保險一、火災保險的概念火災保險，簡稱火險，是指以存放在固定場所并處于相對靜止狀態的財產物資，如房屋、廠房、機器設備、家具等為保險標的的一種財產保險。火災保險在產生之初因只承保陸上財產的火災危險而得名，但后來卻發展到了承保各種自然災害與意外事故，早已超出了當初火災保險的范圍，不過，保險界仍然保留著對此類業務的傳統叫法。二、團體火災保險（企業財產險）以各類企業及其他經濟組織投保人存放在相對固定地點、處于相對靜止狀態的財產物質為保險對象的保險業務。（一）可保標的與不保標的1.可保財產（1）屬于被保險人自有或與他人共有而由被保險人負責的財產。（2）由被保險人經營管理或替他人保管的財產。（3）其他法律上承認的與被保險人有經濟利害關系的財產。2.特約可保財產特約可保財產是指必須經過保險雙方的特別約定，并在保險單上載明才能成為保險標的的財產。包括：（1）金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古書、古畫、郵票、藝術品、稀有金屬和其他珍貴財務。（2）牲畜、禽類和其他飼養動物。（3）堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭。（4）礦井、礦坑內的設備和物資。3.不保財產價值難以評估、損失率大、道德風險大的物品往往屬于不保財產。包括：（1）土地、礦藏、礦井、森林、水產資源以及未經收割或收割后尚未入庫的農作物。（2）貨幣、票證、有價證券、文件、賬冊、圖表、技術資料以及無法鑒定價值的財產。（3）危險建筑、非法占用的財產。（4）運輸過程中的物資。這種財產屬于其他險種承保范圍。(二)保險金額的確定1.固定資產的保險金額(1)按賬面原值投保(2)按重置重建價值投保(3)按投保時實際價值協議投保2.流動資產的保險金額兩種確定方式可選擇：(1)按被保險人物化流動資產最近12個月的平均賬面余額投保。(2)按被保險人物化流動資產最近賬面余額投保。(三)保險責任范圍的確定可保責任：1.列明的自然災害。2.列明的意外事故。3.特別損失承擔責任。4.在發生保險事故時,為搶救財產或防止災害蔓延,采取合理的、必要的措施而造成保險標的的損失。5.發生保險事故時，為了減少保險標的的損失，被保險人對于保險標的采取施救、保護、整理措施而支出的合理費用。(四)賠償計算方法1.固定資產的賠償計算方法全部損失：按保險金額予以賠償。若受損財產的保險金額高于重置重建價值時，賠償金額以重置重建價值為限。部分損失：（1）按帳面原值加成數或按重置價值投保的財產，按實際損失計算賠償金額；（2）按賬面原值投保的財產，如果受損財產的保險金額低于重置價值，應按保險金額按財產損失程度或修復費用占重置重建價值的比例計算賠償金額；如果受損保險財產的保險金額相當于或高于重置重建價值，按實際損失計算賠償金額。(四)賠償計算方法2.流動資產的賠償計算方法(1)按最近12個月賬面平均余額投保的財產發生全部損失，按出險當時的賬面余額計算賠償金額；發生部分損失，按實際損失計算賠償金額。(2)按最近賬面余額投保的財產發生全部損失，按保險金額賠償，如果受損財產的實際損失金額低于保險金額，以不超過實際損失為限，發生部分損失，在保險金額額度內按實際損失計算賠償金額；如果受損財產的保險金額低于出險當時的賬面余額時，應當按比例計算賠償金額，以上流動資產選擇部分科目投保的，其最高賠償金額分別不得超過其投保時約定的該項科目的保險金額。(六)團體火災保險險種1.財產保險基本險主要承保由于火災、雷擊、爆炸、飛行物體及其他空中運行物體墜落造成的保險財產損失；被保險人擁有財產所有權的自用的供電、供水、供氣設備因保險事故遭受損壞，引起停電、停水、停氣以致造成保險標的直接損失；在發生保險事故時，為搶救保險標的或防止災害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保險標的的損失；以及保險事故發生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的施救費用。本險種可投保附加險。2.財產保險綜合險。承保責任在財產保險基本險的基礎上，還承保由于暴雨，洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩，突發性滑坡、地面突然塌陷造成的損失。本險種可投保附加險。3.財產保險一切險。4.機器損壞保險。5.附加險。三、家庭財產保險(一)家庭財產保險及其基本特征家庭財產保險是以城鄉居民為保險對象的一種火災保險。特色:1.業務分散額小量大。2.風險結構有特色。3.保險賠償有特色。4.險種設計更具靈活性。(二)家庭財產保險的種類1.普通家庭財產保險是面向城鄉居民家庭的基本險種，它承保城鄉居民存放在固定地址范圍且處于相對靜止狀態下的各種財產物資。2.還本家庭財產保險是在普通家庭財產保險基礎上衍生出來的一種火災保險，它也是面向城鄉居民的一個基本險種。特點:1.以保戶儲金所生利息抵充保險費。2.期滿退回保險儲金。3.保險責任期限較長。3.其他家庭財產保險主要有家用電器保險、房屋保險、非機動交通工具保險等。4.附加盜竊險盜竊是城鄉居民面臨的一項主要危險，但因其性質特殊,保險人一般不在基本險中承保，而是列為附加責任，由保險