1、第7章 汽車保險損失評估（2） 17.3 汽車水災(zāi)損失評估 一、水災(zāi)損失時的汽車狀態(tài) 汽車因水致?lián)p時，它是處于行駛狀態(tài)還是停置狀態(tài)，這是區(qū)別是否是保險責(zé)任的重要前提。1.停止?fàn)顟B(tài)受損：發(fā)動機(jī)不運轉(zhuǎn)，不會導(dǎo)致內(nèi)部的損傷。如果發(fā)現(xiàn)發(fā)動機(jī)內(nèi)部機(jī)件產(chǎn)生了機(jī)械性損傷，如連桿彎曲、活塞破損、缸壁搗壞，可以界定為操作不當(dāng)所造成的損失。2.行駛狀態(tài)受損：當(dāng)水位低于進(jìn)氣口時，一般不會造成發(fā)動機(jī)損傷。但是水在受到攪動時會產(chǎn)生波浪。其他車輛的行駛也會造成水面高低的變化，甚至水花，使正在行駛的車輛吸入氣缸，造成發(fā)動機(jī)機(jī)件的嚴(yán)重受損。7.3.1水災(zāi)損失的施救2二、施救落水的汽車1嚴(yán)禁水中啟動汽車 實踐證明，暴雨中受損的

2、汽車，大多數(shù)是因為汽車在水中熄火后，駕駛員再次啟動發(fā)動機(jī)造成的。大約90的駕駛員在發(fā)現(xiàn)汽車在水中熄火后，會再次啟動汽車。2科學(xué)拖車 一般應(yīng)采用硬牽引方式拖車，或?qū)⑶拜喭衅鸷筮M(jìn)行牽引。 拖車時一定要將變速器置于空檔，以免反拖發(fā)動機(jī)運轉(zhuǎn)。 對于自動變速器的汽車，不能長距離的被拖曳（不易超過2030KM）。 在將整車拖出水域后，應(yīng)盡快把電瓶的負(fù)極線拆下來，以免短路。7.3.1水災(zāi)損失的施救33及時告知車主和承修廠商施救 容易受損的電器（如：各類電腦模塊、音響、儀表、繼電器、電機(jī)、開關(guān)、電器設(shè)備等）應(yīng)盡快從車上卸下，進(jìn)行排水清潔，電子原件用無水酒精清洗（不要長時間用無水酒精清洗以免腐蝕電子原件）晾干,

3、避免電器短路。4及時檢修電氣元器件 車主應(yīng)隨時注意電腦的密封情況，避免因電腦進(jìn)水，使控制紊亂而導(dǎo)致全車癱瘓。一般而言，如果電腦僅僅是不導(dǎo)電，還可進(jìn)行修理；如果是芯片出現(xiàn)毛病，就需要更換新的電腦了。根據(jù)不同的車型，電腦價格在1000元8000元之間。 7.3.1水災(zāi)損失的施救4 安全氣囊的保護(hù)傳感器有時與電腦做成一體，如果電腦裝于車的中間，一般為此結(jié)構(gòu)，維修時只要更換了安全氣囊，就無需再額外更換保護(hù)傳感器。部分高檔車（3.0以上）的安全氣囊傳感器一般用硅膠密封，其插頭為鍍銀，水淹后一般無需更換，低檔車插頭為鍍銅，水侵后發(fā)綠，可用無水酒精擦洗，并用刷子刷，再用高壓空氣吹干。 汽車上的各類電機(jī)進(jìn)水以

4、后，對于可以拆解的電動機(jī)，可以采用“拆解清洗烘干潤滑裝配”的流程進(jìn)行處理，如馬達(dá)、發(fā)電機(jī)、天線電機(jī)、步進(jìn)電機(jī)、風(fēng)扇電機(jī)、座位調(diào)節(jié)電機(jī)、門鎖電機(jī)、ABS電機(jī)、油泵電機(jī)等。對于無法拆卸的電機(jī)，如雨刷電機(jī)、噴水電機(jī)、玻璃升降電機(jī)、后視鏡電機(jī)、鼓風(fēng)機(jī)電機(jī)、隱藏式大燈電機(jī)等，則無法按上述辦法進(jìn)行，進(jìn)水后即使當(dāng)時檢查是好的，使用一段時間后也可能會發(fā)生故障，一般說來應(yīng)該考慮一定的損失率，損失率通常在2040%。 7.3.1水災(zāi)損失的施救55及時檢查相關(guān)機(jī)械零部件（1）檢查發(fā)動機(jī)（發(fā)動機(jī)是否進(jìn)水。機(jī)油是否進(jìn)水可觀察機(jī)油尺上油的顏色，如呈乳白色或有水珠，則換掉。）（2）檢查變速箱、主減速器及差速器（自動檔要檢查

