1、學號：14604040文獻綜述和外文翻譯（ 2014屆本科）學院: 經濟 管理 學院專業：金 融 學姓名：牛 薇指導教師：于麗紅 副教授完成日期： 2014 年 03月20日文獻綜述題目：關于商業銀行個人信貸業務風險管理的文獻綜述關于商業銀行個人信貸業務風險管理的文獻綜述摘要：近10年來,隨著經濟的高速增長,我國個人貸款市場呈現出超常規的發展趨勢,規模的快速增長為銀行帶來了巨大利潤,同時也埋下了巨大隱患,尤其是近期住房市場火爆、房價居高不下,社會也漸漸由“全民存款”向“全民負債”轉變。美國“次貸危機”的教訓告訴我們,在宏觀經濟和貨幣政策出現巨大變化時,個人貸款具有很大的脆弱性和傳染性,并且,個

2、人貸款的風險暴露往往發生在協議生效的數年之后。在貨幣政策從緊的背景下,如何防范我國個人信貸中的風險,降低借款人違約的可能,是我國商業銀行面臨的重要課題,也一直受到眾多學者的廣泛關注。關鍵詞：商業銀行；個人信貸；信用風險；1商業銀行個人信貸風險的分類信貸風險的類型可以從總體上劃分為市場性風險和非市場性風險兩類。市場性風險主要來自企業（借款人）的生產和銷售風險（即借款人在商品的生產和銷售過程中，由市場條件和生產技術等因素變動而引起的風險；非市場風險主要指自然和社會風險。自然風險是指由于自然因素使借款人蒙受經濟損失無法償還信貸本息的風險；社會風險是指由于個人或團體在社會上的行為引起的風險。商業銀行信

3、貸的主要風險：一、操作風險操作風險的概念：入市承諾的兌現使得中國金融市場的對外開放度不斷提高，本土商業銀行面臨更加激烈的競爭，這對商業銀行的風險管理提出了更高的要求但基于本土商業銀行產權缺位、內部控制機制缺乏，流程設計失當等因素所造成的操作風險日益凸顯。根據巴塞爾委員會在協議第段所給的定義，操作風險是指由不完善或有問題的內部程序、人員及系統或外部事件所造成損失的風險。二、擔保風險信貸擔保只是發放信貸的必要條件而不是發放信貸的充分條件。目前，商業銀行對信貸擔保還存在一種錯誤認識，即過于看重信貸擔保的作用，認為只要有信貸擔保就可以發放信貸。信貸擔保只是分散了信貸風險，提供了一種補償功能，但它不能改

4、變借款人的信用狀況，也不能保證足額償還信貸，因此不能從根本上消除信貸風險。缺乏判斷抵押品評估機構評估資格和識別評估結論準確與否的標準。對于是由銀行還是由借款人聘用評估機構、聘用具有什么資格的評估機構、如何考核評估機構的資信狀況、如何判定評估機構的評估結論是否準確等沒有明確要求。實際情況是評估機構基本上是由借款人聘用，支付評估費用，受聘的評估機構往往考慮借款人的要求，高估抵押物價值，銀行只要看到評估機構的評估報告后就予以認可，造成大多抵押物價值高估，銀行處置抵押物時，要么抵押物有價無市，要么清算價值大大低于賬面價值。另外也沒有判斷抵押物變現能力的標準。造成實際工作中無法判斷抵押物是否為市場所接受

5、，接受程度如何。三，道德風險道德風險是委托人與代理人簽約后，在履行過程中由于信息不對稱導致具有信息優勢的一方有可能為實現其自身利益最大化，采取不利于他人的行動，侵占他人的利益，從而造成他人損失的可能性。商業銀行在經營管理過程中，存在著多層次和多方面的委托代理關系，因此由于信息不對稱所導致的道德風險在商業銀行的經營過程中也就不可避免地產生和客觀存在。中國商業銀行的主要利潤來源仍然是信貸業務，信貸業務的道德風險問題也成為近年來商業銀行風險防范的研究重點。2商業銀行個人信貸風險成因的分析( 一 ) 外部因素分析 1. 立法工作滯后。盡管中國人民銀行頒

