1、.銀行貸后管理策略施行方法1、總那么第一條為進一步防范信貸風險，標準貸后管理，明確授信客戶策略，進步貸后管理工作的 針對性和有效性，根據(jù)?銀行貸后管理方法?等相關規(guī)定，特制定本方法。第二條本方法所稱貸后管理策略指各級公司業(yè)務部門對借款人、貸款、擔保施行差異貸后 管理的原那么和方法。第三條貸后管理策略詳細分為如下四級：正常維護策略、親密關注策略、優(yōu)化緊縮策略和 清戶退出策略。貸后管理策略針對風險的逐步增強，自正常維護向清戶退出由松到緊過渡，管理 力度逐步加強，并針對貸款風險變化程度定期或不定期地進展調(diào)整。2、正常維護策略第四條正常維護策略特征公司業(yè)務人員對借款人、貸款和擔保進展貸后管理時，通過認

2、真分析、判斷，對符合下述全 部條件的正常或關注類貸款施行正常維護策略：1、借款人財務狀況、經(jīng)營狀況良好，各方面運轉正常；2、借款人現(xiàn)金流充足；3、擔保條件無不利變化；4、貸款本身正常。第五條正常維護策略管理要求對于適用正常維護策略的借款人，各級分支機構正常維持其貸款規(guī)模，并視業(yè)務開展需要予 以新增，保持授信政策積極、穩(wěn)定。3、親密關注策略第六條親密關注策略特征公司業(yè)務人員對借款人、貸款和擔保進展貸后管理時，通過認真分析、判斷，對符合下述條 件之一的正常或關注類貸款可施行親密關注策略：1、借款人財務、經(jīng)營狀況根本正常，但存在可能會影響授信平安的不利因素；2、擔保出現(xiàn)不利變化征兆可能會削弱擔保效力

3、；3、在我行雖無不良記錄，但在非正常情況下被其它金融機構要求提早還貸、或被同業(yè)制裁、 或受到監(jiān)管、行政部門處分；4、處于國家宏觀調(diào)控如熱點或敏感的行業(yè)或在對外貿(mào)易中遇到貿(mào)易壁壘；5、關鍵指導人出現(xiàn)變動，關鍵性技術或人員流失，關鍵供給商或購貨商流失；6、可能出現(xiàn)不良遷移的正常或關注類貸款。第七條親密關注策略管理要求各級分支機構通過加強日常管理，親密監(jiān)控對借款人、貸款、擔保潛在風險的變化趨勢， 及時化解、防范風險，維持現(xiàn)有存量，對新增貸款慎重對待。4、優(yōu)化緊縮策略第八條優(yōu)化緊縮策略特征公司業(yè)務人員對借款人、貸款和擔保進展貸后管理時，通過認真分析、判斷，對符合下述條 件之一的貸款可施行優(yōu)化緊縮策略：

4、1、明顯出現(xiàn)不良遷移趨勢的正常或關注類貸款；2、借款人關鍵財務指標惡化；3、貸款出現(xiàn)利息或本金的逾期；4、擔保條件出現(xiàn)重大不利變化；5、國家政策調(diào)整對企業(yè)今后開展產(chǎn)生重大不利影響；6、貸款已經(jīng)進入非應計利息逾期90天以上沒有收回的貸款。第九條優(yōu)化緊縮策略管理要求各級分支機構公司業(yè)務部門在實際操作中可針對性地采用不同管理策略，從借款人主體變更、 貸款條件收緊和壓縮貸款規(guī)模等方面進展優(yōu)化緊縮，詳細要求是：1、通過變更借款人主體、變更擔保人等手段使我行債務先行得到歸還或在其他方面減少我 行風險，將整體授信風險下降至我行可控制范圍內(nèi)；2、通過進步利率、調(diào)整貸款期限、增加擔保、降低整體授信額度將整體授信

5、風險下降至我 行可承受范圍內(nèi)；3、停頓使用尚未使用的貸款額度、完善擔保條件、對外轉讓部分債務，有方案地逐步減少 貸款余額等，將借款人的整體授信風險下降至我行可控制范圍內(nèi)；4、在壓縮核定存量時，授信品種可按照高風險向低風險原那么調(diào)整；5、貸款余額壓縮到我行可承受范圍內(nèi)的時間原那么上不超過三年；6、嚴格控制除抵質押方式外的貸款新增；7、動態(tài)調(diào)整貸款風險分類；8、重新認定借款人信譽等級。5、清戶退出策略第十條清戶退出策略特征公司業(yè)務人員對借款人、貸款和擔保進展貸后管理時，通過認真分析、判斷，對符合下述條 件之一的貸款可施行清戶退出策略：1、借款人授信風險凸現(xiàn)，已經(jīng)成為高風險借款人；2、借款人惡意拖欠

6、我行貸款本金和利息；3、借款人信譽評級低于CC級含且授信資產(chǎn)質量持續(xù)惡化；4、借款人連續(xù)兩年在我行信譽評級為D級有特殊規(guī)定的按規(guī)定辦理；5、借款人屬于我行戰(zhàn)略退出范圍。第十一條清戶退出策略管理要求公司業(yè)務人員對列入清戶退出的借款人必須制定詳盡的退出方案，對退出時間、金額做出 明確規(guī)定，專人負責認真施行。通過施行有效貸后管理策略大幅度縮減貸款份額直至全部結清。 建議按規(guī)定采取以下措施：1、立即停頓使用尚未使用的授信額度；2、重新認定借款人信譽等級，調(diào)整貸款風險分類；3、不得發(fā)放新增授信；4、宣布貸款提早到期；5、采用清收、訴訟等手段收回貸款；6、主張擔保權利；6、貸后管理策略的制定及調(diào)整第十二條

