25/25（一）催收話術(shù)方案1、首催話術(shù)1.1表明身份開場白你好，請問你是***嗎？我是**銀行委托機構(gòu)我姓李叫李強，您名下有張尾號為****的信用卡對吧？現(xiàn)在出現(xiàn)逾期，已經(jīng)*個月無還款記錄，銀行方前期給你通過電話，告知過您相關(guān)的影響對么？1.2詢問欠款原因這事兒前期都有過明確告知，對嗎？現(xiàn)在經(jīng)濟情況怎么樣？（了解其情況，欠款原因，家庭現(xiàn)狀等）。1.3施壓（施壓順序：法律責任-家人影響-信用影響-聲譽影響-經(jīng)濟影響）（1）法律責任①債會表明自己非惡意拖欠：你所說的我可以理解，只是我國刑法第196條第2款規(guī)定，“持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過三個月仍不歸還的行為”，應(yīng)當認定為刑法196條規(guī)定的“惡意透支“，并不以您的主觀意愿去做定論，給您舉個例子，高速路上出車禍的，有多少是私人恩怨的？但是造成了后果，就需承擔責任，行為結(jié)果是具有法律意義的。②債表示自己沒說不還款：是的，您沒說不還款但是事實卻是并未結(jié)清，目前為止仍有**的欠款，事實勝于雄辯，對吧？若拒絕還款或表示無能力還款，所有持卡人都如此，那銀行還怎么運營？銀行的權(quán)益該怎么去維護，銀行出具的相關(guān)材料證明，逾期之后的催收催告記錄，辦卡至今的消費交易明細，申領(lǐng)卡片時簽署的信用卡領(lǐng)用合約，個人身份證和提供的其它材料復(fù)印件，與辦卡工作人員的合照等）就可以通過現(xiàn)行法律法規(guī)進行維權(quán)了。請問，你愿意或者家里人會讓你因為欠這幾萬塊承擔法律責任被納入失信被執(zhí)行人嗎？一旦人生自由受限制，怎么照顧父母，照顧愛人小孩呢？把壓力都轉(zhuǎn)嫁給家人了你知道嗎？你的愛人要獨自一個人贍養(yǎng)你的父母，照顧你的孩子，還要掙錢幫你還債。親朋好友鄰里之間會怎么看你，別人嘲笑的眼光，你和家人還能承擔的了嗎？（根據(jù)年齡，詢問其子女情況，稍微互動）你的孩子本來很優(yōu)秀，可是學校的老師要是知道哪個學生家長負債累累拖欠銀行資金并且因此承擔法律責任，會不會排擠你的孩子，讓孩子在學校如何自處？目前子女在報考國防類、軍事類院校，公務(wù)員考試，事業(yè)單位的招錄考試都有政審環(huán)節(jié)，主要審核三代以內(nèi)的直系血親，要求政治背景清白，無刑事犯罪記錄，無在服刑經(jīng)歷。可能因為你的原因，孩子無法報考這些好的單位，因為你的一念之差，影響孩子一輩子，所以說你拖欠信用卡不僅僅是你自己的事，關(guān)系到整個家庭，老人的后半生、孩子一輩子的事兒。（案例）近期向社會公開公布的一個案件，桓臺縣檢察院依法提起公訴的被告人***，因信用卡詐騙罪，12.4被桓臺縣法院判處有期徒刑五年，并處罰金十萬元。當時也是有工作人員這樣進行的司法告知，相關(guān)利害關(guān)系也是一一闡述，可惜他沒能把握住最后的機會，總是認為自己每月都還款，不存在涉嫌詐騙等，以為無法定罪量刑。法不容情，大家都聽過，還有一句叫，開弓沒有回頭箭，希望你能把握最后機會，在中國這個法治社會.法律面前人人平等。（2）信用影響再說你的征信，你到央行查詢過信用記錄嗎？在銀聯(lián)系統(tǒng)已經(jīng)有不良逾期記錄了，你的蓄意行為，銀行會將您列入黑名單，并提交銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，今后你在所有金融領(lǐng)域都將成為拒絕往來戶。一旦被納入法院失信人名單，一是禁止部分高消費行為，包括禁止乘坐飛機、列車軟臥；二是實施其他信用懲戒，包括限制在金融機構(gòu)貸款或辦理信用卡；三是失信被執(zhí)行人為自然人的，不得擔任企業(yè)的法定代表人、董事、監(jiān)事、高級管理人員等，信用的破產(chǎn)才是最大的破產(chǎn)。犯罪記錄一旦生成，跟隨終身無法消除，若現(xiàn)在你有一份非常好的工作，那用人單位有權(quán)以觸犯刑事法律為由，跟你解除勞動合同，且不給任何賠償。（3）聲譽影響后期還有工作人員會進行外訪工作，會根據(jù)你辦卡資料預(yù)留家庭地址戶籍地址進行外訪工作，核實當時是否預(yù)留了虛假信息，現(xiàn)在是否還真實有效及當前你本人的實際情況，外訪工作包括但不限于錄音、拍照、錄像等，你有無能力還款，不按你言語表述的結(jié)果為準.