1、一、財產保險概述一、財產保險概述二、財產保險二、財產保險 的主要險種的主要險種三、財產保險的保費計算三、財產保險的保費計算一、財產保險概述一、財產保險概述 凡是以財產或其有關利益作為標的的各種凡是以財產或其有關利益作為標的的各種保險屬于廣義財產保險。這里的財產指建筑保險屬于廣義財產保險。這里的財產指建筑物、貨物、運輸工具、農作物等有形資產；物、貨物、運輸工具、農作物等有形資產；有關利益是指運費、預期利益、權益、責任、有關利益是指運費、預期利益、權益、責任、信用等無形財產。信用等無形財產。 狹義的財產保險是指以財產為標的的各種保狹義的財產保險是指以財產為標的的各種保險，如企業財產、家庭財產、運輸

2、貨物、運險，如企業財產、家庭財產、運輸貨物、運輸工具等保險。它不包含責任保險、保證保輸工具等保險。它不包含責任保險、保證保險、信用保險等以利益為保險標的的各種保險、信用保險等以利益為保險標的的各種保險。險。 廣義財產保險，主要包括七大類：廣義財產保險，主要包括七大類：火災及其他災害事故保險；貨物運火災及其他災害事故保險；貨物運輸保險；運輸工具保險；農業保險；輸保險；運輸工具保險；農業保險；工程保險；責任保險；保證保險和工程保險；責任保險；保證保險和信用保險。每一類又有不同的險別，信用保險。每一類又有不同的險別，每個險別又有各自的適用范圍、承每個險別又有各自的適用范圍、承保范圍和特約內容等保范圍

3、和特約內容等. . 二、財產保險二、財產保險 的主要險種的主要險種（一）火災及其他災害事故保險（一）火災及其他災害事故保險 火災及其他災害事故保險承保火災火災及其他災害事故保險承保火災以及列明的各種自然災害和意外事以及列明的各種自然災害和意外事故引起的財產損失。故引起的財產損失。 1. 1. 企業財產保險的特點企業財產保險的特點(1)(1)企業財產保險承保的是固定地點內的財產企業財產保險承保的是固定地點內的財產(2)(2)特約可保財產中的各項財產，可以根據企特約可保財產中的各項財產，可以根據企業的特點，進行特別約定，通過附加險予以業的特點，進行特別約定，通過附加險予以承保。承保。(3) (3)

4、 財產保險不承保地震造成的損失。財產保險不承保地震造成的損失。(4)(4)對于堆在露天或罩棚下的財產，可以通過對于堆在露天或罩棚下的財產，可以通過附加險予以承保。附加險予以承保。(5)(5)企業財產險投保標的項目主要包括：固定企業財產險投保標的項目主要包括：固定資產、流動資產資產、流動資產( (存貨存貨) )、賬外財產和代保管、賬外財產和代保管財產，分別按照規定的方式確定各自的保險財產，分別按照規定的方式確定各自的保險金額和保險價值。金額和保險價值。(6)(6)企業財產險采取比例賠償方式企業財產險采取比例賠償方式(7) (7) 施救費用的賠償金額以另一個保額為限施救費用的賠償金額以另一個保額為

5、限(8)(8)企業財產險中，標的遭受部分損失經賠償企業財產險中，標的遭受部分損失經賠償后，保險金額相應減少。后，保險金額相應減少。(9)(9)企業財產險所保財產存在重復保險時，各企業財產險所保財產存在重復保險時，各保險人僅負比例分攤責任。保險人僅負比例分攤責任。 2.2.家庭財產保險家庭財產保險 家庭財產保險按照繳費方式分為家庭財家庭財產保險按照繳費方式分為家庭財產保險產保險( (簡稱普通險簡稱普通險) )和定期還本家庭財產和定期還本家庭財產保險保險( (簡稱簡稱“定期還本險定期還本險”) )兩種。兩種。家庭財產保險的特點：家庭財產保險的特點：(1)(1)家庭財產保險承保的是固定地點內家庭財產

6、保險承保的是固定地點內的財產。的財產。(2) (2) 家庭財產家庭財產( (普通普通) )險中投保人所繳納的是險中投保人所繳納的是保險費，而定期還本家庭財產保險投保人保險費，而定期還本家庭財產保險投保人所繳納的不是保險費，而是保險儲金所繳納的不是保險費，而是保險儲金. .(3)(3)家庭財產保險在賠償處理時，采取第一家庭財產保險在賠償處理時，采取第一損失賠償方式損失賠償方式(4)(4)家庭財產險發生事故時，被保險人所支家庭財產險發生事故時，被保險人所支付的施救保護費用的賠償金額以另一個保付的施救保護費用的賠償金額以另一個保額為限。額為限。(5) (5) 在保險期限內累計賠償達到保險金額時，在保

