1、 5/5信貸業務基本操作規程南通開發區支行信貸業務培訓資料 為規范信貸業務操作，防范信貸風險，提高信貸資產質量，為客戶提供高效便捷服務，根據我行信貸培訓計劃，并依據中國農業銀行信貸管理基本制度、中國農業銀行信貸業務基本規程、中國農業銀行江蘇省分行貸款實施操作規程、中國農業銀行貸后管理辦法等辦法，結合目前我行實際業務發生情況，本次對辦理信貸業務的管理要求中與大家日常工作有關的內容進行了梳理和整合，與大家一起學習，希望對大家在今后的工作中會有所幫助。 信貸業務基本概念： 一、信貸業務：我們所指的信貸業務包括農業銀行對客戶提供的本外幣貸款、進出口押匯、貼現、透支、保理等表內信貸業務以及票據承兌、信用

2、證、保函、貸款承諾、信貸證明等表外信貸業務。 二、信貸對象：在農業銀行辦理信貸業務的客戶須是經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企（事）業法人、其他組織或具有完全民事行為能力的自然人。 （一）企（事）業法人和其他組織申請信貸業務應當具備下列基本條件： 1、從事的經營活動合規合法，符合國家產業、環保政策和社會發展規劃要求； 2、企業法人應持有工商行政管理機關頒發的合法有效的法人營業執照；事業法人應持有有權機關頒發的合法有效的事業單位登記證；其他組織應持有有權機關的核準登記文件；按規定持有稅務部門核發的稅務登記證；特殊行業還須持有有權機關頒發的營業許可證；按規定需取得環保許可證明的，還應獲得

3、有權部門出具的環保許可證明； 3、持有人民銀行核準發放并通過年檢的貸款卡（按規定不需要持有貸款卡的企事業法人和其他組織除外），以及技術監督部門頒發的組織機構代碼； 4、無不良信用記錄，或雖然有過不良信用記錄，但不良信用記錄 1 的產生并非由于主觀惡意且申請本次用信前已全部償還了不良信用或落實了農業銀行認可的還款計劃； 5、實行公司制的企業法人申請信用必須符合法律法規和公司章程的規定； 6、有固定的生產經營場所和符合規定比例的自有資金，有穩定的經濟收入，具備到期償還本息的能力； 7、在農業銀行開立賬戶，自愿接受農業銀行信貸監督和結算監督（銀團貸款可根據銀團貸款協議在代理行統一開戶，接受代理行統一

4、信貸監督和結算監督）； 8、申請信用用途合法合規； 9、未經有權行批準可采用信用方式用信的，應提供符合規定條件的擔保。 （二）嚴禁對下列企（事）業法人和其他組織客戶提供信用： 1、從事國家明令禁止的產品或項目經營的； 2、其主要產能已納入國家淘汰類產業目錄的； 3、未按國家規定取得項目批準文件、環保批準文件、土地批準文件或其他按國家規定需具備的批準文件的； 4、有逃廢銀行債務行為或客戶主要股東、法定代表人有逃廢銀行債務行為的。 （三）自然人客戶申請信貸業務應當具備下列基本條件： 1、具有完全民事行為能力，且持有合法有效身份證明； 2、具有固定住所，或穩定的工作單位，或穩定的經營場所； 3、無不

5、良信用記錄，或雖然有過不良信用記錄，但不良信用記錄的產生并非由于主觀惡意且申請本次用信前已全部償還了不良信用或落實了農業銀行認可的還款計劃； 4、收入來源穩定，具備按期償還信用的能力； 5、信貸業務實施前，在農業銀行開立活期存款結算賬戶或銀行卡賬戶； 6、需進行信用評級的，達到規定標準； 7、申請信用用途合法合規； 2 8、未經有權行批準可采用信用方式用信的，應提供符合規定條件的擔保。 （四）申請個人經營類貸款的還應具備以下條件： 1、從事的經營活動合規合法，符合國家產業、行業、環保政策和社會發展規劃要求； 2、具有經過工商行政管理部門或其他有權部門批準、合法有效的營業執照（按規定不需取得的除