如果后期銀行方通過法律法規(guī)進行維權(quán)，那么執(zhí)法單位也會上門了解情況，甚至強制執(zhí)行，執(zhí)行部門在財產(chǎn)調(diào)查與控制工作，以及后期財產(chǎn)變現(xiàn)工作，都是公開的.想過沒，父母在村里一輩子的名譽和聲望，都將在此刻坍塌，讓父母顏面何存？（4）經(jīng)濟損失你現(xiàn)在還在**單位嗎？現(xiàn)在工作怎么樣？欠款會越拖越多，利息是日息萬分之五，月復(fù)利計息，違約金是最低還款額未還款部分的百分之五，都是按照相關(guān)規(guī)定合法合規(guī)收取的（也可以告知具體數(shù)據(jù)每個月大概是**元），且多數(shù)商業(yè)銀行計息方式均如此（對息費有疑問的，可加上這句話），只是，現(xiàn)在銀行要求全額結(jié)清，不接受延遲、部分的還款方式，逾期法訴賬戶，不享受分期、最低還款、減免的政策，將走司法程序。請問，你覺得這場官司你能贏嗎？違約你在先，銀行多次催收提醒還款后仍未結(jié)清，最起碼的合同精神你這完全沒有，那敗訴后產(chǎn)生的律師費、訴訟費、執(zhí)行費等相關(guān)費用均由敗訴方承擔，自己算過得多少錢嗎？（5）引導(dǎo)還款銀行不是沒給你機會。幾個月過去了，現(xiàn)在還有三天時間，這是你唯一的機會，唯一避免承擔責任的機會。我唯一能幫你的就是告訴你，你還有三天的時間.如果*號下午四點之前你結(jié)清了，結(jié)清之日起你的征信就會慢慢恢復(fù)了。（6）核實資料*先生，相關(guān)后果已告知清楚，現(xiàn)在請配合填寫基本信息核查登記”，此登記表是你的姓名，身份證號，民族，單位名稱，單位地址，戶籍地址，家庭地址，房產(chǎn)狀況，車輛狀況，其他債務(wù)情況請問，以上跟你核實的信息，是否是準確無誤，真實有效的？（7）承諾還款我再次跟你確認一下，你在*月*號之前能否結(jié)清欠款。那就抓緊時間去籌借。不要抱著僥幸心理。希望我能幫到你。再次提醒，在*月*號下午前進行還款。我的電話上班時間都是通的，有什么疑問你可以隨時來電咨詢，把我電話存一下，處理完務(wù)必來電告知。2、個例應(yīng)對2.1持卡人不承認是本人用卡或者外借卡片？請問你把卡片借給誰了？什么關(guān)系？借了多久了？對方出現(xiàn)什么事了沒按時還款？他的電話家庭地址有嗎？（一定盡可能的多要信息）你知道信用卡不能外借么？根據(jù)銀行信用卡領(lǐng)用合約，信用卡只限本人使用，客戶承諾不以轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)借、出租、質(zhì)押或任何其他方式將卡片交他人使用，否則，客戶除需承擔因此產(chǎn)生的債務(wù)及銀行的損失外，仍應(yīng)按金融監(jiān)管機構(gòu)的規(guī)定向銀行支付罰金。所以，未經(jīng)銀行允許就外借他人，需你本人承擔全部法律責任，從情理上，同情你，但是銀行是盈利性機構(gòu)，若走了司法程序，找的是你罰金也是你繳納，屆時損失更多。2.2債抵觸第三方催收？根據(jù)信用卡領(lǐng)用合約，銀行有權(quán)通過電話、信函、面訪等方式委托第三方向客戶本人直接催繳欠款，向客戶提供給銀行的聯(lián)系人、近親屬及工作單位等要求代為轉(zhuǎn)告催繳欠款事宜。在此情況下，銀行有權(quán)將必要的客戶身份信息機欠款賬戶信息提供給聯(lián)系人、親友、工作單位及其他代償醫(yī)院人，銀行在實現(xiàn)債權(quán)過程中發(fā)生的所有的費用均由客戶承擔，包括但不限于訴訟費、委托費、律師費等，所以，我方式得到銀行充分授權(quán)的，我們是給你解決問題的，請問打算如何解決呢？（繼續(xù)溝通）。2.3債務(wù)產(chǎn)生后，夫妻雙方離婚根據(jù)最高人民法院關(guān)于《婚姻法》若干問題的解釋，第二十四條債權(quán)人就婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個人名義所負債務(wù)主張權(quán)利的，應(yīng)當按夫妻共同債務(wù)處理。第二十五條當事人的離婚協(xié)議或者人民法院的裁判書、裁定書、調(diào)解書已經(jīng)對夫妻財產(chǎn)分割問題作出處理的，債權(quán)人仍有權(quán)就夫妻共同債務(wù)向男女雙方主張權(quán)利。夫或妻一方死亡的，生存一方應(yīng)當對婚姻關(guān)系存續(xù)期間的共同債務(wù)承擔連帶清償責任。