7、險期限內累計賠償達到保險金額時，保險責任即行終止。保險責任即行終止。(6)(6)家庭財產保險若所承保的財產存在重復家庭財產保險若所承保的財產存在重復保險時，各保險人僅負比例分攤責任。保險時，各保險人僅負比例分攤責任。 （二）運輸工具保險（二）運輸工具保險 運輸工具保險承保因遭受自然災害和運輸工具保險承保因遭受自然災害和意外事故造成運輸工具本身的損失，采取意外事故造成運輸工具本身的損失，采取施救、保護所支付的合理費用，以及對第施救、保護所支付的合理費用，以及對第三者的人身傷害和財產損失依法應負的經三者的人身傷害和財產損失依法應負的經濟賠償責任。濟賠償責任。 在我國，運輸工具保險劃分為：機動在我國

8、，運輸工具保險劃分為：機動車輛保險、船舶保險、飛機保險和其他運車輛保險、船舶保險、飛機保險和其他運輸工具保險。輸工具保險。 （三）貨物運輸保險（三）貨物運輸保險 貨物運輸保險承保貨物在運輸途貨物運輸保險承保貨物在運輸途中由于發生自然災害和意外事故而遭中由于發生自然災害和意外事故而遭受的損失。有國內貨物運輸保險和海受的損失。有國內貨物運輸保險和海上貨物運輸保險兩種。上貨物運輸保險兩種。 1.1.國內水、陸路貨物運輸保險的特點國內水、陸路貨物運輸保險的特點(1)(1)貨物運輸保險是以運輸過程中的各種貨物運輸保險是以運輸過程中的各種貨物作為保險標的的貨物作為保險標的的(2)(2)貨物運輸保險的保險責

9、任起訖時間是貨物運輸保險的保險責任起訖時間是以保險標的的實際所需的運輸時間為準。以保險標的的實際所需的運輸時間為準。(3) (3) 貨物運輸保險的被保險財產往往在承貨物運輸保險的被保險財產往往在承運人的控制之下。運人的控制之下。2.2.海上貨物運輸保險海上貨物運輸保險 海上貨物運輸保險，簡稱海上貨物運輸保險，簡稱“水險水險”，是指保險人對于貨物在運輸途中因海上是指保險人對于貨物在運輸途中因海上自然災害、意外事故或外來原因而導致自然災害、意外事故或外來原因而導致的損失負賠償責任一種保險。的損失負賠償責任一種保險。 我國海上貨物運輸保險可分為三大類：我國海上貨物運輸保險可分為三大類：基本險、附加險

10、和專門險基本險、附加險和專門險 分損失種）所造成的全部或部由于一般外來風險（的部分損失由于海上自然災害造成方償還船方的損失舶互撞責任條款應由貨根據運輸合同規定的船和救助費用共同海損的犧牲、分攤和卸貨引起的損失產生的特別費用港被迫卸、存、運貨物船舶遭遇海難后在避難合理的施救費用分損失件落海造成的全部或部裝卸、轉運時一件或數部分損失于海上自然災害造成的意外事故發生前后，由在海上的全部或部分損失由于海上意外事故造成的實際全損或推定全損由于海上自然災害造成平安險水漬險一切險11.10.9.8.7.6.5.4 .3.2.1（四）工程保險（四）工程保險 工程保險承保建筑工程、安裝工程以及工程保險承保建筑工

11、程、安裝工程以及機器、設備安裝過程中或使用中因自然災機器、設備安裝過程中或使用中因自然災害或意外事故而引起的損失。害或意外事故而引起的損失。 工程保險的保障范圍不僅包括工程項目工程保險的保障范圍不僅包括工程項目本身物資財產的損失，還包括由于工程項本身物資財產的損失，還包括由于工程項目對于第三者所造成的損害賠償責任。目對于第三者所造成的損害賠償責任。 工程保險下的主要險別有：建筑工程工程保險下的主要險別有：建筑工程一切險、安裝工程一切險、機器損壞保險。一切險、安裝工程一切險、機器損壞保險。 工程保險的特點是：工程保險的特點是：（1 1）工程保險承保的是綜合性風險。）工程保險承保的是綜合性風險。

12、(2)(2)工程保險承保的是巨額風險。工程保險承保的是巨額風險。 (3)(3)工程保險承保的是高科技風險。工程保險承保的是高科技風險。 （五）責任保險（五）責任保險 (1)(1)法律是責任保險的基礎法律是責任保險的基礎 (2)(2)償付的償付的“替代性替代性”與與“保障性保障性” ” (3)(3)只有賠償限額而無保險金額只有賠償限額而無保險金額（六）信用保險和保證保險（六）信用保險和保證保險 信用保險是權利人投保義務人信用的保險，信用保險是權利人投保義務人信用的保險，即以被保險人即以被保險人( (權利人權利人) )的信用放款及信用售的信用放款及信用售貨為保險標的的保險。如賣方貨為保險標的的保險

