1、中國農(nóng)業(yè)銀行鄂爾多斯分行信貸業(yè)務精細化管理實施方案設計第三章中國農(nóng)業(yè)銀行鄂爾多斯分行信貸業(yè)務管理現(xiàn)狀評價31中國農(nóng)業(yè)銀行鄂爾多斯分行簡介鄂爾多斯農(nóng)行自1979年7月1日恢復以來，始終堅持“支持地方經(jīng)濟、發(fā)展壯大自己的經(jīng)營宗旨，在社會各界的大力支持下，經(jīng)營規(guī)模不斷壯大，經(jīng)營效益日益提升。目前，全轄13個一級支行，各類營業(yè)網(wǎng)點56個，其中營業(yè)室13個，二級支行10個，分理處33個。全行在職員工1044人，其中少數(shù)民族員工196人，占員工總數(shù)的187。近年來，鄂爾多斯分行認真貫徹科學開展觀，全面落實上級行工作會議精神，堅持以“更新觀念、嚴格管理、強化執(zhí)行、加快開展為原那么，以加強內(nèi)控為根底、提升價值

2、為核心，以調(diào)整和優(yōu)化結(jié)構(gòu)為主線，不斷加快城市業(yè)務和“三農(nóng)業(yè)務開展，強力推進業(yè)務經(jīng)營轉(zhuǎn)型，經(jīng)營管理根底進一步夯實，各項業(yè)務開展勢頭良好。截止2021年末，全行各項存款余額223億元，比2021年末增加109億元，增幅82，比2021年末增加53億元，增幅28，余額在全區(qū)農(nóng)行系統(tǒng)中及當?shù)赝瑯I(yè)均列第二位；各項貸款余額244億元，比2021年末增加120億元，增幅115，比2021年末增加37億元，增幅20，在全區(qū)農(nóng)行系統(tǒng)中列第一位，在當?shù)赝瑯I(yè)列第三位；中間業(yè)務收入實現(xiàn)14232萬元，比2021年末多收5204萬元，比2021年末多收2946萬元，增長43，系統(tǒng)內(nèi)排名第一位。2021年末，全行五級分類

3、不良貸款占比為237，比2021年下降了2個百分點，信貸資產(chǎn)質(zhì)量進一步提升。全行實現(xiàn)撥備后利潤10151 1萬元，人均利潤近100萬元，占到全區(qū)農(nóng)行利潤總額的28，占鄂爾多斯市銀行業(yè)利潤總額的165，在全市同業(yè)排名第二。業(yè)務經(jīng)營綜合考評在全區(qū)農(nóng)行14個二級分行中名列前茅。32中國農(nóng)業(yè)銀行鄂爾多斯分行信貸業(yè)務管理取得的成就近年來，鄂爾多斯分行積極應對復雜多變的經(jīng)濟金融環(huán)境，緊緊抓住鄂爾多斯經(jīng)濟社會快速開展的歷史機遇，充分發(fā)揮城鄉(xiāng)一體化經(jīng)營優(yōu)勢，狠抓信貸業(yè)務拓展，突出風險管控，加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，信貸管理工作取得了明顯成效。一是堅持解放思想、更新觀念，突出抓好經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變。全行始終堅持確立結(jié)構(gòu)調(diào)整

4、、加快開展的科學開展理念，堅持確立風險控制、合規(guī)經(jīng)營的規(guī)范經(jīng)營理念，堅持確立以客戶為中心的效勞理念。隨著信貸經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變，全行上下信貸經(jīng)營管理行為日趨標準，內(nèi)控機制建設不斷加強，信貸管理根底進一步夯實，辦現(xiàn)代商業(yè)銀行的氣氛逐步濃厚。二是堅持正確的政策導向，不斷完善制度保障。全行堅決不移地貫徹執(zhí)行上級行各項信貸政策制度，確保信貸業(yè)務標準有效開展。同時，針對業(yè)務經(jīng)營過程中出現(xiàn)的新問題、新情況，鄂爾多斯分行結(jié)合上級行信貸政策指引、個人信貸政策指引及重要政策制度，及時研究制定具體的業(yè)務操作指導意見，并先后對客戶分類、評級授信、業(yè)務合同使用、貸款資金支付方式以及貸后管理等關(guān)鍵業(yè)務環(huán)節(jié)進行了明確和標準，

5、為信貸業(yè)務可持續(xù)開展提供了強有力的制度保障。三是堅持抓好體制機制改革，努力提升信貸決策效率。根據(jù)上級行統(tǒng)一部署，在全行范圍內(nèi)推行了信貸審批體制改革，建立了“會議審批、直接審批兩位一體的審批體制，改變了傳統(tǒng)的信貸業(yè)務審批方式，信貸業(yè)務審批的專業(yè)化程度不斷增強。落實限時辦結(jié)制度，對優(yōu)勢行業(yè)重點客戶信貸業(yè)務開辟綠色通道，實行隨到隨辦。全行共設立信貸業(yè)務審查審批中心2個，聘任獨立審批人2人，設定貸款審查委員會個人委員13人。四是堅持城鄉(xiāng)業(yè)務并舉，穩(wěn)妥推進“三農(nóng)業(yè)務開展。根據(jù)上級行“三農(nóng)和縣域藍海市場戰(zhàn)略，制定并實施效勞“三農(nóng)總體方案，組建“三農(nóng)業(yè)務板塊，認真貫徹執(zhí)行“三農(nóng)信貸綜合制度，制定了“三農(nóng)和縣

6、域信貸政策實施方案，配套制定具有區(qū)域特色的“三農(nóng)單項產(chǎn)品營銷和管理方法，有力促進了“三農(nóng)和縣域信貸投放。五是堅持抓好信貸根底工作，努力做實管理根底。發(fā)揮信貸轉(zhuǎn)授權(quán)政策的杠桿作用，合理確定分支機構(gòu)及審批崗位的授權(quán)額度和范圍，實施差異化信貸轉(zhuǎn)授權(quán)政策。梳理和細化信貸部門崗位職責及信貸業(yè)務操作流程，不斷完善信貸內(nèi)部運作機制。研究制定信貸業(yè)務調(diào)查、審查報告模板，標準信貸業(yè)務調(diào)查、審查行為。按照上級行的統(tǒng)一部署，以推行信貸業(yè)務網(wǎng)上作業(yè)為抓手，全面推進信貸電子化建設，信貸管理系統(tǒng)群C3成功上線運行。深入推進放款審核機制和貸后管理例會制度，著力提高貸后管理水平。33中國農(nóng)業(yè)銀行鄂爾多斯分行信貸業(yè)務管理存在的

7、問題雖然鄂爾多斯分行信貸管理工作取得了一定的成績，但是也存在一些問題不容無視，主要表現(xiàn)在：一是以資本約束為核心的科學開展理念尚未完全樹立，特別是對經(jīng)濟資本管理了解不多、掌握不深、重視程度不夠。信貸管理過程中重速度輕質(zhì)量、重規(guī)模輕效益、重短期利益輕長期利益的問題還有待加以解決。2021年全行優(yōu)質(zhì)法人客戶戶數(shù)和余額占比分別為8722和8026，由于客戶信用等級的下降，對全行經(jīng)濟資本占用等指標都產(chǎn)生了重大影響。另外，客戶面臨經(jīng)濟金融各種內(nèi)外部不利因素，保持評級準確性、敏感性的難度加大，這些都對經(jīng)濟資本管理帶來了難度。二是信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整還不夠全面和深入。信貸資產(chǎn)行業(yè)集中度相對較高，貸款分布仍呈行業(yè)、地域

