1、保險原理基礎風險概述1.保險概述2.目 錄第一部分 風險概述 風險的含義 風險的構成要素 風險的種類 風險的特征 風險管理的方法一二三四五一、風險的含義 什么叫風險？ 風險是指在某一特定環境下，在某一特定時間段內，某種損失發生的可能性。 若風險表現為不確定性，說明風險產生的結果可能帶來損失、獲利或是無損失也無獲利，屬于廣義風險，金融風險屬于此類。 而風險表現為損失的不確定性，說明風險只能表現出損失，沒有從風險中獲利的可能性，屬于狹義風險，保險學中的風險即狹義風險。二、風險的構成要素 保險的構成要素為：風險因素、風險事故、損失（一）風險因素、風險事故和損失的概念1、 風險因素：原因或條件 風險因

2、素（按性質分）無形風險因素有形風險因素（實質風險因素）（如：人的身體狀況）（客觀因素）（主觀因素）道德風險因素品德（如：欺詐、縱火）心理風險因素疏忽（如：疏忽管理）2、風險事故：造成人身傷害或財產損失的偶發事件3、損失：非故意、非預期、非計劃的經濟價值的減少 保險實務中 直接損失（實質損失） 間接損失額外費用損失收入損失責任損失財產損失人身傷害（二）風險因素、風險事故及損失之間的關系風險因素風險事故損失引發導致冰雹（路滑）疏忽車禍車毀人亡（潛在原因）（間接原因）（外在原因）（直接原因）（結果）（直接損失、間接損失）實務理論結論：風險因素并不直接導致損失，只有通過風險事故才產生損失三、風險的種類

3、（一）風險產生的原因分類自然風險：自然力的不規則（自然災害）社會風險：個人或團體行為（盜竊）政治風險：國家或政權變動（內亂）經濟風險：經濟發展與經營（經濟衰退）技術風險：科技發展（核輻射、空氣污染和噪音）（二）風險標的分類財產風險：直接和間接損失人身風險：收入和費用損失責任風險：民事責任信用風險：違約或違法（三）風險性質分類純粹風險：只有損失機會，沒有獲利可能（意外事故）投機風險：損失無損失盈利（股票）（四）風險產生的社會環境分類靜態風險：社會環境正常（地震、盜竊）動態風險：社會環境變動（技術改進、人口增加）（五）產生風險的行為分類基本風險：非個人行為（經濟衰退、地震、洪水）特定風險：個人行為

4、 （火災、爆炸、盜竊）風險的不確定性風險的客觀性 不以人的意志為轉移風險的普遍性 無時不有、無處不在風險的特征風險的發展性 舊風險的消失與新風險的產生四、風險的特征風險的可測定性1、風險是否發生不確定2、發生的時間不確定3、產生的結果不確定1、大量風險：可測的前提2、規律性：利用數理方法進行測算五、風險管理的方法風險管理的含義 ： 是社會組織或者個人用以降低風險的消極結果的決策過程。（一）風險管理的對象：風險（二）風險管理的主體：任何組織和個人（三）風險管理過程：風險識別、風險估測、風險評價、選擇風險管理技術和評估風險管理效果。（四）風險管理的基本目標：以最小的成本獲得最大的安全保障。（五）風

5、險管理成為一個獨立的管理系統，并成為一門新興的學科。風險管理的方法：（一）控制型風險管理技術（減少損失頻率和程度）1、避免適用范圍：特定風險所致損失頻率和損失程度相當高或處理風險的成本大于其產生的效益。這是種最簡單徹底的方法，但也是一種消極的方法。（例如：高污染的企業）2、預防：事前措施，如：定期體檢。3、抑制：事中或事后措施，如：安裝自動噴淋設備。（二）財務型風險管理技術（基金補償）1、自留風險（自我承擔）2、轉移風險1）財務型非保險轉移方式：互助基金、銷售。2）財務型保險轉移方式：購買保險。第二部分 保險概述 保險的定義 保險發展史 可保風險應具備的條件 保險特征 保險的分類 保險的功能

