1、保險學概論形考作業1答案% b/ N5 Z( 3 f$ W, u2 g一、 判斷正誤% , K4 R+ B! Q3 Z$ W' m蝸牛在線-學習者家園-考試資料-學習資料-統考資料-復習資料-資源下載1、× 2、× ' t) R- w  o: R4 c) x5 N' z3、 + T  f9 y3 a# f  y4 L( aaasnailolaaa4、 , f% |+ t7 6 s" B! R, ?9 d蝸牛在線-學習者家園-考試資料-學習資料-統考資料-復習資料-資源下載5、 6、

2、 / S, $ z9 / k. f, - K$ % m5 b7、 8、× 9、× " t8 V$ / O. T4 H% X( y+ L10、 # b9 b& V5 5 J3 c" _) Y11、 0 W- T9 . ! P+ - g4 R' c- 12、× 4 h) U- H2 B( c% N1 S0 13、' E$ i4 J) Q* 二、 單項選擇題; 5 B* y( + 8 I7 d1B 2、B 3、C3 _' p/ Q" l+ Y8 2 I- k- Q4、C+ G! H' g&#

3、39; Z+ k0 _+ K7 ?5、B & t# _: n9 P) Z0 r/ 6 g6、A7、C- N2 A6 . ) 7 N6 v7 f8、B9、B6 e% q' v- f& w! w, M2 d$ k10、C ( ) n# j! ?* C  n11、A12、C. W: p; % U5 F$ X: H7 F  B蝸牛在線-學習者家園-考試資料-學習資料-統考資料-復習資料-資源下載13、D 14、C& 5 I. 3 9 m6 ?15、B, p& Y# v9 n0 X5 U: K$ A16、B, q+ j2 q

4、4 A& D- ( L( e( e17、D* . W0 h& W4 |+ E& F7 A( V9 l18、A% 三、 多項選擇題蝸牛在線-學習者家園-考試資料-學習資料-統考資料-復習資料-資源下載: 2 1、 ABE; 4 c2 a3 E+ D:   s3 O6 e  v8 L, L2、ABE 9 3、BD* x1 m  ?1 x- , |( ; Naaasnailolaaa4、ACDE* V% T1 j" c8 b3 s9 |, g* * A5、ABC6、BC* O' q. g+ D3 c

5、$ v: 3 f* 7、ADE8、AC9、ABCD10、BD; j+ L+ d6 s' B( L: J6 3 V# e11、ABC12、ABCD13、ABCDE  h9 k5 N# $ T9 d) x14、ABCDE15、AD 9 w8 s1 V( j% W2 P) a4 aaasnailolaaa四、案例分析蝸牛在線-學習者家園-考試資料-學習資料-統考資料-復習資料-資源下載% V" r/ 1、一外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于愛護國家財產的動機，自愿交付保險費為電視塔投保。問保險公司是否予以承保？8 M8 K; V2 f( a! 分

6、析：保險公司不予承保，我國保險法明確規定：“投保人對投標標的應當具有保險利益，投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效?！痹诒景咐?，保險標的東方明珠塔的存在不會為投保人（游客）帶來法律意義上承認的經濟利益，保險標的的發生事故也不會給投保人造成經濟損失，所以該游客對東方明珠塔沒有經濟利益，該游客出于愛護國家財產的動機，自愿交付保險費為電視塔投保，這屬于無效的保險合同，故此，保險公司應該不予承保。) g$ n( a6 (   Y) k/ S1 L( ' h7 i8 |8 paaasnailolaaa2、有一租戶向房東租借房屋，租期10個月。租房合同中寫明，租戶在

7、租借期內應對房屋損壞負責，租戶為此而以所租借房屋投保火險一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后半個月，房屋毀于火災。于是租戶以被保險人身份向保險公司索賠。問保險人是否承擔賠償責任？為什么？如果租戶在退房時，將保單轉讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠？為什么？0 v+ J  i2 C& L) _5 7 W- u8 n; b, 4 j分析保險人不承擔賠償責任。因為財產保險的保險利益一般要求從保險合同訂立時到保險事故始終要有可保利益，若保險合同訂立時具有可保利益，而當保險事故發生時不具有可保利益，保險合同無效，本案例中，租戶所租借房屋投?；馂囊荒?，租期滿后退房

8、時，并沒有辦理火險保單轉讓手續，所以發生保險事故時，因合同效，保險人不履行賠償責任。對于一般財產保險而言，保單轉讓一定要事先征得保險人同意，并由其簽字。否則，轉讓無效，本案例中若租戶退租時，將保單私下轉讓給戶東，并沒有征得保險人同意，則保單轉讓無效，若發生保險事故，房東雖然對房屋有經濟利益，但沒有有效的保險合同而無效向保險公司索賠；相反，租房退租時，將保單轉讓房東，并征得保險人同意，即保險合同有效，若發生保險事故，房東可以以被保險人身份向保險人索賠。  E" x3 Q( c$ z+ b7 m) C% + 5 ; P; k3、商人A從國外進口一批貨物，與賣方交易采取

9、的是離岸價格。按該價格條件，應由買方投保。于是A以這批尚未運抵取得的貨物為保險標的投保海上貨運險。問保險公司是否愿意承保？1 r; p! ) - t( Q* V) q分析：愿意承保，因為海上運輸保險的特殊性，貨物裝運后，隨著提單的轉讓，買方即有保險利益，并且，保險責任均為承運人控制，并不為因為買賣雙方對貨物有否可保利益而發生變化。蝸4.某家銀行投保火險附加盜竊險，在投保單上寫明24小時有警衛值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。后銀行被竊，經調查某日24小時內有半小時警衛不在崗。問保險公司是否承擔賠償責任？aaasnailolaaa5 K& R  L7 B;