8、、客戶三集中的特點，潛在一定風險；抗周期性風險能力較弱；重點城市行市場占比擬小，主流銀行地位不明顯；中長期貸款比重高，資產(chǎn)流動性較弱；個貸業(yè)務、表外業(yè)務與其他主流銀行之間的差距較大；主動定價水平不高，資產(chǎn)綜合收益較低。三是客戶管理及貸后管理還比擬薄弱。客戶分層管理機制和貸后管理職責沒有完全落實到位，責權(quán)利不對稱問題還比擬突出，經(jīng)營行客戶管理責任較重，管理行不能完全承當研究客戶、分析市場、調(diào)查評估、貸后管理的職責，客戶管理層級較低，貸后風險管控能力較弱。四是信貸資產(chǎn)質(zhì)量面臨嚴峻考驗。在經(jīng)濟下行周期中，導致大多數(shù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營不景氣，盈利狀況與去年同期相比有所下降，單一產(chǎn)業(yè)的企業(yè)資金鏈時有斷裂風險，

9、企業(yè)還款意愿及還款能力下降；經(jīng)濟下行也帶來了失業(yè)現(xiàn)象大量增加，個人收入下降，信用狀況脆弱；房價調(diào)控造成房地產(chǎn)變現(xiàn)能力下降，抵押風險極易轉(zhuǎn)變?yōu)槿械牟涣紓鶛?quán)或損失，使我行信貸風險進一步加大，再加之全行風險管控能力仍然不強，信貸資產(chǎn)質(zhì)量面臨嚴峻考驗。五是信貸精細化管理水平有待進一步提高。信貸制度執(zhí)行力不夠，信貸“三查質(zhì)量不夠高，在辦理信貸業(yè)務過程中，由于對信貸政策制度的理解和把握不深，信貸制度管理方法的執(zhí)行力不強，貸前調(diào)查不完整、不真實，貸款審查風險提示不充分等問題一直存在，對企業(yè)的財務分析不夠深入細致，企業(yè)授信額度測算不夠精準、理由不夠充分，上傳信貸業(yè)務檔案資料不齊全、不清晰，信貸業(yè)務操作不標準

10、。六是信貸從員人員及派駐風險經(jīng)理整體素質(zhì)有待進一步提高。由于信貸工作人員較為缺乏，特別是客戶經(jīng)理、后臺審查人員都身兼數(shù)職，再加上信貸人員主動學習不夠，有針對性的培訓缺乏，使全行信貸業(yè)務經(jīng)營在標準操作、在線監(jiān)控、風險防控等各個方面的根底管理工作仍需進一步加強。局部派駐風險經(jīng)理履職不到位，在信貸風險分類工作中對駐地行風險反映不及時，對駐地行貸款本金或利息出現(xiàn)逾期時未進行風險提示等。綜上所述，通過近幾年的開展，鄂爾多斯分行的信貸業(yè)務取得了一定的成績，信貸資產(chǎn)規(guī)模增長較快，信貸根底管理工作和風險防范水平不斷提升，但是信貸人員整體素質(zhì)與業(yè)務的快速開展和管理要求還存在一定的差距。在打造優(yōu)秀大型上市銀行這個

11、系統(tǒng)工程中，信貸業(yè)務是最關(guān)鍵、最核心的因素。為此，全行上下必須立足于實際，從點滴做起、從流程細節(jié)上做起，實旅信貸業(yè)務的精細化管理，保證各項工作進一步有條不紊地開展。第四章鄂爾多斯分行信貸業(yè)務精細化管理的總體思路41信貸精細化管理的總體要求和目標任務411信貸精細化管理的總體要求鄂爾多斯分行通過信貸業(yè)務精細化管理，力爭在未來三年，實現(xiàn)信貸業(yè)務政策制度體系化、業(yè)務流程標準化、勞動組合合理化、崗位職責明晰化、操作行為標準化，從而到達信貸業(yè)務運行質(zhì)量和效率明顯提高、風險控制能力顯著提升、信貸操作合規(guī)率明顯提高、客戶效勞水平顯著提升、風險責任界定標準清晰。412信貸精細化管理的目標任務l、結(jié)構(gòu)目標：在行

12、業(yè)上，信貸行業(yè)結(jié)構(gòu)更趨合理，能源等根底產(chǎn)業(yè)和重大根底設施、城市現(xiàn)代效勞業(yè)等優(yōu)勢行業(yè)、重點領(lǐng)域貸款比重進一步提升，“兩高一剩行業(yè)貸款占比逐年下降。在客戶上，客戶根底建設取得實質(zhì)成效，客戶數(shù)量持續(xù)增加，優(yōu)質(zhì)法人客戶數(shù)量占比保持在90以上；優(yōu)質(zhì)小企業(yè)貸款增長速度高于全行貸款增長水平，個人客戶貸款在全行貸款中的比重逐年提高：每年主動退出潛在風險客戶貸款l億元以上。在業(yè)務上，保持資產(chǎn)業(yè)務與負債業(yè)務合理的流動性匹配，信貸資源重點配置于經(jīng)濟資本占用低、流動性強、收益性好的業(yè)務，控制和保持中長期貸款的合理占比；在擔保方式上，信貸第二還款來源保障度整體提高，著力降低關(guān)聯(lián)擔保方式貸款比重，持續(xù)提升有效抵質(zhì)押貸款份

13、額，貸款抵質(zhì)押率持續(xù)保持在80以上。2、質(zhì)量目標：到期貸款現(xiàn)金收回率保持在99以上，嚴格控制貸款展期和重新約期比例：不良貸款率持續(xù)控制在1以下，新發(fā)生不良貸款率、表外業(yè)務墊付率在系統(tǒng)內(nèi)和同業(yè)中保持優(yōu)秀水平；撥備覆蓋率符合總行要求，到達并保持在150以上；貸款綜合收息率居同業(yè)領(lǐng)先水平，信貸占用的經(jīng)濟資本回報水平有所提高。3、管理目標：打造契合全行業(yè)務開展要求的信貸經(jīng)營管理組織架構(gòu)；建立高效信貸業(yè)務運作流程；構(gòu)建客戶主體、業(yè)務種類、運作流程全覆蓋的風險評價與控制體系；嚴格落實“三法一指引和各項信貸政策制度，持續(xù)保持信貸經(jīng)營的合規(guī)、審慎、穩(wěn)健，不發(fā)生重大違規(guī)事件，不發(fā)生重大風險案例，全行風險水平評價

14、和信貸經(jīng)營管理綜合評價在全區(qū)農(nóng)行排名前三位。4、隊伍目標：適應信貸業(yè)務營銷和風險管理的需要，打造一支具有“盡職、專業(yè)、創(chuàng)新、效勞精神的信貸執(zhí)業(yè)人員隊伍，包括優(yōu)秀的客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、信貸審查、獨立審批人、授信執(zhí)行等專業(yè)人員；不斷提升信貸專業(yè)隊伍數(shù)量與素質(zhì)，信貸業(yè)務人員占全行員工比重到達20左右。42信貸精細化管理的核心環(huán)節(jié)和工作重點確實定信貸業(yè)務精細化管理的核心環(huán)節(jié)是明確信貸精細化管理的總體要求和目標任務，實施信貸戰(zhàn)略規(guī)劃管理，積極調(diào)整優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)；從梳理信貸政策制度著手，標準信貸業(yè)務受理、調(diào)查、審查、審議與審批、信貸業(yè)務實施及貸后管理等操作流程；關(guān)注重點單項業(yè)務品種風險，不斷提

