1、2020 中國保險創新發展研究報告第1頁，共81頁。前言回溯人類歷史，在與大自然抗爭中，人們就萌生了應對災害事故的保險意識，并由此形成原始形態的保險方法。從中國春秋時期孔子“耕三 余一”思想，到歷代王朝皆注重積谷備荒；從古埃及石匠以互助方式救濟幫扶，到意大利海上保險誕生，人們愈加注重用保險意識和保險方 法保障自身權益。全球保險業歷經從海上保險到人身保險再到多險種共存的數百年發展，各國形成了各具特色的保險發展模式。聚焦中國保險業，其發展相對 短暫曲折但逐步兼收并蓄、推陳出新。上世紀50年代開始，中國保險業渡過了一段被迫停滯時期，而等待這一局面打破又長達20年。隨著 保險業務逐步恢復，市場建設日臻

2、完善，保險業實現快速發展，原保費收入不斷增長，市場規模逐步擴大，不過人們對保險產品和保險營銷 人員的誤解，一定程度上阻礙了保險業更為充分發展。此外，近年來，保險監管政策頻出，監管力度穩步提升，“保險姓保，回歸本源”成 為保險業發展主旋律?！按缴交€漫時”，保險業雖歷經艱難但始終前行，雖持續發展但仍要尋求創新與變革。作為億歐公司旗下關注新技術、新理念、新政策 的產業創新研究與咨詢機構，關注到保險業近年來的創新變化：供給端，保險科技應用、保險業務創新變革正在推動保險業轉型升 級；需求端，認知風險、有效交互、追求體驗、主動消費日益成為人們保險需求“新常態”； 2020年新冠疫情的爆發，進一步深化大

3、眾的 保險價值認知和投保意識。同時，也預判到保險業未來一段時間內將進一步創新發展。故而，撰寫此份2020保險創新 發展研究報告，從保險業服務創新、渠道創新、產品創新三個核心視角入手，深入剖析保險業務運作和創新發展內在邏輯，探討保險創新 核心動因與變革方向。在報告闡釋保險創新發展基礎上，希望為保險生態中各類企業提供展業思路與發展方向，并期待為保險從業者、關注保險業的各界 人士帶來啟迪。第2頁，共81頁。前言報告寫了什么？報告基于保險業發展現狀，從服務創新、渠道創新、產品創新三個核心視角，探索保險業務流程和具體環節優化之道，探尋保險業創新形態和創新發展方向，探究保險創新機遇。報告有什么特色？與現有

4、研究和書籍相比，不僅關注保險科技應用實現的服務創新，而且將視野擴展到渠道創新與產品創新。在服務創新方面，億歐 智庫解構保險價值鏈，構建評價體系，評估五項關鍵技術在保險業務流程中的應用程度；在渠道創新方面，以全面數據分析五類保 險渠道發展與創新，同時梳理出各類渠道協同的創新發展路徑；在產品創新方面，從當下創新核心發生的場景保險、商業健康險、 物聯網保險、保險組合配置四個方向出發，解析產品類型、應用場景和組合配置方式在保險產品領域的創新發展。服務創新技術為器，全程優化構建評價體系，對五項關鍵技術在保險 業務流程中不同業務環節的應用情況進 行評估，并對具體業務環節進行細分評 價，以期為保險業務主體在

5、技術應用對 業務流程優化層面的布局提供參考渠道創新渠道融合，專業經營將保險營銷渠道細分為五類，各類渠道 皆有其創新發展方向，全渠道協同將會 成為下一階段保險行業的發展重點；隨 著行業專業分工進一步明確，產銷分離 乃至產服分離時代即將到來產品創新場景布局，按需配置保險業各領域產品創新步伐從未停止， 本章從產品類型、應用場景到組合配置 角度，選取場景保險、商業健康險、物 聯網保險、保險組合配置具體研究第3頁，共81頁。目錄CONTENTSPart.1 保險創新概述1.1 保險創新背景1.2 保險創新主體Part.2 保險服務創新：技術為器，全程優化2.1 五項關鍵技術在保險業應用綜述2.2 技術在

6、保險業務流程中的應用評估Part.3 保險渠道創新：渠道融合，專業經營3.1 保險五類渠道的發展與創新3.2 各渠道互聯互通的全渠道協同3.3 產銷分離助推專業化分工Part.4 保險產品創新：場景布局，按需配置4.1 場景保險與“互助”回歸4.2 消費升級下的商業健康險4.3 事前防范化解風險的物聯網保險4.4 保險定制與組合配置Part.5 保險創新展望：跨界融合，開放共贏第4頁，共81頁。報告主要內容導覽5第5頁，共81頁。Part.1保險創新概述6第6頁，共81頁。1.1 保險創新背景7Part.1 保險創新概述第7頁，共81頁。0.11 0.12 0.140.160.210.310.

7、390.430.490.560.700.981.111.451.431.551.722.0232.433.103.663.802020首家外資控 股險企開業4.264206151997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 201919491979Part.1 保險創新概述保險創新背景 新中國成立以來，中國保險業經歷了曲折發展。1979年，中國保險業務開始恢復，開啟了基本從零起步的探索歷程。2002年，新修訂保險法實施，中國

8、保險業步入發展期，原保費收入呈增長態勢，市場規模的擴大為保險創新提供了良好市場基礎。：1949-2019年中國保險業發展進程與原保費收入中斷期恢復期發展期中國保險業歷經曲折后，于近20年實現快速發展，原保費收入呈增長態勢，保險創新的市場基礎逐步形成原保費收入（萬億元）重點事件中國人民保 險公司成立1949停辦中國保 險業務19581979開始恢復中 國保險業務1995第一版保 險法出臺1998原中國保監 會成立2002新修訂保 險法實施2018原中國銀監保監合并2014“新國十條” 出臺2015互聯網保8數據來源：原中國保監會險監管辦法第8頁，共81頁。Part.1 保險創新概述保險創新背景4

