1、第八章 存款貨幣銀行 一、類別稱號(hào)問題及其特殊性二、兩種開展方式 三、存款貨幣銀行的組織制度 四、存款貨幣銀行的負(fù)債業(yè)務(wù) 五、存款貨幣銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)六、存款貨幣銀行的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù) 七、金融創(chuàng)新 八、存款貨幣銀行的運(yùn)營管理 九、存款保險(xiǎn)制度 .一、類別稱號(hào)問題及其特殊性 1.關(guān)于類別稱號(hào) 美國習(xí)慣把它們稱為“商業(yè)銀行，英國稱之為“主要銀行，加拿大稱之為“注冊(cè)銀行，國際貨幣基金組織那么稱之為存款貨幣銀行。 中國沿用了商業(yè)銀行的稱謂。2.商業(yè)銀行的特殊性 因辦理存款、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)而具有的派生存款才干是導(dǎo)致銀行特殊化的根本緣由。 .“Are Banks Special? Gerald Corr

2、igan以為銀行有三點(diǎn)重要特征 :第一，銀行提供結(jié)算帳戶； 第二，銀行為其他一切機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性支持； 第三，銀行是貨幣政策的傳送帶 .二、兩種開展方式 1.英國式融通短期商業(yè)資金的方式 英、美、日 受 “商業(yè)放款論或“本質(zhì)票據(jù)論的影響 2.德國式全能銀行方式德國、奧地利和瑞士3.趨向交融 ：1999年美國參眾兩院同時(shí)經(jīng)過了金融效力現(xiàn)代化法案 4.多元化與專注中心業(yè)務(wù)并存 .三、存款貨幣銀行的組織制度 1單元制2分支行制3集團(tuán)銀行制4連鎖銀行制.四、存款貨幣銀行的負(fù)債業(yè)務(wù) 吸收存款業(yè)務(wù) ：活期存款 、定期存款 、儲(chǔ)蓄存款 向中央銀行借款 同業(yè)拆借 從國際貨幣市場(chǎng)借款 發(fā)行金融債券 .五、存款貨幣銀

3、行的資產(chǎn)業(yè)務(wù) 貸款 貼現(xiàn) 證券投資 同業(yè)拆借 資產(chǎn)證券化趨勢(shì).貸款種類按能否有抵押品分：抵押貸款、質(zhì)押貸款、信譽(yù)貸款 按對(duì)象分：工商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、消費(fèi)貸款 按期限分：短、中、長 .貼現(xiàn) 定義：應(yīng)客戶要求買進(jìn)未到期票據(jù)的行為。.貼現(xiàn)與貸款的區(qū)別貸款利息后付，貼現(xiàn)利息先收貸款有信譽(yù)貸款，貼現(xiàn)一定有票據(jù)支撐貸款是銀行與借款人債務(wù)債務(wù)關(guān)系的建立，貼現(xiàn)是貼現(xiàn)票據(jù)債務(wù)債務(wù)人關(guān)系的轉(zhuǎn)移是銀行與貼現(xiàn)人的終結(jié)和銀行與票據(jù)債務(wù)人關(guān)系的開場(chǎng)。.資產(chǎn)證券化趨勢(shì)資產(chǎn)證券化是把缺乏流動(dòng)性、但具有未來現(xiàn)金收入流的資產(chǎn)聚集起來，經(jīng)過構(gòu)造性重組，將其轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢栽诮鹑谑袌?chǎng)上出賣和流通的證券，據(jù)以融通資金的過程從70年代最早出

4、現(xiàn)住房按揭支撐證券開場(chǎng)，到今天證券化資產(chǎn)已普及租金、版權(quán)專利費(fèi)、信譽(yù)卡應(yīng)收賬、汽車貸款應(yīng)收賬、消費(fèi)信貸、高速公路收費(fèi)等廣泛領(lǐng)域 .資產(chǎn)證券化的根本步驟確定資產(chǎn)證券化目的，組成資產(chǎn)池組建特設(shè)信托機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)真實(shí)出賣完善買賣構(gòu)造，進(jìn)展內(nèi)部評(píng)級(jí)劃分優(yōu)先證券和次級(jí)證券進(jìn)展發(fā)行評(píng)級(jí)，安排證券銷售獲取證券發(fā)行收入，向原始權(quán)益人支付購買價(jià)錢實(shí)施資產(chǎn)管理，建立投資者應(yīng)收積累金按期還本付息，對(duì)聘用機(jī)構(gòu)付費(fèi).資產(chǎn)證券化的特點(diǎn) 是一種新型的融資方式：a.資產(chǎn)導(dǎo)向型融資方式：不是憑仗資金需求者的整體資信才干，而是憑仗特定資產(chǎn)的質(zhì)量和未來現(xiàn)金流；b.表外融資；c.低本錢融資；d.構(gòu)造性融資 降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額，提高原始權(quán)益