15、高全行信貸授權(quán)、貸款定價、信用等級評定、授信額度核定等根底性工作，加強信貸業(yè)務風險防控；通過加強培訓、組織學習、競賽活動等方式提高全行信貸從業(yè)人員的整體素質(zhì)水平。43信貸精細化管理的流程信貸業(yè)務根本流程遵循“審貸別離、權(quán)限制約、權(quán)責對稱、清晰高效的根本原那么。信貸業(yè)務的根本流程：客戶申請與受理一信貸業(yè)務調(diào)查(評估)一信貸業(yè)務審查、審議與審批一(報備)一信貸業(yè)務實施一信貸業(yè)務發(fā)生后管理一(不良信貸資產(chǎn)管理)一信用收回。所有信貸業(yè)務按流程、按權(quán)限運作。第五章鄂爾多斯分行信貸業(yè)務精細化管理的具體方案51加強信貸業(yè)務綜合管理511信貸戰(zhàn)略管理精細化根據(jù)農(nóng)業(yè)銀行開展戰(zhàn)略和區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟開展趨勢，確定全行信貸

16、結(jié)構(gòu)調(diào)整方向和目標，提出信貸資源在區(qū)域、行業(yè)、客戶、產(chǎn)品、期限、擔保等多個維度的資產(chǎn)組合目標，在認真分析區(qū)域經(jīng)濟特點的根底上，制定信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的具體實施意見，細化深化相關(guān)結(jié)構(gòu)調(diào)整目標，確定當期信貸資產(chǎn)投向，強化信貸資產(chǎn)組合管理。做到規(guī)劃執(zhí)行與日常信貸經(jīng)營管理行為“四個結(jié)合：一是規(guī)劃執(zhí)行與行業(yè)授信限額管理、客戶名單制管理相結(jié)合。對規(guī)劃中提出要進行信貸總量控制或壓縮的行業(yè)特別是“兩高一剩行業(yè)，加大行業(yè)授信限額管理力度，逐步將壓縮和退出的存量信貸資源實行動態(tài)優(yōu)化再配置。加快實施所有行業(yè)的客戶名單制管理，對列入壓縮和淘汰的客戶，加大信貸退出力度，加快客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整。二是規(guī)劃執(zhí)行與前臺客戶營銷、業(yè)務拓展相

17、結(jié)合。對列入規(guī)劃鼓勵開展和優(yōu)先開展的根底產(chǎn)業(yè)、重大根底設施工程、先進制造業(yè)、城市現(xiàn)代效勞業(yè)、主流法人客戶、優(yōu)質(zhì)業(yè)務，前臺部門要有目標、有重點地進行營銷和拓展。三是規(guī)劃執(zhí)行與信貸資源配置相結(jié)合。但凡列入規(guī)劃戰(zhàn)略性優(yōu)先開展的區(qū)域、行業(yè)、客戶、業(yè)務，實行審查審批優(yōu)先，信貸資源優(yōu)先配置或重點配置。四是規(guī)劃執(zhí)行與授權(quán)轉(zhuǎn)授權(quán)管理相結(jié)合。對列入規(guī)劃優(yōu)先開展區(qū)域特別是重點城市行、優(yōu)勢行業(yè)客戶等進行轉(zhuǎn)授權(quán)的適度傾斜。對支行落實信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整規(guī)劃情況進行監(jiān)測考核、定期通報。對考核結(jié)果為一般及以下等級的，實行信貸資源配置、信貸轉(zhuǎn)授權(quán)的必要制約。512信貸授權(quán)管理精細化根據(jù)經(jīng)營行的信貸經(jīng)營管理能力進行評價，實現(xiàn)信貸轉(zhuǎn)授

18、權(quán)差異化管理和動態(tài)管理。根據(jù)信貸經(jīng)營管理綜合評價結(jié)果，將各支行劃分為A、B、C、D四類。信貸經(jīng)營管理綜合評價每年進行一次，由總行信貸管理部門從C3等相關(guān)系統(tǒng)中提取有關(guān)數(shù)據(jù)或由一級分行向總行信貸管理部門報送有關(guān)數(shù)據(jù)，對支行貸款不良率、2007年以來新發(fā)放貸款不良占比、到期貸款現(xiàn)金收回率、等級行評價、內(nèi)控評價信貸得分、貸款余額、優(yōu)良客戶貸款占比、貸款收益率、信貸根底管理水平等指標進行打分。根本授權(quán)范圍包括：授信額度審批權(quán)限、單項信貸業(yè)務審批權(quán)限。根據(jù)授權(quán)內(nèi)容的不同，授權(quán)范圍分為法人客戶(不含小企業(yè))信貸業(yè)務審批權(quán)限、小企業(yè)客戶信貸業(yè)務審批權(quán)限、個人信貸業(yè)務審批權(quán)限、“三農(nóng)信貸業(yè)務審批權(quán)限等。市分行

19、信貸管理部每半年對信貸授權(quán)執(zhí)行情況和效果進行評價并提出改良建議，及時進行調(diào)整，逐步加大對總分行級管理法人客戶的信貸業(yè)務審批權(quán)限，上收個人信貸業(yè)務的審批權(quán)限。513貸款定價管理精細化完善貸款定價管理標尺，推行貸款利率差異化授權(quán)管理，強化貸款定價方式與經(jīng)濟政策相匹配的定價理念，整合貸款定價和貸款審批流程。5131完善貸款定價管理標尺從提高經(jīng)濟資本回報率、提高經(jīng)濟增加值的要求出發(fā)，定價涵蓋客戶信用風險、擔保措施以及奉獻度因素，由此測算定價水平。測算的定價僅為最低可執(zhí)行定價，各行在此根底上努力提高議價能力，提高回報水平。建立健全風險溢價測評體系，通過客戶信用等級、貸款12級預分類、第二還款來源保障度測

20、評確定貸款債項等級，作為貸款定價依據(jù)或參照。5132推行貸款利率差異化授權(quán)管理根據(jù)地區(qū)、產(chǎn)品、行業(yè)、擔保方式等不同維度，實行差異化貸款利率授權(quán)標準，在突出對業(yè)務經(jīng)營導向作用的同時，實現(xiàn)收益覆蓋風險，提升價值創(chuàng)造能力。為充分對接市場和同業(yè)競爭的需要，根據(jù)宏觀經(jīng)濟環(huán)境、信貸供求狀況、上級行利率授權(quán)和我行政策導向等因素，動態(tài)調(diào)整利率授權(quán)和各品種貸款利率授權(quán)，確保利率授權(quán)的針對性。5133強化貸款定價方式與經(jīng)濟政策相匹配的定價理念強化貸款定價方式與經(jīng)濟政策相匹配的定價理念。主動加強計結(jié)息方式管理。在加息周期，適當縮短貸款再定價周期，選擇按季或按月浮動定價方式；在降息周期，適當拉長貸款再定價周期，選擇固

21、定利率或按年浮動定價方式；縮短結(jié)息周期，采用按月結(jié)息方式。貸款要均衡投放，防止貸款超方案、沖時點，對于下月即將到期貸款，要在本月做好合理統(tǒng)籌安排，早投放，早見效。514擔保管理精細化全行要審慎把握擔保方式，嚴格押品管理，強化保證擔保管理，特別是進一步標準與擔保公司的擔保合作業(yè)務。5141審慎把握擔保方式一是強化理念傳導。遵循合法性、充足性、有效性的原那么，擇優(yōu)選擇擔保方式。把持續(xù)提升貸款抵質(zhì)押率作為信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要目標。二是嚴格目標考核。市分行每年對各行下達貸款抵質(zhì)押率提升目標任務，各行必須嚴格完成。三是實施分類管理。對于農(nóng)行獨家用信的客戶，一般要求客戶將資產(chǎn)全部抵押我行，在此根底上，客戶仍