10、O$ c. i2 O' Q' 因為違反保證的后果是嚴格的，只要違反保證條款，不論這種行為是否給保險人造成損害，也不管是否與保險事故的發生有因果關系，保險人均可解除合同，并不承擔賠償或給付責任。在本案例中，銀行在投保時保證24小時都有警衛值班，但某日有半個小時警衛不在崗。不論警衛不在崗與盜竊是否有因果關系，保險人都不承擔賠償責任。, J2 R/ q+ d4 E# _) w$ V.五、課堂討論答案：( H0 K+ L9 ' R8 I/ t, ?. 題目1：外資保險公司的進入，對國有保險公司和國內股份制保險公司來說，是沉重的壓力，也是成長的動力。而對老百姓來說，選擇的余地更大

11、了，享受的服務更好了。外資保險公司正在加速進入我國市場，它們的到來，對我國保險業和老百姓來說究竟意味著什么？外資保險公司的加速進入，意味著更激烈競爭的開始。對于以市場擴張為主，有“增長”、缺“發展”，重展業、輕后續服務，還處在粗放經營階段的中資保險公司來說，這一切無疑都將影響其競爭能力；對于已經由分業經營走向混業經營、兼并與收購浪潮迭起的國際金融業來說，兼具保障提供者和資金管理者功能的保險公司，其業務也逐漸在向其他金融領域滲透，對于還不宜采用混業經營的國內金融業來說，無疑也將影響其競爭能力；而對擁有先進管理經驗、產品開發和銷售服務及良好資金運用能力的外資保險而言，在一定時期之內將可能使中資保險

12、企業失去更多的市場占有率，使一些中資保險煩惱的人才流向外資公司問題同樣可能出現。外資保險公司的加速進入，同時也意味著更多機會的來臨。外資保險的參與，不僅使得保險市場主體增加，促進競爭，使我國保險業在短時間內與國際接軌；同時隨著它們先進的營銷手段和宣傳，將會使百姓的保險意識增強，激活巨大的潛在需求，將市場蛋糕做大。零距離與國外保險巨人相對，將促使中資保險公司接受競爭的現實，并通過向外資保險學習，提高經營管理水平，提升競爭實力。中國保險市場對外開放9年來的實踐表明，外資保險公司進入中國市場促使中國保險業不斷成長。正在進行體制改革的我國國有保險公司和機制轉換的股份制保險公司，的確面臨著嚴峻挑戰，但是

13、，隨著外資保險公司大批進入中國市場，隨著中國經濟全面融入全球經濟所激發出的活力，中國的保險企業有望在與巨人同場競技中成長，中國的保險市場將進一步成長、成熟。對于老百姓來說，則意味著將會有更多更好的保險產品可供選擇，能夠享受到更多更優質的服務，獲取更多更好的保險保障。針對外國保險不斷進入中國市場，人們究竟選擇洋保險還是本地保險這一問題，北京市保監辦最新一項調查顯示，有不到一半的北京人愿意買本地保險。根據這項調查，48的人認同國內的保險公司，但前提是中外保險的服務水平相當；20多的人相信外資的保險服務好，希望買外資的保險。另有71的人對財產險表示滿意，而壽險的滿意度為694。) Q0 v 

14、; S; q+ M1 a3 E( G5 v題目2答案：根據代位求償原則，保險公司按全損賠償以后，取得剩余保險標的的所有權，權利發生轉移，不應該再要求退還賠償金領取車輛。保險學概論形考作業2答案一、判斷正誤1、× 2、3、4、×5、6、7、×8、×9、×10、×11、×12、×13、14、15、×17、18、×19、×20、二、單項選擇題1、A2、B3、D4、D5、A6、D7、A8、C9、D10、A11、A12、A13、A14、A15、A16、D17、B18、B19、A 20、

15、C三、多項選擇題1、ACD2、ABCD3、BE4、ABCDE5、ABCDE6、BC7、ABCDE8、CD9、BCDE10、ABCDE11、ABCE12、ABCDE13、ABCEA14、ABCD15、ABC16、ADE17、CE18、ABC四、案例分析與計算1.某企業于19XX年5月28日為全體職工投保了團體人身意外傷害險，保險公司當即簽發了保險單并收取了保險費，但在保險單上列明，保險期限自同年6月1日起到第二年5月31日止。投保后兩天即5月30日，該企業一職工工余時間去海上釣魚，不慎墜崖身亡。保險公司負不負保險責任？為什么？分析：不負保險責任，因為5月30日，該保險單尚未開始生效。保險人僅對保

16、險合同指明的保險期間內發生的保險事故承擔賠償或給付保險金義務。違反了意外傷害保險的保險責任特征之一，意外傷害事故須發生在保險期間內。2.王某，男，24歲。19XX年12月1日他的姐姐王艷為其在縣保險公司投保了5份簡易人身保險，保險期限為30年，保險金額為3950元，指定受益人是王艷。投保時王艷在投保單被保險人身體狀況一欄中填寫"健康"二字，投保后，王艷每月按時交費。后發現，王某于上年10月曾經在縣人民醫院就診，醫生診斷他患有癌癥，后經轉入天津市腫瘤醫院進行激光放射性治療，病情得到緩解。此案如何處理？分析：1）因為投保人在投保時隱瞞了病情，違反了如實告知義務，因此，保險人有權

