第六章公眾責任保險學習目標1、掌握公眾責任保險的概念、特點及分類；2、掌握公眾責任保險合同內容；3、公眾責任保險險種具體內容。基本內容第一節公眾責任保險概述第二節公眾責任保險合同的主要內容第三節公眾責任保險的主要種類一、公眾責任公眾責任的概念：公眾責任是指致害人在公共活動場所的過錯行為致使他人的人身或財產遭受損害，依法應由致害人承擔的對受害人的經濟賠償責任。公共場所是指具有明確主管責任，提供給公眾使用或者服務于公眾的開放性空間以及半開放性空間。公眾責任風險的兩個前提1、受害人索賠的法律基礎：任何確定雙方當事人關系的法律或法律原則都可以成為公眾責任索賠的法律基礎。2、責任損失可能產生的財務后果：包括兩個部分，一是損害賠償金，包括補償性賠償和懲罰性賠償；二是因爭議可能發生訴訟或仲裁等產生的費用。二、公眾責任保險（一）公眾責任保險概述（二）公眾責任保險的特征（三）公眾責任保險的種類（四）我國公眾責任保險的產生及發展（一）公眾責任保險概述從術語來源來看，公眾責任保險來自英語（PublicLiabilityinsurance)，在美國稱為普通責任保險或綜合責任保險，英文為（GeneralLiabilityinsurance)，臺灣一般稱為一般責任保險。公眾責任保險廣義的公眾責任保險幾乎承保所有的損害賠償責任。狹義的公眾責任保險僅以被保險人的固定場所作為保險區域范圍，主要承保事業單位、機關、團體、家庭、個人以及日常生活中由于意外而造成他人人身傷害或財產損失，依法應當由被保險人所承擔的各種賠償責任。（三）公眾責任保險的種類1、場所責任險場所責任保險是公眾責任保險中業務量最大的一個險別，它是公眾責任保險的主要業務來源。根據場所的不同，分為旅館責任保險、電梯責任保險、停車場責任保險、展覽會責任保險、娛樂場所責任保險

、校園方責任保險、工廠責任保險、機場責任保險等若干具體險種。場所責任保險的承保方式通常是在普通公眾責任保險單的基礎上，加列場所責任保險條款獨立承保，但也可以設計專門的場所責任保險合同予以承保。（三）承運人責任保險承運人責任保險是指專門承保承擔各種客、貨運輸任務的部門或個人在運輸過程中可能發生的損害賠償責任，主要包括承運人旅客責任保險、道路危險貨物運輸責任保險等險種。與一般公眾責任保險不同的是，承運人責任保險保障的責任風險實際上是處于流動狀態中的責任風險，但因運行途徑是固定的，從而也可以視為固定場所責任保險業務。（三）公眾責任保險的種類5、個人責任保險個人責任保險主要承保私人住宅及個人在日常生活中所造成的損害賠償責任。任何個人或家庭都可以將自己或自己的所有物

(動物或靜物

)或能造成損害他人利益的責任風險通過投保個人責任險而轉移給保險人。主要的個人責任保險有居家責任保險、個人責任保險、家庭雇傭責任保險、電動車第三者責任保險和動物飼養責任保險等。（三）公眾責任保險的種類6、其他公眾責任保險其他還有一些公眾責任保險險種，這些保險合同同樣承保被保險人由于意外事故造成第三者的人身傷害或財產損失而應承擔的經濟賠償責任。如物業管理責任保險、供電責任保險、旅行社責任保險和特種設備第三者責任保險等。（四）我國公眾責任保險的產生及發展1、我國自20世紀80年代初開始試辦公眾責任保險（場所責任保險），但發展不理想；2、20世紀90年代以后，公眾安全事故凸顯，國家對公眾責任保險的發展開始予以重視；3、1999年，人保公司首家開發供電責任保險；4、2001年，平安保險公司率先開發校方責任保險；5、隨后，一些保險公司先后推出公共營業場所責任保險、餐飲場所責任保險、旅行社責任保險、房地產責任保險等；（四）我國公眾責任保險的產生及發展6、21世紀初期，我國公眾場所的重、特大火災接二連三地發生，而受害者的損失無法從致害人那里得到補償，最終均由國家財政來承擔，但財政補償的力量非常有限。7、2006年3月29日，公安部和中國保險監督管理委員會聯合下發《關于積極推進火災公眾責任保險切實加強火災防范和風險管理工作的通知》，開始有步驟地大力推動火災公眾責任保險。（四）我國公眾責任保險的產生及發展8、2006年6月15日，國務院下發《國務院關于保險業改革發展的若干意見》，將火災責任保險列為重點推廣對象。在一些城市，如吉林、上海等地開始進行火災公眾責任保險的強制推行。9、2009年5月1日實施的新《消防法》規定:“國家鼓勵、引導公眾聚集場所和生產、儲存、運輸、銷售易燃易爆危險品的企業投保火災公眾責任保險；鼓勵保險公司承保火災公眾責任保險。”10、