9、.40%4.12%4.30%7.10%8.59%6.13%美國（2017）日本（2017）全球平均（2017）2016201720192018 中國保險市場增長勢頭強勁，但從近年來保險深度（保費與GDP之比）和保險密度（人均保費額）來看，中國保險市場與發達國家相比 仍有較大差距，甚至尚未達到全球平均水平。這表明中國保險市場尚處于初級發展階段，保險機制有待進一步完善，但也表明中國保險 市場尚有較大創新發展空間，潛力巨大。：2015-2019年中國及全球主要發達國家保險深度和保險密度2015-2019年中國保險深度&2017年全球主要發達國家保險深度2015-2019年中國保險密度&2017年全球

10、主要發達國家保險密度（美元）中國保險市場處于初級發展階段，尚有較大的創新發展空間和潛力3.53%4.15%20152523203763894354,2163,3126502015-2019年中國9數據來源：中國銀保監會、中國保險年鑒、CEIC、Swiss Re2017年全球主要發達國家第9頁，共81頁。Part.1 保險創新概述保險創新背景10注：因篇幅有限，僅挑選部分具有代表性的保險監管政策 保險市場監管政策頻出，監管力度穩步提升，推動著保險業規則和業務結構不斷優化，成為驅動保險市場創新發展的基礎動力。從2006 年形成完整的現代保險監管框架，到2013年建設“償二代”監管體系與2015年整

11、頓互聯網保險業務，再到“1+4”系列文件明確保險業 “強監管、治亂象、補短板、防風險、服務實體經濟”的任務和要求，第十九次全國人民代表大會指出“保險業要回歸本源，服務實體 經濟”，保險創新朝著“保險姓保，回歸本源”的方向邁進。：2006-2019年保險業主要監管政策保險監管力度提升，行業市場和業務結構逐漸規范優化，保險創新朝著“保險姓保，回歸本源”的方向發展時間政策發布機構具體內容對保險業的影響2006年1月關于規范保險公司治理結 構的指導意見原中國 保監會強化股東義務、加強董事會建設、發揮監事會 作用、規范管理層運作、加強關聯交易管理、 加強信息披露管理、治理結構監管推動形成償付能力、公司治

12、理、市場行為監管三支柱的現代保 險監管框架，同時提出政府監管、企業內控、行業自律和社會 監督“四位一體”的風險防范體系，標志著完整的現代保險監 管框架形成2013年5月中國第二代償付能力監管 制度體系整體框架原中國 保監會確立了定量資本要求、定性監管要求和市場約 束機制“三支柱”框架體系以風險為導向管理償付能力，促進保險公司提高風險管理水平 為“償二代”各項技術標準的研制和測算奠定了基礎2014年8月關于加快發展現代保險服 務業的若干意見國務院堅持市場主導、政策引導，堅持改革創新、擴 大開放，堅持完善監管、防范風險，立足于服 務國家治理體系和治理能力現代化為商業保險積極參與并促進養老、醫療、健

13、康等行業發展奠定 了政策基礎，將加快發展保險業從行業意愿上升到國家意志2017年4月-5月“1+4”系列文件原中國 保監會強化監管力度，持續整治市場亂象，防范八類 風險，創新體制機制，提升保險服務實體經濟 能力和水平彌補監管短板，推動保險業加快回歸本源，做強主業，進一步 凸顯其經濟“減震器”和社會“穩定器”的功能2019年12月互聯網保險業務監管辦法（征求意見稿）中國銀 保監會厘清監管對象和范圍，強調機構持牌、從業人 員持證上崗，第三方網絡平臺不具備保險銷售 資質平衡強監管、防風險和促發展的關系，對互聯網保險和第三方 平臺業務做出限制，互聯網保險梯隊分化成為必然第10頁，共81頁。Part.1

14、 保險創新概述保險創新背景11 當前，中國保險行業面臨著供需不匹配問題。需求側，在消費升級大環境下，客戶對保險的需求正在由單一保障向綜合需求轉變。尤其 隨著中國中產階級群體興起，社會財富進一步積累，大眾對于保險價值和內涵也有了更深認知，市場對防范化解風險的保障需求將進一 步釋放，同時客觀上也刺激著客戶對服務體驗的要求。認知風險、有效交互、追求體驗、主動消費正在成為客戶保險需求“新常態”。 然而，在供給側，傳統保險業務模式面臨著從產品設計同質化嚴重、定價評估困難，到營銷存在道德風險、承保盈利能力弱，再到理賠 效率低下、客戶服務不完善等多重問題，難以與客戶日益增長的防范化解風險需求相匹配，保險業亟

15、需實現業務轉型和突破。：保險業在供給側和需求側的發展痛點客戶日益增長的防范化解風險需求與固有的傳統保險業務模式不匹配，反向推動保險業務的轉型和突破供給側需求側產品設計展業營銷投保承保核保理賠客戶服務 產品創新不足，同 質化嚴重 公司間數據獨立，缺乏有效的客戶數據積累，產品難以 定制化 產品定價粗放，依 賴行業標準 產品研發周期長 保險公司渠道掌控 能力偏弱，獲客成 本高 以銷售為導向，存在道德風險 信息孤島現象嚴重， 理賠流程長，效率低下 理賠部門獨立負責，透明度差 信息不對稱，可能 出現欺詐騙保行為 中產階級群體興起，社會財富進一步積累 消費升級大環境下，客戶對保險 的需求由單一向綜合轉變

16、客戶對保險的價值認知加深，對 服務體驗有更高的要求 健康、財富管理、場景化需求突顯，社會老齡化引發養老保險需 求 信用體系不健全， 客戶風險水平評估 困難 需要提交資料多，流程復雜 部分業務賠付率高 或波動性大，承保 盈利能力偏弱提供的服務少或較為 基礎，服務意識較差 風險管理手段滯后供 需 不 匹 配第11頁，共81頁。Part.1 保險創新概述保險創新背景12 隨著新技術浪潮的興起，保險科技應運而生，推動著整個保險行業的轉型升級。傳統保險主要基于保險公司精算能力以及客戶數據進行 保險產品開發和運營，而大數據、云計算、人工智能、物聯網、區塊鏈等新興科技的應用，能夠為保險創新發展提供技術可行性