6、外），從事特種行業的，具備有權機關頒發的特種行業經營許可證； 3、有合理生產經營計劃。 （五）嚴禁對下列自然人提供信用： 1、有逃廢銀行債務行為的； 2、擔任或曾經擔任有逃廢債務行為的公司的法定代表人、董事或高級管理人員，且對公司逃廢債行為負有直接責任的； 3、有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外； 4、有嗜賭、吸毒等不良行為的。 （六）不得違反國家規定發放貸款用于股本權益性投資或從事股票、期貨、金融衍生產品等投資。 （七）不得發放用于財政性支出的貸款。 （八）未經共同上級行批準，同一轄區內不得有兩個或兩個以上同級分支機構對同一客戶發放信用（低風險業務除外）。 （九）未經共同上級行批準，各分支機構

7、不得超越轄區提供異地信用。 三、信貸業務種類： （一）法人客戶類信貸業務按業務品種可以分為固定資產貸款、流動資金貸款、國際貿易融資、票據貼現、透支、保理等表內信貸業務以及票據承兌、信用證、保函、貸款承諾、信貸證明等表外信貸業務。 （二）個人客戶類信貸業務包括個人住房消費貸款、個人汽車消費貸款、個人綜合消費貸款、其他個人消費貸款等個人消費類信貸業務；個人商用房貸款、個人商用車貸款、個人生產經營貸款、農戶 3 貸款等個人經營類信貸業務；個人綜合授信業務；個人質押貸款業務；銀行卡透支業務等。 （三） 信貸業務按期限可分為短期信貸業務、中期信貸業務和長期信貸業務。 短期信貸業務，是指用信期限在1年以下

8、（含1年）的信貸業務。 中期信貸業務，是指用信期限在1年以上5年以下（含5 年）的信貸業務。 長期信貸業務，是指用信期限在5年以上（不含5年）的信貸業務。 （四） 信貸業務按是否提供擔保可分為信用方式辦理的信貸業務和擔保方式辦理的信貸業務。嚴格掌握信用方式辦理信貸業務的客戶準入條件。 信貸業務擔保方式分為保證擔保、抵押擔保、質押擔保。可采取兩種以上組合擔保方式。 （五） 貸款按是否承擔貸款風險分為自營貸款和委托貸款。開辦委托貸款只收取手續費，不得承擔任何形式的貸款風險。 四、信貸業務辦理的基本流程 中國農業銀行對信貸客戶辦理信貸業務需先評定信用等級，評定結果是客戶準入退出的重要依據，江蘇省分行

9、在總行評級的基礎又制定了客戶分類細則。所有客戶必須先授信后用信，各類信用業務應納入客戶授信額度管理，各類信用業務余額之和不得超過客戶最高授信額度。 農業銀行對集團客戶核定集團整體授信額度，集團內成員企業的授信一并納入集團整體授信額度內統一管理，防止對集團客戶的多頭授信、過度授信。 根據管理需要可以對個人客戶核定授信額度。 不得逆程序、超授權、超授信辦理信貸業務。 信貸業務的基本流程是：客戶申請與受理信貸業務調查（評 4 估）信貸業務審查、審議與審批（報備）信貸業務實施信貸業務發生后管理（不良信貸資產管理）信用收回。總行認定的低風險信貸業務、個人信貸業務、小企業信貸業務可以適當簡化和合并業務流程

10、。逐步推行個人信貸業務集中審查審批制度。 （一）信貸業務的申請與受理。 1、客戶申請。客戶以書面形式向經營行的客戶部門提出信貸業務申請，其內容主要包括客戶基本情況、申請的信用品種、金額、期限、用途、擔保方式、還款來源及方式等。 2、信貸業務申請的受理。客戶部門負責接受信貸業務的申請，對客戶基本情況及項目可行性進行初步調查，認定客戶是否具備發放信貸業務的基本條件。根據初步認定結果和銀行資金規模等情況，由經營行負責人決定是否受理申請的信貸業務。 3、對同時受理的信貸業務，客戶部門根據業務品種，通知客戶填寫統一制式的申請書（沒有制式申請書的，客戶書面申請變可），同時提供相關資料。 4、客戶申請辦理信貸業務需提供以下基本資料原件或復印件： （1）法人客戶申請辦理信貸業務需提供的資料 A、企事業法人營業執照、法定代表人身份有效證明或法定代表人授權的委托書； B、有權部門批準的企事業章程或合資源共享、合作的合同或協議、驗資證明； C、人民銀行頒發的