5、控制計算機(jī)）（3）檢查制動系統(tǒng)（水位超過制動油泵的被淹汽車，更換全車制動液）（4）檢查排氣管（如進(jìn)水，盡快排除）6清洗、脫水、晾曬、消毒及美容內(nèi)飾7保養(yǎng)汽車 最好對全車進(jìn)行一次二級維護(hù)。全面檢查、清理進(jìn)水部位，通過清潔、除水、除銹、潤滑等方式，恢復(fù)汽車性能。8謹(jǐn)慎啟動 （未進(jìn)行排水前，嚴(yán)禁啟動） 7.3.1水災(zāi)損失的施救6三、水淹高度 水淹高度是確定水損程度的重要參數(shù)，通常分6級，每一級的損失程度各不相同。1制動盤和制動轂下沿以上，車身地板以下，乘員倉未進(jìn)水；2車身地板以上，乘員倉進(jìn)水，而水面在駕駛員座椅座墊以下；3乘員倉進(jìn)水，水面在駕駛員座椅座墊面以上，儀表工作臺以下；4乘員倉進(jìn)水，儀表工作

6、臺中部；5乘員倉進(jìn)水，儀表工作臺面以上，頂蓬以下；6水面超過車頂，汽車被淹沒頂部。 7.3.1水災(zāi)損失的施救7四、水淹時間 汽車被水淹時間（t）的長短，也是其水淹損失程度的一個重要參數(shù)。水淹時間的計量單位通常以小時為單位，通常分為六級：第一級：t1h；第二級：1t 4h；第三級：4t12h；第四級：12t24h；第五級：24t48h；第六級：t48h。7.3.1水災(zāi)損失的施救8一、水淹高度為1級時的損失評估受損零部件:主要是制動盤和制動轂。損壞形式:主要是生銹。 生銹的程度主要取決于水淹時間的長短以及水質(zhì)。通常情況下，無論制動盤和制動轂的生銹程度如何，所采取的補救措施主要是四輪的保養(yǎng)。 因此，

7、當(dāng)汽車的被淹高度為1級，被淹時間也為1級時，通常不計損失；被淹時間為2級或2級以上時，水淹時間對損失金額的影響也不大，損失率通常為0.1%左右。 7.3.2 水災(zāi)損失的評估9二水淹高度2級時損失評估 除造成1級水淹高度時所造成的損失以外，還有： 車的四輪軸承進(jìn)水； 全車懸架下部連接處因進(jìn)水而生銹； 配有ABS的汽車的輪速傳感器的磁通量傳感失準(zhǔn)； 地板進(jìn)水后車身地板如果防腐層和油漆層本身有損傷就會造成銹蝕； 少數(shù)汽車將一些控制模塊置于地板上的凹槽內(nèi)（如上海大眾帕薩特B5），會造成一些控制模塊損毀（如果水淹時間過長，被淹的控制模塊有可能徹底失效）。 損失率通常為0.52.5。 10三水淹高度3級時

8、損失評估 除造成2級水淹高度所造成的損失以外，還有： 座椅潮濕和污染； 部分內(nèi)飾的潮濕和污染； 真皮座椅和真皮內(nèi)飾損傷嚴(yán)重。 一般說來，水淹時間超過24h以后，還會造成： 桃木內(nèi)飾板會分層開裂； 車門電機(jī)進(jìn)水； 變速器、主減速器及差速器可能進(jìn)水； 部分控制模塊被水淹； 起動機(jī)被水淹； 中高檔車行李倉中CD換片機(jī)、音響功放被水淹。 損失率通常為1.05.0。 11四水淹高度4級時損失評估 除造成3級高度所造成的損失以外，還有： 發(fā)動機(jī)進(jìn)水； 儀表臺中部分音響控制設(shè)備、CD機(jī)、空調(diào)控制面板受損； 蓄電池放電、進(jìn)水； 大部分座椅及內(nèi)飾被水淹； 音響的喇叭全損； 各種繼電器、保險絲盒可能進(jìn)水； 所有控