17、，優化 傳統保險公司的運營模式，推動保險公司降本增效，提升用戶體驗。 但是，就目前的應用情況而言，保險科技的應用尚處于探索階段，技術和業務的融合還不充分，保險科技普及度和應用深度尚有待提升。保險科技推動保險行業轉型升級，為保險創新發展帶來新機遇：新興科技在保險業務領域的應用展業營銷投保承保產品設計核保理賠客戶服務數據需求形態產品精算客戶客戶保單客戶轉介投產品核風險保單身份查勘反欺理賠出險咨詢增值客戶風險 收集洞察設計測試定價觸達營銷成交運營紹保報價保控制管理核驗定損詐定價賠付服務服務管理管理大數據 云計算 人工智能 物聯網 區塊鏈注：藍色突出表現技術當前在保險業務流程中應用較為深入，具體內容詳

18、見第二章第12頁，共81頁。1.2 保險創新主體Part.1 保險創新概述第13頁，共81頁。Part.1 保險創新概述保險創新主體 保險創新改變了保險業原有格局，使得更多業務主體參與到保險生態建設中。保險公司始終是市場主要產品服務的提供方，保險中介機 構為A端代理人、B端企業和C端消費者三方客戶提供垂直領域服務，技術服務公司為保險公司和保險中介機構提供技術支持，其他上下 游企業則實現了更為廣泛的專業化服務和流量平臺建設。：踐行保險創新的四類業務主體保險創新推動保險生態在原有保險公司和保險中介機構基礎上 技術服務公司、其他上下游企業等更多主體的參與保險公司保險中介機構技術服務公司其他上下游企業

19、 牌照優勢 線下渠道優勢明顯優 勢 對創新持保守審慎態度 受體制機制影響，創新轉 變難度大劣 勢 牌照優勢 相對獨立地為客戶提供服 務 技術優勢 業務發展靈活 互聯網公司：線上流量優 勢明顯，可滿足保險的長 尾需求 醫療機構等：專業化服務 風險承受能力較弱 不能獨立完成產品開發、 風險賠付等業務環節 較少擁有相關牌照，業務 發展上受限于提供風控等 第三方服務 保險僅是其產業鏈中的風 險保障或消費環節，參與 度有限簡介擁有保險牌照的公司，是保險 市場主要的產品服務提供方直接或間接擁有保險代理、 保險經紀、保險公估牌照的服務于保險公司和保險中介 機構內部流程優化、風控建包括互聯網公司、醫療機構、

20、物聯網公司等，是關聯產業中介機構設等的第三方服務商鏈或提供場景流量的公司第14頁，共81頁。Part.1 保險創新概述保險創新主體物聯網公司醫療機構其他上下游企業互聯網公司汽車企業 在保險生態中，保險公司是核心主體，保險中介機構承擔保險公司除風險賠付責任外的部分職能，技術服務公司為保險公司和保險中介 機構提供技術支持，互聯網公司、醫療機構等上下游企業則為上述公司提供數據、流量、場景等。此外，這些生態主體均為需求側的消 費者和企業提供產品服務。 供給側各主體間的業務并非完全獨立而是互有交叉，但他們之間選擇“合作”還是“競爭”不能一概而論。從需求側而言，消費者和企 業更希望他們達成“競合關系”，實

21、現兩方或多方的聯合，建設生態體系，實現多方共贏，進而提供更加優質的產品和服務。：保險生態體系供給側需求側保險生態體系以保險公司為核心，形成與保險中介機構、技術服務公司和其他上下游企業之間的“競合關系”保險公司保險中介機構技術服務公司消費者企業產品、服務數據產品數據、流量、場景產品數據、流量C端服務B端服務A端服務保險集團（控股）公司財產保險公司人身保險公司再保險公司出口信用保險公司互聯網保險公司技 術第15頁，共81頁。Part.1 保險創新概述保險創新主體16保險產業圖譜消 費 者企 業產 品、 服 務數 據需求側供給側產品數據、流量、場景其他上下 游企業保險集團（控股）公司（12家） 財產

22、保險公司（ 80家） 人身保險公司（ 95家） 出口信用保險公司（1家）互聯網保險公司（4家）再保險公司（11家）產 品數 據、 流 量互聯網 公司物聯網公司保險中介機構C端服務（直接持牌）保險代理公司（1772家）中介集團（5家）保險經紀公司（496家）保險公估公司（379家）B端服務（間接持牌）A端服務（間接持牌）技術服務公司技 術保險公司相互保險公司（4家）圖譜為根據公開資料整理而成，統計截至2020年4月數據來源：中國銀保監會注：部分企業存在多業務線并存情況，圖譜以企業主營業務進行劃分；保險公司和 保險中介機構的數據統計截至2019年6月；財產保險公司、人身保險公司數據統計不包含4家互

23、聯網保險公司和4家相互保險公司醫療 機構汽車企業第16頁，共81頁。Part.2保險服務創新：技術為器，全程優化17第17頁，共81頁。2.1 五項關鍵技術在保險業應用綜述Part.2 保險服務創新第18頁，共81頁。Part.2 保險服務創新 五項關鍵技術在保險業應用綜述 傳統保險業務流程是一套復雜的系統，包括保險產品設計、展業營銷、投保承保、核保理賠、客戶服務等一系列環節，每個環節內部又有眾多細分環節。每一環節既是保險公司核心業務和服務的體現，又是影響客戶體驗、實現客戶留存的關鍵。 隨著保險業務發展，保險各業務環節優化正在逐步實現從“以產品為中心”向“以客戶為中心”的目標轉型。這一轉型受到

