商業銀行法律制度第一節商業銀行組織法一、商業銀行的組織形式和組織機構（一）商業銀行的概念和職能1、概念商業銀行使依照商業銀行法和公司法設立的吸收公眾存款，發放貸款，辦理結算業務的企業法人。商業銀行法律制度12、商業銀行的職能（1）信用中介（2）支付中介（3）信用創造（4）金融服務3、商業銀行的業務范圍商業銀行的法律制度課件24、商業銀行經營應遵循的原則（1）商業銀行的經營原則效益性、安全性、流動性（2）企業化經營原則（3）業務往來遵循的原則（4）商業銀行應維護客戶和自身權益的原則（5）公平競爭原則（6）依法接受監管的原則4、商業銀行經營應遵循的原則3（二）我國商業銀行的組織形式1、有限責任公司形式的商業銀行2、國有獨資公司形式的商業銀行3、股份有限公司形式的商業銀行4、城鄉合作銀行商業銀行的法律制度課件4（三）商業銀行的組織機構1、股東會或股東大會2、董事會3、監事會4、經理（行長）商業銀行的法律制度課件5東南大學遠程教育銀行法學第11講主講教師：李華東南大學遠程教育銀行法學第11講主講教師：李華6二、商業銀行的設立和變更（一）商業銀行的設立1、有符合《商業銀行法》和《公司法》規定的章程2、有符合規定的注冊資本最低限額3、有符合任職資格的高級管理人員4、有健全的組織機構和管理制度5、有符合要求的營業場所和安全防范措施。二、商業銀行的設立和變更7（二）商業銀行的變更1、名稱變更2、變更注冊資本3、變更營業場所4、調整業務范圍5、大股東的變更6、修改章程7、其他事項變更（二）商業銀行的變更8三、商業銀行的接管與終止（一）商業銀行的接管1、商業銀行已經發生信用危機，嚴重影響存款人的利益2、商業銀行可能發生信用危機，將嚴重影響存款人的利益商業銀行的法律制度課件9（二）商業銀行的終止1、解散2、被撤銷3、破產（三）商業銀行的清算1、支付清算費用2、清償所欠職工工資和勞動保險（二）商業銀行的終止103、支付個人儲蓄存款的本金和利息4、償還債權人的債務5、股東分配剩余財產商業銀行的法律制度課件11東南大學遠程教育銀行法學第12講主講教師：李華東南大學遠程教育銀行法學第12講主講教師：李華12第二節商業銀行與客戶的法律關系一、銀行帳戶和銀行客戶（一）銀行帳戶1、概念銀行帳戶是指客戶為辦理存款、貸款和結算業務而在銀行開立的登記手續證明。包括：基本存款帳戶、一般存款帳戶、臨時存款帳戶、專用存款帳戶第二節商業銀行與客戶的法律關系132、銀行帳戶管理的原則（1）基本存款帳戶開立許可原則（2）開戶自愿原則（3）依法維護客戶利益原則3、開立銀行帳戶的資格和條件（1）基本帳戶開立的資格和條件（2）一般帳戶開立的資格和條件（3）臨時帳戶開立的資格和條件（4）專用帳戶開立的資格和條件2、銀行帳戶管理的原則144、銀行帳戶管理（1）中央銀行的監管（2）開戶銀行的業務職責（3）帳戶使用人的義務（二）銀行客戶1、存款人是指在銀行開立帳戶存款的單位和個人。4、銀行帳戶管理15《商業銀行法》對存款人的特別保護措施：（1）保障存款人的合法權益得以實現（2）方便存款人實現其合法權益（3）制止他人侵犯其合法權益的行為（4）商業銀行破產時，應給予存款人特別保護。《商業銀行法》對存款人的特別保護措施：162、借款人借款人是指在銀行開立帳戶，按照一定的利率和約定期限，向銀行借款，并到期歸還本金及利息的銀行客戶。借款人的條件：（1）有按期還本付息的能力（2）企業法人應經過年檢（3）已開立基本帳戶或一般存款帳戶商業銀行的法律制度課件17（4）除特殊規定外，公司對外股本權益性投資累計額未超過其凈資產總額的50％。（5）借款人的資產負債率符合貸款人的要求。（6）新建項目的企業法人所有者權益與項目所需總投資的比例不低于國家規定的投資項目的資本金比例。（4）除特殊規定外，公司對外股本權益性投資累計額未超過其凈資183、委托人委托人包括結算業務客戶和委托銀行辦理其他業務的客戶。4、寄托人寄托人是指將物件交給銀行保管并支付報酬的銀行客戶。