17、解除合同，不承擔給付保險金的責任，并而不退還保險費。2）如果王艷在不知情的情況下為王某投保，則投保人因過失未履行如實告知義務的，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發生的保險事故不承擔賠償或給付保險金的責任，但可以退還保險費。3.小學生張某，男，11歲。19XX年初參加了學生團體平安保險，保險期限為當年3月1日至次年2月28日。當年10月5日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被突然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當即氣絕身亡。有人認為保險公司先給付張某的死亡保險金，然后向造成這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。這種說法對嗎？為什么？本案該如何處理？分析：不對，因為代位求

18、償權只適用于財產保險，而不運用人身保險，人身保險只是定額保險，平安保險是人身保險的一種，不符合代位求償的3個條件。應該由保險公司給付張某死亡保險金。同時不能向拖工單位索要與此等額的賠償金。因為保險公司按團體平安保險合同履行賠償與施工地安全事故處理賠償是兩種法律行為。所以，保險公司應按合同規定付給張某死亡保險金，同時張某的監護人因按施工責任故向施工單位索要事故賠償金。4.奚某的妻子系某外商獨資制衣公司的副經理，一日奚之妻乘本公司汽車由公司前往加工廠途中不幸車禍身亡。經交通事故鑒定，本公司駕駛員負全責。奚之妻的善后事宜可得撫恤金等約4萬元。奚之妻生前其公司投保過人身意外傷害險。受益人欄填的是制衣公

19、司。法院如何處理？分析：因為奚之妻生前其公司投保過人身意外傷害險，只要其發生車禍的時間在保險期限內，則保險公司應賠付保險金額，由于受益人核填的是制衣公司，所以法院將這筆保險金額判給制衣公司。519XX年9月11日，某面粉廠向保險公司報案，告知出險。該面粉廠于同年2月3日向保險公司投保企業財產險，保險期限一年。9月7日夜里，天上下起了瓢潑大雨，當夜的風力很大，某車間廠房的一角被破壞，雨水由破口淌進廠房。當時車間的一部分職工正在上夜班，由于噪音大又為了趕任務，一時并沒有注意到廠房進水，結果雨水淋入了正在高速運轉的三臺電機內部，導致電機繞組燒壞，生產被迫中斷。經保險公司的理賠人員驗險，最后定損為：維

20、修費用為8510元。該車間的電機屬該廠投保的固定資產中的一項。根據當天的氣象部門測定，出險當晚降雨近一小時，降雨量為12毫米，最大風力為8級(141)。問這次保險財產損失是否構成保險責任？分析：構成保險責任。（見教材P141）因為最大風力為8級所造成的破壞就屬于暴風責任的范圍。6、某皮件廠于19XX年從國外購進了一臺自動化生產設備，進入車間廠房后一直沒有使用。次年2月11日，該廠向保險公司投保了財產保險綜合險，其中該引進設備作為固定資產按賬面原值93500元保險。5月31日，一名職工在噴漆時不小心，由一枚小小的煙蒂，釀成一揚大火。該廠認為，既然在投保財產保險綜合險時，該設備按賬面原值確定的保險

21、金額，而該設備在遭受火災后恐已無法修復，即便能夠修復費用也將接近超過修復后的價值，應按推定全損處理。保險公司應按93500元予以賠償。保險公司邀請了幾名專家、會同該廠的技術人員及財會人員共同對該受損設備進行了全面徹底的技術鑒定，結果發現，該設備內部的一些部件的損壞并不嚴重，利用國內市場上出售的相應部件可以更換或修復，修復后其性能不會低于原產品，且費用只需要5610元。據此，保險公司不同意按全損處理，而只賠付5610元修復費。該廠不同意保險公司的做法，認為此設備的購置價為93，500元，且按此價投保財產保險綜合險，雖然價格比國內同類產品高得多，畢竟是廠家為購置這臺設備付出的代價。保險公司不按&q

22、uot;代價"的損失程度進行賠償，如何體現對被保險人的損失實施補償呢？請分析保險公司的處理方法正確嗎？為什么？分析：保險公司的處理方法是正確的?，F行的財產保險綜合險條款中有“要求保險價值必須在出險時確定，固定資產的保險價值是保險標的出險時的重置價值。”所謂重置價置，即在某一日期重新建造購置安裝同樣的全新固定資產所需的全部支出（包擴造價、購進價、安裝費用和其他費用等），這樣這臺受損設備的保險金額要遠高于保險價值，根據財產保險綜合條款第十三條規定，對于部分損失，“保險金額等于或高于保險價值時，其賠償金額按實際損失計算“。而保險公司在科學鑒定的基礎上確定修復費用為5610元，顯然以此金額作

23、為賠償金額是合理的、公平的。7、張某擁有萬元家庭財產，向保險公司投保家庭財產保險，保險金額為萬元。在保險期間王某家中失火，當：（） 財產損失萬元時，保險公司應賠償多少？（） 家庭財產損失萬元時，保險公司又應賠償多少？（）、保險公司應賠10萬元。（）、保險公司應賠萬元。因為我國保險公司對于家庭財產保險業務采取第一危險賠償方式，是屬于保險責任范圍內的損失可以在保險金大限度內獲得賠償. 8、某企業投保企業財產保險，保險金額為萬元。在保險期間發生火災，當：（） 絕對免賠率為，財產損失萬元時，保險公司應賠償多少？（） 絕對免賠率為，財產損失萬元時，保險公司應賠償多少？（） 相對免賠率為，財產損失萬元時，

24、保險公司應賠償多少？、因為絕對免賠率為，×萬，損失小于免賠額，保險公司不賠、因為絕對免賠率，×萬，損失大于免賠額，保險公司賠償萬元、因為相對免賠率，×萬，損失大于相對免賠額，所以保險公司賠償萬元9.有一批貨物出口，貨主以定值保險保險的方式投保了貨物運輸保險，按投保時實際價值與保險人約定保險價值24萬元，保險金額也為24萬元，后貨物在運輸途中發生保險事故，出險時當地完好市價為20萬元。問：(1)如果貨物全損，保險人如何賠償？賠款為多少？ (2)如果部分損失，損失程度為80，則保險人如何賠償？其賠款為多少？（1）按照定值保險的規定，發生保險事故時，以約定的保險金額為賠

