網(wǎng)上支付與結(jié)算學(xué)院：管理學(xué)院專業(yè)：電子商務(wù)1101班組員：丁麗謝雨婷申艾佳唐絲蜜李薏茹中國農(nóng)業(yè)銀行概況中國農(nóng)業(yè)銀行基本信息1.銀行簡介中國農(nóng)業(yè)銀行（ＡＢＣ）是國際化公眾持股的大型上市銀行，中國四大銀行之一；最初成立于1951年，是新中國成立的第一家國有商業(yè)銀行，也是中國金融體系的重要組成部分，總行設(shè)在北京。數(shù)年來，中國農(nóng)行一直位居世界五百強企業(yè)之列，在“全球銀行1000強”中排名前7位，穆迪信用評級為A1。2.銀行標(biāo)志中國農(nóng)業(yè)銀行使用的標(biāo)志是于1988年11月1日啟用的。中國農(nóng)業(yè)銀行標(biāo)志圖為圓形，由中國古錢和麥穗構(gòu)成。古錢寓意貨幣、銀行；麥穗寓意農(nóng)業(yè)，它們構(gòu)成農(nóng)業(yè)銀行的名稱要素。整個圖案成外圓內(nèi)方，象征中國農(nóng)業(yè)銀行作為國有商業(yè)銀行經(jīng)營的規(guī)范化。麥穗中部構(gòu)成一個“田”字，陰紋又明顯地形成半形，直截了當(dāng)?shù)乇磉_(dá)出農(nóng)業(yè)銀行的特征。麥穗芒刺指向上方，使外圓開口，給人以突破感，象征中國農(nóng)業(yè)銀行事業(yè)不斷開拓前進。行徽標(biāo)準(zhǔn)色為綠色。綠色的心理特性是：自然、新鮮、平靜、安逸、有保障、有安全感、信任、可靠、公平、理智、理想、純樸，讓人聯(lián)想到自然、生命、生長；綠色是生命的本原色，象征生機、發(fā)展、永恒、穩(wěn)健，表示農(nóng)業(yè)銀行誠信高效，寓意農(nóng)業(yè)銀行事業(yè)蓬勃發(fā)展。3.銀行業(yè)務(wù)中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點遍布中國城鄉(xiāng)，成為中國網(wǎng)點最多、業(yè)務(wù)輻射范圍最廣的大型現(xiàn)代化商業(yè)銀行。業(yè)務(wù)領(lǐng)域已由最初的農(nóng)業(yè)信貸、結(jié)算業(yè)務(wù)，發(fā)展成為品種齊全，本外幣結(jié)合，能夠辦理國際、國內(nèi)通行的各類金融業(yè)務(wù)。主要包括：存款服務(wù)、綜合貸款服務(wù)、外匯理財、人民幣理財、代客境外理財、銀行卡、匯款及外匯結(jié)算、保管箱租賃、繳費服務(wù)、代發(fā)薪服務(wù)、出國金融服務(wù)、電子銀行服務(wù)、私人銀行、融資業(yè)務(wù)、國內(nèi)支付結(jié)算、國際結(jié)算、基金相關(guān)業(yè)務(wù)、企業(yè)理財服務(wù)、金融機構(gòu)服務(wù)。二、農(nóng)行電子銀行發(fā)展成果2002年,農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正式開辦，經(jīng)過十年發(fā)展，成功構(gòu)建了網(wǎng)絡(luò)金融、語音金融、移動金融、自助金融和電商金融等五大在線金融服務(wù)體系，成為金融交易和客戶服務(wù)的重要渠道，成為農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的亮麗名片。1、客戶規(guī)模邁上新臺階截至2012年三季度，農(nóng)業(yè)銀行各類電子銀行客戶總量達(dá)3.6億戶。其中各類個人電子銀行客戶超過3.55億戶，各類企業(yè)電子銀行客戶超過360萬戶，電子商務(wù)特約商戶超過5000戶，客戶規(guī)模穩(wěn)居同業(yè)前列。農(nóng)行賬戶注冊到網(wǎng)銀客戶號下，只需輕點鼠標(biāo)，就能夠輕松管理各類賬戶。ｂ．資金任我調(diào)度：農(nóng)行全國銀行卡賬戶之間匯款實時達(dá)賬，通達(dá)全國，突破時間、空間的障礙，真正實現(xiàn)資金劃撥“零在途”。ｃ．全方位安全保障：不僅在技術(shù)上采用國際高標(biāo)準(zhǔn)的PKI公鑰體系結(jié)構(gòu)、128位SSL安全通信協(xié)議、圖形碼、動態(tài)密碼鍵盤和使用無法復(fù)制的K寶電子證書，同時在業(yè)務(wù)流程、運行管理等方面提供全方位的安全保障體系，從根本上保證客戶資金安全。ｄ．外匯輕松理財：可以輕松進行金鑰匙外匯寶（個人實盤外匯買賣）的各種交易。外匯頻道提供最新、最全面的外匯資訊及專業(yè)的外匯交易分析工具，讓外匯理財更輕松。ｅ．便捷新體驗：特別制作了全自動智能安裝包，輕松開始網(wǎng)上銀行之旅。（２）適合客戶：具有互聯(lián)網(wǎng)上網(wǎng)條件的所有農(nóng)行個人客戶。