商業銀行的法律制度課件19二、銀行和客戶間法律關系的性質與種類（一）性質債權債務關系的民事法律關系性質1、銀行與客戶地位平等2、銀行與客戶業務往來應遵循自愿原則3、銀行與客戶往來應遵循公平原則二、銀行和客戶間法律關系的性質與種類20東南大學遠程教育銀行法學第13講主講教師：李華東南大學遠程教育銀行法學第13講主講教師：李華214、銀行與客戶往來應遵循誠信原則（二）銀行與客戶間法律關系的種類1、銀行與存款人的債權債務關系2、銀行與借款人的債權債務關系3、商業銀行與客戶之間的委托關系4、商業銀行與客戶之間的寄托關系商業銀行的法律制度課件22三、商業銀行對客戶的一般義務（一）保證支付存款本金及利息（二）按期足額向借款人發放貸款（三）按規定為客戶辦理支付結算（四）為客戶保密（五）謹慎、善意辦理業務商業銀行的法律制度課件23四、客戶對商業銀行的一般義務（一）審慎自我保護義務（二）按期足額歸還貸款本息的義務（三）向銀行支付報酬的義務商業銀行的法律制度課件24第三節存款法律制度一、存款法律關系（一）存款法律關系概述1、存款及其分類（1）存款是銀行對存款人的一種以貨幣表示的債務。（2）分類第三節存款法律制度252、存款合同要約－承諾是實踐合同3、存款法律關系主體間的權利和義務（1）存款人的主要權利和義務（2）存款機構的義務2、存款合同26東南大學遠程教育銀行法學第14講主講教師：李華東南大學遠程教育銀行法學第14講主講教師：李華274、對銀行存款帳戶的管理（1）對單位定期存款帳戶和人民幣活期帳戶管理（2）個人存款帳戶管理實名制商業銀行的法律制度課件28（二）存款制度的基本原則1、存款業務特許經營原則2、依法交存存款準備金原則3、存款利率法定與公告原則4、財政性存款專營原則5、合法正當吸存原則6、保護存款人合法權益的原則（二）存款制度的基本原則29二、儲蓄存款制度（一）儲蓄存款制度概述1、儲蓄是指個人將其所有或合法持有的貨幣，自愿存入中國境內儲蓄機構形成的存款。2、個人儲蓄業務的基本原則存款自愿、取款自由、存款有息、為儲戶保密。二、儲蓄存款制度303、儲蓄機構可以經營的業務（1）人民幣儲蓄業務（2）外幣儲蓄業務（3）轉存業務（4）住房儲蓄業務（5）代理業務（6）個人定期儲蓄存單小額抵押貸款業務3、儲蓄機構可以經營的業務31（二）儲蓄業務基本規則1、儲蓄存款利率及計息規則2、提前支取規則3、掛失規則4、查詢、凍結、扣劃個人儲蓄存款規則5、存款人死亡后存款的過戶或支取規則6、儲蓄業務禁止規則（二）儲蓄業務基本規則32三、單位存款制度（一）單位存款制度概述1、單位存款是指個人儲蓄存款以外的所有存款，包括企業存款和財政性存款。2、單位存款應遵循的原則（1）財政性存款由中國人民銀行專營，且不計利息。三、單位存款制度33（2）強制存入原則（3）存款實名原則（4）限制支出原則（5）監督使用原則（二）單位存款基本規則1、單位定期存款規則2、單位活期存款、通知存款、協定存款規則（2）強制存入原則343、單位存款的變更、掛失及查詢、凍結、扣劃規則3、單位存款的變更、掛失及查詢、凍結、扣劃規則35東南大學遠程教育銀行法學第15講主講教師：李華東南大學遠程教育銀行法學第15講主講教師：李華36第四節貸款法律制度一、貸款法律制度概述（一）貸款與貸款法律制度貸款是指金融機構依法將貨幣資金按一定的利率貸放給客戶，并約定期限由客戶償還本息的一種信用活動。貸款法律、法規。第四節貸款法律制度37（二）貸款種類1、按貸款期限劃分：短期、中期、長期2、貸款按有無擔保及擔保方式的劃分：信用貸款、擔保貸款、票據貼現3、按貸款人是否承擔風險劃分：自營貸款、委托貸款、特定貸款（二）貸款種類38二、貸款的原則與規則（一）貸款業務應遵循的原則1、合法原則2、自主經營原則3、效益性、安全性、流動性原則4、平等、自愿、公平、誠信原則5、公平競爭原則6、有擔保原則二、貸款的原則與規則39（二）貸款規則1、貸款期限規則2、貸款利率利息規則3、貸款程序規則（二）貸款規則40三、貸款法律關系（一）貸款法律關系概念貸款法律關系是指貸款人與借款人作為平等主體，以借款合同來確定的權利義務關系。