夫妻離婚的，人民法院可以判決夫妻雙方就婚姻關(guān)系存續(xù)期間產(chǎn)生的債務(wù)履行還款義務(wù)。2.4卡不是自己用的，給某某用了。（1）卡只限本人使用，不得轉(zhuǎn)借、出租等，是違約行為。（2）你在信用卡領(lǐng)用合約上簽字，就說明本人確認會遵守合同約定。并且銀行發(fā)卡之后，你要不激活開卡的話也是不能使用的。（3）你是持卡人，不管你把卡片給誰使用，都是你同意的，你作為成年人，對方可能透支不還的后果你也是能預(yù)見到的。所以所有的不利后果都由你承擔。（施壓點展開）（4）銀行把卡給你、你逾期不還是一個法律關(guān)系；你把卡給你朋友、你朋友不還又是另一個法律關(guān)系，兩個法律關(guān)系是相互獨立的。你們之間的糾紛不能作為你不還錢的理由。舉個簡單的例子，我借給你5000元，你拿到錢出門之后把錢扔了、或者捐了、給別人了，難道最后就能不還我錢了？（5）你將欠款結(jié)清之后，保留還款憑證，也可以向法院起訴要求某某還款。2.5卡不是自己用的，被盜刷了第一種情況，卡片是債務(wù)人自己辦理的，但是借給朋友或者家人使用，應(yīng)對方法同上。第二種情況，債務(wù)人會通過黑中介辦理信用卡，預(yù)留的郵寄地址并非本人實際住址，但經(jīng)過本人簽字確認。這種情況下債務(wù)人往往有恃無恐，但公安機關(guān)并不會立案。告知客戶，填寫信息之前業(yè)務(wù)員以及你的申請表單上明確告知過你本人請謹慎填寫，如因地址有誤產(chǎn)生的一切后果是需要你本人來承擔責任的。銀行有各種渠道可以辦理卡片，為什么你要通過中介公司辦理卡片，是否辦卡時動機不良。你是完全民事行為能力人，難道沒有基本的辨別是非的能力么？如果你覺得你是受害者，公安局為什么沒有立案，我方依然你有權(quán)利追究你本人的法律責任！2.6欠款是我的事情，憑什么給我家人/單位/同事/朋友打電話？憑什么去我的戶籍地/住址打擾我的家人和朋友！緊急聯(lián)系人及家庭住址是你當時辦理卡片時預(yù)留的信息，目的是當你本人信用卡出現(xiàn)逾期，且無法聯(lián)系上本人，方便我方通過家人及朋友，了解你的實際情況！對庭的走訪了解，也是為了核實你當時預(yù)留給銀行的信息是否真實有效及聯(lián)系你本人，希望你盡早將你自己的問題給解決掉！2.7你們再逼我我就要去自殺/殺人！我們通過合理合法的方式通知你處理你的欠款，告知你需要承擔的責任，如果你覺得通過這種方式來威脅銀行可以規(guī)避銀行的催繳，你就大錯特錯了，你是一個成年人，你要對你說過的話做過的事承擔責任！此類債務(wù)人情緒一般較激動，溝通中千萬不要因為債務(wù)人提出此類問題而刺激客戶，盡量以安撫為主，通過家人的影響來告知債作為一個成年人應(yīng)當承擔的責任！注意給組長做投訴預(yù)警報備。2.8我的本金是多少？我的息費是多少？本金即債務(wù)人實際消費金額，息費（利息和滯納金）是債務(wù)人逾期后，銀行按照國家規(guī)定，要求債務(wù)人支付的費用。債務(wù)人會提出減免要求，這種要求很可能會因為銀行政策不同成為此賬戶無法突破的重要原因！前期溝通中只需要告知銀行委托金額，并讓債務(wù)人清楚，息費的收取是根據(jù)國家規(guī)定，受法律保護的，合情合理，辦卡時的信用卡領(lǐng)用合約債務(wù)人也是親筆簽字確認的！后期溝通中，可根據(jù)債務(wù)人的實際情況，以及銀行的政策，適時拋出減免政策，引導(dǎo)債務(wù)人進行還款。切記不要違反銀行規(guī)定擅自答應(yīng)債務(wù)人的減免要求！2.9你是什么身份，憑什么給我打電話？我欠的是銀行的錢又不是你的錢……我們表明的身份是某某銀行委托機構(gòu)，當你的卡片出現(xiàn)逾期，銀行有權(quán)利委托我方來處理你相關(guān)的工作，我們可以督促你還款，即使你現(xiàn)在致電客服，客服也會告知你近兩天會有負責你的專員與你聯(lián)系處理，那個人就是我！2.10你叫什么，工號多少？你們公司在什么地方？我姓X，我們不是客服，沒有工號，如果你覺得來銀行可以解決問題，我們可以當面談。我現(xiàn)在是在跟你談你信用卡欠款的問題，并非以我個人身份在跟你談私事，所以具體我是誰不重要。如果你有任何疑問，可以撥打客服電話去核實我是否有權(quán)處理你的欠款事宜。奉勸你正面面對這個問題，不要在別人身上找借口和理由意圖逃避。你可以隨意去揣測我的身份或者我的意圖，你愿意自欺欺人也隨便你。但是我可以很肯定的告訴你，最終你會為你的錯誤判斷或者僥幸心理承擔責任。