6、布了關于開展個人消費信貸的指導意見，允許和鼓勵銀行積極開展個人消費信貸業務，但至今還沒有制定出一部完整性的消費信貸法。已出臺的擔保法，對個人消費信貸也沒有做出明確的規定，而有關消費信貸的品種、方式、方法等操作細則，同樣是無章可循。2. 信息資源不對稱容易形成風險盲點。目前，我國還沒有一套完整的個人信用評價體系或機制，銀行對借款人過去的信息及以后的變動情況無法及時掌握，在發放貸款時帶有極大的盲目性，容易形成道德風險。加之銀行間競爭加劇，信息相互封閉，使同一借款人可以在多家銀行貸款，而銀行又無法掌握借款人的資信情況，造成多頭信用風險。3. 借款人信用觀念淡薄，失信現象嚴重。一些

7、借款人沒有樹立正確的信用觀念，法律意識淡薄，加之受社會上一些企業和個人逃廢銀行債務成功的示范效應的負面影響，誘使一些人鋌而走險積極效仿，賴債、躲債、惡性逃廢債務的現象比較普遍。 ( 二 ) 內部因素分析 1. 管理不到位，管理效率低。我國開辦的個人信貸業務品種較多，如個人住房貸款、小額質押貸款、汽車消費貸款、個人裝修貸款、個人用品綜合消費貸款等。對這些貸款沒有統一的管理部門，由多個部門管理與經營，操作程序不同，口徑不一致，人為地拉大了管理半徑，而鏈條越多，風險就越大。2. 信息系統滯后，系統內不能及時發現風險。銀行內部對個人

8、信貸業務風險識別信號的制度沒有建立起來，后臺看不到前臺信息，也無法去識別風險并且手續繁、程序多，造成不能及時識別風險。3 商業銀行個人信貸風險管理的研究方法研究方法是在假定前提條件下，將概念層系按照研究對象的自身邏輯組織起來，從而揭示研究對象運動變化規律的手段或方式。具體而言，本文的研究方法有以下三種：(1)宏觀分析與微觀分析相結合。本文在對我國商業銀行總體上個人中小額信貸風險管理體系的宏觀研究基礎上，探討了商業銀行系統中個人中小額信貸風險管理地微觀基礎。(2)規范分析與實證分析結合。本文介紹理論的部分，基本上采取規范分析“應該怎樣”，而對于我國商價銀行目前的實際情況和問題，則嘗試實證分析“是

9、怎樣”。(3)對比分析法。本文通過對比不同國家個人中小額信貸業務不同的風險管理體系，為我國了提供一些有益的經驗。4我國商業銀行個人貸款業務風險管理存在的主要問題( 一 ) 缺乏對風險及風險管理的認識1. 對銀行業務發展與風險管理的關系認識不夠充分。一方面，過分地、片面地內的相當一部分群體認為業務發展與風險管理是相互對立的矛盾，業務發展必定排斥風險管理，風險管理就會阻礙業務發展。2. 對銀行發展的眼前利益與長遠目標的關系認識不夠充分。目前，我國商業銀行漠視風險，片面地追求暫時的眼前業績的擴大，很少有將市值的穩定增長納入工作目標。如個別商業銀行片面

10、地擴大個貸規模，不計成本追求貸款份額，這種疏于風險管理的眼前業績很可能會增加商業銀行長遠發展的負面作用。3. 風險管理的意識在經營管理的全過程中體現得還不夠充分。一方面，銀行內部員工認為風險管理是風險管理部門的職責，主要是對資產的信用風險進行防范。而非信貸崗位風險管理的意義則不大，工作中只要按部就班不出問題就可以;另一方面，部分業務表現的流程不合規定、操作不規范、常規管理混亂的情況，說明了商業銀行在風險管理過程中的松散狀況。( 二 ) 風險識別能力較低，缺乏系統的風險識別體系銀行的風險識別是一系列兼顧過去與未來的識別技術的組合 , 同