（二）借款人的權利義務1、借款人的權利商業銀行的法律制度課件41（1）自主申請貸款（2）按約提取和使用全部貸款（3）有權拒絕借款合同以外的附加條件（4）向貸款人的上級和人民銀行反映、舉報有關情況（5）在征得貸款人同意后，有權向第三人轉讓債務（1）自主申請貸款422、借款人的義務（1）如實提供資料（2）接受監督（3）按約定用途使用貸款（4）按約定及時清償貸款本息（5）轉讓債務應征得貸款人同意（6）必要時采取保全措施2、借款人的義務43東南大學遠程教育銀行法學第16講主講教師：李華東南大學遠程教育銀行法學第16講主講教師：李華443、對借款人得限制（1）不得在一個貸款人同一轄區內得兩個或兩個以上同級分支機構取得貸款（2）不得提供虛假得或隱瞞重要事實得資產負債表、損益表等（3）不得利用貸款從事股本權益性投資3、對借款人得限制45（4）不得利用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經營（5）不得利用貸款從事房地產投機（6）不得套取貸款用于借貸牟取非法收入（7）不得違反國家外匯管理規定使用外幣貸款（8）不得采取欺詐手段騙取貸款（4）不得利用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經營46（三）貸款人的權利義務1、貸款人的權利（1）有權要求借款人提供有關資料（2）有權決定貸款與否（3）有權了解借款人的經營活動和財務活動（4）有權按約定從借款人帳戶上劃收貸款和提供擔保（三）貸款人的權利義務472、貸款人的義務3、對貸款人的限制（1）嚴格貸款發放（2）有關情形下不得發放貸款（3）未經批準不對自然人發放外幣貸款（4）不得收取規定之外的費用（5）不給委托人墊付資金（6）嚴格控制信用貸款2、貸款人的義務48四、貸款擔保（一）貸款擔保的概念貸款擔保是指以借款人或第三人的財產為基礎，能夠督促借款人履行貸款債務，保障債權實現的手段和措施，是保障貸款人債權實現的重要法律制度。貸款擔保適用保證、抵押、質押三種擔保方式。四、貸款擔保49（二）保證貸款擔保制度（三）抵押貸款擔保制度（四）質押貸款擔保制度（五）貸款擔保管理制度1、對保證的管理（1）保證人的資格（2）保證人的財務能力（二）保證貸款擔保制度50（3）保證人的保證意愿（4）保證人與借款人之間的關系（5）保證的法律責任2、對抵押和質押的管理（1）銀行對抵押物的占有和控制情況（2）抵押物的流動性（3）抵押物的價值評估（4）抵押物的變現價值（5）抵押率（3）保證人的保證意愿51東南大學遠程教育銀行法學第17講主講教師：李華東南大學遠程教育銀行法學第17講主講教師：李華52五、貸款的管理（一）貸款管理責任制1、行長負責制2、審貸分離制3、分級審批制4、信貸工作崗位責任制5、駐廠信貸員制度6、離職審計制五、貸款的管理53（二）不良貸款監管制度1、呆帳貸款按財政部有關規定列為呆帳的貸款。2、呆滯貸款是指按財政部有關規定，逾期超過規定年限以上仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規定年限但生產經營已終止、項目已停建的貸款。3、預期貸款指借款合同約定到期未歸還的貸款。（二）不良貸款監管制度54（三）貸款債權保全和清償制度1、借款人不得違反法律規定，借兼并、破產或者股份制改造等途徑，逃避銀行債務，侵吞信貸資金；不得借承包、租賃等途徑逃避貸款人的信貸監管以及償還貸款本息的責任。2、貸款人有權參與處于兼并、破產或股份制改造等過程中的借款人的債務重組，應當要求借款人落實貸款還本付息事宜。（三）貸款債權保全和清償制度553、貸款人應當要求實行承包、租賃經營的借款人，在承包、租賃合同中明確落實原貸款債務的償還責任。4、貸款人對實行股份制改造的借款人，應當要求其重新簽訂借款合同，明確原貸款債務的清償責任。對實行整體股份制改造的借款人，應當明確其所欠貸款債務由改造后公司全部承擔；對實行部分股份制改造的借款人，應當要求改造后的股份公司按占用借款人的資本金或資產的比例承擔原借款人的貸款債務。3、貸款人應當要求實行承包、租賃經營的借款人，在承包、租賃合565、貸款人對聯營后組成新的企業法人的借款人，應當要求其依據所占用的資本金或資產的比例將貸款債務落實到新的企業法人。6、貸款人對合并（兼并）的借款人，應當要求其在合并（兼并）前清償貸款債務或提供相應的擔保。