6、保險的主客體 保險的基本原則 承保和理賠流程圖 保險代理一二三四五六七八十九一、保險的定義保險法中的定義： 本法所稱保險，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。保險法中保險的定義的圖示繳納保險費賠償或給付保險金投保人保險人商業保險行為1、財產損失的賠償2、人身傷亡或達到約定條件的給付（一）中國保險市場的現狀 1、保險市場主體不斷增加，有競爭的市場格局已經形成； 2、保險業務持續發展，市場潛力巨大； 3、保險法規體系逐步完

7、善，保險監管不斷創新； 4、保險市場全面對外開放，國際交流與合作不斷加強。（二）中國保險業的發展前景 1、經營主體多元化； 2、運行機制市場化； 3、經營方式集約化； 4、政府監管法制化； 5、行業發展國際化。三、可保風險應具備的條件 1、風險應當是純粹風險；2、風險應當使大量標的均有遭受損失的可能性；3、風險應當有導致重大損失的可能；4、風險不能使大多數的保險標的同時遭受損失；5、風險必須具有現實的可測性。四、保險的特征1、互助性：一人為眾，眾人為一2、法律性：一種合同行為 3、經濟性：一種經濟保障活動 4、商品性：一種等價交換的經濟關系5、科學性：處理風險的有效措施（概率論和大數法則）五、

8、保險的分類 （一）按照實施方式分類（二）按照保險標的分類（三）按照風險轉移層次分類（四）按照承保方式分類（一）按照實施方式分類強制保險自愿保險（四）按照承保方式分類共同保險：橫向轉嫁、第一次轉嫁重復保險：橫向轉嫁、第一次轉嫁（二）按照保險標的分類財產保險：財產損失、責任、信用 人身保險：人壽、健康、意外傷害（三）按照風險轉移層次分類原保險再保險：縱向轉嫁、第二次轉嫁復合保險保險公司主要保險產品：主要保險產品人身保險財產保險財產保險機動車輛保險短期健康保險意外傷害險建筑工程險安裝工程險個人意外傷害保險團體意外傷害保險企業財產險家庭財產險商業險交強險貨物運輸保險工程保險保證保險責任保險農業保險財產

9、綜合險財產一切險公眾責任險產品責任險雇主責任險職業責任險房屋保證保險個人貸款保證保險企業信貸履約保證保險旅行意外險：保障被保險人在出差或旅游的途中因意外事故導致死亡或傷殘。借款人意外傷害險：被保險人為與商業銀行簽訂借款合同的自然人。建筑施工人員團體意外傷害險：被保險人為與施工企業建立勞動關系的人員。律師職業責任險:保障因律師的疏忽或過失造成委托人的經濟損失。經紀人責任險：保障因經紀人的疏忽或過失未能履行代理合同約定的義務給被代理人造成的損失。水稻種植保險能繁母豬保險林木火災保險大棚蔬菜種植保險等信貸+保險七、保險合同的主客體 （一）主體 主體包括當事人和關系人 當事人：保險人和投保人 關系人：

10、被保險人和受益人（二）客體 客體為保險利益 是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益，又稱可保利益。 保險利益產生于投保人或被保險人與保險標的之間的經濟聯系，它是投保人或被保險人可以向保險公司投保的利益，體現了投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利害關系，即投保人或被保險人因保險標的遭受風險事故而受損失，因保險標的未發生風險事故而受益。八、保險基本原則（一）最大誠信原則（二）保險利益原則（四）近因原則（三）損失補償原則基本原則投保人如實告知標的重要情況標的危險增加事故發生通知重復保險情況標的轉讓通知保險人如實說明條款主要內容責任免除條款1、投保人在訂立保險合同過程中的最

