保險理財實操概論規劃師提供理財服務需要遵循四個基本流程：1、建立客戶關系2、對客戶家庭財務狀況進行分析診斷3、針對性的形成理財方案并提交實施的具體細則4、為客戶提供本理財規劃的持續服務計劃第一頁，共九十一頁。第一頁，共九十二頁。上篇操作一：客戶關系的建立和管理第一節：客戶關系的建立第二節：客戶關系管理第二頁，共九十一頁。第二頁，共九十二頁。學習指引：我們將了解：1、如何建立良好的讓客戶信任的客戶關系2、如何收集和評價客戶信息3、如何對客戶信息進行管理基本概念

客戶關系客戶關系管理第三頁，共九十一頁。第三頁，共九十二頁。第一節：客戶關系的建立一、與客戶的溝通（一）、溝通前準備1、明確與客戶面談的目的，確定談話內容2、準備好所有的背景資料3、選擇合適的會談時間和地點4、確認客戶是否有財務決定權，是否清楚自身財務狀況5、通知客戶需要的攜帶的個人材料6、做好相應的事務安排第四頁，共九十一頁。第四頁，共九十二頁。（二）與客戶的溝通

1、事先預約（1）正確的心態（2）電話預約前準備（3)問候對方(4)自我介紹（5）激發需求（6）闡明目的（7）處理拒絕或確認細節（8）表示感謝第五頁，共九十一頁。第五頁，共九十二頁。預約前準備及時問候對方自我介紹激發理財需求闡明目的處理拒絕或確認細節表示感謝第六頁，共九十一頁。第六頁，共九十二頁。2、正式面談（1）傾聽和反饋（2）適度的空間距離和位置（3）輔助工具的運用（4）音量和語速（5）關注的”敏感”的客戶(6)正確使用專業術語第七頁，共九十一頁。第七頁，共九十二頁。二、確定客戶關系（一）理財規劃委托服務合同簽訂的基本程序（1）理財規劃師準備好相應的合同文本（2）將合同遞交客戶，提請客戶認真閱讀合同所有條款，并對客戶理解有誤或不理解的條款做出詳細解釋，盡量避免日后因對合同條款理解上的分歧而產生法律糾紛（3）審查客戶的身份，保證簽約客戶擁有與合同相應的財務覺得權或已經取得了合法有效的代理授權（4）如客戶對合同條款無異議，同意簽署合同，則要求客戶在每一頁上簽字。簽字完畢后，將合同收回蓋章，然后將一份交給客戶，并開具交費通知單，通知客戶到收款部門交費，并告知客戶在交費完畢后將其中一聯交回。第八頁，共九十一頁。第八頁，共九十二頁。（二）理財規劃委托服務合同文本第九頁，共九十一頁。第九頁，共九十二頁。（三）保密合同的簽署1、當事人條款2、簽于條款3、保密信息定義條款4、雙方權利和義務條款5、違約責任6、解決爭議條款第十頁，共九十一頁。第十頁，共九十二頁。第二節：客戶關系管理一、客戶分類管理（一）客戶分類頂級客戶1%大型客戶4%中型客戶15%小型客戶80%第十一頁，共九十一頁。第十一頁，共九十二頁。不同客戶等級利潤貢獻及營銷預算百分比客戶類型占客戶總數百分百收入百分比利潤百分比營銷預算百分百頂級客戶1%22%49%1%大型客戶4%26%31%3%中型客戶15%29%40%8%小型客戶80%23%20%88%第十二頁，共九十一頁。第十二頁，共九十二頁。（二）家庭理財客戶歷史價值分析價值上升價值下降客戶關系水平上升階段客戶關系水平下降階段第十三頁，共九十一頁。第十三頁，共九十二頁。二、客戶信息管理（一）客戶信息的基本內容1、內部信息2、外部信息第十四頁，共九十一頁。第十四頁，共九十二頁。（二）客戶信息的收集1、客戶個人及家庭信息第十五頁，共九十一頁。第十五頁，共九十二頁。（二）客戶信息的收集1、客戶個人及家庭信息項目本人配偶子女父母姓名出生日期教育程度參加工作時間工作單位職業職稱婚姻狀況健康狀況擬退休年齡擬完成教育家庭地址單位地址家庭電話單位電話移動電話電子郵箱第十六頁，共九十一頁。第十六頁，共九十二頁。2、客戶財務信息（1）收入和支出狀況第十七頁，共九十一頁。第十七頁，共九十二頁。客戶：年月日單位：元收支項目本人配偶其他成員合計一、收入1、薪酬收入（工薪、勞務）2、投資收益（利息、分紅租金）3、保障保險返還收入（社保、商保）4、貸款收入5、保值性資產變現6、折舊性資產變現7、投資變現8、其他收入（補助、捐贈、返稅）收入合計備注：所有客戶的收入均為納稅后的收入第十八頁，共九十一頁。第十八頁，共九十二頁。支出表支出項目本人配偶其他成員合計1、經常性支出日常生活費支出（食、用）日常支出費支出（水、電）2、醫療保障支出3、債務償還支出一次性還貸分期還貸利息支出4、教育支出5、社交休閑支出6、保障保險支出7、折舊性資產配置支出8、保值性資產配置支出9、投資支出10、其他支出合計三、收支差第十九頁，共九十一頁。第十九頁，共九十二頁。（2）資產與負債情況(參見表格）第二十頁，共九十一頁。第二十頁，共九十二頁。第二十一頁，共九十一頁。第二十一頁，共九十二頁。第二十二頁，共九十一頁。第二十二頁，共九十二頁。3、客戶的非財務信息（1）客戶風險承受能力和風險態度風險因素：客戶本人和家庭成員工作收入情況及工作的穩定性客戶對風險的態度即對風險的主觀偏好客戶的年齡、健康狀況和家庭情況客戶家庭對投資本金的支出計劃生活費用支出對投資收益的依賴程度理財目標的彈性，彈性越大，風險越大第二十三頁，共九十一頁。第二十三頁，共九十二頁。常用的風險態度和風險承受能力評估方法主要有自我提問評估法和問卷調查法第二十四頁，共九十一頁。第二十四頁，共九十二頁。（2)風險保障信息社會保障信息（見圖表）商業保險信息遺產管理信息第二十五頁，共九十一頁。第二十五頁，共九十二頁。（3)客戶期望的理財目標（見圖標）第二十六頁，共九十一頁。第二十六頁，共九十二頁。（三）客戶信息分析與評價1、客戶的風險偏好從當前的投資組合來看，可以從客戶的總資產中儲蓄、國債、保險、基金股票等所占的比例來判斷風險偏好從負債比例來看，如果客戶的負債比例較高，則該客戶是風險偏好者從保險金額與年薪比例來看，如果保險金額所占年薪的比例較低，則該客戶可能是風險偏好者從工作變動頻率來看，如果客戶在過去10年中工作的變動超過三次，則該客戶可能是風險偏好者從收入變化來看，如果該客戶失業后重新選擇工作的薪水一定要高于以前工作的薪水，則該客戶可能是風險偏好者從住房抵押類型來看，如果該客戶愿意承擔浮動利率抵押貸款而非固定利率抵押貸款，則表明該客戶可能是風險偏好者第二十七頁，共九十一頁。第二十七頁，共九十二頁。2、客戶的風險承受能力