11、時以相應的輔助工具作支撐。通過建立系統化、制度化的風險識別機制 , 能提高風險管理的主動性和反應速度 , 支持風險管理決策的有效性 , 提升經濟資本的配置效率。而我國商業銀行缺乏系統化的風險識別機制 : 風險識別活動隨機、分散和局部 , 風險識別標準缺失;風險識別權責不清晰 , 前、中、后臺之間分工與合作不夠;風險識別活動覆蓋面有限 , 識別活動存在盲區 。( 三 ) 尚未采用風險度量與管理的先進技術現代商業銀行的風

12、險管理技術非常豐富，與傳統的風險管理主要依賴定性分析與主觀判斷截然不同，現代風險管理越來越注重定量分析，并廣泛采用風險計量模型來度量風險，其風險控制技術已達到能主動控制風險的水平。5商業銀行個人信貸風險管理的方法 加快建立信貸風險內部控制制度的步伐。完善商業銀行信貸風險的內部控制制度主要應做好如下兩方面工作：一是成立由管理層直接推動的內控機構。信貸內部控制體系建設越是由管理層發起越易取得成功，建議成立由行領導直接推動的建設機構并爭取整個管理層的支持。這樣既明確了目標，又在建設過程中加強整體意識，方便與各個層面溝通，并可獲得員工的支持。二是強調信貸部門在內控體系建設中的職責。內部控制體系建設是系

13、統工程，需要強化各部門職責，使其互相配合，提高內控體系的效率。同時由內部審計等進行監督、檢查評價和反饋，并提出進一步完善信貸內部控制體系的建議，使其長期處于有效狀態。商業銀行只有完善信貸內部控制，才會在信貸業務流程的每一環節控制風險。具體如下:1。逐步建立全社會的個人信用體系個人協商建立一個科學有效的體系是銀行控制消費信貸風險的前提保證。從當前的現實,你可以走兩步:首先,建立了銀行在銀行的個人客戶的信貸數據,同時加快建立國內金融機構之間的信息交換系統;第二步,由中央銀行個人信用信息建立股份制公司,聯合金融機構、政治和法律部門,勞動行政部門、企業和科研機構,收集了超過個人收入、信貸、犯罪和其他記

14、錄來評估個人信用評級,該獎項的金融機構向消費者提供消費信貸信用。2。加快實施浮動貸款利率人民銀行應加快利率市場化的過程中,利率的浮動利率,貸款利率和學期安排,給商業銀行更大的范圍來更好地服務我們的客戶更好地預防風險。3。加強貸后管理,提高信貸風險控制的整個過程(1)規范貸后管理程序和內容。貸后管理,包括貸款或其他信用賬戶發生后監督貸款,檢查后,早期預警的風險,貸款風險分類、客戶維護,處理問題貸款,貸款復蘇和總結評估。發生恢復信貸必須建立嚴格、規范、科學的管理程序,明確內容和各種行業的管理要求,建立評估系統,以確保一個明確貸后管理程序、內容、規范,需要一個特定的。(2)明確貸后管理職責。明確客戶

15、部門、信貸管理、風險資產管理部門以及法律、金融、審計、監控和其他有關部門的責任,以便各部門創造了一種力量,避免對方試圖轉移責任。合理化的處理和管理線求貸后管理關系,定義各自的職責,做好貸后管理工作在一起。(3)建立子貸后管理系統。根據信用額度,風險管理水平較難確定直接管理客戶端對象關鍵客戶的批準,跨區域組織,客戶,系統客戶,行業領先的客戶,直接營銷客戶建立密鑰管理系統。管理的信貸風險管理部門經理應該充分利用人民銀行信貸登記系統和銀行的信貸管理系統,全面了解客戶信息和知識;客戶部門應該與關鍵客戶建立定期聯系協調機制參與現場檢查,組織開展貸后管理。(4)完善風險預警機制。建立科學有效的風險預警信號