11、大誠信義務2、保險人在訂立保險合同過程中的最大誠信義務（一）最大誠信原則 保險合同當事人訂立合同及在合同有效期內，應依法向對方提供足以影響對方作出訂約與履約決定的全部實質性重要事實，同時信守合同訂立的約定與承諾。 保險人要求被保險人對某一事項的作為和不作為；分為默示保證、明示保證。說 明 保險合同中一方當事人放棄其在合同中的某種權力。棄 權 也稱禁止抗辯， 是指保險合同一方既然已經放棄其在合同中的某種權力，將來不得再向他方主張這種權利。禁止反言保 證 是指保險人應當向投保人說明保險合同條款的內容，分為明確列明和明確說明免責條款特別約定。（一）最大誠信原則棄權和禁止反言舉例： A買了一份人壽保險

12、，交費期是十年，合同約定A從1997年1月份起每個月都交付保險費，如果超過60日未交付當期保險費，合同的效力中止。A在1997年5月交了同年3月、4月、5月三期的保費。保險公司收了，也開具了收據。1999年7月，A交了同年5月、6月、7月三期的保費，保險公司也收下了。1999年8月，A出了保險事故，保險公司就不能反言說：“投保人交付1997年5月的保費已超過60天，保險合同的效力中止。”因為投保人已經前后兩次延遲交付保費，而保險公司接受了這種習慣做法，使投保人有理由相信保險公司無意堅持其原有的主張，保險公司已構成棄權，那么現在就被禁止反言。保險利益原則： 是指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保

13、人和被保險人對保險標的必須具有法律上承認的利益。 保險利益必須具備以下幾個條件： 必須是合法利益。 必須是經濟利益。可以用貨幣、金錢計算 必須是可以確定的和能夠實現的利益。 （二）保險利益原則財產保險因所有權或占有、使用權而產生的保險利益；因有效合同而產生的保險利益；因有可能產生的民事損害賠償責任而產生的保險利益。人身保險本人；配偶、父母、子女；與投保人有撫養、贍養、扶養關系的家庭其他成員；被保險人同意投保人為其訂立合同的。意義與賭博從本質上劃清界限； 防止道德危險的產生。（二）保險利益原則損失補償原則 是指保險合同生效后，當保險標的發生保險責任范圍內的損失時，通過保險賠償，使被保險人恢復到受

14、災前的經濟原狀，但切記不能因為損失而獲得額外收益 。損失補償的范圍：1、因保險事故發生造成的保險標的的實際損失2、合理費用3、其他費用損失補償的方法:1、金錢給付2、修理3、更換4、重置（三）損失補償原則 例一：一輛汽車投保時按市價確定保險金額為9萬元，發生保險事故時的市場價為7萬元，保險人只賠償7萬元。 例二：某一房屋投保時按市場價值確立保險金額為20萬元，發生保險事故全損，全損時的市場價為25萬元，被保險人的實際損失雖然為25萬元，但保險人只能按保險金額20萬元賠償。 例三：某企業以價值200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元

15、。若貸款已經收回，則以銀行投保的保險合同無效，銀行無權索賠。經濟補償以實際損失為限，以保險金額為限，以保險利益為限。（三）損失補償原則近因原則:最直接、最有效、起決定作用的原因，而不是指時間上或空間上最接近的原因。舉例：如暴風引起電線桿倒塌，電線短路引起火花，火花引燃房屋，從而導致財產損失。分析：暴風電線桿倒塌火花房屋燃燒財產損失這一連串的事件，暴風是近因。 近因原則:是判斷風險事故與保險標的損害之間的因果關系，從而確定保險賠償責任的一項基本原則。（四）近因原則檢驗保險標的接受投保單審核投保單繕制保險單復核保單并蓋章開具保費發票、收保費簽發保險單（證）單證清分發送財務業務內勤統計按號裝訂歸檔 按業務日期裝訂九、承保和理賠流程圖承保流程圖接受報案、記錄、登記出具索賠須知及有關單證查抄保險單現場勘查定損、詢價、上報責任審核、原始案卷審核繕制賠款計算書核賠財務理賠內勤統計賠案審批單證清分發送、結案整理裝訂歸檔理賠流程圖十、保險代理