項目10分8分6分4分2分客戶得分年齡年齡項總分50分，25分以下者50分，每多1歲少一分，75歲以上0分工作狀況公務員/教師上班族傭金收入者自營事業者失業家庭負擔未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養三代資產狀況投資不動產自有住宅無房貸房貸＜50%房貸＞50%無自有住宅投資經驗10年以上5-10年2-4年1年以內無投資知識有專業執照財經專業畢業自修有心得懂一些一片空白總分第二十八頁，共九十一頁。第二十八頁，共九十二頁。3、客戶家庭情況分析（1）客戶家庭生命周期階段分析單身期家庭形成期家庭成熟期退休前期退休期第二十九頁，共九十一頁。第二十九頁，共九十二頁。（2）客戶個性偏好分析

客戶個性偏好分析的四種客戶類型客戶類型現實主義者理想主義者行動主義者實用主義者謹慎開放勇敢可調整保守有教養熱切開放系統化專注強硬創造性有條理善于接受新事物精力充沛適應性強準確相信直覺行動迅速可通融理性敏感自信合作有節制信任他人積極行動多樣化實事求是個性化有野心靈活特性第三十頁，共九十一頁。第三十頁，共九十二頁。（3)客戶心理分析

外向型內向型感官型直覺型喜歡社交不喜社交經驗主義者相信直覺對外部事物感興趣內斂實際有靈感獨立思考努力經常幻想人際關系多樣人際關系有限講究實用著眼未來思考型感覺型理智型感知型客觀主觀目標明確嘗試新事物有原則有同情心有計劃考慮各種情況標準化非標準化循規蹈矩自由自在善于分析和推理統一協調全神貫注隨時調整第三十一頁，共九十一頁。第三十一頁，共九十二頁。三、客戶關系維持（一）客戶關系維持的重要性行業利潤增長率人壽保險公司90%分支銀行儲蓄所85%汽車/家庭保險80%信用卡業75%經紀行業50%第三十二頁，共九十一頁。第三十二頁，共九十二頁。（二）家庭理財客戶關系維持策略1、保持和客戶接觸，建立與客戶穩定的人際溝通關系2、通過個性化的關懷服務，與客戶建立忠誠、持久的關系（1）一對一的服務策略（2）對客戶需求進行管理，挖掘并預見性地滿足客戶的潛在需求，對客戶需求進行二次開發第三十三頁，共九十一頁。第三十三頁，共九十二頁。操作二:家庭財務診斷第一節：編制客戶財務報告第二節：分析客戶財務狀況第三十四頁，共九十一頁。第三十四頁，共九十二頁。學習指引：本章要了解：1、掌握編制家庭資產負債表、家庭收支表的方法2、根據客戶家庭財務表，分析和診斷客戶的財務狀況基本概念

資產負債收入支出第三十五頁，共九十一頁。第三十五頁，共九十二頁。第一節：編制客戶的財務報表一、編制資產負債表（一）家庭資產負債表的格式第三十六頁，共九十一頁。第三十六頁，共九十二頁。第三十七頁，共九十一頁。第三十七頁，共九十二頁。（二）資產負債表的編制依據現金是所有家庭成員期末持有現金的額度存款：匯總所有銀行卡存折、存單和銀行卡余額所得證券類資產通過將證券賬戶上各類證券余額乘以相應的市價，然后加總房地產價值金額的確定分為兩種：以成本價計算時，將買賣契約上的總價加上契稅等確定；以市場價計算時，按照市場價評估每平方價格，乘以房地產總面積得到其他耐用消費品：可以按照舊貨的收購行情計算保單現金價值負債余額第三十八頁，共九十一頁。第三十八頁，共九十二頁。(三）主要資產負債項目的金額計算資產項目計算公式負債項目計算公式現金月底盤點余額信用卡透支對賬單累計存款月底盤點存款余額小額貸款月底本金余額債券持有張數*月底市價房貸、車貸賬單月底本金余額股票持有張數*月底股價民間房貸借據所示金額基金持有張數*月底凈值應付費用原通知單金額保險資產保單分數*對應的現金價值房地產買家/最近市場價汽車同類二手車第三十九頁，共九十一頁。第三十九頁，共九十二頁。二、編制家庭收入支出表（一）家庭收支表的格式第四十頁，共九十一頁。第四十頁，共九十二頁。第四十一頁，共九十一頁。第四十一頁，共九十二頁。（二）家庭收入支出表的編制依據薪酬收入（包括工薪和勞務報酬）：這是家庭通過勞動所能獲得較為穩定的收入來源。投資收入：資金、儲蓄和投資所獲得的利息、租金收入及分紅。貸款收入：指的是家庭通過多種貸款形式所獲得的貸款資金，它使家庭資金收入增加。保值性實物資產變現收入：出售保值性實物資產所獲得的資金。折舊性實物資產變現收入投資變現：其他收入經常性支出債務償還支出投資支出第四十二頁，共九十一頁。第四十二頁，共九十二頁。第二節：分析客戶的財務狀況一、資產負債表分析（一）資產項目表1、投資與凈資產比率分析投資與凈資產比率=投資資產/凈資產2、凈資產償付比率分析

償付比率=凈資產/總資產第四十三頁，共九十一頁。第四十三頁，共九十二頁。（二）負債項目分析1按負債流動性大小分：流動負債和長期負債2、時間長短：短（1年以下）、中（1～5年）、長（5年以上）第四十四頁，共九十一頁。第四十四頁，共九十二頁。（三）資產負債匹配分析

