1、第三章第三章 保險概述保險概述 第一節第一節 保險的性質保險的性質 第二節第二節 保險的分類保險的分類 第三節第三節 保險的職能保險的職能 第四節第四節 近代保險業的起源與發展近代保險業的起源與發展 第五節第五節 中國保險業發展概況中國保險業發展概況第一節第一節 保險的性質保險的性質 一、保險的概念一、保險的概念保險是一種以經濟保障為基礎的金融保險是一種以經濟保障為基礎的金融制度安排。它通過對不確定事件發生的制度安排。它通過對不確定事件發生的數理預測和收取保費的方法，建立保險數理預測和收取保費的方法，建立保險基金；以合同的形式，由大多數人來分基金；以合同的形式，由大多數人來分擔少數人的損失，實

2、現保險購買者風險擔少數人的損失，實現保險購買者風險轉移和理財計劃的目標。轉移和理財計劃的目標。 五個要點：五個要點： 第一、經濟保障是保險的本質特征第一、經濟保障是保險的本質特征 第二、經濟保障的基礎是數理預測和合同關系；第二、經濟保障的基礎是數理預測和合同關系； 第三、經濟保障的費用來自于保費所形成的保第三、經濟保障的費用來自于保費所形成的保 險基金；險基金； 第四、經濟保障的結果是風險的轉移和損失的第四、經濟保障的結果是風險的轉移和損失的 共同分擔共同分擔 第五、保險在實現經濟保障作用中派生出金融第五、保險在實現經濟保障作用中派生出金融中介的功能中介的功能二、保險商品使用價值的特殊性二、保

3、險商品使用價值的特殊性 1 1、保險商品的使用價值是無形服務、保險商品的使用價值是無形服務商品商品 2 2、保險商品消費由無形的確定的精、保險商品消費由無形的確定的精神心理消費與有形的不確定的實物消神心理消費與有形的不確定的實物消費兩部分組成費兩部分組成 3 3、保險商品在消費期間無論合同約、保險商品在消費期間無論合同約定的風險事故發生與否，其使用價值定的風險事故發生與否，其使用價值都被消費了都被消費了二、保險的本質二、保險的本質 1 1、保險的經濟內涵、保險的經濟內涵 （1 1）是一種經濟行為，）是一種經濟行為， （2 2）是一種金融行為）是一種金融行為 ， （3 3）具有國民收人再分配的作

4、用）具有國民收人再分配的作用 2 2保險的法律內涵保險的法律內涵 是一種合同行為是一種合同行為 3 3、保險的社會功能、保險的社會功能 是一種危險損失轉移機制，是社會是一種危險損失轉移機制，是社會生產和社會生活的生產和社會生活的“精巧的穩定器精巧的穩定器” ” 三、保險與其他類似經濟行為的比較三、保險與其他類似經濟行為的比較 保險與賭博保險與賭博保險與賭博保險與賭博 參與者對風險參與者對風險 的態度不同的態度不同 經濟后不同經濟后不同 社會后果不同社會后果不同保險與儲蓄保險與儲蓄保險與儲蓄保險與儲蓄對風險的管理手段不同對風險的管理手段不同 代價不同代價不同 需求動機不同需求動機不同保險與救濟保

5、險與救濟雙向行為與雙向行為與單向行為單向行為保障的對象保障的對象和程度不同和程度不同保險與救濟保險與救濟第二節第二節 保險的分類保險的分類一、按照保險的性質分類一、按照保險的性質分類 商業保險：保險雙方當事人自愿訂立保險合商業保險：保險雙方當事人自愿訂立保險合同，投保人交納保險費，當被保險人發生合同同，投保人交納保險費，當被保險人發生合同約定的財產損失或人身事件時，保險人履行賠約定的財產損失或人身事件時，保險人履行賠付或給付保險金的義務。付或給付保險金的義務。 社會保險是指國家通過立法，對國民在年社會保險是指國家通過立法，對國民在年老、疾病、殘廢、傷亡、生育失業等情況下給老、疾病、殘廢、傷亡、

6、生育失業等情況下給予物質幫助的一種制度，是每個國民的一項基予物質幫助的一種制度，是每個國民的一項基本權利。本權利。商業保險與社會保險的區別商業保險與社會保險的區別 商業保險商業保險 目的目的-營利為目的營利為目的 實施方式實施方式-自愿性自愿性 舉辦主體舉辦主體-企業經營企業經營 保費保費 -投保人繳納投保人繳納 保險金額保險金額-可保利益的可保利益的 價值決定價值決定 社會保險社會保險 目的目的-不以營利為目的不以營利為目的 實施方式實施方式-強制性強制性 舉辦主體舉辦主體-政府職能政府職能 保費保費-國家、企業、個國家、企業、個 人共同承擔人共同承擔 保險金額保險金額-國家統一規定國家統一