16、,標準化的貸款后檢查頻率和內容,前瞻性發現客戶潛在風險通過風險預警和快速反應機制在更高的級別上,更少的時間去最合適和有效的風險解決措施充分保護信貸資產的安全。參考文獻1陳旭東商業銀行個人信貸風險管理 J現代營銷，2011，（7）：100-1112辛穎 關于進一步加強我國商業銀行個人信貸風險控制的思考 J青島職業技術學院學報，2012，4：57-603周瑩我國商業銀行個人消費信貸業務風險評估研究 J北京林業大學，2012，（8）：1924李宏峰我國商業銀行個人信貸風險管理及對策 J商業現代化，2012，（9）：105-1085孫孺牡丹江農業銀行個人消費信貸業務發展對策研究 J東北林業大學，201

17、2，（4）：60-766姚黎建設銀行個人助業貸款運營研究 J吉林大學，2012，（11）：65-797張晨郵政儲蓄銀行N分行小額信貸風險管理研究 J山東大學，2012，（3）：92-938張曉琪我國商業銀行信用風險度量及管理研究 J哈爾濱工程大學，2011，（7)：116-1179錢魏國內商業銀行個人信貸業務風險管理研究 J蘇州大學學報，2007，10，(6)：52-5410劉剛, 天津銀行個人信貸業務風險管理研究 J西南交通大學,2013,5 (2)： 73-8811 張金蘭, 商業銀行個人信貸風險管理研究J河北金融, 2012, 5 (15)12 李霞, 我國商業銀行個人信貸風險評價研究D

18、, 合肥工業大學, 2009,4(1) 13 邱龍廣, 中國商業銀行個人信貸業務的潛在風險及其處理對策J, 特區經濟, 2011,9(25)14 張藝川, 中國銀行重慶市分行信貸風險控制研究D, 西南大學, 2013,4(10)15 秦江波, 中國商業銀行信貸過程風險管理研究D, 哈爾濱理工大學, 2010,3(1)外 文 翻 譯題 目：商業銀行信用風險的調查 商業銀行信用風險的調查文件類別:證券金融論文銀行管理文件發布時間:2009-12-8 11:08:00摘要信用風險是商業銀行不可避免的現實,加強對信貸風險的認識、管理和控制是商業銀行加強內部控制的重要內容,也是適應新形勢,應對激烈競爭和

19、挑戰的必然選擇。在這篇文章中,中國商業銀行面臨的信用風險的原因分析,以及如何更有效地開展預防、管理和控制提出具體的想法和建議。(關鍵詞:)導致風險管理的應對首先,信貸風險的原因分析。1。內部:商業銀行,有系統性缺陷(1)信用風險控制目標不明確。缺乏商業銀行信貸風險和收益的綜合管理哲學和信貸風險和收益的綜合管理機制。反映在信貸管理系統,缺乏明確的權力和責任,激勵和約束系統,當信貸員的激勵不足,會選擇松弛,但當太容易訴諸犯罪的動機。同時,信貸問題時,往往通過所謂的信貸委員會負責集體責任制度,其結果是,每個人都負責任的,不是每個人都是負責的責任問責制無法進行,導致業務發展和風險控制之間的單向選擇,或

20、片面追求信貸資產質量,導致信貸業務的持續收縮;或忽視信貸資產的風險,盲目貸款,不良貸款率居高不下。(2)信用風險系統實現的并不完善,有一個系統流于形式的問題。首先,前一項調查信用風險控制的關鍵環節,信貸官不能進行深入調查,報告數據為企業提供可靠和易于使用。第二,測試后作為信貸風險控制關鍵環節,放松借貸業務僅限于貸后管理系統的后續管理應對日常檢驗要求,不能真正反映企業的實際情況,導致貸款預警機制不起作用。第三,沒有建立科學的風險控制視覺的指標體系,企業的財務風險預警指標和監控信息系統太復雜,不容易操作。(3)信用風險控制的廣度是不夠的。多年來,國有商業銀行缺乏整體的風險控制的概念,忽略了風險事先