22、需增加用信的，盡可能要求股東個人資產(chǎn)提供抵押；對于多家銀行用信的客戶，我行先建立合作關(guān)系的，客戶在我行的抵質(zhì)押份額一般要求高于他行；對于他行客戶我行后建立信貸關(guān)系的，客戶在我行的抵質(zhì)押份額要與我行信貸份額相匹配，我行置換他行貸款的，可以先采用保證方式進入，后再辦理抵押，但要明確辦理抵押的期限；對于民營中小企業(yè)，在企業(yè)提供擔保的根底上，一般要求追加股東個人擔保。四是把握新進入貸款抵質(zhì)押率。各支行當年新進入貸款的平均抵質(zhì)押率不能低于上年末存量貸款抵質(zhì)押水平。5、加強貸款抵質(zhì)押率監(jiān)測，市分行每月對各行進行監(jiān)測、提示。5142嚴格押品管理l、加強押品準入管理。一是審慎選擇押品，優(yōu)先選擇權(quán)屬關(guān)系清晰、價

23、值相對穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強并且農(nóng)業(yè)銀行為第一順位受償人的押品。二是明確可選押品范圍，我行接受的押品僅限于金融質(zhì)押品、商用房地產(chǎn)和居住用房地產(chǎn)、應收賬款、其他押品四大類中可單獨設押的品種。三是加強異地押品管理，接受超出本級行管轄區(qū)域的押品，經(jīng)辦行在信用發(fā)放前，應制定切實可行的風險管控措施，明確管理責任。四是加強債權(quán)保障度評價，通過第二還款來源保障度評價系統(tǒng)對押品的有效性、充足性、流動性進行評價，并開展有目標的管理。2、加強押品價值重估管理。遵循客觀、獨立、審慎的評估原那么，合理選用評估方法和技術(shù)參數(shù)，按照押品管理方法要求的頻次對押品價值進行定期重評估，評估后，將價值認定表掃描傳入C3信貸影像檔案系

24、統(tǒng)。對于要求逐日盯市的押品，應保存每日押品價值記錄。通過定期或不定期的價值重估，及時監(jiān)測貸款存續(xù)期間押品價值的變化情況，發(fā)現(xiàn)抵(質(zhì))押擔保缺乏以覆蓋我行貸款風險的，及時采取風險緩釋措施，保證我行信貸資金平安。個人住房按揭貸款，在資產(chǎn)價格劇烈波動的下行階段，以樓盤為單位，及時對押品緩釋能力進行監(jiān)測與評價。3、從嚴評估機構(gòu)管理。嚴格按照總行和區(qū)分行要求對評估機構(gòu)進行準入管理，不能擅自降低標準。加強對評估機構(gòu)的后評價。通過抵押物實際變現(xiàn)價值與評估價值的比擬，評價評估機構(gòu)的能力風險與道德風險，一旦發(fā)現(xiàn)評估機構(gòu)有損害農(nóng)業(yè)銀行利益的行為，立即終止合作。5143強化保證擔保管理1、加強保證人準入管理。遵循“

25、合法性、充分性和可實現(xiàn)性原那么，對保證人資格實行準入管理，進一步明確擔保人的范圍、條件，合理測算擔保額度。保證人提供擔保前，必須通過我行第二還款來源保障度測評系統(tǒng)進行測評，經(jīng)測評為缺乏級及以下的，不能提供擔保(僅提供追加擔保的除外)。2、加強保證人關(guān)聯(lián)風險管理。在對保證人嚴格把握準入資格條件的根底上，還要從三個層面把握擔保的可實現(xiàn)性，做到三個“有效把握：一是有效把握擔保人與借款人的行業(yè)關(guān)聯(lián)度，防范行業(yè)系統(tǒng)性風險；二是有效把握擔保人與借款人是否同為農(nóng)行客戶，防范風險擴散；三是有效把握擔保人與借款人是否為關(guān)聯(lián)企業(yè)，防止無效擔保。此外，要防止互保行為，嚴格控制連環(huán)擔保。3、加強保證人評級管理。按照我

26、行內(nèi)部評級法的要求，對保證人視同借款人納入評級管理。4、加強異地擔保管理。嚴格控制跨地區(qū)的異地企業(yè)提供的擔保。5、加強信用擔保機構(gòu)管理。一是要關(guān)注擔保機構(gòu)經(jīng)營許可證辦理情況，對未按規(guī)定期限辦理經(jīng)營許可證的，暫停或終止合作關(guān)系。二是加強擔保機構(gòu)經(jīng)營行為的跟蹤、分析、評價，重點關(guān)注擔保機構(gòu)有無從事違規(guī)資金拆借、超比例高風險投資、吸收存款、抽逃資本金等行為。三是加強擔保機構(gòu)擔保風險評價，重點關(guān)注：保證金是否按規(guī)定比例到位并存入我行保證金專戶；擔保機構(gòu)“三金提取是否符合規(guī)定，即按當年擔保費收入的50提取未到期責任保證金，按不低于當年年末擔保責任余額1的比例提取擔保賠償準備金，按稅后利潤的一定比例提取風

27、險準備金；擔保機構(gòu)經(jīng)營是否審慎穩(wěn)健，經(jīng)營收入和營業(yè)利潤增長是否足以支撐后續(xù)擔保業(yè)務開展；對外擔保總額與其注冊資本及實際擔保能力是否相匹配等。針對被擔保企業(yè)所屬行業(yè)不同，或提供的反擔保措施不同，要求其適當提高保證金比例。主辦行要及時掌握擔保公司最新?lián)?shù)據(jù)，及時更新根底資料，擔保公司擔保的存量信貸業(yè)務原那么上再辦理業(yè)務時要采取抵押擔保方式或壓降不低于原貸款額度10的比例。市分行要按月統(tǒng)計合作擔保公司擔保貸款情況，下發(fā)各支行。6、加強保證人擔保后監(jiān)管。擔保設定后，客戶經(jīng)理要按照規(guī)定的頻次對保證人進行貸后檢查，對保證人擔保能力進行復測，發(fā)現(xiàn)擔保能力下降的，要求借款人追加擔保或采取提前收回信用等措施降

28、低風險。515評級、分類、授信管理精細化全行要不斷提升評級質(zhì)量，改良客戶分類管理，完善授信管理方法。5151提升評級質(zhì)量l、確保評級根底數(shù)據(jù)的準確性。切實防止系統(tǒng)數(shù)據(jù)錄入的隨意性，C3系統(tǒng)中的評級根底數(shù)據(jù)，錄入后原那么上不能修改。切實保證企業(yè)財務報表的真實性和一致性，財務報表錄入系統(tǒng)前須由客戶經(jīng)理對報表的真實性進行盡職調(diào)查，并保證錄入系統(tǒng)報表與實際報表的一致性，評級審查人員要對報表的一致性進行審核并承當相應責任。2、從嚴評級結(jié)果的調(diào)整提升。嚴格執(zhí)行總行關(guān)于評級向上推翻的規(guī)定，禁止違反條件或越權(quán)調(diào)整。3、實施客戶評級提升工程，逐步壓縮低信用等級客戶。法人優(yōu)質(zhì)貸款客戶指A+級及以上一般法人貸款客戶

29、、BBB級及以上小型企業(yè)貸款客戶，各行在拓展新營銷客戶時，對于低于上述評級結(jié)果的客戶，不予介入，從源頭上提高客戶的準入標準，對其他存量低信用等級客戶要壓降額度逐步退出。4、對于區(qū)分行管理客戶，貸款額度占用大，如果客戶出現(xiàn)降級等情況，對我行業(yè)務經(jīng)營各項指標影響很大，為此，對于這些客戶，雖然由區(qū)分行發(fā)起評級，但是支行客戶經(jīng)理要提前做好預評級工作，并與區(qū)分行客戶經(jīng)理組成員聯(lián)系，存在問題及時溝通解決。5、加強客戶評級信息的維護。由于我行法人客戶戶數(shù)多，評級到期日都不一致，信貸管理部門工作人員和各支行派駐風險經(jīng)理要加強C3在線監(jiān)測工作，通過監(jiān)測法人客戶貸款憑證，及時發(fā)現(xiàn)未評級客戶，催促客戶經(jīng)理發(fā)起評級，