對付此類賬戶，不要膽怯，問名字可以告知，但不能問什么答什么，這樣會被牽著鼻子走！如果所負責客戶能夠提供場所的話，可以讓債來銀行談此事！注意給組長做投訴預(yù)警報備。2.11你什么態(tài)度？我要去投訴你！我們只是負責打電話通知你的逾期情況，你現(xiàn)在屬于銀行的逾期客戶，我們根據(jù)銀行的要求來進行溝通。附件：具體情況，具體分析，這種情況不要去過多的刺激債務(wù)人。避免投訴。我的態(tài)度是很嚴肅、認真的，作為銀行的高風險逾期客戶，你覺得我應(yīng)該是什么態(tài)度？客服那么好的態(tài)度對你進行提醒的時候，你處理了嗎？這就是我們的工作態(tài)度，沒有任何問題。注意給組長做投訴預(yù)警報備。2.12你們當時辦卡的時候不給我打電話，當時為什么要給他發(fā)卡？現(xiàn)在他欠錢了給我打電話，不管！（1）卡片是由用卡人申請過后才會有銀行批復(fù)發(fā)卡，卡片逾期之后我們才會聯(lián)系緊急聯(lián)系人，我們通知你并不是要求你來償還這筆債務(wù)，而是讓你轉(zhuǎn)告本人及了解情況。（2）首先卡片是他主動向銀行申請的，其次申請的時候他提供了包括身份證明、收入證明、工作證明等資料證明他有足夠的經(jīng)濟能力來使用信用卡，第三他是成年人，法律認定他是有足夠的智商和意識來申請信用卡的。所以銀行根據(jù)他的申請和提供的資料給他發(fā)卡。但是現(xiàn)在事實證明他沒有足夠的責任感和擔當。我們致電家屬主要是了解他現(xiàn)在的行蹤、他的真實經(jīng)濟狀況、是否有不良嗜好、家庭情況如何，另外了解一下他的為人，為什么他出了這么大的事，你們作為他的家人竟然這么冷漠，不管不問，請轉(zhuǎn)告本人回電。2.13我現(xiàn)在只還本金，其他我就不還！/你們的息費太高，不合理，我不承擔！（1）根據(jù)信用卡領(lǐng)用合約的相關(guān)規(guī)定，息費計費標準按照銀監(jiān)會的管理規(guī)定收取，按日計收利息：日利息萬分之五，按月計入復(fù)利；違約金計收：最低還款額未還清部分的百分之五。所有的收費標準都是按照規(guī)定嚴格執(zhí)行，并未多收你一分錢，因為你的個人原因?qū)е掠馄诋a(chǎn)生的費用理應(yīng)由你本人承擔。（附：這種抱怨息費高昂的債務(wù)人，銀行有減免政策的可以合理利用，要注意提出的時機。）（2）信用卡有免息期，如果你在免息期內(nèi)還款不會計收任何利息違約金，為什么沒在免息期內(nèi)還款？現(xiàn)在逾期了，又說要還本金，合同違約為什么不按合同約定支付利息和違約金？（3）所有的息費收取標準都在《信用卡領(lǐng)用合約》中有約定，如果你覺得不合理當初為什么要辦這張信用卡？你可以選擇不辦，也可以選擇不激活，更可以選擇不使用/直接銷卡，此外如果如期還款也沒有息費產(chǎn)生。2.14我20天之后發(fā)工資，然后先還XX元，你們要是同意我就還，不同意就算了！（1）根據(jù)信用卡管理條例，信用卡逾期之后，不再享有最低還款以及延期還款的相關(guān)政策，你的工資發(fā)放之后才能償還，你上個月的工資，上上個月的工資，為什么沒有去處理欠款？你已經(jīng)逾期X個月以上，不是剛剛逾期，這幾個月的時間你都沒想辦法?你現(xiàn)在在哪個單位工作？你單位電話是多少？（2）（動之以情曉之以理的時候談這個）現(xiàn)在你一個月月收入多少錢？你欠款這么多錢，一個月的利息是***，都快比你的收入高了，你一個個月去還，你什么時候能還清？（堅定立場，提出明確還款要求）現(xiàn)在要求你必須在X小時內(nèi)將欠款結(jié)清，如果你真的有誠意處理欠款，那么通過其他方式籌借款項將欠款先還上，等你發(fā)工資之后再去還其他人就可以了。如果這樣都不想去做，再強調(diào)一遍，你逾期不是一天兩天，銀行已經(jīng)給了你很長時間你始終沒處理，而且如果你真的想去處理這筆錢，那么也不用等這個工資那個還款，你早就籌錢解決了。2.15（其他）X行給我辦了分期/讓我一個月還XX/給我減到本金，你們不給我辦我就還不了。（1）根據(jù)信用卡領(lǐng)用合約，持卡人應(yīng)及時償還因使用信用卡產(chǎn)生的全部債務(wù)。銀行有權(quán)要求持卡人于銀行制定的日期前清償所有債務(wù)。（2）你目前XX銀行，此卡片無分期還款政策以及減免政策，想要規(guī)避法律責任必須償清欠款。或者你可以任性不還款，后期只有承擔相應(yīng)責任。（3）每個銀行有每個銀行的規(guī)定和做法，你在其他銀行的欠款和逾期時間都XX銀行不盡相同，不能比照他行的做法來強求我們也一樣做到。