余額寶一、余額寶的定義二、余額寶的發展三、余額寶PK銀行四、余額寶的安全性五、余額寶的爭議六、余額寶的未來七、對未來金融業改革的驅動一、余額寶的定義余額寶是2013年6月13日由阿里巴巴集團支付寶上線的存款業務。通過“余額寶”，用戶存留在支付寶的資金不僅能拿到“利息”，而且和銀行活期存款利息相比收益更高。一、余額寶的定義余額寶寶們把錢從銀行賬戶里轉走，存入支付寶賬戶，支付寶收到的資金，通過貨幣基金繞一圈又以大額存單、協議存款的方式存回銀行，就整個銀行體系而言，存款沒有減少，只不過表現為從A銀行流向了B銀行所謂協議存款，是銀行針對起存金額較大的資金，雙方協議商定利率、期限、結息付息方式的一類存款。二、余額寶的發展余額寶之所以被高度關注，主要是發展得太快了，現在已經超過了4500億元，拿走了中國活期儲蓄的1%，以往銀行長期用活期存款利率（現在是0.35%）廉價占有幾十萬億資金，加之沒有替代渠道和大多數人缺乏投資理財能力，于是銀行在這塊拿走的利差超過了6%，余額寶無非是通過協議存款收益把這一塊中的大部分還給儲戶而已，只是減少了銀行的收益。二、余額寶的發展現在余額寶的七日年化收益率是6%左右，大大超過了銀行存款利率。根據其官方介紹，2013年，10萬元活期儲蓄利息350元/年，如果通過余額寶收益能超過4000元/年。七日年化收益率：一天的收益率是1%，那么一年的收益率就是365%+，打個比方，你有1萬元錢，7日的收益率是1%，就是100元，那么第二個7日收益率還是1%，但收益就變成了101元，因為此時成本變成1萬零100了。由此可見，余額寶有非常搶眼的收益的優勢。2013年11月14日，余額寶最新規模已突破1000億元，成為中國基金史上首只規模突破千億的基金。天弘基金2月公布的數據顯示,目前余額寶用戶總量已達8100萬人。按官方公布的人均持有金額4307元計算,余額寶總規模已接近4000億元,比1月中旬高出1000億元。三、余額寶PK銀行以前支付寶里面的閑散資金不能獲得收益，所以大部分都回流到原來的銀行賬戶里了，現在不僅資金回流無望，還會吸收大量的銀行活期存款轉入余額寶現在余額寶只有一款貨幣基金產品，但由于天弘基金此次的一炮走紅，未來肯定會有更多的三方公司加入，這勢必會對銀行的代銷業務造成沖擊，直接影響銀行的中間業務收入四、余額寶的安全性余額寶的收益率并不是一成不變，3月3日,余額寶七天年化收益率“破六”,顯示為5.9710%截至3.4號，余額寶的七日年化收益率已經降低到5.9%，幾個月前，這一收益率還曾高達6.5%甚至更高。隨著市場資金面的寬松,“余額寶類”互聯網理財產品的收益率將持續走低,即便“破五”“破四”也不稀奇四、余額寶的安全性基金業內人士還稱，余額寶的規模太大了，如果發生不可預測的大規模贖回，又無法及時提現的話，通過互聯網的快速傳導將引發連鎖效應，或將造成整個市場的流動性危機。四、余額寶的安全性貨幣市場風險：貨幣型基金的收益并不是固定的，余額寶也是如此，如果貨幣市場表現不好，貨幣性基金收益也會隨之下降，余額寶的收益是來自貨幣基金市場收益，并非支付寶支付。與銀行競爭風險：支付寶推出余額寶實際上為了提升用戶的粘度，把用戶閑散的活期存款吸引到支付寶中的余額寶，方便用戶在淘寶購物，一定程度上會危及銀行的利益。糾紛風險：余額寶并沒有提醒用戶貨幣基金的投資風險，一旦余額寶用戶因收益發生爭執，法律糾紛很難避免，由此引發的影響很難估計。五、余額寶的爭議余額寶自誕生以來便飛速發展,一路高歌猛進“紅得發紫”,由此招徠各種“羨慕嫉妒恨”。余額寶論戰主要有兩大門派：“傳統派”和“創新派”五、余額寶的爭議傳統派：鈕文新曾公開撰文要求取締余額寶。余額寶是趴在銀行身上的“吸血鬼”，典型的“金融寄生蟲”創新派：主要是支持互聯網金融的“野蠻生長派”，全國人大代表、騰訊公司董事會主席馬化騰以及全國人大代表、小米公司董事長雷軍都稱，互聯網對金融是新的顛覆者。五、余額寶的爭議證監會新聞發言人指出，余額寶及相關貨幣市場基金產品的推出，為投資人提供了更多的投資理財選擇，是市場創新的積極探索。為維護市場秩序，保障投資人權益，監管部門已于近期要求支付寶就此次“余額寶”業務所涉及未備案的基金銷售支付結算賬戶限期補充備案，逾期未進行備案的，將根據相應法律規定進行調查處罰。六、余額寶的未來中國人民銀行行長周小川、副行長潘功勝和易綱三位全國政協委員一天之內被追問四次，均表態鼓勵互聯網金融，不會取締余額寶類互聯網金融產品，并將加強監管。六、余額寶的未來雖然余額寶將保留下來，但是隨之而來的競爭者們卻層出不窮。騰訊在余額寶上線兩周后即將聯手余額寶基金公司和銀行推出類似“余額寶”的產品。2.27日民生銀行直銷銀行正式上線，首期主打互聯網理財產品“如意寶”及儲蓄產品“隨心存”，至此，工行、中行、平安等7家銀行均推出了類似于余額寶（簡稱“類余額寶”）的產品，銀行反擊互聯網理財產品的勢頭正猛。七、對未來金融業改革的驅動央行行長周小川近期已經透露出存款利率市場化的時間表，他表示存款利率放開很可能在最近一兩年內就能夠實現。隨著存款利率市場化，余額寶的優勢將不再。工行原行長楊凱生在今年兩會時表示，如果將來實現利率市場化，銀行對自己的活期存款利率有了決定能力。那時，對不同類型存款的監管差異將減小，余額寶的利率應該和其他的活期存款利率在一個水平線上競爭。七、對未來金融業改革的驅動由于我國目前對存款利率的管制，一年期存款利率的上限為3.3%，但是余額寶所對接的貨幣基金年化收益率達到6%左右，且能隨時存取，推出便受到投資者的追捧。存款利率放開余額寶優勢不再業內分析，存款利率市場化改革加碼將削弱余額寶的優勢但不可否認的是：余額寶是逼迫中國銀行業改革和創新的驅動力。七、對未來金融業改革的驅動“世界上沒有一個產品的生命周期是永久的。在改革開放的進程中，如果有一款產品能發揮推動歷史的作用，即便它的生命周期再短暫，也必將非常光榮。”馬云說。針對外界對余額寶的種種言論是非，馬云先生很淡定地說了句：假若有一天，銀行放開存款利率，支付寶死了也光榮。七、對未來金融業改革的驅動由于馬云先生開創了中國的余額寶，讓老百姓們都獲利了，