主講伍靜明德至善格物致知——機動車輛保險理賠實務1第十章機動車輛保險理賠實務第一節理賠工作的原則和流程

第二節受理報案第三節現場查勘第四節責任審核和立案第五節定損核損第六節賠款理算第七節核賠第八節理賠結案第九節機動車輛理賠的典型案例2第一節理賠工作的原則和流程一、理賠工作的原則1．樹立為保戶服務的指導思想的原則2．重合同、守信用、實事求是的原則3．主動、迅速、準確、合理的原則3

二、理賠工作的流程

4第二節受理報案

一、報案

二、查抄底單

三、報告案情

四、編號立案5

6第三節現場查勘一、現場查勘的主要內容1、查驗客戶提供的保險證或保險單，進行保險情況的確認2、查明出險時間3、查明出險地點4、查明出險車輛的情況5、查實車輛的使用性質6、查清駕駛人員姓名、駕駛證號碼、準駕車型、初次領證日期、職業類型等7、查明出險原因要深入調查了解，廣泛收集證據78、確定損失情況

9、查明責任劃分情況

10、重大賠案應繪制機動車輛保險事故現場草圖

11、詢問記錄

12、拍攝事故現場和受損標的照片

13、對于接報案中心告知需認真查實的同一保險車輛出險時間接近的案件，須認真核查兩起（或多起）案件的詳細情況，尤其要核對事故車輛的損失部位和損失痕跡

8某保險公司機動車輛保險事故現場查勘記錄

9機動車輛保險索賠須知10機動車輛保險索賠須知（續）

11第四節責任審核和立案一、責任審核

（1）審定保險責任。（2）明確賠償范圍。（3）核定施救整理費用

二、立案12第五節定損核損13一、定損核損流程

二、車輛定損1．車輛定損的基本步驟2．車輛損失的確定三、人員傷亡費用的確定

1．人員傷亡費用的賠償范圍

2.人員傷亡費用的賠償標準四、其他財產損失的確定五、施救費用的確定六、殘值處理14第六節賠款理算一、審核單證二、機動車交通事故責任強制保險的賠款計算例題：A、B兩車發生追尾事故，但未發生人員傷亡，僅發生車輛損失，A車是肇事方負全責，B車為被追車無責。兩輛車都投保交強險，賠償時，A車將對B車進行有責賠償，最高賠2000元，不足部分由商業三責險補充。B車雖無責，但在交通事故中，兩輛車互為第三方，被追車也需給A車賠償，但限額最高100元。15三、車輛損失險賠款理算

（1）按投保時保險車輛的新車購置價確定保險金額的

①發生全部損失時，在保險金額內計算賠償，保險金額高于保險事故發生時保險車輛實際價值的，按保險事故發生時保險車輛的實際價值計算賠償：

保險車輛損失賠款=（實際價值-殘值）×事故責任比例×（1-免賠率之和）

保險事故發生時保險車輛的實際價值根據保險事故發生時的新車購置價減去折舊金額后的價格確定。

保險事故發生時的新車購置價根據保險事故發生時保險合同簽訂地同類型新車的市場銷售價格確定，無同類型新車市場銷售價格的，由被保險人與保險人協商確定。

②發生部分損失時，按核定修理費用計算賠償，但不得超過保險事故發生時保險車輛的實際價值：

保險車輛損失賠款=（核定修理費用-殘值）×事故責任比例×（1-免賠率之和）

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（2）按投保時保險車輛的實際價值確定保險金額或協商確定保險金額的，保險車輛損失的賠款計算為：①發生全部損失時，保險金額高于保險事故發生時保險車輛實際價值的，以保險事故發生時保險車輛的實際價值計算賠償：保險車輛損失賠款=（實際價值-殘值）×事故責任比例×（1-免賠率之和）保險金額等于或低于保險事故發生時保險車輛實際價值的，按保險金額計算賠償：保險車輛損失賠款=（保險金額-殘值）×事故責任比例×（1-免賠率之和）②發生部分損失時，按保險金額與投保時保險車輛同的新車購置坐的比例計算賠償，但不得超過保險事故發生時保險車輛的實際價值：保險車輛損失賠償=（核定修理費用-殘值）×事故責任比例×保險金額/投保時保險車輛的新車購置價×（1-免賠率之和）17四、第三者責任險賠款理算1．被保險人按事故責任比例應承擔的賠償金額超過責任限額當被保險人按事故責任比例應承擔的賠償金額超過責任限額時：賠款＝責任限額x（l﹣免賠率之和）

2．被保險人按事故責任比例應承擔的賠償金額低于責任限額當被保險人按事故責任比例應承擔的賠償金額低于責任限額時：賠款＝按事故責任比例應承擔的賠償金額x（l﹣免賠率之和）