7、規定二、按照保險標的分類二、按照保險標的分類 1 1、財產保險：財產及相關利益、財產保險：財產及相關利益 2 2、人身保險：人的身體或壽命、人身保險：人的身體或壽命 3 3、責任保險：依法應負的民事損害賠、責任保險：依法應負的民事損害賠 償責任償責任 4 4、信用保證保險：信用風險、信用保證保險：信用風險三、按照風險轉移層次分類三、按照風險轉移層次分類 1 1、原保險與再保險、原保險與再保險 原保險：投保人與保險人之間的保險關系原保險：投保人與保險人之間的保險關系 再保險：保險人與保險人之間的保險關系再保險：保險人與保險人之間的保險關系 2 2、復合保險與重復保險、復合保險與重復保險 投保人在

8、同一時間就同一保險標的向若投保人在同一時間就同一保險標的向若干保險公司投保，并分別簽訂不同的保險合干保險公司投保，并分別簽訂不同的保險合同。同。 保險金額可保價值保險金額可保價值-重復保險重復保險 保險金額可保價值保險金額可保價值-復合保險復合保險 3 3、 共同保險共同保險 幾個保險人聯合共同承保同一保幾個保險人聯合共同承保同一保險標的，并分別與投保人就同一標的險標的，并分別與投保人就同一標的簽定合同，投保人與各保險公司之間簽定合同，投保人與各保險公司之間只有一個保險合同。只有一個保險合同。 保險人與投保人共同分攤保險保險人與投保人共同分攤保險責任（不足額保險）。責任（不足額保險）。共同保險

9、與重復保險和復合保險共同保險與重復保險和復合保險的區別的區別 甲公司甲公司 乙公司乙公司 丙公司丙公司合同合同合同合同合同合同 甲公司甲公司 乙公司乙公司 丙公司丙公司合同合同共同保險共同保險重復和復合保險重復和復合保險投保人投保人四、按照保險實施的方式分類四、按照保險實施的方式分類 1 1、自愿保險：保險當事人雙方自愿、自愿保險：保險當事人雙方自愿簽訂保險合同形成的保險關系簽訂保險合同形成的保險關系 2 2、強制保險：根據法律規定在保險、強制保險：根據法律規定在保險當事人雙方形成的保險關系當事人雙方形成的保險關系 第三節第三節 保險的職能保險的職能 一、基本職能一、基本職能 1 1、分擔風險

10、的職能、分擔風險的職能 把參加保險的少數成員因風險事故所造把參加保險的少數成員因風險事故所造成的損失，分攤給多數成員來承擔。成的損失，分攤給多數成員來承擔。 2 2、補償職能、補償職能 把參加保險的全體成員建立起來的保險基把參加保險的全體成員建立起來的保險基金用于少數成因風險事故所受損失的補償。金用于少數成因風險事故所受損失的補償。 分散風險和補償損失是手段和目的的統一，分散風險和補償損失是手段和目的的統一，是保險本質特征的基本反映。是保險本質特征的基本反映。1 1、投資職能、投資職能 指保險基金的暫時閑置部分，以直指保險基金的暫時閑置部分，以直接或間接的方式重新投入再生產過程。接或間接的方式

11、重新投入再生產過程。 （1 1）投資收益可以提高保險人賠付）投資收益可以提高保險人賠付能力能力 （2 2）投資于金融市場和其他基礎設）投資于金融市場和其他基礎設施可以促進社會生產和公共福利事業施可以促進社會生產和公共福利事業 （3 3）擴大保險企業的社會影響）擴大保險企業的社會影響 二、保險的派生職能二、保險的派生職能表表 ：20122012年末主要保險資金運用余額及年末主要保險資金運用余額及占比情況表占比情況表余額余額（億元人民幣）（億元人民幣）占資產總額比重（占資產總額比重（% %）2012 2012 年末年末 20112011年末年末2012 2012 年末年末20112011年末年末資