9、制模塊被水淹。 損失率通常為3.015.0。 12五水淹高度5級時損失評估 除造成4級高度所造成的損失以外，還有： 全部電器裝置被水泡； 發(fā)動機(jī)嚴(yán)重進(jìn)水； 離合器、變速箱、后橋、以可能進(jìn)水； 絕大部分內(nèi)飾被泡； 車架大部分被泡。 損失率通常為10.030.0。 13六水淹高度6級時損失評估 當(dāng)水淹高度為6級時，汽車所有零部件都受到損失。 損失率通常為25.060.0。 14 一輛桑塔納2000型轎車，購車時間不足一年，行駛過程中突然發(fā)生因發(fā)動機(jī)嚴(yán)重故障而無法行駛的現(xiàn)象。拆解后發(fā)現(xiàn)，發(fā)動機(jī)第二缸連桿折斷，機(jī)油泵缸體損壞。由于該車曾在一個多月前維修保養(yǎng)過發(fā)動機(jī)，于是，案情撲朔迷離。對此故障，三方各

10、執(zhí)一詞： 保險公司堅持為發(fā)動機(jī)的機(jī)械故障，是機(jī)油泵損壞導(dǎo)致無法供油，最終使得活塞連桿因缺油而折斷，不屬于理賠范疇，但卻無法說明為什么在缺油狀態(tài)還能保持曲軸軸瓦的完好無損。 桑塔納維修站主張為保險責(zé)任或車主責(zé)任，與自己無關(guān)，因為自己上次的維修行為根本沒有涉及到發(fā)動機(jī)的連桿與活塞部分。 車主主張無論機(jī)械故障，還是保險責(zé)任，自己均無責(zé)任，不應(yīng)該承擔(dān)任何費用。 案例115 三方難以達(dá)成一致。 后經(jīng)仔細(xì)詢問車主，了解到該車三個月前曾經(jīng)進(jìn)過水，但當(dāng)時未予關(guān)注。據(jù)此分析，有可能是那次進(jìn)水導(dǎo)致了連桿的輕微彎曲。 試問：因進(jìn)水而導(dǎo)致了連桿的輕微彎曲現(xiàn)象如何鑒定？該案中發(fā)動機(jī)第二缸連桿折斷、機(jī)油泵缸體損壞的情況是

11、如何導(dǎo)致的？案例116答：可查勘拆解的發(fā)動機(jī)，若第二缸所對應(yīng)的活塞上止點位置，明顯低于其他氣缸。這說明，在一段時間內(nèi)，該缸連桿是處于彎曲狀態(tài)工作的，然后，再判斷該缸火花塞電極間隙比其他缸火花塞是否明顯發(fā)黑，如果發(fā)黑是因為該缸因連桿彎曲使燃燒室容積變大、壓縮比變小導(dǎo)致的，這樣就可以斷定該缸連桿是處于彎曲狀態(tài)工作過一段時間。 該案中發(fā)動機(jī)第二缸連桿折斷、機(jī)油泵缸體損壞的情況，是由于數(shù)月前的進(jìn)水，導(dǎo)致活塞連桿彎曲，但當(dāng)時未能發(fā)現(xiàn)，在保養(yǎng)過程中，維修站也未能發(fā)現(xiàn)。經(jīng)過一段時間的使用，連桿因疲勞而折斷，并且折斷的連桿打碎了位于其下部的機(jī)油泵，從而導(dǎo)致了發(fā)動機(jī)的故障。都有責(zé)任 17一、火險查勘的基本要求

