1、2015年10月21日個人理財規(guī)劃書規(guī)劃人：財政學系王長鑫規(guī)劃人學號：14004011規(guī)劃地點：中央民族大學經(jīng)濟學院規(guī)劃對象：經(jīng)濟學院小程同學 規(guī)劃摘要理財已經(jīng)成為一種非常普遍的社會現(xiàn)象，對于個人來講可以實現(xiàn)資產(chǎn)的增值或者保值，有利實現(xiàn)人生(rnshng)的長遠目標。我針對小程同學的一些實際情況，結(jié)合問卷的調(diào)查結(jié)果，詳細分析了他的個人消費情況、理財目標以及(yj)長遠發(fā)展規(guī)劃(guhu)，在這些資料的基礎(chǔ)上進行了投資和風險管理規(guī)劃，根據(jù)他的性格特點、人生長遠規(guī)劃提出了一些理財建議，以便今后他根據(jù)其個人情況的變化進行適時的調(diào)整。第一部分：理財需要達到的效果1、理財目標：1、最低要求要實現(xiàn)資產(chǎn)的保

2、值，最好能實現(xiàn)增值，以便于畢業(yè)以后的發(fā)展2、通過合理安排保險和投資，做到在畢業(yè)以前實現(xiàn)自我能力的提高，理財經(jīng)驗的增加2、理財原則：在理財過程中應(yīng)遵循的基本原則：穩(wěn)健投資、分散風險、合理保障。第二部分：理財規(guī)劃建議一、理財規(guī)劃基本假設(shè)考慮到四年后小小程同學將從大學畢業(yè)，所以理財時段暫定為2015年至2019年，由于所掌握的基礎(chǔ)信息不夠完整、未來國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境的不確定性等因素影響，為了便于做出數(shù)據(jù)詳實的理財規(guī)劃，我在互聯(lián)網(wǎng)上查閱了一些 資料，結(jié)合經(jīng)濟學中的一些知識，對以下因素做出了短期預(yù)測。 (一)預(yù)期(yq)通貨膨脹率2015上半年我國國民經(jīng)濟(gumnjngj)仍處于穩(wěn)健(wn jin)增長的

3、通道，GDP同比增長6.9%，雖然經(jīng)濟下行壓力大，但是經(jīng)濟發(fā)展總體較為平穩(wěn)。9月份，中國居民消費價格總水平同比上漲1.6%，環(huán)比上漲0.1%，相比上月，CPI漲幅同比和環(huán)比數(shù)據(jù)均下降0.4%。近年我國CPI波動幅度較大且呈現(xiàn)上漲態(tài)勢，雖然上漲的態(tài)勢有所回落，但通貨膨脹壓力不容忽視。雖然國家宏觀經(jīng)濟調(diào)控已取得初步成效，但我國的國內(nèi)外經(jīng)濟形勢較為復(fù)雜，出口、投資面臨諸多因素影響，通貨膨脹壓力仍較大，因此 我估計長期的平均通貨膨脹在3.5%左右(二)利率水平近年以來，央行已經(jīng)進行了多次利率上調(diào)，現(xiàn)行一年期人民幣存款利一年定期3.30%，一萬元利息330元，二年定期4.02%， 一萬元利息 804元，

4、三年定期4.80%，1440元，五年定期5.225%，2612.5元，但隨著宏觀調(diào)控成效初步顯現(xiàn)，通貨膨脹開始回落，預(yù)計未來人民幣利率水平不會有大幅的波動。 (三)最低現(xiàn)金持有量一般而言，從財務(wù)安全和投資穩(wěn)定性角度考慮，投資者的投資一定要充分考慮資金的流動性。根據(jù)小程同學的消費情況，我設(shè)置了3到4個月的最低現(xiàn)金持有量，建議持有現(xiàn)金8000元。(四)最高現(xiàn)金持有量一般而言，從投資角度考慮，投資者應(yīng)當設(shè)置一個最高現(xiàn)金持有額。超出這個額度的部分應(yīng)該考慮采用合理的投資方式，已增加這部分資金的收益。我建議小程同學最高現(xiàn)金持有量為1.1萬元。(五)風險偏好(pin ho)測試我針對小程同學做了一個(y )

5、風險測試，測試結(jié)果顯示，他具備中等偏上的風險承受能力，根據(jù)他對投資產(chǎn)品等的認知和關(guān)心(gunxn)程度，我認為他對風險的認知水平處于中等。以上是我所做的一些基本假設(shè)，在實際操作中，仍需要根據(jù)小程同學的實際情況、風險偏好和宏觀經(jīng)濟環(huán)境來加以分析和判斷，方能制定合理的理財策略。二、理財建議根據(jù)以上對小程同學的調(diào)查問卷分析及一些基本假設(shè)，針對他的理財目標，我認為應(yīng)該分步驟實施理財規(guī)劃：(一)消費支出規(guī)劃鑒于小程同學目前還是在校學生，消費支出不是很多，父母每月還會給固定的生活費用，所以我認為小程同學的消費支出主要體現(xiàn)在自我能力的提升方面。針對學校的交換項目和小程意愿，去法國交換最為合理。小程在法語課程