25、償金額 因此，保險人應當按保險金額賠償， 其賠償金額為24萬元。（2）保險人按比例賠償方式。賠償金額保險金額×損失程度24×(24-6)/2418萬元10某商貿公司從國外購得一批糧食，委托當地糧食儲運公司儲存。該糧食儲運公司將糧食運入糧庫后向當地的A保險公司投保了財產保險綜合險。與此同時，該商貿公司也以此批糧食為標的向當地B保險公司投保了財產保險綜合險。一日，糧庫發生意外火災，這批糧食全部損毀。儲運公司及商貿公司分別向各自投保的保險公司報險索賠，有人認為商貿公司和儲運公司將同一標的向兩個保險公司投保，此屬重復保險，根據中華人民共和國保險法及保險合同的規定，對于重復保險，各保

26、險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。這種觀點正確嗎？為什么答：正確。重復保險是投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故同時分別向兩個以上保險人訂立保險合同，其保險金額之和超過保險價值的保險。我國保險法對重復保險明確規定各保險人的賠償金額之和不得超過其保險價值。其分攤方式有3種，此例屬比例責任制。五、小論文（一）修訂保險法的必要性（一）原保險法本身存在的缺陷 由于此次保險法起草到頒布實施時期為90年代前半期，因此帶著計劃經濟這一時代烙印，對保險業的規范尤其是保險公司的經營行為管束太嚴，同時也表現在監督管理機構的職能規定上體現了當時管理手段死板，將本應由保險公司自身決定的事

27、項也納入調控范圍。經濟的發展要求法律作出符合市場經濟規律的修改。原保險法在保護投保人、被保險人和受益人利益等方面也有不完善之處。在對保險公司經營管理方面有不合理之處。對保險人的賠付責任不夠具體及保險業活動中違法行為的懲處力度不夠大等。（二）我國保險業的快速發展及保險市場的變化與原保險法的沖突 一方面是經濟快速發展帶動的保險業的蓬勃發展，另一方面原保險法對保險業限制和管束太多，保險公司放不開手腳，產品相對單一，與保險市場多樣化需求相矛盾；保險業務活動經營管理和監督管理在立法上設置的不合理之處造成消費者對其滿意度較低和保險業市場競爭力不夠；對保險中介市場的規范太少以及對保險業經營活動中違法行為處罰

28、不夠具體，使得被保險人和受益人的利益得不到很好保護，這些問題使得原保險法亟待修訂和完善。（三）履行加入世貿組織的有關承諾與原保險法的沖突 世賀組織成員從事經濟活動包括保險服務貿易活動時應遵循市場準入和逐步自由化等原則，要求成員間不斷進行服務貿易多邊談判，逐步取消和減少國際服務貿易中的障礙。因此，隨著我國保險市場對外開放的推進，原保險法已明顯不再適應形勢。二、保險法修訂的主要內容及其意義 2002年10月28日，第九屆全國人民代表大會常務委員會第30次會議通過了關于修改中華人民共和國保險法的決定，新保險法在2003年1月1日正式實施。這次共修訂了原保險法中33個條文，把其中兩條合并為一條，并新增

29、了6條規定。保險法從原來的8章152條修改為8章158條，即共有38處改動，其范圍幾乎涵蓋了原保險法所有章節，重點是保險法中的業法部分，對保險合同法部分則沒作實質性修改。（一）履行有關加入世貿組織承諾 原保險法中關于再保險的規定中有每筆非壽險業務都須有20%的法定分保，根據我國加入世貿組織談判協議中承諾4年內逐步取消法定分保的要求，新保險法第102條將原法第101條修改為：保險公司應當按照保險監督管理機構的有關規定辦理再保險。另外，世貿組織活動中的最惠國待遇原則、市場準入原則及逐步自由化原則等也是保險法修訂的重要考慮因素。（二）強調了保險業最大誠信的基本原則 修訂后的保險法將誠實信用原則單列一

30、條，突出了該原則的統領指導地位。第5條規定：“保險活動當事人行使權利，履行義務應當遵循誠實信用原則。”強調此原則有利于提高保險業參與人的誠信意識和保險業樹立良好的形象。（三）增強了保險企業經營的靈活性。主要體現在：1放松了對保險條款和費率的嚴格管制。新保險法第107條將原法中第106條上述兩項由監督主管部門制訂改為特定險種及費率審批制和一般險種及費率的備案制，由監督機構制定審批備案的具體辦法，且第145條新增了保險公司不按規定報審批的法律責任，這一修訂有利于發揮市場機制的調節作用，拓展了保險業條經營權，也是市場競爭和與國際接軌的需要。2擴大財產保險公司業務經營范圍原保險法規定了產險和壽險嚴格分

31、業經營的做法，這主要是基于避免削弱壽險業務的償付能力的考慮。而事實上，人身保險業務中的意外傷害保險和短期健康險由于其短期性、補償性及核算方式等與一般財產保險業務特征相同。于是，新保險法在參照國際慣例的做法后規定了財產保險公司“經保險監督機構核定”后，可經營上述兩種險種。（四）根據保險業內外環境的變化，增強保險業監督和管理第一，在職能部門和宏觀調控要求方面。將“金融監督管理部門”改為“保險監督管理機構”，為了適應市場經濟對政府職能調整的要求，放松對保險條款和費率的管制，改用審批和備案制。并且新保險法中第4、5條中有關誠信等原則也有賴于職能部門的監督來履行。第二，將監督重點放在保險公司的償付能力方