30、堅決杜絕C網(wǎng)中出現(xiàn)未評級客戶。要提前安排存量客戶年度評級工作，確保評級工作的連續(xù)性。5152改良客戶分類管理1、不斷擴大行業(yè)信貸政策的行業(yè)覆蓋面，逐步用客戶名單制管理的支持、維持、壓縮、淘汰四類客戶標準替代原有客戶分類體系，增強客戶分類的實效性。目前，實行客戶名單制管理行業(yè)包括屠宰及肉類加工、液體乳及乳制品制造、制糖和白酒制造、電網(wǎng)、火電、水電、煤炭、教育、造紙、鋼鐵、水泥、房地產(chǎn)等，市分行將上述行業(yè)的客戶名單分類統(tǒng)一下發(fā)至各支行，便于支行操作管理。2、對于“兩高一剩等國家宏觀調(diào)控行業(yè)、風險較大行業(yè)或總行嚴格控制行業(yè)，區(qū)分行管理客戶由區(qū)分行客戶部門進行初步分類，會簽區(qū)分行信貸管理部門，簽報分管

31、客戶、信貸部門的副行長后報總行信貸管理部；二級分行、經(jīng)營行管理客戶由二級分行客戶部門統(tǒng)一進行初步分類，會簽同級信貸管理部門，分管客戶、信貸管理部門的副行長審核后將客戶分類名單及客戶分類主要審核內(nèi)容上報區(qū)分行，區(qū)分行信貸管理部審查，簽報分管信貸管理部門的副行長審核；區(qū)分行信貸管理部根據(jù)確定的全部客戶分類名單及主要審核內(nèi)容上報總行信貸管理部。3、其他行業(yè)客戶分類，對于非總行管理客戶首次分類，區(qū)分行管理客戶由區(qū)分行客戶部門進行初步分類，會簽區(qū)分行信貸管理部門，簽報分管客戶、信貸部門的副行長審批后執(zhí)行。二級分行、經(jīng)營行管理客戶由二級分行客戶部門統(tǒng)一進行初步分類，會簽同級信貸管理部門，分管客戶、信貸管理

32、部門的副行長審核后上報區(qū)分行，區(qū)分行信貸管理部審查，簽報分管信貸管理部門的副行長審批；分管客戶、信貸管理部門的副行長認為有必要提交貸審會等形式集體審議的，集體審議后，由分管信貸管理部門的副行長審批。5153嚴格授信管理要從嚴授信，增強授信的約束。加強集團性客戶的授信扎口管理。特別是對工商集團型客戶授信時，要充分盡職調(diào)查，對其關(guān)聯(lián)企業(yè)、直系親屬控制企業(yè)進行全面摸排，并要將其納入到統(tǒng)一授信管理中來。加強第一還款來源對中小企業(yè)授信的約束。原那么上，對5000萬元以下授信客戶，其授信額度要控制在銷售收入的30以內(nèi)。從嚴年度授信管理。凡年度一次授信后，年度中間無充足理由的，一般不得再調(diào)整增加其授信額度。

33、1、支行管理客戶的存量續(xù)授信(小企業(yè)客戶的增量授信)由支行客戶部門組織調(diào)查，市分行信貸管理部門審查，市分行貸審會審議，有權(quán)審批人審批。2、市分行管理客戶的存量續(xù)授信(一般法人客戶的增量授信)由市分行公司業(yè)務部門調(diào)查，相關(guān)支行予在協(xié)助，市分行信貸管理部門審查，市分行貸審會審議，有權(quán)審批人審批。3、區(qū)分行管理客戶的授信業(yè)務，由支行與市分行公司業(yè)務部按相關(guān)流程上報。4、在客戶生產(chǎn)經(jīng)營正常、未出現(xiàn)重大不利變化的情況下，因客戶未公布年度財務報告、授信方案未商定或續(xù)授信尚未批復等原因而不能及時調(diào)整原授信期限的，可進行授信延期。授信延期由客戶管理行客戶部直接審定后，經(jīng)主管前臺行長同意審批，可適當延長客戶整體

34、授信有效期。延期后應向原授信審批行信貸管理部門備案。不符合上述條件的客戶辦理授信延期業(yè)務，仍按原規(guī)定報有權(quán)審批行審批。授信延期只限一次，一般不超過3個月，最長不超過6個月。5、對余額授信的法人信貸客戶，由客戶管理行客戶部門組織調(diào)查，并制定清收或退出方案和方案，客戶管理行信貸部門審查，有權(quán)審批人審批。余額授信的法人信貸客戶包括：(1)貸款五級分類形態(tài)為不良或客戶分類為限制、淘汰類客戶。(2)根據(jù)公式測算法及擔保測算法測算的授信額度理論值缺乏的客戶，按照不高于期未實際信用余額核定授信額度。(3)因行業(yè)可接受值(包括資產(chǎn)負債率、凈資產(chǎn)收益率、盈余現(xiàn)金保障倍數(shù)、速動比率、現(xiàn)金流動負債比率、帶息負債比率

35、)低于企業(yè)績效評價中績效平均值或個別指標影響造成授信額度理論值缺乏的客戶，應根據(jù)企業(yè)經(jīng)營情況制定合理的退出方案；確需保存授信額度的客戶，按增量授信的流程和相關(guān)權(quán)限報批。516貸款風險分類精細化5161做實貸時分類l、客戶部門在業(yè)務調(diào)查時，依據(jù)分類核心定義，對擬發(fā)放信貸資產(chǎn)從客戶和債項兩個維度進行風險分類測評，并將測評結(jié)果作為信貸決策參考。2、初分意見不高于貸前測評結(jié)果的，應在3個工作日內(nèi)在分類系統(tǒng)中登記12級分類形態(tài)。3、貸款發(fā)放時，初分意見高于貸前測評結(jié)果的，要在信貸資產(chǎn)審批后、發(fā)放前按流程、按權(quán)限進行分類審核與認定。4、對擬發(fā)放貸款，存在客戶信用等級或貸款期限、擔保情況等債項安排與信貸業(yè)務

36、審批時相比發(fā)生變化、或?qū)徟?個月內(nèi)未發(fā)放的，須在貸款發(fā)放前重新進行分類測評。5162做細貸后分類客戶部門根據(jù)風險線索及時發(fā)起分類，提出初分意見。風險管理部門對客戶還款意愿、財務情況、現(xiàn)金流狀況、擔保狀況并結(jié)合其他風險信息進行綜合分析，對照分類標準和分類特別規(guī)定提出審核意見；對客戶部門風險形態(tài)調(diào)整不及時、不到位的，風險管理部門可直接發(fā)起分類或通知有關(guān)行發(fā)起分類，糾正不準確的分類。對法人逾期貸款，十二級分類系統(tǒng)自動下調(diào)任意一筆貸款的分類級次后，客戶部門應及時開展貸后檢查，確認逾期原因，并對該客戶全部信貸資產(chǎn)重新進行分類發(fā)起。對實施十二級分類管理的法人客戶信貸資產(chǎn)，至少每季度進行一次貸后分類。對超

37、權(quán)限風險分類認定，按權(quán)限、按流程、按要求逐級報有權(quán)認定行審批。5163提高信息數(shù)據(jù)質(zhì)量1、客戶部門是分類信息的采集部門，應確保信息的有效性，及時在信貸管理信息系統(tǒng)中維護客戶及擔保人的根本信息、信用等級信息、用信信息、擔保信息、財務信息。在法人季度貸后分類中，除年報外，財務報表數(shù)據(jù)只接受2個月的時滯。2、分類人員應注重對客戶及擔保人非財務信息的采集，對他行用信形態(tài)向下遷徙、在他行發(fā)生不良用信紀錄、為不良貸款提供擔保，涉案涉訴事項、理財產(chǎn)品違約情況、押品價值變現(xiàn)能力減弱、被國家有關(guān)監(jiān)管部門處分等風險信息要提高敏感性，對未消除的不利影響應在分類系統(tǒng)中點選相應風險信號或直接干預下調(diào)分類形態(tài)。3、風險管