24、客戶需求轉 變、保險企業留存客戶、避免同質化競爭、實現科技應用等多方面因素的影響和驅動。在所有驅動因素中，新興科技的應用能夠為保險 各業務環節優化提供全新手段，通過底層基礎設施建設，保證上層業務和各項服務的高效運作。大數據、云計算、人工智能、物聯網和 區塊鏈五項關鍵技術正推動著保險公司實現面向客戶的售前、售中、售后的業務流程優化，從整體上重塑保險服務。：五項關鍵技術介紹在驅動保險業務“以客戶為中心”轉型的多個因素中，新興技術通過構建底層基礎設施，實現保險業務流程優化大數據人工智能物聯網區塊鏈大數據（Big Data）是指無法在 一定時間范圍內用常規軟件工具 進行捕捉、管理和處理的數據集 合，是

25、需要新處理模式才能釋放更強決策力的海量多樣信息資產。 服務等）并快速提供的模式，這大數據的戰略意義在于能夠對富 有內涵的數據進行專業化處理， 發現數據間的關聯價值，通過在 線化的計算和應用釋放出應有的 價值。人工智能（AI）人工智能是研究、 開發用于模擬、延伸、擴展人的 智能的理論、方法、技術及應用 系統的一門新的技術科學。核心 涉及四大技術：機器學習人機交互 計算機視覺物 聯 網 （ The Internet of Things）是在互聯網基礎上的泛 在網絡，它將傳統分離的物理世 界與信息世界聯系起來，利用各 種先進的技術實現互聯互通和智 能化管理。從保險視角來看，物 聯網是保險標的物本身的

26、技術進 步，借助物聯網技術可以實現遠 程標的物風險的干預和風控主動 性的提升。區塊鏈（Blockchain）是基于分 布式網絡形成的共識機制，應用 分布式數據存儲、點對點傳輸、 共識機制、加密算法等計算機技 術，具有去中心化、開放性、透 明性、匿名性、數據不可篡改性 和自治性六大特征。區塊鏈可以 保證數據的真實性和可靠性，提 高包括保險在內的金融信用認可 度。自然語言處理云計算云計算（Cloud Computing）是 一種能夠通過網絡以便捷的、按 需付費的方式獲取計算資源（包 括網絡、服務器、存儲、應用和些資源可以被迅速提供并發布， 同時實現管理成本或服務供應商 干預的最小化。第19頁，共8

27、1頁。Part.2 保險服務創新五項關鍵技術在保險業應用綜述 從大數據、云計算、人工智能、物聯網和區塊鏈五項關鍵技術在保險領域的具體應用情況來看，大數據和云計算應用相對成熟，提高了 保險公司數據的信息化處理能力；人工智能進行了部分應用，尤其在展業營銷環節有較大突破；物聯網開始了初步應用嘗試，在保險領 域的應用主要集中在車聯網和可穿戴設備方面；區塊鏈還處于初步探索期。各種技術在不同層面上都對傳統保險業務流程產生著影響， 它們并非彼此割裂，而是互相融合，逐步實現在保險業務中的探索、應用、落地。：五項關鍵技術在保險領域的應用大數據、云計算、人工智能、物聯網和區塊鏈五項關鍵技術在 保險領域逐步探索應用

28、發展預 期 應 用 價 值技術在保 險領域的 應用程度探索期應用期發展期成熟期智能合約是區塊鏈在保險 領域的重要應用。智能合 約由代碼定義并完全自動 強制執行，無法進行中途 干預，當保險事件發生并 滿足賠付觸發條款時，智 能合約即自動執行理賠程 序，實現劃款賠付。區塊鏈物聯網當前主要應用于可 穿戴設備、智能家居、車 聯網等領域，保險公司利 用物聯網傳感器可以獲取 客戶的健康狀況、醫療診 斷、駕駛習慣等信息，從 而為客戶運營和風險管理 提供數據支持。物聯網云計算可以快速承載保險產品服務的迭代創新以及優化系統平 臺應用的升級能力，可以有效解決傳統IT技術方案面臨的投入 成本高、運維工作量大、資源配

29、置不靈活以及數據安全無法保 障等問題，幫助保險公司實現輕資產運營。云 計 算對全量數據而非抽樣數據分析，讓保險公司有能力獲取社交網 絡、物聯網等反映單位個體風險特征的多維度數據，這些數據 與傳統保險承保理賠數據融合，能夠突破以往依托歷史索賠經 驗反向滯后地進行風險識別與定價的局限。大 數 據人工智能的核心是解放人力、實現保險業務的線上化，通過構建智能化的算 法模型，以智能保顧、智能核保、智能定損、智能客服等形式應用于業務場 景，簡化業務流程，提高業務效率，優化用戶體驗。人工 智能第20頁，共81頁。2.2 技術在保險業務流程中的應用評估Part.2 保險服務創新第21頁，共81頁。Part.2

30、 保險服務創新技術在保險業務流程中的應用評估 基于技術對保險業務流程的優化，構建評價體系，對五項關鍵技術在保險業務流程中不同業務環節的應用情況進行評估，并對具體業務環節進行了細分評價，以期為保險業務主體在技術應用和業務流程優化層面的布局提供參考。構建評價體系，對五項關鍵技術在保險業務流程中的應用進行評估產品設計展業營銷核保理賠客戶服務第22頁，共81頁。 整體來看，當前大數據技術應用程度最高，云計算和人工智能次之，這三項技術未來均有一定的發展空間；區塊鏈技術當前應用程度低，但在未來發展中更具優勢。 在保險價值鏈各環節中，展業營銷和核保理賠技術應用程度更高，產品設計和投保承保都實現了大數據、云計

31、算和人工智能一定程度的 應用，客戶服務技術應用相對最弱，是后續技術布局需要攻克的重點。：五項關鍵技術在保險各業務流程中的應用評估技術當前應用程度技術在具體業務環節應用程度技術應用潛在價值產品設計展業營銷投保承保核保理賠客戶服務大數據 云計算 人工智能 物聯網 區塊鏈技術中大數據應用程度最高，業務環節中展業營銷數字化能力更強，客戶服務是后續技術布局需要攻克的重點Part.2 保險服務創新 技術在保險業務流程中的應用評估技術應用程度/潛在價值： 低高參考資料：本章量化評價內容皆根據中保協行業調研，對保險業內數十位資深從業人士、專家訪談，企業公開信息桌面研究以及綜合分析得出 注：技術應用程度反映各項