7、貸后管理策略的制定以貸后報告結論為根據(jù)，以策略特征為參照，對不同授信業(yè) 務品種貸后策略進展細分，按照風險變化程度制定一戶一策的管理方法。第十三條貸后管理策略制定后，公司業(yè)務人員應制定詳細可行的施行方案，在貸后檢查報 告中注明貸后管理策略和詳細施行方案，并錄入信貸管理系統(tǒng)。第十四條公司業(yè)務人員應根據(jù)貸款風險變化，及時、動態(tài)調(diào)整貸后管理策略，防止因調(diào)整 不及時造成貸款損失或業(yè)務流失。第十五條調(diào)整流程一由松到緊的貸后策略調(diào)整流程當借款人情況惡化、貸款風險增加時，各級分支機構可以根據(jù)貸款風險程度隨時進展由松 到緊的貸后策略動態(tài)調(diào)整。調(diào)整流程為：各分行中心支行公司業(yè)務部將策略調(diào)整意見以報備的方式報同級信

8、貸評價與管理部和總 行信貸評價與管理部。如一方有反響意見，按反響意見執(zhí)行。如反響意見兩方不一致，遵循趨緊 原那么執(zhí)行。如5個工作日內(nèi)無反響意見，繼續(xù)按上報調(diào)整意見執(zhí)行。二由緊到松的貸后策略調(diào)整流程當借款人情況好轉、貸款風險下降時，各級分支機構需要及時進展由緊到松的貸后策略調(diào)整。 調(diào)整流程為：各分行中心支行公司業(yè)務部將策略調(diào)整意見以報批的方式報同級信貸評價與管理部，同 時報備總行信貸評價與管理部。假如上報策略與批復意見不一致，遵循趨緊原那么執(zhí)行。以上策略調(diào)整意見抄送同級授信審批部門。第十六條調(diào)整頻度貸后管理策略調(diào)整頻度分為定期和不定期兩種。一定期調(diào)整公司業(yè)務人員在例行貸后檢查時，發(fā)現(xiàn)借款人、貸款

9、、擔保情況發(fā)生變化，需做貸后管理策 略調(diào)整，通過貸后檢查報告填寫調(diào)整意見，即以貸后檢查報告為載體向有關部門報備或報批。二不定期調(diào)整當借款人、貸款、擔保情況突然惡化，公司業(yè)務人員對出現(xiàn)的風險預警信號認真分析后，認 為可能影響貸款平安，有必要對貸后管理策略進展由松到緊調(diào)整，通過重大突發(fā)事件報告填寫調(diào) 整意見，即以重大突發(fā)事件報告為載體向有關部門報備。7、罰那么第十七條分支機構應按照本方法要求進展貸后策略的制定、調(diào)整和執(zhí)行，積極研究并采取有效措施進步貸后管理的有效性和針對性，對于未按要求執(zhí)行或執(zhí)行不當?shù)姆种C構總行將視情況采取以下措施：一調(diào)高經(jīng)濟資本中信譽風險的資本轉換系數(shù)；二在信貸評價與管理考核中

10、給予扣分處理；三建議審貸委員會降低該分支機構的受權額度。8、附那么第十八條本方法由總行信貸管理與評價部負責解釋、修訂。 第十九條本方法在發(fā)布之日執(zhí)行。 貸審會意見落實情況貸審會及審批人意見 和要求及企業(yè)承諾上述意見和承諾的落 實情況在他行授信履約情況在他行授信履約情況授信業(yè)務資金使用情況資金監(jiān)控方式我行是否主要結算行檢查日存款余額主要結算帳號賬戶性質是否創(chuàng)辦網(wǎng)銀1、2、3、授信資金主要流向時間、劃款方式、收款人、用處等與貸款用處是否相符1、2、借款人財務狀況分析主要科目、指標變化分析見“企業(yè)財務分析系統(tǒng)的相關分析報告償債才能 評價三級授信客戶財產(chǎn)分布狀況財務狀況總體評價 借款人經(jīng)營情況分析主要包括授信客戶目前的主營業(yè)務、行業(yè)中所處地位及背景、主要產(chǎn)供銷渠道變化及影響、上下 游客戶集中度和依賴度、消費技術和產(chǎn)品開發(fā)情況以及還款意愿等情況。借款人管理情況分析主要包括授信客戶是否發(fā)生重要人事變動、主要股東、關聯(lián)企業(yè)等是否發(fā)生重大不利影響、管理 層是否對企業(yè)開展戰(zhàn)略和方案進展重大調(diào)整等情況。行業(yè)風險分析風險和效益分析風險分析：詳細說明該客戶名下貸款的各類風險，如行業(yè)風險、經(jīng)營風險等，對借款人及其第 二還款源作出總體的風險評價，并提出資產(chǎn)分類、客戶信譽等級、策略分類的建議和理由。效益分析包括了直接和間接效益兩方面分析，假如已經(jīng)產(chǎn)生嚴重風險信號，請預測損失情 況。信貸檔案