有三個重要公式需要注意：資產-負債=凈資產以成本計的期初凈資產-期末凈資產=當期儲蓄額以實價計的期初期末凈資產差異=儲蓄額+未實現資本得利/-損失+資產評估增值/-資產評估減值總資產負債比率：這個主要反應了客戶債務負擔狀況和還債能力總資產負債比率=總負債/總資產第四十五頁，共九十一頁。第四十五頁，共九十二頁。二、收入支出表分析（一）收支平衡點收入分析收支平衡點收入=固定支出/工作收入結余比率工作收入結余比率=工作收入結余/工作收入收支平衡點收入=固定支出*工作收入/工作收入結余第四十六頁，共九十一頁。第四十六頁，共九十二頁。（二）支出比率分析總支出比率=總支出/總收入=（消費支出+理財支出）/總收入=消費率+財務負擔率第四十七頁，共九十一頁。第四十七頁，共九十二頁。（三）結余分析結余比率=結余/稅后收入月結余比率=（月收入-月支出）/月收入具體分析各收入支出項目的數額及其在總額中所占的比例對客戶財務狀況影響較大的經常性項目重點關注，這些項目可以通過對客戶歷年收入支出表的時間序列分析來發掘任何客戶都應該努力保持正的凈現金流量第四十八頁，共九十一頁。第四十八頁，共九十二頁。三、客戶家庭財務綜合分析（一）償債能力分析收入負債比率=到期應償債本息/本期收入（二）支出保障能力分析常用指標：1、流動資產保障率=流動性資產/月固定支出2、非流動性資產保障率=非流動性資產/月固定支出3、凈資產保障=凈資產/月固定支出第四十九頁，共九十一頁。第四十九頁，共九十二頁。操作三：理財方案的設計第一節：確定客戶理財目標第二節：撰寫理財建議書第三節：制定理財方案第五十頁，共九十一頁。第五十頁，共九十二頁。學習指引掌握：1、如何幫助客戶制定合理的理財目標2、如何為客戶編制理財建議書3、如何為客戶設計貼身理財方案第五十一頁，共九十一頁。第五十一頁，共九十二頁。第一節：確定客戶理財目標

一、確定理財目標的依據（1）理財目標必須具有可行性（2）以改善客戶的財務狀況（3）理財目標姚具體明確（4）理財目標必須考慮客戶的現金準備（5）理財目標要兼顧不同的期限和先后順序第五十二頁，共九十一頁。第五十二頁，共九十二頁。二、理財目標的選擇（1）全面的理財規劃目標（2）專項理財規劃目標，即客戶只關心在某一特定方面需要實現的最優狀況，因此只需要考慮與該項理財規劃相關的因素即可。第五十三頁，共九十一頁。第五十三頁，共九十二頁。三、理財目標的確定