32、技術在保險業務環節中的應用情況，根據各類技術當前應用程度比較得出，不代表某項技術可實現的最終應用水平在當前階段的映射第23頁，共81頁。Part.2 保險服務創新 技術在保險業務流程中的應用評估 現階段，產品設計環節主要應用大數據、云計算與人工智能三項技術，物聯網與區塊鏈的應用程度略低，但未來區塊鏈技術重要性將會顯著提升。 細分產品設計各步驟，技術在數據收集環節應用程度最高，需求洞察實現了人工智能的核心應用，而產品測試環節少有技術布局，面臨 技術應用瓶頸。：五項關鍵技術在產品設計環節的應用評估技術當前應用程度技術在具體業務環節應用程度技術應用潛在價值數據收集需求洞察形態設計產品測試精算定價大數

33、據 云計算 人工智能 物聯網 區塊鏈產品設計環節主要實現數據收集與需求洞察的技術應用，產品測試面臨技術應用瓶頸技術應用程度/潛在價值： 低高參考資料：本章量化評價內容皆根據中保協行業調研，對保險業內數十位資深從業人士、專家訪談，企業公開信息桌面研究以及綜合分析得出 注：技術應用程度反映各項技術在保險業務環節中的應用情況，根據各類技術當前應用程度比較得出，不代表某項技術可實現的最終應用水平在當前階段的映射第24頁，共81頁。Part.2 保險服務創新 技術在保險業務流程中的應用評估25 五項關鍵技術在產品設計環節主要應用于前期數據收集以及輔助完成形態設計、精算定價，對真正洞悉客戶需求、實現客戶個

34、性化服務 的需求洞察環節以及改進產品的產品測試環節僅有較少觸達。其中，數據收集是產品設計的基礎，通過各項技術應用為打通不同服務器 間數據壁壘提供幫助，也為后續的需求洞察、形態設計與精算定價提供基礎數據支持。：五項關鍵技術在產品設計環節的應用產品設計主要應用大數據、云計算和人工智能技術，區塊鏈技 術將會逐漸體現出巨大應用價值應用環節：數據收集、精算定價 應用程度：潛在價值： 數據收集：構建不同服務器間的數據共享環境， 實 現保險信息的全行業共享 精算定價：傳統保險定價方法主要依托承保風險數據 和保險歷史索賠，現在可以基于全量數據分析實現精 準定價云計算應用環節：數據收集、形態設計、產品測試應用程

35、度：潛在價值： 數據收集：在數據傳輸過程中應用加密技術，可以確保用戶數據安全 形態設計：基于智能合約實現產品結構及規則設計 產品測試：有效追溯和標記信息，從而進一步評估風險，改進產品應用環節：需求洞察、精算定價 應用程度：潛在價值： 需求洞察：基于機器學習技術，對客戶數據進行挖掘、分析，形成全面清晰的客戶畫像，精準定位客戶需求，實現差異化產品設計 精算定價：提升對損失和費用預測的準確度人工智能物聯網應用環節：數據收集、精算定價應用程度：潛在價值： 數據收集：增加用戶互動途徑，獲取用戶多維信息 精算定價：通過設備追蹤用戶行為，按使用量及用戶習慣更精準地定價區塊鏈應用環節：數據收集、形態設計 應用

36、程度： 潛在價值： 數據收集：對豐富場景下的客戶數據進行收集、整合 形態設計：海量數據處理和分析可以支持產品碎片化 設計大大數數據據第25頁，共81頁。Part.2 保險服務創新 技術在保險業務流程中的應用評估26 大數據、云計算與人工智能在展業營銷環節已實現相對飽和的應用，三者潛在價值的拐點陸續出現，未來在價值深挖中也將繼續發揮重要作用。物聯網在客戶營銷環節實現了較為深入的布局，區塊鏈未來有較大潛在發展空間。 從具體業務環節來看，客戶營銷涉及大量數據與算法過程，因此技術在這一環節應用可發揮空間較大，而轉介紹較少依賴于信息系統建 設，實現數字化相對困難。：五項關鍵技術在展業營銷環節的應用評估技

37、術當前應用程度技術在具體業務環節應用程度技術應用潛在價值客戶觸達客戶營銷保單成交客戶運營轉介紹大數據 云計算 人工智能 物聯網 區塊鏈展業營銷主要實現客戶營銷與客戶運營的技術應用，轉介紹的數字化建設仍有提升空間技術應用程度/潛在價值： 低高參考資料：本章量化評價內容皆根據中保協行業調研，對保險業內數十位資深從業人士、專家訪談，企業公開信息桌面研究以及綜合分析得出 注：技術應用程度反映各項技術在保險業務環節中的應用情況，根據各類技術當前應用程度比較得出，不代表某項技術可實現的最終應用水平在當前階段的映射第26頁，共81頁。Part.2 保險服務創新 技術在保險業務流程中的應用評估27 目前，展業

38、營銷環節中客戶營銷、客戶運營兩個步驟的技術應用深度占據絕對優勢，客戶觸達與保單成交對關鍵技術的涉及層次相對較 低，而轉介紹幾乎還未進行技術應用的開拓，如何降低拓客成本仍是現階段的難題。大數據與人工智能無論在現階段還是在未來的應用 都頗具優勢，尤其在客戶營銷中，能夠在需求判斷、行為分析以及產品比對等方面提供較大幫助。：五項關鍵技術在展業營銷環節的應用大數據、人工智能應用將在展業營銷環節繼續延伸，云計算、 區塊鏈、物聯網賦能動力也將繼續應用環節：客戶營銷、客戶運營 應用程度：潛在價值： 客戶營銷：保障智能保險顧問的業務運作，實現更加 精準的智能化業務運營 客戶運營：基于客戶數據的整合、配置、運營云

