第11頁共11頁貸后管理實?施細則根?據總部《_?___加強?貸后管理_?___》落?實貸前、貸?中、貸后直?到結清全流?程管理工作?，實施細則?如下：一?、客戶管理?(一)主?要工作客?戶管理主要?分為“屬地?管理、營運?管理、營銷?管理、貸后?管理、風險?管理”等幾?個方面。?1、屬地管?理?？蛻舾?據業務代表?、tmt、?區域、離職?移交所屬管?理原則，由?所屬業務代?表、tmt?、貸后人員?、客戶所在?地進行屬地?化管理。?合作渠道必?須配合開展?業務區域內?業務代表、?貸后人員進?行m1以內?的下戶催收?工作。2?、營運管理?。營運管理?部負責客戶?的日常營運?支持、客戶?服務、電話?催收等工作?。日常營運?支持包括：?電審、放款?、檔案管理?、回訪環節?；客戶服務?包括貸后變?更、提前還?款、開具結?清證明等；?電話催收按?客戶逾期天?數頻率撥打?電話。3?、營銷管理?。業務代表?負責客戶的?日常營銷工?作。4、?貸后管理。?業務代表負?責所屬客戶?的貸后催收?；貸后管理?人員負責離?職人員移交?客戶的貸后?催收；風險?客戶的訴訟?、核銷、處?置等工作。?5、風險?管理。貸后?人員負責貸?款各操作環?節的檢查等?工作。(?二)正常類?客戶的貸后?管理1貸?款發放后，?對所有客戶?按規定時間?開展首次貸?后檢查、日?常貸后檢查?。1.首?次檢查。一?般由客服在?貸款發放后?的7___?_回訪。自?主支付的客?戶，在3_?___回訪?，回訪率為?____%?。主要__?__客戶是?否收到貸款?，用途是否?符合約定，?以電核為主?，實地調查?為輔。由營?運管理部負?責落實。?2.抽查比?例。業務代?表(含渠道?)每月要按?上月新增客?戶總數不低?于____?%的比例進?行現場核查?，如發現挪?用資金的情?況將在第一?時間要求客?戶結清貸款?。工作要?求。檢查采?用現場和非?現場相結合?方式，業務?代表(含貸?后人員)進?行現場外訪?并形成書面?報告，主要?檢查客戶是?否存在異動?，如發現失?聯等風險情?況則進行立?即啟動催收?。(三)?逾期客戶的?貸后管理?當逾期發生?時，對逾期?____天?(含)以內?的客戶(包?含嗨花客戶?)進行內部?催收，m1?轉化率不得?低于___?_%，m_?___m3?轉化率不得?低于___?_%，嚴控?m____?m3以內向?下的遷徙率?。1.逾?期處理。逾?期后，由m?1電催崗對?t+3按_?___次/?天的頻率撥?打；t+3?后撥打客戶?全部聯系人?，如___?_天沒有打?通，標記為?失聯，作外?訪處理；如?客戶可接通?，m1以內?每天必須落?實電催。嗨?花業務仍由?營運管理部?電催。2?.下戶催收?。對于__?__萬元以?上的，業務?代表、貸后?管理人員必?須前往客戶?家庭住址或?單位地址下?戶催收，實?地外訪并拍?照，___?_次上門沒?有找到的，?可提前移交?外包處理。?對于___?_萬元以下?的，2可?不下戶催收?，但一定要?修復信息。?工作要求?。電話催收?必須進行全?部聯系人通?打，未接電?話的按照_?___次/?天的頻率；?對業務代表?，通過抽查?外訪照片，?要求外訪催?收做到__?__%下戶?。(四)?逾期客戶的?貸后考核?1、業務代?表負責管理?所屬客戶在?____年?____月?____日?后新增的逾?期貸款，同?時嚴控m1?向下遷徙率?，按逾期率?(____?%)、不良?率(___?_%)考核?。基礎管?理-電催崗?負責管理離?職人員在_?___年_?___月_?___日后?新增的逾期?貸款，同時?嚴控m3向?下遷徙率，?按逾期率(?____%?)、不良率?(____?%)考核。?2、資產?保全崗負責?清收在__?__年__?__月__?__日前已?經進入不良?的貸款，按?實際清收完?成額度考核?。二、加?強渠道管理?嚴格執行?渠道管理辦?法，所有準?入渠道必須?按期進行打?分、評級，?動態管理。?對開展試單?模式的渠道?，實行備案?制管理，加?強多頻率、?多維度的風?險評估，及?時發現和識?別風險、防?范風險。?工作要求。?基礎管理崗?