1、人壽保險人壽保險概述人壽保險的特征人壽保險的種類人壽保險v簡稱壽險，是以被保險人的生命作為保險標的，以被保險人的生存或死亡作為保險事故，并在保險期間內發生保險事故時，依照保險合同給付一定保險金額的一種人身保險形式。死亡v死亡死亡作為疾病的一種轉歸，也是生命的必然規律，但由于生命自然終止而“老死”（據比較生物學的研究，人類自然壽命大約是140160歲左右）的只是極少數，人類絕大部分都死于疾病。因病死亡的原因大致可分為三類：由于重要生命器官（如腦、心、肝、雙側腎、肺及腎上腺等）發生了嚴重的、不可恢復的損害。由于長期疾病導致機體衰竭、惡病質等以致代謝物質基礎極度不足、各系統正常機能不能維持。重要器官

2、沒有明顯器質性損傷的急死，如失血、窒息、休克、凍死等。生存風險v從人類社會誕生的那天起，生存風險就伴隨著我們。今天，人類的壽命已大大延長，這反映了科學技術的進步及經濟水平的提高，但并不能由此推斷人類面臨的風險正越來越小。事實上，隨著人類活動的不斷加劇，一些新的不安全因素也不斷出現，所有這些都在提醒著我們，對生存風險不可掉以輕心。養老風險v在人生的任何階段，我們永遠都需要吃飯、穿衣、看病，需要保持有尊嚴的生活，沒有人希望因為衰老而降低生活的水準，那么，每年我們必須要支出的費用，也是一個100%確定的問題。人壽保險的特征v1.生命風險的特殊性v“死亡”這種風險雖然特殊，但是還是有規律的。在每一年齡

3、都有較穩定的死亡概論，并且這種死亡概率隨著年齡增長呈現規律性的變化生命表年齡95死亡率（每千人）年齡死亡率（每千人）021.3509.6850.915515.76100.626026.04150.886540.3201.67062.47252.067593.9302.580138.82352.8385201.772.保險標的的特殊性v人的生命是很難用貨幣衡量其價值的v人壽保險保險金額的確定是由投保人和保險人雙方約定后確定的，不能太高也不能太低。3.保險利益的特殊性v只需考慮有無保險利益，而不用考慮保險利益到底是多少v保險利益只是訂立保險合同的前提條件，并不是維持合同效力，給付保險金的條件。4.

4、保險金額確定于給付的特殊性v人壽保險是定額給付性保險，人壽保險不適用補償原則，所以也不存在比例分攤和代位追償的問題。v也沒有重復投保、超額投保和不足額投保問題。5.保險期限的特殊性v人壽保險往往是長期合同v利率因素v通貨膨脹因素v預測因素的偏差傳統人壽保險的種類v按保險事故不同分為v死亡保險v生存保險v兩全保險死亡保險v分為定期壽險和終身壽險v定期壽險提供特定期限的壽險保障。只有被保險人于約定的期間內發生死亡，才給付保險金額，如果生存則無任何給付。v定期保險更類似于財產保險保險期限v保險期限是固定的，有5、10、15、20或25年不等。還有的以達到特定年齡為保險期滿（如達到65歲或70歲），甚

5、至還有短于1年的定期壽險。保費v定期壽險的價格便宜。而且比其他壽險商品的價格容易比較。因為定期壽險通常沒有現金價值和紅利，所以比較保費就可以了。v定期保險的購買者是價格敏感型的人，但同時也使得被保險人的逆向選擇增加，容易誘發道德風險。應對逆選擇的措施v（1）對超過一定保險金額的保戶做身體檢查。v（2）對身體狀況略差或一些從事某種危險工作的保戶，提高收費標準v（3）對年齡較高，身體又較差者拒絕承保?？衫m保條款v可續保條款，是指投保人在保險期滿時不需要經過體格檢查，不論當時身體狀況如何都可以續保一個期限和保額與原保單相同的定期壽險，只要續保時的年齡與續保次數沒有超出保險公司的規定即可。 v也有避免

6、逆選擇的原因可轉換條款v是指投保人可以將定期壽險保單轉換成終身壽險或兩全保險以滿足更大的風險保障。而且在行使轉換權時投保人不必提供被保險人的可保證明。 定期壽險的類型v固定保額保單：保費遞增保單和其他保費形態的保單v非固定保額保單：減額定期壽險 和增額定期壽險。減額定期壽險v相對于定額定期壽險來說，該險種的保險金額在有效期內是不斷遞減的定期壽險。常見的有抵押貸款償還保險、信用人壽保險和家庭收入保險。前兩者都是為債權人的利益提供違約風險保障，而且保額都是隨著債務的減少而降低的。家庭收入保險是當被保險人在保險期限內死亡后，保險人對其家庭一般消費以及子女教育費用提供的一種經濟保障。增額定期壽險v增額