（一）理財目標評價1、理財目標負債化的基本原理理財目標負債化的方法是將人一生的資產劃分為營生資產和實質資產，負債分為養生負債和實質負債。當：營生資產+實質資產=養生負債+實質負債，表面客戶不需要增加收入就能實現其理財目標。第五十四頁，共九十一頁。第五十四頁，共九十二頁。2、理財目標分析（1）供需分析法不考慮貨幣時間價值的供需分析法總供給=營生資產+實質資產總需求=養生負債+實質負債（總需求-總供給）/可工作年數=每年需增加的金額b.供需現值法（2）理財目標并進法（3）理財目標次序法第五十五頁，共九十一頁。第五十五頁，共九十二頁。（二）理財目標調整若目標總需求大于資產總供給時，差額為需求缺口，若資產總供給大于目標總需求時，差額為供給缺口。當發生需求缺口或者說算出的需求金額超過目前的收入能力下可負擔額時，可對目標進行如下調整：延遲目標完成期限，如延后退休期限、延后購房年限降低某些理財目標的規劃金額，如降低購房總價、降低退休后生活費用提高投資報酬率如以上調整均無法實現或者調整后依然存在需求缺口，則按照理財目標優先次序進行篩選，次序在后的理財目標可考慮舍棄，保證必須實現的目標或者重要目標得以實現第五十六頁，共九十一頁。第五十六頁，共九十二頁。第二節：撰寫理財建議書一、封面和前言的制定（一）封面（二）前言（1）致謝（2）理財方案所用資料的來源（3）公司和客戶的義務（4)免責條款第五十七頁，共九十一頁。第五十七頁，共九十二頁。二、家庭理財規劃方案摘要的撰寫三、理財方案的假設前提四、對客戶家庭狀況和理財目標的介紹和分析（1）家庭成員基本情況及分析基本情況介紹客戶本人的性格分析客戶及其家庭成員投資偏好分析家庭重要成員性格及其分析客戶及家庭理財觀念、習慣分析（2）家庭資產負債表和家庭收支表（3）家庭財務狀況分析五、理財規劃策略和建議第五十八頁，共九十一頁。第五十八頁，共九十二頁。六、理財規劃預測各項費用及傭金執行理財方案之前的準備事項執行理財規劃方案的授權附加信息的披露支持文檔第五十九頁，共九十一頁。第五十九頁，共九十二頁。第三節：制定理財方案一、專項理財規劃的設計（一）現金規劃（二）住房和汽車消費規劃（三）保險規劃（四)教育規劃（五）投資規劃（六）稅務籌劃（七）退休養老規劃（八）財產傳承和遺產規劃第六十頁，共九十一頁。第六十頁，共九十二頁。二、交付理財規劃方案（一）準備工作1、注意事項（1）檢查文字和語法錯誤（2)檢查目錄（3)確保頁面已編號（4）檢查前后封面（5）檢查文檔真理裝訂（6）將全部文件按內容分不同的部分（7）在封面上注明客戶的姓名第六十一頁，共九十一頁。第六十一頁，共九十二頁。2、準備與客戶的會面（二）實際呈現1、在會面時向客戶呈遞綜合家庭理財規劃方案2、向客戶解釋家庭理財規劃方案相關的成本3、確保客戶理解理財規劃方案4、客戶聲明5、獲得執行綜合家庭理財規劃方案的授權6、時間間隔---給客戶時間以進一步了解方案第六十二頁，共九十一頁。第六十二頁，共九十二頁。三、理財方案的修改（一）由于客戶對當前狀況和目標的誤解而產生的修改要求向客戶說明自己會以書面的形式對所要求修改的內容以及引起修改的原因進行確認對客戶要求修改時雙方討論的內容作詳細記錄，并且用引號標出當時客戶的問題以及理財規劃師自己的回復應當在給客戶的確認信中包含一封信，要求客戶就修改要求以及理財規劃師提出的修改建議進行確認第六十三頁，共九十一頁。