39、計算區塊鏈應用環節：客戶營銷、客戶運營應用程度：潛在價值： 客戶營銷：智能合約的應用允許第三方保險渠道打包產品售賣 客戶運營：實現數據與企業分離，保證客戶在更換保險公司場景下的數據連續性應用環節：客戶營銷、保單成交 應用程度：潛在價值： 客戶營銷：根據客戶需求或行為習慣，智能推薦產品 或進行產品比較，同時基于人機交互技術實現主動營 銷，降低營銷推介成本 保單成交：基于“高額損失原則”幫助客戶明確風險 損失，提高成交效率和銷售轉化率人工智能物聯網應用環節：客戶觸達、客戶營銷應用程度：潛在價值： 客戶觸達：保險公司可與物聯網設備開發商合作，拓展觸達客戶的場景 客戶營銷：基于物聯網數據形成的用戶分析

40、，為用戶精準化推薦保險產品和服務應用環節：客戶營銷、客戶運營 應用程度：潛在價值： 客戶營銷：判斷客戶的潛在保險需求，開展針對性營 銷，實現產品的交叉銷售 客戶運營：基于內外部數據的綜合利用，對客戶進行 多維度、立體化的分析和針對性的維護大數據第27頁，共81頁。Part.2 保險服務創新 技術在保險業務流程中的應用評估28 大數據是現階段投保承保環節應用的核心技術，主要應用于核保和產品報價，云計算和人工智能也同樣具有重要意義，在產品報價、核保和保單管理環節有較為深入應用，未來區塊鏈將發揮巨大價值。 技術在核保中應用較為深入，有助于保險公司快速處理投保單據，在產品報價中的應用能夠根據客戶信息，

41、實現互聯網環境下實時高頻 報價。在投保和風險控制環節的技術應用尚待加強。：五項關鍵技術在投保承保環節的應用評估技術當前應用程度技術在具體業務環節應用程度技術應用潛在價值投保產品報價核保風險控制保單管理大數據 云計算 人工智能 物聯網 區塊鏈投保承保中產品報價與核保的技術應用較為突出，目前技術在投保與風險控制領域的耕植力度相對有限技術應用程度/潛在價值： 低高參考資料：本章量化評價內容皆根據中保協行業調研，對保險業內數十位資深從業人士、專家訪談，企業公開信息桌面研究以及綜合分析得出 注：技術應用程度反映各項技術在保險業務環節中的應用情況，根據各類技術當前應用程度比較得出，不代表某項技術可實現的最

42、終應用水平在當前階段的映射第28頁，共81頁。Part.2 保險服務創新 技術在保險業務流程中的應用評估29 在投保核保環節，核保幾乎實現了全部關鍵技術的應用，產品報價、保單管理與風險控制涉及部分技術，相比之下投保過程受到用戶主 觀意識影響較多，可實現技術應用空間相對有限?，F階段大數據對投保承保環節的貢獻最為突出，而區塊鏈尚未得到充分利用，但從潛 在價值來看，各項技術都將繼續深化應用，發揮更大價值。：五項關鍵技術在投保承保環節的應用投保承保環節大數據、云計算與人工智能將繼續深化應用，區 塊鏈將發揮更大價值應用環節：核保、保單管理 應用程度：潛在價值： 核保：提供核保過程中的數據系統支持和運營

43、保單管理：保單云端存儲，實時查詢管理云計算應用環節：核保、保單管理應用程度：潛在價值： 核保：區塊鏈的匿名性、開放性使得保險公司可以準確、安全、不可篡改地獲取相 關信息，解決了投保人的隱私問題和數據敏感問題 保單管理：保單數據可采用智能合約維護；區塊鏈上流通的保險產品可自由轉讓， 能夠避免保單造假的問題應用環節：產品報價、核保 應用程度：潛在價值： 產品報價：機器學習技術提高了建模效率和準確性， 以適應互聯網環境下實時高頻的風險報價 核保：快速對客戶提供資料（如文檔、錄音、影像等）的真實性進行高效識別和記錄人工智能物聯網應用環節：核保、風險控制應用程度：潛在價值： 核保：為系統核保決策提供物聯

44、網數據支持，實現自動化核保 風險控制：基于與投保產品相關的用戶信息，實現風險控制，降低欺詐風險區塊鏈應用環節：產品報價、核保 應用程度：潛在價值： 產品報價：基于客戶信息，提供有針對性的產品報價 核保：通過對經驗數據的分析，根據投保人情況實現 專屬核保、自動化核保大數據第29頁，共81頁。Part.2 保險服務創新 技術在保險業務流程中的應用評估30 整體上，核保理賠中實現關鍵技術應用的環節稍少于保險價值鏈的其他環節，但這種現象會隨大數據、云計算、人工智能的深入應用，以及各項技術潛在價值漸顯而發生轉變。 就具體業務環節而言，反欺詐和出險賠付環節技術應用稍占優勢，對于保險公司做好風險管控和提高理

45、賠效率具有重要意義。理賠定價 技術應用較為薄弱，還需進一步拓展技術應用發展空間。：五項關鍵技術在核保理賠環節的應用評估技術當前應用程度技術在具體業務環節應用程度技術應用潛在價值核保理賠中反欺詐和出險賠付技術應用相對深入，理賠定價科技屬性有待進一步開拓大數據云計算 人工智能物聯網 區塊鏈技術應用程度/潛在價值： 低高身份核驗查勘定損反欺詐理賠定價出險賠付參考資料：本章量化評價內容皆根據中保協行業調研，對保險業內數十位資深從業人士、專家訪談，企業公開信息桌面研究以及綜合分析得出 注：技術應用程度反映各項技術在保險業務環節中的應用情況，根據各類技術當前應用程度比較得出，不代表某項技術可實現的最終應用

