年保險政策解讀：“財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引”如何規(guī)范市場當前，某些保險公司在短期保險市場大玩概念，開發(fā)一些無實質(zhì)內(nèi)容、沒有實際保障的保險產(chǎn)品，損害了保險消費者的合法權(quán)益。比如與各種節(jié)日一起到來的，春運險、春運行李延誤險、中秋賞月險等。不僅如此，還有大量針對各種大事的奇葩保險，像搖號險、霧霾險、懷孕險、喝高險，等等。面對這一系列的奇葩保險和投機類保險，保監(jiān)會“一怒之下”發(fā)布了《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》（以下簡稱《指引》），從產(chǎn)品開發(fā)和費率厘定兩端規(guī)范財險產(chǎn)品，貫徹“保險業(yè)姓保”。以下是報告大廳對2022年保險行業(yè)政策分析之《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》。

保監(jiān)會印發(fā)《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》規(guī)范行業(yè)進展

保險產(chǎn)品是保險公司簽訂合同、供應服務的基本載體。近年來，保險業(yè)不斷推動產(chǎn)品創(chuàng)新，設計開發(fā)了很多共性化、定制化、多層次的保險產(chǎn)品，樂觀滿意客戶保險需求。但同時，也存在少數(shù)公司保險產(chǎn)品重數(shù)量輕質(zhì)量、重開發(fā)輕管理，標準不健全、管控不到位等問題。

2022年7月華海財險針對年輕人群推出了加班險，并稱將來還將推出亞健康險、出差險等一系列互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。

此外，太平財險也在今年8月推出“結(jié)婚險”與“至尊結(jié)婚險”兩種婚險。而購買此類結(jié)婚險只需輸入心上人與投保人兩人的真實姓名與二代身份證號碼和本人的簡潔聯(lián)絡信息即可。諸多令人眼花繚亂的“奇葩”險種，紛紛遭到業(yè)內(nèi)人士質(zhì)疑這些產(chǎn)品只是一個個營銷噱頭。

財通證券寧波公司投行部總監(jiān)王兆國表示“由于目前市場上，許多財險搞噱頭惡意營銷，保險產(chǎn)品的創(chuàng)新不能僅靠噱頭，以達到一鳴驚人、一夜成名的效果，而是要回歸本位，從產(chǎn)品、售后服務、風險管控等多方面著手。還有一些補償性的保險，就是明擺著保險是穩(wěn)賺不賠，這就不符合射幸合同原則，與保險原理不全都，合同都有權(quán)責義務，都是有條件的。老百姓看到的只是產(chǎn)品宣揚，并不代表保險合同。這些宣揚的內(nèi)容和合同有關系，但不完全對應。”

為引導保險公司完善產(chǎn)品開發(fā)內(nèi)掌握度，規(guī)范產(chǎn)品開發(fā)行為，更好地服務于保險消費者，保監(jiān)會制定了《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》，對財險公司產(chǎn)品開發(fā)提出了細致全面的監(jiān)管要求。

據(jù)悉，此《指引》已從1月1日正式開頭實施。

解讀：細化規(guī)范性要求強化“保險姓保”意識

1、首次細化規(guī)范性要求相關業(yè)內(nèi)專家表示，《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》在年末推出是有道理的：一是2022年特殊是下半年，保險監(jiān)管趨嚴。近期，保監(jiān)會密集出臺了多項監(jiān)管政策，僅從2022年12月28日到今年1月4日8天時間里，就分別出臺了《保險公司合規(guī)管理方法》《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》《中國保監(jiān)會關于進一步加強人身保險監(jiān)管有關事項的通知》，全面修訂《保險公司股權(quán)管理方法》以及進一步強化萬能險監(jiān)管等涉及保險公司全面監(jiān)管的多個重要文件。財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品規(guī)范是其中的重頭戲。二是春節(jié)即將到來，選擇這個時點的用意也不言而喻。

《指引》首先將規(guī)范焦點放在了財險公司產(chǎn)品開發(fā)原則和禁止性規(guī)定上，并首次細化了對財險產(chǎn)品條款費率的規(guī)范性要求，如規(guī)定保險產(chǎn)品不得違法違規(guī)，不得違反保險原理，不得違反社會公序良俗，不得損害社會公共利益和保險消費者合法權(quán)益，不得危及公司償付力量和財務穩(wěn)健；開發(fā)保險產(chǎn)品應當堅持保險利益原則、損失補償原則、誠懇信用原則、射幸合同原則、風險定價原則；不得開發(fā)對保險標的不具有法律上承認合法利益、無實質(zhì)內(nèi)容意義、炒作概念的噱頭性產(chǎn)品等8類產(chǎn)品。

