1保險學經濟學院劉立霞E-mail:LLxtjcu@163.com

2總學時：32實驗：6學分：2教材：魏華林、林寶清：《保險學》(第三版)，高等教育出版社3課程目的

《保險學》是金融學專業必修課。主要研究和闡述保險學的一般規律和基本理論，介紹保險的基本業務和基礎知識。通過本課程的學習，可以使學生明確保險學科的研究對象、理解保險的基本概念、掌握保險業經營的具體原則和方法，培養和提高正確分析和解決保險經營管理中可能遇到的問題的能力。41.孫祁祥：《保險學》，北京大學出版社，20122.劉愈：《保險學》，科學出版社，2005.83.許謹良：《保險法原理》，上海財經大學出版社，2008.124.徐文虎等：《保險學》，上海人民出版社，19945.張念：《保險學原理》，四川大學出版社，2000.86.林寶清：《保險法原理與案例》，清華大學出版社，2006.17.栗芳等：《保險學》，清華大學出版社，2006參考書目參考書目5一、基礎理論，保險與風險，保險的功能與作用，保險合同，保險的原則等。二、保險實務，財產保險、責任保險、人身保險、再保險三、保險實驗，財產保險、責任保險、人身保險。

課程安排6

第一章風險與保險7本章教學目的

理解風險的概念，了解風險的特征和分類，掌握風險的組成要素及其關系，掌握風險管理的概念、基本程序及方法，掌握可保風險的概念和要件。

8主要內容第一節風險及其特征第二節風險的分類第三節風險管理第四節可保風險9第一節風險及其特征

一、風險的概念（無風險，無保險）

風險是指引致損失的事件發生的一種可能性?！灰L險存在，就有損失發生的可能性?！笆录辈⒎翘刂浮安恍沂录?。※“可能性”指客觀的存在，在概率上既不等于0，也不等于1。

彩票、交通事故10

二、風險的特征

（一）客觀性(石棉環境，吸煙，一生風險知多少)（二）損害性(經濟損害人身損害)

（三）不確定性（時間，空間，損失程度）（四）可測定性（死亡率）

（五）發展性（社會進步）11風險的度量1、損失頻率：用于度量事件是否經常發生。2、損失程度：用于度量每一事故造成的損害。125.31世界無煙日13毒蘋果2011年2月15日，蘋果公司公布了2010年供應商責任進展報告，首度公開承認它的中國供應商員工中有137名工人因污染致健康遭受不利影響。據媒體報道，2008年9月起，蘋果公司的供應商蘇州聯建公司要求工人使用正己烷代替酒精，擦拭蘋果手機顯示屏，后來工人在生產車間出現四肢麻木、刺痛、暈倒等正己烷中毒現象。到2009年下半年，該公司有數十名工人因接觸正己烷中毒入院，相繼被當地職業病防治部門評為九級或十級傷殘。資料114“9.11”保險理賠高達935億美元美國“9·11”恐怖襲擊事件導致的保險理賠突破了歷史最高紀錄。美國國家保險委員會（NAIC）宣布，根據國際再保險公司最新統計數據，“9·11”保險理賠高達935億美元?！?·11”事件的保險理賠除了紐約世貿中心大樓及4架客機墜毀爆炸外，還包括機上和大樓工作人員及附近受波及人員的壽險、勞動補償保險、航空責任保險、營業中斷保險、個人旅游意外傷害保險、居家綜合保險、貨運損失保險、活動取消保險等。資料215美國東部時間2001年9月11日上午恐怖分子劫持的4架民航客機撞擊美國紐約世界貿易中心和華盛頓五角大樓。包括美國紐約地標性建筑世界貿易中心雙塔在內的6座建筑被完全摧毀，其它23座高層建筑遭到破壞，美國國防部總部所在地五角大樓也遭到襲擊。