32、面，具體體現在：1新保險法第94條將原保險法中第93條有關責任準備金的規定改為由保險監督管理機構制定責任準備金提取和結轉的具體辦法；第97條第三款明確了保險保障基金管理使用的具體辦法由保險監督管理機構制定。2修訂增加了一條關于償付能力監管指標的規定。新保險法第108條規定：“保險監督管理機構應當建立健全保險公司償付能力監管指標體系，對保險公司的最低償付能力實施監控?！?提出有關精算制度的要求。新保險法第121條增加了財產保險公司聘請精算人員建立精算報告制度的規定。第三，對保險公司經營業務和財產狀況的監督方面做出了規定。如：1為強化監督職能，賦予保險監管部門查詢權。新保險法第19條新增一款“保險

33、監督管理機構有權查詢保險公司在金融機構的存款”。2確保保險公司提供的財務和業務報告的真實性。新保險法第122條規定“保險公司和營業報告、財務會報報告、精算報告及其他有關報告、文件和資料必須如實記錄保險業務事項，不得有虛假記載、誤導性陳述和重大遺漏。”第四，在對保險違法行為的處罰方面加強監管力度。有以下規定：在法律責任一章中對違反上述要求提供真實財務和業務報告的有關規定“情節嚴重的，可以限制業務范圍，責令停止新業務或者吊銷經營保險業務許可證”。 另外，新保險法對保險公司及其工作人員在保險業務活動中的欺騙行為、違反保險給付義務、阻礙投保人如實告知義務或承諾非法回扣、虛假理賠以及保險公司超出業務范圍

34、等方面區分違法程度，予以不同方式和力度的處罰。（五）強化對保險代理人、經紀人的規定，從而進一步規范保險中介市場。具體有：1將原保險法中第124條“經營人壽保險代理業務的保險代理人，不得同時接受兩個以上保險人的委托”的規定改為僅適用于個人保險代理人（新保險法第129條），這一修改增強了機構保險代理人的靈活性。2新保險法對保險公司和保險代理人之間的活動進行了規范調整。如第127條規定保險人與保險代理人應簽訂委托代理協議，依法約定雙方權利和義務等；第128條第二款規定了在表見代理情況下，保險人應承擔保險責任，但可以依法追究越權的保險代理人的責任；第134條規定代理人手續費和經紀人傭金只能向具有合法資

35、格的保險代理人、經紀人支付；法律還規定了保險公司應當加強保險代理人的管理、培訓和提高保險代理人的職業道德和業務素質。3新保險法第131條增加4項對保險代理人和經紀人的不法行為進行處罰。i即欺騙行為、隱瞞重要情況、阻礙投保人如實告知義務及承諾給予非法利益。同時，加大了處罰力度，第140條規定：“保險代理人或者保險經紀人在其業務中欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人，構成犯罪的，依法追究刑事責任，尚不構成犯罪的，由保險監督管理機構責令改正，并處以五萬以上三十萬以下的罰款；情節嚴重的，吊銷經營保險代理業務許可證或者經紀業務許可證。”（六）進一步加強對投保人、被保險人和受益人合法權益的保護。這一點也

36、是保險法一直追求的價值目標之一。修訂中，除了在強調誠信原則，加強償付能力管理以及對評估機構和表見代理等相關規定中體現了這一要求外，還通過以下幾個方面直接予以規定：1關于保險人的賠付責任方面，第24條新增了保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定及其通知義務。2關于保險人和再保險人的保密義務方面，第32條規定了對“個人隱私”的保密義務，并將受益人列入受保護對象。3關于被保險人或受益人可獲得雙份賠償方面。第68條規定了人身保險的被保險人獲得保險給付后仍享有向侵權的第三人請示賠償的權利。4第88條增加了一款，明確了人壽保險公司在依法被撤銷或宣告破產的情況下，轉讓人壽

37、保險合同及準備金，應當維護被保險人和受益人的合法權益。5新保險法規定以保護被保險利益為目的的保險保障基金管理使用辦法由保險監督管理機構制定。這也可視為強化維護保方的利益。（七）兼顧保險資金運用的安全性和有效性的情況下，在一定范圍內放寬了資金運用的渠道。表現在以下兩方面：1新保險法第105條第3款規定：“保險公司的資金不得用于設立證券經營機構，不得用于設立保險業務以外的企業?！奔磩h除了原保險法中禁止“向企業投資”的規定，一定程度上加大了保險資金運用的靈活性。2上文所提到的將代理人代理保險公司數量的限制規定改為適用于個人保險代理人，即專業保險代理機構和銀行等兼業代理機構不受此限制。這一修改對保險代

38、理機構的保險資金運用也起到放寬搞活的作用。（任意選擇一個內容論述）保險學概論作業3一、 判斷題：×、×、×、×、×、×、×、×、×、二、 單選：BDABBCCDB三、 多選：BDE   ABC    ABC   ABC   AB   BD  ADE   ACDE四、 小論文：參考：一、我國保險資金投資渠道現狀分析  我國保險業務從1980年恢復營業

39、以來,逐漸從無到有、從小到大,經過艱難曲折,走上了一條穩健發展的道路,具備了現代保險業的基本雛形。這集中體現在以下三個方面:(1)保費收入已經達到了一定規模。從1992年起,我國保費收入每年以超過百億元的規模增長,到1998年保費收入已達到1250億,全國人均交納保費100元,初步具備了全國性的普及規模。(2)競爭市場已經初步形成。目前我國共有保險公司29家,基本形成了供給競爭的主體框架,中保、平保和太保三保公司的壟斷地位正在逐漸消弱,而地區和險種的競爭正在逐漸增強。(3)監管體系正在逐步健全。1995年保險法頒布實施,1998年正式成立中國保監會,表明我國保險行業的監管體系逐步法制化、監管架