2.16你們不是說協(xié)商嗎？我一次性結(jié)清做不到，總是要求我一次性結(jié)清！我要分期，不分期就不還了！（1）根據(jù)信用卡領(lǐng)用合約規(guī)定，你應(yīng)及時償還因使用信用卡產(chǎn)生的全部債務(wù)。銀行有權(quán)要求你于指定日期清償所有債務(wù)。從法律角度上來講，債務(wù)問題也是由債權(quán)方?jīng)Q定償還期限的。（2）你目前分期早無此權(quán)限。（3）協(xié)商不是指只有按照你的意思辦才叫協(xié)商，之前給了你協(xié)商的機會你把握住了嗎？銀行是有規(guī)章制度的，對于逾期的高風險賬戶不可能有任何人能給你辦分期，所以你提出的條件銀行根本無法接受。而銀行給你提出了明確的還款時間和要求，你無法做到，那么責任在你。不是說明知你做不到還這樣講是在白費力，其實銀行是在進行責任劃分，是你的責任，是你無能力或者無誠意處理信用卡欠款，那么銀行就能夠合理合法的進行相關(guān)的法訴程序。（4）你是否要去還款，不需要經(jīng)過任何人的同意，難道銀行不同意分期，你的錢就還不進去了？不要把你欠款不還的責任推到任何人頭上，說到底你不就是不想還嗎，是不是？銀行當時還不同意你逾期呢，你不一樣逾期不還了！咋逾期的時候不管銀行同不同意，要還款了必須要銀行同意了？2.17卡當時是給了中介錢辦出來的、卡當時是擔保公司/房地產(chǎn)公司等等辦的、提供的資料自己都不知情……（1）根據(jù)信用卡領(lǐng)用合約規(guī)定，客戶應(yīng)按照銀行要求提供真實完整、準確有效的資料及信息。如果資料有變更或失效的，應(yīng)立即聯(lián)系銀行辦理變更手續(xù)。因客戶提供資料失實、不詳盡或資料更新不及時導(dǎo)致的后果及損失，由客戶承擔。（2）信用卡辦理是免費的，并且要根據(jù)個人的真實資信狀況由銀行審批，批多少額度用多少就行了。為什么要找中介？申請資料是不是有虛假成分？通過中介辦卡就是你和中介聯(lián)合詐騙銀行財產(chǎn)的行為，那相關(guān)的法律責任就得由你來承擔！2.18你們哪里來的我的XX信息，你們是不是非法買賣我的個人信息/銀行非法泄露客戶隱私。（1）根據(jù)信用卡領(lǐng)用合約，銀行有權(quán)隨時向征信機構(gòu)查詢你在其中的全部信用信息及信用報告，向有關(guān)部門、單位和個人了解乙方的身份、財產(chǎn)和其他有關(guān)信息（包括但不限于學歷、職業(yè)、繳納社會保險和住房公積金，擁有機動車、房地產(chǎn)或金融資產(chǎn)等信息）；銀行有權(quán)為審核領(lǐng)卡申請、核定或調(diào)整信用額度、開展貸后管理、進行異議處理和清收應(yīng)還款項等目的，查詢、了解、保留和使用上述信息。（2）銀行有權(quán)自行或委托第三方專業(yè)機構(gòu)、律師通過電話、信函、手機信息、電子郵件、上門面訪、公告或司法途徑，向乙方催繳應(yīng)還款項。也有權(quán)為開展信用卡業(yè)務(wù)或履行合同目的，將相關(guān)信息自行使用或披露給直接或協(xié)助進行服務(wù)提供或業(yè)務(wù)處理的第三方服務(wù)商。2.19卡用的好好的，XX行憑什么給我減額/停卡？/要給我開卡我才還！（1）銀行有權(quán)根據(jù)客戶使用卡片、履行協(xié)議、控制客戶用卡風險等情況及銀行認為正當?shù)睦碛桑龀鰷p額、停卡、止付或者分期付款還款提前償還等決定。當銀行做以上決定后，客戶的全部未償債務(wù)均視為到期并須一次性清償。銀行做出以上決定是完全符合合同約定的，也是基于風險把控做出的決定，絕非無緣無故，亦非與你有私人恩怨。所以你應(yīng)自己反省是否有高風險的用卡行為。例如：征信有問題，在有銀行標記有套現(xiàn)風險的商戶刷卡消費，是否突然進行大額消費、異地消費，有訴訟官司，相關(guān)信息變動但未通知銀行，銀行資金流水異常、資信狀況惡化、將信用卡用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非個人消費領(lǐng)域，或利用信用卡從事套現(xiàn)和其他非法活動等等。（2）你已經(jīng)逾期這么長時間，目前卡片是凍結(jié)狀態(tài)，如果你要申請重新開卡，需要將欠款結(jié)清，并且根據(jù)銀行的要求提供證據(jù)證明自己沒有高風險的用卡行為。奉勸你不要以此為由拒絕還款，寄希望于將責任推到銀行身上，讓自己欠款不還的行為正當化。