5、人的資本充足率 把間接融資和直接融資有效地交融起來 .六、存款貨幣銀行的中間業(yè)務(wù) 中間業(yè)務(wù)：不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，構(gòu)成非利息收入的業(yè)務(wù)表外業(yè)務(wù)：狹義衍生品業(yè)務(wù)；廣義僅帶來手續(xù)費(fèi)收入的中間業(yè)務(wù)和構(gòu)成或有資產(chǎn)、負(fù)債的中間業(yè)務(wù)。在興隆國家，中間業(yè)務(wù)成為一些大商業(yè)銀行的主要收入渠道和利潤來源，占到總收入的40%甚至更多。 .中間業(yè)務(wù)種類適用審批的票據(jù)承兌 開出信譽(yù)證 擔(dān)保類業(yè)務(wù)，包括備用信譽(yù)證業(yè)務(wù) 貸款承諾 金融衍生業(yè)務(wù) 各類投資基金托管 各類基金的注冊(cè)登記、認(rèn)購、申購和贖回業(yè)務(wù) 代理證券業(yè)務(wù) 代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù) .中間業(yè)務(wù)種類適用備案的各類匯兌業(yè)務(wù) 出口托收及進(jìn)口代收 代理發(fā)行、承銷、兌付政府

6、債券 代收代付業(yè)務(wù)，包括代發(fā)工資、代理社會(huì)保證基金發(fā)放、代理各項(xiàng)公用事業(yè)收費(fèi)如代收水電費(fèi) 委托貸款業(yè)務(wù) 代理政策性銀行、外國政府和國際金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù) 代理資金清算 代理其他銀行銀行卡的收單業(yè)務(wù)，包括代理外卡業(yè)務(wù) 各類代理銷售業(yè)務(wù)，包括代售游覽支票業(yè)務(wù) 各類見證業(yè)務(wù)，包括存款證明業(yè)務(wù) 信息咨詢業(yè)務(wù)，主要包括資信調(diào)查、企業(yè)信譽(yù)等級(jí)評(píng)價(jià)、資產(chǎn)評(píng)價(jià)業(yè)務(wù)、金融信息咨詢 企業(yè)、個(gè)人財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù) 保管箱業(yè)務(wù) .七、金融創(chuàng)新 防止風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新：浮動(dòng)利率貸款、衍生金融工具買賣 技術(shù)創(chuàng)新：銀行卡、網(wǎng)絡(luò)銀行 躲避行政控制的創(chuàng)新 ：自動(dòng)轉(zhuǎn)帳效力ATS，可轉(zhuǎn)帳支付命令帳戶NOW，貨幣市場(chǎng)共同基金MMMF.八、存款貨幣銀

7、行的運(yùn)營管理 商業(yè)銀行的運(yùn)營原那么：盈利性、流動(dòng)性和平安性 西方商業(yè)銀行運(yùn)營管理實(shí)際 不良貸款與貸款風(fēng)險(xiǎn)分類 .西方商業(yè)銀行運(yùn)營管理實(shí)際資產(chǎn)管理 以前：商業(yè)貸款論可轉(zhuǎn)換實(shí)際預(yù)期收入實(shí)際負(fù)債管理 ：背景、優(yōu)勢(shì)、缺陷自主資金管理 末 .不良貸款與貸款風(fēng)險(xiǎn)分類貸款質(zhì)量關(guān)系到銀行的盈利才干和穩(wěn)健程度不良貸款存在的客觀性2002年1月1日起，我國全面推行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理.貸款五級(jí)分類正常類：借款人可以履行合同，有充分把握按時(shí)足額歸還本息。關(guān)注類：雖然借款人目前有才干歸還貸款本息，但是存在一些能夠?qū)w還產(chǎn)生不利影響的要素。次級(jí)類：借款人的還款才干出現(xiàn)了明顯的問題，依托其正常運(yùn)營收入已無法保證足額歸還本息可疑類：借款人無法足額歸還本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保的合同商定，也一定要呵斥一部分損失。損失類：在采取一切能夠的措施和一切必要的法律程序之后，本息依然無法收回，或只能收回極少部分。.九、存款保險(xiǎn)制度存款保險(xiǎn)制度是一種對(duì)存款人利益提供維護(hù)、穩(wěn)定金融體系的制度安排。1933年美國創(chuàng)建聯(lián)邦保險(xiǎn)公司FDIC)，專對(duì)商業(yè)銀行和互助儲(chǔ)蓄銀行的存款提供保險(xiǎn)。組建FDIC的目的：重新樹立社會(huì)公眾對(duì)銀行體系的自信心；維護(hù)存款者利益；對(duì)銀行實(shí)施監(jiān)視，促使其平安運(yùn)營。20世紀(jì)70年代以來，不少西方國家紛紛建立適宜本