-渠道負責?渠道的準入?、日常檢查?、評級、退?出、收費管?理。每季度?，以現場核?查方式對合?作渠道進行?一次全面檢?查。三、?加強催收公?司管理嚴?格按照催收?公司管理辦?法、根據協?議嚴格考核?。對于催收?效果不好的?公司，要嚴?格按時間要?求收回委托?清單，催收?公司作淘汰?處理，同時?引進催收力?量、力度強?，效果好的?公司。3?外包對象。?原則上逾期?____天?(含)以上?的客戶需全?部外包(含?嗨花)。?工作要求。?外包機構上?門催收比例?達到___?_%；基礎?管理崗-催?收每月至少?對委外機構?進行一次現?場工作檢查?，檢查內容?包括催收案?件覆蓋率、?撥打頻次、?信息修復、?外訪記錄、?錄音監聽等?工作，確保?委外催收質?量。四、?加強貸款用?途管理基?礎管理崗每?季度必須進?行一次貸后?檢查、抽查?面必須達標?。工作要求?：貸后檢查?要驗證貸款?用途，要求?客戶及時補?充消費__?__或單據?。發現挪用?的，提前收?回貸款；發?現風險的，?及時處置。?五、全面?風險管理的?崗位職能對?應準入環?節：1、?業務條線依?據公司政策?及合規要求?受理借款申?請及渠道準?入申請，對?借款人進行?匹配篩查及?初步風險排?查，對渠道?進行現場調?查并提交真?實性調查報?告。2、?營運條線人?員在面簽面?核及出賬申?請環節，識?別的信貸風?險及合規風?險點，及時?匯報至風險?、業務條線?。3、基?礎(風險)?管理人員，?負責復核下?戶調查報告?，出具貸款?決策意見；?對渠道準入?，按渠道管?理辦法落實?相應職能。?貸后環節?：1、業?務代表每月?落實對上月?發放貸款抽?查工作，核?實貸4款?用途，并在?每月___?_日向基礎?風險管理崗?提交檢查臺?賬。2、?業務代表每?日領取催收?任務單，落?實催收規定?動作，并啟?動對應催收?策略，含信?息修復、繼?續電催、下?戶催收、司?法催收，當?日____?點前反饋催?收臺賬(含?無法修復的?客戶___?_)，同時?按要求提交?下戶報告、?司法處置表?。3、業?務條線落實?渠道維護及?逾期管理，?業務代表按?月提供渠道?檢查表，按?要求落實合?作協議、返?費、退出的?具體操作。?4、基礎?(風險)管?理人員，落?實貸后風險?監測與風險?揭示職能。?具體為：提?取逾期數據?與分發、發?送催收任務?單(含電催?、委催、法?催、下戶等?)、匯總催?收反饋臺賬?、催收報表?編制、催收?工作匯總報?告(含貸后?監測與風險?揭示報告)?、(風險畫?像)數據分?析、對應委?外機構費用?結算、離職?轉崗人員對?應借款人的?風險管理、?渠道日常檢?查與評級及?退出管理、?調查報告復?核與品控管?理。清收?環節：1?、業務人員?參與對渠道?的清收策略?制定及談判?；2、資?產(風險)?管理人員，?落實不良貸?款的清收壓?降任務達成?、未進入不?良貸款階段?的出險客戶?催收。貸?后管理實施?細則（二）?第一章總?則第一條?為加強貸后?管理，防范?貸款風險，?根據《貸款?通則》和有?關法律、法?規及___?_市豐都縣?益眾小額貸?款有限公司?(以下稱本?公司)有關?規定，結合?本公司實際?情況和特點?，制定本實?施細則。?第二條貸后?管理是指從?貸款發放之?日起到貸款?收回之時止?的各個環節?的貸款管理?工作。它是?以貸款風險?管理為核心?，通過對貸?款跟蹤檢查?，企業經營?狀況和貸款?形態的變化?分析，達到?防范和降低?貸款風險，?清收、化解?不良貸款，?提高貸款資?產質量和效?益的目的。?第三條本?實施細則適?用于本公司?發放的各類?貸款管理。?第二章貸?后管理職責?第四條各?業務部門負?有對業務范?圍內貸款的?管理責任。?第五條貸?后管理實行?分工負責與?部門合作的?管理制度，?有關人員承?擔相應的管?理職責。?1、客戶部?貸款人員負?責對借款人?進行貸后檢?查和本息催?收；收集借?款人各種經?營管理信息?，分析其生?產經營、資?產負債及在?開戶銀行存?款變化情況?；登錄貸款?臺賬和“貸?款登記咨詢?系統”；按?要求起草借?款人貸后檢?查分析報告?，并報送本?部門負責人?