7、定期壽險的保險金額會在初始保額的基礎上按約定的金額或比例逐期遞增。例如，某60歲滿期遞增定期壽險的初始保額為10萬元，以后保額逐年遞增5%，或者按照生活費用的增長來調整保額的遞增速度。其保險費也會隨著保額的增加而增加。與定額定期壽險產品相比，投保人購買增額定期壽險，可以將通貨膨脹而導致的購買力下降風險轉移給保險人。適合人群終身死亡保險終身壽險，是一種不定期的死亡保險.保險期限v終身v一般到生命表的終端年齡1 0 0 歲為止。如果被保險人生存到1 0 0 歲，保險人則向其本人給付保險金。同定期壽險相比較，終身壽險在被保險人1 0 0 歲之前任何時候死亡，保險人都向其受益人給付保險金。為何截止到1

8、00歲v保險人在指定終身壽險價格時用的是到100歲的生命表，所以假設他們已死，才是公平的v保單的現金價值在100歲時等于保險金額，超過這點已無保險保障存在。即使保險人不給付，保單持有人解除契約的現金價值也等于保險金額現金價值v所謂保單現金價值又稱“解約退還金”或“退保價值”，是指帶有儲蓄性質的人身保險單所具有的價值 。v終身壽險具有現金價值v保險名稱： 福如東海C款終身壽險 保險類別 : 儲蓄分紅保險保險公司： 新華人壽保險 投保年齡： 6個月-60周歲 保險期間： 終身 繳費期間： 三年、五年 其它權益： 保單貸款、減保 v保險責任： 在本合同有效期內，本公司承擔下列保險責任： 一、被保險人

9、于本合同生效一年內因疾病導致身故或身體全殘，本公司按本合同基本保險金額的10與所繳保險費之和給付身故或全殘保險金，本合同效力終止。 二、被保險人因意外傷害或合同生效一年后因疾病導致身故或身體全殘，本公司按本合同基本保險金額與累積紅利保險金額之和給付身故或全殘保險金，本合同效力終止。 v案例分析：v投保人：董太太 被保險人：董先生 32歲 v受益人：女兒 投保金額：10萬元 繳費期間：20年 v年繳保費：3600元 董先生擁有的 福如東海福如東海C款款 終身壽險（分紅型）保單利益： 1、 董先生的個人身價在10萬元的基礎上，每年參與紅利分配，享有年度紅利復利增值至終身，合同終止時享有終了紅利；

10、2、 當董先生52歲時，個人身價達到10萬元+20年復利累積紅利保險金額+終了紅利；保單繳費已經期滿，后期保單增值幅度加大； v3、 當董先生62歲時，個人身價達到10萬元+30年復利累積紅利保險金額+終了紅利； 4、 當董先生82歲時，個人身價達到10萬元+50年復利累積紅利保險金額+終了紅利； 5、 董先生享年時，不但沒有增加女兒的經濟壓力，而且還給女兒留下了一筆高額的財產，可以讓后代繼續享受董先生的愛心關懷。董先生的慈愛之心在家庭感情的紐帶中永遠傳播； 6、 在董先生持有保單的過程中，如果暫時遇有經濟困難，可以利用保單的轉換條款、保單貸款、減保等功能，有效地緩解經濟壓力。萬一遭遇不幸（身

11、故或全殘），高額保險金讓董先生的家人生活無憂，能夠在相當長時間內繼續保持較為穩定的生活水平v案例二：陽光人生終身壽險v張先生30周歲，投保“陽光人生終身壽險（分紅型）”，v 20年交費，v基本保險金額10萬元，v年交保費3140元。v 增加基本保險金額張先生35周歲結婚，選擇提高基本保險金額至15萬元；40周歲喜得貴子，再次選擇提高基本保險金額至20萬元。 身故保障 張先生35周歲之前享受10萬元的身故保障； 35周歲選擇增加基本保險金額后，身故保障提升至15萬元；40周歲再次選擇增加基本保險金額后，身故保障提升至20萬元。 保單紅利 保險期間內，每年可參加紅利分配。限期繳費的終身壽險v繳付保

