1、.：.；保監會有關部門擔任人就答記者問2021-03-08保監會日前發布了以下簡稱。保監會有關部門擔任人就有關問題回答了記者提問。問：就商業車險條款費率管理制度作了進一步完善，請問商業車險條款費率管理制度改革的方向是怎樣的？答：初步明確了商業車險條款費率管理制度改革的方向，即逐漸建立市場化導向的、符合我國保險業實踐的條款費率構成機制。商業車險條款費率管理制度改革將堅持以下原那么：一是堅持科學開展，引領行業轉方式、調構造，實現可繼續開展。二是堅持防備系統性風險，從我國保險業實踐出發，鼓勵創新、提升效力、扎實推進、穩步實施，妥善處置好改革與開展的關系，實現行業的安康開展。三是堅持維護投保人、被保險

2、人合法權益，處理商業車險條款、效力中存在的社會關懷的熱點、難點問題。四是堅持加強行業自律和公司內控，推進行業協會支持行業開展、營造公平的市場環境，提高公司運營管理程度和效力才干。一明確監管機構、行業協會和保險公司的定位。監管機構：作為商業車險條款費率監管部門，主要職責是根據制定條款費率監控制度；對條款能否遵照依法合規、公平合理、老實信譽、通俗易懂原那么，費率能否遵照充足原那么和公平原那么進展審查；對公司條款費率執行情況進展監管；維護保險市場次序，維護被保險人的合法權益。行業協會：作為行業自律組織，主要職責是研討擬訂協會示范條款和參考純損失率并建立定期調整機制；研討制定機動車參考折舊系數、車型數

3、據庫等行業規范；建立行業代位求償機制和信息系統平臺；在支持行業創新開展、提升整體效力程度、加強自律規范、營造公平良好的市場環境等方面發揚作用。保險公司：作為條款費率擬訂、執行的主體，主要職責是不斷創新，開發適銷對路、滿足消費者需求的保險產品，確保條款費率合法、公平，嚴厲執行條款費率，提高運營管理程度，提升保險效力才干。二市場化的定價機制。從三個方面初步確立了市場化的定價機制。一是規定中國保險行業協會該當搜集、統計和分析全行業商業車險運營數據，至少每兩年測算一次商業車險行業參考純損失率，供保險公司參考、運用。符合條件的公司，還可以根據公司自有數據開發商業車險費率。建立起以純風險損失率為根底，市場

4、化為導向的商業車險條款費率構成機制。二是商業車險費率浮動因子該當根據機動車輛和駕駛人的風險情況等合理設置，明確規范，實現費率程度與風險程度相掛鉤。三是在保證保費充足的前提下，對費率采取“限高不限低的監管思緒，規定保險公司擬訂商業車險費率，原那么上預定附加費用率不得超越35%。三條款費率的動態調整機制。商業車險條款費率該當順應經濟社會開展的需求，滿足市場的開展和群眾的需求。建立了商業車險條款費率動態調整機制，規定保險公司該當根據歷史閱歷數據、運營情況和預備金提取等實踐情況，每年對商業車險費率進展合理性評價驗證。保險公司最近2個會計年度平均商業車險綜合賠付率與商業車險預定賠付率相差較大的，保險公司

5、該當向保監會報告闡明緣由。問：在哪些方面表達了維護投保人、被保險人合法權益的精神？答：近年來，保險監管部門不斷加大商業車險監管力度，規范保險市場次序，獲得了積極效果。但我國的商業車險市場處于不斷開展、完善的過程之中，現行的商業車險條款費率已不能滿足人民群眾日益增長的保險需求，保險公司還存在承保理賠效力不到位等問題。保監會高度注重商業車險條款費率管理，在廣泛調研的根底上，起草了，充分維護投保人、被保險人合法權益。一強調保險公司提示闡明義務。規定保險公司該當在投保單首頁最顯著的位置，用紅色四號以上字體添加“責任免除特別提示，對保險條款中免除保險公司責任的條款作出足以引起投保人留意的提示，并采用通俗

6、易懂的方式，對該條款的內容以書面或者口頭方式向投保人作出明確闡明。同時，商業車險條款該當將一切涉及免除保險公司責任的條款集中放在責任免除項以下明，并采用加黑等足以引起投保人留意的方式進展提示。二規范商業車險免責條款。規定，商業車險條款不得出現免除保險人依法應承當的義務或者加重投保人、被保險人責任的條款，不得出現排除投保人、被保險人依法享有的權益的條款。同時，商業車險條款設置適當的免賠額和免賠率，該當按照防備品德風險、節約社會資源、促進被保險人防災減損的目的，遵照條款明晰明確、風險共擔比例公平合理、不損害被保險人合法權益的原那么。三重點處理車險理賠難的問題。規定商業車險條款不得要求被保險人提供與

