向不具備主體資格的借款人發放貸款會出現債權無法落實、法律訴訟不予支持的問1、借款人沒有《營業執照》、《事業單位法人證書》或《身份證明》，特殊行業沒有《生產經營許可證》或《企業資質等級證書》；2、借款時借款人的《營業執照》、《事業單位法人證書》、《經營許可證》沒有3、借款人是法人分支機構但未經法人機構授權；4、借款人不具備完全民事行為能力。1、嚴格按規定對借款人主體資格進行調查，對企(事)業法人、其他經濟組織、個體工商戶申請貸款的必須到工商部門或主管機關調查工商注冊登記及年檢情況；2、對自然人申請貸款的要調查是否具有完全民事行為能力。3、核對法人代表和自然借款人身份證明。案例分析：到期后沒有歸還，起訴后法院以借款人雖滿16周歲，但在家上學，無完全民事行為能力不具備貸款主體資格為由駁回訴訟請求。發放冒名貸款可能導致債務懸空，使信貸資金形成風險。頂名貸款：指信用社工作人員，在自己親友來貸款時，因對象不符合條件，不能按正常手續辦理貸款。經過有貸款條件的單位或個人同意，以其名義申請貸款，交由搭名貸款：指信用社工作人員因自己或親友要使用貸款，但又無法貸出時，在正常貸款戶貸款時，要求貸款者多申請一部分貸款，將多貸出的部分借自己或親友使用盜名貸款：指信用社工作人員利用職務之便，在他人(或單位)不知道的情況下，使用其名義貸款歸個人使用的行為。假名貸款：指信用社工作人員利用職務之便，編造根本不存在的假人名(或單位)進行貸款，然后貸款歸個人使用的行為。2、嚴格審查借款人的身份證明和貸款用途的真實性；3、堅持借款人憑有效身份證件到柜臺領取貸款。案例分析：元，為其親屬買車搞個體運輸。風險點：發放貸款超過監管部門規定的資本金比例，將導致信用社經營出現流動性風險。風險表現及識別：00%。1、受理大額貸款前，測算最大一戶和最大十戶貸款余額是否超過規定比例；2、采取社團放款的方式降低比例。檢查過程中發現某信用社對同一借款人發放貸款280萬元，貸款手續齊全，但是對屬于高耗能、高污染、產能過剩、消耗資源型行業以及五小企業發放貸款，如遇國家政策調整，企業易發生關停、倒閉，導致貸款無法收回。對屬于高耗能、高污染、產能過剩、消耗資源型行業以及小煤礦、小煉油、小水泥、小玻璃、小火電等國家限控行業發放貸款。營業執照的經營范圍是否為國家限控行業；限控行業；1、抵(質)押物不合法、抵押物權屬不清、難變現、不易保管；3、未按規定登記和辦理他項產權證明會出現抵押無效。1、《擔保法》、《物權法》中禁止抵(質)押的財產進行抵(質)押發放貸款；2、抵(質)押物不符合易保管、易變現的條件；3、抵(質)押登記期限與抵(質)押合同期限不一致；價值明顯不一致；5、定期存單質押的貸款到期日超過存單到期日；8、農民宅基地、農民住宅等小產權抵押的貸款；9、未成年人的財產抵(質)押。1、在辦理抵質押貸款時嚴格按照《擔保法》、《物權法》的相關規定發放貸款；2、執行二人以上現象調查抵質押物的真實性、合法性、合規性，并全程參與辦理抵(質)押登記、止付手續。案例分析：風險點：借款人還款意愿不強，給貸款清收帶來難度、增加清收費用等。1、借款人或擔保人采取搬遷、拖延、長期外出等形式故意躲避債務清償責任；1、到工商部門核查企業的登記記錄、年檢記錄及其他相關信息；2、向員工和客戶了解法人代表和其他高級管理人員個人品行狀況；3、查詢央行征信系統和信用社的信用往來記錄，查看有無不良記錄；4、向社區、村委會、派出所等相關部門或人員調查有無劣跡。