12、在查勘汽車火險現(xiàn)場，分析起火原因時，需掌握構(gòu)成燃燒的三大基本要素：第一，導(dǎo)致汽車起火的火源（火花或電火花）在哪兒？第二，周圍是否存在易燃物品（如：汽油、柴油、潤滑油、易燃物等）？第三，火源與易燃物品的接觸渠道中是否有足夠的空氣可供燃燒？7.4 汽車火災(zāi)損失評估 18二、火損汽車的定損（一）火災(zāi)對車輛損壞情況的分析1整體燃燒整體燃燒是指：機(jī)艙內(nèi)線路、電器、發(fā)動機(jī)附件、儀表臺、內(nèi)裝飾件、座椅燒損，機(jī)械件殼體燒融變形，車體金屬（鈑金件）件脫炭（材質(zhì)內(nèi)部結(jié)構(gòu)發(fā)生變化），表面漆層大面積燒損。192局部燒毀（1）機(jī)艙著火造成發(fā)動機(jī)前部線路、發(fā)動機(jī)附件、部分電器、塑料件燒損。（2）轎殼或駕駛室著火：造成儀表

13、臺、部分電器、裝飾件燒損。（3）貨運車輛貨箱內(nèi)著火。 20（二）火災(zāi)車輛的定損處理方法(1)對明顯燒損的進(jìn)行分類登記。(2)對機(jī)械件應(yīng)進(jìn)行測試、分解檢查。特別是轉(zhuǎn)向、制動、傳動部分的密封橡膠件。(3)對金屬件（特別是車架，前、后橋，殼體類）考慮是否因燃燒而退火、變形。(4)對于因火災(zāi)使保險車輛遭受損害的，分解檢查工作量很大，且檢查、維修工期較長，一般很難在短時期內(nèi)拿出準(zhǔn)確估價單，只能是邊檢查邊定損，反復(fù)進(jìn)行。 21（三）火災(zāi)汽車的定損 局部的損失，損失范圍只局限在過火部分的車體油漆、相關(guān)的導(dǎo)線及非金屬管路、過火部分的汽車內(nèi)飾。只要參照相關(guān)部件的市場價格，并考慮相應(yīng)的工時費，即可確定出損失的金額

14、。 如果燃燒持續(xù)了一段時間之后才被撲滅，則損失嚴(yán)重。凡被火“光顧”過的車身的外殼、汽車輪胎、導(dǎo)線線束、相關(guān)管路、汽車內(nèi)飾、儀器儀表、塑料制品、外露件的美化裝飾等可能都會報廢，定損時需考慮到相關(guān)需更換件的市場價格、工時費用的。22（三）火災(zāi)汽車的定損 如果起火燃燒程度嚴(yán)重，外殼、汽車輪胎、導(dǎo)線線束、相關(guān)管路、汽車內(nèi)飾、儀器儀表、塑料制品、外露件的美化裝飾等肯定會被完全燒毀。部分零部件，如控制電腦、傳感器、鋁合金鑄造件等，可能會被燒化，失去任何使用價值。一些看似“堅固”的基礎(chǔ)件，如發(fā)動機(jī)、變速器、離合器、車架、懸架、車輪輪轂、前橋、后橋等，在長時間的高溫烘烤作用下，會因“退火”而失去應(yīng)有的精度，無

15、法繼續(xù)使用，此時，汽車離完全報廢的距離已經(jīng)很近了。 23 一輛韓國產(chǎn)起亞牌V6型轎車，行駛中因爆胎撞到了路邊隔離墩而致?lián)p，遂開到附近一小型的汽車專項修理廠進(jìn)行修理。修理廠不會修復(fù)該車，又不愿放棄到手的買賣，于是，拆卸時逐處拍照留存，以利裝配。汽車修好后，發(fā)現(xiàn)怠速不穩(wěn)，再次修理亦未修好。三天以后，車主來提車。結(jié)果，尚未將汽車開出院門，發(fā)動機(jī)艙就起火燃燒了。因尚未出院，眾人迅速滅火，燒損極輕。 車主向保險公司報案，稱車輛自燃。經(jīng)查勘人員的初步勘查，確認(rèn)起火點在發(fā)動機(jī)艙內(nèi)。由于時值六月中旬，天氣炎熱，查勘人員建議將車移動至院內(nèi)樹下詳細(xì)查勘。沒想到，電瓶接通后，剛啟動馬達(dá)，又發(fā)生了起火。經(jīng)仔細(xì)觀察，發(fā)