46、水平在當前階段的映射第30頁，共81頁。Part.2 保險服務創新 技術在保險業務流程中的應用評估31 反欺詐是核保理賠的核心風控環節，出險賠付是環節內最終步驟，二者目前的技術屬性最為突出。此外身份核驗和查勘定損部分實現了 大數據、人工智能和物聯網應用，并會隨著三項技術深化應用持續發展。從五項關鍵技術整體應用情況來看，區塊鏈的應用場景相對匱 乏，但其價值前景較為突出。：五項關鍵技術在核保理賠環節的應用核保理賠環節的技術應用主要涉及大數據、云計算與人工智能，區塊鏈技術應用有望加強應用環節：反欺詐、出險賠付 應用程度：潛在價值： 反欺詐：基于數據網絡，實現核賠反欺詐系統的智能 化運營 出險賠付：實

47、現快速的理賠和賠付業務流程云計算應用環節：身份核驗、反欺詐、出險賠付應用程度：潛在價值： 身份核驗：可以快速進行身份信息校驗，實現數據和企業的分離，尤其在投保人更 換保險公司的場景下，保證數據的連續性 反欺詐：省去建立信任和傳輸數據的成本，快速準確地核查信息 出險賠付：智能合約能夠實現基于用戶信息的自動出險賠付應用環節：身份核驗、反欺詐、出險賠付 應用程度：潛在價值： 身份核驗：基于人臉識別技術，實現快速遠程身份核 驗 反欺詐：通過社交網絡信息，判斷客戶理賠的真實性，有效識別保單欺詐行為 出險賠付：通過智能理賠實現自動化作業，降低理賠處理成本，提高理賠時效人工智能物聯網應用環節：查勘定損、出險

48、賠付應用程度：潛在價值： 查勘定損：通過遠程掃描設備估算意外事件造成的傷害，及時完成現場勘察，為理 賠人員提供精準理賠建議，對簡單案件進行自動理賠 出險賠付：基于主動風險管理，降低出險概率以及出險帶來的相關運營成本區塊鏈應用環節：反欺詐、出險賠付 應用程度：潛在價值： 反欺詐：大數據分析對客戶風險的刻畫，能夠更加精 準地識別出欺詐騙保的行為 出險賠付：加快理賠處理和賠付，實現部分業務流程 的自動化，降低失誤率大數據第31頁，共81頁。Part.2 保險服務創新 技術在保險業務流程中的應用評估32 總體上，客戶服務環節中各項技術的應用程度相對不高，僅人工智能技術在咨詢服務環節有深入應用布局。相比

49、于其他環節，物聯網技術實現了更具價值的應用。 從業務環節來看，咨詢服務環節的技術應用較為成熟，而增值服務、客戶管理和風險管理均缺乏與技術的有效融合。增值服務的技術應 用最為薄弱，僅物聯網技術的應用更多地推動了駕駛指導、健康管理等方面的增值服務建設。：五項關鍵技術在客戶服務環節的應用評估技術當前應用程度技術在具體業務環節應用程度技術應用潛在價值咨詢服務增值服務客戶管理風險管理大數據 云計算 人工智能 物聯網 區塊鏈客戶服務當前技術應用程度不高，全面提升科技應用將會是未來發展核心命題技術應用程度/潛在價值： 低高參考資料：本章量化評價內容皆根據中保協行業調研，對保險業內數十位資深從業人士、專家訪談

50、，企業公開信息桌面研究以及綜合分析得出 注：技術應用程度反映各項技術在保險業務環節中的應用情況，根據各類技術當前應用程度比較得出，不代表某項技術可實現的最終應用水平在當前階段的映射第32頁，共81頁。Part.2 保險服務創新 技術在保險業務流程中的應用評估 客戶管理與風險管理是客戶服務環節的關鍵步驟，大數據、云計算、人工智能皆已開始布局，增值服務與咨詢服務目前相對適用于物聯 網以及人工智能技術應用。從五項關鍵技術在本環節應用趨勢來看，各項技術都具有較強的價值潛力，在保險價值鏈尾端重塑中將會發 揮日漸重要的意義，尤其在降低服務成本、提升服務質量等方面具有不可忽視的作用。：五項關鍵技術在客戶服務

51、環節的應用客戶服務環節與大數據、云計算、人工智能、物聯網技術的深 度融合仍將繼續，區塊鏈優勢漸顯應用環節：客戶管理、風險管理 應用程度：潛在價值： 客戶管理：保證智能化客戶管理網絡的運作 風險管理：為風險評估提供運營支持云計算應用環節：客戶管理應用程度：潛在價值： 客戶管理：整合多渠道客戶信息，實現客戶賬戶統一管理應用環節：咨詢服務、客戶管理、風險管理 應用程度：潛在價值： 咨詢服務：基于人機交互技術，提供7*24不間斷服務，降低客服運營成本 客戶管理：在續期回訪、續保通知等業務場景中實現 應用 風險管理：評估并發現客戶風險情況人工智能應用環節：咨詢服務、增值服務、風險管理應用程度：潛在價值：

52、 咨詢服務：豐富與客戶互動交流的途徑，提高解答客戶疑問的效率和精準度 增值服務：駕駛指導（車聯網）、健康管理（可穿戴設備）等 風險管理：對投保人車輛或身體情況實時監測，在出現異常情況時及時應對物聯網區塊鏈應用環節：客戶管理、風險管理 應用程度：潛在價值： 客戶管理：將客戶數據打通，實現客戶的維護和管理 風險管理：基于數據評估，有序化解風險大數據第33頁，共81頁。Part.2 保險服務創新 技術在保險業務流程中的應用評估全球保險科技公司已進行技術在保險領域應用的多方嘗試，技術應用已實現財險、壽險等全方位覆蓋解答問題無中介 無紙化客戶智能機器人深度學習技術機器學習保單甄別機器人算法核對 反欺詐核

53、查智能機器人客戶審核視頻上傳提問Insquik承保投保回答年齡、地 址、是否抽煙提供報價承保結果 郵寄保單客戶回答十幾個 簡單題連接連接大數據挖掘LemonadeLemonade成立于2015年，主要業務涵蓋互聯網財產保險領域，為房屋、公寓、 合作產權公寓和獨立單位公寓的房東和租戶提供財產保險。Lemonade將人工智能、機器學習與保險流程進行深度結合，通過無中介和無紙 化操作直達C端客戶，由智能機器人回答客戶的提問，并完成用戶投保；同時 Lemonade還借助深度學習技術，甄別保單的風險屬性，判斷是否接受承保；在 理賠時，客戶首先需要上傳視頻說明損失情況， Lemonade智能機器人進行算