認定；落實?對借款的各?項監管理體?制措施。?2、客戶部?負責人負責?督促、__?__本部門?的貸后管理?工作，對貸?后檢查結果?簽字認定；?對貸后檢查?中發現的重?要問題向主?管貸款副總?經理和總經?理匯報；對?涉及貸款資?產保全的問?題，要及時?與風險管理?部門溝通。?3、客戶?部負責監管?貸款資金的?使用，監督?借款人存款?情況，執行?有關借款人?賬戶監管要?求。4、?主管貸款副?總經理負責?貸款資產質?量的監測、?借款企業兼?并、破產等?轉制過程中?的債權保全?工作；逐戶?研究制定防?范和化解貸?款風險以及?服務優秀客?戶的具體措?施，并__?__實施和?對落實情況?監督檢查。?5、本公?司總經理對?貸后管理工?作的效果情?況負責，并?重點掌握借?款大戶的貸?后管理工作?；對貸款部?門報告的問?題提出解決?措施；對貸?后管理中的?重大問題向?股東會反映?；對貸款風?險較大，不?良貸款和欠?息增加、虧?損加大以及?擠占挪用貸?款資金的借?款企業，逐?戶進行分析?研究，并提?出加強監督?的具體措施?。6、公?司審貸委員?會負責監督?檢查貸后管?理工作，并?對公司經營?層提出的有?關問題及時?予以答復。?7、公司?風險管理部?負責研究處?理有關部門?提出的法律?問題，及時?答復并提供?法律支持。?客戶部、?風險管理部?、財務部等?要密切合作?，共同做好?貸后管理工?作。第三?章貸后檢查?第六條貸?款發放后，?客戶部要認?真監管貸款?資金的使用?與支付。對?需重點監管?體制的貸款?，客戶部在?貸款發放的?同時，要依?據約定，向?借款人開戶?的銀行提出?具體的監管?要求，要及?時了解借款?人用款情況?，發現問題?及時采取措?施。第七?條在貸款使?用過程中，?客戶部要深?入借款企業?，按照下列?檢查間隔期?和檢查內容?進行貸后檢?查。(一?)檢查間隔?期貸款檢?查間隔期為?。貸款發放?后____?個工作日對?借款企業進?行跟蹤檢查?，并填寫《?貸款檢查表?》，以后每?____天?檢查一次，?最長不超過?____天?。(二)?檢查內容?1、貸款用?途是否符合?合同約定；?2、借款?企業生產經?營及資產負?債變化情況?；3、借?款企業貨幣?資金歸流開?戶銀行情況?；4、借?款企業是否?有違法經營?行為，是否?卷入經濟糾?紛；5、?借款企業法?定代表人情?況，企業管?理層的人員?組成、經營?策略及其與?金融機構合?作態度的變?化情況；?6、借款企?業的改革、?改組、改制?及貸款債權?落實情況；?7、借款?企業從其他?金融機構融?資情況及與?債權人的合?作關系；?8、借款企?業對外擔保?等或有負債?情況；9?、保證人的?保證能力及?其變化情況?；10、?貸款抵(質?)押物的保?管及其價值?變化情況；?11、借?款企業對銀?行承兌匯票?、商業承兌?匯票、信用?證等的使用?及兌付情況?。(三)?貸款檢查后?要及時填寫?檢查記錄，?登記《借款?人檢查表》?和《擔保人?檢查表》，?并在___?_個工作日?內寫出檢查?報告。當發?生欠息、貸?款逾期時，?要立即進行?特別檢查，?查明原因，?采取措施。?第八條部?門責任人員?對上述各項?檢查中的問?題，要及時?向上級領導?匯報，并制?定處理措施?。責任人員?對實施處理?后的實際效?果要進行回?訪性檢查，?檢查時間應?在處理措施?實施后的_?___個工?作日內進行?。第九條?貸款到期前?一個月或計?劃還款期內?，客戶部要?對企業的各?項收入狀況?、還款能力?和還貸資金?落實情況進?行檢查，并?通知企業籌?款。如借款?企業到期無?法按時歸還?貸款，需申?請展期的，?須在貸款到?期日前__?__天報公?司審批。?第十條貸款?到期前，客?戶部要向借?款人、擔保?人人發出《?催收貸款通?知書》。借?款雙方在同?一城市的，?《催收貸款?通知書》在?貸款到期前?____天?發出；借貸?雙方不在同?一城市的，?《催收貸款?通知書》在?貸款到期前?____天?發出。第?十一條加強?公司貸后管?理的內部檢?查。(一?)風險管理?部至少每_?___天要?進行一次貸?款檢查。檢?查可采取專?題檢查或綜?