借款人不清償貸款債務或未提供相應擔保，貸款人應當要求合并（兼并）企業或合并后新成立的企業承擔歸還原借款人貸款的義務，并與之重新簽訂有關合同或協議。5、貸款人對聯營后組成新的企業法人的借款人，應當要求其依據所577、貸款人對與外商合資（合作）的借款人，應當要求其繼續承擔合資（合作）前的貸款歸還責任，并要求其將所得收益優先歸還貸款。借款人用已作為貸款抵押、質押的財產與外商合資（合作）時必須征求貸款人同意。7、貸款人對與外商合資（合作）的借款人，應當要求其繼續承擔合588、貸款人對分立的借款人，應當要求其在分立前清償貸款債務或提供相應的擔保。借款人不清償貸款債務或未提供相應擔保，貸款人應當要求分立后的各企業，按照分立時所占資本或資產比例或協議，對原借款人所欠貸款承擔清償責任。對設立子公司的借款人，應當要求其子公司按所得資本或資產的比例承擔和償還母公司相應的貸款債務。8、貸款人對分立的借款人，應當要求其在分立前清償貸款債務或提599、貸款人對產權有償轉讓或申請解散的借款人，應當要求其在產權轉讓或解散前必須落實貸款債務的清償。10、貸款人應當按照有關法律參與借款人破產財產的認定與債權債務的處置，對于破產借款人已設定財產抵押、質押或其他擔保的貸款債權，貸款人依法享有優先受償權；無財產擔保的貸款債權按法定程序和比例受償。9、貸款人對產權有償轉讓或申請解散的借款人，應當要求其在產權60（四）貸款特別管理1、貸款主辦制度2、銀團貸款制度3、特定貸款管理制度4、其他管理規定（四）貸款特別管理61東南大學遠程教育銀行法學第18講主講教師：李華東南大學遠程教育銀行法學第18講主講教師：李華62第五節結算法律制度一、結算制度概述（一）結算的概念和分類1、結算是使用票據、信用卡和匯兌、托收承付、委托收款等方式，了結單位之間、個人之間、單位與個人之間因商品交易、勞務供應、資金轉移等經濟活動而產生的債權債務關系的貨幣給付及其資金清算行為。第五節結算法律制度632、分類現金結算和非現金結算票據結算和非票據結算銀行結算和銀行清算（二）結算的原則1、恪守信用，履約付款2、誰的錢進誰的帳，由誰支配3、銀行不墊款2、分類64（三）銀行帳戶管理規則企事業單位可以自主選擇一家商業銀行的營業場所開立一個辦理日常轉帳結算和現金收付的基本帳戶，不得開立兩個以上基本帳戶。二、銀行結算法律關系（一）銀行在中間業務中享有的權利1、有權要求被代理客戶支付報酬（三）銀行帳戶管理規則652、有權要求被代理客戶償還實際費用。3、有權要求被代理客戶明確的提供其能夠提供的有關代理事項的信息、資料、憑證。4、代理中非因銀行過錯而造成銀行損失的，銀行有權要求被代理客戶賠償。5、只要銀行未越權代理，就有權要求被代理客戶接受代理行為的后果。2、有權要求被代理客戶償還實際費用。66（二）銀行在中間業務中應履行的義務1、代理事項的適法性2、代理行為不得超越代理權3、尊重被代理客戶的所有權4、謹慎地忠誠于被代理客戶5、保守商業秘密6、不得私下獲得不正當利益（二）銀行在中間業務中應履行的義務67東南大學遠程教育銀行法學第19講主講教師：李華東南大學遠程教育銀行法學第19講主講教師：李華68三、傳統的銀行結算方式（一）匯兌1、匯兌是指匯款人委托銀行將款項匯給異地收款人的結算方式。2、分為：信匯和電匯（二）委托收款1、委托收款是收款人向付款人收取款項地結算方式。2、分為：郵寄和電報劃回三、傳統的銀行結算方式69（三）托收承付1、托收承付是根據購銷合同由收款人發貨后委托銀行向異地付款人收取款項，由付款人向銀行承認付款的結算方式。（四）國內信用證信用證是指開證行依照申請人地申請開出的，憑符合信用證條款的單據支付的付款承諾。（三）托收承付70四、票據結算制度（一）概念和特征1、票據是出票人依法簽發的，約定自己或委托他人向收款人或持票人于到期日或見票日無條件地支付一定金額貨幣的有價證券。2、特征（1）設權證券四、票據結算制度71（2）金錢證券（3）要式證券（4）無因證券（5）文義證券（6）流通證券（7）指示證券（2）金錢證券72（二）票據結算基本規則1、匯票（1）匯票是出票人簽發地，委托付款人在見票時或者在指定日期無條件支付確定金額給收款人或者持票人的一種票據。