40、構已經初步形成。  根據保險法的規定,保險資金的運用必須穩健、遵循安全性原則,并保證資產的保值增值,即“保險公司的資金運用,限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務院規定的其他資金運用形式”。1998年10月,人民銀行批準保險公司加入全國同業拆借市場,從事債券買賣業務,略微拓寬了保險資金的投資渠道。但從總體上看,保險資金的投資渠道仍然十分狹窄,尤其是主要市場的容量相應較小,使得保險資金大量處于閑置的狀態。據統計,近年保險資金約有50%是以現金及銀行存款方式存在的。由于保險資金的投資效益較低,因此保險公司的成本支付和利潤獲取,就不得不更多地依靠保費收入,這導致保險價格偏高而

41、相應保障條件偏低等問題的出現。  在西方國家,保險業的競爭十分激烈,而競爭的焦點則在于,努力提高保險資金的投資收益。只有提高了保險資金的投資收益,保險公司才能在相同保費收入的情況下,提高保障的條件,或在相同保障的條件下,降低保費的收入。在此思想指導下,西方國家允許保險資金投資的領域十分廣泛,即除了我國允許保險資金投資的存款、國債及部分金融和企業債券外,還可投資房地產、貸款、對外投資和實業投資等項目。我國保險資金的投資收益很低,保險公司的經營成本和經營利潤不得不主要和直接地來自于保費的收入;而西方發達國家保險資金的投資收益很高,即它不僅能夠足額提供保險公司的經營成本和經營利潤

42、,而且還能夠部分補貼賠付,以應對行業內的激烈競爭,從而使得保戶的總體收益大于其支出,使得消費者在供給競爭中最大限度地享受需求者的支出收益。  目前我國保險行業的經營方式,只能適應封閉式的經濟運行系統,而無法完全面對開放式的經濟運行系統,在開放式的經濟運行系統的挑戰面前,我國保險行業將不得不逐步走向現代化運作的創新和變革。經過20年的改革與開放,我國經濟已經和國際經濟有了很大的交流和融和。在目前國內取得營業資格的29家保險公司當中,有16家外資和合資保險公司。雖然后者的規模和營業額還比較小,但其發展前景已經展現出蓬勃的生機。并且目前我國正在申請加入wto,這就要求我國必須向國

43、外更多地開放國內的市場,包括保險市場,從而使得我國保險公司將更加直接地面對國外同行的競爭和挑戰。對于目前我國保險行業所面臨的國內外市場競爭環境來說,努力并遂步拓展我國保險資金的投資渠道已經成為一項重要而緊迫的任務。二、保險資金入市的時機已經成熟   與國外保險資金的投資領域相比,目前我國保險資金可進一步拓展的投資領域主要包括:股市、房地產、對外投資、實業投資和貸款等。但從實際情況上看,筆者認為,除了股市之外,其他領域目前還不適合我國保險資金的較大規模介入。原因在于:(1)這些領域的專業性較強,與保險行業的差異較大,因此存在著行業陌生的運作風險。(2)這些領域存在著較大比例的

44、固定資產,變現性或流動性較差,而且容易貶值。(3)目前我國的市場不規范,存在著大量的重復建設、無序競爭以及信用短缺等問題,這就為上述領域的投資帶來了更大的不確定性風險。  與這相對應,目前我國股市對于保險資金謀求保值增值的穩健發展來說,具有三方面有力的戰略發展空間。這主要包括:1.從長期來看,股指是在逐漸走高的,雖然期間不可避免地存在著多次的劇烈震蕩和上下往復。例如美國股指從100點走到1000點花了70年的時間,從1000點走到10000點花了20年的時間。即隨著經濟的發展,股指走高呈加速的態勢。從我國情況上看,10年股指的走勢同樣呈穩步走高之勢。因此長期投資股市,對于大

45、多數投資者來說,都將獲得可觀的收益(其核心在于分享經濟增長的成果),尤其對于專家理財、規模經營的機構投資者來說,還將具有更大的優勢。2.目前我國股市的監管體系已經逐漸成熟,這既包括監管架構,也包括監管水平等。(1)從戰略上實行銀行、證券和保險等金融業的分業管理,由中國證監會統一負責證券業的規劃、審批和監督,并依此加強地方證管辦的作用,以及將深、滬交易所收歸中國證監會直接管理等,這將有效保障證券業在一元化領導下的高效運作。(2)正式頒布和實施了證券法,這將使我國證券業的運作能夠在更加公正和科學的思想指導下,通過逐步的探索和調整,從而達到日益規范的市場化運作目標。(3)將投資基金引入股市,集中社會

46、閑散資金進行統一運作,這將極大地增加機構投資在股市投資中的比重,從而達到穩定大盤、增加收益以及示范理性投資的目的,并且為了達到相同的目的,券商大規模的增資擴股工作正在積極地推進和展開。(4)為達到穩定市場的目的,政府綜合運作各項政策的能力正在逐漸提高。這其中既包括中長期的制度性政策,如允許券商進入拆借市場、允許國有企業投資股票等;也包括中短期的靈活性政策,如調整利息、掌握新股發行上市節奏,等等。3.股票投資知識較為普及。我國深滬股市的開戶人數目前已經達到4300萬戶。他們不僅關注股市的價格漲跌行情,而且也努力學習和掌握股市投資的各種專業知識等。這對保險資金的入市具有兩方面的益處:一是以巨大的人