（３）辦理條件：公共客戶只要持有金穗卡無需申請即可使用公共客戶功能。自助注冊客戶需登錄農(nóng)行門戶網(wǎng)站進行在線注冊,驗證賬戶信息后,獲得登錄用戶名和密碼。網(wǎng)點注冊客戶需到農(nóng)行網(wǎng)點辦理注冊，提交相應(yīng)客戶信息，與農(nóng)行簽署服務(wù)協(xié)議，獲得網(wǎng)銀證書。3.手機銀行手機銀行業(yè)務(wù)是指我行利用無線網(wǎng)絡(luò)和移動終端，為客戶提供信息查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費支付、信用卡、漫游匯款、農(nóng)戶貸款、定活互轉(zhuǎn)、第三方存管、消息定制、賬戶管理、基金買賣、雙利豐等金融服務(wù)。我行手機銀行分為手機銀行(wap流暢版)、手機銀行(3G時尚版)和手機銀行（iPhone版），wap流暢版以提升用戶訪問速度為設(shè)計初衷，采用簡潔的文字和超鏈接予以表征；3G時尚版以提升用戶應(yīng)用體驗為設(shè)計初衷，采用生動活潑的圖片和便捷的下拉框、按鈕予以表征；iPhone版旨在充分發(fā)揮iPhone手機在客戶體驗和本地化服務(wù)方面的特色，以滿足客戶自由、方便、快捷、新潮的移動金融需求。手機銀行的功能如下幾方面：（１）查詢。可為您提供賬戶余額查詢、賬戶明細(xì)查詢、交易記錄查詢、動態(tài)口令卡查詢、賬戶余額查詢等功能。（２）繳費。您可以通過此功能繳納水電費、電話費等各種費用。不同地區(qū)的客戶還可以使用各地不同的特色繳費服務(wù)。您也可通過“繳費代碼查詢功能”查詢繳費代碼。（３）轉(zhuǎn)賬。該業(yè)務(wù)為您提供本人手機銀行注冊賬戶間轉(zhuǎn)賬、手機銀行注冊賬戶向本行或他行賬戶轉(zhuǎn)賬的相關(guān)功能。（４）貸記卡。該業(yè)務(wù)為您提供貸記卡還款、查詢、掛失等相關(guān)功能。（５）漫游匯款。漫游匯款是我行推出的一種“點對面”的實時匯款方式。即匯款人在匯款時無需選擇匯入行，也無需知道收款人賬號，款項匯出后，收款人攜帶有效身份證件，憑漫游匯款號及兌付密碼，可就近選擇所在地農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點或通過網(wǎng)銀、手機銀行辦理兌付。（６）農(nóng)戶小額貸款。您可通過該功能辦理包括自助借款、自助還款、還款試算、合約信息查詢、貸款信息查詢、還款明細(xì)查詢等業(yè)務(wù)。（７）其他服務(wù)。您可通過該功能辦理賬戶別名修改、賬戶密碼修改、賬戶掛失等業(yè)務(wù)。4、電話銀行電話銀行業(yè)務(wù)是指我行利用電話自動語音向客戶提供的24小時不間斷的金融服務(wù)，具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、信息查詢、投資理財?shù)裙δ堋ｋ娫掋y行服務(wù)號碼為：95599。服務(wù)特點：（１）提供全方位標(biāo)準(zhǔn)化語音服務(wù)。（２）通過便捷的快捷碼操作，快速獲取服務(wù)。客戶可以在驗證身份后的菜單中鍵入#*字鍵加三位數(shù)字，直接進入交易。5、掌上銀行掌上銀行瀏覽器系列指我行利用無線網(wǎng)絡(luò)和移動終端，通過瀏覽器為客戶提供信息查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費支付、信用卡、漫游匯款、農(nóng)戶貸款、定活互轉(zhuǎn)、第三方存管、消息定制、賬戶管理、基金買賣、雙利豐、理財產(chǎn)品等金融服務(wù)。我行掌上銀行瀏覽器系列分為掌上銀行（wap流暢版）和掌上銀行（3G時尚版），wap流暢版以提升訪問速度和節(jié)約數(shù)據(jù)流量為設(shè)計初衷，操作界面采用簡潔的文字和鏈接；3G時尚版以提升客戶體驗為設(shè)計初衷，操作界面采用生動的圖片和便捷的下拉框、按鈕等圖標(biāo)。6、電視銀行電視銀行是依托廣播電視網(wǎng)，通過電視機與機頂盒作為客戶終端實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)操作，以遙控器作為操作工具辦理各種金融業(yè)務(wù)的新興電子銀行渠道。目前，我行在浙江、深圳、天津、江蘇等地均可為客戶提供電視銀行業(yè)務(wù)。四、中國農(nóng)業(yè)銀行的特色服務(wù)――聯(lián)名卡優(yōu)惠服務(wù)金穗國泰君安卡是我行與國泰君安證券合作發(fā)行的全國性銀證聯(lián)名卡。該卡具備我行借記卡所有金融功能服務(wù)，并可向持卡人提供第三方存管服務(wù)。