12、產總額資產總額 7354673546 6013860138 100.0 100.0 100.0 100.0 其中：其中： 銀行存款銀行存款 2344623446 1773717737 31.931.9 29.529.5 投資投資 4509745097 3773737737 61.361.3 62.862.8資料資料: :我國保險資金投資的主要渠道我國保險資金投資的主要渠道 保險法保險法第第105105條規定保險資金投資條規定保險資金投資渠道主要有渠道主要有“銀行存款、買賣政府債券、銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務院規定的其他資金運用金融債券和國務院規定的其他資金運用形式形式”等四個。等四

13、個。 20082008年年8 8月，國務院原則通過了月，國務院原則通過了中中華人民共和國保險法華人民共和國保險法( (修訂草案修訂草案) )。草。草案增加了保險業可以對案增加了保險業可以對“不動產投資不動產投資”等條款；等條款；保險資金可間接投資基礎設施保險資金可間接投資基礎設施 2006 2006年年3 3月，中國保監會頒布的月，中國保監會頒布的保險資保險資金間接投資基礎設施項目試點管理辦法金間接投資基礎設施項目試點管理辦法規規定，定，5%5%的壽險資金和的壽險資金和2%2%的產險資金可用于投的產險資金可用于投資于基礎設施項目。資于基礎設施項目。 20072007年年7 7月月2020日，平

14、安信托投資山西高速日，平安信托投資山西高速項目正式實施。該項目被稱為保險資金間接項目正式實施。該項目被稱為保險資金間接投資基礎設施第一單，也是中國平安獲準保投資基礎設施第一單，也是中國平安獲準保險資金投資基礎設施試點后的首批執行項目險資金投資基礎設施試點后的首批執行項目。 保險資金可境外投資保險資金可境外投資根據根據20072007年年保險資金境外投資管理暫行辦保險資金境外投資管理暫行辦法法保險資金境外投資限于下列品種保險資金境外投資限于下列品種 ： （一）商業票據、大額可轉讓存單、回購與（一）商業票據、大額可轉讓存單、回購與逆回購協議、貨幣市場基金等貨幣市場產品；逆回購協議、貨幣市場基金等貨

15、幣市場產品； （二）銀行存款、結構性存款、債券、可轉（二）銀行存款、結構性存款、債券、可轉債、債券型基金、證券化產品、信托型產品等債、債券型基金、證券化產品、信托型產品等固定收益產品；固定收益產品； （三）股票、股票型基金、股權、股權型產（三）股票、股票型基金、股權、股權型產品等權益類產品；品等權益類產品；2 2、防災防損職能、防災防損職能保險人參與防災防損活動，提高社會保險人參與防災防損活動，提高社會的防災防損能力。的防災防損能力。（1 1）出于自身利益考慮，）出于自身利益考慮，（2 2）從自身條件來看有能力）從自身條件來看有能力（3 3）保險人可以通過業務經營來敦促）保險人可以通過業務經營

16、來敦促投保人重視防災防損投保人重視防災防損 四、近代保險業的起源與發展四、近代保險業的起源與發展 1 1、近代保險起源于海上保險（、近代保險起源于海上保險（1313世紀）世紀） 關于海上保險的起源，保險界有四種說法：關于海上保險的起源，保險界有四種說法：共同海損、合伙經營、家族團體、海上借貸。共同海損、合伙經營、家族團體、海上借貸。 例如：海上借貸例如：海上借貸 船東船東（被保險人）（被保險人）在在出出發前發前，向金融業向金融業（保險（保險人）人）融資。如果船融資。如果船貨駁貨駁遭遇海難，依其損害程度，遭遇海難，依其損害程度，可免除部分債務或全部債務。如果船舶安全抵達目可免除部分債務或全部債務

17、。如果船舶安全抵達目的地，船東則償還本金和的地，船東則償還本金和高額高額利息利息，一般收取的利一般收取的利息在息在25-30%25-30%以上以上。2 2、火災保險（、火災保險（ 1616世紀）世紀）火災火災保險保險財產財產保險保險公營火災保險公營火災保險15911591，德國，德國民營火災保險民營火災保險1667，英國，英國3 3、人身保險、人身保險 （1818世紀）世紀） 16931693年英國的天文學、數學家愛德年英國的天文學、數學家愛德華華郝利利用數理統計的分析方法，設計出郝利利用數理統計的分析方法，設計出世界上第一個死亡表，為人身保險的發展奠世界上第一個死亡表，為人身保險的發展奠定了

