1、個人信用報告與風險識別、調研驗證河南省鄭州市行信貸業務部賈雪峰 主要內容個人信用報告與風險識別個人信用報告與調查信息的驗證征信報告與風險識別1、征信報告顯示有即將到期的大筆未結清貸款。 防范客戶借新還舊風險。2、客戶還款歷史上顯示還款方式為一次性還本付息，在最后結清前一個月，還款狀況為1或2， 判斷出客戶不適合一次性還本付息，且還款意愿不強烈。因一般這種情況存在催收后才還清本金。征信報告與風險識別3、查詢歷史記錄：發現近期比較頻繁或距離申請日比較接近反映出，客戶在其他銀行貸款未成功或存在同時申請多筆貸款的可能。應重點關注詢問客戶經營情況。判斷出客戶貸款的真實意圖。如上一次查詢記錄為我行，應聯系

2、上一個受理機構詢問貸款未成功原因。防范客戶來我行多個機構申請貸款。征信報告與風險識別4、離婚日距離征信查詢日較近。 防范客戶通過假離婚，以信用記錄較好的一個人來申請貸款。建議獲取其離異配偶授權查詢配偶征信情況，或詢問客戶離婚原因來，調查出真實情況。5、關注累計逾期次數和最長逾期記錄。 對于征信報告上顯示累計逾期次數較多，但近期記錄正常的客戶。關注其歷史逾期原因，合理判斷客戶還款意愿。6、信用卡較多客戶，且使用比較頻繁。說明客戶信用卡套現頻繁，證實客戶資金確實存在緊缺，關注產生此情況的原因。征信報告與風險識別7、有多個金融機構貸款歷史的客戶， 一般有比較豐富的融資經驗，了解銀行的貸款流程，應防范

3、客戶資料虛假風險和隱瞞不利于其貸款的情況。8、通過征信報告顯示客戶貸款結清日與下一筆貸款日比較接近。 反映出客戶與原有貸款行關系比較密切。應密切關注客戶不從原有貸款行貸款的原因。9、防范“曾用名”風險。 個別客戶在N銀行貸款逾期或有不良貸款記錄。其到派出所變更姓名，再以“新姓名”到其他銀行騙取貸款。建議查詢曾用名。征信報告與調查信息貸款種類的識別征信報告中反映出客戶的某些特殊貸款。1、征信報告反映出客戶在同一家銀行機構，有多筆支取記錄，長達1頁半，而且貸款金額到千位。所貸款金額處于持續增加狀態。后經查閱客戶貸款合同，了解到招商銀行有一種住房按揭循環貸款，所償還本金，可申請繼續支取。2、客戶貸款

4、有多筆記錄，并且結清日與下筆貸款日比較接近，還款方式多為一次性還本付息。說明客戶在該銀行屬于優質客戶或與該貸款行有比較密切的關系，對該客戶來說屬于可循環的非額度貸款。此類情況常見于農村信用社、農行。征信報告與調查信息家庭信息征信報告與家庭信息的識別1、婚姻關系客戶征信報告顯示的婚姻關系與客戶提交材料不一致，要關注。特別是對于年齡已到法定年齡的單身客戶。案例：（1）某客戶宣稱單身，但年齡較大，40歲。征信報告反映該客戶的婚姻關系為已婚。通過詢問客戶及保證人，發現該客戶屬于離異，離婚判決書顯示其有大量民間貸款需歸還。（2）某逾期客戶宣稱單身，但實際上已婚。該客戶通過關系，從民政部門開出了單身證明。

5、后逾期后發現該客戶已婚。當時信貸員調查時，該逾期客戶征信報告上顯示為已婚，其辯稱信用卡辦理人員給其登記錯誤。征信報告與調查信息經營信息征信報告與經營信息的識別1、經營主體名稱征信報告顯示客戶的“單位名稱”，可作為客戶經營信息的交叉驗證依據。如征信報告顯示客戶有其他單位名稱，甚至多個單位名稱時，一般情況為：客戶擁有或參股其他經營主體。防范客戶以他人經營主體騙取貸款。要判斷出客戶經營主體特別是公司名稱是否發生過變化。是否是逃避債務而更改單位名稱?？蛻粢郧霸谄渌麊挝蝗温殻笞约撼鰜斫洜I。如客戶以前所在單位與現在單位經營內容相符，證實客戶職業處于持續發展狀態。征信報告與調查信息經營信息2、經營場地(1

6、)征信報告顯示的經營地址與客戶營業執照的信息是否一致。(2)經營場地登記的地址是否有多條記錄。如有多條記錄，可推測出客戶的經營場地變化較多，對于此類經營場地不穩定的客戶需謹慎對待。3、經營歷史的判斷。通過登記信息的年限，側面驗證客戶的經營年限。結合征信報告顯示的單位名稱，綜合分析出客戶口述的經營歷史真實性。征信報告與調查信息資金需求淡旺季征信報告與淡旺季的識別。通過貸款使用情況分析出客戶資金需求特點?？蛻粜庞每ㄊ褂妙l次較密集、較空閑的月份。循環貸款的每筆支取日、結清日。經營性貸款支取日期。征信查詢記錄的貸款申請月份。綜合分析出客戶資金旺季和資金回籠日期。通過還款方式還可以分析出客戶使用資金方式的偏好。征信報告與調查信息貸款種類的識別3、貸款記錄顯示有“貸款剩余金額”，但月均還款額為0.此類貸款一般為無息貸款。4、擔保+抵押的住房按揭貸款。貸款記錄上顯示為住房按揭貸款。該客戶擔保記錄上顯示有擔保金額，該金額與住房按揭貸款剩余金額或按揭貸款金額相一致。此為銀行于前2年推出的針對經營商戶以經營主體作為擔保，同時加上住房抵押的按揭貸款。征信報告與調查信息特殊情況：某客戶征信報告顯示近2年內貸款比較頻繁，周期較