我行向金穗國泰君安卡提供以下優(yōu)惠：1、免除開卡工本費；2、免除三年內(nèi)掛失交易手續(xù)費。國泰君安證券向金穗國泰君安卡提供以下優(yōu)惠和服務(wù)：1、免費使用國泰君安互聯(lián)網(wǎng)的“E.T.助手”實現(xiàn)與客戶經(jīng)理的實時溝通；2、免費使用國泰君安易陽指手機理財系統(tǒng)實現(xiàn)專業(yè)的隨身理財服務(wù)；3、享受國泰君安同等傭金標(biāo)準(zhǔn)下加入資產(chǎn)門檻的八折優(yōu)惠；4、享受國泰君安“智博匯”網(wǎng)上VIP的全方位資訊；5、享受“銳智”行情交易資訊一體化的便捷化操作；6、國泰君安提供證券投資咨詢服務(wù)；7、國泰君安提供手機短信專項服務(wù)：國泰君安視點、點股成金、持股信息發(fā)布等。五、中國農(nóng)業(yè)銀行存在的問題金融網(wǎng)絡(luò)安全存在隱患。基于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性、信息的真實性、客戶身份的準(zhǔn)確性、支付信息的完整性、網(wǎng)上交易的合法性等，人們還不能完全消除疑慮，農(nóng)行電子銀行在安全性方面，大部分計算機硬件設(shè)備依靠進口，許多國產(chǎn)安全產(chǎn)品其核心技術(shù)也來自國外，成為網(wǎng)絡(luò)金融安全隱患。網(wǎng)上支付信用體制不健全。農(nóng)行網(wǎng)上支付手段運行機制不夠完善，提供網(wǎng)上支付的時間不長，業(yè)務(wù)量較少。目前，已開展的電子商務(wù)使用多種支付方式，包括信用卡、儲蓄卡、郵政匯款和貨到付款等。然而在多種方式中，貨到付款占了相當(dāng)大比例，與西方發(fā)達(dá)國家相比，國人寧愿采取成本較高的貨到付款方式，不愿采取信用卡網(wǎng)上支付方式。缺乏必要的法律保障。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟和電子銀行具有不同于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的特殊性，我國現(xiàn)處于社會轉(zhuǎn)型期，假冒偽劣商品時有出現(xiàn)，消費者權(quán)益往往得不到充分保護。尤其電子支付安全，隱私權(quán)保護、電子簽名、商業(yè)合同認(rèn)證、糾紛調(diào)解、網(wǎng)上打假等問題的解決還缺乏相應(yīng)的法律保障。由于缺乏相關(guān)法律，問題出現(xiàn)后涉及的責(zé)任認(rèn)定、承擔(dān)、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系，增加了銀行和客戶在網(wǎng)上進行金融交易的風(fēng)險。缺乏完善的產(chǎn)品創(chuàng)新體系。目前，農(nóng)行還沒有一套完善的電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新體系，推出的產(chǎn)品是對現(xiàn)有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的電子化延伸，缺乏針對性、系統(tǒng)性和高附加性。對目標(biāo)客戶的選擇、市場定位等戰(zhàn)略性問題沒有充分調(diào)研、分析作依據(jù)，單純?yōu)閯?chuàng)新而創(chuàng)新。同時，產(chǎn)品創(chuàng)新機制和風(fēng)險管理機制尚不能有效地配合，對于新產(chǎn)品開發(fā)后所存在的風(fēng)險認(rèn)識不足，由此也造成了額外風(fēng)險。六、對策建議搞好中長期發(fā)展規(guī)劃。目前，農(nóng)行各級行對電子銀行的認(rèn)識仍顯不足，沒有意識到電子銀行對傳統(tǒng)銀行經(jīng)營方式、經(jīng)營范圍、經(jīng)營成本的改善，還固守原來的經(jīng)營理念，銀行提供什么消費者就使用什么，新業(yè)務(wù)創(chuàng)新較少，因此，要從轉(zhuǎn)變觀念和加強網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品整合及流程再造等觀念入手，進一步發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)。借鑒國內(nèi)外先進發(fā)展經(jīng)驗，改造、創(chuàng)新和發(fā)展電子銀行系統(tǒng)，充分利用現(xiàn)有軟、硬件資源，加強內(nèi)部建設(shè)，實行程序開發(fā)規(guī)模化、系統(tǒng)化和高層次化，避免低層次重復(fù)開發(fā)造成的浪費和滯后效應(yīng)。