21、控制的事情。客戶目標的選擇在正確的位置、貸款發放、貸后管理和貸款負債存在許多薄弱環節。(4)信用風險控制工作在醫療事故的大小。使用經濟杠桿的貸款給予一定的激勵措施,明確的不良貸款也獲得收入,導致更高的貸款數量,質量,然后更糟的獎勵,但質量更好,但不平凡的激勵機制;信貸資產的帥沒有重獎,不應該獎勵,因為信貸資產收到大量的明確的不良貸款,并非常大的獎金。2。外部因素:商業環境更多的風險因素、約束強度(1)信用風險的客觀存在。信用風險是所謂的政府信用政府的指導下,相關的銀行向政府或公司發行的政府貸款,銀行面臨的政府行為壞賬的風險。它是基于市場出現,銀行可能不直接處理政府信用關系,但信用風險的發生與政

22、府的行為息息相關。(2)消費信貸法律環境不完善。中國還沒有建立一個全面的個人信用體系。和消費貸款相關的法律不健全。因為不誠實,違反合同不是一個具體的懲罰方法。新興的問題往往是虧本,風險控制難以實現。(3)企業的財務報表失真和集團客戶的引人注目的關聯方交易問題。銀行目前面臨著很大的困難企業的財務報表提供真實,使銀行的評估基本方法是無效的。特別是上市公司的財務報表很難評估,作為上市公司大多是清單的一部分,上市公司的現金流量表可以沒有,因為他們之間和集團重大關聯方交易,而集團通常使用各種融資渠道形成一個涵蓋銀行、證券、保險,以及上市公司的復雜的企業集群。多元化集團的交叉操作,增加公眾、監管機構、中介

23、機構監管更加困難。這個問題一旦爆發,增加銀行貸款的風險。2、應對措施1。逐步建立全社會的個人信用體系個人協商建立一個科學有效的體系是銀行控制消費信貸風險的前提保證。從當前的現實,你可以走兩步:首先,建立了銀行在銀行的個人客戶的信貸數據,同時加快建立國內金融機構之間的信息交換系統;第二步,由中央銀行個人信用信息建立股份制公司,聯合金融機構、政治和法律部門,勞動行政部門、企業和科研機構,收集了超過個人收入、信貸、犯罪和其他記錄來評估個人信用評級,該獎項的金融機構向消費者提供消費信貸信用。2。加快實施浮動貸款利率人民銀行應加快利率市場化的過程中,利率的浮動利率,貸款利率和學期安排,給商業銀行更大的范

24、圍來更好地服務我們的客戶更好地預防風險。3。加強貸后管理,提高信貸風險控制的整個過程(1)規范貸后管理程序和內容。貸后管理,包括貸款或其他信用賬戶發生后監督貸款,檢查后,早期預警的風險,貸款風險分類、客戶維護,處理問題貸款,貸款復蘇和總結評估。發生恢復信貸必須建立嚴格、規范、科學的管理程序,明確內容和各種行業的管理要求,建立評估系統,以確保一個明確貸后管理程序、內容、規范,需要一個特定的。(2)明確貸后管理職責。明確客戶部門、信貸管理、風險資產管理部門以及法律、金融、審計、監控和其他有關部門的責任,以便各部門創造了一種力量,避免對方試圖轉移責任。合理化的處理和管理線求貸后管理關系,定義各自的職

25、責,做好貸后管理工作在一起。(3)建立子貸后管理系統。根據信用額度,風險管理水平較難確定直接管理客戶端對象關鍵客戶的批準,跨區域組織,客戶,系統客戶,行業領先的客戶,直接營銷客戶建立密鑰管理系統。管理的信貸風險管理部門經理應該充分利用人民銀行信貸登記系統和銀行的信貸管理系統,全面了解客戶信息和知識;客戶部門應該與關鍵客戶建立定期聯系協調機制參與現場檢查,組織開展貸后管理。(4)完善風險預警機制。建立科學有效的風險預警信號,標準化的貸款后檢查頻率和內容,前瞻性發現客戶潛在風險通過風險預警和快速反應機制在更高的級別上,更少的時間去最合適和有效的風險解決措施充分保護信貸資產的安全。(5)建立問責機制

