1、銀行信貸：48個小微貸業(yè)務(wù)風(fēng)險審查要點(diǎn)（收藏版）結(jié)合個人信貸調(diào)查和評審經(jīng)驗(yàn)，直奔主題，總結(jié)如下：一、基本情況.借款人沒有借款資格（非中國籍、無民事行為能力人、限制民事行 為能力人），不符合準(zhǔn)入條件（年齡要求等）；.必須有營業(yè)執(zhí)照或許可證件才能經(jīng)營而無營業(yè)執(zhí)照及相關(guān)證件，如 幼兒園等公益性行業(yè)、固廢拆解、鉛酸蓄電池、電鍍等高污染行業(yè)；.生產(chǎn)項(xiàng)目前景較差，已被列入國家限制或關(guān)停的企業(yè)限制進(jìn)入；.經(jīng)營期限過短，當(dāng)前行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷不滿 2年，不斷轉(zhuǎn)換投資創(chuàng)業(yè)項(xiàng) 目，過于年輕白手起家的創(chuàng)業(yè)，過于年老的創(chuàng)業(yè)（如 50多歲的離異 男子投資創(chuàng)立婚慶公司）；.經(jīng)營地址及經(jīng)營運(yùn)作全部在異地?zé)o法調(diào)查的；.非法經(jīng)營，可

2、以預(yù)見經(jīng)營可能會隨時中止。具體的非法經(jīng)營表現(xiàn)為 無照經(jīng)營、經(jīng)營違禁物品、經(jīng)營假冒偽劣產(chǎn)品、欺行霸市、涉黃、涉 賭、涉毒、嚴(yán)重的偷逃稅款、虛開增值稅發(fā)票等（如無證經(jīng)銷煙花爆 竹等）；.征信系統(tǒng)查詢有逾期貸款（最近24個月逾期次數(shù)超過一定數(shù)量）、 信用卡透支逾期貸款、界定為次級類貸款、擔(dān)保不良貸款未清償；.主業(yè)應(yīng)該突出，關(guān)聯(lián)企業(yè)較少的客戶；.生產(chǎn)規(guī)模過小，無研發(fā)能力，業(yè)務(wù)品種和訂單過于單一的外向型生 產(chǎn)企業(yè).發(fā)現(xiàn)借款人有明顯欺詐行為（如身份證件、營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營場所、 聯(lián)系方式、經(jīng)營項(xiàng)目、住所等存在欺詐的）；.法院執(zhí)行記錄信息和歷史糾紛情況（如民間借貸訴訟等）。二、貸款用途和還款來源.貸款用于炒房、

3、炒股、炒黃金、炒期貨或其他金融衍生品；.貸款用于放高利貸、還高利貸；.貸款用于賭博、經(jīng)營賭博場所、非法煙草買賣；.貸款用于投資，本人無經(jīng)營、不參與，所投資企業(yè)或經(jīng)營項(xiàng)目負(fù) 責(zé)人不作為共同借款人，不配合貸款調(diào)查（如小企業(yè)投資煤礦、房地 產(chǎn)企業(yè)等）；.貸款申請額度明顯與借款人經(jīng)營規(guī)模不匹配，客戶的用款理由明 顯虛假或缺乏可信度；.分析借款人自身為一些長期計劃用途所做的準(zhǔn)備（如購房、購設(shè) 備、投資新店等），對所需資金安排不明確，自有資金投入及借貸投 入比例失衡，是否存在經(jīng)營思路不清晰，經(jīng)營冒進(jìn)、風(fēng)險較大的情況;.貸款用途為購原材料，分析借款人若申請不到貸款如何維持持續(xù) 經(jīng)營，交叉檢查貸款用途與現(xiàn)有存

4、貨、應(yīng)收帳款、產(chǎn)能，是否存在不 匹配現(xiàn)象；.貸款用于置換他行借款的.經(jīng)營或投資在一年內(nèi)或較長期間內(nèi)都沒有現(xiàn)金流回報，客戶還款 來源不足。三、財務(wù)情況.家庭及企業(yè)征信弱擔(dān)保貸款不得超過 4家；.信用卡長期全額透支的，特別是多張小金額信用卡的長期滿額使用；.申請貸款額度或者部分機(jī)構(gòu)授信額度為其銀行負(fù)債總額的10%以下；.貸款余額長期保持并逐年增加，但貸款增加比例與固定資產(chǎn)增加、 生產(chǎn)規(guī)模增長以及其他投資比例不匹配；.他行存在壓貸情況；.或有負(fù)債總額偏高，對外擔(dān)保對象復(fù)雜，被擔(dān)保企業(yè)單戶金額偏大且實(shí)力不強(qiáng)的；.個人和企業(yè)總資產(chǎn)負(fù)債率不應(yīng)高于 60%, 一般宜在40%以下；.經(jīng)營性權(quán)益資產(chǎn)不得低于申請

