1、關于組建農村商業銀行的可行性研究報告根據國務院領導對中國銀行業監督管理委員會關于進一步深化XX農村信用社改革有關事項的請示的批示精神，擬在XX農村信用社聯合社（以下簡稱XX區聯社）和XX市農村信用合作聯社（以下簡稱XX市聯社）兩社改制重組的基礎上，引進新的發起人，共同發起設立XX農村商業銀行股份有限公司（以下簡稱XX銀行）。一、XX經濟金融發展情況（一）XX經濟發展概況XX總面積萬平方公里，年末總人口為萬人。年GDP為億元，GDP增長速度居全國第X位，在西部11個?。╔X）中居第x位,經濟增長速度連續年保持在以上。（二）xx金融發展情況xx現有銀行類金融機構家，其中：國開行、農發行家政策性銀行

2、；工行、農行、中行、建行家國有商業銀行；交通銀行XX分行；郵政儲蓄銀行XX分行；XX農村信用社、XX銀行、石嘴山市城市信用社家地方金融機構。截至年年末，全區金融機構人民幣各項存款余額億元，各項貸款余額億元。二、XX區聯社和XX市聯社基本情況XX區聯社是由全區家市、縣（區）聯社（信用社）投資入股組建的省級聯社，具有獨立的法人資格，由XX人民政府（以下簡稱XX政府）授權，對全區家市、縣（區）聯社（信用社）行使“管理、指導、協調、服務”職能，設有辦公室、人力資源部等個部門。XX市聯社內設個職能部室，現有營業網點個，員工人。根據中介機構資產評估結果，截至年月日，XX區聯社和XX市聯社合弁資產總額萬元，

3、負債總額萬元，所有者權益萬元，當年實現凈利潤萬元，經營利潤萬元。資本充足率,核心資本充足率,貸款損失準備充足率。三、組建XX銀行的可行性和必要性（一）組建XX銀行的可行性.組建XX銀行的區位優勢和經濟優勢XX位于我國中西部過渡區域，隨著國家西部大開發戰略的有效實施，社會經濟建設重心逐步向西部轉移，XX區位優勢明顯，是我國西部開發的先行區域。XX市是XX的首府，也是區域中心城市，城市化水平較高，經濟金融環境優越。年全市GDP為億元，接近全區的，全市金融機構人民幣存款余額億元、貸款余額億元,分別占全區的和;市區設有XX、xx、xX三個轄區，正在向具有高吸引力的信息、技術、服務、人才聚集地區發展。.

4、地方政府高度重視XX政府專門成立XX銀行組建工作領導小組，負責組織實施XX銀行籌建和開業事宜，協調解決籌建和開業過程中的重大問題。.監管部門大力支持|中國銀行業監督管理委員會和xx銀監局對組建xx銀行的改革方案給予了肯定，弁對改革工作給予大力支持。（二）組建xx銀行的必要性.組建XX銀行是明晰產權關系、理順管理體制、轉換經營機制、加強經營管理、謀求持續發展的需要。.組建xx銀行是建立完善法人治理結構，激發農村信用社發揮潛力，提高自我發展能力的要求。.組建xx銀行是提升創新能力，大力拓展業務，進一步提高核心競爭力，應對市場競爭的需要。.組建XX銀行是轉變管理職能，理順省級聯社與縣、市（區）聯社（

5、信用社）關系的需要。.組建xx銀行是xx農村金融市場改革的核心，是全區農村信用社整體改制、逐步向現代金融企業邁進的發展目標。四、市場前景分析截至年月日，xx市聯社存貸款占xx銀行業金融機構市場份額約,未來發展空間很大。XX銀行成立后，將不斷尋找和創造市場發展機會、進一步拓展市場空間，預計開業后年內，XX銀行的稅后利潤將顯著增長，資本回報率可達到到。五、未來業務發展規劃(一)XX銀行開業后三年發展目標1.業務發展目標(1)經營管理機制一是推動機關事業部制改革、扁平化管理和經濟資本約束下的集約化經營管理體制。二是建立股東大會、董事會、監事會和經營層“三會一層”相互制衡的法人治理結構。三是實行市場營