第六十三頁，共九十二頁。（二）由于客戶不滿意而引起的修改要求理財規劃師可以向客戶說明，自己完全可以按照客戶的要求對方案進行修改，但其任然堅持最初的方案對客戶要求修改時雙方討論的內容作詳細的記錄，尤其是對客戶步愿意繼續執行方案的原因重點記錄只有在收到了客戶簽署的要求進行修改的確認信之后，理財規劃師才可以進行修改第六十四頁，共九十一頁。第六十四頁，共九十二頁。操作四：理財方案的實施與監控第一節：實施理財方案第二節：監控理財方案第六十五頁，共九十一頁。第六十五頁，共九十二頁。第一節：實施理財方案

一、實施理財方案前的準備工作（一）取得客戶授權1、代理授權2、信息披露授權(二）客戶聲明（1）關于理財規劃師資質的聲明（2）關于客戶許可的聲明（3）關于實施效果的說明（4）其他雙方認為應當聲明的事項第六十六頁，共九十一頁。第六十六頁，共九十二頁。二、具體實施理財方案1、確定實現理財目標的行動步驟2、確定匹配資金來源3、確定實施時間表第六十七頁，共九十一頁。第六十七頁，共九十二頁。三、文件存檔管理1、電子文件2、紙質文件第六十八頁，共九十一頁。第六十八頁，共九十二頁。四、理財方案實施中的爭端處理、1、溝通協商2、調解3、仲裁或者訴訟第六十九頁，共九十一頁。第六十九頁，共九十二頁。第二節：監控理財方案一、理財方案的效果評估二、理財方案的調整、（一）關注并分析相關的變化因素1、外部因素2、內部因素（二）與客戶溝通理財方案的修改建議1、詳細情況說明2、會談記錄第七十頁，共九十一頁。第七十頁，共九十二頁。（三）理財新方案的確定（四）修訂理財方案執行計劃第七十一頁，共九十一頁。第七十一頁，共九十二頁。學習指導掌握：1、如何實施理財方案2、如何評估和調整理財方案基本概念理財方案的實施理財方案的監控第七十二頁，共九十一頁。第七十二頁，共九十二頁。下篇：案例分析第七十三頁，共九十一頁。第七十三頁，共九十二頁。第一章：單身期理財規劃案例中高收入單身族的理財規劃案例：第七十四頁，共九十一頁。第七十四頁，共九十二頁。第二章：家庭形成期理財規劃案例形成期高收入家庭理財規劃案例一第七十五頁，共九十一頁。第七十五頁，共九十二頁。形成期中等家庭理財規劃案例第七十六頁，共九十一頁。第七十六頁，共九十二頁。形成期低收入家庭規劃理財案例第七十七頁，共九十一頁。第七十七頁，共九十二頁。形成期特殊家庭理財規劃案例：第七十八頁，共九十一頁。第七十八頁，共九十二頁。第三章：家庭成熟穩定期理財規劃案例成熟期中底收入家庭理財規劃（案例）第七十九頁，共九十一頁。第七十九頁，共九十二頁。成熟期中高收入家庭理財規劃（案例）第八十頁，共九十一頁。第八十頁，共九十二頁。單身成熟家庭理財規劃（案例）第八十一頁，共九十一頁。第八十一頁，共九十二頁。第四章：退休前期理財規劃案例退休前期中低收入家庭理財規劃（案例）第八十二頁，共九十一頁。第八十二頁，共九十二頁。退休前期中高收入家庭理財規劃第八十三頁，共九十一頁。第八十三頁，共九十二頁。第五章：退休期理財規劃案例老年家庭的退休規劃第八十四頁，共九十一頁。第八十四頁，共九十二頁。理財案例試題