38、理部門要關(guān)注分類政策與制度的變化，有效利用各類信息平臺、內(nèi)外部監(jiān)管檢查發(fā)現(xiàn)的風險線索，對客戶的風險狀況進行預警，催促客戶部門及時維護分類風險信息。5164標準分類操作一是系統(tǒng)管理員應根據(jù)分類權(quán)限、部門職責、崗位職責，分配相關(guān)部門與分類人員的操作權(quán)限，確保系統(tǒng)平安運行。二是客戶評價應引用最新的信用等級信息和財務信息，并如實點選風險信號，除非有證據(jù)說明影響輕微外，應本著審慎的原那么，將風險程度至少認定為“明顯。三是根據(jù)債項與擔保之間的對應關(guān)系，確定第二還款來源保障度的測評方法，標準錄入擔保金額、押品價值、區(qū)域位置、價值趨勢、保證人信息等各要素。四是對系統(tǒng)測評結(jié)果進行向上調(diào)整的、擬認定12級分類級次

39、對應的五級分類形態(tài)發(fā)生變化的，初分與審核環(huán)節(jié)應分別撰寫并上傳初分報告、審核報告，初分環(huán)節(jié)還需提供證明風險分類狀況與系統(tǒng)測評結(jié)果不符的相關(guān)材料，對由不良級次向上調(diào)整的，初分環(huán)節(jié)還需提供DCF測算表。517征信業(yè)務管理精細化5171標準用戶信息的管理各行信貸管理部門為征信業(yè)務管理牽頭部門，負責在企業(yè)和個人征信系統(tǒng)中建立本行用戶體系，管理轄內(nèi)用戶；征信業(yè)務參與部門主要有公司業(yè)務部、個人業(yè)務部、資產(chǎn)處置部、科技部等。各支行查詢用戶根本信息發(fā)生變動時，應及時向管理員用戶書面申請修改本人信息，管理員用戶對申請內(nèi)容審核確認后進行修改。管理員用戶發(fā)生變動的，要向市分行管理員申請修改。全部用戶設定后，只要有用戶

40、變動情況，均須向市分行信貸管理部備案用戶注冊信息，再由市分行信貸管理部統(tǒng)一向當?shù)厝嗣胥y行備案。5172妥善保管密碼查詢用戶和管理員用戶均應妥善保管自己的密碼。管理員用戶的密碼必須封存，并加蓋騎縫章，交由信貸管理部門負責人保存，新密碼啟用后必須同時將原密碼銷毀。各支行在密碼信封上需注明封存日期，本次密碼封存日期從管理員用戶注冊之日起。5173標準查詢手續(xù)建立征信查詢登記本。為了加強人行征信系統(tǒng)的管理，各支行要建立征信查詢登記本，以便于今后對征信收費的核查等。查詢客戶征信信息時應當取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)，包括拒貸客戶以及拒貸客戶擔保客戶等的查詢授權(quán)書，即查詢檔案中務必將征信系統(tǒng)中查詢過的所有客戶的

41、授權(quán)書留檔。企業(yè)和個人的信用報告及授權(quán)書應與相關(guān)的信用業(yè)務申請書、合同等檔案文件一同按照檔案管理的有關(guān)規(guī)定妥善保管。對于貸款卡的行政許可書復印件留存不標準，各行要進行自律監(jiān)管，將存在問題整改完畢。5174標準征信檔案管理各支行須專門設立征信檔案，保存期限至少五年，材料包括但不限于：1、上級行轉(zhuǎn)發(fā)的關(guān)于征信方面的文件。2、管理員用戶注冊(啟用)停用申請表。3、查詢用戶注冊(啟用)停用申請表。4、備案表。加強貸后管理中征信查詢管理。如果在進行貸后管理過程中，需要對企業(yè)及個人信用報告查詢，要由各支行分管前臺部門的副行長同意后才可以查詢，并且要建立內(nèi)部授權(quán)查詢登記簿。51_75加強對異議信息的管理異議

42、信息處理流程共分為“受理、審核、審批、處理、反響五個環(huán)節(jié)。具體流程如下：客戶部門安排專人負責接待客戶向我行提出的異議申請，并填寫?征信異議信息處理流程表?。客戶部門完成對異議信息審核后，如果需要對異議信息進行修改，那么按照流程將簽字后的?征信異議信息處理流程表?傳遞到信貸管理部門審查，按照“誰刪除，誰負責，誰管理的原那么由一級分行及以上機構(gòu)審批。異議處理完成后由客戶部門負責進行反響。各行對異議信息處理應建立異議信息處理臺賬。518信貸檔案管理精細化標準檔案管理職責，明確紙質(zhì)檔案管理和電子檔案管理的具體要求，標準信貸檔案借閱。5181標準檔案管理職責信貸管理部門是全行信貸檔案管理的牽頭部門，信息

43、技術(shù)管理部門負責電子檔案管理系統(tǒng)的日常運行和維護，客戶部門、信貸管理部門及相關(guān)部門按照“誰錄入，誰負責的原那么對錄入內(nèi)容的真實性、準確性負責。下級行的信貸檔案管理工作，在業(yè)務上接受上級行信貸管理部門、辦公室及相關(guān)業(yè)務部門的管理、監(jiān)督和指導。5182標準紙質(zhì)檔案管理紙質(zhì)信貸檔案包括具有法律效力的抵質(zhì)押權(quán)證原件；法律文書、證明類資料；信貸綜合管理工作中形成的各類文件資料。按照“完整標準、真實有效、分類管理、方便使用、平安保密的根本要求對信貸檔案實行集中統(tǒng)一管理。市分行和一級支行在辦公室設立信貸檔案庫，配備專人擔任信貸檔案管理員，集中統(tǒng)一管理本級行信貸經(jīng)營管理過程中形成的紙質(zhì)信貸檔案。個人信貸業(yè)務經(jīng)

44、營中心設立信貸檔案庫集中管理個人信貸業(yè)務檔案。各支行必須設立檔案庫，并配備信貸檔案管理員，負責信貸紙質(zhì)檔案的整理及保管，法人客戶信貸檔案按照貸款審批、用款審核、貸后檢查、風險預警、貸款收回及處置等工作環(huán)節(jié)，將該階段形成的所有紙質(zhì)信貸檔案資料，在每一個工作環(huán)節(jié)完成后的15個工作日內(nèi)完成排序整理并移交入庫。已審批或發(fā)放的個人客戶信貸業(yè)務檔案于月后30個工作日內(nèi)移交，三農(nóng)個人信貸業(yè)務檔案可于季后30個工作日內(nèi)移交。5183標準電子檔案管理信貸電子檔案是指通過信貸管理系統(tǒng)及其子系統(tǒng)錄入或掃描上傳的各類信貸業(yè)務資料，包括：客戶根底信息和臺賬資料、信貸審批子系統(tǒng)資料、貸后管理子系統(tǒng)資料、信貸影像檔案管理子