6、學習需要投入的費用大概是1萬元（雅思成績已經(jīng)達標），交換一年的費用大概是10萬元。所以估計大學四年消費支出為15萬元。 (二)購置車輛計劃建議小程同學已經(jīng)把戶口遷到北京，鑒于北京車牌號搖號困難，預(yù)計四年以后小程同學能搖到車牌號，所以我建議小程同學可以暫緩買車計劃，視具體情況而定。(三) 資產(chǎn)配置和投資規(guī)劃在資產(chǎn)配置和投資方面(fngmin)做好規(guī)劃對小程今后的財務(wù)(ciw)自由度提升非常重要，我認為(rnwi)應(yīng)在了解國內(nèi)金融理財產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，結(jié)合小程同學的性格特點，制定出合理的理財投資計劃。目前國內(nèi)主要的金融理財產(chǎn)品如下表1：表1：國內(nèi)金融機構(gòu)投資的金融產(chǎn)品投資品種收益來源可能年收益率主要風

7、險流動性安全性活期儲蓄利息0.35%很小好高定期儲蓄利息1.75%利率波動一般高人民幣理財產(chǎn)品利息4.5%利率波動一般高國債利息4.92%利率波動一般高儲蓄型分紅保險分紅4.7%短期內(nèi)流動性差較差較高保本基金分紅、價差根據(jù)信托合同違約風險較差較低債券基金分紅、價差9.18%利率波動、政策較好較高貨幣基金分紅、價差2.85%利率波動、政策好高股票基金分紅、價差10.62%市場風險較好較低 股票分紅、差價 不確定 受各種因素影響較好 低接下來，小程同學應(yīng)從以下幾個方面梳理并進行投資產(chǎn)品調(diào)整：1、銀行卡中放12萬元，2萬元供應(yīng)平時額外消費，3萬元用于學習語言費用留出8萬元的資金應(yīng)對被股市套牢的情況。

8、2、小程同學的交換項目是在大三，所以可以用交換費用的15萬元投資具有穩(wěn)健收益的理財產(chǎn)品，可以購買一年的債券基金。3、為了(wi le)合理安排資金，確定(qudng)收益，可以(ky)購買10萬元的儲蓄型分紅保險和10萬的元的國債4、小程作為經(jīng)濟學院的學生，肯定要做一些股票投資，投資25萬購買股票5、小程本人是具有一定的冒險精神，股票基金的收益率高，可以夠買15萬的股票基金6、為了確保資產(chǎn)的安全增值，可以夠買10萬元的保本資金第四部分 ：投資的預(yù)期效果每年的經(jīng)濟情況變化比較大，尤其是與市場緊密相關(guān)的投資項目，所以只能以2015年的收益為樣例。活期利息0.35%,12萬元，收益為420元債券基金

9、收益9.18%，15萬元，收益為13770元儲蓄分紅保險收益4.7%，10萬元，收益4700元國債收益4.92%，10萬元，收益4920元股票收益無法估計股票基金收益10.62%，15萬元，收益15930元所以看到，只要對股市關(guān)注比較多，股票的收益應(yīng)不會很低，購車的計劃將可以很快實現(xiàn)。此外，只要保持合理的基本配置，畢業(yè)時這筆積累將帶來不菲的收益，再加上保險方面的合理規(guī)劃，畢業(yè)以后的工作也是比較輕松的。因此(ync)，我建議使用這份理財(l ci)規(guī)劃。第五(d w)部分 定期檢視計劃表以上理財分析規(guī)劃建議是建立在小程同學提供的個人信息、歷史數(shù)據(jù)和一定假設(shè)的基礎(chǔ)之上的。而小程的理財目標、人生目標、財務(wù)收支狀況和國家相關(guān)法規(guī)以及金融市場都會隨著時間的推移而發(fā)生變化，我無法精確地考慮未來諸多的不確定因素，所以個人財務(wù)規(guī)劃，是一個持續(xù)的動態(tài)過程。因此，個人財務(wù)規(guī)劃具有一定的時效性，可能僅在若干年內(nèi)具有相應(yīng)的參考價值。第六部分 小結(jié)以上規(guī)劃內(nèi)容預(yù)測和假設(shè)的內(nèi)容較多，而現(xiàn)實生活是隨時變化的，請小程同學根據(jù)國家經(jīng)濟政策和經(jīng)濟環(huán)境做出合理調(diào)整，如果人生理想發(fā)生轉(zhuǎn)變，請及時調(diào)整。以上規(guī)劃僅是個人建議，請根據(jù)個人判斷謹慎行使。預(yù)祝小程同學擁有一個美好的未來！參考文獻：1、個人理財規(guī)劃書-哈爾濱金融學院理財二班馬綜 2、個人理財規(guī)劃書-豆丁