13、。如賣方( (權利人權利人) )怕買怕買方方( (義務人義務人) )不能如期付款而向保險人投保，不能如期付款而向保險人投保，當發生買方不付款的損失時，由保險人賠償。當發生買方不付款的損失時，由保險人賠償。 保證保險是保險人為被保證人向權利人擔保證保險是保險人為被保證人向權利人擔供信用擔保的保險。當被保證人的行為或不供信用擔保的保險。當被保證人的行為或不行為致使權利人遭受經濟損失時，由保險人行為致使權利人遭受經濟損失時，由保險人承擔賠償責任。承擔賠償責任。 信用保險和保證保險承保的都是信用保險和保證保險承保的都是信用風險。但二者保證的對象不同：信用風險。但二者保證的對象不同：信用保險是權利人投保

14、義務人信用保險是權利人投保義務人( (被保被保證人證人) )的信用，而保證保險是被保證的信用，而保證保險是被保證人根據權利人的要求，投保自己的人根據權利人的要求，投保自己的信用。信用。信用保險和保證保險的特點：信用保險和保證保險的特點： 第一，信用保險只有雙方當事人：第一，信用保險只有雙方當事人：投保人，也是被保險人投保人，也是被保險人( (即權利人即權利人) )和保險人和保險人( (即信用保證人即信用保證人) )。保證保。保證保險一般涉及三方當事人：被保證人險一般涉及三方當事人：被保證人( (投保人投保人) )、權利人、權利人( (被保險人被保險人) )和保和保證人證人( (保險人保險人)

15、)。 第二，信用保險和保證保險承保的都是信第二，信用保險和保證保險承保的都是信用。保險人在承保時必須嚴格審查被保證人用。保險人在承保時必須嚴格審查被保證人的財力、資信、聲譽的好壞和以往履約的歷的財力、資信、聲譽的好壞和以往履約的歷史等，認為確有把握，才能代替被保證人承史等，認為確有把握，才能代替被保證人承擔法律責任。擔法律責任。 第三，對于承保被保證人自己信用的保證第三，對于承保被保證人自己信用的保證保險，保險人除嚴格進行審查外，通常還要保險，保險人除嚴格進行審查外，通常還要采取某些保全措施。例如，要求被保證人先采取某些保全措施。例如，要求被保證人先提供保險人認可的反擔保或者簽訂提供保險人認可

16、的反擔保或者簽訂“償還協償還協議書議書”，以便在向權利人支付賠款后，能向，以便在向權利人支付賠款后，能向被保險人追回賠款。而在信用保險中，保險被保險人追回賠款。而在信用保險中，保險人很難得到被保證人的反擔保，只能事后向人很難得到被保證人的反擔保，只能事后向被保證人迫償。被保證人迫償。 第四，保證保險實際上只是一種擔保業第四，保證保險實際上只是一種擔保業務，所承保的風險在一定程度上投保人可以務，所承保的風險在一定程度上投保人可以自己控制。這種擔保業務可以由保險公司以自己控制。這種擔保業務可以由保險公司以外的任何法律允許從事保證業務的法人和自外的任何法律允許從事保證業務的法人和自然人擔當。保證保險

17、的保險費實質上只是一然人擔當。保證保險的保險費實質上只是一種手續費，是保證人提供擔保的一種報酬。種手續費，是保證人提供擔保的一種報酬。被保證人對保證人為其向權利人支付的任何被保證人對保證人為其向權利人支付的任何賠償，有返還給保證人的義務。賠償，有返還給保證人的義務。 而信用保險是真正的保險，它符合保險的而信用保險是真正的保險，它符合保險的特點與原則，它承保的風險是對方的信用，特點與原則，它承保的風險是對方的信用，是投保人無法控制的、偶然的、意外風險，是投保人無法控制的、偶然的、意外風險，保險人也可以行使代位追償權，但投保人沒保險人也可以行使代位追償權，但投保人沒有償還賠款的義務。有償還賠款的義

18、務。 （七）農業保險（七）農業保險 農業保險是農業生產者以支付小農業保險是農業生產者以支付小額保險費為代價把農業生產經營過額保險費為代價把農業生產經營過程中由于災害所造成的財產損失或程中由于災害所造成的財產損失或人身傷害風險轉嫁給保險公司的一人身傷害風險轉嫁給保險公司的一種制度安排。簡單地講，農業保險種制度安排。簡單地講，農業保險就是以農業為對象的一種保險。就是以農業為對象的一種保險。 、農業保險的特點：農業保險的特點：（1 1）保險標的生命性。）保險標的生命性。（2 2）較強的地域性。）較強的地域性。 （3 3）明顯的季節性）明顯的季節性 （4 4）經營結果的周期性。）經營結果的周期性。（5 5）技術難度大，經營風險高。）技術難度大，經營風險高。 （6 6）政策性。）政策性。 三、財產保險的保費計算三、財產保險的保費計算毛保費毛保費= =純保費純保費 + + 附加費用附加費用保險金額損失率保險金額損失率= =賠付金額賠付金額/ /承保金額承保金額 風險損失率風險損失率 穩定系數穩