16黑色數字“9.11”遇難者人數：2749人失去父（母）親的兒童人數：3051人遇難者平均賠償金額：210萬美元（最低25萬美元，最高710萬美元）大樓倒塌時間：12秒找到的尸體殘骸:20730個未確認的遇難者人數：1151人（占總數的42%）緊急救援人員中因吸入粉塵患呼吸道疾病的人數比例：70%從“9.11”到阿富汗戰爭爆發：26天零地帶重建費用：100億，并在不斷上升資料317保險為新技術開發、推廣應用服務

1995年1月，中國太平洋保險公司為香港亞太通信衛星公司承保了亞太二號通信衛星的發射保險。該衛星在我國西昌衛星發射中心發射時突然爆炸，衛星火箭全損。中國太平洋保險公司在承保和分保、技術評定、風險評估、保單設計等方面，嚴格按國際保險市場的慣例進行，由于在國際再保險市場建立了可靠的分保渠道，這一財產險和責任險保額分別為1.6億美元和1億英鎊的衛星理賠工作在短短的50天內完成，極大地提高了中國保險業在國際保險市場上的聲譽。資料418

三、風險因素、風險事故和損失

（一）風險因素(Hazard)

也稱風險條件，是指引發風險事故或在風險事故發生時致使損失增加的條件。19風險因素的種類※實質風險因素（如財產所處地域，建筑結構和用途）

有形※道德風險因素

（不誠實，不良企圖，欺詐）無形偏重于惡意行為※心理風險因素

（過失，疏忽，過度依賴保險）無形20電線老化風險因素縱火火災忘拔充電器21（二）風險事故(Peril)

也稱風險事件，指損失的直接原因或外在原因，也即指風險由可能變為現實，以致引起損失的結果。如臺風、暴雨、交通事故、火災等。22（三）損失(Loss)

是指非故意的、非計劃的和非預期的經濟價值的減少。

※直接損失：風險事故造成的有形損失，如財產損失、人身傷害等?！g接損失：由直接損失引發的無形損失，如收入損失、責任損失、額外費用損失。23例：某車違章駕駛引起車禍，損失如下：（1）車輛損失（2）車主受傷（3）車主誤工（4）行人受傷直接損失直接損失間接損失（收入損失）間接損失（責任損失）24第一節風險及其特征（四）風險因素、風險事故與損失的關系

三者之間存在因果關系，即風險因素引發風險事故，而風險事故導致損失。

車損人亡引起車禍大霧增加風險即損失的可能引起風險事故增加或產生風險因素25第二節風險的分類一、按風險的環境分類（一）靜態風險是指自然力的不規則變動或人們行為的錯誤或失當所導致的風險。如：自然災害。（二）動態風險是指由社會經濟的或政治的變動所導致的風險，如技術進步、人口增加、消費者偏好。26

二、按風險的性質分類

（一）純粹風險指那些只有損失機會而無獲利可能的風險。

無損失或損失

（二）投機風險指那些既有損失機會，又有獲利可能的風險。

無損失或損失或獲利

27風險純粹風險1.火災2.地震3.車禍4.疾病5.死亡1.彩票2.賭博3.炒股4.新產品研發5.企業經營投機風險28

三、按風險的對象分類（一）財產風險

是指導致一切有形財產毀損、滅失或貶值的風險。（二）責任風險

是指個人或團體因行為上的疏忽或過失，造成他人的財產損失或人身傷亡，依照法律、合同或道義應負的經濟賠償責任的風險。（三）信用風險是指在經濟交往中，權利人與義務人之間，由于一方違約或違法行為給對方造成經濟損失的風險。（四）人身風險指可能導致人的傷殘死亡或損失勞力的風險。29四、按風險產生的原因分類（一）自然風險各種自然災害，是保險人承保最多的風險。（二）社會風險指由于個人或團體的行為，包括過失行為、不當行為及故意行為對社會生產及人們生活造成的損失的可能性。（三）政治風險（國家風險）（四）經濟風險：由于市場供求、經營決策失誤、前景預測偏差等所導致的經濟受損的風險。30第三節風險管理一、風險管理的概念二、風險處理方式及其比較三、風險管理的基本程序31