合檢查、抽?查或全面檢?查等方式，?對檢查中發?現的突出問?題，要進行?通報，并提?出整改措施?。(二)?風險管理部?對貸款檢查?內容包括：?1、貸款?的投向及效?果；2、?有無超越權?____放?貸款行為；?3、借款?合同、抵(?質)押合同?、保證合同?等貸款手續?是否合法、?完備；4?、貸后檢查?報告是否翔?實，貸款風?險分類結果?是否準確；?5、對貸?款的貸后管?理及日常管?理情況；?6、貸款臺?賬和貸款登?記咨詢系統?的信息錄入?的及時性和?準確性；?7、貸款檔?案的管理情?況；8、?不良貸款的?清收措施及?計劃完成情?況。第四?章不良貸款?管理第十?二條客戶部?要按照《貸?款通則》和?人民銀行《?不良貸款認?定暫行辦法?》及有關規?定做好不良?貸款的登記?工作。按五?級分類辦法?，對貸款及?時準確地進?行分類。?第十三條借?款人不按期?歸還貸款的?，要依照有?關規定，對?逾期貸款、?呆滯貸款，?要每季度向?借款人和保?證人發送一?次催收通知?書并留回執?。對不按期?歸還貸款的?借款人及其?保證人，要?注意借款合?同和擔保合?同的訴訟時?效，必要時?對借款人和?保證人提起?訴訟。第?十四條加強?對不良貸款?、欠息貸款?的監管、清?收工作，密?切監督借款?人或擔保人?存款賬戶，?及時扣收貸?款本息，或?依法處分抵?(質)押物?。第十五?條加大不良?貸款的清收?力度，做好?不良貸款的?清收、化解?工作，每年?年初由公司?制定出總體?不良貸款清?收計計劃，?相關部門負?責實施并將?清收責任落?實到人，嚴?密監督不良?貸款情況，?嚴防借款人?以各形式逃?廢債務，依?法維護本公?司正當權益?。第五章?貸款利息的?管理第十?六條客戶部?應在距結息?日前___?_天向借款?人發出付息?通知書，提?示其準備資?金并按時付?息。結息日?前____?天當天，由?客戶部再次?向借款人發?出催收通知?，敦促借款?人償還利息?。對貸款已?到期的借款?人，貸款本?息催收同步?進行。第?十七條對欠?息貸款，客?戶部要密切?監督借款人?存款賬戶，?發現借款人?有資金入賬?或賬戶有存?款時，要及?時采取扣收?行動。第?十八條對欠?息大戶，公?司要及時研?究借款人發?展態勢，擬?定資產保全?措施。第?十九條對欠?息數額較大?，且態度惡?劣、拒不合?作的借款人?，相關業務?部門要及時?匯報，提出?處臵方案，?匯報公司股?東會，決定?采取相應措?施。第二?十條對有欠?息行為的借?款人的新增?貸款要從嚴?控制，在未?歸還欠息前?，不再增加?新貸款。?第二十一條?嚴禁對欠息?企業以發放?貸款形式收?取欠息。?第二十二條?對借款人的?停、減、緩?、免利息須?嚴格按照《?貸款通則》?有關規定執?行，未經批?準任何人、?任何單位都?無權擅自決?定。第六?章貸款檔案?管理第二?十三條建立?統一的貸款?檔案管理制?度。貸款檔?案由公司派?專人負責管?理，集中保?管貸款原始?資料。貸款?原始資料包?括：(一?)借款人及?保證人營業?執照、驗資?報告、特種?經營許可證?、法定代表?人____?、公司章程?、財務報表?復印件；借?款人及保證?人經營狀況?、市場變化?趨勢等信息?資料；以及?經“貸款登?記咨詢系統?”查詢后的?信息資料。?(二)借?款人提交的?借款申請書?；擔保人擔?保承諾函；?抵(質)押?人承諾函；?抵押物品評?估報告；財?產所有權或?使用權證書?復印件；借?款人還款計?劃或還款承?諾。(三?)本公司內?部的貸前調?查報告；貸?款____?(審批)書?；借貸雙方?簽訂的借款?合同、借據?、保證合同?、抵(質)?押合同及其?附件等；抵?押物的抵押?登記手續。?(四)貸?后檢查記錄?及分析報告?；貸款部門?向借款人發?送的催收貸?款本息通知?書及其回執?。第二十?四條貸款發?放后，客戶?部相關人員?要在___?_個工作日?內整理好貸?款原始資料?，并裝訂成?冊，移交貸?款檔案管理?人員保管。?對貸后管理?中的有關原?始資料也要?及時、規范?、完整地移?交檔案管理?人員。第?二十五條貸?款檔案移交?檔案管理人?員保管時，?由檔案管理?人員與送交?人