國家旅游局在全國旅游保險工作會上宣布，2010年旅行社責任保險全國統保正式實施，第二節公眾責任保險合同的主要內容

一、公眾責任保險的當事人二、公眾責任保險的保險責任三、公眾責任保險的責任免除四、公眾責任保險的保險期限五、公眾責任保險的賠償限額與免賠額六、公眾責任保險的保險費（率）七、公眾責任保險的保險理賠八、公眾責任保險的常用附加險條款第三節公眾責任保險的主要種類

一、場所責任保險二、承包人責任保險三、承運人責任保險四、環境責任保險（一）場所責任法律依據1、《侵權責任法》：

第三十七條賓館、商場、銀行、車站、娛樂場所等公共場所的管理人或者群眾性活動的組織者，未盡到安全保障義務，造成他人損害的，應當承擔侵權責任。

因第三人的行為造成他人損害的，由第三人承擔侵權責任；管理人或者組織者未盡到安全保障義務的，承擔相應的補充責任。（一）場所責任法律依據1、《侵權責任法》：

第八十五條：建筑物、構筑物或者其他設施及其擱置物、懸掛物發生脫落、墜落造成他人損害，所有人、管理人或者使用人不能證明自己沒有過錯的，應當承擔侵權責任。所有人、管理人或者使用人賠償后，有其他責任人的，有權向其他責任人追償。

第八十七條：從建筑物中拋擲物品或者從建筑物上墜落的物品造成他人損害，難以確定具體侵權人的，除能夠證明自己不是侵權人的外，由可能加害的建筑物使用人給予補償。（三）場所責任保險的種類

1、火災公眾責任保險。2、電梯責任保險。

3、展覽會責任保險。4、停車場責任保險。5、餐飲場所責任保險。6、校方責任保險。1、火災公眾責任保險

（1）在保險期間內，被保險人在保險合同載明的場所內依法從事生產、經營等活動時，因該場所內發生火災、爆炸造成第三者人身損害，依照中華人民共和國法律應由被保險人承擔的人身損害經濟賠償責任；（2）保險事故發生后，被保險人因保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，對應由被保險人支付的仲裁或訴訟費用以及事先經保險人書面同意支付的其它必要的、合理的費用。（三）場所責任保險的種類

1、火災公眾責任保險。2、電梯責任保險。

3、展覽會責任保險。4、停車場責任保險。5、餐飲場所責任保險。6、校方責任保險。

2001年，國內第一單校方責任保險誕生于上海。2002年，《學生傷害事故處理辦法》鼓勵學校參加學校責任保險。2006年，《中小學幼兒園安全管理辦法》提出有條件的，學校應當購買校方責任保險。2008年4月3日，《關于推行校方責任保險完善校園傷害事故風險管理機制的通知》要求全面推行校方責任險，并原則上都應投保。6、校（園）方責任保險個第三十八條

無民事行為能力人在幼兒園、學校或者其他教育機構學習、生活期間受到人身損害的，幼兒園、學校或者其他教育機構應當承擔責任，但能夠證明盡到教育、管理職責的，不承擔責任。王曉路8歲，二年級小學生，在學校上體育課期間，從單杠上摔落在地，經診斷為“右頂骨凹陷性骨折，硬膜外血腫，后頂葉腦挫傷”，住院18天，經鑒定為十級傷殘。學校是否需承擔責任？校（園）方責任法律依據：侵權責任法個第三十九條

限制民事行為能力人在學校或者其他教育機構學習、生活期間受到人身損害，學校或者其他教育機構未盡到教育、管理職責的，應當承擔責任。某中學放學樓梯擠滿了下樓的學生們。初中二年級的彭小年倒轉身騎在樓梯木欄桿上往下出溜。一不小心，栽進樓梯井，頭先觸地死亡。學校是否要承擔責任？校（園）方責任法律依據：侵權責任法個第四十條

無民事行為能力人或者限制民事行為能力人在幼兒園、學校或者其他教育機構學習、生活期間，受到幼兒園、學校或者其他教育機構以外的人員人身損害的，由侵權人承擔侵權責任；幼兒園、學校或者其他教育機構未盡到管理職責的，承擔相應的補充責任。某幼兒園的小朋友們出去春游，紅燈亮起時，排隊過斑馬線。兩位老師，一頭一尾牽著小朋友。誰知一個醉漢騎著摩托車直沖過來，撞倒了中間的兩位小朋友，請問幼兒園需承擔責任嗎？校（園）方責任法律依據：侵權責任法個第四十條