司信用社申請貸款100萬元，經調查該公司經營正常、抵押物足值，信用社通過征信系統查詢發現該公司有在其他金融機構有到期貸款未還的不良記錄，信用社據此沒有向該公司發放貸款，避免了信貸風險。對現金流量不充足的借款人發放貸款，會導致貸款逾期形成不良或依靠第二還款來源實現債權。風險表現及識別：1、經營活動現金流入小于現金流出或現金流入量過小；2、投資活動現金流出過大；3、依靠籌資維持生產經營。1、重點調查借款人產(商)品銷售是否正常，對銷售收入采取定期結算或不定期結算的要作深層了解，查看應收賬款是否過大；2、調查借款人投資活動現金投入是否過大，導致流動資金逐步減少；3、借款人有無股東抽走投資行為。公司現金流量為負值，且固定資產投入過大，貸款到期很可能還發放貸款時工作人員向客戶吃、拿、卡、要，影響農村信用社的信譽，影響客戶按期償還貸款，甚至拒絕償還，滋生信貸人員犯罪。借發放貸款之際，索要、收受客戶禮金，發放不符合貸款條件貸款，或提高貸款授信貸業務的宣傳，實行陽光放貸；3、建立健全信貸人員信貸激勵與約束機制。案例分析：員在辦客戶貸款過程中，收受客戶好處，為客戶違規辦理貸款，擅自提高客。1、借款人不到柜臺領款可能出現冒名貸款或債務不清，影響到期回收；2、可能出現貸款被截留、轉借他人、償還其他貸款或個人欠款。1、借款人貸款由其他人代取；社還款，而交給信用社信貸人員代替償2、加強對客戶貸款、還款等規章制度的宣傳、引導和風險提示。貸戶甲在信用社貸款3萬元，貸款到期前將貸款本息交給包片信貸員，信貸員沒有歸還貸款而是私自將貸款轉借給農戶乙使用，現在農戶乙下落不明，貸款沒有歸2、導致信貸業務經營信息失真，虛假盈利；1、為了完成上級下達的回收計劃，采取以貸收貸、以貸收息或變相轉貸等方式，2、為掩蓋已經形成的信貸風險，采取以貸收貸、以貸收息或變相轉貸等方式蒙騙1、調閱借款人的信用記錄，看是否存在以貸收貸、以貸收息或變相轉貸的違規行2、到戶核對，了解貸戶的還款及貸款情況，看是否存在以貸還貸、以貸還息或變3、按生產周期合理確定貸款期限；5、查看是否存在貸款約期不合理的情況。對提供虛假信息資料的借款人發放貸款，可能會出現冒名貸款、虛假抵押擔保貸款、借款人或擔保人主體資格不符合條件等問題，導致信貸資金形成風險或損失。1、借款人主體資格不符合規定，如借款人或擔保人提供虛假的身份證明；2、借款人或擔保人提供虛假的產權證明、虛假的他項權利證明、財務資料、股份制企業章程、營業執照、生產經營許可證及虛假的婚姻證明。2、同借款人或抵押人全程辦理抵押擔保的有關事項；3、到工商、技術監督等部門驗證其資料的真偽。案例分析：社向個體戶李某發放貸款10萬元,貸款方式為房產抵押，信貸員未一同到房產后發現該房產早已變賣，他項權證險。發放多戶貸一戶用貸款，可能出現超承債能力貸款或借款人以非本人用款為由拒絕2、貸款額度超出經營項目資金和貸款用途的需求。3、貸款用途和經營項目不符。1、對貸款轉借他人的，除按規定加罰利息之外，給予相應信貸制裁；2、加大宣傳力度，增強農戶的法律意識、風險理念和維權意識。車搞運輸，汽車肇事報廢，損失較大，無力償還貸款，貸款形成風險。