26、。違反者將被追究責任的,以確保有必須遵循的規則。貸后管理功能,正式的原因尚不清楚,許多持有無效。對所有人負責貸后管理通過設置“電線”,未能遵守loan-to-business管理職責后,資產的信用風險在風險或不能及時解決造成的損失必須舉行其相應的責任4。集團客戶信貸風險的預防應該多方互動,措施,從源、流程和硬件建設集團客戶的綜合管理(1)腐敗的根源。提高集團的客戶管理系統,收集全面和準確的客戶信息,整理相關的組內客戶,為了準確地確定集團的客戶并確定信貸提供信息支持。從客戶的公司治理結構,金融系統,操作的結果,行業發展,因此綜合評價的產權和健全的公司治理結構,嚴格的管理和標準質量客戶信用的視野。

27、(2)掌握的過程。將負責信貸業務的管理在整個過程中，貸后管理一試前后的全過程管理模式。加強集團客戶的財務信息收集和監控的金融活動,使用客戶的關鍵財務控制在視野之內。(3)掌握硬件。商業銀行應進一步提高電子建設綜合匯總客戶信息盡快實現全系統共享客戶信息,三維的上下聯動、綜合管理。通過電子結構,將系統的早期階段信貸業務調查、審查審查,審查批準,貸款、貸后管理、業務分析、文件管理和其他部門標準化程序實現全電子控制信貸業務操作流程,克服或減少信息不對稱的信貸業務。引用:1風扇南王Shiwei。Creditmetric模型及其對中國銀行業信貸風險管理的影響,學習研究J。金融論壇,2002(5)。2朱云。

28、商業銀行客戶信用等級評價體系的概念及其應用J。金融論壇,2003(8)。3組。面對政府的信用風險N。國際金融.2003-10-20。Commercial Bank Credit Risk inquiryFirst, the causes of credit risk analysis 1. Internal: commercial banks, there are systemic deficiencies in (1) credit risk control objectives are not clear. The lack of commercial bank credit risk a

29、nd benefits of integrated management philosophy and credit risks and benefits of integrated management mechanism. Reflected in the credit management system, lack of clear authority and responsibility, incentive and restraint systems, when the excitation is insufficient loan officers will choose to s

30、lack, but when the incentives are too easy to resort to criminal. At the same time, when the credit problems, often through the so-called credit committee to assume responsibility for the system of collective responsibility, the result is that everyone responsible and not everyone is responsible for

31、 making the responsibility of accountability impossible to proceed, resulting in the business development and risk control between the one-way choice, or one-sided pursuit of quality of credit assets, resulting in the continued shrinkage in credit business; or ignore the risks of credit assets, blin

32、dly loans non-performing loan ratio remains high. (2) Credit risk system, poor implementation, there is a system become a mere formality issues. First, a survey conducted before credit risk control as the key link, the credit officer can not make in-depth investigation, the report data for the enter

33、prises to provide credible and easy to use. Second, after the tests as a credit risk control key links, relaxation of lending business is limited to the follow-up management of post-loan management system to cope with the daily inspection requirements, can not truly reflect the actual situation of e

34、nterprises, resulting in loans to early-warning mechanisms do not work. Third, there is no established scientific risk control visual indicator system of the enterprise's financial risk early warning indicators and monitoring information system is too complex and not easy to operate. (3) The bre

35、adth of the credit risk control is not enough. Over the years, the state-owned commercial banks lack the concept of the risk of overall control, ignoring the risks beforehand, to control things. Customer the choice of target at the right location, loan issuance, post-loan management and loan liabili

36、ties there exist many weak links. (4) Credit risk control efforts in the size of malpractice. In the use of economic levers, the loans given to certain incentives, clear non-performing loans also rewarded income, resulting in higher loan volume, quality, the more worse then the rewards, but the bett

37、er quality but less unusual incentive mechanism; the handsome of the credit assets has not been amply rewarded, should not be rewarded because of the credit assets received a large number of clear non-performing loans which have been a real big bonus. 2. External factors: the business environment mo

38、re risk factors, constraints intensity (1) the objective existence of credit risk. Credit risk is the so-called government of credit under the guidance of the government, the banks issued to the government or companies associated with the government loans, as the Government in acts of banks face the

39、 risk of bad debts. It is based on the market emerge, the banks may not deal directly with the government credit relations, but the occurrence of credit risk are inextricably linked with the acts of the government. (2) The consumer credit imperfect legal environment. China has yet to establish a com