7、確認保險事故的性質、緣由、損失程度等無關的證明和資料。中國保險行業協會該當按照方便被保險人理賠的原那么，結合保險公司商業車險條款所規定的保險責任，制定保險公司理賠實務指引，并做好相關的配套任務。四處理社會關注及易引起糾紛的熱點問題。規定，保險公司和投保人該當按照市場公允價值協商確定被保險機動車的實踐價值，保險公司該當與投保人協商商定保險金額。因第三者對被保險機動車的損害而呵斥保險事故的，保險公司自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者懇求賠償的權益，保險公司不得經過放棄代位求償權的方式回絕履行保險責任。問：出臺后，對商業車險能起到哪些完善和規范作用？答：系統地規定

8、了商業車險條款費率擬訂原那么和監管要求，有利于促進保險公司條款費率擬訂更加科學合理，承保理賠效力更加規范規范，推進保險公司為被保險人提供更多、更好的商業車險產品和效力。一規范商業車險條款。規定保險公司擬訂商業車險條款該當遵照依法合規、公平合理、老實信譽、通俗易懂原那么，商業車險條款該當內容完好、格式明晰、方便閱讀，該當在風險可控的原那么下盡能夠滿足投保人和被保險人的不同保險需求，責任明確、保證合理。二規范商業車險費率。為提高商業車險定價科學性，規定保險公司擬訂商業車險費率該當遵照充足原那么和公平原那么，該當與保險責任相匹配，可以補償風險轉移的本錢，不得危及公司財務穩健和償付才干，不得損害投保人

9、、被保險人合法權益。還規定中國保險行業協會該當測算商業車險行業參考純損失率，供保險公司參考、運用。行業參考純損失率是行業協會根據全行業多年車險賠付數據計算得出，用于保險事故發生后對被保險人進展賠償和給付的風險保證本錢。行業參考純損失率加上公司根據本身運營管理費用計算得出的附加費用率，構成公司的最終費率。行業參考純損失率概念的提出，標志著我國商業車險產品開發的根底數據更加充分，定價手段更為科學。三加強條款費率監管。規定保險公司該當加強商業車險條款費率內部控制，建立涵蓋條款費率研討開發、審批報送、營銷宣傳、承保理賠、IT系統、驗證修訂等環節的商業車險條款費率內控制度，健全內部控制和監視機制，確保各

10、項制度可以得到有效執行，確保商業車險條款費率得到嚴厲執行，確保費率擬訂數據的真實與完好。還要求公司商業車險費率要細化費率各組成部分，分項管理和核算，為監管部門依法加強商業車險監管，促進保險公司科學開展提供了新的抓手。問：商業車險條款費率管理制度改革確立了市場化導向，請引見一下商業車險產品的開發和退出機制。在市場化的過程中，如何更好地防備風險？答：的出臺標志著車險運營將進入以管理晉級為內涵的轉型階段。過去那種“跑馬圈地、不注重內控管理和產品及效力創新的粗放式開展方式曾經不順應開展的要求。保險公司只需堅持專業管理和數據根底兩個關鍵點，不斷提高風險識別才干和內控執行力，加強本錢控制和財務集中，才干順

11、應新階段的保險監管要求，才干在競爭中得到更大的開展空間。一設定差別化的車險產品開發機制。根據分類監管的理念，對不同的保險公司規定了差別化的車險產品開發機制，對保險公司車險運營內控管理提出了更高的要求。規定了三種商業車險條款費率開發方式。一是保險公司可以參考和運用協會示范條款和行業參考純損失率擬訂本公司的商業車險條款費率。二是規定延續兩個會計年度綜合本錢率低于行業平均程度且低于100%的保險公司，可以在協會示范條款根底上適當添加商業車險條款的保險責任。三是鼓勵在內控制度、公司治理、償付才干、財務目的、數據根底和專業團隊等方面符合要求的保險公司，可根據自有數據獨立擬訂商業車險條款和費率。詳細條件包

12、括：治理構造完善，內控制度健全且能得到有效執行，數據充足真實，運營商業車險業務3個完好會計年度以上；經審計的最近延續2個會計年度綜合本錢率低于100%；經審計的最近延續2個會計年度償付才干充足率高于150%；擁有30萬輛以上機動車輛商業保險承保數據；設置專門的商業車險產品開發團隊，配備熟習法律、車險定價實務的運營管理人員，建立完善的業務流程和信息系統。經過實行差別化的車險產品開發機制，一方面，為車險產品創新提供了制度根底，能更好地滿足市場多元化的保險需求，促進市場從單純的價錢競爭向以產品創新和效力創新為中心的競爭方式轉型。另一方面，設定了較嚴厲的獨立開發條件，經過獎優罰劣的政策措施，鼓勵運營穩健、財力情況良好的公司開發個性化產品及擴展責任，更好地滿足社會對商業車險保險保證的需求。二建立商業車險產品“退出機制。規定，保險公司運用的商業車險條款和費率應符合法律、行政法規或者以下規定：一是構造明晰、文字準確、表述嚴謹、通俗易懂；二是要素完好，不失公平，不損害投保人、被保險人和受害人的合法權益，不損害社會公眾利益；三是保險費率按照風險損失原那么科學合理厘定，不危及保險公司償付才干或者妨礙市場公平競爭；四是保險費率可以上下浮動的，該當明確保險費率調整的條件；五是等法律、行政法規和中