（2）匯票結算規則出票背書（二）票據結算基本規則73承兌保證付款追索權2、本票3、支票承兌74東南大學遠程教育銀行法學第20講主講教師：李華東南大學遠程教育銀行法學第20講主講教師：李華75第六節銀行卡法律制度一、銀行卡概述（一）分類信用卡和借記卡（二）辦理信用卡的業務程序1、受理申請信用卡，并進行審查2、存入備用金3、建立和發展特約商戶第六節銀行卡法律制度764、購物、消費存取現金及授權5、辦理結算，發支付單6、掛失與止付（三）銀行卡業務的管理規定1、商業銀行開辦銀行卡業務應具備的條件2、銀行卡的管理權限和審批程序4、購物、消費存取現金及授權773、計息和收費標準（1）銀行卡的計息（2）銀行卡的收費標準二、銀行卡法律關系（一）發卡銀行于持卡人之間的法律關系1、儲蓄或借款關系2、委托關系3、抵押擔保關系3、計息和收費標準78（二）發卡機構與特約商戶的法律關系（三）持卡人與特約商戶之間的法律關系（四）發卡銀行與擔保人的法律關系（五）持卡人與擔保人的委托關系（二）發卡機構與特約商戶的法律關系79三、銀行卡風險及其管理（一）信用卡風險的種類1、惡意透支的風險2、持卡人的信用風險3、不法分子冒用、詐騙的風險4、特約單位不按規定程序操作的風險5、持卡人保管和使用不當的風險三、銀行卡風險及其管理80（二）信用卡風險的防范1、提高發卡機構的經營管理水平2、發卡銀行應依法執行授信額度和授信期限3、持卡人風險的防范4、特約單位的風險防范5、嚴厲打擊信用卡犯罪活動（二）信用卡風險的防范81四、銀行卡法律責任（一）行政責任（二）刑事責任（三）民事責任1、持卡人的民事責任2、擔保人的民事責任四、銀行卡法律責任82商業銀行法律制度第一節商業銀行組織法一、商業銀行的組織形式和組織機構（一）商業銀行的概念和職能1、概念商業銀行使依照商業銀行法和公司法設立的吸收公眾存款，發放貸款，辦理結算業務的企業法人。商業銀行法律制度832、商業銀行的職能（1）信用中介（2）支付中介（3）信用創造（4）金融服務3、商業銀行的業務范圍商業銀行的法律制度課件844、商業銀行經營應遵循的原則（1）商業銀行的經營原則效益性、安全性、流動性（2）企業化經營原則（3）業務往來遵循的原則（4）商業銀行應維護客戶和自身權益的原則（5）公平競爭原則（6）依法接受監管的原則4、商業銀行經營應遵循的原則85（二）我國商業銀行的組織形式1、有限責任公司形式的商業銀行2、國有獨資公司形式的商業銀行3、股份有限公司形式的商業銀行4、城鄉合作銀行商業銀行的法律制度課件86（三）商業銀行的組織機構1、股東會或股東大會2、董事會3、監事會4、經理（行長）商業銀行的法律制度課件87東南大學遠程教育銀行法學第11講主講教師：李華東南大學遠程教育銀行法學第11講主講教師：李華88二、商業銀行的設立和變更（一）商業銀行的設立1、有符合《商業銀行法》和《公司法》規定的章程2、有符合規定的注冊資本最低限額3、有符合任職資格的高級管理人員4、有健全的組織機構和管理制度5、有符合要求的營業場所和安全防范措施。二、商業銀行的設立和變更89（二）商業銀行的變更1、名稱變更2、變更注冊資本3、變更營業場所4、調整業務范圍5、大股東的變更6、修改章程7、其他事項變更（二）商業銀行的變更90三、商業銀行的接管與終止（一）商業銀行的接管1、商業銀行已經發生信用危機，嚴重影響存款人的利益2、商業銀行可能發生信用危機，將嚴重影響存款人的利益商業銀行的法律制度課件91（二）商業銀行的終止1、解散2、被撤銷3、破產（三）商業銀行的清算1、支付清算費用2、清償所欠職工工資和勞動保險（二）商業銀行的終止923、支付個人儲蓄存款的本金和利息4、償還債權人的債務5、股東分配剩余財產商業銀行的法律制度課件93東南大學遠程教育銀行法學第12講主講教師：李華東南大學遠程教育銀行法學第12講主講教師：李華94第二節商業銀行與客戶的法律關系一、銀行帳戶和銀行客戶（一）銀行帳戶1、概念銀行帳戶是指客戶為辦理存款、貸款和結算業務而在銀行開立的登記手續證明。