45、系統(tǒng)及其他資料。所有信貸業(yè)務檔案均要建立電子檔案。各行客戶部門、信貸管理部r-J,矛u其他相關(guān)部門按照C3和信貸影像檔案管理子系統(tǒng)的有關(guān)制度規(guī)定，標準錄入和掃描上傳檔案資料。掃描上傳資料應清晰可辨，原那么上使用PDF格式，上傳資料以固定順序排列、編制目錄，并依據(jù)有關(guān)規(guī)定統(tǒng)一命名，與客戶代碼(申請書編號)建立關(guān)聯(lián)關(guān)系。電子檔案一經(jīng)提交，原那么上不予修改或刪除。電子檔案流轉(zhuǎn)過程中，各經(jīng)辦人要及時處理并提交下一環(huán)節(jié)，貸后管理過程中的檔案要及時更新上傳，確保電子檔案的實時性、完整性。5184標準信貸檔案借閱信貸檔案原那么上不對外提供，內(nèi)外部檢查確需借閱的，應以電子檔案為主，減少對紙質(zhì)檔案原件的借閱，以

46、提高使用效率和保護檔案原件。嚴格標準電子檔案查閱管理，原那么上電子檔案不對外提供，外部檢查或其他確須查閱的，經(jīng)電子檔案管理員部門負責人審批同意前方可提供。52標準信貸業(yè)務操作流程521信貸調(diào)查精細化貸前調(diào)查的真實性，是防范風險發(fā)生的源頭和關(guān)鍵。提高客戶經(jīng)理調(diào)查的真實性、完整性和有效性，把好信貸業(yè)務流程中第一關(guān)，也是最重要的一關(guān)。5211提高調(diào)查的真實性1、核實客戶主體信息的真實性。在核對企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、機構(gòu)代碼證、貸款卡、公司章程等與原件一致的根底上，還要通過實地或網(wǎng)上查詢工商、技術(shù)監(jiān)督、人行等主管部門，核對上述資料的真實性。2、核實客戶財務信息的真實性。對企業(yè)提供的財務報表必須經(jīng)過調(diào)查、核實、

47、分析，在與企業(yè)主要實物資產(chǎn)、憑證進行核對的根底上，有條件的要通過當?shù)囟悇障到y(tǒng)與稅務報表進行核對；對提供審計報表的，必要時應對審計機構(gòu)的資質(zhì)及從業(yè)歷史進行調(diào)查，分析審計報告的可信賴度。經(jīng)過核實，對財務報表與實際情況存在較大差異的科目，要進行原因分析。對粉飾財務報表的企業(yè)，我行難以判斷真實風險程度的，一律不能介入。3、增強對客戶非財務信息的敏感性。對客戶的對外擔保、對外投資特別是參與資本市場運作、參與高利貸融資和社會集資、法律糾紛、法人代表行為等要通過多種渠道和方式進行了解，特別是要通過走訪企業(yè)上下游客戶、政府相關(guān)部門、企業(yè)員工、社區(qū)等外圍調(diào)查方式獲得真實信息，一旦發(fā)現(xiàn)影響貸款安全的風險信息，要審

48、慎介入。5212提高調(diào)查的完整性信貸調(diào)查的完整性，至少須涵蓋以下內(nèi)容：1、借款人的組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制情況，借款入及主要經(jīng)營管理者的信用記錄。2、借款人的經(jīng)營范圍、核，b主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營、貸款期內(nèi)經(jīng)營規(guī)劃和重大投資方案等情況。3、借款人所在行業(yè)狀況。4、借款人主要財務指標如資本金、應收賬款、應付賬款、銷售收入等的真實性分析，對變動較大的科目必須分析變動的原因。5、借款人營運資金總需求和現(xiàn)有融資性負債情況。6、借款人關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易等情況，重點關(guān)注關(guān)聯(lián)交易頻繁、交易金額較大的行為。7、貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對手資金占用等情況。8、還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益

49、及其他合法收入等。9、擔保貸款的抵(質(zhì))押物權(quán)屬、價值和變現(xiàn)難易程度，保證人的保證資格和能力等情況。5213提高調(diào)查的有效性1、注重關(guān)鍵要素調(diào)查。客戶調(diào)查圍繞“產(chǎn)品、人品、資本、資產(chǎn)、存款、稅款六個關(guān)鍵要素，即企業(yè)產(chǎn)品(效勞)有市場：企業(yè)及業(yè)主品行良好，沒有不良信用記錄；企業(yè)自有資本充足、融資渠道通暢，不涉及非法集資與高利借貸；企業(yè)及業(yè)主有現(xiàn)實、穩(wěn)定的資產(chǎn)，有充足可靠的擔保來源；企業(yè)有穩(wěn)定、銀行可預測與控制的現(xiàn)金流，生產(chǎn)經(jīng)營活動、銷售貨款回籠、資金往來情況正常：企業(yè)有真實、與貸款額度相匹配的銷售或營業(yè)收入，稅款、水電費、工資支付等與其反映的經(jīng)營規(guī)模相匹配。2、注重調(diào)查方式的科學性。以現(xiàn)場調(diào)查為

50、主、非現(xiàn)場調(diào)查為輔，盡力掌握第一手資料，對非現(xiàn)場收集的信息或資料，必須經(jīng)過核實才能作為依據(jù)，法人客戶信貸業(yè)務要實行雙人調(diào)查制度。3、注重調(diào)查報告的質(zhì)量。調(diào)查報告要求體例標準，內(nèi)容完整，結(jié)論清晰，論據(jù)充分，所有反映的內(nèi)容必須要有事實依據(jù)。嚴禁不經(jīng)過核實直接在調(diào)查報告中引用企業(yè)財務報表數(shù)據(jù)或企業(yè)、第三方提供的其他信息。調(diào)查人員對調(diào)查報告的真實性負責。522信貸審查精細化提高審查質(zhì)量，提升審查效率，把好信貸業(yè)務流程中第二關(guān)，真正起到第二道防線的作用。522。1提高審查質(zhì)量1、強調(diào)關(guān)鍵要素的審查。一是政策手續(xù)合法性的分析，二是信貸政策有效性的分析，三是信用風險的分析，四是監(jiān)管要求的分析。對這些根本底線

51、，必須牢牢把握。根據(jù)不同事項的不同風險特征，確定不同的審查重點，有效把握關(guān)鍵風險要素。2、強調(diào)審查結(jié)論與審查分析的匹配性。審查結(jié)論要根據(jù)有利因素與不利因素的比照分析合理形成。對存在的不利風險因素，要有針對性的限制性條件進行對沖，或者有利因素能夠有效覆蓋不利因素帶來的風險。3、逐步試行要素式審查報告。要素式審查報告的內(nèi)容主要分為兩個局部，一局部是客觀情況的要點式羅列，另一局部是主觀審查意見，主要包括有利因素與不利因素的比擬分析，相應提出限制性條款以及審查結(jié)論。根據(jù)不同業(yè)務品種，設計不同的審查報告模板，標準和明確不同行業(yè)的根本審查要素。5222提升審查效率實行“限質(zhì)提交、限次補充、限時審結(jié)三項制度

52、。一是明確規(guī)定調(diào)查提交事項所必須具備的根本形式要件，不符合要求的，退回重新調(diào)查。二是明確限定審查要求補充資料的次數(shù)。審查環(huán)節(jié)補充資料一般只限于一次，考慮到審查審議涉及多個環(huán)節(jié)，補充資料的次數(shù)最多不超過兩次。補充資料必須通過C3系統(tǒng)操作，以明確責任，提高效率。補充資料的路徑為：審查經(jīng)辦人直接將補充資料清單通過C3系統(tǒng)傳遞至調(diào)查經(jīng)辦人，調(diào)查經(jīng)辦人將資料補充完整并加蓋行章(市分行前臺部門調(diào)查補充的，加蓋部門章)，通過C3系統(tǒng)直接傳遞至審查經(jīng)辦人。三是明確限定審查審結(jié)時間。集團性客戶授信事項，一般不超過10個工作日，其他事項一般不超過5個工作日，調(diào)查環(huán)節(jié)補充資料的時間除外(從C3中發(fā)起補充資料時點起，