12、險費的期限可以用年數或被保險人所達到的年齡來表示，如10 年、2 0 年、3 0 年，或者被保險人的退休年齡。由于限期繳清保險費的終身壽險單的繳費期短于保險期，所以這種保險單的年均衡保險費大于終身繳費的年均衡保險費，但其繳費總額與終身繳費在數學上是等值。 繳清保單與滿期保單v保費繳清即為繳清保單，特點是可以活著所有的保單利益而無須再繳費。v繳清保單不一定要滿期，但不會有進一步的應繳保費到期。v當保險金額因死亡理賠或保單現金價值等于保額而給付時，即為滿期保單適合人群v實際上，終身壽險意味著“可以保一輩子”，這也是與定期壽險的最大區別。終身壽險只要維持合同有效，保險金最終必將給付（因為人總有一死）

13、。這一險種比較適合在家庭中收入是主要經濟來源的家庭成員，用來彌補其身故或失去勞動能力后帶來的家庭收入的減少，保證家人的正常生活 適合人群v保費負擔能力比較高v終身壽險要求投保人有較強的保費負擔能力。如張先生，擁有穩定收入，年收入占家庭年收入的80%，是家庭經濟支柱。除了購買100萬元的定期壽險，還應搭配終身壽險20萬元、意外保險60萬元，總額180萬元保額的保險，這樣才比較全面。v有遺產規劃的需求v終身壽險很多情況下是最適合遺產規劃的險種。一是它在被保險人死亡后才賠付。二是作為保險受益金賠付給指定受益人，不僅可以完全按照投保人的意愿分配，且受法律保護，免遺產稅。v例如劉先生，之前就為自己購買了

14、足夠的意外險、重疾險和養老保險。唯一不足的是尚未購買壽險。倘若未來中國征收遺產稅，購買保險是最好的避稅工具。建議劉先生為自己投保金額為200萬元的終身壽險。這樣不僅能在王先生事業上升和財富積累階段提供充足的保障，還能幫助其解除后顧之憂，對未來的生活進行合理規劃。以儲蓄加保障的目的來購買v雖然終身壽險身故后才能拿到保險金，但它有儲蓄性，產生現金價值。目前有很多終身壽險附加分紅功能，可以當作儲蓄加保障的品種來使用。在身故后需要用錢，也可采取保單抵押貸款或者是退保的方式來取回一部分資金。定期壽險與終身壽險比較定期壽險終身壽險保險責任身故保險金身故保險金附加險不可附加可以附加費率低高返還或儲蓄功能 無

15、有保障期限5、10、20或到50、60、70歲100歲或 105歲有無分紅無有或無保單貸款功能無有適宜人群比較定期壽險終身壽險1、剛踏入社會年輕人部分適宜定期壽險人群2、收入較低群體轉移資產、合理避稅人群3、房貸、車貸等負債人群規避債務人群4、事業初創期人群追求分紅投資理財人群5、家庭經濟支柱高收入、高成長性行業就職、擁有穩定收入的人群6、短期內高風險職業人群7、單親家長生存保險v生存保險是以被保險人于保險期間屆滿仍然生存時，保險公司依照契約所約定的金額給付保險金，生存保險不同于死亡保險在于保險金的給付是以生存為給付條件。因此，生存保險以儲蓄為主，亦被稱為儲蓄保險。 特點v如果被保險人在保險期

16、限內死亡，保險公司的保險責任就此終止，并且保險人不給付保險金，也不退回投保人所交的保險費。 特點v2、生存保險的主要目的是為了滿足被保險人一定期限之后的特定需要，例如子女的教育資金、婚嫁金或被保險人的養老金等。3、生存保險具有很強的儲蓄性。 險種v單純的生存保險，是指以生存為給付條件的險種，也就是活著才能給，死了反而不給。 以我國情況而言，99年以前有一些養老險是屬于生存保險。但是這種生存險道德風險太大，以我國的國情來看不合適。因為被保人一但身故，保費就算白交給公司了。居說還發生過一些小公司收完錢后，找人謀殺被保人的情況。所以，這一類的生存保險在我國已經禁賣了。 兩全保險v兩全保險，又稱生死合

17、險，是指被保險人在保險合同約定的保險期間內死亡，或在保險期間屆滿仍生存時，保險人按照保險合同約定均應承擔給付保險金責任的人壽保險。 給付性和返還性v兩全保險中，無論被保險人在保險期間身故，還是保險期滿依然生存，保險公司均要返還一筆保險金。在未返還給被保險人保險金之前，投保人歷年所繳的保險費等于以保險責任準備金的形式存在保險公司。換句話說，這些保險費等于是保險公司對被保險人的負債。儲蓄性。v被保險人參加兩全保險，既可獲得保險保障，同時又參加了一種特殊的零存整取儲蓄。被保險人可按月(或每年)繳付少量錢，存入保險公司。若遇到保險責任范圍內的事故，即得到一份保障；若平平安安到保險期滿時，可以領到一筆生存保險金，用來養老。普通兩全保險v死亡保險金與生存保險