一、風險管理的概念

指人們對各種風險的認識、控制和處理的主動行為。目的：用最小的成本代價，獲得最大的安全保障。主體：國家、企業、家庭、個人

32二、風險管理的基本程序

（一）風險識別

感知風險和分析風險（二）風險估測

估計和預測風險發生的概率和損失程度。（三）風險評價

決定風險是否需要采取控制措施，以及控制措施采取到什么程度。（四）選擇風險管理技術

風險管理技術分為控制型和財務型兩大類。（五）風險管理效果評價33風險識別風險估測選擇風險管理技術風險管理效果評價避免預防抑制自留轉嫁風險頻率損失程度風險評價34

三、風險處理方式及其比較

風險處理方式1、控制型：改變引起意外事故和擴大損失的各種條件，以降低損失頻率、減少損失程度。包括避免、預防和抑制。2、財務型：以提留基金和訂立保險合同等方式，降低發生損失的成本。包括自留和轉嫁。35

三、風險處理方式及其比較

（一）避免

是處理風險的一種消極技術。（害怕而不去做）

適用條件：（1）某特定風險所致損失頻率和損失程度相當高時。（2）在處理風險時其成本大于其產生的效益時。避免風險雖簡單易行，但意味著利潤的喪失，且避免的采用通常會受到限制。36（二）自留

指對風險的自我承擔。分為主動自留和被動自留。適用條件：損失率低、損失程度小，損失可預測，最大損失在財務能力之內。采取自留方法的原因有：

１、由于缺乏知識或由于判斷失誤所致。2、估計某種風險損失微不足道，企業本身可以安全承擔；３、處理風險的成本大于承擔風險的成本，部分或全部承擔；４、不可能轉移他人的風險；37（三）預防

屬于事前處理方式。通常在損失頻率高且損失程度低時采用。措施：1、工程物理法，是指損失預防措施側重于風險單位的物質因素的一種方法；2、人類行為法，是指損失預防側重于人們行為教育的一種方法。

38（四）抑制

屬于事后處理方式。在損失發生時或之后為縮小損失程度而采取的各項措施。常在損失程度高且風險又無法避免和轉嫁的情況下采用。

39（五）轉嫁

1、保險轉嫁是指向保險公司投保，以交納保險費為代價，將風險轉嫁給保險人承擔。2、非保險轉嫁

1）出讓轉嫁適用于投機風險，如股票；

2）合同轉嫁適用于企業將具有風險的生產經營活動承包給對方，并在合同中明確規定由對方承擔風險損失的賠償責任。

40風險避免自留轉嫁（保險）預防損失程度大小大小損失頻率高低低高已經發生的只能選擇抑制41案例：保險與風險一場工業意外事故造成死103人、傷數百人的慘劇。其中兩人生前購買了某保險公司的“分期支付儲蓄終身壽險”和“綜合個人意外保險”，其家屬分別得到了人民幣24萬元和13萬元的保險賠償和給付。而其他不幸者因為沒買過任何保險，只能得到有關部門有限的撫恤金。

42啟示：任何人在其一生中都有可能遇到意外事故甚至災難，其后果可能是輕微的，也可能是嚴重的，嚴重時，不但引起傷害，也可能喪失生命，并使依靠其生活的家人失去生活來源。這種經濟上的不穩定性需要得到保障。保險就是一種有效的保障方式。43案例:風險管理的重要性2002年9月6日，上海汽車制動系統有限公司發生重大火災，損失巨大。承保的財產保險公司向其支付了總額達1.3億元人民幣的賠款。這是2002年國內企業財產保險單項賠款額最大的一件賠案。啟示：參加企業財產保險是企業抗御風險的有效手段，是免除后顧之憂的最佳選擇。44第四節可保風險一、可保風險的概念

是指可被保險公司接受的風險?？杀ｏL險必須是純粹風險，但也并非任何危險均可向保險公司轉嫁。

保險公司并非無險不保

45二、可保風險的要件

（一）風險不是投機的（二）風險必須是偶然的