6、銷、風險管理、稽核審計、合規檢查“四輪驅動”，既相互獨立又相互制約的風險管理機制。四是實行經濟激勵與制度約束相結合的激勵約束機制。(2)目標市場XX銀行的目標經營區域：初期定位于XX市市區；中期目標以XX市為主，向有潛力的省區投資發起設立村鎮銀行；遠期將面向全國發展，投資發起農村銀行業機構。XX銀行的目標客戶市場：農業、農村、農戶；城鎮居民和個體經營戶；私營企業；中小企業；部分優質大中型客戶。XX銀行的市場定位和經營方向：多功能銀行定位，在農村地區定位于“立足社區，面向農戶”；在城區定位于“立足社區，面向民營私營中小企業、個體工商戶和城鎮居民”O(3)發展戰略以提高風險管理能力和經營管理水平為

7、核心，實行經濟資本約束下的可持續發展，實現資本、市值和風險的協調統一以及股東、員工、客戶和社會利益的和諧統一。通過投資弁相對控股縣市農村金融機構的模式，抓住試點機遇，順應政策導向，在全國尋找有發展潛力的地區，適時進行跨省區設立銀行、兼弁收購等活動，整合金融資源，把xx銀行打造成為銀行控股公司。(4)業務規模和資產組合預計到年末，xX銀行存款億元，貸款億元；年末，存款億元，貸款億元；年末，存款億元，貸款億元。表一：未來三年存貸款發展情況預測單位：億元項目年年年年存款貸款XX銀行始終堅持“三農”貸款占貸款總額的、中小企業(含個體經營戶)貸款占、其他貸款占的信貸組合結構。2.財務發展目標(1)盈利能

8、力預計年實現凈利潤億元；年實現凈利潤億元；年實現凈利潤億元。由此可見，-年間，XX銀行的盈利能力足以支持以上的分紅率，弁且每年可以增長一個百分點，完全有能力確保股東和存款人的利益。表二：未來三年盈利能力情況預測單位：億元項目年年年年營業收入營業支出營業稅金及附加營業利潤投資收益宮業外收支凈額利潤總額凈利潤經營利潤注:(2)利潤分配預案根據中華人民共和國公司法等法律法規和金融企業會計準則，xx銀行的利潤分配將按以下順序進行：彌補以前年度虧損；I提取法定盈余公積金10%,當法定盈余公積金達到xx銀行注冊資本的50%時可不再提?。惶崛∪我庥喙e，具體比例由股東大會決定；向股東支付股金紅利；如果貸款

9、損失準備金提取不足，不得分紅。XX銀行在提足撥備和公積金等項目后，由股東大會決定分紅方案。XX銀行-年的分紅預案：年，選擇一個合適的比例向股東分紅，以后兩年視業務擴張速度、盈利能力和發展規模的需要，分紅率每年可保持一個百分點的調整幅度。3.風險管理目標(1)加強內部控制一是完善內部控制制度，不斷對現行制度進行梳理、修改與完善，確保業務有序開展。二是健全內控管理和激勵約束機制。三是全面落實操作風險管理責任制，嚴格執行問責制。(2)不良貸款降控預計到年末，不良貸款余額為億元，占比控制在以內；年末，不良貸款余額為億元，占比控制在以內；年末，不良貸款余額在億元以內，占比控制在以內。(3)新增不良貸款控