包括：基本存款帳戶、一般存款帳戶、臨時存款帳戶、專用存款帳戶第二節商業銀行與客戶的法律關系952、銀行帳戶管理的原則（1）基本存款帳戶開立許可原則（2）開戶自愿原則（3）依法維護客戶利益原則3、開立銀行帳戶的資格和條件（1）基本帳戶開立的資格和條件（2）一般帳戶開立的資格和條件（3）臨時帳戶開立的資格和條件（4）專用帳戶開立的資格和條件2、銀行帳戶管理的原則964、銀行帳戶管理（1）中央銀行的監管（2）開戶銀行的業務職責（3）帳戶使用人的義務（二）銀行客戶1、存款人是指在銀行開立帳戶存款的單位和個人。4、銀行帳戶管理97《商業銀行法》對存款人的特別保護措施：（1）保障存款人的合法權益得以實現（2）方便存款人實現其合法權益（3）制止他人侵犯其合法權益的行為（4）商業銀行破產時，應給予存款人特別保護。《商業銀行法》對存款人的特別保護措施：982、借款人借款人是指在銀行開立帳戶，按照一定的利率和約定期限，向銀行借款，并到期歸還本金及利息的銀行客戶。借款人的條件：（1）有按期還本付息的能力（2）企業法人應經過年檢（3）已開立基本帳戶或一般存款帳戶商業銀行的法律制度課件99（4）除特殊規定外，公司對外股本權益性投資累計額未超過其凈資產總額的50％。（5）借款人的資產負債率符合貸款人的要求。（6）新建項目的企業法人所有者權益與項目所需總投資的比例不低于國家規定的投資項目的資本金比例。（4）除特殊規定外，公司對外股本權益性投資累計額未超過其凈資1003、委托人委托人包括結算業務客戶和委托銀行辦理其他業務的客戶。4、寄托人寄托人是指將物件交給銀行保管并支付報酬的銀行客戶。商業銀行的法律制度課件101二、銀行和客戶間法律關系的性質與種類（一）性質債權債務關系的民事法律關系性質1、銀行與客戶地位平等2、銀行與客戶業務往來應遵循自愿原則3、銀行與客戶往來應遵循公平原則二、銀行和客戶間法律關系的性質與種類102東南大學遠程教育銀行法學第13講主講教師：李華東南大學遠程教育銀行法學第13講主講教師：李華1034、銀行與客戶往來應遵循誠信原則（二）銀行與客戶間法律關系的種類1、銀行與存款人的債權債務關系2、銀行與借款人的債權債務關系3、商業銀行與客戶之間的委托關系4、商業銀行與客戶之間的寄托關系商業銀行的法律制度課件104三、商業銀行對客戶的一般義務（一）保證支付存款本金及利息（二）按期足額向借款人發放貸款（三）按規定為客戶辦理支付結算（四）為客戶保密（五）謹慎、善意辦理業務商業銀行的法律制度課件105四、客戶對商業銀行的一般義務（一）審慎自我保護義務（二）按期足額歸還貸款本息的義務（三）向銀行支付報酬的義務商業銀行的法律制度課件106第三節存款法律制度一、存款法律關系（一）存款法律關系概述1、存款及其分類（1）存款是銀行對存款人的一種以貨幣表示的債務。（2）分類第三節存款法律制度1072、存款合同要約－承諾是實踐合同3、存款法律關系主體間的權利和義務（1）存款人的主要權利和義務（2）存款機構的義務2、存款合同108東南大學遠程教育銀行法學第14講主講教師：李華東南大學遠程教育銀行法學第14講主講教師：李華1094、對銀行存款帳戶的管理（1）對單位定期存款帳戶和人民幣活期帳戶管理（2）個人存款帳戶管理實名制商業銀行的法律制度課件110（二）存款制度的基本原則1、存款業務特許經營原則2、依法交存存款準備金原則3、存款利率法定與公告原則4、財政性存款專營原則5、合法正當吸存原則6、保護存款人合法權益的原則（二）存款制度的基本原則111二、儲蓄存款制度（一）儲蓄存款制度概述1、儲蓄是指個人將其所有或合法持有的貨幣，自愿存入中國境內儲蓄機構形成的存款。2、個人儲蓄業務的基本原則存款自愿、取款自由、存款有息、為儲戶保密。二、儲蓄存款制度1123、儲蓄機構可以經營的業務（1）人民幣儲蓄業務（2）外幣儲蓄業務（3）轉存業務（4）住房儲蓄業務（5）代理業務（6）個人定期儲蓄存單小額抵押貸款業務3、儲蓄機構可以經營的業務113（二）儲蓄業務基本規則1、儲蓄存款利率及計息規則2、提前支取規則3、掛失規則4、查詢、凍結、扣劃個人儲蓄存款規則5、存款人死亡后存款的過戶或支取規則6、儲蓄業務禁止規則（二）儲蓄業務基本規則114三、單位存款制度（一）單位存款制度概述1、單位存款是指個人儲蓄存款以外的所有存款，包括企業存款和財政性存款。