發放超權限貸款或化整為零變相超權限貸款，無法使上級信貸管理部門正確判斷、款；2、以企業的股東或以家庭成員等相關的人員分別貸款；1、嚴格按照貸款的審批權限的相關規定辦理業務；2、調閱信貸檔案、貸后檢查，看是否為一人使用貸款。1、收回手續不齊全；2、資產不足值；失。2、收回的抵債資產接收價格明顯高于市場價；3、對抵債物保管職責不明，造成抵債物被盜、毀損或嚴重自然貶值；失；債賬務處理；6、處置抵債資產未按權限上報審批、咨詢或未經集體研究進行處置；7、未通過招標、拍賣方式處置抵債資產。4、加大處置力度，減少資金損失。某信用社在借款企業有能力償還貸款的前提下，未經上級審批，擅自收回企業轎車息58萬元，此車收回后信用社未進賬內核算,未經批準用于單位風險點：2、無法確切掌握關聯企業貸款的真實用途；3、關聯企業之間資金調撥頻繁，貸款用途難以監督；4、關聯企業互保、聯保致使擔保責任難以落實；6、關聯企業之間進行資產債務重組或改制逃避債務。1、遵循“一個債務人原則”，對集團客戶實行統一授信；2、通過征信系統了解、掌握企業關聯交易信息；3、在貸前調查中多渠道搜集關聯企業信息，重點分析第一還款來源；在擔保方式4、嚴密監控企業集團間大額資金往來，防止資產利潤非正常轉移。團公司下屬甲公司在信用社貸款200萬元，由乙公司提供保證擔保，集團公司將甲、乙公司的財產轉移到丙公司，貸款到期后甲公司無力償還，乙公司沒有擔保代償能力，貸款形成風險。違反相關法律，使信用社承擔賠償責任。風險表現及識別：由于企業或自然人自有資金不足，未達到工商注冊的驗資標準，采取在信用社貸款資賬戶的法定表人或負責人名義貸款，看兩筆資金是否存在聯系，有無信用社用信貸資金為企業或個人設立公司提供虛假驗資；2、在貸款調查過程中嚴格審查貸款用途的真實性、合理性；3、加強貸后檢查監督，嚴格審查貸款的用途。司，由于自有資金僅為20萬元，經與信用社溝通后，在信用社萬元存入其注冊驗資賬戶，驗資成功后貸款收回，有限公司開始正常部分由信用社在提供貸款額度內根據過錯大小承擔民事賠償責任。對用途不明確、有挪用貸款傾向的借款人發放貸款可能導致無法按期收回。1、借款人無合法的生產經營項目或資金需求；2、有申請貸款挪用或轉借他人的傾向；1、貸款調查、審查詳細了解借款人貸款用途是否合理；2、生產經營項目是否真實；4、有無賭博、吸毒等不良嗜好。貸戶張某向信用社申請貸款2萬元，經調查了解，此人沒有生產經營項目，貸款是授信額度超過其償債能力，導致貸款不能按期償還。2、貸款額度超出借款人資產的承債能力。1、審查借款人自由資金的真實性是否低于要求的比例；2、調查借款人財產，判斷其承債能力。保證人不具備保證資格保證無效或超出保證能力給信貸資產造成風險。1、貸前調查時，對保證人視同借款人一樣進行詳細的調查；2、對保證人的保證能力和保證意愿進行詳細的調查了解；3、要明確保證人的還款來源。甲公司在信用社貸款300萬元，由乙公司提供保證擔保，貸款到期后甲公司無力還社要求乙公司履行擔保責任，乙公司以無力償還為由拒絕償還，起訴后法資不抵債，已有多家單位起訴乙公司，現在根本無償還能資金形成風險。領導指令放貸、逆操作程序辦理貸款、貸前調查不實將導致貸款手續不全，使信貸執行責任追究制度。通知營業部當日向某個體戶發放貸款50萬元，沒有擔保手續，說是朋友沒有問題，