10、制一是加強信貸管理，強化審貸責任，完善貸款發放手續，嚴格杜絕xx銀行關聯人違規貸款；二是嚴格履行貸款“三查”制度，杜絕人情貸款、冒名貸款等違規貸款；三是加大貸款收回及考核力度，確保新增不良貸款降到最低程度。通過上述措施，力爭使每年新增不良貸款占比控制在1%以內。表三：未來三年不良貸款下降情況預測單位：億元項目年月末年年年不良貸款額貸款總額不良貸款占比1新增/、良貸款占比(4)資本充足率達標XX銀行成立后，考慮向市、縣(區)農村合作金融機構投資入股及盈利補充資本等因素，預計年到年，資本充足率將分別為、和,遠高于金融監管部門要求的標準。表四：未來三年資本充足情況預測單位：億元項目年年年年資本凈額核

11、心資本凈額加權風險資產資本充足率核心資本充足率注:（5）呆賬準備提取xx銀行成立后，將嚴格按照呆賬準備計提標準和審慎性經營的原則，每年足額提取貸款損失準備和其它各項資產減值準備，確保各項減值準備的充足率始終保持在100%以上。六、開業后應對金融風險的措施xx銀行開業后面臨的主要風險有信用風險、市場風險、操作風險、同業競爭風險和極端狀況風險。風險對策為：（一）針對信用風險，將建立“客戶信息系統”，調整組織架構,實現“人控加機控”的風險防范體系，弁規范市場營銷、風險控制、資產保全和放款操作等工作流程，打造既相互分離又相互制約的風險控制體系。進一步完善對xx銀行機構和有關信貸人員的責任考核管理，處置

12、不良貸款堅決執行“賠罰、走人、移送”的問責制度。（二）針對市場風險，將加強資產負債管理及利率風險管理。大力發展基本客戶，擴大中間業務在收入中的比重，改進和強化資產負債管理；加強對利率變動及其影響的預測分析，合理判斷利率走勢，建立利率風險管理機制。（三）針對操作風險，將狠抓各項規章制度的貫徹落實，完善內部治理結構。通過修訂和完善基本制度、管理規定和業務操作流程；規范內部授權、授信管理，加強員工崗位操作培訓，加大違規處罰力度，促進合規經營。（四）針對同業競爭風險，將建立高效靈活的經營機制，形成自己的核心競爭力。采用先進技術，調整營銷策略與市場定位、進行服務創新，為股東和基本客戶群提供“人無我有、人

13、有我好”的服務,穩定優質客戶群，爭取更大的市場份額，充分利用現有規模和機構網點優勢，保持XX銀行在同業競爭中的領先地位。（五）極端狀況的應對措施.支付危機。如果XX銀行發生或存在潛在的支付危機，將采取以下措施進行應對：一是迅速變現短期資產；二是向同業機構，特別是XX農村合作金融系統其它行社進行資金拆借；三是向股東拆借資金；四是發行短期金融債券；五是調整資產結構，壓縮長期資產占用比例；六是以資產打包出售或資產證券化等形式提高資產流動性。.資產質量惡化和虧損。如果xx銀行發生或存在潛在的資產質量惡化和虧損，將采取以下措施進行應對：一是加強信貸審批管理和風險管理，控制新增貸款的質量；二是加大問題資產

14、的管理和處置力度，盤活不良資產；三是調整經營方向和營銷策略，開發新的產品系列；四是強化成本核算和資產風險定價管理，增收節支；五是以資產打包出售或資產證券化等形式提高資產流動性。.資本充足率不足。如果xx銀行發生或存在潛在的資本金不足，將采取以下措施進行應對：一是調整分紅政策，將未分配利潤轉增資本金；二是調整資產結構，減少高風險業務比重，增加低風險業務比例，壓縮加權風險資產總量；三是加大問題資產的管理和處置力度，盤活不良資產；四是以資產打包出售或資產證券化等形式對問題資產進行處置，將其剝離出資產負債表；五是股東追加資本；六是爭取上市融資；七是發行次級債券補充附屬資本；八是引入新的戰略投資者補充資本。七、基本結論xx銀行的組建，對于實現xx黨委和xx政府提出的戰略發展目標，推進xx