54、法核對與反欺詐核查，決定是否賠付。：Lemonade在投保、承保、理賠中的技術應用投保承保理賠InsquikInsquik聚焦于定期壽險產品的無紙化服務，連接多個國家級數據平臺、整合投 保人與人壽風險相關的數據信息，同時運用大數據挖掘及大數據分析技術實現快 速報價與審核評估。在投保時，C端客戶只需要回答3個問題：年齡、地址、是否抽煙，Insquik即可 給出報價，避免冗余的文件提交等環節；在承保時， Insquik在C端客戶回答十 幾個簡單問題之后可以快速提供承保結果，并在投保人簽署提交電子保單后的12 小時內為投保人郵寄保單文件。：Insquik大數據技術推動投保與承保的快速實現美國國家級數

55、據庫汽車保險賠付報告 連接藥物購買記錄醫療信息大數據分析第34頁，共81頁。Part.2 保險服務創新 技術在保險業務流程中的應用評估螞蟻金服實現車險智能化定損與理賠，金融壹賬通推動保險價 值鏈AI化，棧略數據、豆包網、保險師以大數據賦能保險業螞蟻金服螞蟻金服以移動互聯、大數據、人臉識別、云計算、風控以及人工智能技術為基 礎，與險企進行深度合作，參與保險產品設計、精算定價與風控等環節。：螞蟻金服“車險分”：螞蟻金服“定損寶”金融壹賬通金融壹賬通為保險行業的展業營銷、承保理賠與客戶服務環節提供技術支持，并 為保險公司在數據管理、智慧經營與云平臺等方面提供底層技術服務。：金融壹賬通在保險價值鏈中的

56、技術應用展業營銷承保理賠客戶服務螞蟻金服保險數據科技實驗室保險公司 車險理賠數據數據脫敏螞蟻金服用戶畫像數據 數據脫敏車險分車損圖片圖片定損 模型配件數據庫 配件OE碼 保險公司配 件價格庫 深度 學習AI電話與消息 智能在線機器人 智能質檢模塊代理人資質分析自動理算公估調查與道路救援AI培訓工具智能營銷工具智能圖像識別 反欺詐模型反滲漏模型快速理賠棧略數據棧略數據專注于健康險風控領域的技術支持，以大數 據技術為基礎，為保險行業提供自動理算與風險識別 服務。 健康險智能理賠平臺 醫保大數據分析平臺 豆包網豆包網以大數據與云計算為驅動，利用人工智能與 可視分析技術，自主研發一站式中介SaaS系統

57、豆包 數云，為保險中介機構提供智能科技服務。保單智能存儲AI數據分析保險師保險師以大數據與云計算為核心，探索保險領域互聯 網新模式，為保險企業、保險代理人、消費者構筑銷 售服務體系。自動化理算 風控模型 定價模型數據賦能OCR增效 醫學知識圖譜 風險評分機制醫保支付分析豆包數云全能客戶管理保險中介核心 業務系統保險公司保險經理人投保人服務 保險師產品產品平臺 技術云計算大數據第35頁，共81頁。Part.3保險渠道創新：渠道融合，專業經營36第36頁，共81頁。Part.3 保險渠道創新概述 目前保險營銷渠道主要細分為五類，隨著行業格局的變化，各渠道呈現整合匯集的演進趨勢，全渠道融合將成為保險

58、行業下一階段的發展重點；隨著行業專業分工的進一步明確，產銷分離乃至產服分離的時代即將到來。保險公司直銷個人代理人專業中介兼業代理互聯網平臺五 類 保 險 渠 道 創 新直銷渠道保費收入及占比整體呈下降 態勢，未來保險公司可以考慮將營銷 業務部分交至中介專業中介機構的發展態勢良好，未來 會有更多機構通過持牌入局，市場競 爭將會加劇保險從業人員將面臨從業資格的嚴格 審核，個人代理人渠道將走向精細化 運作方向，人力結構不斷優化兼業代理機構的保費貢獻度有所下滑， 但是仍將占據一定比重，其中行業代 理的核心地位不會改變保險業與互聯網的結合日趨緊密，未 來互聯網渠道的發展將會以保險超市 與比價平臺兩種業務

59、模式為方向對全渠道信息整合，同時建立360度客戶視圖，打造 全渠道協同平臺，提高效率，提升用戶體驗專 業 化 分 工全 渠 道 協 同實現產銷分離乃至產服分離，推動保險公司與中介 機構合作，提升保險中介專業化經營能力信息不一致客戶數據分散內部管理混亂經營成本高邊際產能下降規模擴張困難外部資源流失產服 保險公司 銷保險公司產服銷 保險中介產 保險公司 服銷科技公司 保險中介問題第37頁，共81頁。3.1 保險五類渠道的發展與創新Part.3 保險渠道創新第38頁，共81頁。Part.3 保險渠道創新保險五類渠道的發展與創新39 中國保險渠道的建設共經歷了四個階段，第一階段的保險銷售以直銷模式為主

60、，同時發展行業兼業代理與農村代理以拓展獲客渠道；第 二階段以個人營銷員制度的引入為標志，改變傳統保險展業模式；第三階段中，專業保險中介機構、銀保渠道以及電商渠道紛紛涌現， 行業布局隨著中介體系的出現而逐漸完善；第四階段中，互聯網技術的應用使保險獲客與營銷渠道被拓寬，線上渠道的重要性凸顯。：中國保險渠道建設演進路徑階段第一階段（1992年之前）第二階段（1992-2000）第三階段（2000-2012）第四階段（2012年-至今）保險渠道建設歷經了從保險公司直銷到中介機構崛起再到互聯網渠道發展的演進路徑主要特點以保險公司個人代理為主，一對一 提供相關服務，保險行業逐步走入 開放式發展階段專業保險