18、科學的基礎。定了科學的基礎。 17621762年英國人章姆遜和多德森創造了公年英國人章姆遜和多德森創造了公平人壽保險公司，該公司第一個采用根據生平人壽保險公司，該公司第一個采用根據生命表來計算人壽保險金，標志著現代人壽保命表來計算人壽保險金，標志著現代人壽保險的開始。險的開始。4 4、責任保險、責任保險 （1919世紀）世紀） 責任保險開始于責任保險開始于1919世紀，發達于世紀，發達于2020世紀世紀7070年代以后。年代以后。 責任保險起源于法國，拿破侖法典中責任保險起源于法國，拿破侖法典中開始出現的民事損害賠償責任規定，奠定開始出現的民事損害賠償責任規定，奠定了責任保險產生的法律基礎。了

19、責任保險產生的法律基礎。 第五節第五節 中國保險業發展概況中國保險業發展概況 一、歷史變遷一、歷史變遷 （1 1）改革開放前，）改革開放前，獨獨家保險公司壟斷格局家保險公司壟斷格局 （2 2）改革開放后保險主體多元化）改革開放后保險主體多元化 1988-1991 1988-1991，平安保險公司與太平洋保險公司，平安保險公司與太平洋保險公司成立成立 1992 1992年，第一家外資保險公司進入美國友邦保年，第一家外資保險公司進入美國友邦保險進入市場險進入市場 1994-1996 1994-1996年，五家股份制保險公司成立；第年，五家股份制保險公司成立；第一家合資壽險公司成立，人保拆分，再保險

20、公司一家合資壽險公司成立，人保拆分，再保險公司成立成立。 （3 3）19981998年保監會成立，分業監管格局形成年保監會成立，分業監管格局形成 （4 4）19991999年年-2000-2000年保險市場進一步開放，年保險市場進一步開放，保險合資、獨資公司成立保險合資、獨資公司成立 （5 5）20032003年，民營資本進入保險市場年，民營資本進入保險市場 （6 6）20042004年，中國第一家相互制農業保險公年，中國第一家相互制農業保險公司陽光農業相互保險公司司陽光農業相互保險公司成立成立 （7 7）20072007年中國人壽、平安、太平洋保險公年中國人壽、平安、太平洋保險公司在司在A

21、A股市場上市股市場上市 （8 8）20122012年年1212月人保集團月人保集團H H股整體在香港上股整體在香港上市市2 2 二、中國保險立法二、中國保險立法19951995年年保險法保險法，20092009年年1111月月1 1新新保險法保險法實施。實施。19961996年年保險管理暫行規定保險管理暫行規定， 19971997年年保險代理人管理規定保險代理人管理規定19981998年年保險經紀人管理條例保險經紀人管理條例，19991999年年保險機構高級管理人員任職資格管理暫行規定保險機構高級管理人員任職資格管理暫行規定， 20022002年年外資保險公司管理規定外資保險公司管理規定200

22、42004年年保險公司管理規定保險公司管理規定20052005年年保險代理機構管理規定保險代理機構管理規定20052005年年保險經紀機構管理規定保險經紀機構管理規定20012001年年保險公估機構管理規定保險公估機構管理規定三、三、 中國保險業現狀中國保險業現狀1 1、衡量保險業發展水平的三個重要指標、衡量保險業發展水平的三個重要指標保險總規模保險總規模 （保費總收入）（保費總收入） 保險深度保險深度: :指某地保費收入占該地國指某地保費收入占該地國內生產總值（內生產總值（GDPGDP）之比，反映了該地保）之比，反映了該地保險業在整個國民經濟中的地位。險業在整個國民經濟中的地位。 保險密度保

23、險密度: :保險密度是指按當地人口保險密度是指按當地人口計算的人均保險費額，反映該地國民參計算的人均保險費額，反映該地國民參加保險的程度。加保險的程度。 資料：資料：（瑞士再保險公司（瑞士再保險公司sigmasigma雜志的統計）雜志的統計） 20092009年全球保費收入年全球保費收入4066040660億美元，比上一億美元，比上一年下降了年下降了1.1%1.1%； 在保險密度方面，在保險密度方面，20092009年全球人均保費為年全球人均保費為595.1595.1美元，美元， 其中其中20092009全球人均壽險保費為全球人均壽險保費為341.2341.2美元，工業化國家的人均壽險保費達到美元，工業化國家的人均壽險保費達到了了14251425美元；而在新興市場，美元；而在新興市場，20092009年人均壽險年人均壽險保費為保費為4949美元美元，在保險深度方面，在保險深度方面，20092009年總保費占年總保費占GDPGDP的比的比例為例為7.0%7.0%， 2 2、 中國中國20092009年數據年數據