其次，《指引》明確了保險產(chǎn)品命名規(guī)章，規(guī)定產(chǎn)品名稱不得使用易引起歧義的詞匯，不得曲解保險責任，不得誤導消費者。同時，保險公司不得開發(fā)無實質(zhì)內(nèi)容、沒有實際保障，以及“零保費”“未出險返還保費”或返還其他不當利益的保險產(chǎn)品等。

“對產(chǎn)品開發(fā)的命名規(guī)章、保險條款，以及產(chǎn)品開發(fā)組織制度、保險費率等方面的嚴格細化，能夠有效規(guī)范產(chǎn)品設計，使其更加趨于風險保障功能。”北京工商高校保險學系主任王緒瑾接受《經(jīng)濟日報》記者采訪時說，特殊是在費率方面，此次明確險企應當合理厘定費率調(diào)整系數(shù)，科學設定精算假設，綜合考慮市場競爭的因素，將促使保險產(chǎn)品的定價更加合理化。

此外，《指引》對財險產(chǎn)品年限作出了規(guī)定，即要求公司對上市2年以內(nèi)的產(chǎn)品至少每半年評估一次，對上市超過兩年的產(chǎn)品至少每年評估一次。對當期簽單保費占比在5%以上的在售產(chǎn)品，應當對其保費充分性至少每年評估一次。

可以說，《指引》對財產(chǎn)保險產(chǎn)品設計的規(guī)范，具有重塑的意義。

2、強化“保險姓保”意識財產(chǎn)保險市場消失亂象并非偶然，與近年來保險業(yè)快速進展是相伴相生的。

2022-2022年中國保險業(yè)行業(yè)市場需求與投資詢問報告顯示，2022年1月至11月份，保險總資產(chǎn)149608.60億元，較年初增長21.04%；產(chǎn)險公司原保險保費收入8293.69億元，同比增長9.76%。在如此快速的進展中，特殊是隨著財產(chǎn)保險產(chǎn)品開發(fā)主體的日益多元化，不行避開地消失了不少新狀況、新問題。

“一是部分公司存在重數(shù)量輕質(zhì)量、重開發(fā)輕管理的問題；二是個別產(chǎn)品存在炒作概念和噱頭化的傾向，損害保險消費者合法權(quán)益；三是少數(shù)公司產(chǎn)品制度機制不健全，產(chǎn)品管理粗放，產(chǎn)品管控不到位等。”保監(jiān)會一位相關負責人說，目前，市場上個別產(chǎn)品存在炒作概念和噱頭化的傾向，肯定程度上給保險消費者帶來了困擾。

杜絕財產(chǎn)保險產(chǎn)品噱頭化傾向，實際是解決保險如何“姓保”的問題。毋庸置疑，保險業(yè)在社會經(jīng)濟中扮演的角色越來越重要。從保監(jiān)會發(fā)布的《中國保險業(yè)進展“十三五”規(guī)劃綱要》中可以看到的目標是：到2022年，全國保險保費收入爭取達到4.5萬億元左右，保險業(yè)總資產(chǎn)爭取達到25萬億元左右。

要擔當這樣的重擔，保險業(yè)只能通過扎實地為社會供應保障，為民生供應服務來實現(xiàn)，即通過服務大局壯大自身。眼下財產(chǎn)保險產(chǎn)品市場上的噱頭化傾向明顯是最不和諧的雜音。在現(xiàn)實的保險業(yè)務經(jīng)營過程中，任何保險產(chǎn)品的設計必需以大量數(shù)據(jù)為基礎。沒有大量數(shù)據(jù)支撐的保險產(chǎn)品開發(fā)是缺乏科學定價基礎的，相關業(yè)務帶有博彩屬性，已偏離了保險經(jīng)營的基本原則。

“這類具有炒作和噱頭化博彩屬性的保險產(chǎn)品，對保險行業(yè)的健康進展具有極大破壞力。結(jié)果只有兩種：或是漫天要價，利用保險產(chǎn)品定價信息不對稱哄騙客戶；或是定價嚴峻偏離風險概率，一旦形成巨額索賠，將嚴峻破壞保險公司的財務穩(wěn)定性，最終將損害保險消費者的合法權(quán)益。”中央財經(jīng)高校保險學院教授郝演蘇如是說。

《指引》的出臺將推動保險行業(yè)服務力量和創(chuàng)新水平的提升，特殊是其中對產(chǎn)品開發(fā)主體責任的強化，能夠加大保險公司自我管控的力度，促進保險公司更加全面維護好保險消費者的合法權(quán)益。“這有助于