2、單位存款應遵循的原則（1）財政性存款由中國人民銀行專營，且不計利息。三、單位存款制度115（2）強制存入原則（3）存款實名原則（4）限制支出原則（5）監督使用原則（二）單位存款基本規則1、單位定期存款規則2、單位活期存款、通知存款、協定存款規則（2）強制存入原則1163、單位存款的變更、掛失及查詢、凍結、扣劃規則3、單位存款的變更、掛失及查詢、凍結、扣劃規則117東南大學遠程教育銀行法學第15講主講教師：李華東南大學遠程教育銀行法學第15講主講教師：李華118第四節貸款法律制度一、貸款法律制度概述（一）貸款與貸款法律制度貸款是指金融機構依法將貨幣資金按一定的利率貸放給客戶，并約定期限由客戶償還本息的一種信用活動。貸款法律、法規。第四節貸款法律制度119（二）貸款種類1、按貸款期限劃分：短期、中期、長期2、貸款按有無擔保及擔保方式的劃分：信用貸款、擔保貸款、票據貼現3、按貸款人是否承擔風險劃分：自營貸款、委托貸款、特定貸款（二）貸款種類120二、貸款的原則與規則（一）貸款業務應遵循的原則1、合法原則2、自主經營原則3、效益性、安全性、流動性原則4、平等、自愿、公平、誠信原則5、公平競爭原則6、有擔保原則二、貸款的原則與規則121（二）貸款規則1、貸款期限規則2、貸款利率利息規則3、貸款程序規則（二）貸款規則122三、貸款法律關系（一）貸款法律關系概念貸款法律關系是指貸款人與借款人作為平等主體，以借款合同來確定的權利義務關系。（二）借款人的權利義務1、借款人的權利商業銀行的法律制度課件123（1）自主申請貸款（2）按約提取和使用全部貸款（3）有權拒絕借款合同以外的附加條件（4）向貸款人的上級和人民銀行反映、舉報有關情況（5）在征得貸款人同意后，有權向第三人轉讓債務（1）自主申請貸款1242、借款人的義務（1）如實提供資料（2）接受監督（3）按約定用途使用貸款（4）按約定及時清償貸款本息（5）轉讓債務應征得貸款人同意（6）必要時采取保全措施2、借款人的義務125東南大學遠程教育銀行法學第16講主講教師：李華東南大學遠程教育銀行法學第16講主講教師：李華1263、對借款人得限制（1）不得在一個貸款人同一轄區內得兩個或兩個以上同級分支機構取得貸款（2）不得提供虛假得或隱瞞重要事實得資產負債表、損益表等（3）不得利用貸款從事股本權益性投資3、對借款人得限制127（4）不得利用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經營（5）不得利用貸款從事房地產投機（6）不得套取貸款用于借貸牟取非法收入（7）不得違反國家外匯管理規定使用外幣貸款（8）不得采取欺詐手段騙取貸款（4）不得利用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經營128（三）貸款人的權利義務1、貸款人的權利（1）有權要求借款人提供有關資料（2）有權決定貸款與否（3）有權了解借款人的經營活動和財務活動（4）有權按約定從借款人帳戶上劃收貸款和提供擔保（三）貸款人的權利義務1292、貸款人的義務3、對貸款人的限制（1）嚴格貸款發放（2）有關情形下不得發放貸款（3）未經批準不對自然人發放外幣貸款（4）不得收取規定之外的費用（5）不給委托人墊付資金（6）嚴格控制信用貸款2、貸款人的義務130四、貸款擔保（一）貸款擔保的概念貸款擔保是指以借款人或第三人的財產為基礎，能夠督促借款人履行貸款債務，保障債權實現的手段和措施，是保障貸款人債權實現的重要法律制度。貸款擔保適用保證、抵押、質押三種擔保方式。四、貸款擔保131（二）保證貸款擔保制度（三）抵押貸款擔保制度（四）質押貸款擔保制度（五）貸款擔保管理制度1、對保證的管理（1）保證人的資格（2）保證人的財務能力（二）保證貸款擔保制度132（3）保證人的保證意愿（4）保證人與借款人之間的關系（5）保證的法律責任2、對抵押和質押的管理（1）銀行對抵押物的占有和控制情況（2）抵押物的流動性（3）抵押物的價值評估（4）抵押物的變現價值（5）抵押率（3）保證人的保證意愿133東南大學遠程教育銀行法學第17講主講教師：李華東南大學遠程教育銀行法學第17講主講教師：李華134五、貸款的管理（一）貸款管理責任制1、行長負責制2、審貸分離制3、分級審批制4、信貸工作崗位責任制5、駐廠信貸員制度6、離職審計制五、貸款的管理135（二）不良貸款監管制度1、呆帳貸款按財政部有關規定列為呆帳的貸款。