47、才數量為背景,保險公司能夠順利地招聘到所需要的優秀人才;二是保險公司內部也有大量精通股市運作的專業人才,這將有助于公司對入市資金運作的宏觀控制和把握。  因此從目前情況上看,在保險資金可供拓展的各項投資領域中,股市領域的投資優勢條件逐漸突出并且基本成熟。因此盡快制定相應的完整政策和實施細則,以鼓勵保險資金較大規模地進入股市,無論對于保險資金的保值增值、還是對于促進證券市場乃至宏觀經濟的穩定和發展,都將具有重要意義。三、保險資金間接入市的好處(一)利用巨額閑置資金進行投資  現代保險的重要特征表現為承保業務和保險投資業務并舉的形式。保險基金投資的主要原因有

48、兩點:第一點是隨著經濟的進一步發展,保險公司傳統的承保業務不能適應保險業持續和快速發展的要求;第二點是保險公司積聚的保險基金越來越多,迫切需要尋找投資的渠道,增加基金的收益,以彌補承保業務中可能出現的虧損局面?，F代保險公司不再是以往單純的賠償和給付部門,而是既對出險的被保險人進行賠償、給付,同時又具備融資功能,它具有金融機構的職能,可以說,現代保險公司是一個綜合性保險金融企業。保險公司將數額巨大的一部分保險基金拿出來進行投資,這樣就可能使保險基金增值,這是完全可能的。尤其是壽險公司持有的保險基金閑置較長,資金數額巨大,可以說壽險公司在資本市場上是一個重要的資金供應者。允許保險公司通過投資基金進

49、入股市,有利于拓寬我國保險資金的投資渠道,從而有利于提高保險公司經營管理水平。(二)以收益補虧損,降低保險資金投資風險和成本  隨著全球經濟的不斷發展,保險公司在經濟一體化的過程中競爭更加激烈,如果不將保險基金用于多方面的投資,就很難維持保險公司的生存與發展。從國外保險公司的經營情況來看,由于保險的范圍越來越廣泛,承保責任不斷擴大,從而導致保險中承保業務所得到利潤越來越少,有時承保業務出現虧損,因此,需要進行有效的投資以彌補承保業務可能出現的虧損,以保障保險公司的穩定經營。保險資金通過證券投資基金進入證券市場,是一條快捷、安全的途徑,這是因為: 1.證券投資基金通過專家理財

50、、分散投資的方式管理資金,有利于降低投資風險。2.保險資金委托給基金經理管理,可彌補保險公司缺乏證券投資專業人才的不足,同時有利于降低保險資金運作的成本。3.有利于提高保險資金投資的效益,現有的證券投資基金受到管理層政策上的扶持,可直接參與新股配售獲得穩定的投資收益。4.有利于保證保險資金投資的流動性,保險資金通過買賣證券投資基金投資證券市場,可隨時根據資金需要賣出所購買的證券投資基金,保證資產流動的需要。同時,由于目前上市證券基金的規模較大、交易手續費較低,保險資金變現也相對容易。5.保險資金通過投資不同風格的證券投資基金,可實現自己不同的投資偏好。同時,保險公司也可根據不同證券投資基金的投

51、資特點,設計適合不同投資需求的保險產品。因此,也有利于保險公司拓寬客戶。(三)推動資本市場成長  保險資金進入證券市場對整個證券市場的發展具有十分重要的意義,保險資金能夠為資本市場提供長期、穩定的現金流入,有助于推動資本市場規模成長和結構改善,也可緩解資金流動過于集中在銀行體系所造成的風險。培育機構投資者是中國資本市場發展的關鍵因素,而保險公司就是最重要的機構投資者。  管理層允許證券投資基金向保險資金配售,然后再通過證券投資基金投資股市,實質上吸引場外資金進入證券市場,這無疑有利于二級市場的資金供應,對于證券市場來說是實質性利好。從我國保險市場的規模來

52、看,即使少量的資金進入證券市場,其資金規模對證券市場來說也是可觀的。(四)保險資金投資為轉換機制提供機遇  在西方發達的資本主義國家,保險投資已成為保險業務中不可缺少的重要組成部分。九十年代的美國,壽險公司保險資金的投資比例是;債券占44.3%,抵押放款占26.2%,不動產占3.5%,股票占9.1%,保險貸款占9.3%,現金和其它占7.6%。相比之下,我國的保險起步較晚,保險資金投資受諸多客觀條件的制約,保險公司在1989年被中國人民銀行確定的投資方向為:流動資金貸款、企業技術改造貸款、購買金融債券和銀行同業拆借。1995年10月1日頒布的保險法第104條對保險公司的資金運

53、用作了規定:“保險公司的資金運用,限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務院規定的其它資金運用形式。  ”隨著我國金融體制改革的不斷深入,證券市場的進一步開放與完善,在保險資金可供拓展的各項投資領域中,股市領域的投資優勢條件逐漸突出并且基本成熟。因此,盡快制定相應的完整政策和實施細則,以鼓勵保險資金較大規模進入投市,無論對于保險資金的保值增值,還是對于促進證券市場乃至宏觀經濟的穩定和發展,都將具有重要的意義。四、保險資金入市方式的探討  對于保險資金可采取的入市方式,理論上的考慮主要集中于三種方式:一是購買新基金,其中包括二級市場買賣和一級市場配售。從