16、現(xiàn)油管的一處包有膠布，在發(fā)動機(jī)工作時，自此處向外噴油，噴油點恰好對準(zhǔn)分電器。拿出修理廠在維修過程中拍攝的照片比對，發(fā)覺油管（材質(zhì)為耐油橡膠）原來并無膠布包扎，經(jīng)該廠修理后變成了用膠布包扎。行車途中供油管包扎處出現(xiàn)噴油，而噴油位置恰巧對準(zhǔn)分電器，結(jié)果噴射出的汽油被分電器泄露出的電火花點燃，導(dǎo)致汽車起火。 試問：該起汽車著火事故的損失，應(yīng)由誰負(fù)責(zé)？依據(jù)是什么？ 答：本次火災(zāi)，保險公司不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，車主應(yīng)找修理廠負(fù)責(zé)解決。 依據(jù)是：本次火災(zāi)，系修理維修不當(dāng)引發(fā)的新故障，應(yīng)由汽車修理廠負(fù)責(zé)。案例124 一輛紅旗7020轎車在行駛中因失控撞到了高速公路的護(hù)欄上，起火燃燒，車的前部燒損嚴(yán)重。查勘發(fā)現(xiàn)，

17、汽車前部右側(cè)的葉子板懸掛支撐座嚴(yán)重變形，排氣管被擠壓著靠向了起動機(jī)的電源接線柱上，汽油濾清器破損。該車購買了車輛損失保險、第三者責(zé)任保險和自燃險。 試問：對該車的損失保險公司如何賠償，并說明原因。 答：對該車的損失保險公司應(yīng)該從車輛損失保險中賠償。 因為汽車運行中的碰撞，導(dǎo)致了汽車前部右側(cè)的葉子板懸掛支撐座嚴(yán)重變形，將排氣管擠壓在起動機(jī)電源接線柱上，搭鐵后產(chǎn)生了電火花。另外，汽油濾清器被其附近嚴(yán)重變形位移的懸掛支撐座擠破，漏灑的汽油與電火花接觸后導(dǎo)致了起火。所以該案例不屬于自燃，應(yīng)屬于車輛碰撞引起的起火，所以應(yīng)該從車損險中賠償。 案例225一、作業(yè)項目的確定（一）更換項目的確定（二）拆裝項目的

18、確定（三）修理項目的確定（四）待查項目的確定 7.6 汽車修復(fù)價格評估26（一）更換項目的確定一般地，需要更換的零部件歸納為以下四種：1.無法修復(fù)的零部件如燈具的嚴(yán)重?fù)p毀，玻璃的破碎等。2.工藝上不可修復(fù)使用的零部件工藝上不可修復(fù)使用的零部件主要有膠貼的各種飾條，如膠貼的擋風(fēng)玻璃飾條、膠貼的門飾條、翼子板飾條等。273.安全上不允許修理的零部件 從保證安全的角度考慮，那些對汽車安全起重要作用的零部件不可修復(fù)使用。如行駛系中的車橋、懸架，轉(zhuǎn)向系中的所有零部件，如方向橫拉桿的彎曲變形等。制動系中的所有零部件。這些零部件在受到明顯的機(jī)械性損傷后，從安全的角度出法，基本上都不允許再使用。4.無修復(fù)價值的零件 無修復(fù)價值的零部件是指從經(jīng)濟(jì)角度考慮，已無修復(fù)價值，即那些修復(fù)價值接近或超過零部件原價值的零部件。 28（二）拆裝項目的確定有些零部件或總成并沒有損傷，但是更換、修復(fù)、檢驗其他部件需要拆下該零部件或總成后重新裝回。拆裝項目的確定要求評估人員對被評估汽車的結(jié)構(gòu)非常清楚，對汽車修理工藝了如指掌。在對被評估汽車拆裝項目的確定有疑問時，可查閱相關(guān)的維修手冊和零部件目錄。29（三）修理項目的確定 在現(xiàn)行的汽車損失評估（各地的價格認(rèn)證中心）以及絕大多數(shù)機(jī)動車保險條款中，受損汽車在零部件的修理方式上仍以修復(fù)為主。所以在工藝上、安全上允許的且具有修復(fù)價