這是徒勞的！目前銀行不可能給你開卡，如果還不能償清欠款，你將要面臨法律的制裁，屆時不僅要退還贓款，還要承擔法律責任。（3）銀行根據(jù)協(xié)議約定、基于維持正常金融秩序的原則對你進行減額、停卡是合理合法的，也是完全正當?shù)摹５阏腋鞣N理由欠款不還，到了法庭上也是站不住腳的！2.20XX銀行為什么要給我提額？不提額我也透支不了這么多，也不會還不上！（1）根據(jù)信用卡領(lǐng)用合約規(guī)定，銀行有權(quán)根據(jù)客戶交易、還款等用卡情況、資信狀況變化或風險信息等情況調(diào)整其卡片的信用額度。銀行調(diào)整信用額度可通過短信、電話、官方微信、對賬單、口頭或書面等方式之一通知客戶。（2）如客戶不能接受該等調(diào)整的，可要求銀行協(xié)商恢復(fù)其原信用額度，應(yīng)以銀行最終的綜合評估為準。額度調(diào)整不影響客戶在本協(xié)議項下的還款義務(wù)，客戶仍需償還已發(fā)生的交易款項、利息及費用等，且不得以未收到通知為由要求銀行承擔責任。（3）首先信用卡領(lǐng)用合約你是簽字同意的，銀行是有權(quán)根據(jù)卡片使用情況調(diào)額；其次你如果不同意提額可要求銀行恢復(fù)原有額度，你是否提出要求了呢？信用卡是為了方便你消費使用，銀行給你提額是因為你之前信用良好，對你寄予充分的信任并且方便你使用才給你提高額度的，并不是讓你肆意揮霍的。即使給你提額，銀行也沒有逼你去花這么多錢吧，你作為一個成年人，量力而行不明白嗎？你有多少經(jīng)濟能力你自己心里清楚，有多大的能力花多少錢就行了，這個道理不懂嗎，跟銀行提額有什么關(guān)系？控制不住自己的欲望違法犯罪還要倒打一耙，自己消費后還不上找這種理由嗎？2.21逾期的錢是X保險公司扣的保費，我們有糾紛/等其他持卡人與第三方之間的糾紛導(dǎo)致逾期。（1）根據(jù)信用卡領(lǐng)用合約的規(guī)定，對于持卡人與第三方商戶等之間發(fā)生的交易糾紛，應(yīng)由雙方自行解決，客戶不得以此拒償因使用信用卡交易所產(chǎn)生的債務(wù)。客戶也不得以退還使用信用卡交易取得的貨物等方式向銀行索取退款。所以根據(jù)合約規(guī)定，你與X保險公司的糾紛，你們雙方自行解決，銀行不負任何責任，并且不得以此為由拒絕償還債務(wù)。（2）你和銀行的債權(quán)債務(wù)，你和XX公司的債權(quán)債務(wù)，或許之間有關(guān)聯(lián)，但在法律上，這是兩個不同的法律關(guān)系，相互之間是不能混為一談的。（要根據(jù)具體案件的具體情況進行分析。）2.22我沒收到賬單/對賬單有爭議。（1）詢問沒收到賬單的具體情況。是自己手機號/郵箱換了未告知銀行，還是什么情況？是否致電銀行詢問未收到賬單的原因？（2）根據(jù)信用卡領(lǐng)用合約，如果資料有變更或失效的，應(yīng)立即聯(lián)系銀行辦理變更手續(xù)。銀行或訴訟管轄法院向你提供的任何通訊地址寄送文件均視為已送達，因提供資料失實、不詳盡或資料更新不及時導(dǎo)致的后果及損失由你自己承擔。銀行已按你提供的手機號碼、郵箱地址、碼發(fā)送手機短信、電子郵件、微信信息，即視為已送達你本人。你自己在銀行預(yù)留的變更為什么沒有及時跟銀行報備？銀行只能按照預(yù)留送達賬單，并且你沒收到賬單怎么不主動跟銀行聯(lián)系。沒收到賬單不能說銀行沒有發(fā)送，是你違約沒有報備造成的。更何況，沒有收到賬單難道就意味著沒有消費嗎？錢是自己的花的吧，自己花了錢了還不清楚嗎？沒收到賬單就意味著花的錢也不存在、不用還了？（3）根據(jù)信用卡領(lǐng)用合約，持卡人應(yīng)及時、認真核實對賬單內(nèi)容，若對所列交易有異議，應(yīng)自交易發(fā)生的當期賬單日起三十日內(nèi)提出，否則視同你已認可全部交易。你對賬單有異議當時就應(yīng)該及時與銀行聯(lián)系提出（根據(jù)異議情況我方可為其解決的可作出解釋，如欠款本金超出固有額度，可詢問是否有使用臨時額度，查看是否有分期，分期未還部分加入到了總賬單等）銀行的賬單是電腦系統(tǒng)自動記賬，不是人工操作，出錯的可能性極低。再退一萬步講，你確有異議，但是異議是否成立是需要經(jīng)過調(diào)查的，你要做的應(yīng)該是遵守合同約定，先按賬單記載還清款項，配合銀行的調(diào)查，如果異議成立，該退的銀行也會退，這么大的金融機構(gòu)不會貪你這點小錢。2.23因為X行打電話給我單位讓我失業(yè)/X行打電話給我朋友讓我借不來錢，我才沒錢還！