無民事行為能力人或者限制民事行為能力人在幼兒園、學校或者其他教育機構學習、生活期間，受到幼兒園、學校或者其他教育機構以外的人員人身損害的，由侵權人承擔侵權責任；幼兒園、學校或者其他教育機構未盡到管理職責的，承擔相應的補充責任。某幼兒園的小朋友們出去春游，紅燈亮起時，排隊過斑馬線。兩位老師，一頭一尾牽著小朋友。誰知一個醉漢騎著摩托車直沖過來，撞倒了中間的兩位小朋友，請問幼兒園需承擔責任嗎？校（園）方責任法律依據：侵權責任法（二）承包人責任保險1、承包人責任的法律依據（1）《侵權責任法》

第八十六條：建筑物、構筑物或者其他設施倒塌造成他人損害的，由建設單位與施工單位承擔連帶責任。建設單位、施工單位賠償后，有其他責任人的，有權向其他責任人追償。

因其他責任人的原因，建筑物、構筑物或者其他設施倒塌造成他人損害的，由其他責任人承擔侵權責任。（二）承包人責任保險1、承包人責任的法律依據（2）按照我國《民法通則》確定的損害賠償原則和我國《合同法》及承包合同的一般規定，承包人在施工、作業或工作中造成他人人身傷害或財產損失的損害事故，應由承包人而不是發包人或委托人承擔經濟賠償責任。（3）《合同法》第272條規定：“總承包人或者勘察、設計、施工承包人經發包人同意，可以將自己承包的部分工作交由第三人完成。第三人就其完成的工作成果與總承包人或者勘察、設計、施工承包人向發包人承擔連帶責任。”（二）承包人責任保險1、承包人承擔損害賠償責任的條件（1）因承包人的原因引起的建設工程對人身、財產的損害。（2）人身、財產損害發生在建設工程合理使用期限內。我國《建筑法》第八十條規定：“在建筑物的合理使用壽命內，因建筑工程質量不合格受到損害的，有權向責任者要求賠償。”（3）造成了人身和財產損害。（三）承運人責任保險承運人責任保險是指專門承保承擔各種客、貨運輸任務的部門或個人在運輸過程中可能發生的損害賠償責任，主要包括：（1）旅客責任保險：飛機旅客責任保險、道路旅客責任保險、水陸運輸旅客責任保險。（2）承運人貨物責任保險：航空貨物責任保險、水陸貨物責任保險和物流貨物責任保險。

1、承運人責任法律依據（1）《合同法》第302條規定：“承運人應當對運輸過程中旅客的傷亡承擔損害賠償責任”；第311條規定：“承運人對運輸過程中貨物的毀損、滅失承擔損害賠償責任”；（2）《消費者權益保護法》第11條規定：“消費者因購買、使用商品或接收服務受到人身、財產損害的，享受依法獲得賠償的權利”；（3）《道路運輸條例》第21條規定：“客運經營者在運輸過程中造成旅客人身傷亡，行李毀損、滅失，當事人對賠償數額有約定的，依照其約定；沒有約定的，參照國家有關港口間海上旅客運輸和鐵路旅客運輸賠償責任限額的規定辦理。”2、道路承運人責任保險2004年7月1日正式實施的《中華人民共和國道路運輸條例》第36條規定：“客運經營者、危險貨物運輸經營者應當分別為旅客或者危險貨物投保承運人責任險。”因此承運人責任險中的道路承運人責任險種具有一定的強制性，屬于強制保險范疇，目前已成為國內公眾責任保險領域業務規模最大的險種。（四）環境責任保險環境污染責任保險又稱為“綠色保險”，它是以企業發生污染事故對第三者造成的損害依法應承擔的賠償責任為標的的保險。其在各個國家的具體名稱也有所不同，在英國稱之為環境損害責任保險和屬地清楚責任保險；美國稱之為污染法律責任保險。環境責任法律依據《侵權責任法》

《1969年國際油污損害民事責任公約》《環境保護法》《水污染防治法》《中華人民共和國海洋環境保護法》《海洋石油勘探開發環境保護管理條例》《中華人民共和國海商法》《海洋環境保護法》《民法通則》《侵權責任法》