3．訴訟仲裁費用的計算（l）當被保險人應承擔的訴訟仲裁費用超過第三者責任險保險單載明的責任限額的30%時：訴訟仲裁費用＝責任限額x30%(2)當被保險人應承擔的訴訟仲裁費用低于第三者責任險保險單載明的責任限額的30%時：

訴訟仲裁費用＝應承擔的訴訟仲裁費用

18例題：一投保機動車輛第二者責任險的車輛，責任限額為50000元。發生交通事故，在事故中負主要責任，承擔70%的損失，依據條款規定承擔15%的免賠率。此次事故第三方損失為1000000元，訴訟仲裁費用為50000元。求保險公司應支付的賠款金額？解：被保險人按事故責任比例應承擔的賠償金額為：100000x70%=70000（元）超過50000元的責任限額，則按公式有：第三者責任險賠款＝責任限額x（l﹣免賠率之和）＝50000x（1﹣15％）＝42500（元）被保險人應承擔的訴訟仲裁費用為40000元，超過保險單載明的責任限額的30%(40000X30%＝12000（元））則按公式有：訴訟仲裁費用＝責任限額x30%＝40000x30%＝12000（元）保險人向被保險人支付賠款合計54500元。19。喬丹的第一輛美國車，2006款凱迪拉克xlr-v。

4．掛車的賠款計算（1）主車與掛車連接時發生保險事故，保險人在主車的責任限額內承擔賠償責任。主車應承擔的賠款=賠款x〔主車實交保險費／（主車實交保險費＋掛車實交保險費）］掛車應承擔的賠款=賠款x[掛車實交保險費／（主車實交保險費＋掛車實交保險費）］(2）掛車在未與主車連接時發生保險事故，保險人在掛車的責任限額內承袒賠償責任。20五、部分附加險賠款理算1．全車盜搶險（1)全部損失：賠款＝保險金額x(1﹣免賠率之和）（2）部分損失：賠款＝實際修理費用﹣殘值賠款金額不得超過本險種保險金額。2．玻璃單獨破碎險賠款=實際修理費用

飛人喬丹的瑪莎拉蒂21喬丹最鐘愛的跑車奔馳amgsl553、自燃損失險（1）全部損失：賠款＝（保險金額﹣殘值）x(1-20%)（2）部分損失：賠款＝（實際修理費用一殘值）x(1-20%)賠款金額不得超過本險種保險金額。（3）施救費用以不超過保險金額為限：賠款＝實際施救費用x（保險財產價值／實際施救財產總價值）x(1-20%)

4．車身劃痕損失險在保險金額內按實際損失計算賠償。賠款＝實際損失金額

22舒馬赫的法拉利之夢就是從F50開始5．車輛停駛損失險（l）全部損失：賠款＝保險合同中約定的日賠償金額x保險合同中約定的最高賠償天數

（2）部分損失：賠款＝保險合同中約定的日賠償金額x賠償天數當賠償天數超過保險合同中約定的最高賠償天數時：賠款＝保險合同中約定的日賠償金額x保險合同中約定的最高賠償天數236.車上人員責任險

（1）當被保險人按事故責任比例應承擔的每座車上人員傷亡賠償金額未超過保險合同載明的每人責任限額時：

每人賠款＝應承擔的賠償金額

（2）當被保險人按事故責任比例應承擔的每座車上人員傷亡賠償金額超過保險合同載明的每人責任限額時：

每人賠款＝責任限額

（3）賠償人數以投保座位數為限：賠款＝∑每人賠款

7.車上貨物責任險

（1）當被保險人按事故責任比例應承擔的車上貨物損失金額未超過保險合同載明的責任限額時：

賠款＝應承擔的賠償金額x(1-20%)

（2）當被保險人按事故責任比例應

承擔的車上貨物損失金額超過保險

合同載明的責任限額時：

賠款＝責任限額x(1-20%)

舒馬赫贊賞瑪莎拉Spyder就像一位隨時能讓你驚訝的貴婦248、無過失責任險（1）當無過失責任險損失金額未超過責任限額時：賠款＝實際損失x(1-20%)（2）當無過失責任險損失金額超過責任限額時：賠款＝責任限額x(1-20%)

9、不計免賠特約條款賠款＝一次賠款中已承保且出險的各險種免賠額之和25六、繕制賠款計算書

賠款計算書是支付賠款的正式憑證，業務人員要對賠款計算書中各欄內容詳細填寫，確保項目齊全、數字正確，損失計算要分險種、分項目計算并列明計算公式，同時注意免賠率也要分險種計算。

賠款計算書繕制完畢后，經辦人員要簽章并注明繕制日期。業務負責人審核無誤后，在賠款計算書上簽