5、金額的 3-4倍；.制造業(yè)貸款金額原則上不得大于經(jīng)營性流動資產(chǎn)，加工業(yè)貸款金 額不宜超過總資產(chǎn)的30%,批發(fā)業(yè)和零售業(yè)原則上貸款金額不宜超過 月銷售額的50%;.制造業(yè)企業(yè)銀行負(fù)債及民間借貸總額已經(jīng)超過營業(yè)收入 50%以上 的，商貿(mào)企業(yè)銀行負(fù)債及民間借貸總額已經(jīng)超過 2個月貿(mào)易額以上的;.資本積累交叉檢查與當(dāng)前資產(chǎn)負(fù)債表和損益表要求出入較大的；.預(yù)測現(xiàn)金流明顯表明借款人無還款能力或需依賴再融資還貸；.每月可預(yù)測財務(wù)支出（含按揭、信用卡利息等）不宜超過家庭月 可支配收入的70%注：小微企業(yè)分布行業(yè)眾多，形態(tài)各異，財務(wù)分析都不能脫離客戶具體的行業(yè)，特定行業(yè)的經(jīng)營資產(chǎn)負(fù)債及損益分析， 帶有特定行業(yè)的

6、明 顯風(fēng)險特征。同時更要注重區(qū)分經(jīng)營資產(chǎn)與非經(jīng)營資產(chǎn)， 重點(diǎn)關(guān)注注重經(jīng)營資產(chǎn)的資產(chǎn)負(fù)債率。四、非財務(wù)情況.計劃投資項(xiàng)目借款人明顯無力承擔(dān)，并需繼續(xù)投入，甚至投入資金尚無著落的；.所從事行業(yè)沒有前景，所銷售產(chǎn)品沒有市場或即將被淘汰。如普通網(wǎng)吧等。.供產(chǎn)銷環(huán)節(jié)明顯不正常，供應(yīng)鏈單一依賴且明顯存在現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險； 原料、半成品、產(chǎn)成品完全不配比，生產(chǎn)停頓、歇業(yè)或僅為了養(yǎng)工人而零星維持； 所生產(chǎn)或經(jīng)營的產(chǎn)品銷不出去，存貨滯銷嚴(yán)重、質(zhì)量不合格的； 37.盲目創(chuàng)業(yè)，沒有經(jīng)營管理能力或沒有經(jīng)過必要的時間檢驗(yàn)借款人 具有相應(yīng)能力的，而有種種跡象表明借款人難以持續(xù)經(jīng)營的； 38.盲目擴(kuò)大規(guī)模，而經(jīng)營管理能力不足，明

7、顯表現(xiàn)出管理混亂情況； 39.生活條件（主要是居住條件、房產(chǎn)裝修等）明顯與借款人生意及 所述利潤規(guī)模不匹配；.刑事涉案、涉黃、涉毒。側(cè)面了解借款人夜生活豐富或嗜好賭博等情況；.妻子及其他家人對申請貸款態(tài)度冷漠，或者調(diào)查時表示不太愿意 貸款；.個人流水顯示ATM夜間頻繁取現(xiàn)；43洛下房產(chǎn)、車等均非自己名下，是否存在逃廢債嫌疑。注：充分關(guān)注小本經(jīng)營者是否是靠誠實(shí)、吃苦和一定勞動技能經(jīng)營，衡量行業(yè)前景和盈利能力是否可持續(xù)。五、擔(dān)保情況.申請人提供的保證人表示不愿意擔(dān)保，或者希望信貸員幫忙婉拒；.借名貸款，是否信貸資金流入保證人；.擔(dān)保動機(jī)，存在其他離異關(guān)系；47連環(huán)串保，特別是同一地域（例如行政村）的&B-GD-E”擔(dān)保鏈；48.一人為多人擔(dān)保，特別是某客戶（或其配偶等家