2、呆滯貸款是指按財政部有關規定，逾期超過規定年限以上仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規定年限但生產經營已終止、項目已停建的貸款。3、預期貸款指借款合同約定到期未歸還的貸款。（二）不良貸款監管制度136（三）貸款債權保全和清償制度1、借款人不得違反法律規定，借兼并、破產或者股份制改造等途徑，逃避銀行債務，侵吞信貸資金；不得借承包、租賃等途徑逃避貸款人的信貸監管以及償還貸款本息的責任。2、貸款人有權參與處于兼并、破產或股份制改造等過程中的借款人的債務重組，應當要求借款人落實貸款還本付息事宜。（三）貸款債權保全和清償制度1373、貸款人應當要求實行承包、租賃經營的借款人，在承包、租賃合同中明確落實原貸款債務的償還責任。4、貸款人對實行股份制改造的借款人，應當要求其重新簽訂借款合同，明確原貸款債務的清償責任。對實行整體股份制改造的借款人，應當明確其所欠貸款債務由改造后公司全部承擔；對實行部分股份制改造的借款人，應當要求改造后的股份公司按占用借款人的資本金或資產的比例承擔原借款人的貸款債務。3、貸款人應當要求實行承包、租賃經營的借款人，在承包、租賃合1385、貸款人對聯營后組成新的企業法人的借款人，應當要求其依據所占用的資本金或資產的比例將貸款債務落實到新的企業法人。6、貸款人對合并（兼并）的借款人，應當要求其在合并（兼并）前清償貸款債務或提供相應的擔保。借款人不清償貸款債務或未提供相應擔保，貸款人應當要求合并（兼并）企業或合并后新成立的企業承擔歸還原借款人貸款的義務，并與之重新簽訂有關合同或協議。5、貸款人對聯營后組成新的企業法人的借款人，應當要求其依據所1397、貸款人對與外商合資（合作）的借款人，應當要求其繼續承擔合資（合作）前的貸款歸還責任，并要求其將所得收益優先歸還貸款。借款人用已作為貸款抵押、質押的財產與外商合資（合作）時必須征求貸款人同意。7、貸款人對與外商合資（合作）的借款人，應當要求其繼續承擔合1408、貸款人對分立的借款人，應當要求其在分立前清償貸款債務或提供相應的擔保。借款人不清償貸款債務或未提供相應擔保，貸款人應當要求分立后的各企業，按照分立時所占資本或資產比例或協議，對原借款人所欠貸款承擔清償責任。對設立子公司的借款人，應當要求其子公司按所得資本或資產的比例承擔和償還母公司相應的貸款債務。8、貸款人對分立的借款人，應當要求其在分立前清償貸款債務或提1419、貸款人對產權有償轉讓或申請解散的借款人，應當要求其在產權轉讓或解散前必須落實貸款債務的清償。10、貸款人應當按照有關法律參與借款人破產財產的認定與債權債務的處置，對于破產借款人已設定財產抵押、質押或其他擔保的貸款債權，貸款人依法享有優先受償權；無財產擔保的貸款債權按法定程序和比例受償。9、貸款人對產權有償轉讓或申請解散的借款人，應當要求其在產權142（四）貸款特別管理1、貸款主辦制度2、銀團貸款制度3、特定貸款管理制度4、其他管理規定（四）貸款特別管理143東南大學遠程教育銀行法學第18講主講教師：李華東南大學遠程教育銀行法學第18講主講教師：李華144第五節結算法律制度一、結算制度概述（一）結算的概念和分類1、結算是使用票據、信用卡和匯兌、托收承付、委托收款等方式，了結單位之間、個人之間、單位與個人之間因商品交易、勞務供應、資金轉移等經濟活動而產生的債權債務關系的貨幣給付及其資金清算行為。第五節結算法律制度1452、分類現金結算和非現金結算票據結算和非票據結算銀行結算和銀行清算（二）結算的原則1、恪守信用，履約付款2、誰的錢進誰的帳，由誰支配3、銀行不墊款2、分類146（三）銀行帳戶管理規則企事業單位可以自主選擇一家商業銀行的營業場所開立一個辦理日常轉帳結算和現金收付的基本帳戶，不得開立兩個以上基本帳戶。二