54、新基金運行一年半的情況看,新基金的收益遠遠高于同期銀行存款利息;新基金年終分配時,90%的收益要以現金的方式分配給投資者;而且保險公司也能夠在二級市場上出售新基金,以滿足隨時變現的流動性需要。因此大多數人認為,以購買新基金的方式允許保險資金入市,可以說是較為穩妥的選擇。二是設立證券投資保險基金,交由專業的基金管理公司來經營。其中既可以選擇已經成立的、業績較好的基金管理公司,也可以由證券公司等發起成立新的保險基金管理公司。這種方式所存在的問題,主要就是流通變現需要一定的時間,因為股票投資有一定的期限組合要求。近日出臺的政策同時基本肯定了這種方式的可行性。三是由保險公司通過某種方式,如設立基金管理

55、公司來直接運作保險資金。保險公司對第三種方式有著普遍的和強烈的要求。這一方面是因為九十年代上半葉保險公司曾經有過較為成功的股市運作經驗;另一方面也是出于防范信用風險、防止資金失控以及資產運作保密的安全考慮。  對此筆者認為:(1)新基金設立的初衷,是集社會閑散資金尤其是中小投資者的資金為一體,通過機構投資和專家理財等來達到資金的穩健收益、維護大盤穩定以及示范理性投資的目的。通過這一年半的運作,我們可以看到,隨著時間的推移,新基金的運作逐漸成熟,并且較好地達到了上述的預定功能和目標。因此保險資金通過證券投資基金入市,將可更好地增強新基金在我國證券市場中的上述作用。(2)由保險

56、公司以某種方式來負責保險資金的股票市場運作,這是保險公司目前普遍的最大希望,或許也最符合市場經濟的基本原則。然而這與目前的政策是相抵觸的。因為我國是一個發展中國家,為防范金融風險,近年來國家設定了整體金融架構,即銀行、保險和證券業務的分業經營和分業管理;中國人民銀行、中國保監會和中國證監會分別負責銀行業、保險業和證券業的規劃和管理。因此近期由保險公司來直接負責保險資金的股票市場運作,這從政策上看是比較難以實現的。(3)在保險資金入市的具體操作上,我們應當考慮有更多的改革和創新。這主要包括:   其一,保險公司既可選擇現有的基金管理公司,也可選擇主發起人、并由后者聯合若干證券

57、公司等組建新的基金管理公司,來負責保險資金的股票市場運作。目前的基金管理公司,其發起人是由證監會指定若干證券公司等聯合而成的,這雖然可減少基金與機構之間的聯手交易,但同時也會因為發起人之間的不協調而降低效率等。并且,更多機構在市場經濟的大潮中逐漸雄起,這就為保險資金選擇更優秀的經營者及其合整理創造了更為廣闊的背景條件。  其二,基金管理公司及其發起人的收益應當作相應的調整。目前的規定是基金管理公司按日計算年提取基金凈資產的2.5%作為經營收入;發起人的收益一是來自所持有的基金,二是來自基金管理公司的利潤。我們可以考慮將上述變更為,基金收益若高于5%,則其中5%歸保險公司,5

58、%以上部分由保險公司與基金管理公司比例分配(后者含發起人部分);基金收益若低于5%,則全部歸保險公司,基金管理公司的費用由發起人承擔;基金收益若為負債,則基金管理公司的經營費用由保險公司與發起人比例承擔。其三,保險公司如果需要臨時抽回部分資金,應當提前一段時間(如三個月)通知基金管理公司,以便基金管理公司可以有充裕的時間處理倉位較重的股票,在此期間保險公司也可以用股票作抵押,向銀行申請貸款,以解決資金的緊迫需要等。五：討論1、   險公司在理賠環節上所存在的突出問題。  問題：一,查勘和理賠時間過長。二,定損價格帶有隨意性。第三,有意少賠。  措施：首先

59、,要使定損規范化。其次,保險公司要建立理賠服務的標準流程。第三,建立與投保人交流的平臺。2、作為消費者購買保險產品時如何選擇保險公司？  選擇專業的、服務好、信譽好的保險公司3、人保車險條款中關于500元以下絕對免賠的規定是否屬于“霸王條款“？律師觀點：有車主認為500元免賠制是霸王條款，對此，保險律師分析：“保險公司有權對自己經營的險種做調整，這是一種市場行為。隨著市場化程度加大，保險公司自主經營權越來越大，類似的情況以后可能會更多。目前，經營車險的公司很多，如果車主對一家公司不滿意，完全可以選擇別家投保，所以這不屬于霸王條款?！北ｋU的本質是對重大風險進行分散，轉嫁不可承擔的風險，

60、而500元以下的出險，是一種可承受的風險。六、社會調查1、營銷過程中的主要困難？市 場 調 查 報 告今天我拜訪了一位中國人民保險公司的推銷人員,經過一番交談,發現當前保險營銷過程中的主要困難有:1,國民的保險意識不強.隨著保險業的發展,我國人民的保險意識較以前有所增強,但是仍有待進一步提高,因為我國的保險業要得到進一步的發展,提高國民的保險意識是非常重要的一個條件.2,國民經濟總體水平不高,人民的收入偏低.保險業要發展,國民收入水平的提高是首要條件,只有我國經濟總體水平提高,我國的保險業才能更快,更好的發展.3,我國保險險種有限.我國保險公司應根據市場的實際需求,開發相應的險種,以擴大保險市場,加快我國保險業的發展.4,保險制度有待進一步完善.隨著保險業的發展,我國的保險制度也應進一步發展.在實際操作中,應讓保險當事人在處理事情時,有法可依,以減少保險糾紛,增強投保人的信心.通過以上的總結,我們可看出,我國的保險業發展仍存在著很多障礙,但是我相信隨著我國經濟形勢的好轉,人民生活水平的提高,以及保險制度的完善,我國的保險業定能取得更好的發展。2、電話咨詢、評價保險公司的售后服務。自己咨詢：各保險公司服務電話，咨詢態度，內容。 保險學概論作業4一、判斷：×、×、×、&#