第65條：因污染環境造成損害的，污染者應當承擔侵權責任。

第66條：因污染環境發生糾紛，污染者應當就法律規定的不承擔責任或者減輕責任的情形及其行為與損害之間不存在因果關系承擔舉證責任。

第67條：兩個以上污染者污染環境，污染者承擔責任的大小，根據污染物的種類、排放量等因素確定。

第68條：因第三人的過錯污染環境造成損害的，被侵權人可以向污染者請求賠償，也可以向第三人請求賠償。污染者賠償后，有權向第三人追償。其他法律依據《環境保護法》第41條規定：“造成環境污染危害的，有責任排除危害，并對直接受到損害的單位或者個人賠償損失”；《海洋環境保護法》第90條規定：“造成海洋環境污染損害的責任者，應當排除危害，并賠償損失”；《民法通則》中第124條規定：“違反國家保護環境防止污染的規定，污染環境造成他人損害的，應當依法承擔民事責任”。……環境污染責任保險的保險責任環境污染責任保險保障范圍一般由以下三部分組成：（1）第三者責任：在保險期間或本保險合同載明的追溯期內，被保險人在保險單列明的保險地址內依法從事生產經營活動時，由于突發意外事故導致有毒有害物質釋放、散布、泄漏、溢出或逸出，造成保險合同列明的承保區域內的第三者遭受人身傷亡或直接財產損失。（2）清污費用：被保險人因發生保險事故而對承保區域內非自有場地的支出的合理的、必要的清污費用。（3）法律費用。環境污染責任保險的責任限額環境污染責任保險合同一般設每次事故第三者責任限額、每次事故清污費用責任限額、累計責任限額、每次事故法律費用責任限額和法律費用累計責任限額。除另有約定外，每次事故第三者責任限額項下設每次事故每人人身傷亡責任限額和每次事故每人財產損失責任限額，每次事故每人人身傷亡責任限額項下設每次事故每人醫療費用責任限額。化學物品泄漏污染保險賠償案2008年9月28日湖南株洲市農藥生產企業昊化公司在清理停產設備時，由于工作人員操作不當，使設備內的鹽酸氣體過量外冒，發生了鹽酸氣體泄漏事件，導致周邊村莊農田的大量農作物受到污染，周邊的村民共計120多戶人家找到昊化公司賠償。2008年湖南省開展環境污染責任保險試點工作，將18家化工、有色、鋼鐵等環保污染風險最重的企業列為重點單位，在污染事件發生前兩個月，昊化公司購買了中國平安保險公司的環境污染責任保險，保額4.08萬元。根據條款，平安公司賠償1.1萬元。（五）個人責任保險個人責任保險是以在保險期間內因個人或家庭成員的過失而發生的意外事故并造成第三者人身損害或財產，依法應負的民事賠償責任為保險標的的保險。因此，它適用于任何個人或家庭，即任何個人和家庭均可以將自己或自己所有物（動物或靜物）可能造成損害公眾利益的責任風險可以通過投保個人責任保險轉嫁給保險人。個人責任法律依據《侵權責任法》第七條規定：“行為人因過錯侵害他人民事權益，應當承擔侵權責任”；第三十二條規定：“無民事行為能力人、限制民事行為能力人造成他人損害的，由監護人承擔侵權責任”；第七十八條規定：“飼養的動物造成他人損害的，動物飼養人或者管理人應當承擔侵權責任”；

第八十五條規定：“筑物、構筑物或者其他設施及其擱置物、懸掛物發生脫落、墜落造成他人損害，所有人、管理人或者使用人不能證明自己沒有過錯的，應當承擔侵權責任”。個人責任保險主要種類1、個人綜合責任保險：被保險人因過失造成第三者的人身傷亡或財產損失，依法應由被保險人承擔的賠償責任為保險標的的保險。2、居家責任保險：被保險人或其家庭成員在本保險單載明的被保險人住址內，因過失造成第三者的人身傷亡或財產損失，依法應由被保險人承擔的賠償責任為保險標的的保險。3、家庭雇傭責任保險：被保險人雇傭的家政服務人員因從事被保險人的家務工作而遭受意外，所致人身傷亡，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任為保險標的保險。個人責任保險主要種類4、動物飼養責任保險：被保險人飼養或管理的動物造成第三者的人身傷亡或財產損失，依法應由被保險人承擔的賠償責任為保險標的的保險。5、監護人責任保險：被保險人的監護對象（被監護人）造成第三者人身傷亡或財產損失，依法應由被保險人承擔賠償責任為保險標的的保險。6、電動自行車第三者責任保險：電動自行車第三者責任保險是以被保險人在使用保險電動自行車過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當由被保險人承擔的經濟賠償責任為保險標的的保險。監護人責任保險男童張某現年6歲，十分調皮，時有損害他人財物的行為發生。張某的父母購買了監護人責任保險，賠償限額為1萬元。某日，張某與其同桌童某發生爭執，張某搶鉛筆時將坐在旁邊的施某左眼刺傷，視力下降到0.2。法院判決幼兒園承擔40%的責任，張某和童某監護人各承擔30%的責任。保險