根據(jù)信用卡領(lǐng)用合約，銀行有權(quán)通過電話、信函、手機短信、微信、電子郵件、面訪或司法渠道等方式（自行或委托第三方）向客戶本人及擔保人直接催繳欠款，向客戶提供給銀行的聯(lián)系人、近親屬及工作單位等要求代為轉(zhuǎn)告催繳欠款事宜。單位以及你朋友都是你辦理信貸業(yè)務(wù)的時候留下的，我方只是讓其代為轉(zhuǎn)告，并且了解你的真實資信狀況。失業(yè)以及借不來錢不是銀行造成的，你自己很清楚造成現(xiàn)在的不良影響是你自己的原因，欠債還錢天經(jīng)地義，你逾期不還已經(jīng)造成個人信用不良，哪個單位會錄取沒有誠信的人，又有誰會借錢給沒有誠信的人，現(xiàn)在的社會沒有誠信寸步難行！2.24你不用說了，我都知道。（欠款人對相關(guān)法律程序和后果聲稱都知道，反催收經(jīng)驗比較豐富）（1）你都知道了也不會拖欠著不還了。（持卡人肯定會說還）。那你還款就要在銀行規(guī)定期限內(nèi)處理結(jié)清，你自己可以到中國裁判文書網(wǎng)搜一下信用卡詐騙刑事案件有多少，法網(wǎng)恢恢疏而不漏，你卡片欠款超過一萬，已經(jīng)逾期超過三個月，銀行盡到了兩次以上催告義務(wù)。（2）既然你對后果這么清楚，又找出各種客觀理由遲遲不予處理，那顯然是蓄意行為。如果你再抱持這種僥幸心理意圖拖延，一定會付出應(yīng)有的法律代價！2.25我這不算惡意的，我又不是不還，我肯定會還的！（1）信用卡有法律法規(guī)保護是有法律規(guī)定。（2）首先，根據(jù)我國刑法第196條及相關(guān)司法解釋規(guī)定，以非法占有為目的，經(jīng)過銀行兩次以上催告，超過3個月仍未結(jié)清欠款，即涉嫌惡意透支型信用卡詐騙。其次，什么叫以非法占有為目的？不是你不承認這個欠款存在，或者明確表明我就是不還這個錢了才算。沒有償還能力卻大量透支信用卡導(dǎo)致無法歸還，這是典型的以非法占有為目的。說簡單點，經(jīng)營出現(xiàn)困難、經(jīng)濟狀況惡化、資不抵債、資金周轉(zhuǎn)不良、借出去的錢收不回來就叫壞賬/壞賬較多等等，這都可以認定為沒有償還能力。這種情況下還是大量透支信用卡，逾期后3個月內(nèi)也沒有給銀行處理結(jié)清，通過客觀事實也證明了你確實沒有償還能力。這是法律不允許的，也是在法律上會被認定為以非法占有為目的的。因為信用卡純以個人信用為擔保，如果所有人都是在經(jīng)濟困難的時候、急用錢的時候先去透支信用卡，什么時候想到辦法了、籌集到資金了什么時候再還，沒有錢就先拖著欠著，國家正常的金融秩序就會受到破壞，所以信用卡逾期是由刑法在背后提供保障的，這也是信用卡跟其他民間借貸糾紛最大的不同！此外，如果你的透支款是用于個人揮霍，從事賭博吸毒等違法犯罪活動，或者存在轉(zhuǎn)移隱匿資產(chǎn)的情況，比如假離婚、財產(chǎn)大量轉(zhuǎn)讓等，這些情況也會被認為以非法占有為目的，是否存在這些情況是公安機關(guān)立案后偵查取證的一個方向。當然，還有一種情況，如果你的電話從此后不接聽、設(shè)置屏蔽、關(guān)機、甚至報停、換號，以上行為可認定為透支后逃匿、改變、逃避銀行催告，也屬于以非法占有為目的。這些你都可以咨詢律師或者自行查詢相關(guān)法律規(guī)定。2.26我下崗了/失業(yè)/沒能力（死皮賴臉、毫不在乎），就是還不了。（1）下崗失業(yè)只是暫時的，（注意債務(wù)人逾期時間是否符合其說法，有的只是以此為借口可適當戳穿其謊言）人的一生不可能一帆風順，只要度過這個坎以后的生活還是美好的。如果曾因為信用卡欠款承擔法律責任，日后一定會后悔的！（2）你無能力、無意愿處理款項后期就會訴訟處理。要核實其名下財產(chǎn)，告知后期法院會凍結(jié)并強制執(zhí)行以上財產(chǎn)。告知現(xiàn)在你還有人身自由，再拖下去后期不僅要承擔刑事責任，愛人還要承擔連帶清償責任，贍養(yǎng)老人撫養(yǎng)孩子負擔均留給另一方，一旦背負上經(jīng)濟案底，子女三代考學就業(yè)受到影響，毀了孩子一輩子，得不償失。這完全就是不負責任的做法，把自己應(yīng)該承擔的責任甩給其他人，孩子、家人都會因此而怨恨你，是否值得？（3）你不還款欠款也不會消失，征信一直有記錄，你出來之后息費漲到多少你就得還多少，直到還清為止。針對此類債務(wù)人千萬不要輕言放棄，要多去做外圍查找和施壓，找到他的弱點，特別是外訪、修復(fù)家人可聯(lián)方式，并查找其名下的資產(chǎn)，通過周圍人核實其真實經(jīng)濟狀況。