(說明：本試卷共4道實務案例，前三題為每題20分，最后一題為40分)

案例一：高女士今年30歲，是名護士，丈夫33歲，是公務員，二人均有社保。有一兒子4歲。房產有兩套，一套價值23萬元自住，一套價值40萬元，準備出租，月租金目前不確定。高女士夫婦有每年為兒子存銀行定期5000元的習慣，目前已存有3萬元。家庭月收入8700元，月支出約1000元。每年年底有獎金約2萬元。請理財師對其家庭整體理財狀況提供專業建議。第八十五頁，共九十一頁。第八十五頁，共九十二頁。從理財的角度講，王先生家的保險年繳保費應是家庭閑置收入的20%。就目前王先生家庭狀況來看，王先生家的保險應保費是年繳1.2萬元為佳。王先生一家的保險主要應有意外傷害保險，定期壽險，健康險（也就是大病醫療，住院醫療）以及養老保險。就王先生的家庭成員的情況來看，孩子的保險的險種和保額不宜過多，林太太的保險也應適量。主要是王先生的保險，應放在首位該占全家保費的50%多。這樣的理財保險設計規劃是比較切合實際的。第八十六頁，共九十一頁。第八十六頁，共九十二頁。案例二：

劉先生今年35歲，在某私營企業任職，月薪4000元；妻子33歲，在某超市工作，月薪3500元，夫妻雙方都有基本的社保和醫保，除自住房外，另有一套房子用于出租，每月有900元的房租收入。劉先生夫婦不打算要孩子，是典型的“丁克家庭”，兩人每年出游兩次，花費1萬元左右；家庭每月日常開支2000元左右，另外每月要給雙方父母2000元生活費。目前家庭有9萬元的銀行存款，2萬元的股票基金，沒有購買商業保險。

考慮到日后贍養雙方父母和自己今后的養老問題，劉先生想咨詢理財顧問，應該如何規劃家庭資產，并同時補充哪些類型的商業保險。第八十七頁，共九十一頁。第八十七頁，共九十二頁。案例三：

小徐是一個快樂的“80后”女孩，去年畢業后就在一家外企做文員，今年3月剛剛步入婚姻殿堂，老公是同校同學，現在在一家IT公司工作。由于兩人都是剛剛參加工作，所以薪水還處在起步階段。在雙方父母的資助下他們買下了一套小戶型住房，每個月有一筆房貸要還。由于新婚的他們還是像戀愛時一樣經常外出就餐、購物、娛樂，所以他們的薪水常常會顯得捉襟見肘，于是小徐意識到了理財的重要性，想咨詢理財顧問該如何理財。第八十八頁，共九十一頁。第八十八頁，共九十二頁。案例四：

李先生現年33歲，在一家軟件公司做高級程序員；妻子張女士33歲，是典型的辦公室白領女性，二人有一個3歲的兒子。夫妻二人年稅后收入在30萬元左右。目前兩人租住房屋，每月租金2500元。為了工作方便，李先生在年初購買了一輛價值20萬元的汽車，貸款10萬元，貸款期限為5年，每月還貸1900元，到年底還有8萬元沒有還。金融資產方面,二人購買了一年期20萬元的信托產品，擁有30萬元貨幣市場基金與35萬元銀行存款。李先生家庭每月生活支出約4000元(含車輛使用費用)，孩子每年教育費、營養費等費用8000元，夫婦二人都希望將來能為孩子提供最好的高等教育，并能送兒子出國留學