加快電子銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。中長期規(guī)劃確定后，應(yīng)集中使用資金，從充分發(fā)揮資金的使用效率，大力加強對銀行電子化信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)，實現(xiàn)銀行內(nèi)部計算機管理，促進銀行電子化發(fā)展。目前，農(nóng)行在金融電子化業(yè)務(wù)中使用的計算機、路由器等軟硬件系統(tǒng)大部分由國外引進，且信息技術(shù)相對落后，因此須大力發(fā)展先進的、具自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，提高計算機系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)水平，同時借助網(wǎng)絡(luò)特有優(yōu)勢，加大金融創(chuàng)新力度。切實解決電子銀行安全技術(shù)問題。要增強安全防范意識，加強信息產(chǎn)業(yè)、工商企業(yè)、銀行及公安等部門的協(xié)商配合，完善安全技術(shù)和硬件設(shè)施，把網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和現(xiàn)代密碼技術(shù)結(jié)合起來，盡快建立客戶終端瀏覽器碼處理技術(shù)、防火墻技術(shù)和保護交易中樞不被入侵的三重安全防護措施。在充分分析網(wǎng)絡(luò)脆弱性的基礎(chǔ)上，通過采取物理安全策略、訪問控制策略，構(gòu)筑防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等高新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的拓展來實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的事前防護。加快網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)的創(chuàng)新、開發(fā)和應(yīng)用，包括亂碼加密處理、系統(tǒng)自動簽退技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)使用記錄檢查評定技術(shù)、人體特征識別技術(shù)等。并且，建立不良借款人的預(yù)警名單和“黑名單”制度，實現(xiàn)統(tǒng)一授信的監(jiān)控。同時，建立一整套電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理辦法，加強電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)范化管理，建立電子銀行重大事件應(yīng)急處理機制，明確具體重大事件內(nèi)容，處理程序，著力解決好安全與發(fā)展速度的關(guān)系，努力為農(nóng)行客戶創(chuàng)造一個安全的服務(wù)平臺。建立和完善電子銀行產(chǎn)品新體系。須在產(chǎn)品創(chuàng)新前做好系統(tǒng)而科學(xué)的市場調(diào)研，同時針對不同客戶群開發(fā)不同的產(chǎn)品。對已投產(chǎn)的產(chǎn)品要跟蹤調(diào)查，及時了解客戶反饋，統(tǒng)計產(chǎn)品所占市場價額，提出修改意見。要實行項目量化管理，提高產(chǎn)品創(chuàng)新效率。明確各部門在產(chǎn)品創(chuàng)新中的關(guān)系，將產(chǎn)品開發(fā)進行量化管理。成立專門的電子銀行部門，負(fù)責(zé)電子銀行業(yè)務(wù)管理與新產(chǎn)品的推廣工作，協(xié)調(diào)各相關(guān)部門間關(guān)系，形成整體優(yōu)勢，確保電子銀行業(yè)務(wù)順利開展和新產(chǎn)品成功推廣。加強監(jiān)管要加強對產(chǎn)生系統(tǒng)風(fēng)險的各種環(huán)境及技術(shù)條件，特別是系統(tǒng)安全性監(jiān)管。對電子銀行使用的系統(tǒng)軟件和應(yīng)用軟件要進行嚴(yán)格測試，確保網(wǎng)絡(luò)銀行支付系統(tǒng)安全運行。在應(yīng)用交易安全方面，要保證合法用戶在系統(tǒng)的規(guī)定權(quán)限內(nèi)操作。要加強內(nèi)控，防范違規(guī)行為。要建立健全相關(guān)電子銀行管制措施，并確保執(zhí)行。加快法律和制度建設(shè)。我國目前已初步制定網(wǎng)上證券交易、計算機使用安