40、prehensive system of personal credit. And consumer loan related laws and is not sound. For dishonesty, breach of contract is not a specific method of punishment. To emerging problems are often at a loss, risk control difficult to implement. (3) The enterprise's financial statements of distortion

41、 and group clients conspicuous problems related party transactions. Banks are currently experiencing great difficulty in the financial statements of the enterprise to provide true, makes the bank's assessment of the basic approach is invalid. In particular, the financial statements of listed com

42、panies is difficult to review, as listed companies are mostly part of the listing, a listed company's cash flow statement can not, because between them and the Group of significant related party transactions, while the group are often using a variety of financing channels to form a covering bank

43、ing, securities, insurance, and listed the company's complex enterprise cluster. Diversified group of such cross-cutting operation, increased public, regulatory bodies, intermediaries supervision more difficult. Once the issue broke out, increasing the risk of bank loans. Reposted elsewhere in t

44、he paper for free download 2, response measures of 1. Gradually establish a society-wide system of personal credit Personal consultation to establish a scientific and effective system is the banks to control the premise of consumer credit risk guarantee. From the current reality, you can walk two st

45、eps: first, the bank was established within the bank's credit data of individual customers, while accelerating the establishment of domestic financial institutions, exchange of information between systems; the second step, led by the central bank to establish a joint-stock personal credit inform

46、ation companies, joint financial institutions, political and legal sector, the labor administrative departments, enterprises and scientific research institutions, has collected more than personal income, credit, criminal and other records to assess the personal credit rating, for the award of financ

47、ial institutions to provide consumer credit to consumers creditworthiness. 2. Expediting the implementation of a floating loan interest rates The People's Bank should speed up the process of marketization of interest rates, floating rate of interest rates, loan rate and term arrangements, giving

48、 greater scope for commercial banks to better serve our customers better prevent risks. 3. To strengthen post-loan management, improve the whole process of the credit risk control (1) specification post-loan management procedures and content. Post-loan management, including loans or other credit acc

49、ounts after the occurrence of supervision, loans, after inspection, the risk of early warning, loan risk classification, client maintenance, deal with problem loans, and loan recovery and summary evaluation. Took place to recover from the credit must establish a strict, standardized and Scientific M

50、anagement procedures, clear content and requirements of various sectors of administration, the establishment of evaluation systems to ensure a clear post-loan management procedures, content, specifications, requires a specific. (2) a clear post-loan management responsibilities. Clear client departme

51、nts, credit management, risk Asset Management departments as well as legal, financial, auditing, monitoring and other related departments of the responsibility so that the various departments has created a force, to avoid each other try to shift responsibilities. Rationalize the handling and managem

52、ent of line-line post-loan management relations, defining the respective responsibilities, post-loan management work together do a good job. (3) the establishment of sub-level post-loan management system. According to credit limits, the level of risk management more difficult to determine directly m

53、anage client objects to the approval of key customers, cross-regional groups, customers, systematic clients, industry leading customers, Direct Marketing customers to build key management system. Management Line of credit risk management department manager should take full advantage of the People

54、9;s Bank credit registration system and the Bank's credit management system, a comprehensive understanding and knowledge of customer information; client departments should establish regular contact with key customers of the coordination mechanisms involved in on-site inspection, organized and ca

55、rried out post-loan managementContent . (4) improve the risk early warning mechanism. Set up scientific and effective early warning signal of risk, standardized loan after the inspection frequency and content, forward-looking to find clients through risk early warning of potential risks and rapid re

56、sponse mechanisms at a higher level, less time to take the most appropriate and effective risk resolve the measures to fully protect the security of credit assets. (5) the establishment of accountability mechanisms. 'Violators are held accountable' in order to ensure that 'there are rule

57、s that must be followed'. Post-loan management functions and formal reason for this is unclear in many hold them ineffective. To all persons responsible for post-loan management by setting the 'power lines', after the failure to comply with loan-to-business management responsibilities, the credit risk of assets at risk or there can not be timely must be held to resolve the loss caused by its corresponding responsibilities. 4. On the Group's customer credit risk