53、至調(diào)查環(huán)節(jié)通過C3上傳補充資料并確認完成時點止)。5223明確審查重點審查人員要充分反映風險，合理測算企業(yè)資金需求，認真審查抵押評估情況，防止低值高估、套取貸款行為。深入分析客戶的財務指標，特別關(guān)注應收賬款、存貨、其他應收款和其他應付款、長期投資、固定資產(chǎn)、無形資產(chǎn)、主營業(yè)務收入、利潤及現(xiàn)金流量等個別財務指標，加強與行業(yè)平均值的比照分析，如果企業(yè)財務狀況發(fā)生不利變化，諸多指標已到達?中國農(nóng)業(yè)銀行授信工作盡職指引?和?中國農(nóng)業(yè)銀行潛在風險客戶退出監(jiān)測考核方法?中的預警信號，或有些指標已遠遠低于國資委考核評價局發(fā)布的?企業(yè)績效評價標準值?的平均值，必須采取壓降額度、要求補充擔保物或停止發(fā)放貸款等風

54、險防范措施。523信貸審批精細化全行要采取多種審批模式，推進專職審批制度，應用電子化系統(tǒng)標準審批作業(yè)，不斷提升審批質(zhì)量和效率。5231采取多種審批模式1、市分行設信貸業(yè)務審查審批中心、貸審會、獨立審批人，實行“直接審批、會議審批兩種審批模式。2、視同二級分行的轉(zhuǎn)授權(quán)的支行設立貸審會，實行“直接審批和會議審批兩種審批模式。5232推進專職審批制度1、逐步擴大對獨立審批人的轉(zhuǎn)授權(quán)范圍和額度，適度減少會議審批和行長審批的工作量。2、加快獨立審批人隊伍培養(yǎng)。通過信貸業(yè)務獨立審批人任職資格考試和經(jīng)常性的業(yè)務培訓，加快提升信貸業(yè)務獨立審批人隊伍素質(zhì)。對工作經(jīng)驗、工作能力及工作業(yè)績突出，曾擔任過重要信貸崗位

55、或領(lǐng)導職務的信貸人員，可適度放寬學歷、職稱等獨立審批人任職硬性條件。5-2-3。3應用電子化系統(tǒng)標準審批作業(yè)一是審批要素核實正確。對報請審批信貸事項的要素完整性進行審核，防止報批業(yè)務電子流中關(guān)鍵要素出現(xiàn)過失或遺漏；二是審批要求表述精準。審批要求完整表到達報批業(yè)務電子流中，充分發(fā)揮C3系統(tǒng)的信息傳導和機器制約功能；三是審批作業(yè)流程合規(guī)。根據(jù)業(yè)務審批權(quán)限，合理確定提交環(huán)節(jié)和流程，防止出現(xiàn)超權(quán)限、漏環(huán)節(jié)現(xiàn)象。5234不斷提升審批質(zhì)量和效率堅持獨立審貸原那么，針對調(diào)查審查揭示的問題、風險，并根據(jù)自己獨立的分析判斷，明確作出貸與不貸的審批結(jié)論，同意授信審批的，要對發(fā)現(xiàn)的問題和風險提出相應的完善意見和控制

56、措施，附加授信限制性條款的，必須具有針對性、合理性、可操作性；不同意授信審批的，必須說明理由。有權(quán)審批人如外出超過一定時間，無法通過異地入網(wǎng)操作C3系統(tǒng)的，應事先通過有效授權(quán)方式委托他人審批。524用信管理精細化加強用信管理中的薄弱環(huán)節(jié)合同管理，標準印章管理，嚴格受托支付制度。5241嚴格落實信用發(fā)放條件后放款法人客戶信貸業(yè)務批復的根本結(jié)構(gòu)主要包括信貸方案、信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內(nèi)容和管理要求五局部內(nèi)容(除信貸方案外，其他為非必備內(nèi)容)。根據(jù)用信管理方法要求，針對信用發(fā)放條件落實信貸業(yè)務種類的不同，對法人客戶信貸業(yè)務首筆信用發(fā)放時信用發(fā)放條件落實情況實行分層審核，具體為：1、一級

57、分行審核的業(yè)務：總行審批信貸業(yè)務附信用發(fā)放條件的，信用發(fā)放條件落實情況由一級分行放款審核崗審核，并根據(jù)批復文件的要求向總行備案。一級分行審批的固定資產(chǎn)貸款附信用發(fā)放條件的，信用發(fā)放條件落實由一級分行放款審核崗審核。2、二級分行審核的業(yè)務：一級分行審批的除固定資產(chǎn)貸款外的其他業(yè)務、二級分行審批的全部業(yè)務，附信用發(fā)放條件的，信用發(fā)放條件落實情況由二級分行放款審核崗審核，市分行把本行審批附信用發(fā)放條件的審核任務，交由派駐各支行風險經(jīng)理進行審核。3、支行審核的業(yè)務：經(jīng)營行審批的信貸業(yè)務，附信用發(fā)放條件的，信用發(fā)放條件落實情況由經(jīng)營行放款審核崗審核。信貸批復中的信用發(fā)放條件(假設有)，落實后填寫?信用發(fā)

58、放條件落實清單?，附證明材料，按要求提交放款審核崗審核。5242標準放款審核崗工作職責法人客戶放款審核崗設在信貸管理部門。不單獨設立信貸管理部門的經(jīng)營行，法人客戶信貸業(yè)務放款審核崗設在承當信貸管理職責的綜合部門，也可由派駐風險經(jīng)理承當法人客戶放款審核職責。要求專人專崗，不得由受理、調(diào)查人員兼任。單筆貸款資金支付給借款人某一交易對手金額超過500萬元，或超過工程總投資5且超過50萬元(含)的固定資產(chǎn)貸款；從未在我行辦理過信貸業(yè)務的客戶，且信用等級在B踞一級以下(不合)的流動資金貸款；申請放款時支付對象明確(有明確的賬戶、戶名)且單筆貸款資金支付給借款人某一交易對手金額超過1000萬元(含)的流動

59、資金貸款實行受托支付。對于能夠確定交易支付對象的助業(yè)貸款，汽車消費貸款資金均應采用受托支付方式。對于應采取“受托支付方式支付的貸款，借款人應在支付貸款資金時向經(jīng)營行提供?委托支付通知單?、交易合同、訂單或其他能證明借款人及其交易對手交易行為的資料。客戶經(jīng)理應根據(jù)合同約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應的交易合同等證明材料相符。審核同意后，由客戶經(jīng)理在?委托支付通知單?上簽字，將相關(guān)資料交放款審核崗審核。放款審核崗審核同意的，在?委托支付通知單?上簽字確認，通知客戶部門辦理放款手續(xù)并將有關(guān)資料提交柜員進行賬務處理。在?委托支付通知單?上，銀行審核意見欄內(nèi)

60、：經(jīng)辦人員為該筆業(yè)務的客戶經(jīng)理，審核人員為放款審核崗簽字，審批為支行行長或分管后臺業(yè)務的副行長簽字，并加蓋支行行政章。受托支付處理意見欄內(nèi)，經(jīng)辦人員為辦理該筆業(yè)務的柜員，審核為辦理該筆業(yè)務的會計主管，蓋章與結(jié)算業(yè)務申請書的印簽一致。采用自主支付的，支付審核工作在貸款發(fā)放后、實際支付前由客戶部門承擔，可不經(jīng)放款審核崗審核。受托支付原N_E應該在貸款發(fā)放當天通過借款人賬戶將貸款支付給符合合同約定用途的借款人交易對手，確因客觀原因當天不能支付的，貸款人應在下一工作日完成受托支付。其次通過核查對賬單等方式，進一步核查借款人資金來源和貸款資金流向，核查是否存在貸款重新流入借款人賬戶及經(jīng)交易對象賬戶參與社