2.27我要跟銀行的人溝通/我要找你們領(lǐng)導(dǎo)，我不跟你講。（1）你要找我們領(lǐng)導(dǎo)溝通什么？和我們領(lǐng)導(dǎo)溝通你就能解決此事嗎？如果每個客戶都像你一樣要找領(lǐng)導(dǎo)才能解決問題，那就不用讓我們工作了，并且我就在負責此事，你有問題可以直接告知我，我能解決就直接幫你解決，解決不了的我也會向上申報，審批下來之后我也會第一時間聯(lián)系你。（2）銀行已經(jīng)委托我方處理關(guān)于你信用卡逾期事宜，就算你現(xiàn)在聯(lián)系銀行致電客服銀行還是會反饋到我處，由我方和你聯(lián)系，時間一般是兩天左右，這期間要白白浪費很多時間，錯過最佳時機受到的影響還是由你本人承擔，屆時你再想挽回一切為時已晚。并且，奉勸你不要以此為由拒絕溝通欠款事宜，我們所有的談話都是有錄音并且后期會作為證據(jù)的，你拒絕跟我溝通就可以視為毫無還款誠意，拒絕處理欠款！（3）根據(jù)信用卡領(lǐng)用合約規(guī)定，銀行有權(quán)自行或委托第三方專業(yè)機構(gòu)、律師通過電話、信函、手機信息、電子郵件、上門面訪、公告或司法途徑，向持卡人催繳應(yīng)還款項。2.28我們幫他還了之后，信用恢復(fù)又再度揮霍，那就成無底洞了。（1）你們孩子的卡片已經(jīng)不能使用，現(xiàn)在征信受到影響，就算你們結(jié)清款項，個人征信也需要自結(jié)清欠款之日起五年中國人民銀行才會根據(jù)情況去恢復(fù)，這個你們不用擔心。而且這五年內(nèi)，他是無法辦理任何信貸業(yè)務(wù)的。（2）這個款項你們也可以選擇不替孩子償還，畢竟卡片是你們孩子辦理的，承擔責任的也是他自己，后期孩子承擔刑事責任坐牢只要你們沒有任何異議就可以。主要是因為我們看孩子較年輕/通過調(diào)查了解他沒有不良嗜好，所以我們本著幫他一把的原則給你們告知他欠款的相關(guān)責任，家人如果能幫他一把，給他機會讓他改過自新，不至于因為XX元錢毀了后半輩子是不是？（告知相關(guān)利害關(guān)系，我方已經(jīng)盡到告知義務(wù)。）（3）本來家里生活就不好，后期更有壓力，現(xiàn)在能少花一些錢解決此事就解決，最重要的是還能規(guī)避法律責任。2.29（剛聽到其欠款的事情，未核資、展開施壓）我剛知道這個事，我把錢還了不就行了，你不用再說了，我明天就去處理。（1）你還不還錢和我沒有關(guān)系，最后受到影響的還是你本人.之前相關(guān)的工作人員也多次告知提醒過你，你的催收記錄顯示多次向你催收過，你要是能處理早就處理了！（不要一聽到債務(wù)人說還款就輕易相信，把我方的工作每一步都做到位）核資緊急聯(lián)系人電話及地址，為后期跳票做準備，債務(wù)人說明天處理我方就把時間往前提，只能等你到下午三點（時間自己把握）截止，也等不到明天。越是這樣，越要進行詳細的溝通和核資，通過對方的態(tài)度判斷其敷衍還是真有誠意處理。2.30抱怨前催/內(nèi)催，各種稱銀行不對、有過錯等。兩種情況：（1）善意——講清、述明、注意口吻和氣。由于銀行推卡人及后期服務(wù)人員的過失造成的，加上持卡人又不太了解信用卡的基本常識而造成的逾期還款；對策：平息債務(wù)人的怒氣，為其善意講解信用卡的使用常識，并督促債務(wù)人盡快處理以免造成更多不良影響。（2）惡意——推拖責任的手段之一，不排除上述狀況肯定存在。但惡意者是以此為借口，主觀上已具惡意欠款的性質(zhì)。對策：拆穿惡意欠款人的真面目，但也不必爭吵。逼其拿出還款誠意。注意聆聽債務(wù)人的談話內(nèi)容，找漏洞，強勁出擊。具體應(yīng)對：①詢問原因，爭議在哪。②分析原因，區(qū)分對方善意還是惡意，并解決爭議。③總的來講，欠款畢竟是持卡人自己的，正常人不會用別人的錯誤懲罰自己。所以，不管他的理由多么充分，不管你解決的是否到位，都不能掩蓋一個事實，債務(wù)人肯定是經(jīng)濟狀況出了問題導(dǎo)致他一時無法還款，再加上他所描述的各種爭議，順理成章的他就不予還款，并且將此種爭議擴大為他不還款的全部理由。所以在話術(shù)中要重視鋪墊，多問欠款前的經(jīng)濟狀況及其債務(wù)情況，并引導(dǎo)持卡人，表明欠款現(xiàn)狀與銀行和第三方無關(guān)，歸根結(jié)底是其自己經(jīng)濟出了問題未處理欠款，現(xiàn)在的所有不利后果都是自己解決問題的方式錯誤造成的。無論爭議是否得到解決，必須繼續(xù)進行多方溝通，促進回